¿Qué es un préstamo personal? Pros y contras de obtener uno

La familia López estaba emocionada de poder finalmente  remodelar su cocina , algo que habían querido hacer durante más de un año. Sin embargo, su entusiasmo se transformó en ansiedad cuando su contratista les dijo que las facturas del proyecto rondarían los 20.000 dólares. Sabían que podían cargarlo todo en su tarjeta de crédito, pero lo máximo que podrían sacar de su presupuesto para devolverlo serían $ 500 al mes. A ese ritmo, tardarían casi seis años en liquidar la deuda y pagar más de $ 7.000 en intereses.

Los López estaban listos para desechar sus planes para la cocina de sus sueños cuando su contratista les dijo sobre otra forma posible de financiar la remodelación: un préstamo personal. Con su buen crédito, podrían obtener un préstamo a cinco años a una tasa de interés de alrededor del 7%, la mitad de lo que tendrían que pagar con su tarjeta de crédito. No solo podrían pagarlo más rápido, sus pagos mensuales serían poco menos de $ 400, lo que los dejaría con mucho más margen de maniobra en su presupuesto.

Los préstamos personales no son una forma tan común de pedir dinero prestado como las tarjetas de crédito. Según la Reserva Federal , solo el 10% de los estadounidenses solicitó un préstamo personal en 2016, mientras que aproximadamente el 65% solicitó tarjetas de crédito. Sin embargo, su popularidad está creciendo. TransUnion  informa que los préstamos personales en los Estados Unidos crecieron a tasas de dos dígitos cada año entre 2014 y 2017, alcanzando un máximo histórico de $ 107 mil millones a mediados de 2017.

¿Qué es un préstamo personal?

El tipo de préstamo que la mayoría de la gente conoce mejor son las tarjetas de crédito, que son una forma de deuda renovable. Te dan acceso a un fondo de efectivo en el que puedes echar mano según sea necesario. Puede tomarse el tiempo que desee para pagar esta deuda, siempre que cumpla con el pago mínimo cada mes y es probable que la tasa de interés varíe con el tiempo.

Los préstamos personales son completamente diferentes. Son un tipo de préstamo a plazos, en el que usted pide prestado dinero a un banco u otro prestamista y lo devuelve en pagos mensuales regulares durante un período de tiempo fijo. El plazo de la mayoría de los préstamos personales es de entre dos y cinco años, pero puede ser de un año o de siete. La tasa de interés generalmente se fija durante toda la vigencia del préstamo.

Hay dos tipos principales de préstamos personales:

• Préstamos personales garantizados . Con un préstamo garantizado, le ofrece al banco algo de valor como garantía, como su casa, automóvil o el efectivo en un CD o cuenta de ahorros. Si no puede realizar sus pagos, el banco puede incautar su garantía para cancelar el préstamo.
• Préstamos personales sin garantía . La mayoría de los préstamos personales no están garantizados, no están respaldados por ningún tipo de garantía. En cambio, el banco analiza su historial financiero para decidir si califica para el préstamo. Debido a que estos préstamos son más riesgosos para el banco, tienden a tener tasas de interés más altas.

Ejemplos de préstamos personales

Las personas obtienen préstamos personales por diversas razones. Los más populares incluyen:

• Consolidación de deuda . Cuando usa un préstamo personal para  la consolidación de deudas , toma prestada una gran suma de dinero y la usa para pagar todas sus otras deudas, como tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes y préstamos para automóviles. La consolidación de deuda puede facilitar la administración de sus finanzas porque solo tiene un pago mensual del que realizar un seguimiento, en lugar de múltiples pagos a diferentes acreedores. También puede ahorrarle dinero si el préstamo de consolidación de deuda tiene una tasa de interés más baja que las otras deudas con las que comenzó.
• Gastos inesperados . Los gastos importantes no planificados, como las elevadas facturas médicas o las reparaciones importantes del automóvil, pueden descarrilar completamente sus finanzas. La mejor manera de manejar crisis como estas es tener un fondo de emergencia  para cubrir el costo. Sin embargo, si no tiene uno, o si ya lo ha agotado, un préstamo personal puede ser una buena manera de convertir un gasto único masivo en una serie de pagos manejables.
• Mejoras para el hogar . Las renovaciones en el hogar pueden ser costosas. Según Home Advisor , la remodelación de un baño cuesta un promedio de $ 9,634, $ 22,011 para remodelar una cocina y $ 42,070 para construir una adición. Muchos propietarios no tienen ese tipo de efectivo a mano, por lo que un préstamo personal puede ser una forma de hacer las renovaciones de inmediato y pagar las facturas a lo largo del tiempo.
• Gastos de boda . Las bodas son otro gran gasto único. Aunque ciertamente es posible planificar una boda con un presupuesto limitado , no es raro que las parejas estadounidenses gasten $ 10,000 o más para organizar la boda de sus sueños. Un préstamo personal puede ser una alternativa más económica para financiar este gran evento que las tarjetas de crédito.
• Gastos de vacaciones . Algunas personas incluso solicitan préstamos personales para pagar las vacaciones de sus sueños. Por supuesto, tiene más sentido ahorrar para unas vacaciones especiales de antemano, pero si tiene una oportunidad única en la vida y no tiene el dinero en efectivo, un préstamo personal podría ser su próxima mejor alternativa.

Fuentes de préstamos personales

Hay varios lugares para solicitar un préstamo personal. Usted puede obtener este tipo de préstamo a través de los bancos tradicionales, cooperativas de crédito , los prestamistas en línea como Pago , o peer-to-peer (P2P) de préstamos redes como Prosper  y  Lending Club . Los prestamistas en línea y P2P son convenientes de usar, pero algunos de ellos no están disponibles para los prestatarios en todos los estados.

Independientemente del tipo de prestamista que utilice, querrá analizar sus finanzas antes de aprobar un préstamo personal. El prestamista obtendrá su informe crediticio y verificará detalles como su historial crediticio, puntaje crediticio y relación deuda-ingresos . Cuanto mejor sea su crédito, más probabilidades tendrá de calificar para un préstamo y mejor será la tasa de interés.

Ventajas de los préstamos personales

Si necesita pedir dinero prestado, existen varias razones por las que un préstamo personal podría ser una buena opción. Por ejemplo:

• Tienen muchos usos . Muchos tipos de préstamos, como hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes, solo se pueden usar para un propósito específico. Un préstamo personal, por el contrario, se puede utilizar para cualquier cosa que desee.
• No necesita garantía . La mayoría de los préstamos personales no requieren ningún tipo de garantía. Esto los convierte en una buena opción para las personas que no tienen nada de valor para pedir prestado.
• Puede pedir prestado cualquier cantidad . Los montos típicos de un préstamo personal oscilan entre $ 1,500 y $ 100,000. Eso significa que puede pedir prestado mucho más con este tipo de préstamo que con una tarjeta de crédito, pero también puede usar una si solo necesita una cantidad relativamente pequeña.
• Las tarifas son razonables . Los préstamos personales suelen ser más baratos que los préstamos con tarjeta de crédito. Para un prestatario con un buen puntaje crediticio , las tasas de interés para este tipo de préstamo pueden ser tan bajas como 5% APR, según este artículo de Credit Karma . Por el contrario, las tarjetas de crédito generalmente cobran al menos un 13% de APR, incluso para los clientes más solventes.
• No necesita un gran crédito . Es posible calificar para un préstamo personal incluso si su crédito es deficiente. Algunos prestamistas están dispuestos a ofrecer préstamos personales a clientes con puntajes de crédito de 600 o incluso más bajos. Es probable que estos prestatarios paguen tasas de interés más altas, hasta un 36% APR. Sin embargo, eso sigue siendo mucho menor que el interés de un  préstamo de día de pago , que es una de las opciones más comunes para los prestatarios de alto riesgo.
• Tiene mucho tiempo para pagar . Otro gran problema con los préstamos de día de pago es que solo dispone de un par de semanas para liquidarlos en su totalidad. Muchos prestatarios con problemas de liquidez no pueden manejar esto, por lo que terminan renovando el préstamo o sacando otro de inmediato. Los préstamos personales le dan al menos un año para saldar la deuda, dividiéndola en pagos mensuales mucho más pequeños y manejables.

Desventajas de los préstamos personales

A pesar de sus beneficios, los préstamos personales no siempre son la mejor forma de pedir dinero prestado. Éstos son algunos de sus inconvenientes:

• Pagos fijos . Cuando pide dinero prestado con una tarjeta de crédito, puede tardar todo el tiempo que necesite para devolverlo. Un préstamo personal, por el contrario, tiene pagos fijos que deben hacerse a tiempo. Si no cumple con estos pagos, el prestamista puede incautar su garantía si es un préstamo garantizado o demandarlo por falta de pago si no es garantizado.
• Tasas más altas que algunos préstamos . Para los prestatarios con buen crédito, los préstamos personales suelen ofrecer tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito. Sin embargo, para aquellos con mal crédito, un préstamo personal podría costar tanto como un préstamo con tarjeta de crédito o más. Los préstamos personales, especialmente los no garantizados, también pueden costar más que otros tipos de préstamos a plazos, como los préstamos con garantía hipotecaria.
• Tarifas de originación . Además del interés, muchos préstamos personales vienen con una “tarifa de apertura” para cubrir el costo de procesamiento del préstamo. Esta tarifa suele estar entre el 1% y el 6% del monto prestado. Debe pagar este monto total por adelantado cuando obtenga el préstamo, en lugar de devolverlo a lo largo del tiempo como parte de su pago mensual.
• Sanciones por pago anticipado . Cuando pide dinero prestado con una tarjeta de crédito, puede evitar pagar intereses simplemente pagando el saldo completo tan pronto como pueda pagarlo. Sin embargo, con un préstamo personal, eso no siempre es posible. Muchos bancos le cobran una multa por pago anticipado si cancela su préstamo antes de tiempo para poder compensar los intereses que están perdiendo.
• Potencial de estafas . Un último riesgo de obtener un préstamo personal es que no todas las ofertas de préstamos son legítimas. Los estafadores a veces ofrecen aplicaciones falsas de préstamos personales para apoderarse de su información personal, que utilizan para robar su identidad . En algunos casos, también le cobran una tarifa por adelantado para iniciar el préstamo y luego desaparecen con el dinero. Esto se conoce como una estafa de pago anticipado.

Alternativas a un préstamo personal

Dependiendo de su situación, un préstamo personal podría no ser la mejor manera de pedir dinero prestado. Antes de sacar uno, consulte estas alternativas para ver si una de ellas es una mejor oferta para usted:

• Transferencias de saldo . Si puede calificar para una tarjeta de crédito con una oferta de transferencia de saldo sin intereses , esta es una forma mucho más barata de consolidar la deuda de otras tarjetas de crédito que un préstamo personal. Si transfiere la deuda a la nueva tarjeta y la cancela dentro del período de introducción, no pagará ningún interés. Incluso si no puede pagar el monto total tan rápido, aún podría pagar menos en intereses totales de lo que pagaría al hacer pagos fijos de un préstamo personal durante varios años. Si desea consolidar una deuda,  NerdWallet tiene una calculadora que puede usar para estimar si una transferencia de saldo o un préstamo personal probablemente sea una mejor oferta para usted.
• Tarjetas de crédito . Si su crédito no es tan bueno, pedir prestado con una tarjeta de crédito podría ser más barato que obtener un préstamo personal. Para averiguar cuál es mejor para usted, verifique la tasa de interés en su tarjeta de crédito y use una calculadora de pagos de tarjetas de crédito, como la de Bankrate , para calcular cuánto tiempo le tomará pagar su deuda y cuánto le costará. Pagaré en interés. Luego, consulte los términos de un préstamo personal y averigüe cuánto le costará en total, incluidos los intereses y las tarifas. Bankrate también tiene una calculadora de préstamos personales que puede usar para este propósito. Finalmente, compare los dos números para ver qué préstamo es más barato.
• Préstamos con garantía hipotecaria . Si es dueño de su casa, también puede pedir dinero prestado con un préstamo con garantía hipotecaria o una  línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) . Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo a plazos, mientras que un HELOC es un tipo de crédito renovable como una tarjeta de crédito. Los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC son una opción popular para las renovaciones de viviendas. A menudo le permiten pedir prestado montos mayores que los préstamos personales, y las tasas de interés a veces son más bajas. Sin embargo, está poniendo su casa como garantía para el préstamo, por lo que si no puede pagar, el prestamista podría ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa.

Obtenga un buen trato con un préstamo personal

Si decide que un préstamo personal es la mejor manera de pedir dinero prestado, hay varios pasos que puede seguir para asegurarse de obtener la mejor oferta posible:

• Asegúrese de que el prestamista sea legítimo . Hay algunas formas sencillas de diferenciar una oferta de préstamo personal real de una estafa. Primero, asegúrese de que el prestamista esté registrado en su estado. Puede encontrar esta información en el sitio web del prestamista o comunicándose con la oficina del fiscal general de su estado. Además, tenga cuidado con las señales de alerta obvias. Si el sitio web del prestamista no es seguro o no proporciona una dirección postal, eso es una señal de que el negocio es falso. Otras señales de advertencia incluyen un prestamista que no verifica su historial crediticio, le pide que pague la tarifa inicial con una tarjeta de débito prepaga o lo presiona para que presente su solicitud hoy porque es una oferta por tiempo limitado.
• Compare varias ofertas . Antes de solicitar un préstamo personal, compare las ofertas de varios prestamistas. La mayoría de los prestamistas le permitirán verificar sus tarifas y tarifas estimadas antes de presentar la solicitud. No busque simplemente la APR más baja; compare el costo total del préstamo, incluidas las tarifas. Para ahorrar tiempo, considere visitar un mercado de préstamos en línea, como NerdWallet , donde puede comparar las ofertas de préstamos de diferentes prestamistas de un vistazo.
• Asegúrese de poder permitírselo . Recuerde, cuando obtiene un préstamo personal, se compromete a devolverlo a tiempo. Si no cumple con los pagos, podría perder su garantía o terminar en la corte. Por lo tanto, antes de firmar en la línea punteada, verifique su presupuesto personal y asegúrese de poder pagar los pagos mensuales.
• Manténgalo corto . Los préstamos a más largo plazo a veces parecen más asequibles que los de corto plazo. Los pagos mensuales son más bajos porque los está distribuyendo durante un período más largo y las tasas de interés también suelen ser más bajas. Sin embargo, en la mayoría de los casos, cuanto más tiempo dedique a realizar los pagos de su préstamo, más intereses pagará en total. A largo plazo, es mejor que obtenga el préstamo a más corto plazo en el que pueda administrar los pagos.
• Pague lo antes posible . Si su préstamo no tiene una multa por pago anticipado, puede ahorrar en intereses pagándolo más rápido. Puede realizar pagos adicionales siempre que tenga algo de dinero en efectivo o simplemente agregar un poco más a cada pago mensual. Además, verifique si el prestamista está dispuesto a ofrecerle un pequeño descuento en los intereses por inscribirse en la facturación electrónica o el pago automático.

Conclusiones finales

Los préstamos personales pueden ser una forma conveniente de pedir dinero prestado, pero no son ideales para todas las situaciones. Una transferencia de saldo sin intereses suele ser una mejor oferta para quienes tienen buen crédito, y pedir prestado directamente con tarjeta de crédito puede ser mejor para quienes tienen mal crédito. La única forma de saberlo con certeza es hacer los cálculos por ti mismo.

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