Acuerdos de distribución de ingresos (ISA): una nueva forma de pagar la universidad

Los jóvenes de Estados Unidos se están ahogando en la deuda de los préstamos estudiantiles . Según un informe de 2019 de la Reserva Federal , el 55% de todas las personas menores de 30 años que han asistido a la universidad pidieron prestado dinero para pagarlo. El estadounidense promedio con préstamos estudiantiles pendientes debe entre $ 20,000 y $ 24,999 y hace pagos de $ 200 a $ 299 por mes. Peor aún, muchos de esos prestatarios nunca terminaron la universidad, por lo que tienen la deuda sin el título para aumentar sus ganancias .

Algunas universidades están adoptando un enfoque novedoso para este problema: permitir que los estudiantes financien su educación universitaria a través de inversiones, en lugar de deudas. A través de acuerdos llamados acuerdos de participación en los ingresos (ISA), los estudiantes pueden pagar su educación  prometiendo a la escuela una parte de sus ganancias una vez que se gradúen.

Una ISA puede ser una gran oportunidad para los estudiantes que no pueden financiar toda su educación universitaria a través de becas o préstamos estudiantiles. Pero para el estudiante promedio, su valor no es tan claro.

Cómo funcionan los acuerdos de distribución de ingresos

Para comprender cómo funcionan estos planes de pago, piense en cómo obtendría dinero para iniciar un negocio. Suponiendo que no pueda pagar los costos iniciales de su propio bolsillo, tendría dos opciones básicas: deuda o capital. Puede pedir prestado dinero para que su negocio despegue y pagarlo con el tiempo, o puede encontrar inversores que paguen los costos de inicio y obtengan una parte de sus ganancias si tiene éxito.

Por lo general, los estudiantes que no pueden cubrir todos los costos universitarios tienen que pagarlos mediante deudas. Las ISA les permiten usar capital en su lugar, esencialmente vendiendo acciones de ellos mismos, con la escuela como inversionista. En una entrevista con Freakonomics , Mitch Daniels -> el presidente de Purdue University, una de las escuelas que ofrece una ISA – llama a esto “abrirse camino en la universidad después de la universidad”.

ISA frente a préstamos para estudiantes

Cuando obtienes un préstamo para estudiantes, pides prestada una cantidad específica de dinero, que luego debes devolver con intereses. Después de graduarse, tendrá que pagar una cantidad fija cada mes por su deuda, y esta cantidad no cambia según lo que gane. Si su título universitario le ayuda a conseguir un buen trabajo con un salario alto, probablemente podrá hacer estos pagos fácilmente. Pero si no puede encontrar un trabajo que pague más que el salario mínimo a pesar de su título, podría tener dificultades para hacer su pago cada mes.

Con una ISA, su pago mensual no es fijo. En cambio, acepta pagar un porcentaje de sus ingresos durante un cierto número de años. Esta cantidad puede oscilar entre el 2% y el 20%, según la escuela y la especialización, y el período de reembolso suele ser de cinco a 10 años.

Esto significa que la cantidad total que paga a la escuela varía según sus ingresos. Si está atrapado ganando el salario mínimo, paga menos en total de lo que pagaría con un préstamo estudiantil tradicional. Por otro lado, si comienza un negocio exitoso y gana millones, paga mucho más de lo que pagaría con un préstamo, pero luego, en esa situación, puede pagarlo fácilmente.

Detalles de los acuerdos ISA

Obviamente, cuando una universidad ingresa a una ISA con un estudiante, quiere asegurarse de obtener el valor de su dinero. Sin embargo, los estudiantes también quieren asegurarse de que una ISA sea un trato razonable para ellos antes de inscribirse. Debido a esto, las ISA generalmente incluyen una serie de disposiciones para proteger tanto al estudiante como a la escuela. Los términos comunes de ISA incluyen:

• Recuperación de la inversión variable . El porcentaje de sus ingresos que paga a través de una ISA suele ser más bajo y el tiempo de recuperación es más corto si ingresa a un campo más lucrativo. Por ejemplo, a cambio de $ 10,000 en ayuda, un estudiante de ingeniería eléctrica en Purdue pagaría poco menos del 3% de sus ingresos por un poco más de siete años, mientras que un estudiante de inglés pagaría alrededor del 4% durante casi 10 años. Dado que la carrera de ingeniería probablemente ganará un salario más alto, la escuela no necesita cobrar un porcentaje tan alto para recuperar su dinero. Otras escuelas cobran el mismo porcentaje a todos los estudiantes, pero solo ofrecen ISA a los estudiantes que se especializan en campos que probablemente sean rentables .
• Límite en los montos de recuperación de la inversión . Muchas escuelas establecen un límite en la cantidad que debe devolver en su ISA. Este límite de pago puede oscilar entre el 100% y el 250% del monto que recibió a través del programa. De esa manera, si continúa iniciando un negocio de mil millones de dólares como Facebook, la escuela no podrá reclamar una parte de su enorme ganancia inesperada.
• Sin límites en la elección de carrera . Una ISA es claramente un mejor negocio para la escuela si acepta el trabajo mejor pagado que pueda conseguir. Sin embargo, si prefiere un trabajo con un salario más bajo que sea más satisfactorio de otras maneras, la escuela no puede obligarlo a rechazarlo. Siempre que pague un porcentaje de sus ingresos según lo acordado, está cumpliendo con los términos de su ISA.
• Pausa por períodos no laborables . Por supuesto, podría aprovechar fácilmente este trato si se relaje deliberadamente durante los primeros años después de la graduación. Para evitar este problema, muchos acuerdos ISA incluyen una cláusula que establece el acuerdo en “pausa” durante los períodos en los que no está buscando empleo. Entonces, si te tomas un año libre justo después de la universidad para ir de mochilero por Europa, tu ISA no comenzará hasta que regreses y comiences a buscar trabajo. Sin embargo, si pasa ese año después de la graduación buscando trabajo y no puede encontrar uno, el reloj de la ISA sigue corriendo.
• Sin pagos por debajo de cierto umbral de ingresos . Pagar el 5% de sus ingresos para un ISA cada mes puede ser difícil de administrar cuando apenas gana un salario digno . Debido a esto, la mayoría de los ISA vienen con un salario mínimo, típicamente de $ 20,000 a $ 30,000 por año. Si está ganando menos de esta cantidad, no tiene que hacer ningún pago y su ISA no se detiene.
• Límites en dólares . La mayoría de las escuelas establecen un límite sobre la cantidad de ayuda que puede recibir a través de una ISA. El máximo típico es de $ 10,000 por año, pero puede ser mayor o menor. Según The College Board , el costo promedio de la matrícula y las cuotas de un año en una universidad privada de cuatro años es más de tres veces esta cantidad, por lo que una ISA generalmente no es suficiente para cubrir el costo total. Sin embargo, el “precio neto”, lo que la mayoría de los estudiantes pagan después de las subvenciones y becas, es mucho más bajo, por lo que una ISA podría ser suficiente para compensar la diferencia.

Cómo se desarrollaron las NIA

La idea de las NIA ha existido por un tiempo. El economista Milton Friedman lo propuso en su libro de 1962 “Capitalismo y libertad”, y la Universidad de Yale experimentó con él en la década de 1970. Cerca de 3.300 estudiantes se inscribieron en la Opción de aplazamiento de matrícula (TPO) de la escuela, que organizó a sus participantes en grupos. Cada miembro de una cohorte acordó pagar a la escuela el 4% de sus ingresos futuros por cada $ 1,000 prestados hasta que la deuda de todo el grupo se haya saldado.

Desafortunadamente, el programa de Yale no funcionó según lo planeado. La recesión de la década de 1970 significó que muchos miembros de cada cohorte no podían encontrar trabajo, por lo que aquellos que ganaban tenían que seguir pagando mucho más tiempo de lo esperado. Finalmente, los miembros más ricos de cada cohorte ejercieron una opción para salir anticipadamente de la OPC pagando el 150% de lo que habían pedido prestado, más intereses. Eso dejó a los miembros de menores ingresos para cargar con la carga de la deuda restante, que persistió hasta que Yale finalmente puso fin al programa  en 1999.

Casi al mismo tiempo que terminaba el programa de Yale, un economista llamado Miguel Palacio estaba jugando con la idea de comenzar uno en su Colombia natal, donde muchos estudiantes talentosos estaban abandonando la universidad porque no podían pagar la matrícula. Junto con el emprendedor Felipe Vergara, fundó una empresa llamada Lumni para respaldar ISA para estudiantes en Chile. Para 2019, había proporcionado un total de $ 50 millones en financiamiento y expandió sus operaciones a Colombia, Perú, México y EE. UU.

La primera universidad estadounidense en adoptar una ISA fue Purdue, con su programa Back a Boiler  (llamado así por la mascota de la escuela, el Boilermaker). Comenzó en 2015, cuando Daniels, que había leído sobre las ISA en el libro de Friedman, las mencionó en una audiencia del Congreso sobre educación superior. Después, le dijo a NPR  que estaba “plagado” de reporteros que querían saber más sobre la idea, por lo que regresó a Purdue y formó un equipo para hacer realidad la idea. Desde entonces, varios otros colegios y universidades de EE. UU. Y algunos programas de formación no universitarios han iniciado sus propias ISA.

Qué escuelas tienen ISA

La lista de escuelas que ofrecen ISA cambia constantemente, ya que las nuevas escuelas prueban nuevos acuerdos ISA o eliminan los que ya tienen. Algunas escuelas prueban un programa de la ISA durante unos pocos años antes de cancelarlo, como hizo Yale en la década de 1970. A partir de 2020, los colegios y universidades de EE. UU. Con ISA incluyen:

• Universidad de Purdue . El programa Back a Boiler fue el primer ISA exitoso en el país y sigue siendo el más grande. Lanzado en 2016, ha emitido más de 1,600 contratos por un total de más de $ 17,9 millones para estudiantes de la universidad de Indiana. Ofrece una ayuda de $ 5,000 a $ 10,000 por año a los estudiantes que han completado su primer año, han declarado una especialización y están cumpliendo con los estándares de la escuela para un “progreso académico satisfactorio” hacia un título. Los porcentajes de recuperación y los términos varían según la especialización del estudiante. Los estudiantes pueden obtener un acuerdo ISA separado por cada año que asisten a Purdue, sumando el total de los porcentajes de cada acuerdo para determinar cuánto deben pagar cuando se gradúen.
• Colegio Lackawanna . Esta universidad privada en Scranton, Pensilvania ofrece su Lackawanna Shares ISA  a los estudiantes que no han podido cubrir su matrícula completa a través de préstamos estudiantiles federales. Para calificar, los estudiantes deben tener al menos 12 créditos para un título de dos o cuatro años en uno de los 17 programas especificados y deben mantener un GPA de al menos 2.5. Los estudiantes obtienen un período de gracia de seis meses después de la graduación antes de que comiencen los pagos, después del cual deben devolver un porcentaje de sus ingresos durante los próximos cinco años. Sin embargo, solo necesitan realizar pagos en los meses en que sus ingresos superan los $ 1,666.67, lo que equivale a alrededor de $ 20,000 por año. Además, el monto total de recuperación de la inversión está limitado al doble de la cantidad que los estudiantes recibieron en fondos.
• Universidad de Clarkson . El programa Lewis Income Share Agreement (LISA)  en esta universidad de Nueva York es muy selectivo, y acepta solo 20 estudiantes por año, según el Manhattan Institute . Proporciona hasta $ 10,000 por año a estudiantes en más de 95 programas de grado en cualquiera de los tres campus de la escuela. Un estudiante que tomara prestada la cantidad máxima, $ 40,000 durante cuatro años, devolvería el 6.2% de sus ingresos durante 10 años después de la graduación.
• Messiah College . Esta universidad cristiana privada en el centro de Pensilvania lanzó un programa piloto de ISA  en junio de 2018. Diseñó el programa con la ayuda de  Vemo Education , una empresa de tecnología que ayuda a las universidades a desarrollar y lanzar ISA. La ISA está abierta a estudiantes universitarios y graduados del Mesías en terapia ocupacional o física. Los porcentajes de recuperación de la inversión oscilan entre el 3% y el 3,5% de los ingresos por cada ISA de un año, con exenciones de pago para los estudiantes que ganan menos de $ 25,000 por año.
• Universidad de Utah . El programa Invest in U  de la Universidad de Utah también se encuentra en su fase piloto. Está abierto solo para estudiantes universitarios que estén dentro de los dos años de haber completado un título en cualquier especialidad. Estos estudiantes pueden recibir de $ 3,000 a $ 10,000 para cubrir cualquier brecha de financiamiento después de subvenciones y becas. Después de graduarse, reembolsan aproximadamente el 3% de sus ingresos cada mes durante un período de hasta 10 años, según su especialización y la cantidad que recibieron. Los estudiantes pueden pausar sus pagos mientras están obteniendo un título de posgrado, si ganan menos de $ 20,000 por año o si participan en el servicio voluntario.
• Universidad de Norwich . Esta escuela de Vermont es la universidad militar privada más antigua del país. Debido a que la escuela es cara, más de $ 55,000 para el año académico 2019-20, el 95% de sus estudiantes reciben ayuda financiera. En 2018, la universidad lanzó una ISA con Vemo  como parte de su plan de 10 años para eliminar la matrícula inicial para todos los estudiantes. Actualmente, la ISA brinda asistencia solo a estudiantes de tercer, cuarto y quinto año que corren el riesgo de abandonar la escuela debido a gastos.
• Colegio de montaña de Colorado . CMC es una universidad privada con 10 campus. Ofrece títulos de licenciatura en cinco campos: enfermería, negocios, educación, administración y sostenibilidad, así como títulos asociados y certificados de un año. Su Fund Sueños  (español para “Dream Fund”) se lanzó en 2018. Está reservado específicamente para estudiantes que tienen necesidades financieras pero que no pueden recibir ayuda financiera federal porque no son ciudadanos estadounidenses. Financiado por donantes privados, el fondo proporciona a estos estudiantes hasta $ 3,000 por año, suficiente para cubrir el costo de la matrícula, las cuotas de los estudiantes y los libros en esta universidad económica. Los estudiantes comienzan a pagar estos préstamos seis meses después de la graduación. Pagan el 4% de sus ingresos hasta por cinco años, deteniendo los pagos cuando sus ingresos caen por debajo de los $ 30.000.
• Hacer escuela . Hasta 2020, la mayoría de los estudiantes de  Make School , una escuela de codificación en San Francisco con un programa de licenciatura en informática aplicada, financiaron su educación a través de la ISA de la escuela. En 2020, la escuela cambió a un nuevo modelo llamado Reembolso basado en ingresos extendido, que combina los beneficios de un préstamo y un ISA. Los estudiantes obtienen su financiamiento a través de una combinación de préstamos públicos y privados , pero sus pagos mensuales se basan en los ingresos. Sin embargo, la escuela todavía usa las ISA en casos excepcionales como financiamiento para cubrir cualquier parte de la matrícula y los gastos de manutención que los estudiantes no pueden financiar mediante préstamos.
• Escuela Holberton . Esta facultad de ingeniería de software con fines de lucro tiene campus en California, Oklahoma, Connecticut y Puerto Rico, así como cinco campus físicos y dos virtuales en otros países. Bajo su programa ISA , los estudiantes pagan a la escuela el 17% de sus ingresos brutos mensuales durante 3.5 años después de la graduación. Para cualquier estudiante que gane menos de $ 145,000 por año, la cantidad total reembolsada es menos que el costo de $ 85,000 de matrícula inicial. También hay una oferta especial para los estudiantes en el campus de Tulsa, Oklahoma: mientras permanezcan en Tulsa, su reembolso mensual es solo el 10% de sus ingresos.

Los programas ISA no son solo para instituciones que otorgan títulos. Por ejemplo, UC San Diego Extension ofrece la ISA de la Asociación de la Fuerza Laboral de San Diego  para los estudiantes que obtienen un certificado en cualquiera de los siete campos relacionados con las computadoras o la administración. Los estudiantes de Lambda School , una academia de codificación en línea, no pagan matrícula hasta que encuentran un trabajo que paga al menos $ 50,000 por año. Después de eso, pagan el 17% de sus ingresos durante dos años, hasta un máximo de $ 30.000.

En algunos casos, es posible inscribirse en una ISA incluso si su escuela no ofrece una. Un proveedor privado de ISA llamado Align Income Share Funding , anteriormente conocido como Cumulus Funding, corta acuerdos directamente con los estudiantes. La empresa puede proporcionar hasta $ 12,500 en fondos a cambio de hasta el 10% de sus ingresos durante un período de dos a cinco años. También puede utilizar una Align ISA como alternativa a un préstamo para otros tipos de necesidades financieras, como facturas médicas, reparaciones del hogar o gastos de boda .

Pros y contras de las NIA

Aunque un ISA no es técnicamente un préstamo, sigue siendo una obligación financiera. Estás recibiendo dinero de la escuela y tienes el compromiso de devolverlo. Y aunque técnicamente una ISA no implica intereses, la cantidad que paga normalmente es más de lo que pidió prestado, tal como lo sería con un préstamo.

La ventaja es que sabe que sus pagos se mantendrán en línea con sus ingresos. Si se gradúa y no puede conseguir un trabajo durante los próximos cinco años o solo puede conseguir un trabajo mal pagado, no tendrá que exprimir un pago de $ 200 de su escaso presupuesto mes tras mes. Y no correrá ningún peligro de incumplir con sus préstamos estudiantiles  y de que los despiadados cobradores de cuentas federales lo persigan .

Por supuesto, la otra cara de la moneda es que si consigue un trabajo muy bien remunerado, probablemente terminará pagando mucho más de lo que pagaría con un préstamo estudiantil tradicional. Por otro lado, si está ganando un salario alto, esos pagos más altos no serán tan dolorosos para usted. Y dado que la mayoría de las ISA tienen un límite, usted sabe que no tendrá que pagar millones de dólares. Además, el hecho de que tu escuela te apoye para que consigas un trabajo bien remunerado, ya que genera más dinero de esa manera, significa que tiene un fuerte incentivo para ayudarte a tener éxito en tu carrera.

Las ISA tampoco están tan reguladas como los préstamos federales para estudiantes . Esto significa que no necesariamente puede obtener el mismo tipo de interrupciones, como la indulgencia, una pausa en los pagos de su préstamo si sufre una dificultad, a menos que el contrato ISA tenga este beneficio incorporado.

Una última desventaja es que la mayoría de las ISA solo le proporcionarán una cantidad limitada de dinero. En la mayoría de las escuelas, no podrá cubrir el costo total de su matrícula con una. Entonces, a menos que pueda obtener una beca, probablemente aún necesitará algún tipo de préstamo estudiantil para cubrir el resto de la factura. Pero hay excepciones, como CMC porque su matrícula es muy baja y las escuelas de codificación porque su porcentaje de recuperación es muy alto.

Comparando el costo

Entonces, ¿qué es mejor: un ISA o un préstamo tradicional? Si le importa menos hacer sus pagos mensuales que pagar menos en total, depende de sus términos de recuperación de la inversión y de cuánto gane después de la graduación.

Por ejemplo, considere este caso hipotético: un estudiante de Clarkson pide prestado un total de $ 40,000 a través del programa LISA y tiene que devolver el 6.2% de sus ingresos durante 10 años. Este estudiante se gradúa y se convierte en maestro, ganando $ 40,000 por año. Eso significa que sus pagos durante el primer año son $ 2,480 por año, o $ 206,67 por mes.

Después de cinco años, el estudiante recibe un aumento de $ 45 000, por lo que sus pagos ascienden a $ 2790 al año ($ 232,50 al mes). Durante los 10 años completos, paga un total de $ 26,350, menos de los $ 40,000 que realmente recibió. Para este estudiante, la ISA fue claramente una ganga. Si hubiera obtenido un préstamo estudiantil a 10 años al 6%, habría pagado un total de $ 53,289, más del doble.

Pero ahora, mire las cifras de un estudiante de Purdue que se especializa en ciencias de la computación, uno de los campos profesionales más lucrativos de los Estados Unidos. Ella cubre sus costos de matrícula con cuatro acuerdos ISA de un año separados a $ 10,000 cada uno. Esto la pone en peligro por un total del 15,36% de sus ingresos después de la graduación, hasta 92 pagos mensuales. Cuando se gradúa, consigue un trabajo que paga $ 80,000 por año, un salario inicial típico en este campo, según Glassdoor .

Ella termina pagando un total de $ 92,400 a la ISA ($ 23,100 por cada año). Si hubiera obtenido un préstamo estudiantil privado a 10 años al 9%, habría pagado solo $ 79,048, ahorrando más de $ 13,350. Si sus padres hubieran financiado su educación a través de un préstamo Parent PLUS, los pagos habrían totalizado $ 53,900, para un ahorro de $ 38,500. Entonces, para este estudiante, un préstamo estudiantil tradicional hubiera sido un trato mucho mejor.

Muchas escuelas que ofrecen ISA, como Purdue , brindan una herramienta de comparación para ayudarlo a estimar cuánto puede esperar pagar con una ISA. Ingrese su especialización, año de graduación e ingresos esperados, y le mostrará cuánto pagará en total. Puede usar este número para comparar los costos de un ISA con los de un préstamo estudiantil por la misma cantidad.

Cómo decidir

Si es como la mayoría de las personas, el costo total no es su única preocupación. También desea saber si una ISA tiene sentido para su situación particular. Hágase algunas preguntas para averiguar si una ISA es una buena opción para usted.

• ¿Dónde vas a la escuela? En este momento, solo algunas universidades estadounidenses ofrecen ISA, aunque eso podría cambiar en el futuro. Si el tuyo no tiene uno, puedes intentar configurar uno a través de Align. Sin embargo, deberá aprobar una verificación de crédito y otras pruebas para evaluar sus probables ganancias futuras.
• ¿Cuáles son sus otras opciones de financiamiento? Obviamente, la mejor manera posible de financiar su educación universitaria es a través de subvenciones y becas , que no tienen que reembolsarse. Y para muchos estudiantes, lo mejor son los préstamos estudiantiles federales, que ofrecen tasas de interés bajas y condiciones de pago fáciles. Sin embargo, si no es elegible para recibir ayuda federal, es probable que una ISA sea una alternativa más asequible a un costoso préstamo privado para estudiantes. A menudo es una buena opción para los estudiantes elegibles para el programa de Acción Diferida para los Llegados en la Infancia, conocidos como “Dreamers”, que no pueden recibir ayuda federal debido a su estado de ciudadanía. También puede ayudarlo a pagar su camino a través de un programa institucional que no califica para préstamos federales, como una escuela de oficios .
• ¿Cuánto necesitas? Los $ 10,000 por año que una ISA típica puede proporcionar no es suficiente para cubrir el costo total de la matrícula en la mayoría de las escuelas que los ofrecen. La mayoría de los estudiantes necesitan además alguna combinación de subvenciones, préstamos y becas. Sin embargo, si ya ha exprimido toda la ayuda que puede de estas fuentes y no es suficiente para cubrir todos sus costos, una ISA puede ser una forma menos costosa de pagar el resto que un préstamo estudiantil privado o un préstamo PLUS. Y ciertamente es una mejor alternativa que abandonar la escuela sin un título porque no puede pagar su último año.
• ¿Cuál es tu mayor? En muchas escuelas, el porcentaje de recuperación de la inversión de una ISA varía según su especialización. Los estudiantes en los campos STEM (ciencia, tecnología, ingeniería y matemáticas) generalmente pueden esperar pagar un porcentaje menor de sus ingresos por un tiempo más corto. Para ellos, una ISA puede ser una mejor oferta que un préstamo. Sin embargo, para las especializaciones en humanidades y ciencias sociales con menores ingresos, el porcentaje de recuperación suele ser más alto y el plazo es más largo. Para estos estudiantes, es probable que un préstamo tradicional tenga un mejor valor. De hecho, en algunas escuelas, la ISA ni siquiera está disponible para los estudiantes en estos campos, porque es demasiado difícil para la escuela obtener ganancias con ellos.
• ¿Cuánto espera ganar?  Aunque las NIA son mejores ofertas para las especialidades con buenas perspectivas profesionales, son una oferta pobre para las personas con un potencial de ingresos muy alto. Dado que la cantidad que paga es simplemente un porcentaje fijo de sus ingresos, es probable que las personas con ingresos muy altos terminen pagando un poco más de lo que pidieron prestado. tendrían con un préstamo tradicional.
• ¿Qué tan reacio a las deudas es usted? No hay forma de estar absolutamente seguro por adelantado de si un ISA le costará más o menos que un préstamo estudiantil tradicional. Hasta que obtenga su primer trabajo, no puede saber exactamente cuál será su salario. Sin embargo, una ISA le ofrece una garantía que un préstamo estudiantil no puede: sus pagos mensuales nunca serán superiores a un cierto porcentaje de su sueldo mensual. Si está aterrorizado ante la perspectiva de encontrarse sin trabajo y agobiado por una deuda estudiantil que no puede pagar, elegir una ISA puede aliviar su mente. Y el hecho de que un ISA no sea un préstamo lo convierte en una opción atractiva para aquellos cuyas creencias religiosas prohíben cobrar o pagar intereses.

Conclusiones finales

Incluso si está seguro de que una ISA es la opción correcta para usted, probablemente no pueda usarla para cubrir todos sus gastos universitarios. Por lo tanto, vale la pena buscar otras formas de mantener bajos los costos universitarios . Los ahorros con ventajas fiscales, las becas, la obtención de créditos adicionales para obtener su título más rápido o comenzar en un colegio comunitario  pueden ayudarlo a mantener baja la factura total y reducir la cantidad que necesita financiar a través de una ISA.

¿Qué opinas de los acuerdos de reparto de ingresos? ¿Suenan como un buen negocio para los estudiantes o como una estafa?