Cómo establecer y generar crédito comercial rápidamente
Si alguna vez solicitó un préstamo hipotecario o de automóvil, sabe cuánto afecta su puntaje de crédito personal a su tasa de interés, tarifas y pago inicial.
Pero muchos propietarios de pequeñas empresas están menos familiarizados con el funcionamiento del crédito comercial. Muchos emprendedores ni siquiera se dan cuenta de que tienen un puntaje crediticio, y mucho menos saben cuál es.
Si usted es uno de esos propietarios de pequeñas empresas, es hora de aprender lo que no sabe sobre el crédito de su empresa y cómo mejorarlo.
¿Cómo funciona el crédito comercial?
Así como su informe crediticio personal mide el riesgo de prestarle dinero a usted como individuo, su historial crediticio comercial ayuda a los prestamistas potenciales a determinar el riesgo de otorgar crédito a su empresa.
Se basa en factores similares, como el historial de pagos de su empresa y el índice de utilización del crédito. Y al igual que su informe de crédito personal, las agencias de crédito asignan una puntuación de crédito a su empresa.
Sin embargo, por muy conveniente que sea la analogía, existen diferencias entre los informes crediticios personales del consumidor y los informes crediticios comerciales.
En qué se diferencia el crédito comercial del crédito personal
Hay tres oficinas de crédito principales para los informes comerciales, al igual que los informes crediticios personales. Dos de los tres se superponen con los informes crediticios personales: Experian y Equifax .
La tercera oficina de informes crediticios comerciales es Dun & Bradstreet (D&B), que lidera la industria del crédito comercial. En lugar de un rango de puntuación de 300 a 850 créditos, D&B utiliza un rango de puntuación más simple de 1 a 100.
Y aunque su historial crediticio personal está vinculado a su número de seguro social, el crédito comercial está vinculado a su número de identificación de empleador (EIN).
Los informes crediticios comerciales tienden a ser más simples que los informes crediticios personales. Las agencias de informes crediticios suelen utilizar el modelo de calificación FICO de terceros para las calificaciones crediticias personales. El algoritmo FICO tiene en cuenta muchas variables. Se utilizan menos variables para calcular los puntajes crediticios comerciales, lo que generalmente facilita la mejora de su puntaje.
Dicho esto, las empresas no tienen las mismas protecciones legales que los consumidores. Si encuentra un error en el informe crediticio de su empresa, puede informarlo a las agencias de informes crediticios. Pero no tienen que responder por ley como lo hacen con las disputas crediticias personales.
Por qué es importante el crédito de su empresa
En el nivel más obvio, si alguna vez desea un préstamo comercial a través de una empresa como Bluevine , su crédito comercial determinará en gran medida su elegibilidad y los términos del préstamo.
Y antes de descartar la posibilidad de endeudarse, tenga en cuenta que las necesidades de su negocio cambian, a menudo de manera impredecible. Su empresa podría enfrentar una crisis en seis meses y necesitar una inyección de capital para sobrevivir. O puede descubrir una gran oportunidad que solo puede aprovechar con mucho más efectivo del que tiene actualmente a mano.
De manera similar, su crédito comercial afecta su capacidad para abrir una tarjeta de crédito comercial y su límite de crédito. A medida que su negocio crece, una tarjeta de crédito comercial puede volverse cada vez más útil o incluso necesaria.
Pero el crédito empresarial es más profundo que un simple préstamo. Las primas de su seguro comercial varían según su crédito. Con un mejor crédito, puede esperar primas más bajas y acceso a mejores pólizas.
Los vendedores y proveedores también utilizan el crédito comercial para decidir si trabajarán con usted, especialmente si le facturan después de la entrega. Con un crédito comercial deficiente, es posible que se encuentre aislado y no pueda trabajar con los mejores proveedores y proveedores de su industria.
En otras palabras, su crédito comercial es más importante de lo que piensa.
Mantener su crédito personal y comercial separados
Como propietario de una pequeña empresa, un crédito comercial deficiente o nulo puede poner en riesgo sus activos personales.
Imagine que necesita un préstamo, una línea de crédito o una línea comercial comercial. Con crédito comercial marginal, más acreedores requieren que usted garantice la línea de crédito personalmente. Incluso pueden rechazarlo por completo y obligarlo a dirigirse a prestamistas personales.
De cualquier manera, si incumple con esa deuda, no es solo su negocio lo que está en juego. Los acreedores pueden buscar todos sus bienes personales: su casa, automóvil, cuenta de corretaje e inversiones personales, lo que sea.
Pero con un mejor crédito comercial, no es necesario que ponga su crédito personal en juego con tanta frecuencia, si es que lo hace. Puede confiar en el crédito comercial y mantener sus activos personales separados y seguros.
¿Qué hay en su archivo de crédito comercial?
Incluso si nunca ha abierto una línea de crédito o préstamo comercial, es posible que su empresa aún tenga un perfil e informe crediticio.
Algunas agencias de crédito rastrean registros públicos para establecer su historial crediticio comercial. Buscan quiebras, sentencias, embargos y otros registros judiciales como indicadores negativos. Ellos conocen su dirección comercial y cuándo se incorporó su empresa.
Y, por supuesto, si su empresa tiene cuentas de crédito abiertas, también rastrea esa información. Al igual que con el crédito personal, las agencias ponen énfasis en el historial de pagos y la relación entre el crédito disponible para usted y el crédito utilizado.
Si nunca ha visto uno, Equifax tiene un informe de crédito comercial de muestra para brindarles a los dueños de negocios una mejor idea de lo que incluye.
Diez pasos para crear un mejor crédito comercial
¿Está listo para comenzar a mejorar activamente el historial crediticio y la puntuación de su empresa?
Siga estos 10 pasos, muchos de los cuales puede que ya haya completado, para llegar allí.
1. Registre su negocio
Si aún no lo ha hecho, presente la solicitud en el departamento de tasación e impuestos o trabajo y licencias de su estado para crear una entidad comercial .
Le sorprendería lo poco que necesita para iniciar un negocio . Más allá de su nombre, dirección, el nombre de la empresa y algunos otros detalles menores, solo necesita los artículos de organización y la tarifa de presentación.
Si bien siempre es una buena idea consultar a un abogado, esta es una tarea legal que la mayoría de los empresarios pueden realizar a través de LegalZoom . Antes de decidir si depositar miles de dólares en un abogado, dedique 15 minutos a Google para buscar el procedimiento para abrir una compañía de responsabilidad limitada u otra entidad legal en su estado. La mayoría de los estados diseñan este proceso para que sea excepcionalmente fácil: mejor para tomar sus tarifas de presentación, querida.
Incluso si actualmente es un emprendedor o está considerando ganar dinero con un pasatiempo , a menudo tiene sentido registrar un negocio real. Por lo menos, puede aprovechar las deducciones fiscales de las pequeñas empresas y mantener su contabilidad más limpia.
2. Obtenga un EIN
De manera similar, el IRS facilita intencionalmente a las nuevas empresas la creación de un EIN para que puedan rastrear su negocio a efectos fiscales.
Pero también lo necesita tanto para solicitar cuentas de crédito como para crear crédito comercial. Así es como el IRS rastrea su historial de pagos y otros créditos.
Visite el sitio web del IRS para solicitar un EIN . Por lo general, solo toma unos minutos, se maneja todo en línea y es probable que sea la interacción más indolora que jamás haya tenido con el IRS.
3. Abra una cuenta corriente comercial
Así como desea mantener sus cuentas de crédito comerciales separadas de su crédito personal, también desea mantener las finanzas comerciales separadas de sus finanzas personales.
Para empezar, mantiene su contabilidad más limpia y fácil. Pero de manera igualmente crítica, le ayuda a protegerse contra la responsabilidad personal.
Cuando mezcla fondos entre sus cuentas personales y comerciales, difumina las líneas entre ellas desde un punto de vista legal. Si lo demandan, el demandante generalmente trata de “traspasar el velo corporativo” y perseguirlo personalmente. Y el juez generalmente lo permite si no ha mantenido ninguna separación entre sus finanzas comerciales y personales. Consulte esta explicación de Paperbark Law para obtener detalles adicionales.
Comience a separar sus finanzas abriendo una cuenta corriente comercial . Si su banco personal no ofrece una cuenta corriente comercial barata o gratuita , pruebe la cuenta corriente comercial de Chase como una opción conveniente.
Más allá de las razones legales y contables para abrir una cuenta corriente comercial, también lo ayuda a generar crédito comercial. Establece una referencia bancaria para su negocio y abre la puerta a un mejor crédito en el futuro. Por lo general, los prestamistas comerciales miran su historial bancario, y cuanto más tiempo haya estado abierta su cuenta bancaria comercial, mejor.
4. Establezca una dirección comercial y un número de teléfono
Puede parecer trivial, pero tener una dirección comercial y un número de teléfono dedicados lo ayuda a registrarse en directorios comerciales, como las Páginas Amarillas, Better Business Bureau, Angie’s List y Yelp .
Las agencias de crédito extraen información sobre su negocio de estos directorios. Por supuesto, puede usar la dirección de su casa y el número de teléfono móvil. Pero una dirección comercial y un número de teléfono dedicados lo ayudarán a separar mejor su vida personal y comercial.
Y seamos honestos, es más profesional.
Tampoco tiene que costarle un brazo y una pierna. Puede obtener un número de teléfono comercial virtual gratuito, redirigido a cualquier línea telefónica que desee, a través de servicios como Google Voice o eVoice . O puede instalar una línea telefónica empresarial separada.
Del mismo modo, puede obtener una dirección comercial virtual, donde el correo se reenvía a donde quiera. Como expatriado y emprendedor, utilizo un servicio de correo privado que va aún más lejos. Ellos escanean mis sobres para que yo los vea en línea, y les ordeno que los reenvíen físicamente, que abran y escaneen el correo para que los vea en línea o que lo destruyan. Utilizo St. Brendan’s Isle , pero no es el único servicio del mercado.
Idealmente, estos servicios de teléfono y dirección crean sus primeras cuentas de crédito, informadas a las agencias de crédito para ayudarlo a comenzar a establecer crédito.
5. Solicite un número DUNS
Dado que Dun & Bradstreet es la agencia de informes de crédito comercial más grande, usted quiere jugar a la pelota según sus reglas.
Abrir un archivo de crédito directamente con ellos es un primer paso importante para lograrlo. Visite su sitio web para solicitar un número de Data Universal Number System y abra un archivo con ellos.
Es gratis, aunque puede tardar hasta 30 días. Y aunque no es obligatorio, Dun & Bradstreet puede abrirle un archivo de historial crediticio independientemente, ayuda a iniciar su propio archivo con ellos. Por lo menos, le permite aclarar los detalles de su empresa y abre una línea directa de comunicación con ellos en caso de una disputa.
6. Abra líneas comerciales con sus proveedores
Los vendedores y proveedores a menudo permiten que las empresas paguen después de recibir sus bienes o servicios. Esta es una forma de crédito. Y muchos informan estos pagos a las agencias de informes crediticios. Así como los pagos de préstamos a tiempo ayudan a establecer un buen crédito, también lo hacen los pagos de líneas comerciales a tiempo.
Además de ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio comercial, también establece mejores relaciones con sus proveedores, que a menudo comprenden sus relaciones comerciales más importantes.
Elija a sus proveedores con cuidado y luego fomente la relación con pagos a tiempo o incluso anticipados. Mejores términos de facturación pueden mejorar el flujo de caja de su empresa y ayudarlo a evitar puntos de estrangulamiento de efectivo.
7. Obtenga una tarjeta de crédito comercial o una línea de crédito
Del mismo modo, las tarjetas de crédito comerciales y las líneas de crédito lo ayudan a construir su historial crediticio y pueden aliviar las restricciones de flujo de efectivo.
En algunos casos, también puede ganar valiosas recompensas con tarjetas de crédito comerciales , especialmente en el volumen en que las esté utilizando. En mi empresa anterior, una gran parte de nuestro negocio provenía de anuncios en línea, particularmente Google Ads. Normalmente gastamos seis dígitos en anuncios en línea en un solo mes.
Eso es una gran cantidad de viajes gratis con una tarjeta de recompensas de viaje . Pero las tarjetas de crédito comerciales no funcionan del mismo modo que las tarjetas de crédito personales. Antes de elegir una, lea los consejos para solicitar tarjetas de crédito comerciales .
8. Elija prestamistas que informen sus pagos
La mayoría de los bancos y otros prestamistas comerciales informan sus pagos mensuales a las agencias de crédito. Esto ayuda a profundizar y construir su historial crediticio.
Sin embargo, no todos los prestamistas informan su historial de pagos. Antes de firmar con un prestamista comercial determinado, verifique que este informe a las agencias de informes crediticios.
Por supuesto, la presentación de informes tiene un efecto en ambos sentidos. Si no lo hace, eso también se informa a las oficinas.
9. Utilice el apalancamiento con precaución
Pagar sus facturas a tiempo y no sobrepasar su cabeza debería ser evidente. Sin embargo, los prestatarios no realizan pagos puntuales todo el tiempo.
Pida prestado responsablemente. La deuda es una herramienta, y millones de estadounidenses abusan de ellos a través de malos hábitos financieros , como mantener altos saldos en las tarjetas de crédito. Tan útil como es el crédito, también es extremadamente peligroso y ha enterrado muchos negocios a lo largo de los siglos.
Si está interesado en hacer crecer su negocio con deudas, dedique algún tiempo a hablar con otros empresarios que aprovecharon la deuda para crecer. Pregúnteles no solo qué salió bien, sino que específicamente pregúnteles qué salió mal. ¿Qué harían de manera diferente si lo volvieran a hacer todo de nuevo?
Una vez más, la deuda es una herramienta; aprenda a manejarlo con habilidad antes de que realmente lo necesite.
10. Controle su crédito comercial y manténgalo actualizado
Como puede haber descubierto con su crédito personal, las oficinas a veces se equivocan.
La forma más rápida de mejorar su puntaje crediticio es encontrar errores en su informe crediticio y corregirlos. También funciona para su crédito comercial, aunque las agencias no están legalmente obligadas a responder a sus presentaciones.
Eso no significa que ignoren las disputas. Pero la responsabilidad recae en usted de monitorear su informe de crédito y notificar a las oficinas de cualquier error.
Obtenga su informe de crédito comercial al menos una vez al año para verificar si hay errores. Mientras lo hace, notifique a las agencias de crédito de cualquier cambio en la propiedad, dirección, número de teléfono o cualquier otro dato pertinente de su empresa.
Un historial crediticio preciso no es responsabilidad de las agencias. Es tuyo.
Por último, mantenga sus saldos lo más bajos posible. Al igual que con su crédito personal, un mayor uso de su crédito disponible perjudica su puntaje crediticio .
Conclusiones finales
En todo caso, un buen crédito es aún más importante para su negocio que en su vida personal. La capacidad de pedir dinero prestado en caso de necesidad o de trabajar con los mejores vendedores y proveedores podría ser la diferencia entre la supervivencia o la quiebra de su negocio.
Piense en la creación de crédito comercial como un proyecto continuo a largo plazo. Vigílelo y mejórelo continuamente, y se abrirán más oportunidades para usted.
Ignórelo y puede encontrarse aislado y solo en una industria despiadada.
¿Qué le ha funcionado para mejorar su crédito comercial? ¿Cómo ha afectado su crédito, bueno o malo, a su negocio?
