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¿Debo consolidar mis préstamos federales para estudiantes? – Cuando tiene sentido

La consolidación de préstamos estudiantiles federales puede ayudarlo a administrar múltiples pagos mensuales a múltiples administradores.

Si, como la gran mayoría de los graduados universitarios, adquirió una deuda por préstamos estudiantiles a través de la ayuda federal para estudiantes, es probable que tenga más de un préstamo, lo que significa más de una factura. Tratar de hacer malabarismos con todos ellos puede volverse confuso e incluso abrumador rápidamente mientras lucha por no perder de vista a quién debe qué y cuándo.

Afortunadamente, la consolidación de préstamos para estudiantes le permite combinar todos esos pagos en una sola factura mensual simplificada. Pero si bien esto facilita el proceso de pago, la consolidación no siempre es una buena idea. Hay ocasiones en las que definitivamente debería pensarlo dos veces antes de eliminar sus préstamos estudiantiles antiguos con uno nuevo.

¿Qué es la consolidación de préstamos para estudiantes?

Consolidar sus préstamos estudiantiles significa combinar todos sus préstamos antiguos en uno nuevo. El gobierno le emite un solo préstamo federal directo de consolidación por el monto total de sus préstamos originales.

El nuevo préstamo de consolidación paga los préstamos originales, dejándolo con un solo préstamo de consolidación que pagar. Por lo tanto, tendrá un nuevo pago mensual para un solo administrador de préstamos: la compañía que administra su pago en nombre del gobierno federal (su prestamista).

Aparte de combinar sus préstamos, el resto sigue siendo aproximadamente el mismo. Aún debe la misma cantidad. Y su nueva tasa de interés permanece aproximadamente igual que el promedio ponderado combinado de todos sus préstamos anteriores.

Pero tendrá la oportunidad de elegir uno de los planes de pago del gobierno federal, varios de los cuales incluyen la opción de extender su pago hasta 30 años. Sin embargo, si continúa pagando con el plan de pago estándar de 10 años , no cambiará mucho.

Cuándo consolidar sus préstamos para estudiantes

El propósito del programa de préstamos de consolidación directa es simplificar el proceso de reembolso. También hace que muchos programas de pago estén disponibles para préstamos estudiantiles que de otro modo no serían elegibles. Por lo tanto, si desea realizar un solo pago mensual, reducir su pago mensual o solicitar un plan de pago basado en los ingresos, la consolidación de préstamos estudiantiles puede ser lo que necesita.

No es adecuado para todos. Pero hay ciertas circunstancias en las que la consolidación de préstamos estudiantiles federales tiene sentido.

1. Desea realizar un único pago mensual

Realizar un pago mensual a una sola institución es una razón popular para consolidar sus préstamos estudiantiles. También hace que la consolidación sea una opción óptima para la mayoría de los prestatarios, independientemente de sus circunstancias financieras.

Varias facturas de varios prestamistas vienen con diferentes montos adeudados y diferentes fechas de vencimiento, lo que dificulta el presupuesto y el seguimiento de los pagos. Puede dar lugar a pagos atrasados ​​y confusión sobre los montos totales que quedan por reembolsar. Si prefiere preocuparse por una sola factura cada mes, la consolidación le permite hacerlo.

2. Quiere pagos mensuales más bajos

Si tiene dificultades para pagar sus préstamos estudiantiles todos los meses, la consolidación puede facilitarlo. Al optar por uno de los planes de pago que le permite extender el plazo de pago, automáticamente reducirá el pago mensual de su préstamo estudiantil . Estos incluyen reembolso extendido , reembolso gradual y reembolso basado en ingresos (IDR).

Tenga en cuenta que cada uno de estos viene con diferentes plazos y requisitos de reembolso. Por lo tanto, el tiempo que se tarda en pagar depende de la opción de pago del préstamo estudiantil que seleccione. También puede depender del monto total que pidió prestado, y algunos programas permiten plazos de pago más largos para montos de préstamos más grandes.

Pero tenga en cuenta que esto casi siempre significa pagar más por sus préstamos estudiantiles a largo plazo. Tu tasa de interés no bajará. Permanece fijo durante la vigencia del préstamo. Y cuando paga el mismo interés durante un período más largo, termina pagando mucho más.

3. Quiere calificar para un reembolso basado en los ingresos

Los planes de pago de IDR son la única forma de reducir su pago mensual mientras obtiene acceso a los programas de condonación de préstamos estudiantiles, incluido el Programa de condonación de préstamos por servicio público (PSLF).

El PSLF permite a los prestatarios que realizan pagos bajo un plan IDR mientras trabajan a tiempo completo para una agencia pública o una organización sin fines de lucro que se les condone el saldo de sus préstamos después de solo 10 años. Ese es el mismo período de tiempo que el plan de pago estándar.

Si bien todos los préstamos federales directos subsidiados y no subsidiados son elegibles para los planes IDR, otros préstamos deben ser parte de un préstamo directo de consolidación para calificar. Estos incluyen préstamos Stafford subsidiados y no subsidiados, préstamos PLUS federales para estudiantes graduados y profesionales y préstamos Perkins federales.

Pero tenga en cuenta que si ya ha realizado pagos calificados para la condonación de préstamos directos, al consolidarlos con sus otros préstamos se reinicia el proceso. En otras palabras, perderá crédito por los pagos que ya haya realizado.

4. Estás en incumplimiento

La mayoría de los préstamos federales para estudiantes entran en mora cuando no realiza los pagos durante 270 días, o aproximadamente nueve meses. Los préstamos federales Perkins pueden entrar en mora de inmediato si no realiza un pago antes de la fecha de vencimiento.

Una vez que esté en mora, su préstamo vence en su totalidad y ya no tiene acceso a los programas federales de pago. También debe los intereses no pagados y las tarifas asociadas con el cobro de la cantidad.

Peor aún, el gobierno federal tiene poderes extraordinarios para cobrar el monto adeudado, incluido embargar su salario, embargar sus reembolsos de impuestos y embargar su Seguro Social. Pueden hacer todo eso sin tener que pasar por el proceso de demandarte.

Hay tres formas de salir del incumplimiento: pagar el saldo en su totalidad, pasar por el proceso de rehabilitación de préstamos estudiantiles o consolidar sus préstamos. Si no puede pagar el saldo en su totalidad, la consolidación es la ruta más rápida para salir del incumplimiento. Para calificar, debe realizar tres pagos mensuales consecutivos a tiempo y aceptar reembolsar sus préstamos en virtud de un plan IDR.

Seguir esta ruta tiene más sentido si necesita salir rápidamente de los valores predeterminados. Pero tenga en cuenta que la consolidación no eliminará la línea predeterminada de su informe crediticio. Solo la rehabilitación de préstamos estudiantiles puede hacer eso.

Para rehabilitar sus préstamos, debe realizar nueve pagos mensuales del préstamo dentro de los 10 meses consecutivos. Sus pagos deben ser el 15% de sus ingresos discrecionales. Su ingreso discrecional es la diferencia entre su ingreso bruto ajustado de su declaración de impuestos y un cierto porcentaje del nivel de pobreza para una familia de su tamaño en su estado de residencia. El porcentaje varía entre los planes de pago, pero generalmente es del 150%.

Solo puede rehabilitar sus préstamos una vez, así que si opta por hacerlo, asegúrese de poder pagar los pagos.


Cuándo no consolidar sus préstamos para estudiantes

La consolidación de préstamos para estudiantes es una estrategia adecuada para simplificar o reducir los pagos mensuales, pero no siempre es beneficiosa. La consolidación podría significar que perderá el acceso a ciertos beneficios y, una vez que consolide sus préstamos, no podrá revertirlos.

Afortunadamente, no tiene que consolidar todos sus préstamos. Siempre puede conservar los préstamos para los que no desea perder ciertos beneficios del prestatario fuera de la consolidación.

1. Tiene un préstamo Perkins

Los préstamos Perkins eran préstamos para estudiantes a bajo interés para prestatarios de préstamos para estudiantes de pregrado y posgrado con una necesidad financiera extrema. Ya no es posible obtener un préstamo Perkins, ya que el gobierno suspendió el programa el 30 de septiembre de 2017.

Pero si ya tiene uno, los planes de pago disponibles para los préstamos Perkins son muy diferentes a los de otros préstamos federales para estudiantes. Para conocer las opciones de pago de Perkins, debe hablar con la institución educativa que otorgó el préstamo o con su administrador.

Una de las opciones únicas para los préstamos Perkins es la posibilidad de que se los condone a cambio de trabajar en ciertas profesiones en áreas de alta necesidad. Pero tenga en cuenta que si consolida su préstamo Perkins con sus otros préstamos, perderá el acceso al programa de cancelación de préstamos Perkins . Eso es porque si consolida su préstamo, ya no tiene un préstamo Perkins. Tiene un préstamo de consolidación directo federal.

2. Ha estado pagando con un plan IDR

Solo los préstamos directos califican para la mayoría de los planes IDR, con la única excepción del pago basado en los ingresos, que permite el pago basado en los ingresos de los préstamos Stafford. Por lo tanto, la consolidación de sus préstamos le dará acceso a todos los programas IDR si tiene préstamos no directos.

Sin embargo, si ha estado pagando préstamos directos bajo un plan IDR, si los consolida en un nuevo préstamo, perderá cualquier progreso que haya logrado con ellos. Eso es porque el préstamo anterior ya no existe.

Por ejemplo, supongamos que está intentando calificar para el PSLF y ha realizado un año de pagos en uno de sus préstamos directos bajo un plan IDR. Eso significa que solo tiene que hacer otros nueve años de pagos de ese préstamo antes de poder calificar para la condonación de su saldo.

Pero tienes otros préstamos estudiantiles. Entonces decide consolidar todos sus préstamos y ponerlos todos en IDR para trabajar hacia el PSLF. Si lo hace, pierde crédito por todos los pagos realizados en ese primer préstamo y el reloj se pone a cero. Eso significa 10 años más de pagos de ese préstamo, no nueve.

Lo mejor que puede hacer en este caso es mantener el préstamo original fuera de la nueva solicitud de préstamo de consolidación directa mientras se consolida el resto para que también califiquen para el PSLF.

3. Tiene un préstamo PLUS para padres

Si pidió prestado para su propia educación y aún está pagando esos préstamos junto con un préstamo PLUS para padres que obtuvo para ayudar a pagar la educación de su hijo, no los consolide.

Perderá la elegibilidad para todas las opciones de pago, excepto el pago condicionado a los ingresos (ICR), que es el menos favorable de los programas IDR. El cálculo de ICR para ingresos discrecionales permite menos espacio y los pagos mensuales se calculan como un porcentaje más alto de sus ingresos discrecionales.

Además, aunque tanto los estudiantes como los padres pueden consolidar sus préstamos, los estudiantes y los padres no pueden consolidar los suyos. Solo puede consolidar sus propios préstamos.

4. Quiere consolidar préstamos privados y federales

Solo puede consolidar préstamos federales a través del programa de consolidación directa federal. Si tiene préstamos privados que desea consolidar con los federales , la única forma de hacerlo es mediante el refinanciamiento.

La refinanciación es como la consolidación en el sentido de que todos sus préstamos actuales se combinan en un solo préstamo. Sin embargo, el dinero proviene de un prestamista privado, no del gobierno federal.

Además, la refinanciación tiene sus inconvenientes. Puede ser difícil calificar, ya que su puntaje crediticio debe ser impecable. Y si refinancia sus préstamos gubernamentales junto con sus préstamos privados, pierde acceso a todos los programas de pago del gobierno porque ya no tiene un préstamo federal (es uno privado). Eso incluye IDR y términos de indulgencia y perdón más generosos.

5. Quiere ahorrar dinero en el reembolso

Aunque la consolidación simplifica el pago e incluso puede reducir su pago mensual, no es probable que ahorre dinero a largo plazo al consolidar sus préstamos.

Primero, su tasa de interés no será más baja después de la consolidación. La tasa de su nuevo préstamo de consolidación es el promedio ponderado de las tasas de interés de todos sus préstamos antiguos redondeados al octavo más cercano del 1%. Eso significa que permanece más o menos igual que antes.

En segundo lugar, si opta por un plazo de pago más largo que el plan estándar de 10 años, podría estar considerando pagar miles o incluso decenas de miles más durante la vida del préstamo gracias a la acumulación de intereses.

En tercer lugar, cualquier interés impago de sus préstamos se capitaliza con el saldo principal en el momento de la consolidación. Eso significa que se agrega al saldo original, por lo que termina pagando intereses sobre un saldo nuevo y más alto con su préstamo de consolidación. En otras palabras, paga intereses además de los intereses.

Si puede calificar, el refinanciamiento es la única forma de consolidar todos sus préstamos y ahorrar dinero en el pago. Los prestamistas privados de refinanciamiento de préstamos para estudiantes , como SoFi, se mantienen competitivos entre sí al ofrecer las tasas de interés más bajas. Una tasa de interés más baja sobre su préstamo significa que paga menos en general y su pago mensual podría ser incluso menor. Pero siempre tenga cuidado al refinanciar préstamos federales, ya que significa perder el acceso a los programas federales.


Conclusiones finales

Averiguar la mejor manera de devolver sus préstamos estudiantiles puede resultar complicado. Implica sopesar el plan de pago que le brindará los mejores ahorros a largo plazo frente a su capacidad para administrar su vida y la deuda de préstamos estudiantiles hoy. Para agravar la situación, los graduados universitarios pueden tardar un tiempo en encontrar un trabajo, y el trabajo de nivel de entrada no suele ser bien remunerado una vez que lo consiguen.

Afortunadamente, hay una variedad de programas disponibles para facilitar el pago de préstamos educativos federales. Aún mejor, no estás atrapado en la mayoría de ellos. Cuando su vida o sus ingresos cambian, siempre puede optar por cambiar a un plan de pago diferente.

Pero ese no es el caso de la consolidación. Una vez que consolide, es irreversible porque sus préstamos anteriores se han ido. Así que piense detenidamente antes de consolidar y asegúrese de comprender lo que significará para usted y su futuro.

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