Préstamos entre pares (P2P): qué es y cómo calificar para un préstamo
Los préstamos entre pares se han convertido en un tema candente en la comunidad de finanzas personales. Al ofrecer una forma de acceder a préstamos sin trabajar con los bancos tradicionales, este tipo de préstamos se ha convertido en una opción popular, especialmente entre la generación millennial.
Existen importantes beneficios de pedir prestado a prestamistas pares en lugar de a los bancos tradicionales, uno de los mayores son las tasas de interés.
Sin los costos generales asociados con la operación de un banco tradicional, los prestamistas pares tienen la capacidad de obtener mayores rendimientos de su dinero al mismo tiempo que brindan a los prestatarios tasas de interés más bajas que las ofrecidas por la mayoría de los bancos.
También existen otras ventajas, especialmente para los prestatarios que han tenido problemas para calificar para las mejores tasas de interés en préstamos bancarios.
¿Qué son los préstamos entre pares?
Los préstamos entre pares (o P2P) son un servicio de préstamos relativamente nuevo que conecta a los prestamistas directamente con los prestatarios. Hay varias plataformas populares que facilitan este tipo de préstamos; más adelante hablaremos de ellas.
Los préstamos P2P son relativamente simples por parte del prestatario. Solicitar un préstamo en una plataforma peer-to-peer es similar a solicitar un préstamo con un banco tradicional y se puede hacer completamente en línea.
Al completar su solicitud, deberá proporcionar:
- Información de identificación . Esto incluye información como su nombre, número de teléfono, dirección, fecha de nacimiento y número de Seguro Social. Cuando trabaja con una plataforma de préstamos respetada, su información personal se mantiene segura en la plataforma; su prestamista par o grupo de prestamistas pares nunca tendrá acceso a esta información.
- Ingresos . Al igual que con cualquier otro prestamista, los prestamistas P2P quieren asegurarse de poder recuperar el costo del préstamo más los intereses. Para que esto suceda, deberá demostrar que tiene suficientes ingresos para pagar el préstamo. Por lo que se solicitarán sus ingresos y fuente de ingresos.
- Autorización de crédito . Al igual que con las instituciones financieras tradicionales, los sitios de préstamos entre pares requieren una verificación de crédito antes de otorgar un préstamo. Un crédito por debajo del promedio puede resultar en que se rechace su solicitud de préstamo.
- Monto del préstamo . Debe informarle al prestamista el monto del préstamo que solicita.
- Motivo del préstamo . Finalmente, algunas plataformas de préstamos requieren que los prestatarios expliquen para qué planean usar los fondos. Aunque los préstamos P2P son préstamos sin garantía , estas plataformas a menudo muestran el motivo de los préstamos a sus redes de prestamistas, algunos de los cuales tienen más probabilidades de otorgar un préstamo a un estudiante para libros universitarios que a una persona que quiere una motocicleta nueva.
Tipos de préstamos ofrecidos
Puede obtener un préstamo de un par por casi cualquier motivo, pero los tipos más comunes de estos préstamos incluyen:
- Préstamos personales . Los préstamos personales se proporcionan por cualquier motivo. Tal vez necesite efectivo para cubrir la factura del veterinario o quiera irse de vacaciones. Independientemente del motivo de su préstamo personal, buscar compañeros puede ser el camino a seguir.
- Préstamos para consolidación de deuda . Los préstamos de consolidación de deuda generalmente tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito y otros préstamos sin garantía. Si está buscando una manera de reducir su carga de intereses general mientras consolida sus cuentas en un pago mensual fácil de administrar, esta es una opción sólida a considerar.
- Préstamos para pequeñas empresas . Los préstamos para pequeñas empresas son difíciles de conseguir y, a menudo, tienen costos increíblemente altos. Gracias a los sitios web que conectan a pares que necesitan dinero con pares que tienen dinero, este ya no es el caso. Muchos prestamistas pares están felices de ayudar a respaldar una pequeña empresa prometedora .
- Préstamos para estudiantes . Muchos consumidores buscan sitios web que conectan a prestamistas pares con prestatarios pares como una forma de obtener el dinero que necesitan para libros de texto y otros gastos asociados con la educación universitaria.
Cómo calificar para un préstamo de igual a igual
Los criterios de calificación para un préstamo P2P son similares a los de un préstamo de un banco tradicional. Los criterios de elegibilidad más importantes a considerar antes de presentar la solicitud incluyen:
Historial de crédito
Al igual que con cualquier otro préstamo, su puntaje FICO Score jugará un papel importante no solo en su capacidad para calificar para un préstamo, sino también en su tasa de interés si es aprobado.
Después de todo, los prestamistas en estas plataformas no están cubiertos por el seguro de la FDIC , lo que significa que si no devuelve el préstamo, pierden su inversión.
- Crédito deficiente : Es posible que los prestatarios con puntajes de crédito bajos no califiquen para un préstamo a través de una plataforma de pares. Si este es el caso, es posible que desee considerar revisar su informe de crédito y abordar cualquier problema , así como solicitar una tarjeta de crédito asegurada para mejorar su puntaje crediticio .
- Crédito justo : algunos prestamistas P2P requieren que los prestatarios tengan un buen crédito o mejor, mientras que otros permitirán que los prestatarios con un historial crediticio justo vean si pueden financiar sus préstamos en la red. Sin embargo, si tiene un puntaje crediticio justo y está aprobado para un préstamo P2P, existe una gran posibilidad de que su tasa de interés sea alta.
- Buen crédito : Aquellos con un buen historial crediticio generalmente calificarán para préstamos entre pares, independientemente de la plataforma a la que apliquen. En la mayoría de los casos, los prestatarios con un buen historial crediticio disfrutarán de tasas de interés más bajas que las que cobran los bancos tradicionales o las cooperativas de crédito .
- Crédito excelente : Finalmente, si tiene un historial crediticio excelente, tiene las mejores posibilidades de calificar para un préstamo P2P a bajo interés. Los prestatarios con excelente crédito son la inversión menos riesgosa para los prestamistas en estas plataformas.
Estado de Empleo
La mayoría de los sitios web de préstamos entre pares requieren que los prestatarios tengan uno de los siguientes estados laborales:
- Empleado a tiempo completo : como empleado a tiempo completo, trabaja una semana laboral promedio de 40 horas y gana constantemente un cheque de pago.
- Trabajadores por cuenta propia : las personas que trabajan por cuenta propia también se aceptan para la mayoría de los préstamos a través de estas plataformas. Sin embargo, esté preparado para verificar sus ingresos: si embellece sus ingresos, su préstamo será rechazado, incluso si hubiera calificado de otra manera.
- Jubilados : las personas jubiladas que reciben un ingreso de jubilación regular también pueden calificar para préstamos entre pares, siempre que tengan el historial crediticio requerido y los ingresos que reciban sean suficientes para cubrir el costo del préstamo considerando otros gastos del hogar.
Los prestatarios que están desempleados generalmente no calificarán para un préstamo independientemente de su puntaje crediticio.
Relación deuda-ingresos
Por último, su relación deuda-ingresos desempeñará un papel importante en su capacidad para calificar para un préstamo, ya sea entre pares o de otro tipo.
Su relación deuda-ingresos compara su deuda mensual recurrente total con la cantidad de ingresos que genera mensualmente. Si su deuda es demasiado alta en relación con sus ingresos, es probable que le resulte difícil obtener un préstamo, independientemente del tipo de préstamo que esté buscando.
En general, una buena relación deuda-ingresos es del 36%, con no más del 28% de sus ingresos mensuales asignados a su hipoteca mensual, alquiler u otros gastos de vivienda.
Aunque estas plataformas P2P son generalmente más indulgentes que los bancos tradicionales, las uniones de crédito y otras compañías de préstamos, si su relación deuda-ingresos es más alta que los puntos de referencia enumerados anteriormente, es posible que desee trabajar para pagar la deuda o encontrar una fuente de ingresos adicionales antes de solicitar un préstamo.
Pros y contras de los préstamos entre pares
Pedir prestado a sus compañeros viene con su propia lista de pros y contras. Antes de pedir dinero prestado a través de cualquier plataforma de préstamos, los prestatarios deben considerar lo siguiente:
Pros de P2P
Existen varios beneficios asociados con los préstamos de sus pares como alternativa a los préstamos de los bancos tradicionales y otras instituciones financieras. Algunas de las ventajas más importantes incluyen:
- Tasas de interés más bajas . Debido a que los prestamistas P2P no tienen los gastos generales asociados con los bancos tradicionales, las tasas de interés tienden a ser más bajas con los préstamos entre pares que con los préstamos tradicionales. Esto es especialmente cierto para los prestatarios con excelentes calificaciones crediticias.
- Requisitos más relajados . Incluso si no califica para un préstamo a través de un banco tradicional, aún puede calificar para un préstamo con un prestamista de igual a igual.
- Pagos mínimos más bajos . Debido a que los préstamos P2P tienen tasas de interés más bajas y, a menudo, plazos de préstamo más largos, los pagos mínimos de los préstamos P2P son generalmente más bajos que los de los préstamos otorgados a través de prestamistas tradicionales.
- Sin penalización por pago anticipado . En la gran mayoría de los casos, no existe una penalización por pago anticipado adjunta a los préstamos entre pares. Por lo tanto, si tiene el dinero para cancelar su deuda anticipadamente, puede realizar pagos anticipados para ahorrar en intereses sin ser penalizado.
Contras P2P
Aunque los préstamos entre pares ofrecen muchas ventajas a los prestatarios, cada rosa tiene sus espinas. Aquí hay algunos inconvenientes a considerar antes de solicitar un préstamo P2P.
- Cantidades de préstamo más bajas . Es más probable que un compañero otorgue un préstamo de $ 100 que un préstamo de $ 1,000, y los préstamos de $ 10,000 o los préstamos de $ 100,000 pueden ser aún más difíciles de conseguir. Esto se debe a que el prestamista par promedio simplemente no tiene la capacidad financiera que tiene un banco tradicional o una cooperativa de crédito. Si está buscando un préstamo por un monto elevado, es posible que los préstamos entre pares no sean el camino a seguir.
- Tarifas de originación . En algunos casos, los sitios web de igual a igual cobran una tarifa de originación por cualquier préstamo financiado a través de su plataforma. Entonces, aunque el préstamo puede tener una tasa de interés más baja que las que cobran los bancos tradicionales, las tarifas de originación pueden reducir esos ahorros.
Principales plataformas de préstamos P2P
Existen varias plataformas que conectan a prestatarios y prestamistas pares. Algunos de los más populares incluyen:
- Club de préstamos . Fundado en 2006, Lending Club es uno de los pioneros entre las plataformas que conectan a los consumidores que necesitan préstamos con sus pares inversores. Es una de las plataformas de préstamos P2P más grandes y confiables del mercado actual. La empresa tiende a ser la mejor para los prestatarios con una relación deuda / ingresos baja, los que tienen coprestatarios y los que buscan préstamos para pequeñas empresas.
- Prosper . Fundada en 2005, Prosper es otro pionero en el sector peer-to-peer. Al igual que Lending Club, Prosper ha crecido hasta convertirse en una de las plataformas de préstamos P2P más grandes y respetadas en línea en la actualidad. En particular, la plataforma es mejor para aquellos con altos puntajes crediticios o consumidores con altos índices de deuda a ingresos.
- Advenedizo . Fundada en 2012, Upstart se ha convertido en la principal plataforma para empresas emergentes que necesitan un poco de efectivo para financiar sus oportunidades. En comparación con los bancos tradicionales, los préstamos comerciales que se ofrecen tienen tarifas e intereses más bajos. Además, el hecho de que trabajará con pares en lugar de grandes bancos es atractivo para muchos propietarios de pequeñas empresas.
Conclusiones finales
Hay varias formas de obtener un préstamo. Sin embargo, a medida que avanza la tecnología, se están poniendo más opciones sobre la mesa, lo que permite a la gente común financiar fácilmente préstamos a sus pares mientras obtienen un retorno de su inversión.
Como ocurre con cualquier prestamista, no todos los préstamos entre pares son iguales. Es importante comparar ofertas en diferentes plataformas antes de decidir aceptar cualquier préstamo.
Al comparar, busque las tarifas de originación y compare los costos de estas tarifas con las opciones con intereses más altos que pueden tener el potencial de generar un costo general más bajo.
