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Credito y debito

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Los últimos 3 años han estado plagados de cambios, económicos, financieros y sociales. Hemos visto muchos íconos culturales y financieros pasar muy rápidamente de héroe a villano. Muchas estrellas del pop y héroes deportivos de la última década han pasado más tiempo en los tabloides que siguiendo las carreras que eligieron. Incluso el presidente Barack Obama, una vez anunciado como un instrumento de cambio, ha sufrido recientemente una caída en desgracia.

Claramente estamos en un período de transición histórica y esto se refleja en casi todos los sectores de nuestra sociedad, incluido el ámbito financiero. Cuando la recesión económica de 2008 golpeó con fuerza, fue interesante ver cómo los poderosos directores ejecutivos, políticos y banqueros centrales que antes eran considerados héroes financieros se convirtieron en villanos casi de la noche a la mañana. Gran parte de esto se debió al hecho de que muchas de las ortodoxias financieras de los últimos 30 años quedaron en el camino en 2008 cuando algunas normas financieras simplemente dejaron de funcionar.

Desafiando las normas financieras

La crisis económica nos obligó a desafiar algunos de los hábitos financieros que se habían convertido en estándares en las últimas décadas. Aquí hay algunas suposiciones que fueron ampliamente cuestionadas a raíz de la crisis:

1. La diversificación siempre funciona

En 2008, descubrimos que todas las clases de activos pueden bajar a la vez. Aquellos que buscaban seguridad al invertir en bonos estaban un poco mejor, pero hubo un momento durante la crisis en el que los bonos también cayeron. La inversión en oro , que normalmente se considera una apuesta segura, finalmente cayó con todas las demás materias primas. Desde entonces ha protagonizado un rally masivo, pero en ese momento, no se lo trató mejor que las acciones.

Algunos han argumentado que la búsqueda incesante de clases de activos no correlacionadas ha llevado en realidad a una erosión real de los beneficios de la diversificación. Tan pronto como un administrador de inversiones descubre una clase de activos que parece moverse de manera diferente a las acciones, se acumulan muchos más y se pierde el efecto de diversificación. Es el viejo fenómeno de “cuando todos son especiales, nadie es especial”. Hemos visto que las clases de activos se han correlacionado mucho más en los últimos años, y es muy visible en los patrones de comercio de mercado cada vez mayores de “todos adentro, todos afuera”.

2. La deuda es normal

Vimos que esta idea se desarrollaba en todos los niveles de la economía. Los gobiernos, las corporaciones y los consumidores se endeudaron cada vez más. Las tasas de interés eran tan bajas que casi parecía dinero gratis. Compramos casas, autos y televisores más grandes. Las instituciones financieras utilizaron el apalancamiento (deuda) para tratar de lograr rendimientos superiores a la media a fin de compensar el entorno de tipos de interés bajos. Los gobiernos han pedido prestado sumas astronómicas para rescates gubernamentales y programas de derechos .

Lo único realmente importante que todos parecíamos olvidar es que, incluso con un interés del cero por ciento, el capital aún debe reembolsarse. También es posible que se nos haya olvidado que las tasas de interés pueden subir o bajar. Si eso sucediera, el servicio de toda esa deuda se volvería mucho más costoso de inmediato.

3. Los bienes raíces siempre suben

Muchos tomaron prestada la cantidad máxima contra sus casas, confiando en que seguirían subiendo de valor. Cuando los precios inmobiliarios bajaron precipitadamente, se quedaron con poco capital, cero o negativo y una enorme carga de deuda. Una vez más, prestar mucha atención al valor siempre es una buena idea. Los precios que parecen demasiado buenos para ser verdad generalmente no duran, en ninguna dirección.

4. Compra y retención de inversión

Este es el enfoque de inversión en el que se establece una asignación de activos de cartera de inversión personal para acciones, bonos y efectivo, y se reequilibra periódicamente para volver a alinear sus porcentajes de asignación. Muchos aceptaron que esta era la única manera de lograr los objetivos de ahorro para la jubilación a largo plazo y llegaron a esperar el 7% de rendimiento anual de las acciones prometido por muchos asesores financieros, libros y medios de comunicación. Pero cuando se produjo la segunda caída del mercado en una década y los inversores descubrieron que habían perdido dinero durante un período de 10 años, muchos se preguntaron si habían sido engañados por una industria financiera que gana dinero aferrándose al nuestro.

Eso no quiere decir que deba negociar sus inversiones para la jubilación con frecuencia. La mayoría de los traders sin experiencia pierden dinero. Pero puede reequilibrar un poco más estratégicamente vendiendo inversiones que se sobrevaloran. Puede controlar sus inversiones un poco más de cerca, pero resista la tentación de jugar con demasiada frecuencia.

¿Qué significa eso?

¿Qué significa todo este cambio para usted, para su situación financiera personal y para sus inversiones? A continuación, se muestran algunas formas de hacer frente a un entorno cambiante:

Esté preparado El

solo hecho de reconocer que estamos en medio de un período de transición significativo puede facilitar un poco las cosas. Si está listo para una bola curva, es menos probable que se ponche cuando cruza el plato.

Manténgase informado

Manténgase actualizado con los conceptos básicos de la información económica y financiera actual. Manténgase en sintonía con las nuevas tendencias y productos de inversión y decida cuidadosamente cuáles son los adecuados para usted (por ejemplo , Action Alerts Plus de Jim Cramer )

Controle lo que pueda

A pesar de que las leyes, regulaciones y normas financieras están cambiando, muchos de los principios básicos de las finanzas personales nunca cambiarán. Siempre será importante hacer un seguimiento de sus gastos utilizando herramientas como Mint.com y You Need a Budget (YNAB) , gastar menos de lo que gana y establecer metas financieras flexibles a largo plazo para su futuro.

Pagar la deuda

En este momento, las tasas de interés siguen siendo muy bajas. Nadie sabe cuánto tiempo más será así. Si paga su capital ahora, un aumento en las tasas de interés será mucho menos estresante y ahorrará mucho dinero en gastos de intereses futuros. Salir de las deudas también lo pondrá en una posición para convertir el interés compuesto de villano en héroe, ya que lo ayuda a generar ahorros en lugar de prolongar la deuda.

¿Ha realizado algún cambio en la forma en que maneja sus finanzas desde el inicio de la crisis financiera?