¿Debo cobrar mi cuenta de jubilación para pagar la deuda?

Es difícil salir adelante en la vida cuando tienes miles de dólares en deudas colgando de tu cuello.

Sí, es caro y sí, te mantiene despierto por la noche, entre muchas otras razones para salir de deudas . Pero también desvía su dinero y atención de la inversión y la creación de riqueza. Mientras sus compañeros inyectan efectivo en cuentas de jubilación, inversiones inmobiliarias y fondos mutuos y negociados en bolsa , usted está atascado pagando sus deudas.

Eso deja a muchos prestatarios preguntándose si deberían asaltar sus ahorros de jubilación para deshacerse de sus deudas de una vez por todas y comenzar desde cero.

La respuesta depende de su deuda y de sus cuentas de jubilación. A veces puede tener sentido, pero con la misma frecuencia cuesta más que el interés que ya debe.

Antes de tomar la decisión, hay mucho que saber sobre los fondos de jubilación y las deudas para ayudarlo a pagar su deuda de la manera más rápida y económica posible.

Sanciones fiscales por retiros anticipados

Cuando toma una distribución anticipada de su cuenta de jubilación, generalmente viene con una multa desagradable del IRS.

Por lo general, pero no siempre. Antes de decidir si utilizar una cuenta de jubilación, primero debe comprender las diferentes sanciones impuestas para los diferentes tipos de cuentas.

IRA tradicionales

Una cuenta de jubilación individual (IRA) le  permite invertir dinero para la jubilación libre de impuestos. No paga impuestos sobre el dinero que aporta a la cuenta cada año, pero finalmente paga impuestos sobre la renta sobre las ganancias de esas contribuciones cuando retira dinero durante la jubilación.

Si tiene menos de 59 años y medio y hace un retiro anticipado de su cuenta IRA, debe pagar los impuestos sobre la renta que evitó cuando contribuyó por primera vez. Luego, el IRS lo golpea con una multa del 10% para golpear su muñeca aún más fuerte.

En otras palabras, si estás en el nivel del impuesto sobre la renta del 25%, te costaría un 35% en impuestos y tarifas retirar dinero de tu IRA. ¿Pediría dinero prestado a una tasa de porcentaje anual (APR) del 35% para pagar su deuda existente? Probablemente no, a menos que su deuda existente sea con la mafia.

Hay algunas exenciones del IRS para usos especiales  de retiros anticipados, incluidos costos de salud específicos y primas de seguro médico durante la jubilación. Pero aún debe impuestos sobre los retiros, lo que hace que incluso estas exenciones sean poco atractivas para combinar con el pago de la deuda.

Obtenga más información sobre las sanciones y exenciones por retiro anticipado  si aún desea explorar esa ruta.

401 (k) s, 403 (b) s y cuentas de jubilación similares patrocinadas por el empleador

Las multas por retiro anticipado para cuentas 401 (k) , cuentas 403 (b) y cuentas de jubilación relacionadas patrocinadas por el empleador son similares a las de las cuentas IRA. Cuando retira dinero anticipadamente, paga impuestos sobre la renta sobre los retiros, más una multa del 10%.

Si tiene permitido sacarlo temprano, eso es. A diferencia de las IRA, los administradores de 401 (k) no siempre permiten distribuciones no calificadas sin cumplir con una exención.

La lista de exenciones del IRS  para estas cuentas difiere ligeramente de la lista para las IRA, así que verifíquela dos veces si la está explorando. Pero nuevamente, debe impuestos atrasados ​​incluso cuando evita la multa del 10%, lo que hace que esta opción sea poco atractiva en el mejor de los casos y, a menudo, francamente contraproducente.

IRA Roth

Las reglas son diferentes para las cuentas IRA Roth , lo que las convierte en una opción mucho más factible.

Usted paga impuestos sobre la renta estándar sobre las contribuciones a su Roth IRA, pero el dinero crece libre de impuestos una vez que se invierte en la cuenta. Como ya pagó impuestos sobre el dinero que contribuyó, puede retirarlo en cualquier momento, sin multas.

Por supuesto, cuando retira dinero de su Roth IRA, deja de crecer y de capitalizarse libre de impuestos. Pierdes todo ese crecimiento potencial.

Pero si está pagando un interés del 25% sobre $ 10,000 en deuda de tarjeta de crédito y solo espera obtener un rendimiento promedio del 8% en sus inversiones Roth IRA, entonces tiene más sentido pagar la deuda que mantener las inversiones.

Tenga en cuenta que solo puede retirar sus aportaciones sin penalización, no las ganancias de dichas aportaciones. Si invirtió $ 9,000 en su Roth IRA, y ahora vale $ 10,000, entonces deberá impuestos sobre la renta más la multa del 10% sobre cualquier dinero que retire más allá de los $ 9,000 que invirtió.

Roth 401 (k) s y 403 (b) s

Se vuelve más complicado cuando desea retirar dinero de una cuenta Roth 401 (k)  o similar.

Primero, al igual que con los 401 (k) tradicionales, es posible que el administrador no permita distribuciones anticipadas no calificadas. Hable con el administrador de su plan sobre sus reglas.

Si permiten distribuciones no calificadas en cuentas Roth, no espere que sea tan simple como con las IRA Roth. En lugar de permitirle retirar hasta la cantidad que contribuyó sin una multa, prorratean la multa y los impuestos.

Funciona así: si invirtió $ 9,000 y su cuenta ahora vale $ 10,000, entonces el 10% de su cuenta se considera imponible. No importa cuánto retire, pagará impuestos y la multa sobre la porción del 10% de su retiro que representa las ganancias en su cuenta.

No es perfecto, pero es mejor que retirarse de un plan 401 (k) o IRA tradicional.

IRA SIMPLE

Otro plan de jubilación común patrocinado por el empleador es la igualación de incentivos de ahorro para empleados IRA o SIMPLE IRA . Si bien es más barato y más flexible tanto para las pequeñas empresas como para sus empleados, es una opción terrible para retirar dinero para pagar deudas.

Si ha tenido la cuenta abierta durante al menos dos años, paga el impuesto sobre la renta estándar más una multa del 10% por retiros anticipados. Eso es bastante malo en sí mismo, pero empeora aún más si su cuenta ha estado abierta por menos de dos años; en ese caso, la penalización salta del 10% al 25%.

En resumen, no asalte su SIMPLE IRA para pagar deudas.

Consejo profesional : si tiene una IRA o un 401 (k), asegúrese de registrarse para obtener un análisis de cartera gratuito de Blooom . Después de conectar sus cuentas, Blooom verificará que esté debidamente diversificado, que tenga la asignación de activos correcta y que no esté pagando demasiado en tarifas.

7 alternativas para asaltar su cuenta de jubilación

De los diferentes tipos de cuentas de jubilación, solo una Roth IRA constituye una opción consistentemente viable para el saqueo para pagar deudas. Incluso entonces, depende del costo de la deuda y de los retornos esperados.

Entonces, si asaltar su cuenta de jubilación para pagar deudas de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles no parece tan atractivo, ¿qué otras opciones debería considerar?

1. Aumente su tasa de ahorro

A nadie le gusta escucharlo, pero la mejor manera de pagar su deuda más rápido es simplemente gastando menos y canalizando más dinero para pagarla.

Empiece por maximizar su tasa de ahorro . En particular, céntrese en recortar los tres gastos más importantes: vivienda, transporte y alimentación. Por lo general, estos representan entre dos tercios y tres cuartos del gasto de la mayoría de los estadounidenses, según la Oficina de Trabajo y Estadísticas de los Estados Unidos .

Si puede recortar esos tres gastos, puede lograr una tasa de ahorro drásticamente más alta. Por ejemplo, puede reducir o eliminar sus costos de vivienda mediante el uso de estrategias para piratear viviendas o encontrar un lugar libre para vivir.

También puede intentar congelar temporalmente los gastos o realizar carreras de ahorro para lograr objetivos a corto plazo, como pagar deudas. No funcionan tan bien para deudas más altas, ya que son difíciles de mantener durante años y requieren una disciplina seria de su parte, disciplina que la mayoría de la gente simplemente no puede mantener para siempre.

En lugar de un sprint a corto plazo, intente automatizar su mayor tasa de ahorro. La belleza de la automatización es que requiere menos disciplina de su parte.

Pruebe aplicaciones y cuentas de ahorro automatizadas  como Acorns  o la automatización de ahorros de Chime Bank para impulsar sus finanzas personales y comenzar a reservar una mayor parte de sus ingresos para la reducción de deudas.

2. Solicite un aumento

Si ya ha recortado hasta el último centavo posible de sus gastos y no puede pensar en ninguna forma de recortar más, puede atacar el problema desde el otro lado: ganar más dinero.

Eso ayuda independientemente de sus deudas y gastos, siempre y cuando pueda evitar la inflación en el estilo de vida , claro .

Si no puede obtener un aumento o un ascenso  en su trabajo actual, no tema buscar uno nuevo. También puede buscar una nueva carrera , tal vez incluso una que proporcione vivienda gratuita  para ayudarlo a ahorrar aún más rápido.

3. Empieza un ajetreo lateral

No es necesario que obtenga un ascenso o un nuevo trabajo para ganar más dinero. Los ajetreos secundarios pueden ser divertidos, lucrativos e incluso ayudarlo a abrirse camino hacia una nueva carrera.

Por ejemplo, invertí en bienes raíces mucho antes de que se convirtiera en un elemento central de mi carrera en general. Más allá de ser una fuente de ingresos pasivos  y beneficios fiscales relacionados con la propiedad , mis inversiones inmobiliarias allanaron el camino para futuros movimientos profesionales como ejecutivo de comercio electrónico, emprendedor, educador y escritor independiente.

En algunos casos, incluso puede convertir un pasatiempo en un negocio rentable .

Hay muchas actividades secundarias  y pasatiempos populares que pueden generar ingresos para usted. Puede entregar alimentos con DoorDash o comestibles a través de Instacart . Podrías comenzar a enseñar inglés en línea con VIPKid . O puede descansar en su sofá y completar encuestas a través de Survey Junkie .

Simplemente encuentre el que sea adecuado para usted.

4. Realice una transferencia de saldo

La deuda de tarjetas de crédito con intereses altos es desmoralizante y costosa. Pero tiene un par de opciones para reducir los costos de los intereses.

Primero, puede abrir una tarjeta de crédito con APR bajo  y transferir sus saldos existentes con intereses altos a la nueva tarjeta con intereses más bajos.

Cuando hace esto, menos de su pago se destina a intereses a medida que paga el saldo de la cuenta. Y a veces, se siente menos abrumador e intimidante consolidar varios saldos de tarjetas de crédito en una sola tarjeta.

Mejor aún, ¿qué pasaría si pudiera obtener una suspensión total de los pagos de intereses de uno a dos años? Algunas de las mejores tarjetas de crédito para transferencias de saldo  ofrecen 0% APR durante un período de introducción, a menudo entre uno y dos años.

Por ejemplo, la tarjeta Citi Simplicity  ofrece un impresionante período de APR del 0% de 21 meses, lo que le da casi dos años para pagar la deuda de su tarjeta de crédito existente sin gastar otro centavo en intereses.

5. Negociar la deuda

Todo en la vida es negociable.

Bueno, quizás no todo. Pero más de lo que te imaginas , y una de esas cosas es la deuda.

Llame a sus acreedores y analice las opciones para el alivio de la deuda. Lo peor que pueden hacer es rechazarlo, y es posible que estén dispuestos a trabajar con usted para reducir sus pagos mensuales (ya sea con una tasa de interés más baja o un plazo de préstamo extendido), reducir su saldo principal o algún otro arreglo personalizado.

Si prefiere que otra persona se encargue del trabajo de negociación con los acreedores, puede utilizar Freedom Debt Relief .

Pero recuerde que negociar la estructura de su deuda puede afectar su crédito. Asegúrese de comprender las implicaciones para su puntaje crediticio antes de aceptar una modificación de deuda.

6. Pida dinero prestado a amigos o familiares

A menudo se siente como si estuviera solo cuando está profundamente endeudado, pero no lo está. Es posible que sus amigos o familiares estén dispuestos y puedan ayudarlo a salir de los pagos de intereses altos.

Sin embargo, antes de iniciar esa conversación, comprenda que pedir dinero prestado a un amigo o familiar cambia la dinámica de su relación. Y si no lo hace, puede arruinar la relación por completo.

Solo considere esta ruta si está 100% seguro de que puede devolverle el dinero a la persona y dentro del límite de tiempo prometido. Hacer lo contrario es falso y también puede crear un efecto dominó en sus otras relaciones personales a medida que se corre la voz de que incumplió su promesa de devolver el préstamo.

Consejo profesional : si desea que el préstamo sea más formal, puede usar la aplicación Zirtue . Con Zirtue, podrá administrar todo, incluido el monto del préstamo, la tasa de interés que elija y los términos del préstamo.

6. Retirar activos de su cuenta de corretaje

El hecho de que no deba vender acciones de su cuenta de jubilación para pagar sus deudas no significa que no deba vender acciones en absoluto. Si tiene una cuenta de corretaje regular , venda parte de su cartera para pagar deudas con intereses altos.

Claro, implica perder los rendimientos potenciales de esas acciones en el futuro. Pero las matemáticas son simples:

Si su tarjeta de crédito cobra un interés del 25% y el mercado de valores históricamente devuelve del 7 al 10%, entonces está pagando tres veces más para mantener la deuda de la tarjeta de crédito de lo que podría esperar ganar con sus acciones.

Además, pagar esa tarjeta de crédito le ofrece un retorno garantizado del 25%. Sus acciones ofrecen solo el potencial de rentabilidad. En su lugar, siempre podrían perder dinero.

7. Obtenga un préstamo de consolidación de deuda

Es raro que los préstamos de consolidación de deudas  tengan sentido desde el punto de vista financiero. Pero sigue siendo una opción y podría tener más sentido que sacar dinero de su IRA o 401 (k).

Desde segundas hipotecas hasta refinanciaciones y préstamos personales, muchos prestamistas estarán felices de empujarle dinero para pagar sus deudas existentes. Se lo venden mostrando pagos mensuales más bajos que la suma combinada de sus pagos existentes.

Lo que no enfatizan es el hecho de que está extendiendo esa deuda durante un período de tiempo mucho más largo y aún podría estar pagando el estéreo del año pasado dentro de 30 años.

Tampoco explican cómo funciona la amortización de intereses simples. No es nada simple, pero la explicación breve es que ellos cargan los intereses por adelantado, de modo que la mayor parte de su pago mensual se destina a intereses al comienzo de su préstamo. Usted hace una pequeña mella en su saldo de capital hasta que se acerca al final del plazo del préstamo.

Y no quieren que llegues a ese punto. Después de que progrese un poco en el pago del saldo, le ofrecerán otro préstamo con más dinero. Eso reinicia el reloj de su deuda una vez más.

Solo recuerde que el objetivo es salir de la deuda, no extenderla más en el futuro.

Priorizar las deudas

Muchas deudas cuestan más en intereses de lo que podría esperar ganar invirtiendo el dinero usted mismo. Eso hace que la deuda con intereses altos sea una prioridad sobre las nuevas inversiones.

Pero si tiene varias deudas, ¿cómo decide cuál priorizar y pagar primero?

Hay algunas escuelas de pensamiento al respecto. Pero tres métodos populares son los métodos de avalancha, bola de nieve de deuda y copo de nieve de deuda .

Con el método de avalancha, canaliza todos sus ahorros mensuales para pagar primero la deuda con el interés más alto. Cuando lo cancela, transfiere todos sus ahorros a la siguiente deuda más cara. Luego el siguiente, y así sucesivamente hasta que esté libre de deudas.

Con cada deuda que cancela, libera más ahorros mensuales para destinarlos a la deuda restante y comienza a acelerar el pago de su deuda, asumiendo que no agrega ninguna deuda nueva.

El método de la bola de nieve de la deuda funciona de manera similar, excepto que en lugar de enfocarse primero en la deuda con el interés más alto, primero se enfoca en la deuda más pequeña, luego en la siguiente, y así sucesivamente.

La ventaja de la bola de nieve de la deuda es que ves resultados tangibles más rápido. Ese refuerzo psicológico te mantiene avanzando, incluso cuando las cosas se ponen difíciles.

Si bien los métodos de la bola de nieve de la deuda y la avalancha de deudas funcionan más rápido, intente hacer copos de nieve de la deuda si se encuentra tan atado cada mes que no puede gastar una cantidad constante.

El copo de nieve de la deuda implica poner cada ganancia inesperada irregular, sin importar cuán pequeña sea, hacia sus deudas. Eso incluye todo, desde su reembolso de impuestos hasta encontrar $ 5 adicionales en el bolsillo de su chaqueta.

Conclusiones finales

Cuando finalmente escapas del yugo de la deuda, comienzan a suceder cosas curiosas en tu forma de pensar.

Por primera vez en años, te encuentras con dinero extra. Luego te haces una pregunta simple pero poderosa: “¿Qué puedo hacer con mi dinero extra para generar riqueza?”

En lugar de pensar a la defensiva sobre cómo salir de las deudas, empiezas a pensar ofensivamente en hacerte más rico, en nuevas posibilidades.

Le libera para visualizar metas más amplias y a más largo plazo: propiedad de la vivienda, jubilación, ingresos pasivos, ahorro para la educación universitaria de sus hijos , tal vez incluso independencia financiera y jubilación anticipada .

Salga de sus deudas y se encontrará soñando sueños más grandes. Y cuanto más alto fijes tu mirada, más alto es probable que subas.