Wealthfront vs.Chime: ¿Qué aplicación bancaria es mejor?

Los consumidores estadounidenses no tienen escasez de opciones sin sucursales para la banca y la inversión. A fin de cuentas, eso es algo bueno en este contexto. Cuando su objetivo es mantener seguro el dinero que tanto le costó ganar y colocarlo en la mejor posición posible para crecer con el tiempo, más opciones es mejor que menos.

Por otra parte, hay una línea muy fina entre “más” y “abrumador”. La lista de los mejores bancos  en línea del mercado aumenta cada mes a medida que llegan nuevos participantes y se modernizan los operadores tradicionales.

Con el fin de evitar abrumadores, esta comparación directa destaca precisamente dos opciones de administración de dinero sin sucursales: Chime  y Wealthfront . Ambos ofrecen cuentas de cheques gratuitas  con seguro de la FDIC , una sólida variedad de funciones móviles y beneficios amigables para el cliente, como depósito directo anticipado (cuando esté disponible).

Características clave de Wealthfront y Chime

Pero también hay mucho para distinguir a Chime y Wealthfront, en particular, la línea mucho más amplia de características y servicios de este último más allá de su cuenta de depósito. Utilice esta comparación para decidir cuál de los dos se adapta mejor a sus necesidades financieras personales.

Las mayores diferencias entre Wealthfront y Chime giran en torno a la cuenta de gestión de inversiones, los servicios de planificación financiera y la línea de crédito de la cartera del primero.

Tipos de cuenta disponibles

Tanto Chime como Wealthfront ofrecen cuentas de depósito (cuentas bancarias) aseguradas por la FDIC. Wealthfront también ofrece una cuenta de administración de inversiones y una línea de crédito de cartera.

Tipos de cuentas disponibles de Chime

Chime tiene dos cuentas de depósito con nombres adecuados: la cuenta de gastos y la cuenta de ahorros.

• Cuenta de gastos . Esta es una cuenta corriente básica sin depósito mínimo de apertura o requisitos de saldo mínimo continuo y sin cuotas de mantenimiento mensuales. De hecho, esta cuenta prácticamente no tiene ninguna tarifa. Viene con una tarjeta de débito emitida por Visa con chip habilitado que se acepta en cualquier lugar donde se encuentre Visa y ofrece acceso sin cargo a aproximadamente 38,000 cajeros automáticos gratuitos en los EE. UU. A través de las redes MoneyPass y Visa Plus Alliance. Chime cobra $ 2.50 por retiro en cajero automático fuera de la red o retiro en sucursal. En el lado positivo, Chime es compatible con Apple Pay, Samsung Pay y Google Pay , así como con múltiples aplicaciones móviles de transferencia de igual a igual. Otras características incluyen una solución gratuita de pago de facturas con pago electrónico y capacidades de corte de cheques y alertas diarias de saldo en la aplicación.
• Cuenta de ahorros . La cuenta de ahorros de Chime es un producto básico con un rendimiento variable mínimo. Tiene dos herramientas de ahorro automatizadas : Ahorre cuando gaste y Ahorre cuando le paguen. El primero redondea automáticamente las transacciones con tarjeta de débito al siguiente dólar y deposita la diferencia en su cuenta de ahorros. Este último le permite transferir hasta el 10% de su cheque de pago a su cuenta de ahorros Chime antes de que el resto llegue a su cuenta de gastos.

Tenga en cuenta que Chime no permite cuentas conjuntas  para parejas que fusionaron sus finanzas. Para administrar las finanzas del hogar con su pareja, compañeros de cuarto u otras personas a través de un inicio de sesión único, debe vincular sus cuentas de depósito individuales de Chime por separado utilizando una aplicación de presupuesto de terceros como Mint .

Chime tiene una característica adicional de cuenta de depósito que vale la pena mencionar: protección contra sobregiros sin cargo para los titulares de cuentas que reciben depósitos directos por un total de $ 500 o más por mes. Esta función se llama SpotMe. Los usuarios aprobados pueden sobregirar hasta $ 100 y retener ese saldo negativo hasta su próximo depósito directo sin incurrir en una tarifa o que se rechace la transacción. SpotMe acepta tarifas voluntarias, llamadas “propinas”, pero estas no son obligatorias y no afectan la experiencia del usuario.

Tipos de cuentas disponibles de Wealthfront

La lista de cuentas de Wealthfront es más diversa que la de Chime. Incluye cuentas de inversión imponibles  y con ventajas impositivas , una cuenta de administración de efectivo asegurada por la FDIC  con un rendimiento variable y características de cheques que la hacen adecuada para el uso diario, y una línea de crédito de cartera de bajo costo.

• Cuenta de efectivo . Esta es una cuenta de administración de efectivo con seguro de la FDIC en saldos de hasta $ 1 millón, un requisito de depósito mínimo simbólico de $ 1, una tarjeta de débito aceptada por millones de comerciantes, depósito de cheques móvil y un rendimiento variable (actualmente 0.10% APY, en línea con las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento). Si su empleador califica, también promete el depósito directo del cheque de pago hasta dos días antes. Otras características notables incluyen el pago de facturas y las transferencias móviles gratuitas; sin cargos por sobregiro; Piloto automático, una función que ejecuta transferencias automáticas continuas a su cuenta de inversión individual cuando especifica un saldo máximo de la cuenta de efectivo; y Self-Driving Money ™, una función de automatización de administración de dinero que asigna sin esfuerzo los fondos entrantes a los gastos presupuestados (incluidos los pagados con cheque según sea necesario), saldos de fondos de emergencia, metas de ahorro e inversiones a largo plazo, todo en cuestión de minutos después del depósito.
• Cuentas de inversión . Las cuentas de corretaje (cuentas de inversión) imponibles, con ventajas impositivas ( IRA ) y de ahorro para la educación ( plan 529 ) de Wealthfront tienen requisitos de saldo mínimo bajo de solo $ 500 y brindan reequilibrio periódico y gratuito con recolección dinámica de pérdidas tributarias . Wealthfront adapta estas cuentas utilizando fondos  cotizados en bolsa (ETF) de bajo costo que cumplen con la tolerancia al riesgo del titular de la cuenta y los objetivos de inversión a largo plazo. La tarifa de asesoría es un 0.25% fijo anualizado de los activos bajo administración, independientemente del tipo de cuenta o saldo. Los gastos anuales de los fondos componentes suelen ser del 0,15% o menos.
• Línea de crédito de cartera . La línea de crédito de cartera de Wealthfront es un producto de préstamo de margen que permite a los titulares de cuentas con al menos $ 25,000 en activos invertidos tomar prestado hasta el 30% del valor de su cartera a tasas de interés bajas (actualmente no más del 3.65%, pero sujeto a cambios) sin calendario de amortización fijo. Los activos de la cartera sirven como garantía para cualquier retiro y se venden si la cuenta entra en mora. Las líneas de crédito de la cartera de Wealthfront se pueden utilizar para prácticamente cualquier propósito legítimo.

Asesoramiento y planificación financiera

Una de las mayores distinciones entre Wealthfront y Chime son las soluciones de planificación financiera del primero. Aunque Wealthfront no emplea asesores financieros humanos de cara al cliente ni relaciones directas de intermediarios entre clientes y asesores externos, sí ofrece módulos de planificación financiera automatizados y una gran cantidad de contenido financiero de alto nivel para planificadores de bricolaje.

Servicios de asesoramiento y planificación financiera de Wealthfront

Wealthfront ofrece guías detalladas para los usuarios que sopesan las decisiones importantes de la vida, además de módulos únicos de planificación financiera para varias situaciones de la vida común.

• Módulos de planificación financiera . Estos cubren cuatro situaciones u objetivos comunes de la vida: ahorrar para la jubilación, comprar una casa, pagar la educación universitaria y tomarse un tiempo libre para viajar. Para cada uno, el usuario responde preguntas específicas relacionadas con sus activos, planes, metas y panorama financiero general. Wealthfront utiliza estos insumos para generar un plan detallado que establece los pasos necesarios para lograr el objetivo definido. Para las personas que no están seguras de dónde comenzar sus viajes de planificación financiera, Wealthfront también ofrece un apoyo de planificación financiera más general.
• Guías y aplicaciones para planificadores de bricolaje . Wealthfront también ofrece guías estáticas pero detalladas para los usuarios que simplemente desean aprender más sobre problemas comunes de planificación financiera. Estas guías cubren temas como la compra de vivienda y la equidad de los empleados, incluida la orientación sobre la preparación para la oferta pública inicial  (OPI) de una empresa cerrada y el ejercicio de las opciones sobre acciones de los empleados . Por separado, Wealthfront mantiene una aplicación, en realidad, una calculadora de patrimonio neto sofisticada  , que ayuda a los usuarios a calcular y proyectar el patrimonio neto en una variedad de escenarios.

El veredicto: ¿Es Wealthfront y Chime adecuado para usted?

Lo suficiente distingue a Wealthfront  y Chime  para hacer de esto algo más que una pregunta ociosa. Antes de determinar cuál debe usar para sus necesidades de administración de dinero, considere cuidadosamente sus respectivos puntos fuertes e inconvenientes.

Debe abrir una cuenta de Chime si …

Chime es ideal para sus necesidades si:

• No necesita campanas y silbatos adicionales . Chime no tiene mucho peso extra. Eso no es necesariamente algo malo: es un producto financiero liviano para los usuarios que no necesitan mucho más que herramientas básicas de gasto, ahorro y administración de dinero, además de acceso a una gran cantidad de cajeros automáticos de la red.
• Desea poder reducir los cheques a los beneficiarios . Aunque es decididamente móvil primero y tiene una gran aplicación móvil, Chime tiene una característica pasada de moda que podría ser útil para algunos titulares de cuentas: un sistema gratuito de pago de facturas que ofrece una opción de cheque en papel. Si su arrendador prefiere cheques de alquiler en papel, esta función sin duda le resultará útil.

Debe abrir una cuenta de Wealthfront si …

Wealthfront encaja mejor si:

• Está buscando un Robo-Advisor de bajo costo . La solución de gestión de inversiones de bajo costo de Wealthfront es uno de los mejores servicios de robo-advisor  del mercado actual. Sin nada similar, Chime simplemente no es adecuado para los inversores minoristas.
• Le gustaría pedir prestado contra el valor de su cartera de inversiones . La línea de crédito de cartera de Wealthfront es una excelente alternativa a un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria  , y es muy superior a las tarjetas de crédito de alto interés o los préstamos personales sin garantía . Chime no ofrece nada similar.
• Quiere ayuda para la planificación financiera . Aunque Wealthfront no tiene asesores en personal ni relaciones con asesores externos, ofrece ayuda básica para la planificación financiera, una útil aplicación de calculadora financiera y guías detalladas para los aficionados al bricolaje. Chime, por el contrario, no ofrece nada por el estilo.

Ambos son geniales si …

No puedes equivocarte con Wealthfront y Chime si:

• No le gusta la banca dentro de la sucursal . Ni Wealthfront ni Chime tienen sucursales bancarias físicas u oficinas públicas. Así es como les gusta a sus usuarios, aunque con una amplia aceptación de tarjetas de débito en millones de comerciantes en todo el mundo. En cualquier caso, lo más cerca que deberá estar de poner un pie en una sucursal bancaria es el vestíbulo de su cajero automático, asumiendo que está dentro de la red, por supuesto.
• Necesita un empujón adicional para ahorrar . Chime ofrece dos formas de ahorrar automáticamente: una función de redondeo del cambio y una función de ahorro automático en el cheque de pago. Wealthfront automatiza las transferencias de efectivo a inversión con Autopilot, una función inteligente que le permite especificar un saldo máximo de la cuenta de efectivo e invertir automáticamente el resto. Utilice cualquiera (o todo) para maximizar lo que guarda.
• Te encanta que te paguen temprano . Tanto Wealthfront como Chime ofrecen depósito directo temprano con hasta dos días de anticipación para los titulares de cuentas cuyos empleadores califiquen. Esta es una excelente noticia para aquellos con flujos de efectivo ajustados, personas para quienes cada día cuenta en la carrera para llegar al día de pago y evitar productos crediticios predatorios como adelantos en efectivo con altos intereses o préstamos de día de pago .
• Estás cansado de las comisiones bancarias . Ni Wealthfront ni Chime cobran tarifas excesivas. De hecho, en el lado de la cuenta de depósito, ninguno cobra tarifas de mantenimiento mensuales, lo que hace que la experiencia bancaria sea totalmente gratuita en circunstancias normales.

Conclusiones finales

La perspectiva de elegir una nueva solución financiera para sus necesidades bancarias, de inversión, de endeudamiento y presupuestación  no debe inspirar temor.

Claro, no hay escasez de opciones, y algunas opciones parecen casi intercambiables. Pero, si observa de cerca, encontrará suficientes puntos de distinción incluso entre los servicios que parecen más similares.

Ese es ciertamente el caso de Wealthfront y Chime , cuyas diferencias superan con creces sus similitudes. Después de leer esta comparación detallada de sus fortalezas y debilidades, espero que esté acercándose poco a poco a una decisión.

Chime es una empresa de tecnología financiera, no un banco. Servicios bancarios proporcionados y tarjetas de débito emitidas por The Bancorp Bank o Stride Bank, NA; Miembros FDIC.