16 movimientos de dinero inteligente para hacer ahora mismo para 2021
Es un año nuevo, lo que significa que es el momento perfecto para hacer un balance de sus finanzas personales y comenzar a planificar sus movimientos de dinero para los próximos 12 meses.
En el año 2021, esto no es tarea fácil. La pandemia de coronavirus se burló de los planes de consumidores y dueños de negocios para 2020, y aunque el final de la fase aguda de la pandemia ya está a la vista, aún reina la incertidumbre. El regreso completo a la normalidad sigue siendo un objetivo lejano.
Esto solo refuerza la importancia de realizar movimientos monetarios razonables en 2021. Algunas de las sugerencias en esta lista son maniobras de “una y ya está”, como solicitar un seguro de vida o abrir una cuenta de inversión de bajo costo y automatizar sus contribuciones. Otros, como presentar su declaración de impuestos antes de tiempo o gastar los fondos de su cuenta de gastos flexibles que vencen , deben realizarse todos los años (o con más frecuencia).
Siga leyendo para obtener una lista de los principales movimientos monetarios que debe realizar este año.
Movimientos de dinero que necesita hacer este año
Tenemos todas las razones para esperar un año lleno de acontecimientos. Empiece con el pie derecho automatizando las contribuciones de su cuenta de ahorros e inversión utilizando una aplicación de administración de dinero de bajo costo como Acorns .
Luego, sienta las bases para un futuro más próspero, este año y más allá, estableciendo ambiciosos objetivos de ahorro, optimizando sus retenciones y contribuciones de nómina y aprovechando más oportunidades para hacer crecer su patrimonio .
1. Automatice las contribuciones de su cuenta de inversión
Haga de 2021 el año en que comience a invertir para su futuro. Su primer paso: abrir una cuenta de corretaje de bajo costo sujeta a impuestos que facilita la inversión de pequeñas cantidades de cambio, literalmente, centavos por dólar, cada vez que desliza su tarjeta de débito.
La elección natural es Acorns Invest , una suite de microinversión disponible por solo $ 1 por mes a través del plan básico Lite de Acorns . Con Acorns Invest, puede transferir fondos desde su cuenta bancaria vinculada en cualquier momento para invertir en una cartera diversificada de ETF de bajo costo en cualquier momento. Pero el valor real aquí radica en dos funciones diseñadas para impulsar sus contribuciones sin interrumpir su presupuesto.
El primero es Round Up Investments. Round Up Investments redondea automáticamente el cambio en cada transacción que califica en su cuenta corriente vinculada y transfiere la diferencia a su cuenta Acorns Invest. Cada compra es otra oportunidad para hacer crecer su cartera de inversiones.
El segundo es Found Money, un programa de recompensas que ofrece inversiones de bonificación a su cuenta de Acorns Invest cada vez que realiza una compra que califique con un comerciante asociado. Más de 350 socios de Found Money aseguran que no tenga que buscar muy lejos una oportunidad.
2.Haga un plan para hacer crecer su fondo de emergencia
Su fondo de ahorro de emergencia debería ser suficiente para cubrir los gastos de al menos tres meses en caso de un revés financiero inesperado que reduzca significativamente sus ingresos. El fondo de ahorro de emergencia ideal es aún mayor: suficiente para cubrir los gastos de seis meses para aquellos con ingresos predecibles y estables, y los gastos de nueve a doce meses para personas con ingresos irregulares .
Apartar decenas de miles de dólares en efectivo lleva tiempo, especialmente si actualmente está viviendo de cheque a cheque o cerca de él. Este año ofrece una ventaja, gracias a la segunda ronda de controles de estímulo del coronavirus que se realizó en enero. Si no tiene deudas con intereses altos o necesita los fondos para gastos más urgentes, llenar su fondo de emergencia es un excelente uso de su cheque de estímulo .
Por supuesto, no lo llevará hasta sus objetivos de fondos de emergencia. En el futuro, establezca un porcentaje de ahorro realista que pueda apartar de cada cheque de pago antes de cubrir cualquier otro gasto. Muchos ahorradores comienzan con el 3% o el 5% del salario neto y trabajan hacia el 10% o el 15% a medida que recortan los gastos en otros lugares.
3. Definir y financiar metas de ahorro discretas
En cuanto al tema de los ahorros, haga de 2021 el año en que comience a organizar sus reservas en “cubos” discretos y orientados a objetivos.
Guardar sus ahorros es un objetivo lógico de “dar cada dólar por trabajo”, un precepto central del método de presupuestación de base cero . En lugar de tratar su cuenta de ahorros como un fondo para gastar en necesidades futuras aún desconocidas, déle la misma consideración, y adminístrelo con la misma disciplina, que su presupuesto diario.
Lo que elija para ahorrar dinero depende de usted, por supuesto. Una computadora portátil nueva , un proyecto de mejoras para el hogar diferido durante mucho tiempo, unas merecidas vacaciones: sus objetivos son los suyos.
Si bien no necesita una cuenta de ahorros separada para cada objetivo, sí necesita una forma confiable y flexible de realizar un seguimiento de sus objetivos financieros y su progreso hacia ellos. Si las hojas de cálculo son demasiado insípidas para su gusto, use una aplicación de presupuesto gratuita o de bajo costo como Necesita un presupuesto .
4. Revise las retenciones de su cheque de pago
El primer trimestre del nuevo año fiscal es un momento lógico para revisar las retenciones de su nómina y asegurarse de no pagar demasiado al Tío Sam por adelantado ni defraudar su futuro financiero.
Si planea reclamar dependientes o tiene una situación laboral más complicada, por ejemplo, trabaja en varios trabajos o solo trabaja por temporadas, calibre sus retenciones de impuestos federales y estatales sobre la renta utilizando el estimador de retenciones del IRS . Consulte a un profesional de impuestos si necesita más información.
A continuación, evalúe sus contribuciones de nómina antes de impuestos: cuenta de ahorros para la salud , cuentas de gastos flexibles de atención médica o atención de dependientes , plan de jubilación o pensión patrocinado por el empleador y plan de propiedad de acciones de la empresa . Cada una de estas cuentas representa una capa de seguridad o estabilidad financiera a corto, mediano o largo plazo, o las tres. Es de su interés financiero contribuir tanto como pueda sin exceder los máximos legales; por ejemplo, el límite de contribución anual 401 (k) para el año fiscal 2021 es de $ 19,500 para trabajadores menores de 50 años y de $ 26,000 para trabajadores mayores de 50 años.
5. Gaste sus fondos de la FSA antes de que caduquen
Los fondos que se mantienen en una cuenta de gastos flexibles (FSA) para el cuidado de la salud o el cuidado de dependientes no se transfieren a perpetuidad. Los fondos de la FSA para el cuidado de la salud pueden vencer el 31 de diciembre del año en el que se acumulan, aunque muchas empresas patrocinadoras difieren el vencimiento hasta el 15 de marzo del año siguiente y permiten a los empleados transferir hasta $ 500 al año del plan subsiguiente, extendiendo esos fondos. vencimiento hasta el 31 de diciembre o el 15 de marzo siguiente. Los fondos mantenidos en las FSA para el cuidado de dependientes generalmente vencen el 31 de marzo del año siguiente al año en que se incurren.
En pocas palabras: asegurarse de gastar los fondos de la FSA antes de que caduquen es un elemento de mantenimiento financiero que deberá repetir todos los años, probablemente durante el primer trimestre.
6. Abra una cuenta de jubilación con ventajas fiscales y haga un plan para maximizar sus contribuciones
Incluso si contribuye a un 401 (k) u otro plan de jubilación patrocinado por el empleador , puede ser elegible para abrir y contribuir a una cuenta de jubilación individual (IRA) . Cuando esté listo para comenzar, recurra a Acorns Later , un plan de jubilación con ventajas impositivas que se incluye con el plan personal de Acorns. Acorns Later reequilibra automáticamente su cartera de manera regular para que coincida con sus objetivos financieros a largo plazo, lo que garantiza que nunca se alejará demasiado de su plan financiero.
7. Busque oportunidades para ganar dinero en efectivo e inversiones
¿Por qué conformarse solo con las contribuciones de la cuenta de inversión que puede pagar con su salario? Busque oportunidades para aumentar sus contribuciones y acelerar su progreso hacia la independencia financiera sin desviar fondos de su presupuesto no discrecional.
Ya hemos hablado de dos partes de la fruta madura: Acorns Round-Up Investments y Found Money socios, los cuales generan muchos pequeños bonos de contribución que se acumulan con el tiempo. Actualice al plan Acorns Personal para abrir una cuenta Acorns Spend y aproveche otra oportunidad: hasta un 10% de inversiones adicionales en compras elegibles con tarjeta de débito.
Mientras lo hace, solicite una tarjeta de crédito con devolución de efectivo y reintegre sus ganancias a su cuenta Acorns Spend o Invest. Las recompensas de tarjetas de crédito no lo harán rico y nunca deben usarse para excusar el gasto excesivo, pero todo ayuda.
8. Presente su declaración de impuestos antes de la prisa antes de la fecha límite
Cuanto antes presente su declaración de impuestos , antes podrá reclamar su reembolso, y antes podrá comenzar a poner en práctica esa ganancia inesperada. Presente temprano a través de un preparador como H&R Block y su reembolso probablemente no será retenido por el IRS y las demoras en el procesamiento del estado, que tienden a ocurrir cerca de la fecha límite de presentación del 15 de abril. Y si no se le debe un reembolso, la presentación anticipada elimina el pago de impuestos adeudados y revela lo que, en todo caso, deberá pagar en impuesto estimado trimestral durante todo el año.
9. Charle con un profesional de impuestos sobre cómo maximizar sus deducciones y créditos
Es probable que sea demasiado tarde para reducir su carga fiscal para 2020, con la posible (y considerable) excepción de realizar contribuciones adicionales de participación en las ganancias a un plan de jubilación para autónomos . Pero es el momento perfecto para optimizar su situación fiscal para el 2021. Programe una cita con su profesional de impuestos poco después de que finalice la temporada de impuestos, digamos, a principios de mayo, para establecer su lista de tareas de impuestos de 2021.
10.Haga un plan para pagar sus deudas de alto interés
¿Llevar deudas de tarjetas de crédito hasta 2021? Incluso si la libertad total de la deuda no es realista este año, mueva la pelota hacia adelante solicitando una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con una promoción larga de 0% APR y haciendo un plan para pagar sus saldos transferidos antes de la fecha de finalización. Solo asegúrese de saber cómo usar las tarjetas de transferencia de saldo de manera responsable antes de comenzar, ya que no pagar el saldo completo antes de que comience la tasa de interés regular puede aumentar los costos de mantenimiento a largo plazo de sus deudas.
11. Solicite un seguro por discapacidad
¿Qué haría si de repente se encontrara incapacitado para trabajar durante meses y se agotara su elegibilidad para beneficios de desempleo o licencia médica pagada?
Si no tiene una buena respuesta a esta pregunta, necesita un seguro por discapacidad .
La cobertura por discapacidad a corto plazo a través de una empresa como Breeze , un beneficio adicional común para los empleados, es útil para las madres primerizas que no son elegibles para la licencia familiar remunerada y los trabajadores lesionados que se espera que se recuperen por completo en unos meses. También debe considerar la cobertura por discapacidad a largo plazo, una fuente más sostenible de ingresos de reemplazo para los trabajadores que no pueden trabajar de manera productiva durante muchos meses o años seguidos. Dependiendo de su póliza y estado laboral (los aseguradores tienden a ser más tacaños con los dueños de negocios y las personas que trabajan por cuenta propia), su póliza podría reemplazar del 60% al 70% de su salario actual.
12. Solicite un seguro de vida
Aquí hay otra hipotética infeliz: ¿qué pasaría con sus seres queridos, financieramente hablando, si muriera este año?
Esta pregunta ganó una nueva urgencia en medio de la pandemia de COVID-19 , que afectó a innumerables miles de personas relativamente jóvenes y saludables con años de vida productiva por delante y sin un plan para la alternativa.
Incluso si considera que su riesgo de muerte prematura es bastante bajo, lo impensable puede suceder y sucede. Debe a sus posibles sobrevivientes prepararse contratando una póliza de seguro de vida a término que sea adecuada para reemplazar, como mínimo , los gastos que asumirán como resultado de su muerte. Eso podría incluir el saldo pendiente de la hipoteca de su casa actual, los costos adicionales de cuidado infantil incurridos por un padre sobreviviente recién soltero y los gastos de educación superior para los dependientes sobrevivientes.
13. Aumente su puntaje crediticio
Aumentar su puntaje crediticio no pondrá dinero en su bolsillo de inmediato. Pero con el tiempo, es probable que su situación financiera mejore junto con su crédito. Los prestatarios con buenos puntajes crediticios o mejores tienen más probabilidades de ver aprobadas sus solicitudes de crédito, calificar para tasas y términos más favorables en préstamos o líneas de crédito aprobados, y tener límites de endeudamiento más altos. Un buen crédito también puede tener beneficios financieros indirectos, como primas de seguro más bajas .
Crear y mejorar el crédito es un proceso que requiere mucho tiempo, no un cambio que se pueda cambiar a voluntad. Solicite un informe crediticio gratuito de cada una de las tres principales agencias de informes crediticios, luego concéntrese en las maniobras financieras que se sabe que mejoran el crédito con el tiempo: pagar sus facturas a tiempo, reducir la utilización de su crédito y mantener abiertas las cuentas de crédito más antiguas incluso si no lo hace úselos con regularidad.
14. Prepare a sus hijos para el éxito financiero a largo plazo
Nunca es demasiado temprano para comenzar a enseñar a sus hijos a gastar, ahorrar y administrar el dinero de manera responsable .
Además de ofrecer lecciones de dinero apropiadas para la edad a medida que surgen oportunidades y utilizar herramientas de educación financiera digital gratuitas o económicas para niños , no hay mejor manera de poner las cosas en marcha que con una cuenta de inversión para niños .
Y no hay mejor cuenta de inversión para niños que Acorns Early , que automatiza las inversiones pequeñas, adapta el asesoramiento a las situaciones financieras individuales de las familias de usuarios y ofrece ahorros fiscales potenciales a medida que los titulares de cuentas menores envejecen. Acorns Early viene con el plan familiar de Acorns: una ganga por solo $ 5 por mes.
15. Reevalúe sus necesidades de seguro de automóvil
Para gran parte de la fuerza laboral de cuello blanco del mundo, 2020 fue el año del trabajo a distancia. Entre otras ventajas, como una mayor flexibilidad para establecer las horas de trabajo , el cambio a control remoto tuvo un lado positivo: un respiro temporal de los largos y tediosos desplazamientos en automóvil .
Para muchos, ese indulto podría resultar duradero, tal vez incluso permanente. Los empleadores que hicieron la transición con éxito al trabajo total o mayoritariamente remoto y siguieron siendo productivos no tienen prisa por volver a ser como antes. Muchos ven el trabajo remoto como una bendición disfrazada, una que acelera las medidas de reducción de costos, como la consolidación del espacio de oficinas y la reducción del salario de los trabajadores remotos en regiones de menor costo de vida.
Si espera que 2021 sea otro año de bajo kilometraje, considere reevaluar sus necesidades de seguro de automóvil. El simple hecho de informar a su aseguradora que está conduciendo menos podría provocar un nuevo cálculo de la prima a su favor, aunque la reducción no será enorme. Los ahorros reales se obtienen cuando acepta un control más invasivo de sus hábitos de conducción a través de programas de aseguradoras como Drivewise de Allstate .
Si no se siente cómodo con descargar una aplicación o instalar una baliza que le informe a su aseguradora cada movimiento que hace al volante, considere aumentar sus deducibles por colisión y cobertura integral o eliminar esas coberturas por completo en vehículos más antiguos y menos valiosos.
16.Haga un plan para reducir sus costos de vivienda
Finalmente, piense seriamente en tomar medidas para reducir sus costos de vivienda. Los alquileres vigentes son significativamente más bajos en muchas ciudades que antes de la pandemia y las tasas de interés están cerca de mínimos históricos, lo que crea oportunidades excepcionales para que los inquilinos y los propietarios ahorren mucho dinero.
Si alquila, su primer paso es fácil: pedirle al propietario que reduzca su alquiler cuando su contrato de arrendamiento sea renovado. Debe hacer esto incluso si no está experimentando dificultades financieras graves que afecten su capacidad para pagar el alquiler, aunque, por supuesto, tendrá una pierna más fuerte sobre la que pararse si es así.
Si su arrendador no está dispuesto a ceder y usted está dispuesto a asumir el costo inicial de la mudanza, busque mejores valores de alquiler cerca y notifique a su arrendador que no renovará, lo que puede llevarlo a reconsiderar la posibilidad de interrumpirlo. . Considere romper su contrato de arrendamiento y mudarse temprano si encuentra una oferta realmente sorprendente que probablemente no dure.
¿Y si es tuyo? Suponiendo que compró su casa con tasas hipotecarias significativamente más altas, considere aprovechar las tasas de interés históricamente bajas y refinanciar su hipoteca . El refinanciamiento conlleva costos de cierre sustanciales: al menos del 1,5% al 2% del principal del préstamo de refinanciamiento, y posiblemente hasta un 4% o 5%. Por lo tanto, es posible que la refinanciación no tenga sentido si planea vender dentro de unos años o si no puede reducir significativamente su tasa de interés. Pero si planea permanecer en su hogar durante años y puede reducir su tarifa lo suficiente como para ganar dinero con la transacción, hágalo.
Conclusiones finales
Como todos los años anteriores, este año seguramente presentará desafíos imprevistos y oportunidades inesperadas. Si no logra hacer todos y cada uno de estos movimientos antes de la medianoche de la víspera de Año Nuevo, no todo está perdido. Siempre hay el próximo año. Y si hay algo que las personas con conocimientos financieros saben por experiencia, es que nunca es demasiado tarde, ni demasiado pronto, para hacer movimientos de dinero inteligentes. Incluso si la recompensa tarda meses, años o décadas en llegar.
