Cómo el presupuesto de base cero puede ayudarlo a administrar mejor sus finanzas

Hacer un presupuesto es difícil. El 50% de los estadounidenses tienen menos de un mes de ingresos ahorrados para emergencias. Los expertos recomiendan al menos seis meses. Sin embargo, el problema puede estar en un asesoramiento presupuestario erróneo.

Los métodos tradicionales de presupuestación le piden que examine cuánto dinero espera ganar en un mes y cuánto espera gastar. Es una fórmula lista para el fracaso, ya que está llena de conjeturas. Incluso las estrategias progresistas como la presupuestación de sobres y el sistema anti-presupuestario  no siempre funcionan.

El objetivo del presupuesto es garantizar que sus gastos sean menores que sus ingresos, pero los presupuestos tradicionales no ofrecen orientación sobre cómo manejar esos ingresos sobrantes. El  cero – basada  enfoque de presupuesto asegura que cada dólar de ingreso tiene un propósito designado, que le impide pasar accidentalmente que el exceso de gastos innecesarios.

¿La mejor parte? Cero – basado  el presupuesto es simple y fácil de aprender. Descarga nuestra  cero – a base  de hoja de cálculo de presupuesto como un  documento de Excel  o  PDF para imprimir  y luego sigue leyendo para aprender cómo usarlos.

¿Qué es el presupuesto de base cero?

El presupuesto de base cero se diferencia de un presupuesto tradicional en dos aspectos importantes. Primero, asigna una función a cada dólar de ingresos. Si sumas tus ingresos del mes y restas tus gastos y de alguna manera te las arreglas para que te sobren $ 250, necesitas encontrar algo para hacer con esos $ 250. No puede quedarse en su cuenta corriente para el proverbial día lluvioso. El objetivo es que sus ingresos menos gastos sean iguales a cero al final de cada período.

Puede usar el dinero “extra” para  pagar deudas , agregarlo a su fondo de emergencia o hacer crecer su IRA u otras cuentas de jubilación. También puede usar el dinero para comprar algo discrecional. Lo importante es que le des a los fondos algo que hacer.

La otra gran diferencia entre el presupuesto de base cero y el presupuesto tradicional es la fuente del dinero. Vive del dinero que ganó en un mes o período de pago anterior en lugar del dinero que espera ganar ese mes. Eso significa que en febrero, está utilizando el dinero que ganó en enero para pagar sus facturas. Todo el dinero que gane en febrero se utilizará en marzo.

¿Cuáles son los problemas con el presupuesto tradicional?

Probé docenas de programas de presupuestación, pero ninguno funcionó hasta que cambié a la presupuestación de base cero. Ya sea que estuviera rastreando mis gastos e ingresos a mano o usando un programa en línea como Mint , siempre terminaba superando el presupuesto en ciertas categorías.

Aunque podría funcionar para algunas personas, hay muchos problemas con el presupuesto tradicional que pueden hacer que muchos de nosotros deseemos o necesitemos más.

1. Falta de flexibilidad

Muchos programas de presupuesto tienen un espacio para los ingresos y esperan que usted gane la misma cantidad cada mes. Solo funcionan si siempre recibe un sueldo fijo. Si no lo hace, surgen problemas importantes.

Otro problema es que asumen que el dinero que recibe es suyo para quedárselo, que se han retirado los impuestos. Como autónomo , soy responsable de mis impuestos, por lo que aparto un porcentaje de cada pago para destinarlo a mis impuestos trimestrales estimados .

Aunque siempre puede crear una categoría para impuestos u otras deducciones, los sistemas suelen ser poco elegantes. Nunca pude hacer que las cosas cuadraran correctamente usando programas tradicionales y una categoría de impuestos.

Además, muchos programas asumen que tiene los mismos gastos cada mes y no le dan la opción de pagar los costos trimestrales o anuales. Además, si pasa en una categoría, no hay margen de maniobra ni capacidad para asignar fondos de una categoría diferente para compensar ese excedente.

2. Tu cerebro humano

Cuando se trata de un presupuesto tradicional, su cerebro a menudo trabaja en contra de sus objetivos financieros. Le pagan el segundo viernes del mes y, por un breve momento, ¡está lleno de efectivo!

Los presupuestos tienden a fallar porque es difícil ver el bosque financiero de los árboles. Cuando su depósito de nómina llega a su cuenta, es fácil pensar “¡Soy rico!” Es incluso más fácil gastarlo en un nuevo atuendo, una cena elegante o unas vacaciones. No le ha asignado una función a su dinero ni ha contabilizado las próximas facturas, por lo que es demasiado fácil gastarlo todo a la vez.

Mientras tanto, su factura de electricidad, el pago del automóvil y el pago del préstamo estudiantil vencen en unos días. Pero como no son necesidades inmediatas, no piensa en ellas hasta que haya gastado el dinero y sea demasiado tarde.

Alternativamente, su cerebro puede hacer que se rebele contra su presupuesto. Te pagan el viernes, sabes que tus facturas están vencidas y te sientes de mal humor porque trabajaste duro por el dinero pero no puedes gastarlo en cosas divertidas. Así que te rebelas contra el presupuesto y te lanzas a gastar mucho.

3. No hay “por qué”

¿Por qué seguir un presupuesto? Ya sea que utilice un programa de presupuesto tradicional o de base cero, tener una razón para crear y ceñirse a un presupuesto hace que sea mucho más probable que lo siga. Si no sabe por qué no está gastando dinero, es mucho más difícil decir no a los costos excesivos.

Dado que usted otorga cada centavo que gana un puesto cuando crea un presupuesto de base cero, es más fácil comprender el propósito del presupuesto.

¿Cuáles son los beneficios del presupuesto de base cero?

Desde que comencé a utilizar un sistema de presupuestación de base cero, mi panorama financiero ha mejorado considerablemente. Pagué una parte de mis préstamos estudiantiles restantes mientras ahorraba para la jubilación. Hay varias ventajas de cambiar a este tipo de presupuesto.

1. Rompe el ciclo de vida de cheque a cheque de pago

Cuando vive de cheque a cheque, depende de los cheques de pago futuros para cubrir facturas y gastos. Si sus ingresos cambian, se encontrará en una situación difícil, posiblemente recurriendo a un fondo de emergencia.

Antes de cambiar al presupuesto de base cero, a menudo me encontraba estresado si los clientes pagaban tarde o si un cheque no llegaba a tiempo. No tenía deudas de tarjetas de crédito, pero las usaba para retenerme hasta que llegaran mis ingresos. Luego, me preocupaba por pagar esas tarjetas y, a menudo, sacaba de las cuentas de ahorro para cubrir cualquier exceso o retraso en los pagos.

Dado que utiliza los ingresos del mes pasado para cubrir los gastos de este mes, ya no tiene que preocuparse por los cheques de pago atrasados ​​o inexistentes. El presupuesto de base cero no elimina la necesidad de ganar dinero, pero elimina parte del estrés relacionado. Si pierde su trabajo, sus gastos inmediatos están cubiertos, lo que le brinda un pequeño colchón.

Hacer el cambio de un sueldo digno a un sueldo para usar los ingresos del mes pasado para las facturas de este mes no ocurre de la noche a la mañana. Es el mayor obstáculo al que se enfrenta al cambiar de un método de presupuesto tradicional a un presupuesto de base cero.

Hay dos formas de dejar de depender de los ingresos futuros para pagar las facturas actuales:

• Ahorre dinero extra cada mes . Cree una línea de tiempo y reserve una cierta cantidad de dinero cada mes hasta que tenga ahorrados los gastos de un mes. Por ejemplo, digamos que sus gastos son de $ 2,000 por mes y desea cambiar a un presupuesto de base cero en seis meses. Deberá ahorrar $ 333 cada mes antes de tener los gastos de un mes completo.
• Utilice sus ahorros . Si ya tiene ahorros por valor de un mes completo, tóquelo para romper el ciclo de cheque de pago antes de tiempo. Eso fue lo que hice. Aunque causó algo de estrés al principio debido a mi saldo bancario más bajo, pude recuperar rápidamente la cantidad que saqué para adelantarme un mes.

2. Le permite ver lo que está gastando

Antes de cambiar a un presupuesto de base cero, realice un seguimiento de todos sus gastos durante unos meses. Esta parte del proceso puede ser reveladora. Por ejemplo, descubrí que gastaba cientos de dólares más en comestibles por mes de lo que había presupuestado, principalmente en el transcurso de viajes al supermercado para “comprar una cosa”.

Una vez que vea a dónde va su dinero, puede recortar en ciertas categorías o gastar más en otras categorías para ayudarlo a pagar sus deudas o ahorrar más.

3. Cambia su relación con el dinero

El mayor beneficio del presupuesto de base cero es que cambia por completo su conexión con el dinero. Solía ​​estresarme por mis finanzas a pesar de que tengo ahorros y mi única deuda es un préstamo federal para estudiantes . Desde que cambié mi forma de presupuestar, ahora veo el panorama financiero más amplio.

Cambiar mi presupuesto me ha permitido adoptar un enfoque más detallado de los objetivos financieros. Estoy trabajando activamente para hacer crecer mis cuentas de ahorro y liquidar mis préstamos.

Ver lo que gastaba cada mes me ayudó a reducir. Ahora como menos y compro menos artículos no esenciales. Si surge un gasto sorpresa, como una lavadora rota que necesita reparación, puedo estar tranquilo sabiendo que el dinero está disponible en una cuenta de emergencia y que no tendré que esforzarme para reorganizar mi presupuesto para compensar un imprevisto. gastos.

¿Cómo se puede cambiar a un presupuesto de base cero?

El cambio a la presupuestación de base cero requiere cierta planificación. Se vuelve más fácil una vez que comienza a usar el pago del mes pasado para cubrir los gastos de este mes, pero no permita que la falta de ahorros le impida probarlo.

1. Mantenga un registro de sus gastos y gastos

Antes de comenzar, tenga una idea clara de cómo está gastando su dinero. Mantenga un registro preciso de sus compras, ahorros, pagos de deudas y otros costos durante un período de algunos meses. Cuanto más tiempo realice un seguimiento de sus gastos, más fácil será ver a dónde va su dinero.

Puede utilizar un programa de seguimiento de presupuesto tradicional para este paso, pero creo que es más sencillo y eficaz realizar un seguimiento a mano o utilizar una hoja de cálculo. Cuando registra manualmente sus compras y gastos, puede ver a dónde va el dinero.

No olvide realizar un seguimiento de los gastos que no ocurren todos los meses, como el seguro del automóvil, los regalos de cumpleaños y las compras navideñas. Si tiene que hacer un seguimiento de sus impuestos, mida cuánto está apartando.

2. Preste atención a sus ingresos

Para algunas personas, la parte de ingresos del presupuesto de base cero es muy sencilla. Si gana la misma cantidad cada mes, simplemente registre cuánto gana.

Si sus ingresos fluctúan, tal vez sea un trabajador independiente o le paguen una comisión, querrá prestar tanta atención a sus ingresos como a los gastos. Una opción es usar la cantidad promedio que gana por mes como base. Si gana más de lo habitual en un mes, cree una categoría de “ingresos excedentes” y guarde la cantidad adicional para cuando sus ingresos sean menores de lo esperado. De esa manera, no tendrá problemas para recortar su presupuesto en los meses en que sus ingresos son más bajos.

3. Cree categorías de gastos según sus necesidades

Una vez que sepa a dónde va su dinero y cómo se relacionan sus gastos con sus ingresos, comience a recortar y dar forma a su presupuesto para satisfacer sus necesidades. Recuerde, el objetivo es terminar con cero sobrante al final de cada mes, lo que significa que sus ingresos menos gastos deben ser iguales a cero.

Digamos que su ingreso promedio es de $ 2500. El pago de su vivienda es de $ 500, el pago de su préstamo es de $ 300, gasta $ 100 en gasolina y $ 350 en comestibles. Los servicios públicos llegan a $ 150 en total. Tiene un pago de seguro de automóvil de $ 200 cada trimestre, lo que equivale a $ 50 por mes. Hasta ahora, $ 1,450 de sus $ 2,500 ingresos se han destinado a necesidades básicas, dejándolo con $ 1,050.

Muchas personas gastarían los $ 1,050 adicionales por mes en comidas fuera, ropa nueva y otros lujos. Ahora que sabe cuánto tiene para trabajar, puede concentrarse en darle una tarea a ese dinero extra. Quizás envíe $ 350 a una cuenta IRA cada mes, se dé $ 100 para comidas en restaurantes y ponga los $ 600 restantes para su préstamo.

Supongamos que aporta $ 500 adicionales durante un mes. Depende de usted encontrar un hogar por ese dinero. Puede ponerlo en su fondo de emergencia o hacer una contribución adicional a su IRA. Puede crear un fondo de vacaciones o usar el dinero para darse un capricho.

Ahora, digamos que en un mes diferente, sus ingresos son $ 500 menos de lo habitual. Vas a tener que hacer recortes. Afortunadamente, dado que sus gastos necesarios son más bajos que sus ganancias promedio, reducir los costos es un desafío menor. Puede eliminar restaurantes ese mes y hacer un pago menor para sus préstamos.

4.Haga que su presupuesto funcione para usted

Es increíblemente importante que cree un presupuesto de base cero que funcione para usted. Dado que el método de presupuestación es tan flexible, puede modificarlo para satisfacer sus necesidades.

Por ejemplo, aunque hay herramientas disponibles como Necesita un presupuesto (lea nuestra revisión Necesita un presupuesto) , he descubierto que usar una hoja de cálculo para realizar un seguimiento de mis finanzas es más fácil. Cada mes, sumo lo que gané el mes anterior, luego resto impuestos y ahorros para obtener mis ingresos netos. En una sección separada, enumero mis gastos necesarios.

Debajo de eso, tengo una sección para gastos flexibles, que cambian según la temporada, el mes o los ingresos. Siempre odié tener categorías específicas para gastar, por lo que cosas como restaurantes, ropa y cuidado personal se agrupan en “varios”. Si tengo un ingreso adicional durante el mes, lo uso para mi préstamo estudiantil o lo agrego a los ahorros a largo plazo o al fondo de vacaciones.

Descubrir un sistema de seguimiento que funcionó fue la mitad de la batalla, pero ahora que está en su lugar, ceñirse a un presupuesto de base cero es muy fácil. Dado que el dinero ya está en mi cuenta corriente antes de que vencen las facturas, no tengo que preocuparme de sobregiro o de perder un pago.

Conclusiones finales

Los malos hábitos financieros son fáciles. Cambiar su presupuesto es difícil. Date tiempo para cambiar y acostumbrarte a vivir hoy con los ingresos del mes pasado.

La gente a menudo asume que los presupuestos se tratan de restricciones. La verdad es que tu presupuesto debería ayudarte y ser algo que quieras seguir. Dado que es flexible, un presupuesto de base cero puede ser el método que finalmente funcione para usted.

¿Has probado un presupuesto de base cero? ¿Qué métodos de presupuestación le han funcionado?