¿Qué es un préstamo PLUS? Requisitos de solicitud para padres y graduados

Con el costo de la universidad en constante aumento, pocos estudiantes pueden cubrir la matrícula y los gastos sin solicitar préstamos estudiantiles . Según el Urban Institute , el 70% de los que tienen una licenciatura tienen deudas estudiantiles.

Y aunque solo el 15% de todos los estudiantes van a la escuela de posgrado, el 40% de la deuda estudiantil anual total del país pertenece a estudiantes de posgrado, según el Center for American Progress .

Para muchos estadounidenses, los ahorros y las inversiones como los planes 529 simplemente no son suficientes para cubrir los costos. Entonces, hasta que la universidad gratuita se convierta en una realidad, los préstamos para estudiantes están aquí para cerrar la brecha financiera.

Y si los préstamos federales directos no son suficientes para cubrir el costo total de asistencia, los préstamos federales directos PLUS para padres y graduados le permiten pedir prestado todo lo que necesita.

Pero antes de firmar ese préstamo, vale la pena saber qué está pidiendo prestado.

¿Qué es un préstamo PLUS?

Un préstamo PLUS directo federal es un préstamo estudiantil respaldado por el gobierno que se ofrece a través del Departamento de Educación de EE. UU. (ED). Está disponible para los padres de estudiantes universitarios, así como directamente para estudiantes graduados y profesionales.

El “PLUS” solía significar “préstamo para padres para estudiantes de pregrado”. El propósito original del programa era permitir a los padres ayudar a financiar la educación de sus hijos. Pero hoy en día, existen dos tipos de préstamos PLUS: el préstamo PLUS para padres y el préstamo PLUS para graduados.

El préstamo PLUS para graduados estuvo disponible por primera vez el 1 de julio de 2006, a través de una enmienda al programa de préstamos PLUS para padres. Por lo tanto, el acrónimo se ha mantenido sin cambios, aunque el programa ya no se limita a los padres de estudiantes de pregrado.

Independientemente del nombre de quién esté en el préstamo, ambas formas de préstamo PLUS tienen varias cosas en común.

Los préstamos PLUS no tienen límite de endeudamiento

El propósito de los préstamos PLUS es cubrir cualquier brecha financiera dejada por otras formas de ayuda financiera, incluidas subvenciones, becas y otros préstamos federales para estudiantes. Antes de pedir prestados préstamos PLUS, los estudiantes primero alcanzan los límites máximos de sus préstamos federales directos .

El ED permite a los estudiantes de pregrado pedir prestado entre $ 5,500 y $ 12,500 por año en préstamos directos, según su año en la escuela y su condición de estudiante dependiente o independiente.

Los estudiantes de posgrado pueden pedir prestado una cantidad significativamente mayor de $ 20,500 por año. Pero no siempre es suficiente para cubrir el costo total de asistencia.

No es de extrañar para nadie que obtener una educación sea caro. E implica algo más que el precio de la matrícula. Ahí es donde entran en juego los préstamos PLUS. Los préstamos PLUS le permiten pedir prestado hasta el costo total de asistencia, una cantidad calculada por su escuela.

El costo de asistencia es el monto total que cuesta obtener una educación en su escuela. Incluye matrícula, cuotas, el costo de los libros, gastos de manutención como comida y vivienda, equipo y suministros necesarios como una computadora, costos del programa de estudios en el extranjero y transporte. También puede incluir gastos como el cuidado de dependientes y adaptaciones por discapacidad para los estudiantes que los necesiten.

Los préstamos PLUS le permiten pedir prestado hasta esa cantidad cada año, menos cualquier otro tipo de ayuda que esté recibiendo. En otras palabras, solo puede pedir prestada la diferencia entre el costo total de asistencia a su escuela y el resto de la ayuda financiera que recibe en forma de subvenciones, becas y préstamos directos.

Además, no hay límite para los préstamos PLUS. Si bien no puede pedir prestado más del costo total de asistencia por año, puede pedir prestado una cantidad ilimitada de préstamos PLUS durante toda su vida para obtener un número ilimitado de títulos.

Esa es una diferencia con los préstamos directos federales, que tienen límites. Los estudiantes universitarios no pueden pedir prestado más de $ 57,500 y los graduados no pueden pedir prestado más de $ 138,500.

Los préstamos PLUS no están subvencionados

Los préstamos federales PLUS no están subsidiados. Eso significa que los intereses comienzan a acumularse inmediatamente después de que se desembolsan los fondos (se le pagan a usted). Con los préstamos subvencionados, el ED cubre todos los intereses durante los períodos de aplazamiento. Eso incluye el aplazamiento dentro de la escuela.

Por lo tanto, si tiene préstamos directos subsidiados, siempre que asista a la universidad al menos medio tiempo y sus préstamos estén en aplazamiento, no se devengarán intereses. Pero los intereses se acumulan en todos sus préstamos no subsidiados.

Por lo tanto, cuando el estudiante se gradúe, el saldo del préstamo será mayor que el monto original prestado.

Además, si optó por aplazar los pagos durante la escuela, el interés se capitalizará (se agregará al saldo del capital) cuando el préstamo ingrese al pago, lo que ocurre después de la graduación o cuando el estudiante (ya sea usted o su hijo) deje la escuela o baje de la mitad. -tiempo de inscripción.

(Tenga en cuenta que ningún préstamo federal, subsidiado o no subsidiado, ha acumulado intereses durante el período de alivio de COVID-19 , que está en vigor hasta el 30 de septiembre de 2021).

Los préstamos PLUS tienen tasas de interés fijas más altas

Las tasas de interés para los préstamos PLUS, que son las mismas tanto para los padres PLUS como para los graduados, son más altas que las de los préstamos directos.

El Congreso determina la tasa anualmente y está vinculada a la última subasta de bonos del Tesoro a 10 años. El Congreso determina la tarifa agregando un 4.6% al alto rendimiento del Bono del Tesoro a 10 años. El gobierno limita las tasas de interés PLUS al 10,5%, por lo que no pueden superar eso.

Las tasas de interés se establecen a partir de julio de cada año. Para el año académico que comienza el 1 de julio de 2021 y termina el 1 de julio de 2022, la tasa de interés de los préstamos PLUS es del 6.28%.

Compare esto con los préstamos directos, que tienen tasas de interés significativamente más bajas del 3,73% para los prestatarios de pregrado y del 5,28% para los prestatarios de posgrado.

Los préstamos PLUS también tienen una tasa de interés fija, lo que significa que no cambia durante la vigencia del préstamo. Entonces, cualquiera que sea la tasa del año en que pidió prestado, es la tasa que tiene.

Los préstamos PLUS tienen tarifas de originación

Las tasas de interés no son los únicos costos relacionados con los préstamos federales para estudiantes. También paga tarifas de originación. Una tarifa de originación es un porcentaje que se deduce de la parte superior cuando se desembolsa el préstamo.

Tanto los préstamos directos como los préstamos PLUS tienen tarifas de apertura, pero la tarifa de un préstamo PLUS es mucho más alta. Al igual que con las tasas de interés, la tarifa también se determina a nivel federal anualmente según el presupuesto federal, pero esta vez de octubre a octubre.

La tarifa para los préstamos PLUS desembolsados ​​entre el 1 de octubre de 2020 y el 1 de octubre de 2021 es de 4.228%. La tarifa sigue siendo la misma para los préstamos desembolsados ​​entre el 1 de octubre de 2021 y el 1 de octubre de 2022.

Entonces, si pide prestados $ 10,000, solo recibirá $ 9,577.20. Pero aún es responsable de pagar la totalidad de los $ 10,000 y se acumulan intereses sobre el monto total.

Tenga en cuenta que las escuelas suelen desembolsar el dinero en dos cuotas (una cada semestre). La tarifa se aplica proporcionalmente a cada desembolso.

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Préstamos PLUS para padres

El préstamo PLUS para padres permite a los padres de estudiantes universitarios dependientes pedir prestado el dinero que necesiten para cubrir los costos de la educación de sus hijos más allá de otra ayuda financiera o sus ahorros.

Los préstamos PLUS para padres son una forma única de préstamo estudiantil en el sentido de que son responsabilidad financiera de los padres, no del estudiante.

Requisitos de elegibilidad para un préstamo PLUS para padres

Para ser elegible para un préstamo PLUS para padres, debe cumplir con ciertos criterios.

• Debes ser padre . Solo los padres, incluidos los padres biológicos, adoptivos o padrastros (solo mientras están casados ​​con el padre biológico del estudiante), califican para un préstamo PLUS para padres. Si es abuelo o tutor legal, no puede solicitar un préstamo PLUS para el estudiante, incluso si es legalmente responsable por él.
• Su hijo debe ser un estudiante universitario . No puede solicitar un préstamo PLUS para padres para un estudiante graduado o profesional. Pero pueden obtener su propio préstamo PLUS con la opción grad PLUS. De todos modos, es mejor. El préstamo Grad PLUS tiene más beneficios.
• Su hijo debe estar matriculado al menos medio tiempo en una escuela elegible . Su hijo debe estar asistiendo y participando activamente en un título acreditado o un programa de otorgamiento de certificados para calificar para la ayuda financiera.
• No puede tener un historial crediticio adverso . No necesita una buena calificación crediticia para obtener la aprobación de un préstamo federal para estudiantes. Todo lo que necesita es la ausencia de un historial crediticio adverso. Según el ED, eso incluye deudas de más de $ 2,085 que están en mora de 90 días o más; un incumplimiento, descargo de bancarrota o recuperación de su informe crediticio en los últimos cinco años; una ejecución hipotecaria, embargo de salario o gravamen fiscal dentro de los últimos cinco años; o la cancelación de la ayuda federal para estudiantes en los últimos cinco años.
• Debe calificar para la ayuda federal para estudiantes . Debe cumplir con los requisitos generales de elegibilidad para préstamos federales, incluido ser ciudadano de los Estados Unidos o no ciudadano elegible y tener un número de seguro social válido.

Cómo aplicar

Para obtener un préstamo PLUS para padres, hable con un representante de ayuda financiera en la universidad de su hijo o busque las instrucciones de solicitud en el sitio web de la universidad. El préstamo federal PLUS se desembolsa a través de la oficina de ayuda financiera, por lo que supervisan el proceso de solicitud y determinan cuánto puede pedir prestado.

Normalmente, sigue estos pasos:

1. Envíe la FAFSA . Si aún no lo ha hecho, su hijo primero debe enviar la Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA)  en el sitio web de Ayuda federal para estudiantes del ED. La FAFSA está disponible cada octubre y la fecha límite para completarla es el 30 de junio antes del inicio de ese año académico.
2. Solicite un préstamo PLUS para padres . Cree una cuenta de Ayuda Federal para Estudiantes y complete la solicitud de un préstamo PLUS para padres . Solicita información personal suya y de su hijo, incluidos datos como el nombre de la escuela, su dirección y números de seguro social, fechas de nacimiento y su información financiera, incluida su última declaración de impuestos, registros de ingresos no tributables y saldos de cuentas bancarias. . También le preguntará cuánto desea pedir prestado.
3. Pase una verificación de crédito . El ED verifica su crédito. No necesita un buen crédito ni un ingreso mínimo. Pero no puede tener un historial crediticio adverso . Si lo hace, no lo aprobará sin un endosante (la versión del ED de un codeudor) que no tiene un historial crediticio adverso y acepta reembolsar el préstamo si usted no lo tiene. Alternativamente, puede enviar documentación que explique las razones del historial adverso.
4. Firmar un pagaré maestro . Cuando firma el pagaré maestro , acepta devolver el préstamo de acuerdo con sus términos y condiciones. Por lo general, solo necesita firmarlo la primera vez que solicita un préstamo porque es válido por 10 años.
5. Vuelva a aplicar anualmente . Debe volver a enviar las solicitudes de préstamo FAFSA y PLUS anualmente. Eso es porque su información puede cambiar de un año a otro. El costo total de asistencia de su escuela también podría variar de un año a otro. Y solo puede pedir préstamos federales para estudiantes un año a la vez. Pero siempre que sus circunstancias no cambien mucho, puede transferir fácilmente su información de un año al siguiente cuando complete una renovación.

Desembolso del préstamo

El ED envía los fondos de un préstamo PLUS directamente a la escuela. Luego, la oficina de ayuda financiera de la universidad aplica el dinero a cualquier saldo impago en la cuenta del estudiante, lo que incluye cubrir su matrícula, tarifas y cualquier alojamiento y comida.

La escuela reembolsa cualquier cantidad restante a los padres dentro de los 14 días. O los padres pueden autorizar a la universidad a reembolsar los fondos sobrantes del préstamo PLUS directamente al estudiante para que los utilice para gastos diversos, incluida la compra de libros de texto.

Al igual que con otros préstamos para estudiantes, los préstamos PLUS generalmente se desembolsan en dos cuotas, una por semestre.

Opciones de reembolso

A diferencia de los préstamos federales directos para estudiantes, los préstamos PLUS para padres no tienen un período de gracia, un período durante el cual no tiene que pagar pagos mensuales después de graduarse o bajar a menos de medio tiempo. Tampoco tienen aplazamiento automático dentro de la escuela.

Los padres deben comenzar a pagar el préstamo tan pronto como se desembolse. Sin embargo, puede solicitar un aplazamiento y un período de gracia de seis meses cuando complete su solicitud para un préstamo PLUS para padres. Pero recuerde que los intereses se acumulan sobre el préstamo desde el momento en que se desembolsa, y que los intereses se capitalizarán una vez que el préstamo entre en amortización.

Las opciones de pago de los préstamos PLUS para padres incluyen:

• Plan de pago estándar . El período de reembolso estándar es de 10 años. Pero si consolida sus préstamos , puede extender el período de amortización hasta 30 años. Esa es una forma de reducir el pago mensual para hacerlo más manejable. Pero eso hace que el préstamo sea significativamente más caro debido al interés acumulado durante un período más largo.
• Plan de amortización gradual . Con el plan graduado , también pagas tu préstamo a 10 años a menos que optes por consolidar, en cuyo caso puedes tardar hasta 30 años. En lugar de ser fijos, sus pagos comienzan con un monto bajo y luego aumentan cada dos años.
• Plan de pago extendido . El plan extendido está disponible para prestatarios que deben más de $ 30,000 en préstamos directos. Le permite liquidar sus préstamos durante 25 años mediante pagos fijos o graduales.
• Reembolso basado en ingresos . Si es necesario, puede inscribir sus préstamos PLUS para padres en un plan de pago determinado por los ingresos (IDR) . Estos planes le permiten realizar pagos según sus ingresos y el tamaño de su familia. Pero el único plan para los préstamos PLUS para padres es elegible para el reembolso condicionado a los ingresos (ICR). Y para ser elegible, primero debe consolidar sus préstamos a través de un préstamo de consolidación directo federal .
• El perdón . Los préstamos PLUS para padres son elegibles para la condonación del saldo restante después de realizar 25 años de pagos en un plan IDR o 10 años de pagos a través del programa de condonación de préstamos por servicio público (PSLF) . Para obtener la condonación de un préstamo a través del PSLF, uno debe trabajar a tiempo completo en un trabajo de servicio público que califique mientras realiza los pagos. Tenga en cuenta que para que un préstamo PLUS para padres sea condonado a través del PSLF, debe ser el padre quien esté trabajando en el puesto de servicio público calificado.
• Cancelación y alta . Los préstamos PLUS para padres son elegibles para ser cancelados en caso de muerte del padre o del estudiante para quien fueron prestados. También son elegibles para la condonación si el padre prestatario queda total y permanentemente discapacitado . Y ellos son elegibles para todas las otras disposiciones de cancelación del préstamo, tales como la descarga cerrada la escuela , descarga de certificación falsa , descarga de bancarrota , la descarga reembolso pendiente , y la defensa prestatario para la descarga de amortización .

Consulte nuestra guía completa para pagar los préstamos estudiantiles federales para obtener más información.

¿Es un préstamo PLUS para padres adecuado para usted? Pros contras

Aunque es útil poder pedir préstamos estudiantiles federales para cubrir el costo total de la educación de su hijo, un préstamo PLUS puede no ser adecuado para todos los padres.

Si debe recurrir al financiamiento para cubrir cualquier brecha en la ayuda financiera, un préstamo privado para estudiantes es la alternativa, y los préstamos privados para estudiantes también tienen ventajas y desventajas .

Independientemente de cuál elija, piense detenidamente antes de solicitar un préstamo.

Pros

Hay varias ventajas significativas al pedir prestado un préstamo PLUS para padres sobre un préstamo estudiantil privado.

1. Es más fácil obtener la aprobación de un préstamo PLUS . A diferencia del ED, los prestamistas privados verifican su puntaje crediticio, sus ingresos y su relación entre ingresos y deuda para calificarlo para un préstamo. Pero los prestamistas privados ponen el listón más alto, mirando su solvencia crediticia total en lugar de simplemente la ausencia de entradas adversas.
2. Su puntaje crediticio no determina su tasa de interés . Incluso si puede obtener un préstamo privado con un crédito menos que estelar, no calificará para las mejores tasas de interés. Pero la ley federal, no su puntaje crediticio, determina las tasas de interés para los préstamos PLUS.
3. El aplazamiento y la tolerancia están disponibles . Los prestamistas privados no tienen los mismos términos generosos de aplazamiento y tolerancia que el gobierno federal, incluido el aplazamiento dentro de la escuela y el aplazamiento por dificultades económicas. Aunque muchos prestamistas ofrecen estas opciones, los plazos suelen ser significativamente más cortos, como 12 o 24 meses.
4. Los préstamos PLUS para padres tienen numerosas opciones de reembolso. Ningún prestamista privado iguala la cantidad de opciones de pago flexibles que ofrece el ED, incluida la IDR. Y ningún prestamista privado ofrece condonación de préstamos, incluido el PSLF.
5. Existen protecciones para los prestatarios . Los prestamistas privados no tienen el mismo nivel de protección para los prestatarios, incluidas las opciones de cancelación y cancelación. La mayoría de los prestamistas privados no cumplirán con su obligación de deuda si el estudiante en cuyo nombre pidió prestado el préstamo muere o usted queda total y permanentemente discapacitado.

Contras

A pesar de la cantidad de ventajas de los préstamos PLUS, existen algunas situaciones en las que un préstamo estudiantil privado podría ser la mejor opción. También hay ocasiones en las que es mejor encontrar la manera de evitar pedir prestado por completo.

1. Las tasas de interés son altas en comparación con los préstamos directos federales . Para el año académico 2021-22, la tasa de interés de un préstamo PLUS para padres es 2.55 puntos porcentuales más alta que la de un préstamo directo para estudiantes de pregrado. Si tiene un crédito excelente, es posible que pueda encontrar un préstamo estudiantil de una compañía de préstamos privada por aproximadamente la misma tasa de interés que la diferencia.
2. Las tarifas de originación son elevadas . El ED deduce una comisión del 1.057% cuando desembolsa préstamos directos. Compare eso con la tarifa de apertura del 4.228% del préstamo PLUS para padres.
3. Los préstamos PLUS para padres tienen menos opciones de IDR que los préstamos del Direct Loan Program . Si bien existen más opciones de pago en los préstamos PLUS que en los préstamos privados, los préstamos PLUS para padres actualmente solo tienen acceso al plan IDR con los términos menos favorables. Su pago mensual es más alto que los préstamos directos de su hijo y no hay subsidio de intereses.
4. El interés se capitaliza . Si optó por diferir los pagos mientras su hijo estaba en la escuela, cualquier interés no pagado se capitaliza en el saldo principal una vez que se gradúa o cae por debajo de la inscripción a medio tiempo. Por lo tanto, su saldo será mayor y ahora pagará intereses sobre los intereses. La capitalización también ocurre anualmente si se inscribe en IDR.
5. Podría estar pagando los préstamos para la jubilación . Especialmente si se inscribe en IDR, tendrá que pagar durante 25 años antes de que sus préstamos sean elegibles para la condonación. Si está pidiendo prestado para la educación de sus hijos, eso significa que podría estar pagando sus préstamos hasta bien entrados sus años de jubilación. Esa es solo una de las muchas razones por las que la IDR no es adecuada para todos .

La línea de fondo

Debido a que los préstamos PLUS vienen con tasas de interés tan altas, si tiene un crédito excelente, vale la pena al menos comparar precios para ver si puede obtener una mejor tasa de un prestamista privado. Una tasa de interés más baja significa un préstamo menos costoso, que puede pagar más rápido.

Utilice una herramienta de comparación como Credible para comparar ofertas de prestamistas privados. Realiza una consulta de crédito blando para emparejarlo con ofertas precalificadas, por lo que no afectará su puntaje de crédito. Si puede obtener una tasa de interés significativamente mejor que con el préstamo PLUS para padres actual, su préstamo será menos costoso.

Pero si tiene un puntaje crediticio bajo o cree que necesitará las opciones de pago flexibles que ofrece el Departamento de Educación, quédese con el préstamo PLUS para padres.

Además, en última instancia, usted es el responsable del préstamo. Aunque puede llegar a un acuerdo informal con ellos, no puede transferirlo legalmente a su hijo.

Además, no importa cuánto desee ayudar a sus hijos pagando su educación , no ayuda a nadie si eso significa llevar a la bancarrota su jubilación. Así que tenga cuidado de no pedir prestado en exceso.

Como regla, nunca pida prestado más de su ingreso anual. Siempre que la deuda total de su préstamo PLUS sea menor que su ingreso anual, debería poder pagar el préstamo en 10 años o menos.

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Préstamos Grad PLUS

El préstamo PLUS para graduados funciona de manera similar al préstamo PLUS para padres. Permite a los estudiantes graduados y profesionales pedir prestado hasta el costo total de asistencia a su escuela, menos cualquier otra ayuda financiera recibida.

La diferencia clave es que el estudiante se convierte en el prestatario y no en el padre. Eso es porque el Departamento de Educación considera a todos los estudiantes graduados financieramente independientes.

Pero existen otras diferencias cruciales.

Por ejemplo, con la responsabilidad del préstamo transferida al estudiante, el préstamo PLUS de posgrado permite al estudiante consolidarlo con sus otros préstamos estudiantiles federales, incluidos sus préstamos de pregrado si decide que la consolidación es adecuada para ellos .

Y los prestatarios de préstamos Grad PLUS tienen acceso a más opciones de pago de préstamos.

Requisitos de elegibilidad para un préstamo Grad Plus

Para ser elegible para un préstamo PLUS para graduados, debe cumplir con ciertos criterios.

• Debes ser un estudiante graduado o profesional . Debe ser estudiante de una escuela de posgrado o profesional (derecho o medicina).
• Debe estar inscrito al menos medio tiempo en una escuela elegible . Debe estar inscrito activamente al menos medio tiempo en una escuela acreditada en un programa que conduzca a un título o certificado de posgrado o profesional. Eso incluye a los estudiantes que están investigando o trabajando activamente en su tesis o disertación, ya que obtienen horas de crédito por este trabajo que los califican para préstamos PLUS.
• No puede tener un historial crediticio adverso . No debe tener ninguna marca negativa en su informe de crédito, incluidas las deudas de más de $ 2,085 que estén en mora de 90 días o más; un incumplimiento, descargo de bancarrota o recuperación de su informe crediticio en los últimos cinco años; una ejecución hipotecaria, embargo de salario o gravamen fiscal dentro de los últimos cinco años; o la cancelación de la ayuda federal para estudiantes en los últimos cinco años.
• Debe calificar para la ayuda federal para estudiantes . Debe cumplir con los requisitos generales de elegibilidad para préstamos federales, incluido ser ciudadano estadounidense o no ciudadano elegible y tener un número de seguro social válido.

Cómo aplicar

Para obtener un préstamo PLUS para graduados, hable con un representante de ayuda financiera de su institución educativa o visite el sitio web de su institución educativa. Dado que el préstamo federal PLUS se desembolsa a través de la oficina de ayuda financiera, ellos supervisan el proceso de solicitud y determinan cuánto puede pedir prestado.

Normalmente, seguirás estos pasos:

1. Envíe la FAFSA . Primero debe enviar la FAFSA en el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes del Departamento de Educación. La FAFSA determina su elegibilidad para toda la ayuda federal, incluidas subvenciones, becas, préstamos federales directos y el préstamo PLUS para graduados.
2. Solicite un préstamo Grad PLUS . Complete la solicitud de un préstamo PLUS para graduados . Solicita su información personal, incluidos datos como el nombre de la escuela, su dirección, número de seguro social, número de licencia de conducir, fecha de nacimiento e información financiera. También necesita su última declaración de impuestos, registros de cualquier ingreso no tributable y saldos de cuentas bancarias e inversiones.
3. Pase una verificación de crédito . El ED comprobará su crédito. No necesita un buen crédito o incluso un ingreso mínimo, pero no puede tener un historial crediticio adverso. Si lo hace, debe solicitarlo con un codeudor (el ED usa el término “endosante”) que no tenga un historial crediticio adverso y que acepte reembolsar el préstamo si usted no lo tiene. Si no tiene a alguien dispuesto a arriesgarse a firmar conjuntamente o no desea utilizar un codeudor, puede apelar la denegación de un préstamo presentando documentación que explique las razones del historial adverso.
4. Firmar un pagaré maestro . Si es elegible para un préstamo, debe aceptar los términos firmando un pagaré maestro. Por lo general, solo necesita firmarlo la primera vez que solicita un préstamo porque es válido por 10 años. También debe completar el asesoramiento de ingreso.
5. Vuelva a aplicar anualmente . Debe volver a enviar la solicitud de préstamo FAFSA y PLUS anualmente.

Desembolso del préstamo

Los fondos del préstamo PLUS van primero a la escuela, que los aplica a su saldo pendiente, incluida su matrícula, cuotas y alojamiento y comida. Luego, la escuela le reembolsa el saldo restante dentro de los 14 días.

Una vez que está en sus manos, el Departamento de Educación no rastrea el dinero de los préstamos estudiantiles. Por lo tanto, puede gastarlo en lo que necesite, ya sean libros de texto o el pago del alquiler.

Cuando planifique su presupuesto, sepa que los préstamos PLUS, al igual que otros préstamos federales, generalmente se desembolsan en dos cuotas, una por semestre.

Opciones de reembolso

A diferencia de los préstamos PLUS para padres, los préstamos PLUS para graduados tienen un aplazamiento automático dentro de la escuela. Siempre que esté inscrito en la escuela al menos medio tiempo, no es responsable de realizar ningún pago. Este proceso debería ocurrir automáticamente, lo que significa que no es necesario notificar a la entidad administradora de sus préstamos. Ellos ya saben que estás en la escuela.

Tan pronto como se gradúe o baje por debajo de la inscripción a medio tiempo, sus préstamos entrarán automáticamente en amortización. Sin embargo, tiene un período de gracia de seis meses antes de que deba comenzar a pagar el préstamo.

Una vez que inicie el pago, sus opciones incluyen:

• Plan de pago estándar . Si bien el plan estándar es técnicamente de 10 años, también incluye la consolidación, lo que brinda la posibilidad de extender los pagos hasta 30 años.
• Plan de amortización gradual . Este plan le permite comenzar con pagos más pequeños, que aumentan gradualmente cada dos años, lo que le permite reembolsarlos durante 10 años.
• Plan de pago extendido . Los prestatarios que deben más de $ 30,000 en préstamos directos pueden pagarlos en 25 años mediante pagos fijos o graduales.
• Reembolso basado en ingresos . Los préstamos Grad PLUS son elegibles para los cuatro planes IDR. Entonces, si necesita IDR, puede elegir el que tenga los mejores términos para su situación.
• El perdón . Los préstamos Grad PLUS son elegibles para la condonación del saldo restante después de realizar entre 20 y 25 años de pagos en un plan IDR o 10 años de pagos a través del PSLF.
• Cancelación y alta . Los préstamos Grad PLUS son elegibles para todos los programas federales de cancelación y baja, incluida la baja en caso de muerte , discapacidad total y permanente , una escuela cerrada , un reembolso impago o una certificación falsa . También puede intentar una condonación a través de la defensa del prestatario al reembolso o la quiebra .

¿Es un préstamo Grad PLUS adecuado para usted? Pros contras

Si bien el alto costo de un título universitario recibe toda la prensa, obtener un título de posgrado es un esfuerzo aún más costoso.

Para algunos, la promesa de una carrera lucrativa en derecho, medicina o negocios hace que la inversión en la escuela de posgrado valga la pena . Pero los estudiantes de posgrado también son los más propensos a tener una deuda de préstamos estudiantiles de seis cifras, según las estadísticas de 2019 del Pew Research Center .

Entonces, si bien es útil que los préstamos PLUS permitan a los estudiantes cubrir el costo total de su educación con préstamos federales, no son la respuesta correcta para todos. Es beneficioso considerar todos los pros y los contras antes de firmar en la línea de puntos.

Pros

Si desconfía de los préstamos privados, la única alternativa a los préstamos federales PLUS para financiar su educación, los préstamos PLUS para graduados tienen claras ventajas.

1. Los préstamos Grad PLUS pueden tener mejores tasas de interés para la mayoría de los prestatarios . A menos que tenga un crédito excelente, la mayoría de los prestamistas privados le ofrecerán un préstamo estudiantil con una tasa de interés similar o superior a la de un préstamo PLUS para graduados. Pero nunca está de más comparar precios para ver a qué tipo de tasa puede calificar.
2. Tiene acceso a opciones de pago más flexibles . A diferencia del préstamo PLUS para padres, los préstamos PLUS para graduados son elegibles para reembolso en todos los planes IDR. Entonces, si necesita pagar con IDR, puede elegir el que mejor se adapte a su situación particular. Y con la excepción del aplazamiento limitado y la indulgencia, estos términos de pago flexibles no están disponibles en absoluto para préstamos privados.
3. La condonación de préstamos es una opción . Dado que los estudiantes graduados tienen muchas más probabilidades que los estudiantes universitarios de tener saldos de préstamos altos en relación con los ingresos, también es más probable que necesiten opciones de condonación. Eso es especialmente cierto para aquellos que trabajan en carreras de servicio público, que son candidatos ideales para el PSLF. Trabajos como la enseñanza, el derecho de defensa pública y muchas profesiones del cuidado de la salud requieren títulos avanzados, pero vienen con salarios bajos que es poco probable que valgan esos títulos. Eso es exactamente para lo que se diseñó PSLF.

Contras

Aunque existen indudables ventajas de pedir prestado un préstamo PLUS para graduados sobre un préstamo privado para estudiantes, un préstamo privado podría ser la mejor opción para algunos estudiantes. Y es posible que otros quieran reconsiderar la posibilidad de solicitar préstamos adicionales por completo.

1. La tasa de interés es más alta que los préstamos directos federales . Las tasas de interés de los préstamos federales para graduados en comparación con los préstamos para estudiantes universitarios son siempre más altas. Pero los préstamos PLUS para graduados son incluso más costosos que los préstamos directos. Por ejemplo, para el año académico 2021-22, la tasa de interés de un préstamo PLUS para graduados es un punto porcentual completo más alta que la de un préstamo directo.
2. Las tarifas de originación son elevadas . El ED deduce una comisión del 1.057% cuando desembolsa préstamos directos. Pero la tarifa inicial para un préstamo PLUS para graduados es 4.228%. Pero la mayoría de los prestamistas privados no cobran tarifas. Dicho esto, las tarifas de originación son algo único. Encontrar una tasa de interés más baja, que afectará el préstamo durante su vigencia, debe ser su máxima prioridad.
3. El interés se capitaliza . Si optó por diferir los pagos mientras estaba en la escuela, cualquier interés no pagado se capitaliza en el saldo principal una vez que se gradúa o cae por debajo de la inscripción a medio tiempo. Entonces, su saldo será mayor y pagará intereses sobre los intereses. Para evitarlo, si puede, haga pagos solo de intereses mientras esté en la escuela.

La línea de fondo

Nunca está de más darse una vuelta, especialmente si tiene un crédito excelente. Utilice una herramienta de comparación como Credible para comparar las ofertas de préstamos estudiantiles de prestamistas privados. Debido a que realiza una consulta crediticia blanda para emparejarlo con ofertas precalificadas, no afectará su puntaje crediticio.

Si puede obtener una tasa de interés significativamente mejor que las ofertas actuales de préstamos PLUS para graduados, su préstamo será menos costoso.

También considere que algunos prestamistas privados se especializan en préstamos para ciertos tipos de estudiantes. Por ejemplo, Laurel Road ofrece préstamos estudiantiles de tasa baja a estudiantes profesionales de la salud. Y sus préstamos vienen con opciones de pago flexibles y una reducción de la tasa una vez que uno encuentra empleo.

Refinanciar sus préstamos estudiantiles con un prestamista de refinanciamiento privado después de la graduación también es una opción. De hecho, para quienes tienen un crédito excelente, el refinanciamiento ofrece tasas más bajas que un préstamo original.

Pero si refinancia los préstamos federales para estudiantes en préstamos privados , pierde acceso a todas las opciones de pago federales y protecciones para los prestatarios. Eso incluye la capacidad de diferir sus préstamos en tiempos de dificultades económicas.

También pierde la posibilidad de que le condonen sus préstamos. Puede que eso no le importe, ya que no todo el mundo puede beneficiarse de la condonación de préstamos estudiantiles .

Pero si planea hacer uso de la condonación, especialmente del PSLF, evite los préstamos privados, que no son elegibles para la condonación.

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Conclusiones finales

Antes de firmar un préstamo, es vital comprender en qué se está metiendo. Muchos expertos financieros consideran que los préstamos para estudiantes son una inversión en su futuro.

Pero es fácil endeudarse en exceso, especialmente con los préstamos PLUS. Debido a que puede pedir prestado tanto como necesite sin límite de por vida, es tentador pedir más préstamos de lo necesario.

Pero cuando considera la alta tasa de interés de los préstamos PLUS, esa deuda puede volverse abrumadora rápidamente. Para evitar eso, primero agote todas las demás opciones para pagar la escuela, incluidas las subvenciones, las becas y los ahorros personales . Y si debe pedir préstamos PLUS, sólo pida prestado exactamente lo que necesita.