Cómo aprovechar al máximo su cuenta de ahorros
Demasiadas personas hacen un mal uso de sus cuentas de ahorro . O peor aún, no tengo ninguna cuenta de ahorros.
Las cuentas de ahorro representan una de las muchas herramientas financieras que debe utilizar para generar riqueza y alcanzar sus objetivos a largo plazo. Siga estas estrategias para aprovechar al máximo sus cuentas de ahorro, minimizar el riesgo y maximizar las ganancias.
Finalidades de las cuentas de ahorro
Suponiendo que no se encuentre entre los sub-bancarizados , ya tiene una cuenta corriente . ¿Por qué necesita una cuenta de ahorros?
Las cuentas de ahorro funcionan mejor cuando se usan para algunos propósitos específicos.
Tu fondo de emergencia
Todo el mundo necesita un fondo de emergencia . De hecho, apartar $ 1,000 para comenzar su fondo de emergencia es el Baby Step # 1 de Dave Ramsey – seguido poco después por el ahorro de gastos de tres a seis meses en él como Step # 3.
Necesita un fondo de emergencia porque las emergencias son, por su naturaleza, impredecibles. Cualquiera de nosotros podría ser atropellado por un autobús mañana y no poder trabajar. O perder nuestros trabajos, enfrentar una reparación importante en el hogar o enfrentar alguna otra crisis que requiera dinero en efectivo.
Si bien creo en un fondo de emergencia escalonado no solo compuesto de efectivo sino también de inversiones de baja volatilidad y tarjetas de crédito no utilizadas, ciertamente necesita una base de efectivo para su fondo de emergencia. Y las cuentas de ahorro son el vehículo perfecto para guardar ese efectivo.
Gastos irregulares
Use una cuenta de ahorros separada para guardar dinero para gastos irregulares.
Estos gastos no te afectan todos los meses y, a veces, ni siquiera todos los años. Sin embargo, son inevitables. Los ejemplos incluyen obsequios (obsequios de vacaciones, obsequios de cumpleaños, obsequios de boda, obsequios de aniversario, obsequios de baby shower, ad infinitum), primas de seguros anuales o semestrales, reparaciones del hogar y reparaciones de automóviles.
Deténgame si esto le suena familiar: “Bueno, este mes mi presupuesto se arruinó porque tuve que comprar un regalo de bodas, ¡pero el próximo mes volveré a la normalidad!” O ¿qué tal “este año tuve que aprovechar mi fondo de emergencia para gastar $ 3,000 en reemplazar mi horno, pero el próximo año volveré a encarrilarme!”
Si esto le suena familiar, es probable que no “vuelva a encaminarse” el próximo mes, ni el año que viene, ni nunca. Porque el mes que viene será el regalo de cumpleaños de tu hermana o una reparación de tu auto por $ 500. El año que viene será una factura del techo de $ 5,000.
Aparte dinero para estos gastos irregulares pero inevitables cada mes. Haga un presupuesto para ellos, porque están llegando, y es irresponsable pretender que son valores atípicos únicos en lugar de la regla.
Fondos de tenencia a corto plazo
¿Se está preparando para realizar una compra importante, como un automóvil o una casa nuevos, en los próximos meses?
Si necesita un área de almacenamiento temporal para los fondos que planea usar de manera inminente, las cuentas de ahorro son un excelente lugar para hacerlo. Están fuera de la vista de sus gastos de vida cotidianos para los que usa su cuenta corriente, pero están asegurados por la FDIC y son completamente seguros.
Del mismo modo, las cuentas de ahorro son un excelente lugar para reservar dinero para los próximos viajes.
Consejo profesional : si actualmente no tiene una cuenta de ahorros abierta, comience con CIT Bank . Las cuentas de Savings Builder ofrecen algunas de las tasas de interés más altas.
Cómo aprovechar al máximo sus cuentas de ahorro
Ahora que sabe para qué usar sus cuentas de ahorro, pruebe estos consejos para maximizar su potencial.
No use sus cuentas de ahorro para metas a largo plazo
Las cuentas de ahorro ofrecen dos grandes beneficios: liquidez y seguridad. Puede acceder a ellos instantáneamente si los necesita, y no conllevan ningún riesgo: sus primeros $ 250,000 están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos.
Pero incluso las cuentas de ahorro de alto rendimiento suelen pagar menos intereses que la tasa de inflación . Lo que significa que el valor real de su dinero se erosiona con el tiempo en las cuentas de ahorro.
Para cualquier compra u objetivo que no planee alcanzar en el próximo año, invierta el dinero en su lugar. El ejemplo más obvio son sus ahorros para la jubilación : invierta el dinero a través de cuentas con ventajas fiscales y cuentas de corretaje regulares como E * Trade en lugar de dejarlo inactivo en una cuenta de ahorros.
Lo mismo ocurre con el ahorro de un pago inicial, si no espera comprar durante el próximo año. A medida que se acerca a la compra, puede transferir el dinero a inversiones a corto plazo oa una cuenta de ahorros.
Aproveche el poder de la capitalización para alcanzar sus objetivos a largo plazo más rápido. Mueva el dinero a las cuentas de ahorro solo cuando esté cerca de necesitar acceder a él.
Tasa de ahorro más alta, progreso más rápido
Cuanto mayor sea su tasa de ahorro , el porcentaje de cada cheque de pago que destina a ahorros, más rápido acumulará riqueza y alcanzará esas metas a largo plazo.
Por ejemplo, con una tasa de ahorro lo suficientemente alta, potencialmente puede jubilarse dentro de 5 a 10 años . Planeo alcanzar la independencia financiera dentro de los cinco años posteriores a la fecha en que lo tomé en serio.
Por supuesto, la jubilación no es la única meta financiera personal que desea apresurar. ¿Quiere comprar la casa de sus sueños más rápido? ¿Generar flujos de ingresos pasivos más rápido?
Empiece por recrear su presupuesto y repensar todas las categorías presupuestarias existentes . Su presupuesto no está escrito en piedra: es un punto de partida en su viaje hacia un mejor presupuesto, uno que lo ayudará a alcanzar sus objetivos de ahorro más rápido.
Automatice sus ahorros
No confíe en la disciplina para sus buenos hábitos financieros . Automatice todo lo que pueda para mantener su dinero fluyendo hacia ahorros e inversiones.
Puede automatizar los ahorros de muchas formas. Pídale a su empleador que divida el depósito directo de su cheque de pago en dos cuentas: su cuenta corriente y su cuenta de ahorros. Si no pueden, configure transferencias automáticas recurrentes desde su cuenta corriente a su cuenta de ahorros, en cada día de pago. O puede probar aplicaciones de ahorro automatizadas como Acorns o Chime .
Si tiene una deuda de alto interés, como una deuda de tarjeta de crédito, también puede configurar pagos automáticos de su saldo cada dos semanas (o con la frecuencia que le paguen).
Con los robo-advisors , también puede automatizar sus inversiones. Configure transferencias semanales, quincenales o mensuales, y el roboadvisor hace el resto, invirtiendo en fondos cotizados en bolsa (ETF) diversificados o fondos mutuos en su nombre.
Incluso puede automatizar las inversiones inmobiliarias mediante el uso de plataformas de financiación colectiva inmobiliaria . Trate Fundrise , Streitwise , o GroundFloor como opciones disponibles a los no inversores acreditados , que todos le permiten configurar las inversiones automatizados.
Al automatizar sus ahorros e inversiones, también evita la inversión emocional , que inevitablemente arruina sus ganancias.
Los hábitos económicos fuertes están muy bien, pero la automatización es mucho más confiable.
Compare el rendimiento de sus ahorros con lo que está disponible
Si su banco actual no le paga ningún interés sobre sus ahorros, busque en otra parte.
Busque las cuentas de ahorro de alto rendimiento para conocer las tasas de interés más altas disponibles en la actualidad. Los bancos expresan esto como rendimiento porcentual anual (APY) . Si es posible, busque una cuenta de ahorros que pague un APY más alto que el objetivo de inflación del 2% de la Reserva Federal . Sin embargo, esté atento a los requisitos de saldo mínimo en estas cuentas.
Y tampoco tenga miedo de trasladar su cuenta de ahorros a un banco diferente al de su cuenta corriente.
Considere hacer que sus ahorros sean menos accesibles
En el mundo actual de la banca digital , usted ve el saldo de su cuenta de ahorros cada vez que inicia sesión para administrar su cuenta corriente, al menos si tiene ambas en el mismo banco. Con un clic, puede transferir dinero de sus ahorros a su cuenta corriente y gastarlo.
Para muchas personas, la tentación es demasiado grande. El dinero les quema un agujero en el bolsillo. Si lo ven, quieren gastarlo.
¿Entonces? Mantenga sus ahorros fuera de la vista y fuera de la mente. Abra una cuenta de ahorros en un banco o cooperativa de crédito diferente de donde mantiene su cuenta corriente. Si bien es posible que deba iniciar sesión y ver su cuenta corriente con frecuencia, no ocurre lo mismo con sus ahorros.
Al poner más fricción entre usted y sus ahorros, no solo evita la tentación de verlo cada vez que inicia sesión, sino que también hace que sea mucho más difícil transferir o retirar. Muchos bancos en línea ofrecen tasas de interés más altas que los bancos tradicionales, y no debe tener miedo de aprovecharlos simplemente porque no puede acercarse a un cajero y exigir dinero instantáneamente. Considere que la fricción adicional es una ventaja de las cuentas de ahorro en línea en lugar de una desventaja de la banca en línea.
Solo asegúrese de no olvidarse por completo de estas cuentas bancarias. Utilice un servicio como Personal Capital o Mint que rastrea todas sus cuentas financieras en un solo lugar para que no olvide dónde guarda sus ahorros.
Regulación D y límites de transacciones
En abril de 2020, la Reserva Federal flexibilizó las reglas sobre transacciones de cuentas de ahorro.
Históricamente, la Reserva Federal limitaba estas transacciones a seis por mes por cuenta de ahorros. Hicieron esto para ayudar a los bancos a mantener sus reservas de capital y cumplir con sus requisitos regulatorios.
Pero ante la pandemia de coronavirus , la Reserva Federal suspendió ese límite para facilitar que los estadounidenses más afectados accedan a sus ahorros si es necesario. Sin embargo, la suspensión representa una regla provisional y la Reserva Federal puede restablecer la regla original en cualquier momento.
Tenga en cuenta que incluso sin la regla, muchas instituciones financieras aún limitan la cantidad de transacciones mensuales que los clientes pueden realizar con sus cuentas de ahorro.
Independientemente, las cuentas de ahorro no están diseñadas como cuentas de transacciones. No vienen con tarjetas de débito ni cheques. Para sus gastos operativos diarios, use una cuenta corriente.
Conclusiones finales
Las cuentas de ahorro son el vehículo perfecto para fondos de emergencia, fondos para gastos irregulares y fondos de retención a corto plazo. No están diseñados para almacenar dinero destinado a objetivos financieros a largo plazo.
Si actualmente no tiene una cuenta de ahorro para su fondo de emergencia y otra para gastos irregulares, busque un banco que ofrezca cuentas de ahorro de alto rendimiento y ábralas ahora.
Maximice su tasa de ahorro, reserve dinero para gastos irregulares en su presupuesto mensual y nunca saquee sus cuentas de ahorro para gastos discrecionales.
