¿Qué es el seguro por discapacidad? – Beneficios y por qué lo necesita

Con el tiempo suficiente para prepararse, los humanos anticipan y planifican bastante bien los eventos de la vida planificados, como el  matrimonio , la maternidad y la jubilación . Sin embargo, a la mayoría de las personas les resulta difícil imaginar, y mucho menos prepararse para ellos, cambios de vida importantes e inesperados.

Millones de estadounidenses sufren enfermedades y lesiones graves cada año, a menudo con poca o ninguna advertencia. La mayoría de los adultos que trabajan tienen algún tipo de seguro médico o cobertura médica para absorber los costos asociados con eventos médicos catastróficos o tratamientos en curso para enfermedades crónicas, como el cáncer y la diabetes. Sin embargo, muchos más carecen de cobertura de seguro por discapacidad, que compensa al titular de la póliza por la pérdida de ingresos cuando no puede realizar algunas o todas sus tareas laborales debido a un evento o afección médica que califica. Según la Oficina de Estadísticas Laborales , solo el 39% de los trabajadores estadounidenses tenían seguro por discapacidad a corto plazo y el 33% tenía seguro por discapacidad a largo plazo en 2014.

En el caso relativamente improbable de que experimente un problema médico grave que le impida trabajar durante un período de semanas, meses o incluso años, el seguro por discapacidad puede servir como un respaldo financiero crucial para ayudarlo a mantener su nivel de vida y reducir la tensión financiera en tus seres queridos. Como todas las formas de seguro, la cobertura por discapacidad tiene un costo continuo, aunque algunos trabajadores pueden pagar poco o nada de su bolsillo por los planes patrocinados por el empleador.

A continuación, presentamos un análisis más detallado de lo que ofrece el seguro por discapacidad y cómo elegir la póliza adecuada para sus necesidades.

¿Qué es el seguro por discapacidad?

También conocido como seguro de protección de ingresos, el seguro por discapacidad se presenta en dos formas: seguro por discapacidad a corto plazo y seguro por discapacidad a largo plazo. Aunque los términos de la póliza y las coberturas varían según el emisor, lo que sigue es una descripción general de las distinciones clave entre los dos.

Seguro de discapacidad a corto plazo

Las pólizas de discapacidad a corto plazo (STD) brindan protección de ingresos para los trabajadores que temporalmente no pueden realizar sus tareas laborales debido a discapacidades que los califiquen.

Cada reclamo por discapacidad a corto plazo está sujeto a un período breve de eliminación, o espera, que suele durar de una a dos semanas, durante las cuales el titular de la póliza no recibe los beneficios. Después del período de eliminación, el asegurado recibe beneficios por un período consecutivo de discapacidad, que generalmente no dura más de 26 semanas. Los beneficios varían según la política y la ocupación, pero generalmente oscilan entre el 50% y el 70% de los ingresos previos a la discapacidad.

Es posible que las pólizas de discapacidad a corto plazo no cubran la pérdida de ingresos relacionada con lesiones en el trabajo. Esos incidentes son competencia del seguro de compensación para trabajadores.

Seguro de discapacidad a largo plazo

Las pólizas de discapacidad a largo plazo (LTD) brindan protección de ingresos para los trabajadores que no pueden realizar sus tareas laborales durante períodos de tiempo más largos.

Al igual que las reclamaciones por discapacidad a corto plazo, las reclamaciones por LTD están sujetas a períodos de eliminación. Los períodos de eliminación de LTD son más largos que los períodos de eliminación de ETS, por lo general oscilan entre uno y seis meses, pero a veces hasta 12 a 24 meses. Cada póliza de LTD también tiene un período de acumulación que se extiende al doble del período de eliminación. Durante el período de acumulación, el asegurado debe acumular suficiente tiempo de incapacidad acumulada para exceder el período de eliminación. No es necesario que el titular de la póliza esté continuamente inhabilitado durante el período de acumulación, siempre que se alcance el umbral de eliminación.

Una vez que se cumple el período de eliminación, los beneficios se pagan hasta que el titular de la póliza ya no se considere discapacitado o durante la vigencia de la póliza. Algunas pólizas de LTD duran un plazo fijo que va de dos a 10 años, pero muchas permanecen en vigor hasta que el titular de la póliza cumple 65 años. Algunas pueden incluso continuar después de los 65 años, siempre que el titular de la póliza continúe trabajando. El reemplazo de ingresos generalmente varía hasta el 70% de los ingresos previos a la discapacidad y puede ser personalizable.

Seguro de discapacidad grupal o individual

Muchos trabajadores tienen acceso a un seguro colectivo por discapacidad, que puede conllevar primas más bajas gracias al poder adquisitivo de sus empleadores o asociaciones profesionales.

Otros, como autónomos y emprendedores que trabajan fuera de las relaciones tradicionales entre empleador y empleado o no son elegibles para ser miembros de asociaciones profesionales, pueden adquirir pólizas de seguro por discapacidad en el mercado individual.

Pólizas de seguro colectivo por discapacidad

El seguro colectivo por discapacidad suele estar disponible a través de empleadores y asociaciones profesionales. El seguro colectivo por discapacidad de la Asociación Dental Estadounidense (ADA)  es un buen ejemplo de una póliza grupal disponible para los miembros de un gremio profesional en lugar de para los colegas en un lugar de trabajo en particular.

Características y personalización
Las pólizas de seguro colectivo por discapacidad a menudo se personalizan para abordar las necesidades de la población cubierta. Por ejemplo, la política de discapacidad grupal de la ADA ofrece:

• Primas solo para miembros más bajas que las tarifas vigentes para pólizas individuales comparables
• Beneficios residuales para los beneficiarios que regresan a trabajar a tiempo completo después de un período de discapacidad
• Cobertura hasta los 75 años para trabajadores a tiempo completo
• Beneficios pagaderos continuamente hasta los 67 años, o durante 24 meses cuando los asegurados quedan discapacitados entre las edades de 67 y 75
• Una exención hospitalaria, que carga los pagos de beneficios mensuales para los beneficiarios que enfrentan estadías prolongadas
• Un programa de rehabilitación voluntario que puede acelerar el regreso al trabajo de los asegurados.

Responsabilidad por las primas
Dependiendo de las preferencias del patrocinador del grupo (en la  mayoría de los casos, el empleador o la asociación profesional) , las  primas pueden ser asumidas en su totalidad por el patrocinador del grupo, completamente por el titular de la póliza o compartidas entre los dos. Esto tiene importantes consecuencias fiscales; cuando el titular de la póliza paga las primas con fondos después de impuestos, es posible que los beneficios no estén sujetos a impuestos. Para obtener información pertinente a su situación, consulte a un profesional de impuestos .

Espera de servicio
Algunas pólizas grupales patrocinadas por el empleador pueden imponer una espera de servicio. Este es un período de prueba durante el cual los empleados recientemente contratados no son elegibles para presentar reclamos. Las esperas de servicio suelen durar unos meses.

Requisito de horas trabajadas
Algunas pólizas grupales patrocinadas por el empleador también imponen requisitos de horas trabajadas que pueden excluir efectivamente de la cobertura a los empleados a tiempo parcial. Los requisitos de horas trabajadas suelen oscilar entre 24 y 32 horas por semana, aunque no son desconocidas cantidades fuera de ese rango.

Pólizas de seguro de discapacidad individual

Las pólizas de seguro de discapacidad individual cubren a los trabajadores individuales que no tienen acceso a planes de seguro colectivos adecuados. Aunque su estructura y características básicas son similares a los de los planes de seguro colectivo por discapacidad, pueden imponer primas más altas para una cobertura comparable y es posible que no ofrezcan la misma gama de opciones de personalización.

Los titulares de pólizas individuales son responsables de pagar sus propias primas por el seguro de discapacidad individual. Si es un propietario único con una estructura comercial legal , es posible que pueda pagar sus primas con las ganancias antes de impuestos. Generalmente, los requisitos de horas trabajadas no se aplican, siempre que pueda demostrar los ingresos que desea reemplazar.

Calificar para la cobertura del seguro por discapacidad

Las aseguradoras de discapacidad utilizan un proceso de suscripción exhaustivo que tiene en cuenta tres consideraciones clave: la salud del solicitante, los ingresos y el estado financiero, y la ocupación.

1. Salud

Dado el alto costo de reemplazar la mayor parte de los ingresos de un asegurado durante meses o años, el proceso de suscripción médica es comprensiblemente riguroso. Por lo general, se presenta en tres partes:

• Encuesta de salud . Este es un cuestionario escrito u oral que cubre temas como el historial de salud personal, los antecedentes familiares, el estilo de vida y los hábitos del solicitante. El uso de nicotina y la información sobre salud mental son particularmente importantes para los proveedores de seguros por discapacidad.
• Examen médico o paneles . Muchas políticas requieren que el solicitante se someta a un examen físico. Algunos simplemente requieren análisis de sangre u orina para detectar el uso de medicamentos y afecciones crónicas comunes, como insuficiencia renal, diabetes y problemas cardiovasculares. Algunas pólizas grupales no requieren exámenes o pruebas médicas.
• Registros médicos . Algunas aseguradoras solicitan registros médicos por un período de cinco o 10 años antes de la solicitud. Esto puede alargar el proceso de suscripción, ya que a menudo lleva semanas obtener la información necesaria.

2. Ingresos y finanzas

La suscripción financiera generalmente requiere que los solicitantes proporcionen prueba documentada de ingresos, como:

• Estados de cuenta W-2 y 1099
• Declaraciones de impuestos del año anterior
• Estados de cuenta bancaria
• Declaraciones de pérdidas y ganancias, si están disponibles

La suscripción financiera puede ser menos onerosa para los solicitantes de pólizas patrocinadas por el empleador y más involucrada para las personas que trabajan por cuenta propia. Sin embargo, es importante en todos los casos que los solicitantes proporcionen documentación de ingresos completa, ya que los beneficios de la póliza son funciones directas de los ingresos.

3. Ocupación

Finalmente, la clase ocupacional de un solicitante sirve como un determinante importante del riesgo. Las ocupaciones consideradas más peligrosas, como ciertas ocupaciones de fabricación o al aire libre, se clasifican como de mayor riesgo que las ocupaciones de cuello blanco, que se consideran menos peligrosas. Los solicitantes en clases de ocupación más bajas pueden tener dificultades para calificar para la cobertura, y aquellos que la reciben pueden recibir indemnizaciones mensuales más bajas que los trabajadores de clases más altas.

Tipos, características y beneficios de cobertura del seguro por discapacidad

A continuación se presenta un examen más detallado de los tipos de cobertura de seguro por discapacidad clave, los posibles beneficios de la póliza y las características comunes de la póliza.

Tipos de cobertura

El seguro de invalidez se presenta en dos tipos principales de cobertura: cualquier ocupación y ocupación propia. La distinción entre estos tipos de cobertura es sustancial, y se recomienda a los posibles asegurados que consideren cuidadosamente las posibles ramificaciones de su elección sobre los ingresos de por vida y el logro profesional.

• Cualquier ocupación . La cobertura de “cualquier ocupación” se ajusta a una definición estricta de discapacidad. Incluso si el tomador es incapaz de desempeñar sus funciones antes de la discapacidad, cualquier cobertura de ocupación no puede entran en juego a menos que el asegurado se considera incapaz de realizar cualquier funciones productivas, incluidos los derechos con los requisitos físicos o cognitivos menos onerosas.
• Profesión propia . La cobertura de “ocupación propia” se activa cuando se considera que el titular de la póliza no puede realizar sus tareas específicas anteriores a la discapacidad. Este tipo de cobertura es común para los profesionales con altos ingresos cuyas funciones tienen altos requisitos cognitivos. Si no puede trabajar en su profesión anterior a la discapacidad debido a una discapacidad cubierta, se le considera totalmente discapacitado a los efectos de una póliza de ocupación propia.

Beneficios potenciales de la póliza

Estos se encuentran entre los beneficios más comunes de las pólizas de seguro por discapacidad. Algunos se aplican solo a las pólizas STD o LTD, mientras que otros se refieren a ambos.

• Ajuste por costo de vida . Este aumento automático y escalonado en los pagos de beneficios compensa los efectos de la inflación . Puede establecerse en un umbral predeterminado, como 2% o 3%, o calcularse anualmente sobre la base de los precios vigentes.
• Cláusulas de discapacidad parcial o residual . Estos permiten a los asegurados considerados parcialmente discapacitados reclamar algunos beneficios, incluso si pueden realizar un trabajo productivo a tiempo parcial.
• Devolución de prima . Este beneficio permite la devolución parcial de las primas de la póliza pagadas después de un período específico. Las cláusulas adicionales de devolución de primas varían ampliamente según el emisor, pero el monto devuelto generalmente varía entre el 50% y el 100% durante el período especificado, menos los beneficios pagados.
• Compra adicional . Esto reserva el derecho del titular de la póliza a comprar cobertura por discapacidad adicional en una fecha posterior.

Características importantes de la política

Los posibles asegurados deben tener en cuenta estas importantes características del seguro por discapacidad. Algunos se aplican a STD o LTD, mientras que otros se aplican a ambos.

• No cancelable . Las pólizas LTD no cancelables no pueden ser canceladas por el emisor en ausencia de primas morosas. Las pólizas no cancelables brindan a los asegurados una valiosa tranquilidad, ya que no se pueden revocar o cambiar debido a cambios en el estado de salud o caprichos de las aseguradoras. Las pólizas no cancelables pueden tener primas más altas que las pólizas cancelables equivalentes.
• Renovable garantizada . Se puede garantizar la renovación de las pólizas LTD de plazo limitado, es decir, el emisor no puede negar la solicitud de renovación de un titular de póliza al final del plazo de la póliza. Las pólizas se pueden garantizar renovables hasta los 65 años o de por vida. El estado de renovación garantizada generalmente corresponde a primas de póliza más altas, particularmente cuando las pólizas tienen garantía de renovación de por vida.
• Período de eliminación . El período de eliminación es el intervalo durante el cual un asegurado discapacitado no es elegible para recibir beneficios. El asegurado no necesita perder ningún ingreso durante el período de eliminación; que califiquen como discapacitados pero que aún puedan realizar algunas o todas las tareas laborales no influye en la eventual elegibilidad para los beneficios. Los períodos de eliminación de las ETS suelen durar menos de dos semanas; Los períodos de eliminación de LTD duran de un mes a dos años. En igualdad de condiciones, las pólizas con períodos de eliminación más largos tienen primas más bajas que las pólizas con períodos de eliminación más cortos.
• Período de acumulación . En una póliza de LTD, el período de acumulación es el intervalo durante el cual un asegurado debe acumular suficiente tiempo acumulativo de discapacidad calificado para satisfacer el período de eliminación. El período de acumulación suele ser el doble del período de eliminación. El tiempo de incapacidad no tiene por qué ser consecutivo, siempre que se alcance el umbral de eliminación. Por ejemplo, durante un período de acumulación de 24 meses, un asegurado puede calificar para los beneficios por discapacidad acumulando tres intervalos no consecutivos de discapacidad que duran cuatro meses cada uno, por un total de 12 meses. Los períodos de acumulación más largos corresponden a primas de póliza más bajas.
• Recuperación temporal . Si un asegurado discapacitado recupera su capacidad para trabajar, luego se vuelve discapacitado debido a la misma condición o causa subyacente, este beneficio le permite reabrir su reclamo sin tener que pasar otro período de eliminación.
• Coordinación de beneficios . Cuando el titular de la póliza recibe beneficios de reemplazo de ingresos de múltiples fuentes, como por ejemplo por discapacidad del Seguro Social (SSDI) , esta disposición garantiza que la póliza por discapacidad no pague más que su parte de esos beneficios. Por ejemplo, si el titular de la póliza tiene como objetivo reemplazar $ 5,000 en ingresos mensuales, y otras fuentes reemplazan $ 2,000 por mes, la póliza por discapacidad reemplaza los $ 3,000 restantes.
• Plan de rehabilitación . Esta disposición cubre parte o todos los costos aprobados asociados con el regreso a la fuerza laboral después de un período prolongado de discapacidad. Estos pueden incluir terapia física y ocupacional, cuidado infantil o familiar, gastos de búsqueda de empleo y tarifas de desarrollo profesional.
• Incentivos y responsabilidades para el regreso al trabajo . Un incentivo de regreso al trabajo puede continuar con los beneficios durante el primer año o dos después de que el titular de la póliza reanude el empleo a tiempo parcial. En la mayoría de los casos, el incentivo combina pagos de beneficios e ingresos laborales para reemplazar el 10% de los ingresos previos a la discapacidad del titular de la póliza.
• Adaptaciones razonables . Este beneficio reembolsa a los empleadores, incluidos los trabajadores por cuenta propia, las adaptaciones razonables realizadas para garantizar la comodidad y el bienestar del titular de la póliza al regresar al trabajo.

¿Es el seguro por discapacidad adecuado para usted?

La situación de cada trabajador es única. Sin embargo, puede aplicar las mejores prácticas y estrategias comunes al elegir una póliza de seguro por discapacidad y determinar si el seguro por discapacidad tiene sentido económico y práctico para usted en primer lugar. Aquí hay algunas preguntas que debe hacerse.

1. ¿Son sus ahorros de emergencia suficientes para cubrir los gastos a corto plazo?

Debe mantener tres tipos de ahorros : emergencia, jubilación y personal. Como regla general, sus reservas de ahorros para emergencias deben sumar al menos tres meses de ingresos. La reserva de emergencia ideal equivale a unos ingresos de seis meses.

Por cierto, seis meses es el tiempo que puede esperar que una póliza de STD reemplace sus ingresos en caso de que quede discapacitado. En lugar de pagar la prima mensual por una póliza STD individual que quizás nunca necesite, considere hacer depósitos mensuales equivalentes en una cuenta de ahorros asegurada por la FDIC , una cuenta de mercado monetario o un certificado de depósito. Si no puede trabajar temporalmente en algún momento en el futuro, siempre puede recurrir a ese fondo para cubrir los gastos necesarios.

Esta lógica se aplica solo a las pólizas STD que exigen primas de bolsillo. Si su empleador ofrece una póliza de STD como beneficio adicional sin que se requiera contribución del empleado, no hay inconvenientes financieros para inscribirse.

2. ¿Tiene importantes gastos recurrentes o deudas que no se pueden diferir fácilmente?

Incluso la gente frugal  tiene que pagar facturas. Si tiene importantes gastos recurrentes o deudas que no se pueden diferir, refinanciar o perdonar fácilmente, el seguro por discapacidad puede servir como una red de seguridad financiera clave para usted y su familia. Tales deudas y gastos pueden incluir:

• Pagos de alquiler o hipoteca, incluidos los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios
• Deuda por préstamos estudiantiles
• Deuda significativa de tarjetas de crédito
• Financiamiento y seguros de automóviles
• Manutención de niños y pensión alimenticia

Nunca está de más ponerse en contacto con sus prestamistas para obtener información sobre los programas para situaciones difíciles que pueden reducir o eliminar temporalmente sus pagos mensuales. Sin embargo, no hay garantía de que su situación califique como una dificultad o de que la suspensión evite la necesidad de un seguro por discapacidad.

3. ¿Ha invertido mucho en su carrera?

A medida que aumenta el  costo de la educación y crece la demanda de los empleadores de trabajadores con títulos avanzados, los estadounidenses están gastando más que nunca en desarrollo profesional.

Los miembros de gremios profesionales, como médicos y arquitectos, gastan sumas especialmente grandes en su educación. Según la Association of American Medical Colleges , la matrícula promedio fuera del estado en las escuelas de medicina públicas fue de $ 58,668 para el año escolar 2016 a 2017, o $ 234,672 durante cuatro años. Los beneficios de una póliza de seguro LTD pueden salvar esa inversión, incluso si el rendimiento posterior a la discapacidad es menor.

4. ¿Cuándo planea jubilarse?

Al principio de su carrera, los impactos financieros y profesionales acumulativos de la discapacidad parcial o total pueden ser devastadores. Si bien es desafortunada, es poco probable que la discapacidad al final de la carrera dañe su posición financiera o profesional en la misma medida. Si ha pasado de los 59,5 años, es posible que se le permita retirar fondos de sus cuentas de jubilación con ventajas fiscales sin incurrir en una multa fiscal, aunque aún deberá pagar impuestos sobre los retiros de ciertos tipos de cuentas.

Si tiene un saldo saludable en su fondo de jubilación, es posible que desee confiar el reemplazo de ingresos a sus ahorros y renunciar a una nueva póliza de seguro por discapacidad, cuyas primas probablemente sean más altas que las de las nuevas pólizas emitidas para trabajadores más jóvenes.

5. ¿Es usted el sostén de familia único o principal de su hogar?

Si usted es el único o principal sostén de la familia en su hogar, su familia puede depender de sus beneficios por discapacidad para cubrir sus necesidades básicas, como vivienda segura, ropa y sustento. Aunque su familia puede ser elegible para ciertos programas de redes de seguridad pública , es posible que estos no sean suficientes para cubrir sus gastos de subsistencia. Además, los programas clave, como la asistencia para la vivienda , pueden tener listas de espera de muchos años.

6. ¿Tiene una enfermedad preexistente?

A pesar del proceso de suscripción médica potencialmente riguroso, los trabajadores con afecciones médicas preexistentes que aumentan su riesgo de discapacidad temporal o permanente pueden estar más inclinados a solicitar la cobertura de LTD que sus pares saludables. Los solicitantes de empleo con condiciones preexistentes pueden querer buscar empleadores que ofrezcan un seguro de discapacidad grupal sin examen, si es común en sus campos.

7. ¿Cuál es su presupuesto de primas?

Las primas del seguro por discapacidad que paga de su bolsillo varían ampliamente, desde prácticamente nada hasta cientos de dólares por mes. La prima de su póliza está en función del monto de su beneficio, el plazo y las características clave, como el período de eliminación y si ofrece cobertura de ocupación propia o cualquiera. Como regla general, trate de mantener su prima total por debajo del 2% de su ingreso bruto del empleo, por ejemplo, $ 1,000 al año con un salario de $ 50,000 antes de impuestos.

Conclusiones finales

El seguro de discapacidad no es la única fuente posible de asistencia financiera directa para los trabajadores que no pueden realizar sus tareas laborales debido a una discapacidad parcial o total. Ni siquiera es la única fuente posible de ingresos de reemplazo para los trabajadores discapacitados. Aquellos con registros de servicio suficientemente largos pueden calificar para el Seguro Social por discapacidad (SSDI) administrado por la Administración del Seguro Social federal. El sitio web de SSDI de la Administración del Seguro Social tiene más detalles sobre las condiciones de calificación, los requisitos de servicio, la elegibilidad y los períodos de espera para los solicitantes de SSDI.

¿Tiene una póliza de seguro por discapacidad? ¿Por qué o por qué no?