Credito y debito

Cómo obtener dinero para iniciar un negocio: 15 opciones de financiación inicial

Cada año, millones de estadounidenses inician sus propios negocios. La Oficina del Censo informa más de 4,3 millones de nuevas aplicaciones comerciales solo en 2020.

Aproximadamente 4 de cada 5 de estas empresas son propietarios únicos, según la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) . En otras palabras, son personas que trabajan por cuenta propia, en lugar de empresas con un equipo de empleados. Y solo la mitad de las empresas sobreviven sus primeros cinco años.

¿Por qué tantos fracasan? Una de las razones más comunes por las que los emprendedores fracasan es simplemente quedarse sin dinero. Lo que significa que si desea iniciar un negocio exitoso, necesita mucho capital.

Explore las siguientes fuentes de capital inicial a medida que lanza y hace crecer su propio negocio.

Autofinanciamieto

Sin lugar a dudas, es mejor que financie su negocio usted mismo si puede administrarlo. Puede evitar los costosos pagos de intereses y no es necesario que renuncie a la preciosa propiedad de capital de su negocio antes de que pueda despegar.

1. Ahorros personales

Por supuesto, puede financiar su negocio con sus propios ahorros.

Pero no se quede atascado pensando en términos de su tasa de ahorro actual . El hecho de que le haya tomado cinco años ahorrar $ 25,000 no significa que le tomará otros cinco años alcanzar los $ 50,000.

Deseche su antiguo presupuesto. En su lugar, elabore un nuevo presupuesto ideal en Google Sheets oa través de Tiller , luego comience a analizar cada categoría de gasto para comenzar a cerrar la brecha entre su presupuesto actual y su presupuesto ideal.

Se sorprenderá de lo rápido que puede ahorrar dinero cuando se pone creativo. Por ejemplo, ¿qué tan rápido podría ahorrar si no tuviera un pago de vivienda? Prueba estos métodos de pirateo de casas .

Si sueña con iniciar su propio negocio, es posible que deba dejar de gastar tanto dinero en otra parte y comenzar a poner su dinero donde está su sueño.

2. Gana más dinero

Tiene dos opciones para ampliar la brecha entre sus ingresos y gastos: gastar menos y ganar más.

Incluso cuando reduzca sus gastos, obtenga su tasa de ahorro desde la otra dirección también. Busque formas de ganar más, como negociar un aumento o aceptar un trabajo mejor pagado.

O comenzar un ajetreo lateral . Para “extender la pasarela” en mi propio negocio, comencé a escribir como autónomo. Lo disfruté tanto que todavía lo sigo haciendo, años después de que mi negocio obtuviera ganancias.

Busque formas de iniciar su negocio en el lado de su trabajo de tiempo completo . Si desea iniciar su propia empresa de desarrollo web, por ejemplo, comience a buscar proyectos de desarrollo en plataformas de conciertos como Fiverr o Upwork .

Este trabajo independiente no solo le permite ganar dinero extra, sino que también le ayuda a perfeccionar su conjunto de habilidades y comenzar a construir una base de clientes.

3. Vender activos

El hecho de que no tenga seis cifras acumulando polvo en su cuenta de ahorros no significa que no pueda autofinanciar su negocio.

Piense en artículos que podría vender para recaudar dinero. Por ejemplo, mi esposa y yo vendimos nuestros autos cuando nos mudamos al extranjero. Ahora vivimos sin automóvil y caminamos o andamos en bicicleta al trabajo (y a cualquier otro lugar). Estamos más sanos que nunca, incluso cuando entramos en la mediana edad. Además, ya no tenemos que hacer pagos del automóvil o pagar el seguro del automóvil , la gasolina, las reparaciones del automóvil, el estacionamiento o cualquier otro gasto relacionado con el automóvil.

También puede vender activos financieros, por supuesto, como acciones, bonos, bienes raíces, productos electrónicos de alta gama u otros objetos de valor. Si bien puede incurrir en impuestos sobre las ganancias de capital , también tiene muchas formas de reducirlos o evitarlos .

4. Asalta tu cuenta de jubilación

Sus inversiones para la jubilación representan su seguridad futura. En un mundo perfecto, debes dejar que se compongan sin tocar durante décadas.

Pero técnicamente puede allanar sus cuentas de jubilación en busca de capital inicial. La mejor cuenta para allanar es su Roth IRA porque puede retirar sus contribuciones originales libres de impuestos y multas.

También puede retirar dinero de su IRA tradicional o cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador. Pero tenga cuidado, el IRS le aplicará una multa del 10% más todos los impuestos atrasados que evitó la primera vez que contribuyó con el dinero.

Proceda con precaución.

Pedir prestado capital inicial

Si necesita más dinero del que posiblemente pueda reunir usted mismo, tiene muchas opciones para pedirlo prestado.

Solo tenga cuidado de no crear facturas con intereses insosteniblemente altos. Cuanto más pida prestado, más presión de tiempo pondrá en su negocio para generar ingresos. Y puedo decirte de primera mano que hacer crecer un negocio lleva mucho más tiempo de lo que la mayoría de los nuevos emprendedores se dan cuenta.

5. Pida prestado de su cuenta de jubilación

En lugar de retirar dinero de su cuenta de jubilación, en su lugar puede pedir prestado contra algunas cuentas de jubilación patrocinados por el empleador, tales como 401 (k) y 403 (b) s .

Comuníquese con el administrador de su plan 401 (k) para preguntar sobre préstamos. Por lo general, puede pedir prestado hasta el 50% de su saldo, o hasta $ 50,000, lo que sea menor.

Debido a que los administradores del plan prestan dinero garantizado contra sus fondos de jubilación, los préstamos generalmente ofrecen tasas de interés bajas. Eso hace que estos préstamos sean la opción más asequible para los propietarios de pequeñas empresas, sin necesidad de pedir préstamos a amigos o familiares.

Pero tenga cuidado, pedir prestado de su plan de jubilación podría tener consecuencias, especialmente si no puede pagarlo a tiempo.

6. Acérquese a sus amigos y familiares

No todo el mundo tiene un tío rico, pero los emprendedores que lo tienen a menudo pueden pedir dinero prestado sin intereses o con intereses bajos y sin puntos ni comisiones.

Sin embargo, a pesar de la relación personal, no se acerque a sus amigos y familiares con la mano. Prepare su plan de negocios , finanzas y toda la demás documentación que un banco solicitaría al suscribir su préstamo.

Dele a su posible patrocinador el respeto de una presentación formal preparada. Demuestra que está organizado y preparado, que se toma en serio tanto el negocio como su dinero, y que tiene posibilidades de éxito.

No se limite a pedir dinero tampoco. Invite a sus comentarios sobre su plan de negocios, sus consejos y sus propias experiencias en el mundo empresarial. Una vez más, muestra respeto no solo por su dinero, sino por ellos como personas con sabiduría y experiencia propia.

Por último, nunca asuma que incluso sus familiares o amigos cercanos le prestarán dinero. No dé por sentado su apoyo financiero simplemente porque tenga una relación con ellos. Hay muchas personas en este mundo que me gustan o incluso amo, pero a quienes nunca les prestaría dinero. Algunas personas incluso tienen una política firme de no prestar dinero a amigos y familiares , punto.

7. Dibujar con tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito ofrecen varias ventajas y una gran desventaja: tasas de interés exorbitantes. Una vez que entra en un ciclo de saldos de tarjetas de crédito impagos, a menudo es difícil escapar.

Aún así, las tarjetas de crédito ofrecen una inmensa flexibilidad. Puede retirar tanto o tan poco como desee, hasta su límite de crédito. Luego, puede devolverlo según su propio horario.

Sin solicitudes bancarias para préstamos comerciales, sin períodos de espera prolongados mientras suscriben su préstamo. Puede acceder al dinero de inmediato.

Si bien las tarjetas de crédito cobran un cargo por adelanto en efectivo, puede evitarlo en todas las compras que realice con sus tarjetas. Para los gastos que no aceptan tarjetas de crédito, aún puede pagar con su tarjeta utilizando servicios como Plastiq .

Al principio, intente utilizar tarjetas de crédito con APR bajo para minimizar su interés. A medida que comience a generar ingresos y pueda pagar sus saldos en su totalidad cada mes, cambie al uso de tarjetas de crédito con recompensas como tarjetas de devolución de efectivo ( Chase Ink Business Unlimited® ) o tarjetas de recompensas de viaje ( The Business Platinum Card® de American Express ).

Conozco emprendedores que viajan por el mundo gratis varias veces al año únicamente con recompensas de gastos comerciales que ponen en sus tarjetas, que pagan en su totalidad cada mes con ingresos comerciales.

8. Toque Valor hipotecario

Si es propietario de una vivienda con valor líquido, tiene varias formas de aprovechar ese valor líquido .

Una opción flexible implica la apertura de una línea de crédito con garantía hipotecaria o HELOC. Estas líneas de crédito rotativas funcionan de manera similar a una tarjeta de crédito, pero están aseguradas con un gravamen contra su casa.

Eso viene con varios pros y contras, que incluyen tasas de interés más bajas, pero tarifas y costos iniciales en un acuerdo inmobiliario tradicional. Y el detalle no tan menor de que si no cumple, pierde su casa.

Alternativamente, puede pedir prestado un préstamo con garantía hipotecaria , generalmente una segunda hipoteca. O puede refinanciar su hipoteca existente para retirar efectivo . Nuevamente, estas opciones vienen con un costoso acuerdo de bienes raíces, que incluye tarifas de título y tarifas de prestamista.

Cuando suma todos los costos iniciales y los intereses, sacar el valor líquido de su casa tiende a no ser una forma rentable de financiar su negocio. Sin embargo, es una opción sobre la mesa. Visite Figure.com si desea explorar los precios y términos de HELOC.

9. Préstamos personales

Los préstamos personales pueden cobrar tasas de interés más altas que los HELOC o los préstamos con garantía hipotecaria, pero no requieren costosos acuerdos inmobiliarios. Eso puede hacer que el costo total del préstamo sea más bajo, a pesar de la tasa de interés más alta.

Como préstamos sin garantía, los prestamistas tienden a limitar los préstamos personales a montos máximos de préstamo más bajos que algunos otros tipos de préstamos. Algunos prestamistas limitan los préstamos personales a $ 10,000, otros llegan hasta $ 100,000, aunque los préstamos personales tan altos son poco comunes.

Si necesita una cantidad relativamente pequeña de capital inicial, los préstamos personales pueden ofrecer una opción viable.

10. Préstamos entre pares

Los préstamos de igual a igual (P2P) implican pedir prestado dinero a inversores individuales a través de plataformas de préstamos P2P en línea, en lugar de hacerlo a través de un banco tradicional.

Funciona así. Publica los detalles de su préstamo en una plataforma P2P, como Lending Club o Prosper , indicando la cantidad deseada y el motivo del préstamo. Los inversores potenciales revisan la solicitud y aceptan financiar una parte de su préstamo.

Una vez que suficientes personas hayan contribuido a financiar su préstamo en su totalidad, recibirá el dinero. Luego, realiza pagos mensuales fijos a través de la plataforma P2P, que a su vez reembolsa a los inversores en función de la cantidad prestada por cada uno.

Este tipo de préstamo relativamente nuevo ofrece algunas ventajas sobre los préstamos bancarios tradicionales. Los prestatarios a veces pueden obtener tasas de interés más bajas, menos tarifas y mayor flexibilidad.

Pero los conceptos básicos de los préstamos aún se aplican. Los prestatarios deben completar una solicitud y proporcionar información financiera que será evaluada por la plataforma P2P.

Su puntaje crediticio sigue siendo importante y afecta tanto la tasa de interés como el monto del préstamo. Estas plataformas de préstamos también informan sus pagos a las agencias de crédito, por lo que si no cumple, afecta su crédito .

11. Préstamos de la Administración de Pequeños Negocios (SBA)

Creada por el Congreso en 1953, la SBA no otorga préstamos directamente a las pequeñas empresas. En cambio, la SBA ofrece una variedad de programas de garantía para préstamos otorgados por bancos calificados, cooperativas de crédito y prestamistas sin fines de lucro.

Pregunte a los bancos y las uniones de crédito sobre los programas de préstamos de la SBA , incluidos algunos de los siguientes programas más populares.

7 (a) Programa de préstamos

Un medio común de financiar a las pequeñas empresas, los emprendedores pueden utilizar estos préstamos para lanzar un nuevo negocio o expandir un negocio existente. El programa permite préstamos para pequeñas empresas de hasta $ 5 millones.

Todos los propietarios con una participación del 20% o más en la empresa deben garantizar personalmente el préstamo.

Además, de acuerdo con el esquema del uso de los recursos del préstamo 7 (a), los préstamos 7 (a) no se pueden utilizar para pagar impuestos en mora, financiar un cambio en la propiedad comercial, “refinanciar la deuda existente cuando el prestamista esté en condiciones de mantener una pérdida y la SBA se haría cargo de esa pérdida mediante el refinanciamiento ”o reembolsaría las inversiones de capital en el negocio.

Las empresas que califican para un préstamo 7 (a) deben cumplir con los estándares de la SBA. Si uno de los socios en el negocio, con una participación de capital del 20% o más, está “encarcelado, en libertad condicional, en libertad condicional o ha sido acusado de un delito grave o un delito de depravación moral”, la SBA no respaldará la préstamo.

No es sorprendente que la SBA tampoco respalde préstamos a empresas que hayan incumplido previamente cualquier otro préstamo del gobierno.

También se aplican otras restricciones. Las empresas que prestan dinero, tienen su sede fuera de los EE. UU. O generan más de un tercio de los ingresos del juego no califican.

Lo mismo ocurre con las empresas que “se dedican a enseñar, instruir, asesorar o adoctrinar la religión o las creencias religiosas” y las empresas “que participan en planes de distribución de venta piramidal , donde el incentivo principal de un participante se basa en las ventas realizadas por un creciente número de participantes.”

También hay paquetes de préstamos especializados que se ofrecen bajo el paraguas 7 (a), incluido el Programa SBA Express , que ofrece un proceso de aprobación simplificado para préstamos de hasta $ 350,000.

Las tasas de interés de los préstamos 7 (a) dependen del prestamista, el tamaño del préstamo y el historial crediticio del prestatario. Sin embargo, la SBA establece límites al margen máximo que un prestamista puede agregar a la tasa preferencial .

No hay tarifas para los préstamos 7 (a) de menos de $ 150,000. Para préstamos superiores a $ 150,000 que vencen en un año o menos, la SBA cobra una tarifa del 0.25% de la porción del préstamo que garantiza.

Cobran un 3% sobre la porción garantizada por la SBA para préstamos de más de un año entre $ 150,000 y $ 700,000.

Eso aumenta al 3.5% para préstamos similares de más de $ 700,000. El prestamista paga estas tarifas, pero las transfiere a los costos de cierre del prestatario.

Aunque los préstamos 7 (a) respaldados por la SBA son un vehículo popular para las pequeñas empresas, es mucho más probable que los prestamistas los ofrezcan a empresas existentes que tienen varios años de papeleo financiero para demostrar su viabilidad.

Micropréstamos

Ofrecido a través de organizaciones de préstamos intermediarios comunitarios sin fines de lucro específicas, el Programa de micropréstamos de la SBA proporciona préstamos de hasta $ 50,000 para financiar los costos de inicio y expansión de pequeñas empresas.

Los empresarios pueden utilizarlos para financiar nuevos equipos, suministros o inventario, o como capital de trabajo para el negocio. Sin embargo, los prestatarios no pueden usarlo para pagar la deuda existente.

Los micropréstamos de la SBA deben reembolsarse en un plazo de seis años.

Los prestamistas intermediarios suelen exigir garantías personales del empresario y algún tipo de garantía. Algunos prestatarios también deben tomar cursos de capacitación empresarial para calificar para el micropréstamo.

Infórmese sobre los prestamistas de micropréstamos en su área comunicándose con las oficinas de distrito de la SBA .

Los micropréstamos ofrecen una fuente de financiamiento para muchos empresarios con calificaciones crediticias débiles o pocos activos, que de otra manera no calificarían para un préstamo bancario tradicional o un préstamo 7 (a) de la SBA. Muchos prestamistas de micropréstamos son organizaciones comunitarias que ofrecen programas especializados para industrias o grupos demográficos específicos.

12. Préstamos convencionales para pequeñas empresas

Los bancos también emiten préstamos para pequeñas empresas no garantizados por la SBA.

Estos préstamos pueden estar garantizados o no, pero no tienen que ajustarse rígidamente al programa de préstamos de la SBA. Esto deja al banco más autonomía para establecer diferentes reglas y estándares de suscripción y, a veces, significa más flexibilidad o un proceso de aprobación más fácil.

Desafortunadamente, esa flexibilidad tiene un costo. Espere pagar tasas de interés más altas por préstamos comerciales convencionales. Además, estos préstamos suelen tener plazos más cortos y límites de préstamo más bajos.

¿Por qué? Porque el banco asume todo el riesgo, en lugar de que el gobierno asuma la mayor parte. Si incumple, el banco tiene que asumir la pérdida.

Hable con su banco o cooperativa de crédito sobre todas sus opciones de préstamos para pequeñas empresas , luego hable con varios bancos y prestamistas para pequeñas empresas. Si desea un préstamo comercial, haga sus deberes para encontrar el que mejor se adapte a usted y a su negocio.

Renunciar a la equidad

Algunos emprendedores ofrecen acciones en su empresa naciente para atraer financiación. Muchos consideran que este es un último recurso porque renuncian no solo a las ganancias futuras, sino que a menudo controlan su empresa.

Antes incluso de considerar ofrecer acciones en su empresa, asegúrese de comprender las opciones y los actores involucrados.

13. Incubadoras y aceleradores

Las incubadoras trabajan con nuevas empresas, en particular las innovadoras, con una buena posibilidad de alterar las industrias obsoletas. Ayudan a que el fundador pase de tener una idea de negocio prometedora a generar ingresos.

Para hacer eso, las incubadoras generalmente brindan acceso a mentores, espacio de trabajo compartido , una red de conexiones relevantes y apoyo como servicios legales o ayuda con la propiedad intelectual. Y, por supuesto, dinero.

Muchas incubadoras están respaldadas por firmas de capital de riesgo (más sobre ellas por el momento), en busca de la próxima startup unicornio . Para ver un buen ejemplo de incubadora, consulte Idealab . Vea más ideas de la Asociación Nacional de Incubadoras de Empresas .

Los aceleradores trabajan con empresas existentes que son pequeñas pero operativas. Los emprendedores pasan varias semanas o meses trabajando en estrecha colaboración con el equipo de mentores de la aceleradora para ayudarlos a refinar su plan de negocios, evitar errores comunes y aumentar sus ingresos rápidamente.

A menudo, las aceleradoras proporcionan capital inicial a cambio de una participación accionaria en la empresa. Los aceleradores famosos incluyen Y Combinator , Brandery y Techstars .

Para inscribirse en un programa de incubadora o aceleradora, los empresarios deben completar un largo proceso de solicitud. Los requisitos difieren, pero el empresario debe demostrar una gran probabilidad de éxito porque la competencia suele ser feroz.

14. Capital de riesgo

Las empresas de capital de riesgo (VC) realizan inversiones directas en empresas incipientes a cambio de participaciones accionarias en el negocio.

Dado que la mayoría de las empresas de capital riesgo son sociedades que invierten dinero de la empresa, tienden a ser muy selectivas y, por lo general, solo invierten en empresas que ya están establecidas y han demostrado la capacidad de generar ganancias.

Estas empresas invierten en una empresa con la esperanza de recuperar su participación en el capital social si la empresa finalmente realiza una oferta pública inicial (OPI) o se vende a una empresa existente más grande.

A menudo, las empresas de capital riesgo también exigen cierto grado de control administrativo sobre el negocio. Emprendedor tenga cuidado.

En “ The Small Business Bible ”, el columnista de negocios de USA Today Steven D. Strauss señala que la competencia por la financiación de capital de riesgo es intensa. Las firmas de capital riesgo individuales pueden recibir más de 1,000 propuestas por año y están interesadas principalmente en negocios que requieren una inversión de al menos $ 250,000. Por lo general, buscan nuevas empresas que muestren un potencial de crecimiento explosivo.

15. Inversores ángeles

Aunque los capitalistas de riesgo operan como empresas, a algunas personas adineradas también les gusta invertir en empresas de nueva creación.

Al igual que sus primos de capital de riesgo más corporativos, estos “inversores ángeles” generalmente toman una participación accionaria en el nuevo negocio. A menudo, se trata de personas que han tenido éxito en una industria en particular y están buscando nuevas oportunidades dentro de esa misma industria.

Más allá del dinero para hacer despegar su negocio, algunos inversores ángeles también brindan orientación basada en su propia experiencia. También pueden aprovechar sus contactos existentes dentro de una industria para abrir puertas a su negocio.

Entonces, ¿cómo encuentras a estos ángeles? Muchos inversionistas ángeles prefieren mantener un perfil bajo y solo pueden ser identificados preguntando a otros dueños de negocios o asesores financieros. Otros ángeles se han unido a las redes, lo que facilita que las nuevas empresas los ubiquen.

Pruebe estas organizaciones que pueden poner su negocio en contacto con inversores ángeles:

En su libro ” Fail Fast or Win Big “, el autor Bernhard Schroeder señala que “los inversores ángeles generalmente solo hacen de una a tres transacciones por año y promedian en el rango de $ 25,000 a $ 100,000”. Dice que estos ángeles pueden reunirse con entre 15 y 20 posibles candidatos de inversión por mes.

Por lo tanto, las probabilidades de captar la atención de un ángel no son especialmente altas, pero siguen siendo mejores que las posibilidades de conseguir que una empresa de capital de riesgo invierta en su negocio inicial.

Por lo tanto, si desea seguir la ruta del inversor ángel, practique su discurso hasta que lo haya perfeccionado.

Tan pronto como sea posible, debe dejar en claro por qué su servicio o producto será un éxito entre los consumidores, por qué su negocio se destacará en el mercado, por qué es la persona adecuada para administrar el negocio y qué rendimiento obtendrá. inversión que el ángel puede esperar.

Conocido como un discurso de ascensor, no debería llevar más de un viaje en ascensor: 60 segundos o menos.

Recaudación de fondos

Una opción más nueva, el crowdfunding ayuda a los emprendedores a financiar sus negocios con pequeñas contribuciones de muchas personas. Los emprendedores que buscan crowdfunding pueden recaudar dinero a través de deudas, ofreciendo acciones, ofreciendo productos futuros con anticipación o con descuento, o ninguno de los anteriores.

Los posibles empresarios que buscan financiación colectiva deben comprender las reglas del juego. Algunas plataformas de financiación colectiva retienen los fondos recaudados hasta que las contribuciones superan un objetivo específico. Si no se cumple el objetivo, los fondos pueden devolverse a los donantes. Las plataformas también toman una parte del dinero recaudado para financiar sus propias operaciones.

Sepa que muchas campañas de crowdfunding no logran sus objetivos. Para atraer la atención, y el efectivo, de los inversores individuales, necesita una buena historia que acompañe a la presentación.

Además, las campañas de crowdfunding exitosas a menudo prometen a los donantes algo a cambio de su dinero, como un producto de muestra para generar entusiasmo o acceso temprano a productos o servicios.

Enfatice su propio compromiso personal con la puesta en marcha en su presentación, haciendo hincapié en el tiempo, el esfuerzo y el dinero que ha invertido usted mismo. Agregar una apelación en video a menudo también ayuda.

Las plataformas populares de financiación colectiva incluyen:

Conclusiones finales

A menos que ya sea millonario , reunir capital inicial requiere planificación y esfuerzo. Debe sopesar los beneficios y las desventajas de cada opción de financiamiento para encontrar la opción adecuada para usted y su nuevo negocio.

No tema mezclar y combinar múltiples fuentes de financiamiento. Puede ser necesaria una combinación de sus ahorros existentes, ingresos adicionales, tarjetas de crédito y préstamos para iniciar la puesta en marcha de su negocio y obtener ganancias.

No le creí a todas las personas que me dijeron que se necesitaría el doble de dinero y tres veces más tiempo para alcanzar la rentabilidad de lo que pronostica el empresario típico. En todo caso, esas estimaciones fueron bajas.

Cuando inicie su negocio, tenga planes de contingencia para retirar más fondos de los que necesita, porque es casi seguro que los necesitará.

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