Cosignación de un préstamo: comprensión de las razones y los riesgos
Tener un puntaje crediticio alto hace una diferencia mayor en su vida de lo que piensa.
Le permite obtener préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, préstamos para pequeñas empresas y otros tipos de préstamos con poca molestia, lo que le abre muchas más puertas. Un buen crédito también lo califica para una tasa de interés mucho más baja, lo que significa pagos mensuales más bajos, a veces cientos de dólares menos.
Aunque los oficiales de préstamos compiten por su negocio, no son los únicos que se dan cuenta de su sólido crédito. Si usted es el responsable financieramente entre su familia o círculo de amigos, existe la posibilidad de que alguien le pida que firme un préstamo.
La firma conjunta es una práctica común en el mundo de los préstamos y le brinda la oportunidad de ayudar a su amigo o familiar abriéndoles esas mismas puertas.
Pero antes de aceptar casualmente la firma de un préstamo, considere seriamente los riesgos y beneficios. No es un favor pequeño, y es posible que se sorprenda cuando sepa lo que está en juego para usted.
¿Qué es un aval?
Un cofirmante es una persona que acepta pagar la deuda de un prestatario si no paga el préstamo. La persona a la que se solicita la firma conjunta de un préstamo suele tener una buena puntuación crediticia, un historial crediticio extenso y unos ingresos sólidos, todo lo cual mejora en gran medida las probabilidades de aprobación del prestatario principal.
Los cofirmantes juegan un papel valioso en el mundo de los préstamos; sin cofirmantes, muchas personas tendrían dificultades para construir su historial crediticio inicial . Pero a pesar de la utilidad de esta disposición, los cofirmantes pisan aguas peligrosas.
Como cofirmante, usted se arriesga como prestatario junto con el prestatario principal. Usted asume toda la responsabilidad legal y financiera de la deuda.
Razones para firmar un préstamo
Aunque los cofirmantes corren un gran riesgo, millones de personas aceptan cofirmar préstamos y arrendamientos todos los años. ¿Por qué lo hacen? Sencillamente, para ayudar a alguien a quien ama.
La firma conjunta de un préstamo para su amigo o familiar los ayuda de dos maneras y puede crear oportunidades para ellos a las que de otro modo no podrían acceder.
1. Ayuda a un solicitante a obtener financiación
Al inscribirse en la educación superior o al comprar una casa o un automóvil para empezar, es común que las personas soliciten un préstamo. Elimine la disponibilidad de préstamos y sus opciones se reducirán drásticamente.
Lo mismo ocurre con la solicitud de alquiler de un primer apartamento. Muchos propietarios desconfían de los solicitantes que no tienen un historial crediticio establecido.
Los rechazos de créditos y préstamos son simplemente una realidad para las personas con un historial crediticio deficiente o nulo. Pero a veces los prestamistas y los propietarios consideran solicitudes que de otro modo rechazarían si el prestatario trae un aval.
Aprovechar la oportunidad y firmar conjuntamente con un amigo cercano o un miembro de la familia puede brindarles la oportunidad de obtener un transporte confiable, asistir a la escuela o mudarse a una comunidad más segura. Como alguien con buen crédito e ingresos, está en una posición única para ayudar a sus seres queridos a despegar.
2. Ayuda al solicitante a generar crédito
Se necesita crédito para generar crédito. Esto plantea una pregunta fundamental: ¿Cómo puede obtener sus primeras cuentas de crédito sin historial crediticio establecido?
La realidad es que las personas sin historial crediticio tienen dificultades para calificar para nuevas cuentas. Como cofirmante de un préstamo, usted puede ayudar a otra persona a establecer o construir una mejor puntuación e historial crediticio.
Después de la primera cuenta o dos, su amigo o familiar debe tener suficiente historial para comenzar a calificar para el crédito por su cuenta, es decir, si paga sus facturas a tiempo.
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Razones para no cofirmar un préstamo
El beneficio para usted como cofirmante es intangible: se siente bien al ayudar a alguien que le importa.
Desafortunadamente, los riesgos de cofirmar un préstamo son extremadamente tangibles. Antes de aceptar la firma, debe comprender los peligros y exactamente en qué se está metiendo.
1. Eres 100% responsable
Cuando firma un préstamo o arrendamiento, asume el 100% de la responsabilidad por él. No es responsabilidad parcial, ni la mitad, sino todo.
Imagine que firma una hipoteca de $ 150,000 para su hijo para ayudarlo a comprar su primera casa. Deja de pagar la hipoteca y el prestamista solicita la ejecución hipotecaria.
Usted es legalmente responsable de hacer esos pagos mensuales, tanto como él. Ahora tienes una opción. Puede hacer los pagos mensuales por él, potencialmente durante los próximos 30 años, o puede dejar que el préstamo se ejecute.
Si va a una subasta de ejecución hipotecaria y se vende por menos de lo que usted y su hijo deben, usted está en el apuro por la diferencia. Tenga en cuenta que el saldo incluirá miles de dólares en pagos atrasados, cargos por mora, honorarios de abogados y honorarios de marketing para la subasta.
El prestamista puede demandarlo personalmente por la sentencia de deficiencia pendiente. Y esto no dice nada del daño a su crédito.
2. Podría arruinar su crédito
Existe una razón por la cual su amigo o familiar no puede calificar para un préstamo por su cuenta.
Por supuesto, esa razón puede ser que no hayan establecido ningún historial crediticio previo. Pero si la persona que solicita un aval tiene un historial de incumplimiento de préstamos o de pago tardío de facturas, proceda con precaución. La historia puede repetirse, en cuyo caso su crédito sufrirá un destino similar.
Recuerde, este préstamo aparece en su informe crediticio. Cualquier pago atrasado o omitido se anota en su informe. Considere seriamente si la firma conjunta vale la pena el riesgo financiero y crediticio.
Tenga en cuenta que su crédito tiene que caer más que el de su amigo o familiar. Ya tienen un puntaje crediticio malo , por lo que tienen menos que perder que usted al hacer pagos atrasados.
3. Su presupuesto mensual también está en juego
Si el prestatario principal no realiza los pagos, usted se verá afectado por él. ¿Está realmente preparado para pagar el pago de la hipoteca de $ 1,200 o el alquiler de su hijo todos los meses de forma indefinida?
No se equivoque: su presupuesto mensual está en riesgo. Al firmar conjuntamente, acepta hacer esos pagos mensuales tanto como lo hace su beneficiario. Eso significa que realmente necesita presupuestar los pagos mensuales, para agregarlos como un elemento de línea en sus gastos mensuales.
Es de esperar que su amigo o familiar haga sus pagos a tiempo. Pero “con suerte” no es lo suficientemente bueno cuando se habla de la obligación legal de pagar cientos o miles de dólares cada mes.
Tener que intervenir y comenzar a hacer pagos puede arruinar su planificación de jubilación u otros objetivos financieros importantes. Piense detenidamente de dónde vendría el pago mensual si tuviera que hacerlo y qué estaría sacrificando.
4. Aumenta su relación deuda-ingresos
Su relación deuda-ingresos (DTI) es el porcentaje de los pagos de su deuda en relación con sus ingresos. Para calcular su DTI, divida sus pagos mensuales de deuda por sus ingresos mensuales.
Por ejemplo, alguien que gana $ 6,000 por mes y tiene pagos de deuda de $ 1,500 tiene una relación deuda-ingresos del 25%.
Desafortunadamente, muchas personas no se dan cuenta de cómo la firma conjunta afecta su propia DTI. Ser un cofirmante no es un acuerdo verbal que los prestamistas olvidan una vez que el solicitante principal adquiere el préstamo. Como cofirmante, está vinculado al préstamo. Debe asistir al cierre del préstamo y firmar los documentos del préstamo.
El préstamo aparece en su informe crediticio y el pago mensual del préstamo se incluye en su DTI, independientemente de si el solicitante principal realiza el pago cada mes. Debido a que usted es responsable de este saldo en caso de incumplimiento, ser un cofirmante puede disminuir su capacidad para obtener un nuevo crédito.
Pero esta no es la única consecuencia de un DTI más alto. La firma conjunta de un préstamo también puede reducir su puntaje crediticio porque el monto total que adeuda representa el 30% de su puntaje FICO.
Por lo tanto, cuanta más deuda tenga, menor será su puntaje crediticio. Idealmente, su relación deuda-ingresos no debería ser superior al 36%, y su puntaje crediticio disminuirá a medida que su deuda se acerque o supere este porcentaje.
El resultado final: al firmar conjuntamente por otra persona, pone en peligro su propia capacidad para pedir dinero prestado en el futuro, ya sea para comprar una casa nueva, comprar un automóvil o invertir en su pequeña empresa.
5. No puede quitarse a sí mismo como cosignatario
La firma conjunta no es algo que consienta solo durante unos meses. Una vez que acepte esta responsabilidad y firme los documentos del préstamo, estará atado a la deuda durante el tiempo que se adeude, que en algunos casos podría ser de hasta 30 años. No puede renegar o rogarle al prestamista que elimine su nombre del préstamo.
En algunos casos, sin embargo, el prestamista puede incluir una cláusula de liberación de cofirmante en el contrato de préstamo, que lo elimina a usted como cofirmante una vez que el solicitante principal demuestra un historial de puntualidad. Estas cláusulas son comunes con los préstamos para estudiantes, pero puede solicitar esta disposición a cualquier prestamista.
De lo contrario, la única forma de eliminar su nombre como cofirmante es que el solicitante principal refinancia el préstamo y vuelva a calificar por su cuenta.
6. Debe realizar un seguimiento de los pagos
Cuando asume la responsabilidad de cofirmar un préstamo, agrega una factura más para realizar un seguimiento cada mes.
Debe saber si el prestatario principal realiza el pago o no, todos los meses, durante el resto del plazo del préstamo. Eso significa la molestia adicional de tener que verificar los pagos del préstamo cada mes. Es un dolor de cabeza más que probablemente no necesites en tu vida.
7. El riesgo para sus relaciones
Cuando dice que no a una solicitud para firmar conjuntamente un préstamo, crea fricciones una vez y por un período corto de tiempo. Su amigo o familiar se sentirá decepcionado, pero con suerte lo entenderá.
Pero cuando acepta firmar un préstamo, prepara el escenario para conflictos y fricciones constantes. ¿Qué crees que harás cuando revises el pago mensual y descubras que tu ser querido aún no lo ha pagado, pero vence hoy?
Los llamará y exigirá que lo paguen, por supuesto. Lo verán como una molestia, ya que usted se enfurece por tener que recordarles que paguen sus propias facturas.
A medida que pasan los meses, y usted regaña y tal vez hacen algunos pagos tarde, la confianza entre ustedes dos se erosiona poco a poco. Dejas de confiar en ellos para que hagan sus pagos a tiempo y ellos lo saben.
Todo esto crea una receta para el resentimiento, la ira, la desconfianza y la desintegración de las relaciones personales. Y si el prestatario principal no paga el préstamo por completo, es posible que su relación no se pueda salvar en absoluto.
8. Su único recurso legal es una demanda
Imagínese que sucede lo peor y que su amigo o familiar no paga el préstamo.
Puede intervenir y comenzar a hacer los pagos mensuales para rescatarlos. Después de todo, firmó una obligación legal para hacerlo, tal como lo hicieron ellos. De lo contrario, el préstamo entra en cobranza o ejecución hipotecaria, y el prestamista lo demanda personalmente por el dinero. Su crédito se ve afectado enormemente en el proceso.
De cualquier manera, sufre importantes pérdidas económicas. Y según la ley, solo tiene un curso de acción: demandar al prestatario principal por sus pérdidas.
Por supuesto, ganar la demanda es solo la mitad de la batalla. Incluso si gana un juicio en su contra, debe cobrarlo. No es tarea fácil. Por lo general, implica embargos de cheques de pago, gravámenes y otras tácticas costosas de cobro de deudas.
¿Realmente desea ponerse en una posición en la que tenga que pagar las deudas de su amigo o familiar y la única forma de recuperar su dinero es demandarlos?
9. Posibles consecuencias fiscales
Digamos que el prestatario incumple y usted llama al prestamista para negociar la deuda. Del préstamo para automóvil de $ 20,000, el prestamista acepta aceptar $ 12,000.
Les pagas $ 12,000, un golpe financiero en sí mismo. Luego, el tío Sam lo golpea nuevamente, quien le exige que pague impuestos sobre la renta sobre los $ 8,000 de deuda condonada. Se llama “ingreso de condonación de deudas” y se trata como cualquier otro ingreso.
Además, su crédito aún se ve afectado. La deuda aparecería como “liquidada” en lugar de “pagada según lo acordado” y perjudicaría su puntaje crediticio.
¿Cuándo tiene sentido la firma conjunta?
Aunque no existe una buena razón financiera para firmar un préstamo, la firma conjunta es, en última instancia, una decisión personal.
En algunas situaciones, es un medio para lograr un fin mayor, y sus razones personales para la firma conjunta pueden superar los riesgos financieros para usted. Por ejemplo, puede firmar una solicitud de tarjeta de crédito o un contrato de alquiler de apartamento para su hijo para ayudarlo a independizarse más rápido.
Si su hijo necesita un cofirmante para obtener préstamos para estudiantes y necesita préstamos para estudiantes para asistir a la universidad, entonces el beneficio de ayudarlo a obtener una educación puede superar los riesgos financieros para usted.
Alternativamente, puede enfrentarse a la elección entre firmar por un hijo adulto o dejar que se mude con usted. De repente, la firma conjunta puede parecer mucho más atractiva.
La firma conjunta es menos riesgosa si no planea financiar nada para usted en un futuro cercano. Debido a que este préstamo aumenta su relación deuda-ingresos, es posible que tenga dificultades para calificar para una hipoteca o un préstamo para automóvil propio hasta que se pague la deuda. Eso importa menos si no espera financiar grandes compras en el corto plazo.
En cualquier caso, para que la firma conjunta tenga sentido, examine honestamente su situación financiera para ver si puede pagar los pagos en caso de incumplimiento. Si no puede, no se arriesgue.
Si es cosigna: cómo protegerse
Si está dispuesto a correr el riesgo de firmar por su amigo o familiar, tiene algunas opciones para protegerse.
Ninguno ofrece una protección férrea, pero siga estos pasos para maximizar sus probabilidades de sobrevivir al préstamo cofirmado con su presupuesto y crédito intactos.
Obtenga acceso en línea a las cuentas
Necesita su propio nombre de usuario para acceder a la cuenta de préstamo en línea. Con unos pocos clics, puede verificar el historial de pagos del préstamo y asegurarse de que el prestatario haya cumplido con sus obligaciones de deuda.
Es parte de la molestia inherente a controlar al prestatario, pero es más fácil que tener que llamar al prestamista todos los meses. Solo recuerde que si inicia sesión y descubre que el prestatario no ha pagado según lo acordado, ahora se verá obligado a molestarlo.
Asegúrese de tener una copia en toda la correspondencia
Ya sea que el prestamista envíe estados de cuenta y avisos por correo electrónico o correo postal, asegúrese de recibirlos también.
Si el prestatario principal no paga, debe saberlo. Antes de aceptar la firma conjunta del préstamo, hable directamente con el prestamista para asegurarse de que pueda copiarlo en toda la correspondencia.
Refuerce su fondo de emergencia
Como se describió anteriormente, debe presupuestar los pagos del préstamo. Firmó una obligación legal para pagarles.
Durante los primeros 6 a 12 meses del préstamo, realice los pagos del préstamo todos los meses, a su fondo de emergencia . Le ayuda a hacer que la obligación sea real para usted y le asegura que realmente pueda pagar los pagos mensuales.
Igual de importante, significa que tiene mucho dinero al alcance de la mano para ayudar a cubrir la deuda si sucede lo peor y su amigo o familiar incumple.
Planifique una estrategia de salida con una fecha límite firme
No desea firmar un compromiso de préstamo a 30 años.
En su lugar, forme una estrategia de salida clara con su amigo o familiar. Planifique exactamente cuándo y cómo se reembolsará el préstamo en su totalidad, de modo que no se quede con su obligación de deuda en los próximos años o incluso décadas.
Por ejemplo, si firmar conjuntamente una hipoteca, insisten en que el prestatario lleve a cabo una hipoteca de globo que termina en tres o cinco años, en lugar de una hipoteca fija a 30 años. El prestatario puede entonces refinanciar o vender la propiedad, liberándolo así de su obligación.
Alternativamente, si está firmando un contrato de arrendamiento, insista en que el propietario incluya una cláusula de rescisión después de un año.
De esa manera, su amigo o familiar tiene que firmar un contrato de arrendamiento completamente nuevo en su propio nombre si quieren quedarse, en lugar de que el contrato de arrendamiento existente se transfiera automáticamente a un contrato de mes a mes.
Si no es cosignatario: alternativas a la cosignación
El hecho de que rechace a su amigo o familiar por firmar conjuntamente su préstamo no significa que no pueda ayudarlos de otra manera.
Mientras reflexiona sobre la decisión, considere algunas formas alternativas en las que podría ayudarlos a recuperarse financieramente sin exponerse a tanto riesgo crediticio.
Ayúdalos a crear un presupuesto
Las escuelas públicas no enseñan finanzas personales, presupuestos ni inversiones. Si su amigo está en la posición de tener que pedir un cofirmante, es probable que nunca haya aprendido estas habilidades, especialmente cómo crear un presupuesto .
Podrían intentar resolverlo por su cuenta. O puede mejorar enormemente sus probabilidades de éxito ayudándoles a limpiar sus finanzas y presupuesto.
A medida que aumentan su tasa de ahorro , varias estrellas comienzan a alinearse a su favor.
Primero, les ayuda a pagar las deudas existentes, lo que puede obstaculizar su capacidad para obtener un préstamo por su cuenta. En segundo lugar, les ayuda a ahorrar dinero más rápido que pueden utilizar para el pago inicial de un préstamo.
Y cuanto mayor sea su pago inicial o sus reservas de efectivo, es más probable que los prestamistas les ofrezcan crédito, independientemente del tipo de préstamo.
Ayúdelos a construir su crédito
Ayude a su amigo o familiar a automatizar el pago de sus deudas, configurando pagos recurrentes en cada día de pago. Ofrezca llevarse físicamente sus tarjetas de crédito y guardarlas en un lugar seguro. Explique que su puntaje de crédito aumentará si pueden obtener todos los saldos por debajo del 30% de los límites de crédito de las cuentas.
Sirva como un socio responsable, pidiéndoles que le informen si pagaron cada una de sus facturas a tiempo cada mes. Revise su informe de crédito con ellos y ayúdelos a disputar cualquier error que encuentre. Haga que establezcan un buen crédito de forma segura con una tarjeta de crédito asegurada .
En resumen, siga trabajando en su crédito con ellos hasta que sean dignos de crédito por derecho propio.
Solo dales efectivo
Otra opción es simplemente darle dinero en efectivo a un ser querido para el pago inicial. Representa mucho menos riesgo para usted: menos riesgo para su crédito, menos responsabilidad legal y menos dinero en juego.
Podría ser un obsequio sencillo, algo que los ayude a calificar para el préstamo con un pago inicial mayor. O puede adjuntar algunas cuerdas, como mejor le parezca.
Lo que no puede hacer es prestarle a alguien el dinero para el pago inicial de una casa. Los prestamistas hipotecarios no permiten que se tome prestada ninguna parte del pago inicial. Tan pronto como vean un depósito grande en la cuenta bancaria de su amigo o familiar, exigirán una explicación y luego solicitarán una carta firmada por usted declarando que el dinero es un regalo que no necesita ser reembolsado.
Un regalo sin compromiso para un amigo o familiar ofrece menos complicaciones para su relación. Alternativamente, puede pedirles que le devuelvan el dinero de otras maneras, como cortando el césped, cuidando a sus niños o dejando comidas precocidas.
Ofrezca garantía en lugar de cosignación
Esta opción aún lo pone en riesgo, pero al menos limita ese riesgo a un activo específico.
Si su amigo o familiar quiere un préstamo para el automóvil, ofrezca poner su automóvil como garantía adicional. Si están solicitando una hipoteca, ofrezca un gravamen sobre su casa como garantía adicional. Esto reducirá el riesgo para un prestamista lo suficiente como para que esté dispuesto a otorgar un préstamo a su ser querido sin requerir un aval.
Por supuesto, si su amigo o familiar incumple el préstamo con su propiedad como garantía, perderá su automóvil o su casa. Por lo tanto, aún debe monitorear los pagos de sus préstamos y potencialmente regañarlos o intervenir para hacer pagos en su nombre, pero al menos no arriesga su crédito ni ningún otro activo.
Ábreles las puertas
Si su amigo o familiar se está recuperando de un divorcio u otra catástrofe financiera importante, siempre puede dejar que se quede con usted por un tiempo en lugar de firmar un préstamo o un contrato de arrendamiento. Si necesitan un automóvil, quizás ofrézcales el uso del suyo en lugar de firmar conjuntamente un préstamo para el automóvil.
Puede que el inconveniente no sea divertido, pero a menudo es mejor que ser cofirmante.
Préstales tú mismo la cantidad total
Por último, puede ofrecer prestarles el dinero usted mismo.
Nadie dice que no pueda darles un préstamo para un automóvil, una hipoteca para una vivienda o un préstamo comercial. Solo asegúrese de aplicar un gravamen contra la garantía y prepárese para la posibilidad de que tenga que ejecutar la hipoteca o recuperar la propiedad a través de una acción legal si no cumplen con el préstamo.
Al menos no arriesga su crédito o responsabilidad legal. Y tal vez incluso pueda obtener una devolución de los intereses por su problema.
Conclusiones finales
Alguien que necesite un aval puede suplicar y suplicar su ayuda. Y si rechazas respetuosamente el enorme favor que te están pidiendo, es posible que intenten hacerte sentir culpable.
Sin embargo, en última instancia, es su crédito el que está en juego. Ha pasado años construyendo un excelente historial crediticio, y solo se necesitan unos pocos pagos atrasados para deshacer su arduo trabajo y reducir su capacidad para calificar para tasas bajas o para obtener financiamiento.
Nunca acepte casualmente firmar un préstamo o arrendamiento. Si alguien te pide ayuda, dile que necesitas unos días para reflexionar. Evalúe la decisión con cuidado y reconozca los riesgos muy reales que conlleva el incumplimiento del prestatario y dejarlo a usted con el préstamo.
Si tiene la más mínima duda sobre la capacidad de su amigo o familiar para realizar todos los pagos a tiempo, considere las alternativas anteriores. O simplemente dígales que por mucho que los ama, es un favor que simplemente no puede conceder en este momento.
Puede que se sientan molestos momentáneamente, pero es mejor soportar un estallido de ira de una sola vez que años de resentimiento, desconfianza y regaños.
