¿Debería refinanciar los préstamos para estudiantes de pregrado antes de la escuela de posgrado?

Más que nunca, los estadounidenses están buscando títulos avanzados. Según la Oficina del Censo de los Estados Unidos , la cantidad de personas con títulos de posgrado se ha más que duplicado desde 2000. Y aunque la decisión de obtener un título de posgrado está plagada de preguntas, financieras y de otro tipo, si usted es como la mayoría de los estudiantes estadounidenses, Vas a pedir préstamos estudiantiles para pagarlos.

Según el informe anual “The Condition of Education” de 2018 del Centro Nacional de Estadísticas Educativas  (NCES), la mayoría de los estudiantes de posgrado (60% de los estudiantes de maestría y 75% de los estudiantes profesionales y de doctorado) tomaron préstamos para pagar sus estudios. educación. Y así como el número de titulados superiores se ha duplicado, también lo ha hecho su deuda. Por ejemplo, la deuda promedio de la escuela de medicina aumentó de $ 124,700 en 2000 a $ 246,000 en 2016, según el informe. Y la carga de la deuda para los doctorados se duplicó con creces de $ 48,400 a $ 98,800.

Y esto se suma a los préstamos que los estudiantes hayan adquirido para pagar sus títulos universitarios. Según las estadísticas de 2017 de la Reserva Federal , la carga de deuda promedio de los estudiantes universitarios es de $ 32,731. Eso hace que sea muy probable que la escuela de posgrado pueda ponerlo en una deuda de seis cifras o más.

Entonces, si se dirige a la escuela de posgrado, es posible que se pregunte cómo reducir la abrumadora deuda de préstamos estudiantiles . Comienza con averiguar qué hacer con todos esos préstamos de pregrado antes de asumir aún más.

Qué hacer con sus préstamos de pregrado antes de la escuela de posgrado

Dado que la mayoría de los estudiantes de posgrado continúan dependiendo de los préstamos estudiantiles para pagar su educación, tiene sentido financiero mitigar la deuda general reduciendo o eliminando los préstamos de pregrado. Y hay varias opciones para pagar sus préstamos para estudiantes de pregrado .

• Págalos antes de la escuela de posgrado . Si su deuda de pregrado es lo suficientemente baja como para permitirle pagarla en unos pocos años, y puede esperar algunos años antes de comenzar la escuela de posgrado, el mejor curso de acción es pagar sus préstamos de pregrado antes de comenzar la siguiente fase de su educación. De esa manera, la deuda no se acumula a un nivel abrumador. Para pagar sus préstamos estudiantiles más rápido, emprenda un trabajo adicional  o incluso un segundo trabajo. Puede utilizar todos los ingresos de esa segunda corriente para hacer frente a su deuda .
• Aplazarlos mientras están en la escuela . Si pagarlos primero no es factible, puedes aplazarlos mientras estás en la escuela. Todos los prestatarios de préstamos federales califican para el aplazamiento académico  de sus préstamos siempre que estén inscritos al menos medio tiempo en una institución acreditada que otorgue títulos. Además, aquellos que participan en becas de posgrado califican para un aplazamiento. Y aquellos que completan residencias médicas o dentales califican para una  indulgencia obligatoria  (suspensión de pagos), lo que significa que la entidad administradora de sus préstamos debe otorgarla. Solo tenga en cuenta que los intereses continuarán acumulándose en todos sus préstamos federales no subsidiados.
• Busque carreras que ofrezcan asistencia con el pago . Muchos trabajos ofrecen asistencia para el pago de préstamos estudiantiles como beneficio. Ya sea que la asistencia provenga de una organización pública o de un empleador privado, estos programas generalmente están diseñados para atraer candidatos de trabajo altamente calificados a puestos de alta necesidad. Estos incluyen maestros que trabajan en áreas de escasez, trabajadores de la salud que participan en proyectos de investigación médica y abogados dispuestos a trabajar como defensores públicos. Consulte nuestro artículo sobre trabajos que califican para asistencia con el pago  para obtener una lista de programas adicionales específicos de carreras.
• Consolide sus préstamos de pregrado . La consolidación de préstamos para estudiantes  esencialmente combina todos sus préstamos para estudiantes en uno. Técnicamente, el Departamento de Educación de EE. UU. (ED) le emite un nuevo préstamo por el monto total de todos sus préstamos originales, que luego destinan al pago del préstamo. Por lo tanto, le queda un préstamo para pagar en lugar de varios. Más adelante, si desea agregar sus préstamos para graduados, puede reconsolidarlos, lo que simplifica enormemente el pago. Tenga en cuenta que solo puede consolidar préstamos federales.
• Refinanciar sus préstamos de pregrado . La refinanciación  es como la consolidación en el sentido de que puede optar por combinar todos sus préstamos originales en uno nuevo. Sin embargo, el refinanciamiento pasa por un prestamista privado, por lo que pierde el acceso a las opciones de pago del gobierno. El beneficio es que podría obtener una tasa de interés más baja, lo que puede ahorrarle una cantidad significativa de dinero durante la vigencia de su préstamo.

Si no tiene acceso a opciones que ofrezcan asistencia para el pago, el refinanciamiento probablemente suene como la mejor opción, ya que significa que puede pagar menos en general. Pero existen riesgos asociados con la transferencia de su deuda a un prestamista privado, por lo que vale la pena hacer los deberes para averiguar si es la mejor opción para usted.

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Los pros y los contras de refinanciar sus préstamos para estudiantes de pregrado

En general, los préstamos para estudiantes del gobierno ofrecen ventajas sobre los préstamos para estudiantes privados . Estos incluyen tasas de interés más bajas, plazos de aplazamiento y tolerancia más generosos y amplias opciones para pagar sus préstamos estudiantiles, incluido el pago basado en los ingresos . Sin embargo, el refinanciamiento ofrece una clara ventaja: tasas de interés más bajas. Y esto podría significar que terminará pagando menos en general. Por lo tanto, la decisión de buscar refinanciamiento requiere una evaluación cuidadosa de todos los pros y los contras.

Pros

Si puede calificar para un préstamo de refinanciamiento, los beneficios disponibles de los prestamistas privados pueden ayudarlo a administrar mejor su deuda.

1. Pagará menos durante la vigencia de su préstamo . La razón número uno para refinanciar sus préstamos para estudiantes de pregrado es obtener una mejor tasa de interés. Los prestamistas privados compiten por su negocio ofreciendo las tasas más bajas, y eso significa que probablemente superará la tasa de interés fija que se ofrece en sus préstamos federales. Y a diferencia de los préstamos regulares para escuelas privadas, que pueden tener tasas de interés hasta el doble de las de los préstamos federales, muchos préstamos de refinanciamiento ofrecen tasas que son la mitad o menos que las de los préstamos federales para estudiantes. Eso es especialmente cierto si luego opta por refinanciar los préstamos para estudios de posgrado, ya que las tasas de interés federales son significativamente más altas en los préstamos para estudios de posgrado que en los préstamos para estudiantes universitarios. Y una tasa de interés más baja significa que paga menos en general porque se acumularán menos intereses en su préstamo durante el plazo de pago.
2. Pagará sus préstamos más rápido . Una tasa de interés más baja no solo significa ahorrar dinero. También significa que potencialmente puede pagar sus préstamos estudiantiles más rápido. Por ejemplo, si sigue haciendo el pago del mismo monto que pagaba por sus préstamos cuando tenía una tasa de interés más alta, más se destinará a eliminar el saldo del capital. Y eso da como resultado una duración de reembolso más corta. Esa es una estrategia especialmente buena si planea trabajar durante unos años para poner todo lo que pueda en sus préstamos de pregrado antes de comenzar la escuela de posgrado.
3. Algunas carreras califican para beneficios especiales . Si bien estos se aplican exclusivamente a la deuda de la escuela de posgrado y no a la licenciatura, vale la pena mencionar que algunos prestamistas privados ofrecen beneficios exclusivos para ciertos tipos de estudiantes. Por ejemplo, reconociendo tanto el potencial de ingresos altos de una carrera médica como la necesidad de algún alivio durante las residencias con bajos salarios, los prestamistas como Splash Financial  permiten a los residentes hacer pagos más bajos durante la residencia. Además, ofrecen tasas de interés que son drásticamente más bajas que las de los préstamos federales. Del mismo modo, Laurel Road ofrece préstamos especiales de refinanciamiento a estudiantes de odontología que realicen residencias, incluso si necesitan obtener más préstamos. Y los miembros de la Asociación Dental Americana obtienen una reducción especial de la tasa de interés en los préstamos de refinanciamiento de Laurel Road.

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Contras

Si bien las tasas de interés más bajas de los préstamos privados de refinanciamiento pueden ayudar a los estudiantes a pagar sus deudas más rápidamente, los préstamos privados para estudiantes, incluidos los préstamos de refinanciamiento, no están exentos de inconvenientes importantes.

1. Requiere excelente crédito . Cualquier persona con un puntaje de crédito por debajo de 700 no necesita presentar una solicitud, ya que ese es el puntaje mínimo requerido por la mayoría de los principales prestamistas de refinanciamiento de préstamos para estudiantes. Eso podría dejar fuera a los prestatarios que recién se están graduando y que aún no han tenido tiempo para construir un historial crediticio . Además, los préstamos para estudiantes de pregrado pueden afectar aún más la puntuación crediticia al influir en su relación deuda-ingresos. Y las mejores tarifas, la razón principal para el refinanciamiento, están reservadas solo para los prestatarios más solventes, lo que significa que podría necesitar un codeudor  para calificar.
2. Se acumularán intereses sobre ellos mientras esté en la escuela de posgrado . Mientras estás en la escuela de posgrado, también se acumulan intereses sobre todos los préstamos federales no subsidiados. Sin embargo, si tiene préstamos federales subsidiados o préstamos Perkins, el ED cubre los intereses durante los períodos de aplazamiento académico. Entonces, si refinancia esos préstamos en un préstamo privado, perderá ese beneficio. E incluso una tasa de interés muy baja no puede competir con ninguna tasa de interés.
3. Es posible que tenga que hacer pagos durante la escuela de posgrado . Si bien algunos prestamistas de refinanciamiento ofrecen aplazamiento en la escuela (“académico”), muchos no lo hacen. E incluso de los que lo hacen, algunos prestamistas tienen plazos de aplazamiento permitidos que son mucho más cortos de lo que se necesita para completar un programa de posgrado típico. Por ejemplo, mientras que una maestría requiere dos años de cursos, los prestamistas como SoFi, Earnest y Citizens Bank solo permiten un año de aplazamiento académico. Eso significa que si refinancia sus préstamos de pregrado antes de la escuela de posgrado, podría tener que pagarlos además de pagar la matrícula de la escuela de posgrado, sin otra opción. Los programas de aplazamiento del gobierno son mucho más generosos.
4. Tiene menos opciones si enfrenta dificultades económicas repentinas. Desafortunadamente, el futuro es muy impredecible. E incluso si espera una carrera futura bien remunerada, podría quedarse desempleado sin tener la culpa. Pero si refinancia sus préstamos federales para estudiantes con un prestamista privado, ya no tendrá préstamos federales. Y eso significa que perderá el acceso a sus extensas asignaciones para aplazamiento y tolerancia por dificultades económicas. Si bien algunos prestamistas tienen disposiciones para las dificultades económicas, a menudo son por períodos muy cortos. Y por lo general se agrupan con todos los motivos de aplazamiento. Eso significa que si su prestamista permite un aplazamiento total de 12 meses y lo usa para el aplazamiento académico mientras está en la escuela, no le quedará nada si atraviesa tiempos difíciles. Sin embargo, el servicio de urgencias no agrupa todas las razones para el aplazamiento. Y sus asignaciones de indulgencia son prácticamente ilimitadas.
5. Tiene menos opciones si gana menos dinero de lo esperado . En un mundo perfecto, su título de posgrado aumentará drásticamente sus ingresos. Pero es posible que la escuela de posgrado no le proporcione esa carrera bien remunerada con la que soñaba. Y si refinancia sus préstamos de pregrado con un prestamista privado, perderá el acceso a las amplias opciones de pago del ED. Eso incluye todos los planes de pago basados ​​en los ingresos, que limitan sus pagos a un cierto porcentaje de sus ingresos. Eso significa que si está subempleado (o incluso desempleado), su pago mensual podría ser tan bajo como $ 0. Y aún calificará para la condonación del saldo restante del préstamo después de la cantidad requerida de pagos, incluso si esos pagos son cero. Esa opción no está disponible con préstamos privados para estudiantes o préstamos de refinanciamiento.
6. Pierde acceso a la condonación de préstamos para estudiantes . Los programas de condonación del ED permiten que se cancele cualquier saldo restante, después de realizar la cantidad requerida de pagos basados ​​en los ingresos. Sin embargo, debe estar inscrito en un programa de pago determinado por los ingresos para calificar. Por supuesto, la mayoría de los estudiantes nunca tienen una deuda lo suficientemente alta en relación con sus ingresos como para tener un saldo restante después de los 20 años de pagos requeridos. Y eso significa que el perdón puede no valer la pena . Pero de aquellos que han pedido prestados más de $ 100,000 en préstamos estudiantiles, la mayoría son estudiantes graduados, según el Centro de Investigación Pew . Y estos prestatarios de montos elevados son exactamente los que podrían beneficiarse de la condonación. Pero no existe la condonación de préstamos por parte de un prestamista privado.
7. Pierde el acceso a la condonación de préstamos por servicio público . El saldo de su préstamo federal para estudiantes podría desaparecer en tan solo 10 años mientras realiza pagos basados ​​en los ingresos, incluidos pagos tan bajos como $ 0, si califica para la condonación de préstamos por servicio público  (PSLF). Si decide trabajar en un trabajo sin fines de lucro o del sector público, como la enseñanza, la salud pública, el trabajo social o la defensa pública, es posible que se le condone el saldo pendiente de sus préstamos después de 10 años de trabajo calificado.
8. Pierde acceso a la cancelación de préstamos Perkins . Aunque el programa federal de préstamos Perkins expiró en 2017, si tiene un préstamo Perkins, trabajar en una carrera calificada, como la enseñanza, la enfermería o la aplicación de la ley, puede resultar en la condonación del préstamo después de una cierta cantidad de años. Consulte el  sitio de información sobre ayuda estudiantil del Departamento de Educación para obtener más detalles.
9. Puede limitar sus opciones profesionales . Debido a que no tendrá acceso a la amplia gama de opciones federales de reembolso y condonación, sus opciones profesionales pueden ser limitadas. Si bien algunos estudiantes se inscriben en la escuela de posgrado para promover sus pasiones, es posible que esas pasiones no sean bien remuneradas, como la enseñanza. Pero si pierde el acceso a opciones como PSLF, es posible que deba renunciar a sus aspiraciones de enseñanza para buscar algo con un ingreso más alto solo para hacer frente a la deuda.

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El veredicto: ¿Debería refinanciar sus préstamos de pregrado?

Aunque hay una larga lista de desventajas cuando se trata de refinanciar sus préstamos estudiantiles, eso no significa que sea necesariamente incorrecto para usted.

Refinanciar sus préstamos de pregrado antes de la escuela de posgrado si …

• Puede administrar los pagos . Si planea continuar trabajando mientras está en la escuela de posgrado, siempre es mejor seguir pagando sus préstamos. Si opta por aplazarlos, su deuda se acumulará, especialmente porque los intereses continúan acumulándose en todos los préstamos federales excepto los subsidiados. Y con la tasa de interés más baja de un préstamo de refinanciamiento, podrá eliminarlos mucho más rápido. Solo tenga en cuenta que siempre existe la posibilidad de que pierda su trabajo o decida que administrar el trabajo y la escuela es demasiado abrumador. Y si refinancia, no podrá realizar pagos sin amplias opciones de aplazamiento.
• Ahorrar dinero es más importante que suspender los pagos . Ahorrará dinero si refinancia sus préstamos estudiantiles siempre que no opte por un período de pago extra largo, como 20 o 30 años. Si se ciñe a un plazo estándar de 10 años, la tasa de interés más baja resultará en menos dinero devuelto durante la vigencia del préstamo. Y ahorrar dinero es el objetivo y el propósito de refinanciar. Pero si necesita suspender los pagos durante la escuela, tenga en cuenta que siempre puede optar por refinanciar después de la escuela de posgrado.
• Quiere pagar sus préstamos lo más rápido posible . Una tasa de interés más baja y sin interrupciones en los pagos significa que obtendrá esos préstamos universitarios cancelados lo más rápido posible. De hecho, la refinanciación es una opción ideal si está intentando pagar sus préstamos de pregrado por completo antes incluso de comenzar la escuela de posgrado. Si refinancia a una tasa de interés más baja y hace un pago mensual tan grande como sea posible, podría pagarlos en mucho menos que los 10 años estándar.

No refinancia tus préstamos de pregrado antes de la escuela de posgrado si …

• No podrá realizar ningún pago mientras esté en la escuela . Incluso entre los prestamistas que permiten un tiempo para el aplazamiento académico, ninguno permite más de 24 meses, y lo necesita si desea obtener una licenciatura en derecho, un título médico o un doctorado. Por lo tanto, no refinancia sus préstamos de pregrado a menos que sepa que puede hacer los pagos mientras está en la escuela, porque es probable que deba diferir. Eso es especialmente cierto si trabajará en un trabajo mal pagado, trabajará solo a tiempo parcial o si necesita depender de un cónyuge o miembro de la familia para sus gastos de subsistencia mientras está en la escuela de posgrado.
• Desea conservar el acceso a los programas de pago del gobierno . Aunque las tasas de interés de los préstamos federales son más altas que las de los préstamos de refinanciamiento privados, puede que valga la pena preservar una “red de seguridad”. Desafortunadamente, nadie sabe lo que puede suceder en el futuro. Y un prestamista privado lo obligará a pagar, incluso si queda desempleado. Además, si no puede pagar, queda sujeto al cobro de deudas y el prestamista puede incluso demandarlo por el monto total adeudado.
• Quiere solicitar la condonación de préstamos por servicio público . Si planea trabajar en un campo profesional que califica para PSLF, es más probable que un refinanciamiento cueste dinero que lo ahorre. Esto se debe a que el PSLF permite al ED condonar cualquier saldo restante de sus préstamos después de que haya realizado 10 años de pagos calificados. Y esos pagos mensuales podrían ser extremadamente bajos, dependiendo de sus ingresos. Por otro lado, si refinancia, sus pagos no están ni pueden estar vinculados a sus ingresos; están vinculados a su tasa de interés y a la duración del plazo de pago. Y ningún prestamista privado condona préstamos.
• Tiene un préstamo Perkins . Los préstamos Perkins brindan acceso a la educación superior a quienes tienen una necesidad financiera significativa. Como tales, tienen una tasa de interés fija baja del 5%. Si bien la mayoría de los prestamistas privados anuncian tasas aún más bajas, las tasas más bajas siempre son variables. Eso significa que fluctuarán con las condiciones del mercado y podrían aumentar. Pero la tasa fija de un préstamo Perkins sigue siendo la misma. Además, los préstamos Perkins tienen múltiples opciones para calificar a los prestatarios para la cancelación o cancelación. Sin embargo, tenga en cuenta que siempre puede refinanciar todos sus otros préstamos y dejar los préstamos Perkins fuera del refinanciamiento.

Si opta por refinanciar, asegúrese de presentar una solicitud con varios prestamistas y comparar ofertas. Observe las tasas de interés, los términos y condiciones y los costos totales del préstamo. Usar un sitio como Credible lo hace fácil. Credible le  permite enviar una sola solicitud para recibir ofertas de una variedad de prestamistas.

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Conclusiones finales

La escuela de posgrado puede ser una excelente oportunidad para ampliar sus conocimientos y experiencia. También puede proporcionar un camino hacia una carrera más lucrativa. Por ejemplo, según el Financial Times , en 2017, más de dos tercios de los  graduados de MBA duplicaron sus salarios en los tres años posteriores a la finalización de sus títulos. Y los  datos de BLS muestran que en 2019, los estadounidenses con títulos profesionales ganaron un 49% más que aquellos con solo una licenciatura.

Pero todo ese potencial viene con un alto precio. Por lo tanto, es inteligente pensar en cómo administrar la deuda además de los préstamos de pregrado que ya debe.

Ya sea que decida refinanciar sus préstamos universitarios o no, su administración será más fácil, piense detenidamente antes de refinanciar préstamos federales para estudiantes. Nunca se sabe si necesitará acceder a los programas de pago o condonación del Departamento de Educación oa sus términos más generosos por dificultades económicas y aplazamientos académicos.

Sin embargo, si pidió prestado algún préstamo privado para complementar su ayuda financiera de pregrado, y puede obtener una mejor tasa de interés refinanciando, hay pocas razones para no hacerlo. Solo asegúrese de leer y comprender todos los términos y condiciones antes de firmar.

Tratar con préstamos estudiantiles puede ser engorroso y la perspectiva de agregar aún más deuda al montón puede resultar abrumadora. Pero comprender todas sus opciones y pensar detenidamente si la escuela de posgrado vale la pena en última instancia  puede ayudarlo a administrarlas. Todo se reduce a decidir qué tiene más sentido financiero para usted.

¿Te diriges a la escuela de posgrado? ¿Cómo planeas lidiar con tus préstamos de pregrado?