Cómo obtener más ayuda financiera para la universidad

A medida que los niños se gradúan de la escuela secundaria y se preparan para pasar a la siguiente etapa de sus vidas, muchos padres enfrentan un enigma similar: ¿Cómo diablos vamos a pagar la universidad?

Ya sea que tenga un hijo o varios, los costos de la universidad son simplemente abrumadores. Dado que los costos universitarios aumentan aproximadamente un 7% cada año, podría haber perdido medio millón de dólares cuando pague por algunos niños para obtener un título. Eso es suficiente para destruir incluso el plan financiero mejor elaborado.

La solución puede estar en la adquisición de préstamos para estudiantes y ayudas económicas. Sin embargo, a menos que empiece a ver sus finanzas personales como lo hace un oficial de préstamos estudiantiles, podría llevarse una sorpresa. Es posible que gane demasiado, tenga demasiado dinero en los lugares equivocados o tenga demasiada equidad en su casa para calificar para recibir mucha o ninguna ayuda. Examine estos problemas de antemano para maximizar su elegibilidad para préstamos y ayuda financiera antes de que sea demasiado tarde.

Cómo determinan las universidades la cantidad de ayuda para la que califica un estudiante

En primer lugar, es importante tener en cuenta que nunca debe  mentir en una solicitud de ayuda financiera para la universidad. Hay un esfuerzo cada vez mayor para reprimir a los tramposos, así que no lo hagas.

Dicho esto, comprender las reglas y saber cómo las universidades determinan la capacidad de pago de un estudiante puede ayudarlo a tomar decisiones inteligentes sobre cómo y dónde invertir su dinero. Estos son algunos de los factores que las universidades toman en consideración:

1. Dinero a nombre de su hijo . El dinero que está en una cuenta estrictamente a nombre de su hijo se considera disponible para ser aplicado a la matrícula universitaria.
2. Los ingresos de su hogar . En pocas palabras, si gana mucho dinero, no calificará para recibir mucha ayuda.
3. 529 planes . Una parte del dinero ahorrado en los planes 529 de ahorro para la universidad se contabiliza contra su capacidad para calificar para la ayuda.
4. Sus activos no relacionados con la jubilación . El dinero que tiene en cuentas que no son de jubilación, como cuentas corrientes, de ahorro o de inversión, perjudica su capacidad para calificar para la ayuda financiera.
5. Otros activos . En términos generales, las universidades privadas ven el capital que tiene en su hogar como un recurso para pagar la universidad. Las escuelas públicas, sin embargo, normalmente no lo hacen.

Cómo aumentar mejor sus posibilidades de recibir ayuda financiera

1. Trate de reducir sus ingresos

Puede reducir sus ingresos contribuyendo la cantidad máxima posible a su 401k e IRA . Además, evite tomar  ganancias de capital , ya que estas aumentarán sus ingresos, y evite ejercer opciones sobre acciones a menos que sea necesario. También es posible que desee investigar el aplazamiento de las bonificaciones hasta después de que sus hijos se hayan graduado de la universidad.

2. Use el dinero de su hijo para pagar las necesidades

Ciertos tipos de propiedad, incluidos automóviles, computadoras, muebles, electrodomésticos, libros, ropa y útiles escolares, no cuentan como activos. Sin embargo, el dinero que su hijo tiene que pagar por estas cosas puede ser seriamente perjudicial para su capacidad para calificar para la ayuda. Por esta razón, es mejor hacer compras con el dinero de su hijo para las cosas que necesita en lugar de usar el suyo. Haga compras importantes con los fondos de su hijo antes de enero del año en que comience la universidad (en los formularios de ayuda financiera se hace referencia como el “año base”).

Aunque no es aconsejable gastar mucho dinero, es aconsejable simplemente acelerar algunos gastos necesarios. Por ejemplo, si su hijo necesita una computadora, un automóvil, un refrigerador en el dormitorio y un horno microondas para la escuela, compre estos artículos antes de la fecha de inicio del año base. Dado que los activos de los estudiantes cuentan más que los de los padres, esta estrategia debe aplicarse principalmente a los artículos que su hijo necesita y que se compran con su propio dinero. Además, si los abuelos quieren ayudar a pagar la universidad, pídales que se queden con el dinero a su nombre y que se lo entreguen al niño después de la graduación para ayudar a pagar los préstamos.

3. Sacar dinero de una cuenta tradicional

Además de reducir los activos del estudiante, reduzca también los activos “líquidos” de los padres. Dado que las oficinas de ayuda financiera consideran que el dinero de las cuentas corrientes, de ahorro y de inversión habituales es líquido (lo que significa que podría gastarlo en la universidad), tener grandes cantidades de acciones,  bonos y efectivo en estas cuentas puede ser perjudicial.

La transferencia de dinero a cuentas IRA y otras cuentas de jubilación protege ese dinero de las universidades. El dinero en anualidades fijas y seguro de vida permanente tampoco se considera disponible para la universidad. Sin embargo, el dinero invertido en la mayoría de estos productos hace que los fondos sean ilíquidos e irrecuperables hasta que se alcance la edad de jubilación.

Si puede, comience a transferir sus fondos a una cuenta Roth IRA unos años antes de la fecha de inicio de la universidad de su hijo. Las contribuciones a un Roth se pueden retirar en cualquier momento, pero si tiene menos de 50 años, solo puede contribuir $ 5,000 por año a un Roth.

4. Pague la deuda del consumidor

Puede ser conveniente saldar las deudas de los consumidores, como los elevados saldos crediticios y  los préstamos para automóviles . Al hacer un análisis de necesidades, las oficinas de ayuda financiera de la universidad no cuentan estas cargas en contra de su capacidad para pagar la escuela, por lo que no hay ningún beneficio en tenerlas. El uso de efectivo gratis para liquidar préstamos reducirá sus saldos en cuentas líquidas y reducirá las altas tasas de interés que paga. Al reducir sus activos líquidos, puede ayudar a su hijo a calificar para recibir más ayuda financiera.

5. Toque el valor real de su vivienda si puede

Obtener una hipoteca o aprovechar una línea de crédito con garantía hipotecaria reducirá la cantidad de garantía que tiene en su vivienda. Dado que las escuelas privadas ven el valor líquido de la vivienda como una opción para pagar la matrícula, utilizar esta estrategia puede aumentar sus posibilidades de recibir ayuda financiera si su hijo asiste a una universidad privada.

Puede usar el dinero que saca de su casa para pagar una deuda de consumo con intereses altos, pero preste mucha atención a la tasa de interés. Probablemente no tenga sentido tomar un préstamo con garantía hipotecaria al 8% para pagar la deuda al 5%. Pero si el dinero es barato, sacarlo de su casa para pagar otras deudas puede ayudarlo a calificar para recibir ayuda financiera en una institución privada.

Conclusiones finales

La economía de la educación es muy complicada y puede abrumar a cualquiera. Pero mejorar las posibilidades de que su hijo reciba ayuda financiera es solo un paso en el proceso de planificación universitaria: complemente estos esfuerzos ahorrando e invirtiendo dinero para la universidad en un plan 529 u otro vehículo con ventajas impositivas. Y recuerde, nunca es demasiado pronto para comenzar a planificar.

¿Qué pasos ha tomado para planificar la educación universitaria de su hijo y aumentar sus posibilidades de recibir ayuda financiera?