Cómo ayudar a sus hijos a prepararse para la independencia financiera (a cualquier edad)
Enviar a su hijo a la universidad es uno de los hitos más emocionantes y angustiosos en su camino hacia la crianza de adultos independientes. Es como el primer día de jardín de infantes: turboalimentado.
Se van de casa por primera vez, probablemente viviendo en una nueva ciudad, administrando su propio tiempo y horario, adoptando un nuevo círculo social y descubriendo cosas nuevas sobre ellos mismos y el mundo. También tienen más libertad y responsabilidad financiera que nunca. Ayudar a los niños a prepararse gradualmente para administrar sus finanzas les ayuda a sentirse menos abrumados cuando abandonan el nido.
Según una encuesta de Quicken de 2019 , el 63% de los padres se calificaron como seguros o muy seguros de la capacidad de sus hijos para administrar sus finanzas en su primer año de escuela. A pesar de esto, el 35% de los estudiantes dijeron que contrajeron deudas inesperadas en su primer año de escuela. Un hecho aleccionador: casi 1 de cada 3 estudiantes dijeron que ocultaron su deuda a sus padres.
Entonces, ¿cómo puede preparar a sus hijos con las habilidades y hábitos que necesitan para mantenerse vestidos, preferiblemente con ropa limpia, alimentados, bien leídos, entretenidos y vestidos de negro?
Ya sea que falten años para la universidad o que se avecine, no faltan estrategias para ayudarlo a planificar, sobrevivir y prosperar en estos años más emocionantes y costosos.
¿Tienes pañales? Los nuevos padres comienzan aquí
Estás abrumado por el amor, el asombro, la falta de sueño y la colada. Ni siquiera estás listo para pensar en la universidad. No te preocupes. Puedes manejar este. Empezamos con lo básico.
La primera cuenta de inversión del bebé
Una de las mejores cosas que puede hacer para impulsar la educación y el futuro financiero de su bebé es abrir un plan de matrícula calificado, comúnmente conocido como plan 529 . Piense en ello como un 401 (k) que permite a los padres ahorrar para gastos educativos como matrícula, cuotas, alojamiento y comida, y libros en universidades acreditadas, escuelas de oficios y escuelas profesionales. A partir de 2018, también puede utilizar los fondos 529 para cubrir los costos de las escuelas primarias y secundarias públicas y privadas .
Como en un plan de jubilación, usted decide qué tan agresiva quiere que sea su estrategia de inversión. Por ejemplo, cuando su hijo es pequeño y la universidad está muy lejos, a menudo es mejor elegir inversiones de mayor riesgo con mayor potencial de ingresos a largo plazo. Pero esos son más propensos a sufrir pérdidas a corto plazo. Entonces, a medida que su hijo crece, puede optar por carteras progresivamente más conservadoras que lo protegen de perder dinero en su inversión inicial, pero que producen un pago más modesto. Muchos planes realizan estos ajustes basados en la edad automáticamente. Todo el dinero que gane en su inversión inicial está libre de impuestos.
Es aconsejable comparar precios y seleccionar su 529 con cuidado. Los planes varían según el estado y no es necesario que viva en el estado donde abre su plan. La Autoridad Reguladora de la Industria Financiera ofrece una herramienta de análisis de fondos para ayudarlo a comprender los gastos asociados con cada fondo.
Utilice el proyector de costos universitarios de Vanguard para tener una idea de cuánto costará la matrícula cuando su pequeño se dirija a la universidad para que pueda comenzar a establecer metas. Luego, informe a la familia y al club de fans de Baby que, en lugar de otro mono o peluche, pueden tener un impacto duradero al contribuir al fondo educativo de su hijo.
Debido a que el padre con custodia es el propietario de la cuenta, un plan 529 no afecta la elegibilidad para la ayuda financiera tanto como lo haría una cuenta de ahorros a nombre de su hijo. Además, un plan 529 abierto por otro miembro de la familia, como una tía o abuelo, no influye en absoluto en la elegibilidad de ayuda económica de su hijo. Así que considere pedirle a alguien de su confianza que abra la cuenta para su hijo. Usted y otros pueden seguir contribuyendo a la cuenta con la frecuencia que desee. Pero la persona que abre la cuenta controla cualquier dinero en la cuenta, lo que significa que tiene derecho a retirar su contribución principal sin penalización. Retirar el dinero ganado en la inversión inicial está sujeto a fuertes sanciones, pero también es posible hacerlo. El titular de la cuenta también tiene derecho a reasignar al beneficiario de los fondos. Entonces, antes de que un familiar abra un plan 529 para su hijo,asesor financiero para asegurarse de que sea la opción correcta para ambos.
Finalmente, si Junior gana una beca completa para tejer canastas o se salta la universidad por completo, puede cambiar el beneficiario designado del plan 529 y seleccionar a otro miembro de la familia para recibir los fondos o incluso usarlos usted mismo para obtener un título universitario. . También puede retirar los fondos del plan para utilizarlos con fines no educativos. Sin embargo, si retira fondos para gastos no calificados, debe pagar una multa del 10% sobre cualquier dinero ganado por encima de su contribución inicial. También está sujeto a impuestos sobre la renta sobre las ganancias, y la mayoría de los estados requieren que pague las deducciones de impuestos sobre la renta estatales que reclamó anteriormente.
Primer presupuesto del bebé
Una vez que se adapte a la nueva normalidad de la vida con su pequeño más uno, respire profundamente, tome una siesta, ingrese a Care.com para contratar una niñera y tenga una cita nocturna. A continuación, reserve un tiempo para revisar los valores financieros y las lecciones que desea modelar para sus hijos a medida que crecen. Observe honestamente si está practicando lo que quiere predicar. Como padres, sus hábitos presupuestarios eventualmente se convertirán en los hábitos de su bebé.
Si tiene un socio, presentar un frente unido es esencial para que su hijo no reciba mensajes contradictorios sobre las prácticas financieras. Hacer un presupuesto y discutirlo regularmente es una de las mejores cosas que una pareja puede hacer por su futuro financiero. Si no formaba parte de su rutina antes del bebé, conviértalo ahora.
No siempre será perfecto, pero un presupuesto fallido es una poderosa herramienta de aprendizaje. Es difícil cambiar algo si no tiene un punto de referencia al que hacer referencia.
Enseñar a sus hijos sobre el dinero es una lección de planificación y gratificación retrasada. Como padres, deben seguir el mismo modelo. Tomarse el tiempo para refinar sus habilidades presupuestarias antes de implementar un presupuesto con un niño lo convierte en un mejor maestro. Hace que la experiencia sea mejor para todos.
En un mundo perfecto, todos podríamos dominar esto fácilmente, pero seamos realistas. No todos hemos cultivado hábitos económicos ideales, y no hay nada como ser responsable de una nueva vida para ponernos en forma. Los padres que no tienen una base financiera sólida a menudo se sienten mal equipados para enseñar tales lecciones. Está bien, mire su red. Encuentra a alguien en tu círculo que siga un presupuesto y también ahorre un poco. Podría ser un miembro de la familia, un amigo o una clase ofrecida en la comunidad. Pídale a alguien que le muestre las cuerdas. Después de todo, se necesita un pueblo.
Consejo profesional : si actualmente no tiene un presupuesto configurado, hay varias herramientas disponibles. Uno de mis favoritos es Tiller porque es personalizable e importa todo a Google Sheets.
La economía del niño pequeño: comienzan las lecciones
¡Felicidades! Tienes un mini-yo. Los niños en edad preescolar son sorprendentemente perceptivos y comienzan a comprender cómo funciona el mundo. Ahora es el momento de comenzar a prestar atención a lo que están aprendiendo sobre las reglas básicas de la economía.
Una revisión de investigación de 2018 del Brookings Institute muestra que los niños comienzan a comprender conceptos como gastar y ahorrar desde los 3 o 4 años. Esta edad es el momento perfecto para crear juegos y actividades simples que despierten su interés desde el principio. Convertir estas primeras lecciones de dinero en un juego los prepara para seguir interesados a medida que envejecen y comprenden mejor los conceptos financieros. Hay varios juegos a los que puedes jugar durante el tiempo de juego y mientras haces recados:
- Instale una tienda ficticia en casa . Saque los productos de la despensa y haga etiquetas de precios con notas adhesivas. Llene un monedero pequeño con monedas o dinero ficticio y túrnense para ser el comprador y el cajero. El juego les enseña los conceptos básicos del comercio a medida que intercambian dinero por bienes y les permite contar o igualar números según la edad.
- Juega el juego de querer o necesitar . En la tienda de comestibles, pregúntele a su hijo sobre diferentes productos. Por ejemplo, si piden dulces, pregúnteles si es un deseo o una necesidad. Si la leche está en la lista, hágales la misma pregunta. Las necesidades se tiran al carrito. Quiere quedarse en el estante.
- Inicie un frasco de ahorro . Busque un frasco o lata y etiquételo para guardarlo . Sugiera que su hijo ponga parte del dinero que recibe en el frasco de ahorro para que pueda comprar un juguete o un regalo cuando haya ahorrado lo suficiente.
- Juega juegos de planificación . Pídale a su hijo que imagine que está haciendo un viaje al espacio o la playa e imagine todo lo que necesita para el viaje. Luego dígales que solo caben tres cosas en la nave espacial o en el automóvil. Trabaje con ellos para planificar y elegir qué traer.
Recuerde, los niños absorben las lecciones de dinero mucho antes de lo que cree. Lleve a un niño de 3 años a una sala de juegos o un parque de diversiones y comenzará a pedirle dinero en poco tiempo. Después de observar algunos juegos o atracciones, comprenden el concepto fundamental: poner dinero, obtener algo a cambio. Así que no limite los momentos de enseñanza a los juegos.
Los padres pueden aprovechar los momentos de enseñanza que ocurren naturalmente para enseñar conceptos financieros críticos. Por ejemplo, cuando se vaya a trabajar, explique que trabaja para poder ganar dinero para comprar cosas como comida y juguetes. Hable sobre las personas que inician sus propios negocios, como restaurantes o jugueterías. Anime a los niños a imaginar qué tipo de negocio podrían montar , como un puesto de limonada o de galletas.
Puede ayudar a preparar a los niños para el ahorro señalando casos de la vida real en los que vale la pena esperar algo, como hacer cola para un turno en los columpios o esperar su cumpleaños o un día festivo para recibir regalos. Luego, cuando muestren interés en juguetes o juegos caros, en lugar de comprarlos de inmediato, hágales saber que el juguete es un poco más caro y que no puede comprarlo en este momento. En su lugar, pueden esperar a que llegue su cumpleaños o que Papá Noel lo traiga, o ustedes dos pueden trabajar juntos para ahorrar y comprarlo agregando dinero a un frasco especial. Alrededor de los 4 años, puede comenzar a presentar la idea de hacer un intercambio. ¿Están dispuestos a saltarse algunos juguetes menos costosos en el futuro para tener el más caro ahora? Solo prepárate para seguir adelante si tomas esta ruta.
Los padres deben elaborar estrategias y acordar las reglas básicas. Cuando salgas de compras con tu querubín, te van a pedir cosas. Te ven poner artículos en la canasta, deslizar la tarjeta al momento de pagar y salir de la tienda. Eventualmente, se concentrarán en algo que les guste y lo agregarán a la canasta. ¿Les dejas tener un juguete por su buen comportamiento? ¿Qué tipo de juguete pueden conseguir? Si la respuesta es no, ¿se niega rotundamente o ofrece algún tipo de justificación, como “Hoy no vamos a recibir juguetes”? Decide cómo manejar la inevitable rabieta y mantén fuerte ese frente unido.
Pensar en estas cosas con anticipación permite a los padres brindar a sus hijos una experiencia constante. Esta coherencia no solo da como resultado un mejor comportamiento, sino que también proporciona los componentes financieros más adelante. No subestime el impacto de sus elecciones diarias en la memoria monetaria de sus hijos.
Llenar la mochila financiera: lecciones para niños en edad escolar
Se puso un poco brumoso al ver a su hijo grande irse corriendo a su primer día de jardín de infantes, luego al primer grado. Están comenzando a abrirse camino en el mundo y están teniendo más experiencias moldeadas por otras personas además de usted. Alerta de spoiler: recordarás este sentimiento nuevamente en aproximadamente 12 años cuando se muden a su dormitorio. Listo o no, es hora de subir de nivel.
Empiece a presentar gradualmente las ideas de establecimiento de metas, ahorro y presupuesto. También puede alentarlos a buscar oportunidades para retribuir.
Fomentar los ingresos
Brinde oportunidades para que su hijo tenga dinero para gastar. Eso puede ser de obsequios, tareas domésticas, una mesada o trabajos en el vecindario. Permítales experimentar con su propio dinero y aprender de esas experiencias.
Ahora es el momento perfecto para dejarlos cometer errores con pequeñas cantidades de dinero. Por ejemplo, si ganaron $ 15 vendiendo limonada y sienten el impulso de hacer una compra imprudente, déjelo. Está bien ofrecer alguna orientación con anticipación, pero no sobrepresione a su hijo para evitar la compra. Unas horas o días después de la compra, cuando tengan el ojo puesto en algo nuevo, pregúnteles si creen que la compra original valió la pena. Déjelos llegar a su propia conclusión y dedique algún tiempo a hablar sobre si tomaron una buena decisión. Si están contentos con su elección, hable sobre por qué fue una buena decisión. Si se arrepienten de la compra, pregúnteles cómo planean manejar sus decisiones de gastos y ahorros de manera diferente en el futuro.
Utilice objetivos e incentivos
Las actividades de recaudación de fondos escolares son una excelente oportunidad para presentar los conceptos de metas, incentivos y contribuir a una causa mayor. Resista la tentación de llevar ese formulario de recaudación de fondos a su lugar de trabajo.
En su lugar, trabaje con su hijo para decidir su objetivo de recaudación de fondos y piense en las formas en que pueden recaudar el dinero en la cantidad de tiempo especificada. Bríndeles el apoyo que necesitan para ayudarlos a tener éxito, haga un seguimiento de su progreso con una tabla o pizarra y recompénselos con pequeños incentivos en el camino, como un juguete que quisieran o una cita con un helado. Los incentivos de recaudación de fondos más grandes generalmente se incorporan en estos eventos de recaudación de fondos, por lo que cuando alcanzan su objetivo, obtienen el premio que eligieron. Asegúrese de reforzar el propósito más amplio detrás de la recaudación de fondos para evitar que se convierta en premios.
Los padres pueden aplicar esta lógica de establecimiento de objetivos para ayudar a los niños a acumular ahorros. Asegúrate de dejar que te vean haciendo lo mismo. Cuénteles sobre su proceso de pensamiento mientras se prepara para comprar esa nueva computadora portátil, automóvil o el regalo de cumpleaños de su abuela. Haga que los niños formen parte de la conversación familiar sobre el dinero para ayudarlos a comprender la idea de establecer metas y presupuestar.
Cuando haya algo que sus hijos quieran para sí mismos, guíelos por el mismo proceso. Por ejemplo, si hay un juguete o un videojuego nuevo que desean desesperadamente, hable sobre el precio y cuántas horas de trabajo les tomaría a usted oa ellos ahorrar para ello. Trabajen juntos para elaborar un plan claro de ahorro para la compra, ya sea solo o con su ayuda. Aparte un frasco de ahorros especial donde puedan ver crecer sus ahorros a medida que se acercan a su meta. Felicítelos por ceñirse a él y refuerce la meta y el cronograma cada vez que agreguen dinero al frasco.
Mostrar a los niños que el dinero que reciben se relaciona con el trabajo que hacen puede ayudar a motivarlos a ahorrar.
En el jardín de infantes o el primer grado, los padres pueden comenzar a enseñarles a los niños el valor del dinero permitiéndoles ganar una mesada adjunta a las tareas y responsabilidades apropiadas para su edad. Explique que, como miembro del hogar, hay un conjunto de tareas no negociables que son su responsabilidad, como limpiar la mesa después de las comidas, hacer la cama o limpiar el área de juego. Hágales saber que comenzarán a recibir una pequeña cantidad de dinero por hacer estas cosas. A los niños más pequeños les va mejor con una asignación más frecuente, como una semanal. Hágalos responsables estableciendo y cumpliendo las consecuencias. Por ejemplo, si no hacen una de las tareas domésticas esperadas esa semana, renuncian a su asignación.
Alrededor del segundo o tercer grado, hágales saber que espera estas cosas como parte del equipo del hogar. Luego suba un poco la apuesta, agregando una lista de tareas opcionales que les permitan ganar dinero adicional: cosas como alimentar a las mascotas, barrer los escalones del frente, limpiar los mostradores y gabinetes, o pasar la aspiradora en una habitación. Asigne un valor monetario para diferentes tareas, con tareas rápidas y fáciles como limpiar las encimeras pagando menos, y tareas más complicadas como limpiar el baño pagando más.
A medida que sean capaces de realizar tareas más complejas, alrededor del cuarto o quinto grado, agregue nuevas tareas a la lista y ajuste la lista de tareas semanales esperadas para incluir una o dos de las tareas agregadas anteriormente, como alimentar a las mascotas. Déles un aumento en su asignación básica para que corresponda con el aumento de trabajo y responsabilidad, y explíqueles que, como niños grandes, tienen más responsabilidad de ayudar en la casa y que, a cambio, también tienen la oportunidad de ganar más.
La asignación devengada les presenta a los niños el valor del dinero y les permite tomar decisiones sobre cuánto gastan en comparación con cuánto ahorran. Enseñe a los niños a dividir su asignación en “gastar” y “ahorrar” y tal vez seleccionar una organización benéfica o causa para una categoría de “dar”. Cada semana, cuando les pague su asignación, puede usar tres frascos para dividir los fondos entre cada categoría. Lleve un registro de cuánto hay en cada frasco y hable sobre lo que les gustaría comprar, para qué están ahorrando y cuándo y cómo entregarán su donación caritativa. ¿Será algo bueno que compren para otra persona o donarán a una causa que les importa, como el refugio de animales local o la despensa de alimentos?
El establecimiento de un proceso consistente de establecimiento de metas, ingresos, presupuesto y toma de decisiones los prepara para las responsabilidades financieras y académicas que enfrentarán en la universidad.
Adolescencia impresionante: fomento de la independencia financiera
Ahh, los años de la adolescencia. Su hijo comienza a sentirse y actuar mucho más adulto. Tienen un poco más de libertad, independencia y autosuficiencia, pero son más vulnerables socialmente que quizás en cualquier otra etapa de su desarrollo. Las presiones sociales los mantienen mucho más concentrados en querer la ropa y los artilugios que tienen los niños geniales. Para los padres, esto significa más solicitudes de dinero y las cosas que pueden comprar, lo que se traduce en más momentos de aprendizaje.
Los niños de esta edad pueden aprender conceptos de finanzas personales más avanzados. Puede variar cuánto intenta enseñarles en función del nivel de interés que expresen. Pero no deje de reforzar los fundamentos del establecimiento de metas y el ahorro.
Aumente las apuestas en las tareas domésticas y la asignación
Dado que los niños generalmente comienzan a querer más a esta edad, bríndeles más oportunidades de ganar dinero. Ofrecer trabajos domésticos más importantes, como limpieza profunda, cortar el césped o limpiar el sótano, les ayuda a ganar más dinero. Algunos padres relacionan la asignación con buenas calificaciones, pero esta puede no ser la mejor ruta para todas las familias. Vincular el valor a lo académico puede ser perjudicial para la autoestima de los niños que trabajan muy duro para la escuela pero no obtienen altas calificaciones tan fácilmente como un hermano con talento académico.
Si aumentar la asignación de sus hijos no está en su presupuesto, ayúdelos a buscar formas de ganar dinero haciendo el mismo tipo de tareas para otra persona: rastrillar hojas, quitar nieve o lavar autos o ventanas para los vecinos. Eso amplía sus horizontes y los capacita para socializar también con otros adultos, una habilidad importante cuando llega el momento de esas entrevistas universitarias o de trabajo.
¿Tiene un gastador o un ahorrador?
Observar cómo maneja su hijo el dinero que gana puede darle una idea general de su nivel de autocontrol. ¿Gastan su dinero de inmediato o lo ahorran con paciencia y planifican con anticipación? Haga que practiquen el ahorro de parte del dinero que se les presente y ofrézcales incentivos para hacerlo. Por ejemplo, puede enseñarles sobre el concepto de interés decidiendo una tasa de interés para el “frasco de ahorros” y agregando esa cantidad de interés cada noche o cada semana durante un período limitado. Ver crecer su riqueza sin que ellos hagan nada en absoluto puede ser un gran motivador para seguir ahorrando.
Una vez que comprendan el concepto de que el dinero puede generar ingresos, puede ayudarlos a abrir una cuenta de ahorros con altos intereses o invertir en un fondo indexado de bajo costo con un corredor como M1 Finance para que puedan ver cómo su dinero gana dinero, sin que salga. de tu bolsillo.
El educador financiero Todd Christensen recomienda establecer una sesión de contabilidad semanal con sus hijos, por ejemplo, al mismo tiempo que les da su mesada. Utilice este tiempo para repasar cuánto dinero tienen en cada uno de los frascos de “gastar”, “ahorrar” y “dar”. Hable sobre los intereses que ganaron con sus ahorros. Luego, discuta los gastos de la semana pasada y un plan para los gastos de la próxima semana, como comprar un regalo de cumpleaños para su hermano o hermana. Solo toma 10 o 15 minutos, pero también puede brindar oportunidades para discutir otros temas financieros y hacer que se sientan cómodos hablando de dinero.
No olvide darles una palmadita en la espalda por mostrar responsabilidad financiera, ya sea por decidir poner un poco de dinero extra en ahorros esa semana o por lograr una meta financiera que establecieron para una compra específica. Un poco de refuerzo positivo ayuda mucho a desarrollar buenos hábitos, sin importar su edad.
A medida que los niños mejoran en el ahorro, considere disminuir la frecuencia, pero no la cantidad, de su asignación. Por ejemplo, déles una suma global quincenal o mensual en lugar de cantidades más pequeñas cada semana. Manejar más dinero durante un período más largo imita la mayoría de los cheques de pago de los adultos en el mundo real y los coloca en una posición para aprender a planificar y hacer concesiones económicas.
Se remonta a esa lección preescolar sobre la gratificación retrasada, y es uno de los músculos financieros y psicológicos más críticos para construir. El trabajo arduo produce dividendos, literal y figurativamente, cuando tiene un adulto joven capaz de priorizar y tomar decisiones responsables sobre sus objetivos financieros, académicos y profesionales.
Abran los libros
Alrededor de los 13 años es un buen momento para comenzar a incluir a su hijo en más conversaciones familiares sobre el dinero. Les ayuda a entender el dinero como un recurso finito que se comparte entre el hogar y tiene el efecto secundario de responsabilizar a los padres de tomar decisiones financieras acertadas.
Enseñamos a nuestros niños a decir por favor y gracias, a un aseo adecuado y a comer una comida equilibrada. Pero por alguna razón, muchos adultos piensan que es tabú hablar con nuestros hijos sobre el dinero que tenemos o no tenemos. Involucrar a los niños en la conversación financiera es esencial para darles una idea realista de lo que significa ser financieramente independiente.
Christensen sugiere usar el dinero del Monopoly para darles a los niños una idea realista de las finanzas del hogar, incluidos los ingresos y los gastos. Establezca un ingreso mensual bruto realista y coloque esa cantidad de dinero en el medio de la tabla. Inicialmente, es probable que sus hijos miren el montón de dinero y se sientan ricos.
A continuación, comience a quitar dinero. Sea lo más realista posible e incluya cosas en las que tal vez no piensen, como impuestos, seguro médico, ahorros e inversiones. Luego, pase a alimentos, facturas de servicios públicos, gasolina, pagos del automóvil y gastos de la escuela o actividades extracurriculares. A medida que los niños ven lo rápido que se reduce la pila de dinero, aprenden que la vida puede volverse cara, por lo que es importante ahorrar y priorizar las compras. El juego del dinero Monopoly también puede ayudarlos a aprender a no pedir dinero a los padres más allá de su asignación porque ahora pueden ver que no hay mucho de sobra.
Puede llevar esto un paso más allá y comenzar a incluir a niños en edad de escuela intermedia y secundaria en reuniones con un asesor financiero o contador, si tiene uno. La inclusión de niños mayores en este tipo de conversaciones comienza a darles un conocimiento práctico y real de las opciones disponibles con respecto al ahorro para la universidad, los ingresos brutos frente a los netos, el ahorro para una casa y el ahorro para la jubilación. No necesitan comprender todos los detalles y matices. Solo necesitan aprender que estas son cosas que también necesitarán hacer algún día.
Preparatoria temprana: establecer un equilibrio
En la escuela secundaria, se trata de equilibrar la independencia, la responsabilidad y la libertad. Es hora de continuar con esas lecciones de responsabilidad financiera que comenzó en la escuela secundaria. Si le pregunta a cualquier experto en finanzas personales sobre las mejores cosas que pueden hacer los padres para ayudar a los adolescentes a ser más independientes financieramente, escuchará un coro de las mismas tres respuestas: déjelos cometer errores, pídales que administren una cuenta bancaria y déjeles obtener un trabajo.
Consigue un trabajo
Si es posible, haga que su hijo comience con un trabajo de verano para que pueda comenzar a ser responsable de ganar su propio dinero fuera de casa y administrar un horario. Usted y su adolescente pueden trabajar juntos para decidir cuál es la mejor opción para ellos. Tenga en cuenta su horario, necesidades de transporte y habilidades. Quizás comiencen con pasear perros (es fácil comenzar a través de Rover.com si tienen 18 años o más) o cuidando niños en el vecindario o como consejero junior en un campamento de verano. Cuando reciban su cheque de pago, continúe usando su tiempo de registro financiero para incorporar conceptos como impuestos.
Abra una cuenta bancaria y dele responsabilidad financiera
Si aún no lo ha hecho, configure una cuenta corriente y de ahorros conjunta con su hijo adolescente y asegúrese de que comprenda los pormenores de la gestión de ambos. Si tienen un trabajo, pídales que consideren la posibilidad de establecer un depósito directo o que comiencen a depositar su asignación directamente.
Ayude a los niños a sentirse cómodos leyendo estados financieros, desarrollando un presupuesto y pagando facturas. Si aún no tienen una factura a su nombre, entrégueles una para pagar, como su teléfono celular o una suscripción a una aplicación favorita. Decida con ellos si quieren que ese pago se retire automáticamente de su cuenta cada mes o lo pague de otra manera. Hable con ellos sobre los pros y los contras de cada uno. Con el retiro automático, deben asegurarse de que haya suficiente dinero en su cuenta corriente en todo momento para cubrir el pago y evitar cargos por sobregiro. Si están pagando la factura manualmente, deben realizar un seguimiento de las fechas de vencimiento o pagar una multa.
No olvide enseñar a los niños a ser expertos en el robo de identidad al verificar regularmente la actividad de su cuenta bancaria, usar contraseñas seguras y cambiarlas con frecuencia, triturar estados de cuenta en papel con información de cuenta o números de seguro social y garantizar que las compras en línea sean seguras. Estos son temas para discutir durante los controles financieros que comenzó en la escuela secundaria.
Sea serio con el presupuesto
Ahora que su hijo adolescente tiene ingresos, cuentas bancarias y facturas de las que ser responsable, es hora de darle una estructura para administrar su dinero. Muchos profesionales financieros recomiendan la regla 50-30-20 para gastar y ahorrar. Haga que su hijo deposite el 50% de sus ingresos en una cuenta corriente para que lo use para los gastos de manutención, como la factura del teléfono móvil o los costos de transporte. Otro 30% va a la cuenta corriente para “deseos”, como entretenimiento o ropa que no es esencial. Y el 20% se destina a ahorros.
Si su hijo puede poner un porcentaje mayor de sus ingresos en ahorros, por supuesto, modifique la proporción. Por ejemplo, podría convertirse en 50% para ahorros, 30% para lo esencial y 20% para deseos. Elija la proporción que mejor se adapte a las necesidades y valores de su familia, pero asegúrese de que un mínimo del 20% se destina a ahorros sin falta.
Si su hijo ha expresado un mayor grado de interés en las finanzas personales, puede comenzar a enseñarle sobre inversiones y alentarlo a canalizar una parte de sus ingresos en bonos , jubilación o una cuenta de corretaje sujeta a impuestos a través de una empresa como M1 Finance o TD. Ameritrade .
Fallar: construir estabilidad financiera a partir de pequeños errores
Aclimatar a los niños a tomar decisiones financieras en la escuela secundaria los prepara para la universidad, cuando usted no estará allí para ver todo lo que hacen. Por eso es importante dejarlos cometer algunos errores en la escuela secundaria. Permítales experimentar las consecuencias de malas decisiones, como incurrir en cargos por sobregiro o gastar en exceso en un derroche. Brinda oportunidades para conversar sobre cómo evitar esos pasos en falso cuando hay más en juego.
Por difícil que sea, también es fundamental que los padres no reaccionen de forma exagerada. Explíqueles con calma por qué fue un error y ayúdelos a comprender cómo prevenirlo en el futuro. Si te enojas, ellos solo aprenden a esconderte los errores. Aún puede ser el aliado más fuerte de su hijo sin rescatarlo.
Por ejemplo, si su hijo adolescente ahorra dinero con un trabajo a tiempo parcial , déjelo comprar esa chaqueta de moda. Luego, cuando tengan una llanta pinchada y no puedan permitirse repararla, déjeles sudar por un tiempo. Permitirse convertirse en la red de seguridad financiera de su hijo elimina el riesgo de sus decisiones financieras, evitando que desarrolle sus propias habilidades críticas para la toma de decisiones monetarias. Decirle que no a su hijo no es divertido, pero es fundamental cuando se trata de ayudarlo a desarrollar buenos hábitos financieros.
En lugar de ofrecer rescatarlos, ayúdelos a encontrar algunas soluciones sobre cómo pueden financiar la reparación. Por ejemplo, pueden empezar a ahorrar dinero extra hasta que tengan suficiente para hacer la reparación, pedirle un préstamo (posiblemente con intereses) o echar mano de sus ahorros. Luego, pídales que tracen un plan específico por tiempo limitado para ahorrar, pagar el préstamo o reponer los fondos que tomaron prestados de su cuenta de ahorros mientras se mantienen al día con sus objetivos de ahorro habituales. Utilice sus controles financieros regulares para asegurarse de que se apeguen al plan de pago.
Enfrentar las consecuencias del despilfarro ayuda a los niños a desarrollar algunas habilidades de resolución de problemas y los hace más propensos a planificar para evitar ponerse nuevamente en la misma situación.
Preuniversitario: quitar las ruedas de la capacitación fiscal
Estás haciendo visitas al campus, reduciendo las mejores escuelas, perfeccionando ensayos y finalizando solicitudes. La universidad empieza a parecerle más real a su adolescente. Ambos están comenzando a sentir una mezcla de emoción y temor. Su futuro estudiante universitario probablemente esté enfocado en las incógnitas sociales de dejar su mundo familiar por algo completamente nuevo. Mientras tanto, está preocupado por calcular los números, estudiar los paquetes de ayuda financiera y buscar todas las becas que pueda encontrar.
Ahora es el momento de sacar provecho de la sólida base financiera que estableció anteriormente en la escuela secundaria. Amplíe la conversación para incluir la planificación de los gastos de manutención, puntajes crediticios y préstamos estudiantiles.
Prueba esas raíces y alas
En esta etapa, asegúrese de que su hijo adolescente esté administrando sus propias finanzas tanto como sea posible. Su función es actuar más como un entrenador que como un participante activo. Ayude a su hijo a practicar la contabilidad de todas las compras. Ver que están gastando $ 50 al mes en algo opcional como bebidas energéticas cuando a menudo no tienen dinero para gasolina al final del mes puede ser una verdadera revelación.
Siga haciendo sus controles semanales, pero trate de resistir la tentación de intervenir directamente a menos que sea absolutamente necesario. Los niños deben comprender las posibles repercusiones de los errores. Si saben que pueden pedirle que los rescates, estarán más inclinados a tomar medidas más arriesgadas en el futuro, cuando las consecuencias suelen ser más graves.
Nada como el dinero mágico
Es común que los padres se hagan cargo del proceso de ayuda financiera haciendo cosas como completar los formularios de ayuda financiera o incluso cubriendo algunos pagos. Sin embargo, los estudiantes de cualquier edad deben comprender lo que sucede detrás de escena. Los paquetes de ayuda financiera pueden cambiar cada año, por lo que deben comprender que lo que recibieron este año puede ser diferente el próximo, presupuestar en consecuencia y pedir prestado solo lo que necesiten.
Si el estudiante no comprende el proceso de préstamo, la acumulación de intereses y las consecuencias de la falta de pagos en el futuro, tiende a pensar en los préstamos estudiantiles como dinero mágico que aparece de la nada para pagar todos sus gastos. Los padres bien intencionados pueden, en última instancia, hacerles un flaco favor a sus hijos al no educarlos y prepararlos para los préstamos que serán responsables de pagar una vez que obtengan su título.
Presente la palabra C
La construcción de un historial crediticio es fundamental. Pero no se apresure a abrir una cuenta de tarjeta de crédito para su hijo. Hábleles sobre la importancia de un buen puntaje de crédito y cómo manejar las ofertas de tarjetas de crédito que seguramente los tentarán cuando lleguen a la escuela. Iniciar este diálogo puede ayudarlo a decidir los próximos pasos. Deje que sus respuestas dicten cómo maneja el crédito cuando van a la universidad.
Empiece por hacer preguntas. ¿Alguno de tus amigos tiene tarjetas de crédito? ¿Puede explicar cómo funcionan las tarjetas de crédito? ¿Sabe lo que sucede cuando no paga la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad o en absoluto cada mes?
Aproveche esta oportunidad para enseñarle a su hijo adolescente sobre tarjetas de crédito, puntajes de crédito y el peligro de gastar demasiado con crédito. Haga una búsqueda en Internet de “historias de terror sobre tarjetas de crédito” para que su hijo adolescente pueda ver las consecuencias reales de tener demasiada deuda.
Hasta que cumplan con los siguientes cuatro criterios, no permita que los estudiantes tengan una tarjeta de crédito a su propio nombre:
- Obteniendo ingresos constantes durante un año
- Tener un plan de gastos (presupuesto) implementado y un historial comprobado de cumplimiento
- Tener $ 500 en su cuenta de ahorros durante al menos tres meses seguidos.
- Ha pasado un año sin una compra con tarjeta de débito rechazada o un incidente de sobregiro
Verano antes de la universidad: crea un presupuesto para adultos
Ahora sabe dónde va a la escuela su hijo adolescente y tiene una idea clara de su paquete de ayuda financiera y los gastos restantes. Es hora de sentarse con su recién graduado y trabajar en un presupuesto y plan de gastos para el primer semestre para que puedan pasar el verano ahorrando y preparándose. Ahora es un buen momento para configurar una cuenta con una aplicación de presupuesto gratuita como Mint u otra alternativa que pueda ayudar a los estudiantes universitarios ocupados a realizar un seguimiento de todas sus finanzas en un solo lugar.
Regreso a lo básico: dinero que entra, dinero que sale
Repase las fuentes de ingresos que su hijo tendrá a su disposición, incluidos ahorros, obsequios de graduación, bonos, trabajos a tiempo parcial, subvenciones, becas y préstamos. Divídalo todo en ingresos mensuales. Sea conservador al estimar lo que pueden gastar con seguridad cada mes y asegúrese de mantener al menos tres a seis meses de gastos de manutención escondidos en ahorros para acumular intereses.
Empiece por pedirle a su futuro estudiante universitario que haga una lista de todas las cosas que quiere y necesita tener mientras está en la universidad: matrícula y libros, comestibles, cenas, entretenimiento, decoración de dormitorios y un fondo para sobornos. Luego, pídales que prioricen los gastos de más importantes a menos importantes. A continuación, asigne un costo mensual a cada artículo y sea realista. Recuerde tener en cuenta los posibles cambios en el costo de vida de los estudiantes que estudian en una nueva ciudad. El desodorante cuesta más en Manhattan que en Milwaukee. Puede usar una calculadora de costo de vida en línea para ayudarlos a ver cómo se verán sus gastos en la escuela secundaria en comparación con lo que están acostumbrados en casa.
Sume los gastos anticipados y compárelos con los ingresos proyectados disponibles. Trabajar juntos al comienzo del semestre para elaborar un presupuesto le brinda a su adolescente una mejor comprensión de las consecuencias de sus decisiones financieras. Decidir hacer un viaje de fin de semana para visitar a amigos en otras escuelas suena divertido. Pero puede costar mucho y hacer que sea difícil cubrir las necesidades más adelante en el semestre.
Por lo general, se dan cuenta de que sus deseos superan con creces sus ingresos. Por sí mismos, los estudiantes se dan cuenta de que tienen que recortar algunos gastos o aumentar sus ingresos, o hacer un poco de ambas cosas. Este ejercicio también les da a los padres la oportunidad de pensar dónde están dispuestos a ofrecer apoyo adicional.
Repita todo este ejercicio antes del inicio de cada semestre. Puede utilizar sus controles financieros semanales para mantener un diálogo abierto con su hijo sobre cómo le va.
Eche otro vistazo al crédito
Una vez que haya evaluado el presupuesto del primer semestre de su hijo, puede volver a revisar cómo manejar la pregunta sobre la tarjeta de crédito. Solo considere una tarjeta de crédito para su hijo si ya le ha demostrado que sabe cómo usarla y tiene la disciplina para pagarla en su totalidad todos los meses.
Puede probar esto agregándolos como un usuario autorizado en su tarjeta de crédito, donde puede monitorear lo que están gastando y lo que le están devolviendo. Estar en su tarjeta les da acceso a crédito en caso de emergencia, pero protege su crédito y les da a los padres cierto control. Después de uno o dos años como usuario autorizado, puede volver a hacer que abran una cuenta de tarjeta de crédito para que estén construyendo el historial crediticio que necesitarán cuando se gradúen. No hay prisa.
Finanzas de primer año: primer semestre
¡Felicidades! Lo hiciste otra vez. Pasaste por la montaña rusa emocional de ver a tu bebé salir de casa y dirigirse a la universidad. Ha comenzado a adaptarse a un nido más vacío (y probablemente más ordenado) mientras están fuera. A continuación, le mostramos cómo asegurarse de que la libertad recién descubierta de su estudiante no socave toda la planificación y preparación cuidadosas que ambos han puesto para mantener el equilibrio financiero.
No quedará perfectamente liso. Puede que tenga que intervenir de vez en cuando. Pero con la base que ha sentado junto con un poco de prueba y error, su joven adulto comienza a ganar confianza para administrar sus finanzas personales de manera independiente y responsable.
Mantenga la conversación en marcha
Ya ha establecido el buen hábito de hablar con regularidad sobre finanzas. No dejes que se detenga ahora que están en la escuela. De hecho, es más importante que nunca mantener abiertas las líneas de comunicación. Continúe con la reunión semanal. Puede ser útil elegir el mismo día y hora cada semana para que el hábito se mantenga. Aproveche el tiempo para hacerle estas preguntas a su estudiante universitario:
- ¿Cuánto dinero tienes en tu cuenta corriente?
- ¿En qué gastó su dinero esta semana y cuánto?
- ¿Qué facturas tienes la próxima semana y cómo las vas a pagar?
- ¿Cuánto dinero tienes en tu cuenta de ahorros?
- ¿Qué grandes compras tiene en los próximos tres o cuatro meses y cómo las va a pagar?
- ¿Qué problemas ha tenido con sus ingresos o gastos esta semana?
Hacer estas preguntas con regularidad y la resolución de problemas con calma ayuda a su hijo a internalizar las lecciones a medida que aprenden a administrar su propio dinero en la universidad y más allá.
SOS: Cómo manejar los errores de dinero de los estudiantes de primer año
Por supuesto, es probable que haya topes de velocidad. Hay muchos errores de dinero comunes que cometen los estudiantes universitarios . Esté preparado y piense cómo responder a estos escenarios.
Piden dinero
Estas solicitudes seguramente surgirán. Y los padres que anteriormente han proporcionado la mayoría de las cosas a sus hijos deben establecer nuevas reglas básicas sobre cuándo están dispuestos a brindar ayuda.
Por ejemplo, algunos padres aceptan pagar los libros y los gastos académicos, pero dejan que el estudiante se haga responsable de sus propios gastos de subsistencia. O los padres pueden cubrir necesidades como alojamiento y comida y costos de cafetería, pero el estudiante es responsable de cualquier imprevisto, como entretenimiento, comidas fuera de la cafetería, manicura o viajes de fin de semana.
Asegurarse de que tengan alguna responsabilidad por sus gastos de manutención hace que muchos estudiantes universitarios se detengan antes de hacer compras y les enseña a ser frugales. Las reuniones financieras semanales también ayudan a minimizar tales sorpresas.
Acumulan demasiada deuda
Resista la tentación de resolver el problema de su hijo. Sea una guía de apoyo, pero deje que su hijo lidere la lucha para salir de las deudas. Los padres pueden recomendar contactos para hacer, preguntas para hacer y soluciones a considerar. Pero permitir que los niños aprendan a resolver problemas por sí mismos genera una confianza que les servirá para toda la vida. Incluso si las consecuencias de la deuda son negativas durante un año o más, son lo suficientemente jóvenes como para reconstruirse sin consecuencias de por vida. Saldrán del proceso más inteligentes.
Emergencias imprevistas
Los gastos de emergencia son inevitables: la mininevera se rompe, un teléfono se pierde o es robado, o se presenta una oportunidad única en la vida para un viaje de estudios. No puede planificarlos, pero puede establecer algunas reglas básicas con anticipación para ayudar a que las decisiones financieras responsables sean más fáciles. Por ejemplo: ¿el gasto cae dentro de las oportunidades académicas? En ese caso, tal vez acepte pagar la totalidad o parte del costo. ¿La causa del gasto recae directamente sobre el estudiante, como un teléfono perdido o roto en una fiesta? En ese caso, envíelos a su fondo de emergencia con un plan para reponer esos fondos en un plazo establecido.
Las decisiones sobre quién cubre qué gastos varían de una familia a otra. Pero si ha dedicado tiempo a educar a su hijo, ya ha establecido un marco para estas discusiones y su hijo tiene algunos fondos de emergencia disponibles para contribuir.
Año Junior y Senior: prepárelos para el mundo real
La transición de la universidad al mundo real después de la graduación puede ser discordante tanto para los graduados como para los padres. Pero hay formas en las que puede ayudar a facilitar la transición.
Experimente la vida fuera de la burbuja
Para el tercer año, su hijo universitario probablemente se sienta bastante cómodo y confiado en la rutina de la vida universitaria. Es una sensación estimulante, y es exactamente el momento adecuado para cambiar un poco las cosas.
Empiece a tener conversaciones sobre lo que su hijo prevé para su vida posterior a la licenciatura. Comience a trabajar con ellos para explorar las opciones y cómo se ve cada uno de ellos financieramente. Si planean ir directamente a la escuela de posgrado o un año de servicio , ¿cómo lo financiarán y qué tipo de experiencia académica deberían buscar para impulsar su solicitud? Si se dirigen al mundo laboral, ¿dónde pueden comenzar a obtener experiencia relacionada y comenzar a construir una red profesional?
La vida en el mundo real puede resultar intimidante. Ahora es el momento de comenzar a buscar nuevas experiencias fuera de su zona de confort, como pasantías fuera del campus o trabajo voluntario , para que la transición después de la graduación no sea tan sorprendente.
Aproveche este tiempo para reforzar la importancia de seguir ahorrando también. Lo que sea que su estudiante pueda poner en una cuenta que devenga intereses ayuda a acercar su visión de posgrado a la realidad. Anímelos a reevaluar su presupuesto para ver si pueden ganar más durante el verano o ahorrar un porcentaje mayor de lo que ganan. Incluso si solo cuesta $ 10 adicionales a la semana, es un ejercicio fantástico para establecer metas.
Desarrollar un presupuesto posterior a la universidad
El verano antes del último año, ayude a su futuro graduado a comenzar a pensar en la planificación financiera a largo plazo. Esperar hasta los últimos meses del último año puede agregar estrés a un momento que ya es abrumador.
Comience elaborando una lista de gastos esperados al graduarse . Realice tantas versiones como necesite, teniendo en cuenta las diferentes posibilidades. Por ejemplo, haga una versión que enumere sus gastos si viven en casa y otra si planean mudarse. Hacer ambas versiones del presupuesto ayuda a guiar la toma de decisiones realista durante el próximo año. La lista de gastos debe incluir:
- Reembolso de préstamos estudiantiles . Lo más probable es que ya conozca el monto mensual adeudado. Pero también puede usar una de las muchas calculadoras de pago de préstamos estudiantiles en línea para calcular el pago mensual de su préstamo estudiantil . Ayude a su hijo a decidir si esperar los seis meses asignados antes de comenzar a pagar o si comenzará de inmediato y comenzará de inmediato. También explore las opciones de refinanciamiento si las tasas de interés han bajado desde que se originó el préstamo. Los sitios web como Credible les proporcionarán varios prestamistas en un solo lugar para que puedan comparar sus opciones.
- Gastos de vivienda . Estime lo que cuesta alquilar un lugar (con o sin compañeros de cuarto) versus vivir en casa. Si planean un apartamento, asegúrese de incluir servicios públicos como electricidad, gas, agua, cable e Internet. Una búsqueda en Internet del “costo promedio de los servicios públicos” para la ciudad y el estado en el que vivirán le dará una idea de lo que puede esperar gastar cada mes. Aproveche la oportunidad para hablar sobre el seguro de inquilinos e inclúyalo como un gasto si planean obtener una póliza. Si se mudan a casa, ¿de qué gastos serán responsables?
- Teléfono . Si tiene un plan telefónico familiar, decida si continuará manejándolo como lo hizo en la universidad o si hará ajustes al plan de pago.
- Transporte . ¿Necesitarán un automóvil o se las arreglarán con el transporte público? Tenga en cuenta los gastos relacionados con la tarifa de tránsito, los servicios de viaje compartido, el seguro del automóvil , la gasolina, los pagos del automóvil y los costos de mantenimiento del automóvil.
- Comida . Tenga en cuenta el costo de los alimentos y las comidas fuera de casa cada mes. Examinar sus gastos anteriores puede darles una idea de cuánto tienden a gastar comiendo fuera de casa. El Instituto de Política Económica también ofrece una calculadora que tiene en cuenta la edad, el sexo y la ubicación geográfica para estimar el gasto en alimentos y otros gastos domésticos diarios.
- Ropa y entretenimiento . Puede ser difícil presupuestar la ropa y el entretenimiento, ya que es uno de los más variables, y uno que puede salirse de control con mayor facilidad. Mire lo que gastaron en ropa, películas, conciertos o viajes en la universidad para tener una idea decente de sus gastos varios en la vida cada mes. Sea realista sobre lo que gastarán.
- Clases de fitness y membresías . Los estudiantes universitarios tienen la suerte de disfrutar de acceso gratuito al gimnasio y las clases de fitness en el campus, pero este no será el caso después de la graduación. Recuerde incluir el costo de la actividad física y la recreación en los gastos de manutención y explore opciones económicas .
- Fondo de Ahorro y Emergencia . Por muy tentador que sea dejar de lado un fondo de ahorros y sobornos, este es un momento crucial para mantener ese buen hábito.
Con esta lista de gastos preparada, usted y sus veinte y tantos tendrán una idea aproximada de cuánto necesitan ganar para cubrir los gastos y dónde hay margen de maniobra. Tienen este verano y su último año por delante para examinar sus opciones de ingresos. Investigue los salarios iniciales en su campo de estudio, así como los planes de contingencia como meseros o jardinería en caso de que no puedan encontrar un trabajo inmediatamente después de graduarse .
Y así el ciclo comienza de nuevo. Pero afortunadamente, tiene mucha práctica, y un poco de planificación y establecimiento de expectativas ayuda a que las transiciones financieras importantes se desarrollen sin problemas.
Conclusiones finales
La educación financiera no forma parte de la mayoría de los planes de estudio de las escuelas públicas, lo que significa que generalmente depende de los padres enseñar buenos hábitos a sus hijos y prepararlos para el éxito. Incluso si no hemos tenido un historial financiero impecable, queremos que nuestros hijos prosperen . Y no hay nada de eso que nos ayude a superar nuestras propias dificultades financieras y liderar el camino. Si siente que necesita respaldo, busque a sus amigos y familiares para que le ayuden a guiar a sus hijos para que aprendan buenos hábitos de dinero.
¿Qué está haciendo para ayudar a sus hijos a prepararse para manejar sus finanzas de manera responsable?
