¿Qué sucede si no cumple con los préstamos federales para estudiantes? Consejos para evitarlo

Incumplir cualquier forma de préstamo estudiantil , ya sea privado o federal, es una pesadilla. Pero cuando sucede con los préstamos federales, el tío Sam es despiadado. Actualmente, hay 36 millones de estadounidenses con préstamos federales para estudiantes, y un número creciente de estos prestatarios tienen dificultades o no pueden pagar sus saldos mensuales. Como era de esperar, el Departamento de Educación informó que las tasas de incumplimiento han aumentado a un ritmo alarmante en los últimos años.

A muchos prestatarios les resulta difícil mantenerse al día con los pagos por las siguientes razones:

Consecuencias de incumplir con sus préstamos estudiantiles

Cuando alguien incumple con sus préstamos federales, la vida rápidamente se vuelve bastante difícil y se imponen más barreras para lograr la estabilidad financiera. ¿Qué tan rápido puede una persona incumplir? La mayoría de los préstamos federales pasan de estar en mora al estado de incumplimiento después de nueve meses sin pagos.

1. Su salario puede ser embargado sin una orden judicial

El gobierno federal puede embargar su salario sin una orden judicial, y la cantidad que puede tomar es considerable, especialmente para la mayoría de los estadounidenses que ya están luchando para llegar a fin de mes. Según el  sitio web Student Loan Borrower Assistance del National Consumer Law Center , el gobierno o una agencia de garantía puede tomar un total del 15% del pago disponible.

Aunque esto se puede hacer sin una orden judicial, el prestatario tiene la capacidad de impugnar el embargo. Si planean embargar su salario, se le notificará antes de que tomen medidas. Si toma las medidas adecuadas a tiempo, se puede detener el embargo, aunque no necesariamente en todas las etapas. Sin embargo, un prestatario tiene una oportunidad de rehabilitar sus préstamos. Estos pagos deben ser voluntarios y pagados a tiempo durante 9 de cada 10 meses consecutivos.

Es importante solicitar una audiencia antes de que comience el período de embargo. Sin embargo, si eso no es posible, aún puede desafiarlos después de que el proceso haya comenzado.

2. Sus cheques del Seguro Social, los cheques por discapacidad y los reembolsos de impuestos son un juego justo

Así como pueden embargar su salario, el gobierno también puede deducir dinero de sus beneficios del Seguro Social y cheques por discapacidad. También pueden tomar dinero de su reembolso de impuestos sobre la renta.

3. Las multas agregadas al monto original del préstamo pueden ser astronómicas

Una vez que haya incumplido con el pago de su préstamo federal, el monto total debe pagarse en su totalidad. Además, se agregan multas importantes al monto original del préstamo, a veces hasta $ 50,000.

John Koch, un graduado en derecho de la Universidad de Touro, originalmente pidió prestados $ 69,000, pero estima que deberá $ 1.5 millones cuando se jubile en 23 años. Actualmente, debe 300.000 dólares. Los préstamos para estudiantes se han diferido y están acumulando $ 2,000 en intereses cada mes. Además, su interés está acumulando intereses.

4. El tío Sam puede

demandarlo Obviamente, el gobierno federal se toma muy en serio los préstamos en mora y tiene la capacidad de demandarlo en los tribunales. No existe un estatuto de limitaciones, lo que significa que pueden llevarlo a los tribunales en cualquier momento, incluso décadas después de su incumplimiento.

Cómo evitar incumplir con sus préstamos federales

Si está luchando, hay formas de evitar esta situación. Cuando comience a recibir cartas notificando que es delincuente, no las ignore. Póngase en contacto con su servicio de préstamos y pregunte sobre sus opciones.

Cuando hable con su prestamista, asegúrese de tomar notas meticulosas: cree un archivo y anote la fecha, la hora y el nombre del representante con el que habló. Después de su conversación telefónica, envíe una carta de seguimiento por correo certificado. Anote todos los detalles importantes de la conversación en su carta y guarde una copia de esta carta para sus registros.

Si no está seguro de quién gestiona sus préstamos estudiantiles, el Departamento de Educación tiene una lista.

Programa de pago basado en ingresos

También puede ser elegible para el Programa de pago basado en ingresos (IBR) . Si califica para IBR, sus pagos mensuales tienen un límite de acuerdo con sus ingresos. El plan de pago también se extiende a 25 años, y se sopesa el tamaño de su familia para determinar cuánto pagará cada mes.

¿Quién es elegible para IBR?

IBR no está disponible para prestatarios con préstamos privados. Los préstamos federales que cubre el IBR son:

Si bien los préstamos FFEL fueron eliminados por la Administración Obama con la aprobación de la Ley de Reconciliación de la Atención Médica y la Educación, los préstamos FFEL por valor de $ 400 mil millones todavía están en los libros de los prestamistas.

Es importante tener en cuenta que debe volver a solicitar IBR todos los años. Asegúrese de anotar esto en su calendario y prepare la documentación con anticipación. Los prestatarios que se han inscrito en el programa han presentado quejas sobre la complejidad de los formularios, así que planifique con anticipación. Si realiza los pagos a tiempo, después de 25 años se condonará el saldo restante. El IBR se ofrece a los prestatarios que tienen problemas para pagar con un plan de pago típico de 10 años.

Los pagos mensuales del IBR son de al menos $ 50 y, a menudo, más altos. Las cantidades se basan en cuánto gana. Los pagos de préstamos están limitados al 15% de sus ingresos, lo que significa que si gana $ 50,000 al año, independientemente de lo que deba, su pago anual no será superior a $ 7,500.

Conclusiones finales

Si cree que está en riesgo de incumplimiento de sus préstamos federales, es importante que tome todas las medidas posibles para evitar que esto suceda. Comuníquese con el Departamento de Educación para obtener información sobre opciones de pago alternativas, como IBR. Si no es elegible para ningún programa, haga todo lo posible por trabajar con el departamento para evitar esta terrible experiencia.

También es importante tener en cuenta que un título universitario no significa que encontrará un trabajo inmediatamente después de graduarse. Es un hecho aleccionador que muchos jóvenes con títulos universitarios estén desempleados o subempleados. Este grupo de edad ha sido el más afectado desde la recesión económica que comenzó en 2008. Por eso es fundamental pensar en formas de mantener bajo el costo de la universidad . No es una tarea fácil, especialmente porque la matrícula ha aumentado un 498% desde 1985.

Para empeorar las cosas, el Índice de Salarios del Seguro Social en 2010 informó que el 50% de los hogares estadounidenses ganaban $ 26,000 o menos. Al tomar todas estas cosas en consideración, sopesar el costo total de su educación, si aún no está en la escuela, es crucial.

¿Qué otros consejos tienes para pagar la universidad sin depender de préstamos estudiantiles?