Comprender cómo la deuda de préstamos estudiantiles afecta su puntaje crediticio
Puede ser difícil para los estudiantes y los jóvenes construir un buen puntaje crediticio . Necesita un buen crédito para obtener un préstamo, pero necesita obtener un préstamo para construir un buen crédito. Hay algunas formas de escapar de esta paradoja, como adquirir una tarjeta de crédito garantizada u obtener un préstamo de una cooperativa de crédito . Sin embargo, utilizar préstamos para estudiantes es quizás la forma más fácil para que los jóvenes construyan y establezcan un historial crediticio sólido.
Los préstamos para estudiantes se consideran un tipo de crédito “bueno” y tenerlos en su informe lo ayudará a obtener rápidamente una puntuación FICO sólida, siempre que realice los pagos a tiempo. Además, las opciones de aplazamiento e indulgencia hacen posible posponer el pago de sus préstamos estudiantiles sin reducir su puntaje crediticio. Pero los préstamos para estudiantes son difíciles (si no imposibles) de cancelar en caso de quiebra , por lo que una vez que los obtenga, los tendrá de por vida.
Para comprender cómo los préstamos para estudiantes lo siguen a lo largo de su vida laboral e influyen en su salud financiera, es importante considerar qué tipo de préstamo está tomando, qué tipo de plan de pago enfrentará y qué opciones tiene con respecto al aplazamiento, la consolidación y el reembolso .
Cómo los préstamos para estudiantes pueden afectar su crédito
Historial de pagos de préstamos estudiantiles
Los préstamos para estudiantes, al igual que otros tipos de deuda del consumidor, se informan a las tres principales agencias de crédito. Si realiza los pagos de su préstamo estudiantil antes de la fecha de vencimiento, establecerá un buen historial crediticio y eso mejorará su puntaje crediticio .
Los préstamos públicos y privados aparecen en su informe crediticio. Las tres agencias de crédito, Experian, Equifax y Transunion, no pesan más los préstamos públicos o privados que la otra, por lo que los pagos atrasados en cualquiera de ellas reducen igualmente su puntaje crediticio.
Existe una distinción en cuanto a cómo se pueden liquidar los préstamos para estudiantes privados y públicos, y aquí es donde la diferencia es más importante desde la perspectiva del historial crediticio.
Aplazamiento e indulgencia de préstamos para estudiantes
A diferencia de los préstamos privados, los préstamos federales permiten al deudor aplazar o cancelar los pagos. Esto no afecta su puntaje, pero puede influir en la decisión de un prestamista de aprobar o no un préstamo.
¿Cual es la diferencia? El aplazamiento de un préstamo es un período temporal durante el cual no tiene que pagar el saldo principal de su préstamo. Por ejemplo, si tiene un préstamo estudiantil de $ 10,000 en aplazamiento, no tiene que devolver nada de esos $ 10,000. Sin embargo, es posible que aún deba pagar los intereses que se acumulan sobre el préstamo. Si el préstamo tiene un interés del 5%, es posible que aún tenga que pagar este interés; en este caso, alrededor de $ 41.67 por mes.
Una condonación de préstamos es prácticamente lo mismo, pero es para personas que no califican para un aplazamiento de préstamos. Las indulgencias se otorgan caso por caso y permiten a las personas posponer el pago de sus préstamos estudiantiles por un período de tiempo fijo.
Tanto los aplazamientos como las indulgencias tienen el mismo impacto en su crédito. Ninguno de los dos aparece en su informe crediticio; Mientras el préstamo esté en aplazamiento o indulgencia, aparecerá como “actual” en su informe crediticio e impactará su puntaje crediticio como si hubiera estado haciendo los pagos a tiempo.
Sin embargo, los prestamistas, en particular los prestamistas hipotecarios, a menudo investigan los préstamos para estudiantes que no han sido reembolsados y tienen un saldo más alto de lo que deberían, dado el saldo inicial del préstamo y el monto adeudado actual. Si descubren que un préstamo aún está en aplazamiento o indulgencia, pueden denegar una solicitud de préstamo, incluso si la calificación crediticia del solicitante sigue siendo buena.
Pagos atrasados o impagos
Si bien los aplazamientos y las indulgencias no afectan el puntaje crediticio, los pagos atrasados y los incumplimientos tienen un efecto negativo inmediato en su informe crediticio. Si un pago tiene más de 30 días de retraso, comenzará a afectar su puntaje crediticio, reduciéndolo en 30 puntos o más.
Cuanto más se demoren los pagos de su préstamo estudiantil, menor será su puntaje de crédito, hasta que su puntaje de crédito esté en la categoría de “pobre”. Eventualmente, el prestamista concluirá que usted nunca pagará su préstamo estudiantil e informará que ha incumplido con el pago del préstamo estudiantil . Esto hace que su puntaje crediticio caiga aún más. Los prestamistas informan tanto los incumplimientos por pagos atrasados como los incumplimientos por falta de pago, y ambos pueden llevar su puntaje FICO al rango de “bajo”.
Normalmente, los pagos atrasados y los incumplimientos permanecen en un informe crediticio durante siete años, después de los cuales desaparecen. Sin embargo, los préstamos para estudiantes son una excepción importante. A diferencia de otros tipos de deuda, los impagos de préstamos estudiantiles permanecerán en su historial crediticio para siempre y es imposible cancelar la mayoría de las deudas de préstamos estudiantiles en caso de quiebra. Si incumple, el incumplimiento permanecerá en su registro hasta que pague el préstamo.
Relación deuda-ingresos
Por supuesto, los préstamos para estudiantes deben liquidarse como cualquier otra deuda, y el monto de los pagos mensuales de sus préstamos para estudiantes se tiene en cuenta en su relación deuda-ingresos. Si bien esta cifra no es un factor directo en su puntaje crediticio, juega un papel importante cuando los prestamistas consideran hipotecas extendidas, préstamos para automóviles, préstamos personales y préstamos comerciales para los solicitantes, por lo que es algo que debe tener en cuenta. Una alta relación deuda-ingresos causada por una gran cantidad de préstamos para estudiantes hace que sea más difícil para usted calificar para otros tipos de préstamos hasta que esos préstamos para estudiantes se paguen.
Reducir o eliminar pagos
Cancelación y condonación de préstamos estudiantiles
Hay algunos casos raros en los que los préstamos para estudiantes se cancelan o condonan, generalmente como un bono adicional para las personas que se inscriben para el servicio voluntario o militar, o para otras personas en ocupaciones específicas. Los préstamos también pueden perdonarse en otras situaciones de extrema dificultad financiera y legal.
Desde la perspectiva de las agencias de crédito, la cancelación y el perdón de préstamos estudiantiles tienen el mismo aspecto: es una condonación de la deuda causada por factores no crediticios, y el perdón de préstamos no tiene ningún impacto en su puntaje crediticio. Sin embargo, los prestamistas quisquillosos pueden preguntar por qué se cancelaron los préstamos antes de otorgar una hipoteca o un préstamo personal.
Reembolso basado en ingresos
En respuesta al aumento vertiginoso de los costos de matrícula y la deuda de préstamos estudiantiles, que en 2011 superó el billón de dólares para convertirse en la forma más grande de deuda de consumo en Estados Unidos además de las hipotecas, el gobierno de los Estados Unidos estableció el programa de pago basado en ingresos (IBR). Si paga una gran parte de su salario para la deuda de préstamos estudiantiles, podría calificar para pagos más bajos de acuerdo con el programa IBR. Por ejemplo, si está casado y tiene un ingreso familiar de $ 60,000, pagaría $ 465 por mes ($ 5580 anuales) en pagos de préstamos estudiantiles en el programa IBR. Si está pagando más, puede solicitar unirse al programa y reducir sus pagos.
Estar en el programa IBR no tiene ningún impacto en su puntaje crediticio, ni la información se reporta a las agencias, por lo que inscribirse no afecta su solvencia crediticia. Sin embargo, el programa IBR solo está disponible para préstamos estudiantiles públicos con garantía federal; los préstamos privados no califican. Por eso es importante considerar cuidadosamente qué préstamos estudiantiles está obteniendo, qué plan de pago enfrentará después de la graduación y qué opciones de aplazamiento están disponibles.
Conclusiones finales
Es probable que la deuda y la matrícula de los préstamos estudiantiles sigan aumentando, por lo que es importante comprender cómo esta deuda afectará su futuro financiero. Puede parecer abstracto ahora pensar en la tasa de interés que pagará al comprar una casa en el futuro, pero administrar mal la deuda estudiantil ahora podría costar miles de dólares en pagos de intereses más altos en el futuro o, lo que es peor, hacer que sea imposible obtener un préstamo en absoluto. Si bien los pagos de préstamos estudiantiles son una lucha por sí mismos, el costo adicional y la frustración de una calificación crediticia más baja causada por la mala gestión de la deuda estudiantil podrían empeorar las cosas.
¿Tiene deudas por préstamos estudiantiles? ¿Cómo ha afectado su puntaje crediticio?
