Cómo ahorrar e invertir dinero para la educación universitaria de su hijo

En los 30 años desde el año escolar 1989-1990 hasta el año escolar 2019-2020, la matrícula universitaria y las tarifas se triplicaron en las universidades públicas, según CollegeBoard.org . Y eso es después de ajustar por inflación.

Las universidades públicas cobraron un promedio de $ 10,116 para el año escolar 2019-2020 para estudiantes del estado, según US News & World Report . Los estudiantes de otros estados pagaron más del doble en promedio, a $ 22,577.

Las universidades privadas han más que duplicado su matrícula y cuotas durante los últimos 30 años, ajustando nuevamente a la inflación. En el año escolar 2019-2020, las universidades privadas cobraron un promedio de $ 36,801 por año. Eso es más que el ingreso personal promedio de $ 33,706 según la Reserva Federal .

Todas estas cifras reiteran lo que ya sabes: la universidad se ha vuelto absurdamente cara en los Estados Unidos. Lo que está menos claro es cómo exactamente las familias de clase media pueden asumir estos costos.

Tiene muchas opciones a su disposición para ahorrar e invertir dinero, por supuesto. Pero cuando planifique una estrategia para ayudar con los costos universitarios de su hijo, observe la primera regla de la planificación de la matrícula universitaria: sea creativo y improvise los fondos de muchas fuentes diferentes.

Formas de ahorrar e invertir para la universidad

Así como desea combinar múltiples fuentes de financiamiento para los costos universitarios, también debe combinar múltiples estrategias de inversión para reservar su propio dinero.

Muchos padres de ingresos medios pasan directamente a los planes 529 y las cuentas de ahorro para la educación  (ESA) de Coverdell e ignoran otras opciones. Estas herramientas tienen un papel que desempeñar, pero también tienen restricciones de uso.

En un mundo perfecto, no paga un centavo en costos de matrícula netos porque usted y su hijo los cubren a través de opciones más creativas . En ese caso, el dinero que aparta en los vehículos de inversión a continuación puede destinarse a su jubilación y la herencia de su hijo, en lugar de contribuir a la hinchazón administrativa  en la universidad de su hijo.

529 Planes

Ninguna conversación sobre los vehículos de ahorro para la universidad estaría completa sin abordar los planes 529 .

Estas cuentas protegidas por impuestos funcionan de manera similar a las IRA Roth (más sobre ellas a continuación), pero están diseñadas para costos universitarios en lugar de jubilarse. Usted paga impuestos federales sobre la renta sobre las contribuciones, pero el dinero crece libre de impuestos y no paga impuestos sobre los retiros cuando se utilizan para gastos de educación, incluidos matrícula, tarifas y libros de texto.

Nota: Si retira el dinero para usarlo con otros fines, paga multas. Inversionista, cuidado.

Algunos estados le permiten deducir contribuciones de sus ingresos sujetos a impuestos. Estas reglas varían según el estado y tienen limitaciones.

Algunos estados ofrecen un modelo de plan 529 alternativo que no funciona como una cuenta de inversión. El modelo alternativo implica el pago anticipado de la matrícula para las universidades públicas del estado, asegurando un costo total más bajo.

Desafortunadamente, eso también restringe las opciones de su hijo. Si deciden que prefieren matricularse en una escuela en otro estado, eso significa que usted, o ellos, generalmente paga la diferencia en los costos de matrícula.

Puede contribuir hasta $ 15,000 a un plan 529 en el año fiscal 2020, libre de impuestos. Si su hijo recibe una beca completa o no necesita el dinero para la universidad, puede cambiar el beneficiario. Eso podría significar otro hijo, un nieto, una sobrina o un sobrino, o incluso a ti mismo si quieres volver a la escuela.

Cuentas de ahorro para educación

Las ESA de Coverdell  operan a nivel federal en lugar de a nivel estatal. Eso hace que las reglas sean uniformes en todo el país, y también puede abrir la cuenta a través de su cuenta de corretaje habitual . Esto también significa que puede invertir en lo que quiera, en lugar de tener que elegir entre cualquier inversión que permita el plan 529 de su estado.

Por todas esas ventajas, los ESA tienen sus propias desventajas. Los límites de contribución son más bajos a $ 2,000 por año, y la opción de contribuir se elimina gradualmente para los que ganan más a partir de $ 95,000 para contribuyentes solteros y $ 190,000 para contribuyentes casados.

El beneficiario también debe usar el dinero para gastos de educación antes de cumplir los 30. De lo contrario, enfrentará multas.

En el lado positivo, las ESA permiten una definición más amplia de los gastos relacionados con la educación, incluidos equipos como computadoras y servicios como acceso a Internet.

Al igual que los planes 529, tenga cuidado con la cantidad que invierte en ESA. Por muy tentadores que sean los beneficios fiscales, no sabe cuáles serán las necesidades educativas de su hijo cuando sea pequeño, y las restricciones en estas cuentas le dejan pocas opciones si invierte en exceso.

IRA Roth

Las IRA Roth , por otro lado, vienen con mucha flexibilidad.

Aunque las cuentas IRA Roth están diseñadas para ser cuentas de jubilación, puede retirar sus contribuciones en cualquier momento, por cualquier motivo, libre de impuestos. Y, por supuesto, las contribuciones crecen libres de impuestos dentro de la cuenta Roth IRA, con retiros libres de impuestos que lo ayudan a reducir sus impuestos durante la jubilación .

Lamentablemente, el tío Sam no te deja contribuir mucho cada año. En el año fiscal 2020, los estadounidenses menores de 50 años pueden contribuir con $ 6,000, más $ 1,000 adicionales para los mayores de 50 años para un límite total de $ 7,000.

Insto a cualquiera que busque un lugar de partida para los ahorros para la universidad a que busque primero en su Roth IRA si aún no está maximizando sus contribuciones. Aún obtiene los beneficios fiscales de un 529 o ESA, sin las estrictas restricciones.

Escaleras de enlace

Aunque es difícil entusiasmarse con los bonos  en el entorno perpetuo de bajo interés del mundo moderno, las escaleras de bonos pueden ser una forma de bajo riesgo para contribuir a la educación universitaria de sus hijos.

Los bonos generalmente pagan pagos de intereses regulares sobre el precio principal que pagó cuando los compró. Cuando alcanzan su término completo, vencen y le devuelven el precio de compra original.

En otras palabras, obtiene una infusión repentina de efectivo en un momento predecible en el futuro. Puede programar esto para que ocurra en el momento en que lo necesite, como, por ejemplo, cuando su hijo se gradúe de la escuela secundaria y se inscriba en la universidad.

Puede crear una “escalera de bonos” comprando estratégicamente bonos programados para vencer en los intervalos exactos en que los necesitará. Por ejemplo, compra un conjunto de bonos que vencen cuando su hijo ingresa por primera vez a la universidad, otro que vence en el segundo semestre, otro en el tercer semestre, y así sucesivamente durante los cuatro años de su carrera universitaria.

Entre ahora y entonces, puede disfrutar de los intereses de esos bonos como ingresos pasivos . Solo tenga cuidado con la inflación, que puede corroer el valor nominal de su bono. Si le preocupa la inflación entre ahora y los años universitarios de su hijo, considere los valores del Tesoro protegidos contra la inflación  como una opción para su escala de bonos.

Y si su hijo cubre sus propios costos universitarios de manera creativa, no enfrenta ninguna penalización fiscal en su escala de bonos.

Propiedades para alquilar

De manera similar, puede comprar propiedades de alquiler  mientras sus hijos son pequeños, disfrutar de los ingresos pasivos durante su infancia y adolescencia y luego vender las propiedades según sea necesario para ayudar a cubrir los costos de matrícula. A medida que pasa el tiempo, las propiedades generalmente aumentan de valor, incluso cuando sus inquilinos pagan su hipoteca por usted.

También podría quedarse con las propiedades de alquiler e inyectar los ingresos del alquiler para ayudar con la matrícula. Además, las propiedades de alquiler tienen muchos beneficios fiscales propios .

Sus propiedades de alquiler pueden seguir generando ingresos para usted a medida que ingresa a la jubilación, lo que lo ayuda a diversificar sus ingresos de jubilación y reducir su exposición al riesgo de secuencia de retornos . Si se cansa de tener que lidiar con administradores de propiedades, contratistas e inquilinos, puede vender las propiedades a su gusto.

Inicie un negocio con su hijo

Su hijo debe tener al menos algo de piel en el juego, incluso si también ayuda con los costos de la universidad.

Considere poner a su hijo a trabajar si es dueño de un negocio, o comience un negocio paralelo con ellos como un proyecto conjunto. Pague parte de sus ganancias en salarios inmediatos y contribuya con el resto a una inversión universitaria de algún tipo. Asegúrese de pagarles algo por adelantado o perderán de vista por qué están sacrificando sus noches y fines de semana para trabajar.

Al comenzar  hoy un ajetreo paralelo con su hijo, puede enseñarle habilidades para la vida, conocimientos financieros y, por supuesto, ayudarlos a ganar algo de dinero juntos. Y no está de más que disfrutes de un gran tiempo de vinculación entre padres e hijos trabajando hacia un objetivo común.

Podrías hacer algo divertido y práctico como cambiar de casa , por ejemplo. Eso le permite enseñarles habilidades de renovación de viviendas, cómo administrar y contratar contratistas , cómo utilizar el apalancamiento y los préstamos para invertir, cómo estimar los gastos y el valor de la vivienda, y una docena de otras habilidades.

Alternativamente, puede iniciar un negocio virtual  con su hijo adolescente. Con sus bajos costos de puesta en marcha, bajos gastos generales, fácil subcontratación técnica y potencial de enseñanza ilimitado, sin mencionar el potencial de ganancias, explore una empresa conjunta en línea para ayudar a enseñar a su hijo el espíritu empresarial. Y le permite elegir un nicho que se adapte a los intereses de su hijo para mantener su atención.

¡Sea creativo, incorpore a su hijo tanto como sea posible y diviértase juntos!

Seguro de vida entera

El seguro de vida permanente, como el seguro de vida total  y el seguro de vida universal, son planes en los que hay un componente de seguro (el beneficio por fallecimiento) y un componente de efectivo que se puede retirar parcialmente o pedir prestado. Como beneficio adicional, el valor en efectivo de una póliza de vida permanente no cuenta como un activo líquido cuando las universidades determinan la elegibilidad para ayuda financiera.

Cuando solicita un préstamo contra su valor en efectivo, no debe impuestos sobre el mismo, aunque sí tiene que pagar intereses sobre el préstamo. Pedir prestado contra el componente de inversión de la póliza es una forma de recibir una parte de la inversión, incluido el crecimiento, libre de impuestos. Por otro lado, si realiza un retiro, debe impuestos sobre las ganancias.

Debido a que las pólizas de seguro de vida permanente son variadas y bastante complejas, revise sus opciones cuidadosamente. No invierta en un seguro de vida permanente para el componente de ahorro a menos que tenga una necesidad legítima de seguro de vida.

Tenga en cuenta que las pólizas de seguro de vida no son inversiones líquidas. La mayoría cuentan con un período de rescate durante el cual paga una multa para acceder a sus fondos. Asegúrese de comprender completamente las ramificaciones de pedir prestado o retirar fondos de una cuenta de seguro de vida antes de utilizarla para pagar la universidad.

Anualidades fijas

Si tendrá al menos 59 años y medio mientras su hijo esté en la universidad, las anualidades fijas  podrían ser una forma ideal de ahorrar, al menos siempre y cuando su anualidad esté fuera del período de entrega cuando necesite aprovecharla. .

Un tipo de inversión para la jubilación, las anualidades fijas le permiten hacer retiros durante la jubilación o recibir un flujo de ingresos garantizado. Debido a que el dinero de una anualidad fija cuenta como ahorros para la jubilación, las universidades no pueden considerarlo al determinar la cantidad de ayuda financiera para la que califica.

Tenga en cuenta que el IRS cobra una fuerte multa por retiros anticipados. Además, la compañía de anualidades cobra un cargo de rescate si usted toca la anualidad durante el período de rescate, que generalmente es de los primeros cinco a siete años.

Si no tendrá 59 1/2 cuando su hijo esté en la universidad, una anualidad probablemente sea un medio de ahorro deficiente para cualquier otra cosa que no sea su jubilación.

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Conclusiones finales

Cuando se trata de pagar la universidad, cuantas más fuentes de financiación planifique, mejor.

Hable con sus hijos desde el principio sobre lo que deben esperar de mamá y papá en términos de ayuda universitaria. Algunos padres nunca cuestionan si deben pagar la educación universitaria de sus hijos , dando por sentado que ellos pagarán la cuenta completa. Pero sus ahorros para la jubilación  deben ser anteriores a la matrícula universitaria de sus hijos. Ayudar a pagar su educación universitaria es opcional. Pagar sus gastos de subsistencia durante la jubilación no lo es. No asuma que simplemente puede trabajar más tiempo; en una tendencia preocupante, las jubilaciones forzadas y los despidos de trabajadores mayores  han aumentado en los últimos años.

Además, sus hijos pueden pedir prestado el dinero para la matrícula si es necesario, y con tasas de interés subsidiadas por el gobierno federal. No puede pedir dinero prestado para cubrir sus gastos de jubilación.

Si planea ayudar a sus hijos con la matrícula, no tenga miedo de atar los hilos y las condiciones a esa ayuda. Exija a sus hijos que dediquen parte de su tiempo y dinero a esos costos, y sean creativos para cubrir los gastos universitarios a través de becas, subvenciones y otros medios.

Por último, no dude en hablar con un planificador financiero calificado  para comprender mejor las ramificaciones de sus opciones y encontrar las inversiones adecuadas. Preste especial atención a las implicaciones fiscales y sea lo más flexible posible con sus inversiones.

¿Qué otros consejos e ideas ha encontrado para ahorrar y pagar la universidad? ¿Qué planea hacer con los costos universitarios de sus propios hijos?