¿Debería obtener un préstamo personal para pagar las facturas médicas?

Los gastos médicos empujan a muchos miles de estadounidenses enfermos o lesionados y a sus familias a endeudarse seriamente cada año. Según TransUnion , el 68% de los pacientes con facturas médicas por un total de $ 500 o menos no pagaron el saldo en su totalidad en 2017. Eso provocó una serie de demandas que empeoraron aún más los problemas financieros de los pacientes con problemas de liquidez.

Aparte de luchar para mantenerse al día con las facturas de los proveedores hasta que la bancarrota sea inevitable, ¿puede el paciente típico hacer algo para defenderse?

Si. Mucho, en realidad. Para los pacientes o sus familiares con un crédito justo o mejor , una de las opciones más comunes es también una de las más simples: obtener un préstamo personal sin garantía . Docenas de empresas de renombre ofrecen préstamos personales que se pueden utilizar para gastos médicos, desde recién llegados como SoFi (más conocido por sus competitivos productos de refinanciamiento de préstamos estudiantiles) hasta megabancos establecidos como Wells Fargo.

La deuda médica es una de las razones más comunes para obtener un préstamo personal , pero no es apropiada para todos los posibles prestatarios. Siga leyendo para saber cómo funcionan los préstamos médicos, si es la opción adecuada para usted y algunas alternativas.

Cómo funcionan los préstamos médicos

En términos prácticos, un préstamo personal que obtiene para sufragar los costos médicos no es diferente de un préstamo personal que obtiene para cualquier otro propósito legítimo, como la consolidación de deudas o la financiación de mejoras para el hogar.

Las tasas y los términos generalmente no varían según el propósito del préstamo, y la mayoría de los préstamos personales no están garantizados, aunque los prestatarios con crédito justo o deteriorado (puntajes FICO por debajo de 600 a 620) pueden beneficiarse de préstamos garantizados que requieren garantía.

A diferencia de las líneas de crédito personales, que tienen plazos y requisitos de pago más flexibles, los préstamos personales son préstamos a plazos con un plazo y un pago mensuales fijos. En la mayoría de los casos, realizar pagos adicionales del principal de un préstamo personal, o devolver el saldo completo en su totalidad, no resulta en una multa por pago adelantado.

Tasas y términos de préstamos médicos

Como regla general, los prestatarios con buen crédito y bajos  índices de deuda a ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) disfrutan de tasas más bajas y plazos de pago más largos que los prestatarios menos seguros financieramente.

Sin embargo, dentro de este marco, las tasas y los plazos varían considerablemente según el prestamista. Algunos prestamistas prestan solo a prestatarios con gran crédito, otros atienden a prestatarios con crédito deteriorado y otros atienden a un amplio espectro.

Un prestatario bien calificado con un DTI bajo y un puntaje FICO mínimo de 720 a 740 puede esperar calificar para préstamos personales con:

• Tarifas de originación inferiores al 2%, si las hubiera
• Tasas por debajo del 10% al 12% APR (incluida cualquier tarifa de origen y sujeta a cambios con las tasas de referencia vigentes)
• Plazos de cinco a siete años, y ocasionalmente más (sujeto a la política del prestamista)

Un prestatario con buen crédito (un puntaje FICO por encima de 660 a 680) puede esperar calificar para préstamos personales con:

• Tarifas de originación inferiores al 4%, si las hubiera
• Tasas por debajo del 15% APR (incluida cualquier tarifa de originación)
• Plazos de tres años, y quizás cinco en algunos casos

Los prestatarios con crédito justo o deteriorado (puntajes FICO por debajo de 660), DTI altos o ambos deben esperar ofertas menos atractivas con tarifas más altas, tasas más altas y plazos más cortos.

Consejo profesional : ¿Sus facturas médicas han causado problemas con su puntaje de crédito? Empresas como Dovly utilizan la tecnología para ayudar a reparar las puntuaciones de crédito al eliminar las imprecisiones en su informe de crédito. Los clientes de Dovly ven un aumento de 54 puntos en su puntaje crediticio en promedio durante los primeros seis meses. Regístrate en Dovly .

Buscando préstamos médicos

No importa qué tan sólido sea su crédito, no acepte su primera oferta de préstamo y no limite la búsqueda de préstamos médicos a un solo prestamista. Si el tiempo y la paciencia lo permiten, obtenga cotizaciones de al menos media docena de prestamistas en línea, además de prestamistas tradicionales de bancos y cooperativas de crédito en su área. También puede utilizar agregadores como Credible para comparar varias ofertas a la vez.

La mayoría de las veces, solicitar una oferta de préstamo condicional no afecta su puntaje crediticio . Con raras excepciones, los prestamistas solo realizan verificaciones de crédito formales cuando los prestatarios aceptan los términos ofrecidos y dan su consentimiento para un cheque, lo que puede reducir temporalmente su puntaje de crédito.

Siempre que haya sido sincero durante su consulta inicial y no se descubra información negativa en el proceso de suscripción, como un DTI inusualmente alto, solo debería tener que dar su consentimiento para una única verificación de crédito en la oferta más favorable que haya recibido. .

Evaluación de ofertas de préstamos médicos

Los cambios relativamente pequeños en los términos de un préstamo médico podrían afectar el pago de la cuota mensual requerida y el cargo total de financiamiento. Considere estos ejemplos para un capital hipotético de un préstamo de $ 10,000:

• 8% APR : Con un plazo de 36 meses, el pago mensual es de $ 313.36 y los cargos por intereses suman $ 1,281.09. Con un plazo de 60 meses, el pago mensual es de $ 202.76 y los cargos por intereses suman $ 2,165.84.
• 11% APR : Con un plazo de 36 meses, el pago mensual es de $ 327.39 y los cargos por intereses suman $ 1,785.94. Con un plazo de 60 meses, el pago mensual es de $ 217,42 y los cargos por intereses suman $ 3,045,45.
• 14% APR : Con un plazo de 36 meses, el pago mensual es de $ 341.78 y los cargos por intereses suman $ 2,303.95. Con un plazo de 60 meses, el pago mensual es de $ 232.68 y los cargos por intereses suman $ 3,960.95.
• 17% APR : Con un plazo de 36 meses, el pago mensual es de $ 356.53 y los cargos por intereses suman $ 2,834.98. Con un plazo de 60 meses, el pago mensual es de $ 248.53 y los cargos por intereses suman $ 4,911.55.

Suponiendo que sus tasas de interés no cambien, los plazos de préstamo más cortos significan pagos mensuales más altos y cargos por intereses totales más bajos. Los plazos de préstamo más largos significan pagos mensuales más bajos y cargos por intereses totales más altos.

¿Para qué gastos son mejores los préstamos médicos?

Los gastos médicos pueden ser discrecionales (electivos) o no discrecionales (no electivos).

Los gastos médicos no electivos generalmente son intervencionistas o urgentes, como cirugía traumatológica o radioterapia para el cáncer, y generalmente están cubiertos en parte por el seguro médico . Es posible que el seguro no cubra los gastos médicos electivos, como la cirugía estética para tratar la apariencia del envejecimiento.

Sin embargo, “electivo” no significa necesariamente “frívolo”. Los procedimientos y tratamientos considerados “electivos” por las aseguradoras pueden ser médicamente necesarios. Por lo tanto, es incorrecto decir que ningún paciente debería realizar tratamientos o procedimientos electivos sin la capacidad de pagar todos los gastos de su bolsillo.

Lo que es correcto es que los gastos no electivos a menudo surgen sin previo aviso, lo que significa que no puede darse el lujo de planificar con anticipación para pagarlos.

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Cómo utilizar un préstamo personal para cubrir gastos médicos

Considere utilizar los fondos de su préstamo médico de una de las siguientes maneras o de ambas.

Para eventos discretos y tratamientos a corto plazo: pago inicial

Usar un préstamo personal para pagar una deuda médica ya acumulada de una sola vez tiene sentido para los pacientes que buscan dejar atrás eventos médicos discretos.

Este proceso es muy parecido al uso de un préstamo personal para consolidar las deudas de tarjetas de crédito existentes. Una vez que su préstamo está financiado, utiliza las ganancias para pagar tantas facturas médicas como lo permitan los fondos, priorizando primero las facturas más grandes. Una vez que se agota la financiación de su préstamo, se concentra en pagar el saldo a tiempo.

Si tiene seguro médico, su solicitud de financiamiento ideal debe ser igual a la suma del deducible de su póliza de seguro médico (asumiendo que lo excederá), cualquier pago de coseguro requerido y cualquier otro pago de bolsillo esperado no cubierto por el seguro. Si no tiene seguro médico, utilice recursos de terceros, como  New Choice Health, para calcular los costos acumulativos de atención médica y configure su solicitud de financiamiento en consecuencia.

La ventaja de esta estrategia es su sencillez. Dado que ya ha incurrido en los gastos que pretende pagar y su aseguradora (si tiene una) ya pagó su parte, usted sabe exactamente lo que es responsable de pagar y puede ajustar su solicitud de préstamo en consecuencia.

Las desventajas de esta estrategia dependen de los caprichos del ciclo de facturación médica y la incertidumbre inherente al proceso de solicitud de préstamos personales.

Incluso un evento médico discreto, por ejemplo, una simple fractura de peroné que no requiere cirugía u hospitalización durante la noche, involucra a múltiples beneficiarios. Por ejemplo, está el equipo de la sala de emergencias responsable de evaluar su presentación inicial, el grupo de imaginaciones que recopila y analiza las radiografías o resonancias magnéticas de su pierna rota, el ortopedista ambulatorio con el que es probable que realice un seguimiento varias veces, la farmacia que dispensa cualquier prescripción necesaria, y el proveedor maneja cualquier equipo médico requerido, como una bota para caminar o muletas.

Aunque es probable que la visita inicial a la sala de emergencias represente una gran parte del costo total de su lesión, pueden pasar meses entre esa visita y su cita final, y las facturas se acumulan gradualmente mientras tanto. A menos que pueda llegar a un acuerdo con sus proveedores (más sobre eso a continuación), es probable que deba pagar las facturas incurridas al principio antes de que se complete su tratamiento.

Además, no hay garantía de que reciba su solicitud de financiamiento de préstamo completa, o incluso de que su solicitud de préstamo sea aprobada. Sin un plan de respaldo, como negociar un plan de pago con su proveedor o asaltar sus ahorros de emergencia, apostar su estrategia de pago a una financiación completa y oportuna es muy arriesgado.

Para tratamientos y enfermedades de mayor duración: amortización con el tiempo

Los pacientes que enfrentan enfermedades crónicas o recuperaciones prolongadas de lesiones no pueden esperar para saldar sus deudas médicas de una sola vez. Los cursos de tratamiento de varios años pueden requerir una solicitud de préstamo al principio del proceso, tal vez poco después del diagnóstico. Una vez financiado, el prestatario destina los ingresos a las facturas a su vencimiento, mientras queden fondos.

Esta estrategia es ideal para prestatarios con excelente crédito que probablemente califiquen para los plazos de préstamo más largos y las tasas más bajas. Sin embargo, incluso a tasas de interés bajas, esta estrategia implica invariablemente costos de financiamiento totales más altos que los préstamos únicos. Dependiendo de la duración y el costo del tratamiento, pueden ser necesarios varios préstamos.

Si tiene suficiente capital (al menos un 15%) en su casa, una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda a largo plazo y con bajo interés (HELOC) podría tener más sentido (más sobre esto a continuación). Ciertos prestamistas de próxima generación, como Figure , pueden tener requisitos de capital aún más indulgentes.

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Ventajas de utilizar un préstamo personal para gastos médicos

Obtener un préstamo a plazos personal para sufragar los gastos médicos no es ideal, pero es preferible llevar saldos de tarjetas de crédito con intereses altos o incumplir con las facturas médicas existentes. Si las opciones sin deuda y con deudas de menor costo no funcionan para usted, aquí le explicamos por qué debería considerar esta ruta.

1. Puede anticipar el incumplimiento

Es preferible contraer una nueva deuda para saldar una deuda anterior, en este caso, facturas médicas envejecidas, a permitir que esa deuda anterior se vuelva gravemente morosa.

Los proveedores médicos no son tan rápidos como los emisores de tarjetas de crédito o los proveedores de préstamos personales para informar la falta de pago a las agencias de crédito. Por lo general, eso no sucede hasta que la deuda se cancela y se envía a cobranza , lo que generalmente demora entre 90 y 180 días a partir de la fecha de vencimiento del pago original.

Pero una vez que esa cuenta de cobros aparece en su informe de crédito, es probable que el impacto en su puntaje de crédito sea rápido y severo, especialmente si su informe de crédito no tenía defectos anteriormente.

En otras palabras: si tiene la oportunidad de cambiar una enorme carga de deuda que vence inminentemente por una cuyo pago extendido espera poder ajustarse a su presupuesto, debe aprovecharlo.

2. Puede que no tenga que elegir entre tratamiento y solvencia

Elegir entre la perspectiva real de incumplimiento y una obligación de deuda a largo plazo pero manejable es bastante difícil. Peor aún es elegir entre tratamientos médicamente necesarios recomendados por su equipo de atención y su solvencia o la de su familia.

A largo plazo, obtener un préstamo personal para cubrir los gastos médicos puede tener serias ramificaciones para sus finanzas personales o familiares, especialmente si no puede trabajar durante un período prolongado. A corto plazo, tener reservas líquidas disponibles para pagar las facturas médicas no cubiertas por el seguro puede brindar una tranquilidad invaluable en un momento estresante y emocionalmente agotador.

3. Puede ser más económico que usar una tarjeta de crédito

A menos que sea elegible para una promoción de tarjeta de crédito con APR del 0% (consulte la sección “Alternativas” para obtener más información) o una  tarjeta APR regular con un APR muy bajo , cargando facturas médicas a una tarjeta de crédito y llevando esos saldos del mes a un mes está prácticamente garantizado que costará más a largo plazo que obtener un préstamo personal.

Si solo realiza los pagos mínimos en las tarjetas que se utilizan para llevar los saldos médicos, se enfrentará a años, y quizás décadas, de deudas y es posible que incurra en cargos por intereses más altos que el costo original de la atención.

Para ser claros, llevar temporalmente saldos de tarjetas de crédito médicas puede ser inevitable en una verdadera emergencia, pero debe buscar otras fuentes de financiamiento, incluido un préstamo personal con intereses más bajos, tan pronto como pueda hacerlo.

4. Es posible que no necesite esperar tanto tiempo para obtener fondos

La intensa competencia entre los prestamistas en línea hace que el proceso de solicitud sea muy sencillo para los prestatarios. Es común que los prestamistas solo en línea financien préstamos en solo un día hábil después de la aprobación y, a veces, incluso el mismo día. Sin retrasos imprevistos en la suscripción, un prestatario diligente y bien calificado puede esperar tan solo dos días hábiles desde la consulta inicial hasta la financiación total.

Por el contrario, incluso los emisores de tarjetas de crédito más rápidos tardan varios días hábiles en entregar las tarjetas físicas a los titulares de cuentas aprobados, suponiendo que sus solicitudes en línea se aprueben en el acto. Los productos de crédito garantizados, como los HELOC, pueden tardar incluso más en desembolsarse.

Si el tiempo es esencial, un préstamo personal puede ser su mejor opción. Si tiene el lujo, puede reemplazarlo con una deuda de menor costo más adelante.

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Desventajas de usar un préstamo personal para gastos médicos

Utilizar un préstamo personal para cubrir los gastos médicos conlleva una serie de riesgos. He aquí por qué es posible que desee pensar dos veces antes de presentar la solicitud.

1. Puede que no evite el peor escenario financiero

Incluso si su préstamo personal previene un incumplimiento inminente, el resultado final puede ser el mismo. Eso es especialmente cierto si su condición médica lo deja temporal o permanentemente incapacitado para trabajar o reemplazar sustancialmente sus ingresos actuales.

En ausencia de una recuperación total que le permita volver a trabajar a tiempo completo, su préstamo personal podría empeorar las cosas al crear una deuda adicional que, en última instancia, debe liquidar en caso de quiebra.

2. Puede afectar negativamente su solvencia

Como cualquier nueva cuenta de crédito, su préstamo médico podría dañar su solvencia y reducir su atractivo para los prestamistas.

La mayor amenaza para su puntaje crediticio es el riesgo de perder el pago de un préstamo médico, especialmente si no puede trabajar por un tiempo y no tiene un respaldo de ingresos, como un seguro por discapacidad a largo plazo. Los pagos atrasados ​​informados a las agencias de crédito al consumidor permanecen en su informe crediticio durante siete años.

Agregar un nuevo préstamo a plazos considerable sin un aumento sustancial de ingresos también seguramente aumentará su relación deuda-ingresos, erosionando aún más su atractivo para los prestamistas. Una vez que su DTI supera el 50%, es mucho menos probable que califique para un préstamo personal posterior. Muchos prestamistas prefieren tratar con prestatarios cuyos DTI están por debajo del 40%.

Si espera realizar solicitudes de crédito en el futuro, por ejemplo, si planea comprar una casa, DTI es aún más importante. La mayoría de los prestamistas hipotecarios reducen a los solicitantes al 43% de DTI.

3. No evitará los cargos por intereses

Los prestatarios tienen la opción de reembolsar los saldos cargados a las líneas de crédito renovables, como las tarjetas de crédito, antes de que devenguen intereses. Ese no es el caso de los préstamos a plazos.

Una vez que realice el primer pago de su préstamo personal, habrá pagado algunos intereses sobre el saldo, incluso si reembolsa el saldo restante al día siguiente, lo cual es muy poco probable si tuviera que contraer una nueva deuda para cubrir los gastos médicos. Cada plazo de un préstamo personal acumula capital e intereses de acuerdo con el calendario de amortización del préstamo.

4. Es posible que deba aportar una garantía

Dependiendo del prestamista, sus ingresos y otros factores, si su puntaje FICO está por encima de 660 a 680, es probable que no necesite ofrecer garantía contra su préstamo médico.

Si su crédito no es tan bueno, es más probable que se le pida que ponga un activo valioso, como el título de un vehículo, para asegurar su préstamo. Es decir, a menos que esté dispuesto a aceptar tasas de interés y tarifas de originación incómodamente altas, sin mencionar los límites de endeudamiento insignificantes, en cualquier oferta de préstamos sin garantía que los prestamistas se dignen hacer en su camino.

Los préstamos garantizados conllevan riesgos que no están presentes en los préstamos no garantizados, a saber, la pérdida de la garantía. Quizás esté dispuesto a renunciar a su automóvil para evitar la bancarrota, pero si no está dispuesto a sufrir tal pérdida, busque métodos de financiación alternativos.

5. Estará lidiando con los impactos presupuestarios durante años

Su préstamo médico tendrá un plazo mínimo de dos años; tres es más probable. Eso significa 36 meses en los que los pagos consumen su presupuesto mensual. Suponiendo que califica para el ejemplo de préstamo de menor costo anterior – $ 10,000 prestados al 8% APR durante 36 meses – son 36 pagos de $ 313.36 cada uno.

Con un ingreso después de impuestos de $ 3,000 por mes, eso es el 10.4% de sus ingresos. Incluso a $ 6,000 por mes después de impuestos, eso es más del 5% de sus ingresos netos antes de que usted haga algo. Y eso suponiendo que pueda volver a trabajar a tiempo completo y no incurra en más gastos médicos.

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Alternativas a los préstamos personales para gastos médicos

Antes de solicitar un préstamo médico, considere cada una de estas alternativas. Aquellos que requieren que usted incurra en nuevas deudas pueden tener costos totales más bajos o condiciones de préstamo más favorables que los préstamos personales no garantizados.

Dependiendo del monto total de sus facturas médicas y su perfil de prestatario, es posible que deba buscar una o más de estas alternativas, incluso si puede calificar para un préstamo personal que compensa parcialmente sus gastos.

1. Inicie un fondo de ahorro médico

Entre todos los tipos de ahorros que debería tener , un fondo de emergencia médica es uno de los más importantes.

Si tiene un plan de salud con deducible alto a través de su empleador, el empleador de su cónyuge o padres, o un intercambio de seguro de salud estatal o federal, puede ser elegible para contribuir a una cuenta de ahorros para la salud (HSA) que puede iniciarse a través de una empresa. como Lively . Los fondos retirados de una HSA para cubrir gastos médicos que califiquen no están sujetos al impuesto sobre la renta federal.

Las contribuciones individuales a la HSA son deducibles de impuestos hasta $ 3,450 al año; Las contribuciones a la HSA para planes familiares son deducibles hasta $ 6,900. Se aplican otros requisitos de elegibilidad. Por ejemplo, no puede ser elegible para Medicare y elegible para HSA simultáneamente.

Si no califica para una HSA y su empleador no ofrece otro apoyo financiero relacionado con la atención médica, como un Acuerdo de reembolso de salud (HRA), siempre puede abrir una caja de ahorros asegurada por la FDIC sin ventajas impositivas. cuenta para mantener los fondos destinados a futuros gastos de atención médica.

Abra una cuenta lo antes posible, revise nuestra lista de las mejores promociones de cuentas bancarias antes de hacerlo, y establezca una contribución mensual o semanal recurrente que se ajuste a su presupuesto: $ 100 por mes, $ 25 por semana o lo que sea que funcione para usted.

2. Agote su fondo de emergencia existente

Si tiene la suerte de tener una reserva de emergencia sustancial, agote antes de asaltar sus ahorros a largo plazo o cuentas con impuestos diferidos (excepto las HSA) o recurrir a productos de crédito no garantizados como tarjetas de crédito o préstamos personales.

Si no va a utilizar su fondo de emergencia para sufragar los gastos médicos necesarios, ¿para qué sirve?

3. Compare precios para obtener un mejor seguro médico

Es mejor hacer esto antes de que sus registros médicos reflejen la condición que amenaza su estabilidad financiera. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (Obamacare) prohíbe a las aseguradoras negar cobertura a pacientes con ciertas condiciones preexistentes, incluidas enfermedades crónicas potencialmente ruinosas como el cáncer y la diabetes, pero las aseguradoras siguen siendo libres de tener en cuenta los perfiles de salud de los pacientes en los cálculos de primas.

Si tiene acceso a la cobertura de salud patrocinada por el empleador, revise las opciones de su plan y considere actualizar a un plan más generoso. Si su empleador no ofrece cobertura médica, vaya a CuidadoDeSalud.gov o al mercado de seguros de salud de su estado para revisar las opciones de planes disponibles en su área. O, si tiene suficiente espacio en su horario, busque un  trabajo de medio tiempo con beneficios de seguro médico .

A menos que califique para un período de inscripción especial debido a la pérdida del empleo u otros factores, es posible que deba esperar hasta la próxima ventana abierta para cambiar o adoptar la cobertura de seguro médico .

Y recuerde que los planes más generosos, aquellos con deducibles, copagos y coseguros más bajos, invariablemente conllevan primas mensuales más altas. CuidadoDeSalud.gov tiene una herramienta útil que le permite calcular el costo total anual de la atención en función del uso previsto de la atención.

4. Negociar con proveedores

Cada proveedor es diferente, pero muchos están felices de negociar con los pacientes y sus defensores, particularmente como una alternativa a cancelar una deuda por completo. Dependiendo de sus circunstancias y preferencias personales, considere lo siguiente:

• Compruebe y marque los errores de facturación . Utilice recursos de transparencia de precios como Healthcare Bluebook para señalar posibles errores de facturación o identificar costos de servicios de atención médica anormalmente altos. Si descubre que las tarifas de un proveedor en particular están constantemente fuera de línea con proveedores similares cercanos, es una oportunidad para negociar sus facturas a la baja. La revista Money tiene excelentes consejos para pacientes y seres queridos que buscan negociar directamente con los proveedores y ahorrar dinero en gastos médicos .
• Elabore un plan de pago . Incluso si sus facturas no contienen cargos atroces, no hay nada de malo en pedir a los departamentos de facturación de los proveedores que acepten el pago en un cronograma que se ajuste a su presupuesto. Presente un plan claro y viable, como “Puedo pagar esta factura por un monto X en cuotas Y antes de la fecha Z”.
• Solicite asistencia financiera o por dificultades económicas basadas en los ingresos . Es probable que cualquier dificultad basada en los ingresos o asistencia financiera que ofrezca su proveedor sea más fácil para su billetera que cualquier plan de pago que pueda negociar por su cuenta. El problema es que estos programas suelen estar reservados para pacientes de bajos ingresos. Es posible que deba solicitar Medicaid antes de que su proveedor siquiera considere su solicitud. Los umbrales de ingresos de Medicaid varían según el estado, pero generalmente están cerca de la línea de pobreza , que era de $ 12,880 para las personas en 2021.
• Solicite un descuento por pago puntual . Algunos proveedores aplican automáticamente descuentos por pago puntual para los pagos realizados en el punto de servicio, es decir, antes de que salga del hospital o de la clínica para pacientes ambulatorios. Los descuentos típicos oscilan entre el 10% y el 20%. Si no está claro si hay un descuento por pago puntual disponible, nunca está de más preguntarle directamente al personal de facturación. Use esta estrategia solo para los pagos que haría con su HSA, ahorros de emergencia u otros, o el flujo de efectivo diario, hasta el deducible de su póliza de seguro. No tiene sentido pagar de su bolsillo los gastos que su aseguradora cubrirá de todos modos.

5. Utilice una tarjeta de crédito médica

Si su crédito es lo suficientemente bueno como para calificar para un préstamo personal sin garantía, también puede calificar para una tarjeta de crédito médica, una tarjeta de crédito de nicho diseñada específicamente para gastos médicos de bolsillo.

Las tarjetas de crédito médicas generalmente tienen generosas promociones introductorias de 0% APR, hasta 24 meses para productos CareCredit de límite alto . Sin embargo, los intereses pueden ser retroactivos, lo que penaliza fuertemente a los titulares de tarjetas que no cancelen sus saldos en su totalidad durante el período de promoción. Los APR regulares también son altos, a menudo por encima del 20%.

6. Toque una línea de crédito asegurada

Si usted o un miembro de su familia tiene suficiente valor líquido en una vivienda, considere solicitar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Es probable que la tasa de interés de su HELOC sea más baja que la tasa de préstamo personal no garantizada más baja aprobada. Y usted (o el prestatario principal) puede ser elegible para deducir los cargos por intereses si planea detallar las deducciones de impuestos  , aunque no debe asumir que esto es posible sin antes consultar a un profesional de impuestos.

El principal inconveniente de contratar un HELOC para sufragar los costos médicos es el proceso de solicitud invasivo y lento, que se hace un poco menos soportable por períodos de retiro más largos que el plazo típico de un préstamo personal.

Para gastos a corto plazo, un préstamo con garantía hipotecaria es otra forma confiable de obtener capital de su casa . El proceso de solicitud es tan complicado como el de HELOC, pero la financiación de una suma global es ideal para reducir a cero las facturas médicas una vez finalizado el tratamiento.

Un préstamo 401 (k) podría ser incluso más barato que un producto con garantía hipotecaria. Si usted o el familiar que asume la responsabilidad de sus facturas tiene un plan 401 (k) bien financiado, puede pedir prestado hasta $ 50,000 del plan. Su límite será el mayor de $ 10,000 o el 50% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos.

El prestatario sigue siendo responsable de reembolsar los fondos prestados con intereses, pero el ejercicio suele ser un lavado y puede incluso terminar obteniendo una ganancia. Solo tenga en cuenta los importantes inconvenientes de pedir prestado de sus ahorros para abordar los gastos a corto plazo.

7. Aproveche la promoción de 0% APR de una tarjeta de crédito regular

Para pacientes bien calificados con puntajes FICO por encima de 680 o 700 y cargas de deudas médicas relativamente bajas, la promoción introductoria de APR del 0% de una tarjeta de crédito convencional puede funcionar mejor que una tarjeta de crédito médica dedicada.

Los emisores de tarjetas de crédito tienen cuidado con las promociones de 0% APR. Además de un crédito sólido, necesitará una relación deuda-ingresos baja para calificar. Cuanto más sólido sea su perfil de prestatario, mayor será su límite de crédito aprobado.

Sin embargo, incluso si se le aprueba un límite de crédito generoso, querrá mantener su índice de utilización de crédito general por debajo del 50%, lo que significa un saldo no superior a $ 5,000 sobre $ 10,000 de crédito disponible.

Las mejores promociones introductorias con 0% APR duran de 18 a 21 meses, con raras excepciones. Lea la letra pequeña en el acuerdo del titular de la tarjeta para determinar si los intereses se acumulan retroactivamente. Si es así, debe pagar todos los cargos antes de que expire la promoción para evitar cargos por intereses potencialmente catastróficos. No realice ningún cargo que no esté seguro de poder pagar a tiempo.

La mejor manera de evitar quedar atrapado en un ciclo ruinoso de deudas es adelantar los cargos durante el primer o segundo mes de la promoción y luego concentrarse en pagarlos por el resto. Eso es más fácil para los pacientes que enfrentan enfermedades a corto plazo o emergencias discretas que para los pacientes que enfrentan costos de atención a largo plazo.

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Conclusiones finales

Según un estudio publicado en el New England Journal of Medicine y resumido por Physicians for a National Health Program , los costos de hospitalización son responsables de aproximadamente el 4% de las quiebras personales declaradas por adultos estadounidenses no ancianos. Un estudio de 2011 ampliamente publicitado y ampliamente criticado publicado en el Journal of Public Economics  encontró que aproximadamente el 26% de las bancarrotas personales en hogares de bajos ingresos pueden atribuirse a gastos médicos de bolsillo.

Incluso si la figura menos sensacional del New England Journal of Medicine está más cerca de la verdad, tales bancarrotas médicas no son el único producto de facturas hospitalarias alucinantes. Comprender el verdadero costo financiero de las lesiones y enfermedades graves requiere una definición amplia de “gastos médicos” que abarque no solo la atención directa, sino también:

• Salarios perdidos y empleo perdido (cuando la enfermedad del paciente o el período de recuperación sobrepasa la licencia familiar pagada y las protecciones de FMLA )
• Pérdida de la capacidad para trabajar (cuando una lesión o enfermedad da como resultado una discapacidad permanente o a largo plazo, algunos de cuyos costos probablemente no serán cubiertos por el seguro de discapacidad)
• Costos terciarios (como los que surgen de modificaciones relacionadas con la movilidad en el hogar del paciente)

Es posible recuperar algunos de estos costos a través del seguro privado por discapacidad a largo plazo y el Seguro Social por Discapacidad (SSDI) , entre otras opciones posibles. Y puede ser más fácil de lo que cree.

Puede solicitar los beneficios por discapacidad del Seguro Social en línea si es mayor de 18 años, tiene una afección que lo incapacita para trabajar durante al menos 12 meses o se espera que provoque la muerte, no recibe actualmente los beneficios del SSDI y no recibe beneficios del SSDI. Se le han negado los beneficios por discapacidad en los últimos 60 días.