Préstamos estudiantiles federales versus privados: ¿cuáles son mejores? (Pros contras)

Si está a punto de dirigirse a la universidad o la escuela de posgrado, es probable que se pregunte cómo lo pagará. Si bien es mejor evitar la deuda de préstamos estudiantiles tanto como sea posible, obtener préstamos se ha convertido en una realidad inevitable para la mayoría de los estudiantes de hoy. Una  encuesta de US News & World Report encontró que dos tercios de los graduados de 2017 obtuvieron préstamos para pagar la universidad, y es probable que ese porcentaje aumente a medida que el costo de la universidad sigue aumentando.

Antes de considerar pedir prestado para cubrir los costos universitarios, asegúrese de maximizar todas las demás formas de ayuda. Eso incluye becas y subvenciones , oportunidades de trabajo y estudio y cualquier ahorro que usted o su familia hayan reservado para ese propósito. Aunque muchos expertos financieros consideran que los préstamos para estudiantes son una deuda “buena” , cualquier deuda tiene el potencial de limitar su futuro financiero.

Si todavía necesita pedir dinero prestado para la escuela, como lo hace la mayoría de los estudiantes, es crucial sopesar sus opciones. No todos los préstamos para estudiantes son iguales. Obtener los tipos de préstamos adecuados es una parte clave para poder administrar su deuda estudiantil después de la graduación. Esto es lo que necesita saber para sopesar sus opciones.

Préstamos del gobierno federal

Los préstamos federales para estudiantes  son los que proporciona el gobierno federal, mientras que los préstamos privados los proporcionan los bancos, las cooperativas de crédito y algunos estados.

Tipos de préstamos federales

Hay tres tipos principales de préstamos estudiantiles federales: préstamos directos subsidiados, directos no subsidiados y préstamos PLUS directos.

Préstamos con subsidio directo

Con un préstamo subsidiado directo , el gobierno paga los intereses de sus préstamos mientras está en la universidad, durante su período de gracia después de la graduación y durante cualquier período de aplazamiento.

Los préstamos subsidiados están disponibles para estudiantes que demuestren necesidad financiera. Su escuela podrá informarle si califica después de completar una Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA) .

Debido a su potencial para ahorrar a los estudiantes prestatarios una cantidad significativa de dinero en intereses, siempre debe aceptar préstamos subsidiados antes que cualquier otro. Desafortunadamente para los estudiantes graduados, los préstamos subsidiados solo están disponibles para estudiantes universitarios.

Préstamos del Direct Loan Program no subsidiado

Cuando adquiere un préstamo directo sin subsidio , usted es responsable de pagar todos y cada uno de los intereses que se acumulen. Los intereses comienzan a acumularse en el momento en que se desembolsa su préstamo, se acumulan durante todo el tiempo que está inscrito y continúan acumulándose durante la vigencia del préstamo hasta que lo cancele. También se acumula a través de los períodos de gracia o aplazamientos.

Una vez que se gradúe y haya expirado su período de gracia, se capitalizarán todos los intereses que se acumularon en el préstamo mientras estaba en la universidad. Eso significa que se agregará al saldo del principal, el monto original prestado, y comenzará a ganar intereses sobre el nuevo saldo.

Préstamos PLUS para padres

Debido a que existen límites sobre cuánto puede pedir prestado un estudiante en préstamos del gobierno, muchos padres se encuentran aceptando préstamos estudiantiles para sus hijos. A nivel federal, estos vienen en forma de préstamos PLUS para padres . Los préstamos PLUS para padres son específicamente para padres con estudiantes universitarios dependientes.

Tenga cuidado si es un padre que está considerando tomar un préstamo PLUS para padres. Aunque pueden ser útiles para ayudar a cubrir los costos de la educación de sus hijos, es fácil confundirse con ellos. No hay límites específicos para los préstamos PLUS; puede pedir prestado tanto como necesite hasta el costo total certificado de asistencia de la escuela . Eso incluye matrícula y cuotas, alojamiento y comida, y libros y suministros, menos cualquier otra ayuda financiera que reciba su hijo.

Pero los préstamos PLUS funcionan más como préstamos privados que como préstamos federales. Vienen con tasas de interés y tarifas de originación más altas, y requieren una verificación de crédito, lo que significa que su historial crediticio debe ser excelente para calificar.

Préstamos Grad PLUS

Al igual que los préstamos PLUS para padres, los préstamos PLUS para graduados  son una fuente adicional de fondos para estudiantes graduados y profesionales que se extienden más allá de los límites de los préstamos federales subsidiados y no subsidiados.

Al igual que con los préstamos PLUS para padres, no hay límites para los préstamos, excepto lo que su escuela certifica como el costo total de asistencia.

A diferencia de los préstamos federales subsidiados y no subsidiados, los préstamos PLUS para graduados requieren una verificación de crédito, por lo que debe tener un buen historial crediticio para calificar. Su historial crediticio debe estar libre de elementos negativos, como quiebras, cancelaciones o deudas en cobranza. Si su crédito es menos que estelar, es posible solicitarlo con un aval.

Debido a que todos los préstamos PLUS tienen tasas de interés más altas que otros préstamos del gobierno, asegúrese de maximizar sus préstamos federales subsidiados y no subsidiados antes de recurrir a un préstamo PLUS.

¿Cuánto puede pedir prestado?

El monto máximo de préstamos federales que puede pedir prestado depende de varios factores: su año de estudios, su condición de estudiante dependiente o independiente y el tipo de préstamo. Hay límites sobre cuánto puede pedir prestado por año, así como cuánto puede pedir prestado en total. Los límites totales para prestatarios graduados incluyen cualquier monto prestado como estudiante.

Como se mencionó, no hay un límite establecido para los préstamos PLUS. Sin embargo, su escuela determinará un monto de “costo total de asistencia” y no podrá pedir prestado más allá de ese límite.

Los siguientes límites de endeudamiento son solo para préstamos federales directos no subsidiados y préstamos federales directos subsidiados.

Límites de préstamos para un estudiante universitario dependiente

Un estudiante universitario dependiente puede pedir prestado desde $ 5,500 en su primer año hasta $ 7,500 en su tercer año y más allá. Eso incluye tanto préstamos federales subsidiados como no subsidiados. El monto total agregado que un estudiante universitario dependiente puede pedir prestado es de $ 31,000.

Para ser clasificado como dependiente, debe ser menor de 24 años al 31 de diciembre del año en que se otorga la ayuda, incluso si sus padres no lo mantienen económicamente y no pueden o no quieren ayudarlo a pagar la universidad. Sin embargo, si sus padres no son elegibles para pedir prestado un préstamo PLUS para padres, es posible que pueda pedir prestado más allá de los límites para un estudiante dependiente.

Límites de préstamos para un estudiante universitario independiente

Se le considera independiente si tiene más de 24 años o si es menor de 24 y:

• Están casados
• Tener dependientes
• Eres huérfano
• Es un miembro veterano o en servicio activo de las fuerzas armadas de EE. UU.

Los estudiantes universitarios independientes pueden pedir prestado más dinero que los estudiantes dependientes, desde $ 9,500 en su primer año hasta $ 12,500 en su tercer año y más allá. La cantidad total que pueden pedir prestada es de $ 57,500.

Límites de préstamos para estudiantes graduados y profesionales

Los estudiantes de posgrado y profesionales se clasifican, por naturaleza, como independientes, independientemente de su edad. No solo no hay expectativa de que los padres ayuden a pagar la factura de la escuela de posgrado, sino que los límites de endeudamiento son más altos porque la escuela de posgrado y profesional puede ser mucho más costosa que una educación de pregrado.

Un estudiante graduado o profesional puede pedir prestado hasta $ 20,500 durante cualquier año que esté inscrito en la escuela y hasta $ 138,500 en total. Eso incluye cualquier monto ya prestado para pagar la educación de pregrado.

Ventajas de los préstamos federales

Si debe pedir prestado para pagar sus estudios, existen diversas ventajas al pedir prestado a través de los programas de préstamos federales.

1. Por lo general, tienen tarifas y tarifas más bajas . Cada año, el Congreso determina un límite legal sobre la cantidad de interés que se puede cobrar por los préstamos estudiantiles federales. Este límite suele ser más bajo que las tasas de interés que ofrecen los prestamistas privados. Las tasas de interés de los préstamos federales también se fijan durante la vigencia del préstamo.
2. Puede consolidarlos . Después de la graduación, puede consolidar  todos sus préstamos federales para estudiantes en un nuevo préstamo con un pago mensual y una tasa de interés. Eso puede simplificar enormemente el proceso de pago de su préstamo.
3. Ofrecen amplias opciones para las dificultades financieras . Si sufre dificultades económicas, puede aplazar los pagos de un préstamo federal hasta por tres años, y los intereses de los préstamos federales directos no subsidiados se detienen durante este tiempo. Pocos prestamistas privados ofrecen más de 12 meses si es que ofrecen aplazamiento. Si se queda sin capacidad de aplazamiento, los préstamos federales también tienen amplias opciones de indulgencia. Durante la indulgencia, todos los préstamos federales devengan intereses.
4. Sus términos predeterminados son más generosos . Si se atrasa en sus pagos, los préstamos federales le brindan más tiempo antes de que se considere que está en mora . No se le informará a las agencias de crédito ni se le considerará moroso hasta que no haya realizado tres meses de pagos, y sus préstamos no entrarán en mora a menos que no haya realizado nueve meses de pagos. Un prestamista privado puede considerarlo en mora después de tan solo un pago atrasado.
5. Ofrecen una amplia variedad de opciones de recuperación de la inversión . Con varias opciones de pago, incluidos los planes de consolidación y pagos basados ​​en los ingresos (IDR) , es fácil trabajar con los préstamos federales si atraviesa tiempos difíciles. Si tiene un trabajo de bajos ingresos o está desempleado y ya no puede aplazar sus préstamos, podría calificar para un pago mensual de $ 0 si se inscribe en un plan de pago basado en los ingresos (IBR). Aún mejor, esos pagos mensuales de $ 0 cuentan para su reloj de condonación de 20 a 25 años (más sobre eso a continuación).
6. Pueden ser perdonados . Si pide prestada una gran cantidad en préstamos estudiantiles y se inscribe en un programa IDR calificado, puede ser elegible para que se le condone el saldo de sus préstamos  en 20 a 25 años. Si trabaja a tiempo completo en un empleo de servicio público, también puede calificar para la condonación de sus préstamos incluso antes a través del programa de condonación de préstamos por  servicio público (PSLF, por sus siglas en inglés).
7. Pueden cancelarse o darse de baja . Si usted o su escuela cumplen con ciertos criterios, son elegibles para la cancelación o cancelación del préstamo . Los criterios incluyen cancelar sus préstamos en caso de quiebra, quedar total y permanentemente discapacitado, morir, cerrar la escuela o que se descubra que su escuela ha hecho falsas promesas.
8. No requieren un buen crédito ni un aval . A excepción de los préstamos PLUS, los préstamos federales no requieren una verificación de crédito, lo que significa que no necesita un aval o incluso un buen crédito para solicitarlos. Eso es útil para muchos estudiantes de pregrado que aún no han establecido un historial crediticio.

Desventajas de los préstamos federales

Aunque los préstamos federales son generalmente preferibles a los privados, tienen algunas desventajas.

1. Hay límites sobre la cantidad que puede pedir prestado . El costo promedio de matrícula en una universidad privada durante el año escolar 2018 a 2019 fue de $ 35,676 . Sin embargo, un estudiante de primer año solo puede pedir prestados préstamos federales directos subsidiados o no subsidiados de hasta $ 5,500. Eso es insuficiente para muchas familias, lo que las obliga a recurrir a fuentes de préstamos menos atractivas, como PLUS y préstamos privados.
2. No puede deshacerse de ellos en caso de quiebra . A menos que pueda demostrar que pagar sus préstamos es una “dificultad económica indebida”, no puede cancelar los préstamos federales en caso de quiebra . Demostrar dificultades excesivas es extremadamente difícil sin importar sus ingresos o el tamaño de su deuda.
3. El gobierno puede embargar sus salarios sin tener que demandar primero . Si no cumple con sus préstamos federales para estudiantes, el gobierno puede embargar automáticamente su salario o capturar sus reembolsos de impuestos o beneficios del Seguro Social sin tener que demandarlo. Sin embargo, con tantas opciones para pagar sus préstamos estudiantiles , hay pocas razones para encontrarse en esta situación.
4. Los préstamos PLUS se parecen más a los préstamos privados . A diferencia de otros préstamos federales, los préstamos PLUS requieren una verificación de crédito. Tienen tasas de interés y tarifas más altas que otros préstamos federales, y los préstamos PLUS para padres tienen menos opciones de pago. Debido a esto, los padres prestatarios pueden encontrar un mejor trato a través de un prestamista privado, especialmente si tienen un crédito excelente.

Cómo aplicar

Para solicitar ayuda federal para estudiantes, deberá completar la FAFSA. Casi 19 millones de estudiantes hacen esto cada año, según las estadísticas FAFSA más recientes de Finder.com . La FAFSA es su solicitud para todos los préstamos federales, así como para cualquier ayuda basada en la necesidad, como subvenciones federales, trabajo y estudio y ciertas becas.

Después de enviar su FAFSA, recibirá un Informe de ayuda estudiantil que describe su contribución familiar esperada (EFC). No tiene que pagar esta cantidad de su bolsillo para su educación. Sin embargo, su EFC es la cantidad que el gobierno federal espera que su familia, o usted, si es un estudiante de posgrado, pueda pagar, independientemente de si tiene la intención de contribuir con algo. Su institución educativa usa esta cantidad para determinar cuánta ayuda, incluidos los préstamos para estudiantes, puede recibir.

Asegúrese de completar una FAFSA al mismo tiempo que presenta su solicitud a las escuelas e incluya las escuelas a las que está solicitando en su solicitud. De esa manera, cuando reciba sus cartas de aceptación de la universidad, también recibirá un premio de ayuda financiera que detalla los tipos de ayuda para los que califica.

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Préstamos privados

Antes de considerar los préstamos privados, asegúrese de haber maximizado todas las demás fuentes de ayuda, incluidos los préstamos federales. Los préstamos privados para estudiantes, que son otorgados por bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras, no ofrecen el mismo nivel de protección al prestatario ni opciones de pago que los préstamos federales.

Si necesita ayuda adicional después de agotar todas las demás fuentes, o si está en condiciones de obtener una mejor tasa de interés con un préstamo privado y sabe que no necesitará las protecciones de los préstamos federales, los préstamos privados son una opción a considerar.

Tipos de préstamos privados para estudiantes

Los préstamos privados para estudiantes existen para todo tipo de propósitos, incluidos los gastos de manutención, los costos de la escuela de medicina y la preparación de exámenes de la barra. Para encontrar préstamos privados que se adapten a sus necesidades, pruebe una herramienta en línea como Credible . Credible le permite comparar opciones entre una amplia variedad de prestamistas. Solo necesita completar una solicitud para recibir ofertas personalizadas de varios prestamistas. El proceso es gratuito y no afecta su puntaje crediticio.

Algunos de los principales prestamistas de préstamos para estudiantes incluyen Ascent , Citizens One , College Ave , CommonBond , Discover Student Loans , LendKey , Navy Federal , PNC , RISLA y  Sallie Mae . Cada uno tiene sus propios tipos de préstamos, tasas, términos y límites de endeudamiento.

¿Cuánto puede pedir prestado?

Los límites de endeudamiento varían según el prestamista. Algunos prestamistas no permiten que la cantidad que pide prestada exceda el costo total certificado de asistencia de la escuela. Otros le permiten pedir dinero prestado por encima y más allá de este costo. Si eres un estudiante graduado, médico o de derecho y necesitas más dinero del que certifica tu escuela, los préstamos privados pueden ayudarte. Si bien un préstamo Grad PLUS no puede exceder el costo de asistencia certificado por la escuela, los préstamos privados sí pueden.

Además, los préstamos PLUS no están disponibles para prestatarios de pregrado, por lo que varios prestamistas privados han intervenido para llenar los vacíos de financiamiento que dejan los límites de los préstamos federales. Y los préstamos privados pueden ofrecer mejores tasas que un préstamo PLUS para padres para padres prestatarios con excelente crédito.

No pida prestado más de lo que puede permitirse razonablemente

Tenga en cuenta que el hecho de que pueda pedir prestada una cierta cantidad no significa que deba hacerlo. Haga todo lo posible para evitar la mayor cantidad posible de deudas por préstamos estudiantiles.

Prácticamente todos los estudiantes prestatarios que deben más de $ 100,000 en préstamos estudiantiles pidieron prestados para obtener títulos avanzados. Pero no todos los títulos avanzados son iguales. Por ejemplo, según la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS), los médicos  obtienen un ingreso promedio de $ 208,000 por año, lo que puede hacer que valga la pena pedir prestado grandes sumas de dinero para la escuela. Los abogados , sin embargo, obtienen un ingreso anual promedio de aproximadamente la mitad de los $ 122,960. Y el ingreso medio de un maestro universitario , la principal elección de carrera de un doctorado. estudiantes, es solo $ 79,540 por año. Eso hace que pedir prestado grandes cantidades para estos títulos parezca menos valioso .

Por lo tanto, antes de pedir prestado seis cifras o más en préstamos para estudiantes, considere cuáles podrían ser sus ganancias futuras para determinar con qué facilidad podrá pagar los préstamos. Y cuando se trata de pedir prestado dinero privado, tenga en cuenta que no tendrá opciones como la IDR o el perdón a la que recurrir si tiene problemas.

Ventajas de los préstamos privados

A pesar de todas sus desventajas, los préstamos privados para estudiantes ofrecen los siguientes beneficios.

1. Pueden cubrir brechas en el financiamiento . Nuevamente, asegúrese de agotar todos los demás recursos antes de recurrir a un préstamo estudiantil privado. Pero si lo ha hecho y aún necesita dinero adicional, un préstamo estudiantil privado puede abordar esta necesidad.
2. Puede pedir dinero prestado para fines específicos . Los prestamistas privados ofrecen una variedad mucho más amplia de tipos de préstamos que el gobierno federal. Debido a esto, puede encontrar préstamos privados que se especializan en financiar todo, desde gastos de exámenes de barra, como clases de preparación y tarifas de solicitud, hasta estudios internacionales. Los prestamistas privados también ofrecen préstamos para la escuela de medicina a tasas de interés más bajas que los préstamos federales para aquellos con buen crédito.
3. Algunos tienen mejores tasas de interés que los préstamos federales . Los padres con excelente crédito que buscan pedir dinero prestado para financiar a un estudiante universitario dependiente pueden encontrar un mejor trato con un prestamista privado que con un préstamo PLUS. Sin embargo, si su puntaje es inferior a 700, probablemente estén mejor con un préstamo PLUS.
4. Puede refinanciarlos . Después de graduarse y haber establecido un buen historial crediticio y puntaje crediticio, es posible que pueda ahorrar dinero refinanciando con un prestamista privado . Cuando refinancia , el prestamista paga sus préstamos actuales y le emite un nuevo préstamo con una nueva tasa de interés y condiciones. Una tasa de interés más baja y un pago mensual más bajo  son las principales razones para refinanciar. Sin embargo, necesitará un puntaje de crédito de al menos 700 para calificar para el refinanciamiento con la mayoría de los prestamistas privados.

Desventajas de los préstamos privados

Las desventajas de los préstamos privados para estudiantes son numerosas y pueden ser graves. Los expertos financieros recomiendan agotar sus opciones de otras fuentes de ayuda antes de recurrir a préstamos privados.

1. Requieren excelente crédito . Los préstamos privados requieren un buen historial crediticio y un puntaje crediticio de 700 o más. Eso pone los préstamos privados fuera del alcance de la mayoría de los estudiantes universitarios, ya que pocos han establecido un historial crediticio.
2. Los solicitantes sin un crédito excelente necesitan un aval . Si bien la capacidad de agregar un cofirmante a su aplicación puede parecer una ventaja, la cofirmación tiene riesgos . Si el estudiante prestatario no puede devolver el préstamo, el cofirmante está obligado a hacerlo. Y aunque algunos prestamistas tienen la opción de una liberación de cofirmante, el proceso a menudo es complicado. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor demandó a Navient , un administrador privado de préstamos para estudiantes, por este mismo tema.
3. Las tasas de interés se basan en su historial crediticio . Aunque los prestamistas privados anuncian tasas de interés tan bajas como la mitad de las de los préstamos federales, solo los prestatarios con los puntajes crediticios más altos califican para estas tasas. Para los prestatarios con puntajes crediticios más bajos o sin historial crediticio, las tasas de interés podrían duplicar o superar el límite legal para préstamos federales.
4. No existen límites legales sobre las tasas de interés . Si bien los prestamistas intentan mantenerse competitivos entre sí ofreciendo un rango similar de tasas de interés, no existe un límite legal establecido sobre lo que pueden cobrar. Pueden aumentar sus tarifas por pagos atrasados ​​al igual que lo hacen las tarjetas de crédito. Y sus tarifas son a menudo variables, lo que significa que fluctúan con las condiciones del mercado.
5. El interés comienza a acumularse de inmediato . A diferencia de los préstamos federales subsidiados, los préstamos privados para estudiantes comienzan a acumular intereses tan pronto como se le abonan. Una vez que se gradúe y expire su período de gracia de pago, los intereses se capitalizarán.
6. Ofrecen opciones limitadas para las dificultades económicas . Los préstamos privados para estudiantes tienen términos mucho menos generosos para las dificultades económicas que los préstamos federales. Es probable que esté pagando sus préstamos estudiantiles durante una década o más, y no se sabe qué eventos de la vida pueden ocurrir. Incluso si pierde su trabajo por causas ajenas a su voluntad, seguirá siendo responsable de pagar sus préstamos privados.
7. No pueden ser perdonados . Para los estudiantes que piden prestado más de $ 100,000, la condonación de préstamos estudiantiles puede ser crucial, y es algo que los préstamos privados no ofrecen. Los prestamistas privados no ofrecen opciones para la condonación de préstamos por servicio público.
8. Tienen términos predeterminados menos generosos . Las consecuencias de la falta de pago de préstamos privados pueden ser graves. Algunos préstamos privados entran en mora en el momento en que no realiza un pago, lo que significa que se informan de inmediato a las agencias de informes crediticios y potencialmente se ponen en cobranza. Cuando esto sucede, su préstamo vence en su totalidad. Sus tasas de interés también pueden subir como resultado de pagos atrasados ​​y el prestamista puede demandarlo. Lo que es peor, la falta de opciones de pago, como el aplazamiento y la IDR, significa que es probable que los prestatarios que atraviesan tiempos difíciles no realicen un pago.
9. No puede deshacerse de ellos en caso de quiebra . Si bien también es extremadamente difícil cancelar los préstamos federales para estudiantes en caso de quiebra, la falta de opciones de pago para préstamos privados hace que sea más probable que los prestatarios incurran en mora si se atrasan. Un incumplimiento puede provocar que los prestamistas demanden a los prestatarios y sus cofirmantes, y una sentencia podría resultar en un embargo de salario, sin importar su situación económica o capacidad de pago.
10. Muchos préstamos no pueden cancelarse si usted muere . Si muere debido a un préstamo privado, esa deuda se convierte en acreedor contra su patrimonio . Si pidió prestado con un aval, este se hace responsable de pagar el saldo de su préstamo incluso después de que usted se haya ido. Afortunadamente, muchos prestamistas ofrecen ahora una exención por muerte, pero asegúrese de leer la letra pequeña de su prestamista antes de firmar un préstamo.

Cómo aplicar

Solicita un préstamo estudiantil privado directamente a través del banco o institución financiera de la que desea solicitar un préstamo. Si usa Credible , podrá ingresar toda su información personal una vez y recibir hasta nueve cotizaciones de tarifas precalificadas en solo minutos.

Cada prestamista tiene sus propios requisitos, pero en general, los préstamos privados requieren un proceso de suscripción completo. Los prestamistas privados quieren ver su puntaje de crédito, informe de crédito y prueba de que tiene o tendrá un trabajo bien remunerado y los medios para pagar el préstamo. Si no cumple con estos requisitos básicos, deberá presentar la solicitud con un aval.

Debido a que existen tantas opciones de préstamos privados para estudiantes, es importante comparar los prestamistas. Una variedad de factores diferencian los préstamos privados, incluidas las tasas de interés y las tarifas. Otros factores importantes a tener en cuenta son las opciones de protección del prestatario, si el préstamo ofrece una liberación de cofirmante y si existen ventajas, como tasas de interés más bajas para los estudiantes con buenas calificaciones.

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¿Qué tipo de préstamo es mejor para usted?

Ni siquiera debería considerar la posibilidad de obtener un préstamo privado para ayudar a cubrir los costos de la escuela, a menos que no tenga otras opciones. Las desventajas son demasiado graves y, si no tiene cuidado, podría encontrarse en serios problemas financieros.

Si no realiza los pagos o entra en incumplimiento de pago de un préstamo estudiantil privado, su puntaje crediticio se desplomará, lo que le hará casi imposible comprar un automóvil, obtener una hipoteca o incluso alquilar un apartamento. Y dado que es casi imposible cancelar un préstamo estudiantil en bancarrota, no puede escapar de sus pagos mensuales, incluso si hacerlos se convierte en una dificultad severa.

Por otro lado, si alguna vez atraviesa tiempos difíciles y no puede realizar sus pagos mensuales de un préstamo federal, tiene una variedad de opciones de pago, que incluyen pausar completamente los pagos mediante aplazamiento o calificar para pagos de $ 0 a través de IBR.

Eso hace que casi cualquier préstamo federal sea una mejor opción que los préstamos privados, incluso si tiene el crédito para calificar para una mejor tasa de interés en un préstamo privado. Recurra a préstamos privados solo después de haber agotado todas las demás opciones.

Tenga cuidado antes de solicitar un préstamo

Recurra a préstamos federales solo después de haber agotado todos los recursos para recibir ayuda “gratuita”, como subvenciones, becas, trabajo y estudio y sus propios ahorros. Hay una razón por la que la deuda de préstamos estudiantiles se llama crisis en Estados Unidos; está paralizando el futuro financiero de muchas familias.

Según el  Centro de Investigación Pew , casi la mitad (48%) de los prestatarios de préstamos estudiantiles informan que hacer los pagos de sus préstamos es una dificultad financiera, y solo el 27% dice que viven cómodamente. Los pagos de préstamos estudiantiles dificultan que el 25% de los prestatarios compren una casa, afectan las opciones de carrera del 24% de los prestatarios y el 7% de los prestatarios posponen el matrimonio o formar una familia debido a sus pagos.

La deuda puede convertirse rápidamente en una prisión financiera que limita sus opciones para crear la vida que desea. Desafortunadamente para la gran mayoría de los estudiantes, pedir dinero prestado para pagar la escuela es inevitable. Pero si su deuda termina superando su capacidad para pagarla, la universidad y los estudios de posgrado se sentirán indignos de la inversión .

Entonces, independientemente de si pide prestado dinero federal o privado, asegúrese de poder administrar los pagos mensuales. Utilice calculadoras como la de FederalStudentAid  para averiguar cuáles serán sus pagos y cuánto tiempo le tomará devolver un préstamo. Sopesa esa información con la posibilidad de que encuentres un trabajo y cuál podría ser tu salario potencial. Busque su industria en un sitio como Glassdoor  para tener una idea de su potencial salarial.

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Conclusiones finales

Una vez más, el hecho de que reúna los requisitos para pedir prestado una determinada cantidad no significa que deba hacerlo. Agota siempre cualquier otro tipo de ayuda económica, así como tus propios ahorros, antes de endeudarte, ya que cualquier tipo de deuda puede tener graves consecuencias y no hay nada como la libertad de estar libre de deudas . Aunque muchos expertos financieros clasifican el dinero que pides prestado para la universidad como una deuda “buena”, puede convertirse en el peor tipo de deuda si te sobrepasas.

Lamento mucho haber pedido prestado más para mi doctorado. de lo que podría haber reembolsado con mis ingresos por enseñanza. Y aunque pedí mucho más en préstamos federales para estudiantes que en préstamos privados, son los préstamos privados los que más lamento debido a la falta de opciones de pago.

Así que trate de pedir prestado de la manera más responsable posible. Solo pida préstamos para estudiantes después de haber agotado todos los demás recursos, pida préstamos federales hasta la cantidad máxima que pueda antes de recurrir a préstamos privados y pida prestado solo lo necesario.