15 consejos sobre finanzas personales al comenzar su primer trabajo “real”

Conseguir tu primer trabajo profesional es motivo de celebración. Antes de comenzar a planificar su primer día de trabajo , tómese una tarde o un fin de semana para deleitarse con sus logros. Te lo mereces. Lo que debe suceder a continuación no será tan divertido, pero es crucial para su posición financiera a largo plazo.

Su primer trabajo “real” probablemente sea un puesto de nivel de entrada. Si lo ha obtenido directamente de una licenciatura o un programa de capacitación vocacional, es posible que no pague mucho en términos absolutos. Aún así, es casi seguro que su primer cheque de pago será significativamente mayor que cualquiera que haya recibido en el pasado por trabajo de tiempo parcial o estacional. Y si su carrera avanza como debería, es probable que gane más en los años siguientes de su vida laboral. Es decir, a menos que decida aceptar un trabajo que ama por menos dinero  , lo que, con una planificación cuidadosa, no puede crear una carga financiera indebida.

¿Qué vas a hacer con la recompensa de tu primer trabajo “real”? ¿Cómo sacará el máximo provecho de sus (con suerte) ingresos estables? ¿Qué debe hacer para aumentar su educación financiera , prepararse para el éxito financiero mientras evita errores monetarios prevenibles y asegurarse de estar en el camino correcto para alcanzar sus metas a corto y largo plazo? Siga leyendo para averiguarlo.

Consejos financieros para aprovechar al máximo su primer trabajo

Preste atención a estos consejos y trucos de administración de dinero para comenzar su carrera con el pie derecho. Esta lista avanza en un orden cronológico aproximado, comenzando con las tareas pendientes para abordar justo después de conseguir su trabajo.

1. Abra una cuenta bancaria (si aún no tiene una)

Si aún no tiene cuentas de cheques y de ahorro aseguradas por la FDIC en un banco o cooperativa de crédito con sede en los EE. UU., Abrirlas debería ser su primera orden del día. Busque  cuentas de cheques gratuitas que no cobren tarifas de mantenimiento mensuales o renuncien a dichas tarifas cuando establezca depósitos directos recurrentes o cumpla con los requisitos de saldo diario mínimo. Chime es uno de mis bancos favoritos en este momento porque no solo no tienen tarifas, sino que le darán acceso a su cheque de pago dos días antes de que llegue a su cuenta.

Elija un banco o cooperativa de crédito que se adapte a sus necesidades y estilo de vida. Los bancos que solo operan en línea como CIT Bank  pueden ofrecer mejores rendimientos de cuentas de ahorro y tasas de préstamos que las instituciones tradicionales con muchas sucursales y personal de apoyo. Si se le paga mediante depósito directo (ver más abajo) y liquida todas sus facturas electrónicamente, es posible que nunca tenga que poner un pie en una sucursal bancaria.

Un tema a considerar cuidadosamente al elegir una cuenta bancaria es la protección contra sobregiros. Las instituciones de depósito con sede en los EE. UU. Generalmente tienen prohibido cobrar tarifas por sobregiros en cajeros automáticos y sobregiros de débito único sin el consentimiento afirmativo del cliente, lo que resulta en el rechazo de los cargos. Los cargos por sobregiro a menudo superan los $ 30 por artículo, un impacto final no deseado para cualquier persona, pero especialmente para los trabajadores jóvenes sin mucha protección financiera. Puede decidir que es mejor simplemente rechazar la protección contra sobregiros y aceptar la imposibilidad temporal de realizar compras discrecionales; Con suerte, a medida que su saldo bancario crezca, encontrará menos situaciones de sobregiro.

2. Configurar depósito directo

Si su empleador ofrece depósito directo gratuito, y la mayoría lo hace en estos días, configure el suyo antes de la fecha oficial de inicio. Un depósito directo recurrente es la forma más fácil de evitar las tarifas de mantenimiento mensuales en las cuentas bancarias de nivel de entrada que aún no eximen de las tarifas, y la conveniencia es insuperable; no hay necesidad de llevar su cheque de pago a la sucursal o jugar con la herramienta móvil de depósito de cheques de su banco.

3. Configurar contribuciones de ahorro recurrentes

Nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar. ¿Por qué no comenzar con su primer cheque de pago?

La forma más segura de ahorrar de forma constante y mantener una tasa de ahorro constante es automatizar el proceso de ahorro. Puede hacer esto de la siguiente manera:

• Depósito directo . Si su empleador lo permite, envíe una parte del depósito de su cheque de pago a su cuenta de ahorros todos los días de pago.
• Transferencia bancaria recurrente . Programe una transferencia recurrente de cheques a ahorros todos los días de pago o el mismo día de cada mes.
• Aplicación de ahorros automatizada . Use una aplicación de ahorros automatizada como  Acorns  (reciba $ 5 cuando se registre) o Digit para retirar fondos periódicamente de su cuenta corriente y depositarlos en su cuenta de ahorros. Aplicaciones como Digit utilizan algoritmos sofisticados para determinar cuánto puede ahorrar cada mes. Si lo prefiere, también puede configurar y cambiar manualmente su tasa de ahorro. Algunas aplicaciones, y algunos bancos, tienen funciones de redondeo del cambio que redondean cada compra con tarjeta de débito al dólar más cercano y transfieren la diferencia a los ahorros.

Por supuesto, no hay ninguna regla que prohíba el uso de varios métodos de ahorro. Incluso si está satisfecho con la transferencia de ahorros recurrente de su banco, le recomendaría usar también una aplicación para redondear el cambio; el impacto en su resultado final será tan pequeño que apenas lo registrará, pero su saldo de ahorros crecerá mucho más rápido.

¿En cuanto a su tasa de ahorro preferida? Eso depende de usted. Para empezar, busque una tasa de ahorro del 10% de su sueldo neto, lo que significa ahorros en una cuenta de depósito asegurada por la FDIC, no una cuenta de jubilación con ventajas fiscales que penaliza los retiros anticipados. Es posible que no llegue al 10% de inmediato, especialmente si necesita abordar primero una deuda con intereses altos, pero es un objetivo razonable que eventualmente debería poder lograr con facilidad.

El diez por ciento de su sueldo neto también es un buen punto de referencia de ahorro para la jubilación, sujeto a los límites federales de contribución. Consulte los Consejos 7 y 8 a continuación para obtener más información sobre los ahorros para la jubilación.

4. Diferenciar entre gastos discrecionales y no discrecionales

No necesita necesariamente un presupuesto familiar para mantener la disciplina fiscal y gastar mucho menos de lo que gana. Si puede pagar una deuda, mantener una tasa de ahorro constante y evitar la inflación en el estilo de vida (más sobre eso a continuación) sin un presupuesto formal, más poder para usted.

Por otro lado, la disciplina financiera es casi imposible sin una comprensión clara de la diferencia entre gastos discrecionales y no discrecionales.

No es una ciencia exacta. Probablemente recuerde esa lección de la escuela primaria sobre la diferencia entre deseos y necesidades . La distinción entre gastos discrecionales y no discrecionales no es diferente. Los gastos discrecionales son aquellos gastos opcionales que recortaría o recortaría en una crisis fiscal; Los gastos no discrecionales son gastos esenciales, como la vivienda y los servicios públicos, sobre los cuales tiene un control limitado.

Presupuesto formal o no, reevalúe sus gastos periódicamente, prestando especial atención a sus hábitos de gasto discrecional. Si encuentra que su gasto en una categoría discrecional, como entretenimiento, es demasiado alto, prepárese para reducirlo. Use una aplicación de administración de dinero como Tiller  que brinda una fácil visibilidad de los gastos en categorías específicas y con comerciantes específicos.

5. Desarrolle un plan para abordar cualquier deuda con intereses elevados

En estos días, la mayoría de los jóvenes ingresan a la fuerza laboral con algunas deudas en sus libros, y algunos han logrado acumular obligaciones realmente alucinantes. La deuda de préstamos estudiantiles es el elefante en la habitación, por supuesto, pero millones de veinteañeros también luchan con las deudas de tarjetas de crédito de alto interés.

Debe priorizar el pago de tales deudas sobre el crecimiento de sus ahorros. Esto se debe a que su probable tasa de rendimiento a largo plazo sobre los ahorros mantenidos en cuentas de depósito o valores negociables en bolsa, como acciones y fondos, es mucho más baja que el costo a largo plazo de tener una deuda con intereses altos. Claro, puede obtener un rendimiento del 4% al 6% en el mercado de valores durante la próxima década, pero pagará el 15%, 20% o incluso el 25% por año para mantener el saldo de la tarjeta de crédito. Incluso después de contabilizar los beneficios fiscales de las cuentas con ventajas impositivas y las contribuciones equivalentes del empleador, si su empleador es lo suficientemente generoso para ofrecerlas, pagar primero las deudas con intereses altos suele ser la decisión correcta.

¿Cómo debe hacer para pagar sus deudas? Cada una de estas opciones tiene sus ventajas:

• Avalancha de deuda . Realice los pagos mínimos de todos sus saldos, excepto el que tenga la tasa de interés más alta, y coloque todo lo que pueda pagar en cada ciclo de estado de cuenta para este saldo. Básicamente, este servicio de la deuda debería reemplazar su tasa de ahorro; pondrá lo que hubiera ahorrado en su saldo acreedor. Una vez que se pague su deuda con la tasa más alta, repita el proceso con la siguiente deuda con la tasa más alta.
• Bola de nieve de deuda . Realice los pagos mínimos en todas sus cuentas de crédito, excepto en la que tenga el saldo más pequeño, que obtiene la mayor parte de su poder financiero. Una vez que esté liquidado, pase a la cuenta con el siguiente saldo más bajo.
• Copo de nieve de deuda . Realice pagos pequeños y frecuentes, tantos como pueda reunir por mes, siempre que tenga fondos adicionales para hacerlo, además de su pago mínimo requerido o pago a plazos preestablecido. Este método funciona bien para consumidores con una pequeña cantidad de deudas considerables; es un gran uso para ingresos secundarios o un  flujo de ingresos pasivo .

Consejo profesional : si está luchando con una deuda de alto interés, puede usar un préstamo personal de SoFi para consolidar sus saldos a una tasa de interés más baja. Esto puede ayudar a reducir la cantidad que está pagando en intereses. Otra opción es utilizar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. La mayoría de estas tarjetas ofrecerán un interés del 0% durante los primeros uno o dos años.

Pagar las deudas con tasas de interés más bajas es menos urgente, ya que el costo de mantenimiento a largo plazo de dichas deudas está más cerca de su tasa de retorno de la inversión esperada a largo plazo. En última instancia, el flujo de caja y la filosofía fiscal de su hogar determinarán cómo abordará estas obligaciones. Si en general es reacio a las deudas, probablemente desee acelerar su liquidación según lo permita su flujo de caja.

6. Comience a construir un fondo de emergencia

La creación de un fondo de emergencia debe ser su mayor prioridad de ahorro. Un fondo de emergencia sólido es suficiente para cubrir los gastos de al menos tres meses a sus niveles de gastos actuales, pero la cantidad ideal son los gastos de seis meses.

Incluso si es muy frugal, son miles de dólares, por lo que no podrá completar su fondo de emergencia con su primer cheque de pago, ni, con toda probabilidad, con sus primeros 10 cheques de pago. Pero no permita que eso le impida comenzar a construir su fondo para tiempos difíciles ahora. Abra una cuenta de ahorros de alto rendimiento de CIT Bank y comience a ahorrar hoy.

Considere invertir toda su participación de ahorros del 10%, o al menos la mayor parte, en este fondo. Si gana $ 4,000 por mes, eso es $ 400. Refuerce sus ahorros de emergencia con ganancias extraordinarias periódicas o únicas, como su reembolso anual del impuesto sobre la renta.

7. Configure contribuciones periódicas a su plan de jubilación patrocinado por el empleador (si está disponible)

Si su empleador patrocina un plan de compensación diferida con ventajas fiscales, como un 401 (k) o 457 (b), únase al plan tan pronto como pueda comenzar a hacer contribuciones regulares. Generalmente, eso es una vez que haya controlado las deudas con intereses altos.

Incluso si solo puede contribuir, digamos, el 1% de cada cheque de pago, eso es mejor que nada. Sus contribuciones provienen de sus ingresos brutos (antes de impuestos) y no están sujetas al impuesto sobre la renta federal o estatal durante el año en el que las realiza: un beneficio financiero claro por encima del rendimiento de la inversión de su plan. Si puede, puede ajustar su porcentaje de contribución hacia arriba, aunque puede haber algunos trámites burocráticos asociados con tales cambios.

Otra ventaja de algunos planes de jubilación patrocinados por el empleador es la equiparación del empleador. Si su empleador es lo suficientemente generoso para igualar sus contribuciones hasta un cierto porcentaje o límite en dólares, su incentivo para contribuir al menos hasta ese límite es mucho mayor. Definitivamente, vale la pena redirigir los fondos que probablemente gastaría en compras discrecionales, o depositaría en una cuenta de ahorros antigua, hacia contribuciones 401 (k) que su empleador promete igualar.

8. Abra y comience a contribuir a una IRA

Ya sea que su empleador patrocine un plan de compensación diferida con ventajas impositivas o no, siempre puede abrir una cuenta de jubilación individual (IRA) por su cuenta a través de una plataforma como Betterment . La mayoría de los contribuyentes eligen una de las dos opciones de IRA:

• IRA tradicional . Las contribuciones a las cuentas IRA tradicionales son deducibles de impuestos en el año fiscal correspondiente. Los retiros se gravan como ingresos ordinarios. Debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (retiros) a la edad de 70 ½, incluso si no necesita los ingresos. En circunstancias normales, debe esperar hasta los 59 ½ años para comenzar a realizar retiros que no estén sujetos a la penalidad por retiro anticipado del 10%.
• Roth IRA . Las contribuciones a las cuentas IRA Roth no son deducibles de impuestos, pero los retiros generalmente no están sujetos al impuesto sobre la renta. Puede realizar retiros de fondos aportados sin penalización, pero no ganancias, antes de los 59 ½ años.

El tope del IRS en las contribuciones anuales de IRA se aplica acumulativamente a ambos tipos de cuenta. En otras palabras, incluso si tiene varias cuentas IRA, sus contribuciones totales a la cuenta IRA no pueden exceder el límite permitido en ningún año fiscal.

Dado que las contribuciones a los planes de compensación diferida patrocinados por el empleador y las cuentas IRA tradicionales son deducibles de impuestos para la mayoría de los empleados, no existe una ventaja fiscal inherente al priorizar uno sobre el otro. Sin embargo, si su empleador ofrece un plan de compensación diferido, querrá maximizarlo antes de contribuir a una IRA.

9. Solicite una tarjeta de crédito

Si ha tenido problemas con deudas con intereses altos en el pasado, su aversión a abrir una nueva línea de crédito es totalmente comprensible. Pero el crédito no es intrínsecamente malo ni corrosivo. De hecho, el proceso de  creación o reconstrucción de crédito  casi siempre implica abrir una o dos líneas de crédito modestas, mantener sus saldos bajos (por debajo del 30% de los límites de gasto) y liquidar esos saldos en su totalidad y a tiempo en cada ciclo de estado de cuenta.

Una vez que haya establecido su crédito, o haya aumentado su puntaje, si ya tenía un historial crediticio extenso, puede optar por usar tarjetas de crédito para la mayoría de sus compras diarias, lo mejor para recuperar efectivo o recompensas de viaje . Hacer esto aumentará la  cantidad de tarjetas de crédito que tiene , y está bien, siempre que mantenga sus saldos bajo control y pague cada tarjeta en su totalidad cada mes. Considere destinar las recompensas en efectivo que gane a pagar deudas a largo plazo, como préstamos estudiantiles o ahorros.

10. Cree grupos de ahorro basados ​​en objetivos o categorías

Para sus primeros períodos de pago, es más importante reservar algo de dinero, en cualquier lugar, que diferenciar entre objetivos específicos a mediano y largo plazo. Sin embargo, una vez que haya adquirido el hábito de ahorrar, es hora de especializarse.

Soy un gran admirador de los grupos de ahorro basados ​​en objetivos o categorías, cada uno con su propia cuenta separada. Puede evitar las tarifas de mantenimiento mensuales eligiendo un banco en línea con cuentas de ahorro gratuitas. Estos grupos son distintos de cualquier plan de ahorro con ventajas fiscales que su empleador pueda ofrecer, como los planes 529 , las cuentas de ahorro para la salud (HSA) y las cuentas de gastos flexibles (FSA) .

Lo que ahorras depende de ti. Por ejemplo, puede ahorrar para:

• Un anticipo de una casa  o depósito de garantía de alquiler
• Un auto nuevo o usado
• Mantenimiento general del hogar
• Proyectos específicos de mejora del hogar
• Una boda
• Viaje

11. Evalúe sus necesidades de vivienda

Su situación de vivienda en el momento en que consigue su primer trabajo profesional probablemente no sea la situación de vivienda que desea estar en los próximos cinco años. Quizás vives con tus padres o compartes un espacio reducido con varios compañeros de habitación; tales situaciones pueden ser tolerables, pero no son ideales a largo plazo.

Una vez que tenga algo de dinero en el banco y esté en condiciones de mudarse sin romper su contrato de arrendamiento , comience a pensar en cambiarlo por una mejor situación de vivienda. Dependiendo de sus ganancias, ahorros existentes, deudas, ubicación y preferencia personal, eso podría significar:

• Mudarse a un apartamento de una o dos habitaciones con un compañero de cuarto
• Mudarse con una pareja romántica si la relación ha progresado hasta ese punto
• Mudarse a un apartamento libre de compañeros y socios que pueda pagar
• Comprar una casa de inicio

En los mercados inmobiliarios costosos, vivir solo o comprar una casa puede estar fuera de discusión en los próximos años, incluso si usted se está ganando una vida cómoda. El precio medio de una vivienda en el área de la bahía de San Francisco, por ejemplo,  era de 830.000 dólares a principios de 2019 . Suponiendo un pago inicial del 20%, eso significa un precio inicial de $ 166,000, sin incluir los costos de cierre .

Si para usted es importante comprar una casa o alquilar un apartamento de tamaño razonable sin compañeros de cuarto, su mejor opción, por perturbadora y aterradora que parezca, puede ser mudarse a una ciudad más asequible. Muchos mercados de compradores asequibles   tienen economías fuertes y diversas con oportunidades profesionales comparables, incluso si los salarios iniciales reflejan los costos de vida más bajos. Por ejemplo, la próspera economía tecnológica de Chicago y los precios moderados de la vivienda, al menos para los estándares costeros, atraen a los refugiados del Área de la Bahía dispuestos a soportar sus largos y fríos inviernos; Atlanta tiene una promesa comparable para aquellos felices de soportar el tráfico persistente y los veranos opresivos.

12. Investigue minuciosamente las principales compras

No asuma automáticamente que más barato es mejor. Si está planeando una compra importante de bienes duraderos, por ejemplo, una nueva lavadora o refrigerador, que espera que dure muchos años, puede tener sentido priorizar la calidad sobre el costo .

No lo sabrá con seguridad hasta que haya realizado la investigación. Adquiera el hábito de utilizar recursos confiables como  Consumer Reports (excelente para evaluar todo, desde automóviles nuevos hasta electrodomésticos) y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (excelente para investigar productos financieros y evitar posibles estafas) para investigar productos y servicios antes de comprarlos. . Si necesita ayuda en la casa, use HomeAdvisor o Angie’s List para encontrar y examinar contratistas y personal de mantenimiento.

13. Considere la posibilidad de contratar a un planificador financiero

Esto no es algo que deba hacer en su primera semana en el trabajo o incluso durante el primer trimestre. Sin embargo, una vez que haya estado ganando un cheque de pago “real” durante algún tiempo y haya establecido patrones predecibles de gasto y ahorro, puede ser el momento de llamar a un profesional.

Un planificador financiero certificado (CFB) puede ayudarlo a comprender su situación financiera e identificar planes a largo plazo. Para mí, contratar a un CFB es una de las decisiones financieras más inteligentes que he tomado. No era barato, pero valió la pena el gasto.

La mayoría de los planificadores financieros de pago ofrecen una planificación basada en proyectos, un servicio único que no requiere una relación continua de gestión de inversiones, lo que puede resultar caro. Dependiendo de la estructura de tarifas del planificador y la complejidad de su situación financiera, puede esperar pagar entre $ 500 y más de $ 2,000 por un proyecto de planificación. Siempre obtenga un presupuesto por escrito por adelantado.

Incluso después de que su proyecto esté completo, su plan financiero es suyo para mantenerlo y consultarlo. Aunque desde hace mucho tiempo hemos abordado sus elementos de acción a corto plazo, mi esposa y yo todavía nos referimos a nuestro plan periódicamente, especialmente cuando nos enfrentamos a decisiones financieras trascendentales.

14. Recompénsese periódicamente por alcanzar sus metas financieras

Sin comprometer la disciplina fiscal que le ha permitido alcanzarlos, recompénsese periódicamente por cumplir o superar los objetivos financieros recurrentes y los hitos únicos.

Un ejemplo de un objetivo recurrente o continuo podría ser ahorrar el 10% de su salario neto todos los meses. Si puede alcanzar ese objetivo todos los meses durante tres meses consecutivos, regálese una recompensa asequible: un viaje a la tienda de segunda mano , tal vez, o una cita romántica con su pareja.

Algunos ejemplos de metas puntuales podrían ser completar su fondo de emergencia o realizar el último pago de la deuda estudiantil. Una vez que realice su depósito o pago final, es hora de recompensarse.

Los objetivos más importantes merecen mayores recompensas. Comprar su primera casa, por ejemplo, es un gran negocio digno de más celebración que mantener su tasa de ahorro durante otro trimestre. Pero, en última instancia, depende de usted cómo y cuándo elige recompensarse por alcanzar los objetivos e hitos financieros.

15. Evite la inflación del estilo de vida

Este es otro objetivo de toda la vida. Asombrados por el potencial de sus primeros cheques de pago “reales”, demasiados trabajadores jóvenes sucumben a la inflación de su estilo de vida , la lenta pero implacable erosión de la disciplina fiscal en medio del aumento de las compensaciones.

El contexto social puede agravar la inflación del estilo de vida. Si la mayoría de la gente en su círculo social tiene un ingreso suficiente disponible, y gasta como tal, puede sentir una presión real para mantenerse al día con los Joneses.

Para ser claros, evitar la inflación en el estilo de vida no significa mantener la mentalidad mezquina de sus días de estudiante. A medida que aumentan sus ingresos, puede y debe permitirse recompensas periódicas y razonables, siempre que pueda decir que no a compras frívolas o imprudentes, salir y mantenerse libre de deudas, cumplir y aumentar sus metas de ahorro e inversión, y gasta significativamente menos de lo que gana.

Algunos gurús de las finanzas personales abogan por hacerse amigo de alguien que ha pasado por una bancarrota personal o la ha evitado por poco. Su pensamiento: si nunca ha experimentado una tensión financiera aguda, no comprende realmente lo que está en juego en una buena administración del dinero.

Conclusiones finales

Estos consejos sobre finanzas personales para trabajadores jóvenes no son revolucionarios ni son particularmente nuevos. Es posible que sus padres hayan incorporado la mayor parte de estos consejos en sus propios planes financieros para el inicio de su carrera con poca o ninguna modificación.

Pero al igual que sus padres, y sus padres antes que ellos, usted está en su propio viaje de finanzas personales. Todos estos consejos son sólidos y sensatos, pero no todos son necesariamente adecuados para usted. No hay sustituto para su propio juicio, informado por una investigación cuidadosa y el consejo de profesionales acreditados y de buena reputación que estén familiarizados con los detalles de su situación financiera.

¿Estás a punto de comenzar tu primer trabajo de carrera? ¿Qué está haciendo para prepararse para el éxito financiero?