Los 5 mejores consejos de finanzas personales para graduados universitarios recientes

Cuando te hayas graduado recientemente de la universidad, el mundo puede parecer tuyo. Después de cuatro años de pasantías no remuneradas o trabajos a tiempo parcial , de repente puede ver un empleo a tiempo completo con un salario a tiempo completo en el horizonte.

Pero a veces, encontrar un trabajo de tiempo completo puede ser más difícil de lo que pensaba, y es posible que todavía se encuentre en ese trabajo de tiempo parcial, aunque tenga un título en la mano. E incluso si consigue un trabajo de tiempo completo, es posible que su salario de posgrado no sea tan alto como pensaba.

La vida después de la universidad puede no ser el paraíso financiero que esperabas. De hecho, es posible que desees que alguien te haya dicho lo complicado que iba a ser. Si bien no puede retroceder en el tiempo, puede hacer todo lo posible para prepararse para el futuro poniendo sus finanzas en orden, sin importar cuánto o qué tan poco gane. Aquí hay varios consejos que pueden ayudarlo a seguir el camino correcto.

1. Calcule su presupuesto

Una de las mejores cosas que puede hacer cuando acaba de terminar la escuela es vivir por debajo de sus posibilidades. Ahora que está ganando más de $ 7.50 por hora, es posible que tenga la tentación de empezar a gastar dinero en cosas elegantes, como jeans de diseñador de $ 250 o ese edredón de $ 300 que vio en Crate & Barrel. Si bien derrochar ocasionalmente para evitar la fatiga frugal está totalmente bien, debes establecerte algunos límites. La mejor manera de hacerlo es crear un presupuesto de posgrado.

Cuando haces un presupuesto personal , cuentas tus ingresos y gastos y luego comparas los dos. Existe una variedad de métodos de presupuestación, y puede ser necesario un poco de prueba y error antes de encontrar uno que realmente le guste.

El presupuesto de práctica

Gran parte de los consejos de presupuestación que existen asumen dos cosas: que usted tiene ingresos y que sabe cuáles son sus gastos. Si aún no ha encontrado un trabajo, no sabe lo que va a ganar. Si aún no se ha mudado de la casa de sus padres , es posible que no tenga una idea clara de sus gastos.

Sin embargo, no está libre de responsabilidades cuando se trata de presupuestar. Ahora es el momento de hacer una mejor estimación de cuál puede ser su presupuesto para después de la universidad. Investigue un poco para obtener una cifra aproximada de algunos gastos comunes y el ingreso promedio de nivel de entrada en su campo.

• Alquiler . Averigüe cuál es el alquiler promedio en el área en la que planea vivir. Puede navegar por los listados de apartamentos actuales en Zillow o Craigslist para ver qué estudios o apartamentos de una habitación son adecuados , o echar un vistazo a las cifras de alquiler promedio para el área en un sitio como Rent Jungle . Aunque puede estar cansado de vivir con otros, no descarte la vida con compañeros de cuarto en este momento. Eche un vistazo a lo que cuesta compartir un apartamento o una casa.
• Utilidades . Tenga una idea de lo que puede esperar pagar por los servicios públicos cuando finalmente obtenga un lugar. Pregunte a los ex compañeros que viven en la zona cuánto pagan. También puede pasar por las oficinas de arrendamiento de los complejos de apartamentos del vecindario y preguntar qué servicios públicos están incluidos en el alquiler y cuáles no.
• Comida . El USDA ofrece informes útiles que le indican la cantidad promedio que las personas gastan en comestibles semanalmente o mensualmente según la edad y el sexo. Sus hábitos alimenticios pueden diferir de los demás, pero puede usar los informes para estimar lo que gastará en alimentos cada mes.
• Transporte . Mire el costo mensual de un pase de tránsito en la ciudad a la que planea mudarse. Si posee un automóvil, probablemente ya sepa lo que cuesta poseerlo y usarlo todos los meses. Tenga en cuenta que mudarse a un nuevo estado o ciudad puede significar un cambio en el costo del seguro y la gasolina. Si obtiene su propia póliza de seguro de automóvil después de haber estado con mamá y papá durante años, espere un aumento de tarifas.
• Préstamos para estudiantes . Ya sea que espere o no los seis meses asignados después de la graduación para comenzar a pagar sus préstamos, lo más probable es que ya sepa la cantidad mensual adeuda. Si parece alto y tiene préstamos federales, considere inscribirse en un plan de pago diferente , como el Plan Pay as You Earn o el Plan de pago basado en ingresos. Ambas opciones reducen su pago mensual en función de sus ingresos, pero extienden el plazo de amortización.
• Seguro médico . Estas son algunas buenas noticias sobre el seguro médico : puedes permanecer en el plan de tus padres hasta los 26, gracias a la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio . Eso significa que esto podría no ser un gasto del que deba preocuparse todavía. Si tiene que pensar en un seguro médico, puede buscar planes en el mercado CuidadoDeSalud.gov para tener una idea de lo que debe pagar cada mes.
• Ahorros . Es difícil pensar en ahorros cuando aún no tiene ingresos, pero desea dejar algo de espacio en su presupuesto para un fondo de emergencia y ahorros para la jubilación . Use una cifra de marcador de posición aquí por ahora, como el 10% de sus ingresos anticipados, y ajústela según sea necesario cuando comience a trabajar.
• Ropa, entretenimiento y vida en general . Esta última categoría puede ser la más difícil de presupuestar, ya que puede fluctuar más. Por ejemplo, es posible que deba gastar más de un mes en un abrigo de invierno caro o un traje nuevo. Mire sus gastos en la universidad para tener una idea decente de sus gastos aleatorios en la vida cada mes. Si es necesario, esta es la categoría de la que se corta primero para llegar a fin de mes.

Adivinar sus ingresos anticipados no debería ser tan difícil. La Oficina de Estadísticas Laborales tiene detalles como los salarios medios y medios para prácticamente cualquier ocupación en los EE. UU. Al mirar los datos de ingresos, siempre adivine el lado bajo. Si acaba de salir de la universidad y no ha trabajado en su campo antes, puede esperar estar en la parte inferior del montón en lo que respecta a las ganancias.

El presupuesto de trabajo

Una vez que tenga un trabajo y su propio lugar, puede armar un presupuesto mucho más concreto. Reemplace las cantidades estimadas que utilizó en su presupuesto de práctica con sus ingresos reales, pago de alquiler y otros gastos. Ahora puede ver cómo se acumulan sus ingresos con sus gastos, cuánto puede permitirse reservar para ahorros y si necesita recortar cosas o no.

Quizás tuviste suerte y tus ingresos son mucho más altos que tus gastos. Resista la tentación de inflar sus categorías de “diversión” o no esenciales, como salir a cenar, entretenimiento y ropa, y en su lugar redirija la mayor parte (si no la totalidad) de sus ingresos adicionales hacia ahorros o pago de deudas .

Su presupuesto de trabajo no está escrito en piedra. Es útil volver a visitarlo cada pocos meses y hacer los ajustes necesarios, a medida que cambien sus gastos o ingresos.

Acostumbrarse a vivir con un presupuesto limitado y gastar menos de lo que gana nada más salir de la escuela crea buenos hábitos financieros para el futuro. A medida que aumentan sus ingresos, continúe concentrándose en ahorrar o cancelar sus préstamos, en lugar de aumentar sus gastos en otras áreas.

Aprender a crear y ceñirse a un presupuesto es solo el primer paso hacia la responsabilidad financiera después de la universidad. También desea comenzar a planificar el futuro en lo que respecta a ahorros y pagos de deudas. Asegúrese de que las decisiones que tome hoy no le causen daños económicos a largo plazo.

2. Controle su crédito

Si usted es como la mayoría de los graduados universitarios modernos, dejó la escuela con una deuda de préstamos estudiantiles bastante considerable. Según The Institute for College Access & Success , el graduado universitario promedio en 2013 debía $ 28,400 en préstamos federales y privados. También puede tener una tarjeta de crédito o dos a su nombre.

Es bastante fácil dejar que esas dos fuentes de deuda se salgan de control en sus primeros años después de la escuela, especialmente si obtiene una tarjeta de crédito inmediatamente después de la graduación o con su primer trabajo y no paga su saldo cada mes. Si tiene una combinación de préstamos estudiantiles y deudas de tarjetas de crédito, tiene sentido financiero enfocarse en pagar las tarjetas de crédito primero. La tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito es mucho más alta que la tasa que paga por sus préstamos estudiantiles. La tasa de interés de su tarjeta de crédito podría ser superior al 20% y no puede deducirla de sus ingresos en su declaración de impuestos.

Las decisiones que toma sobre pedir prestado, gastar y pagar facturas cuando tiene 22 años todavía pueden perseguirlo cuando tiene 32 o incluso 42. Concéntrese en mantener la deuda de su tarjeta de crédito lo más baja posible (si no cero), en aumentar su crédito puntúe pagando a tiempo y pensando detenidamente antes de abrir nuevas cuentas.

• Pague siempre a tiempo . Los pagos atrasados, ya sea en préstamos estudiantiles o tarjetas de crédito, le cuestan en términos de su puntaje crediticio y pueden afectar su situación financiera. Su puntaje se ve afectado cuando paga tarde de forma regular. La falta de fechas de vencimiento también suele significar un cargo por pago atrasado de hasta $ 25 la primera vez que llega tarde, o hasta $ 35 si vuelve a pagar con atraso dentro de los seis meses, más un aumento en su tasa de interés.
• No use una tarjeta si no puede pagarla . Es común que los graduados universitarios pidan prestado contra sus ingresos futuros cobrando cosas. Se supone que lo devolverá cuando consiga un trabajo. Eso podría ser cierto, pero en ese momento, su deuda podría haber aumentado considerablemente gracias a los intereses. Si tiene un saldo de $ 1,000 en una tarjeta con una tasa de interés del 20% y paga $ 25 por mes en la tarjeta, termina pagando $ 662 adicionales en intereses durante la vigencia del préstamo.
• Tenga cuidado con las tarjetas de apertura . Obtener una nueva tarjeta de crédito puede significar nuevas ventajas, como un mejor programa de recompensas o una tasa de interés más baja. Sin embargo, no abra cartas solo porque una parece ofrecer un mejor trato que las que ya tiene. Cada vez que abre una nueva cuenta, su puntaje crediticio se ve afectado. Cuantas más tarjetas tenga, más tentador puede ser usarlas y aumentar sus saldos.
• Proteja su crédito con su vida . Controle sus informes de crédito con regularidad para asegurarse de que nadie le haya robado su identidad. Triture cualquier papeleo que obtenga para evitar que los ladrones obtengan sus datos. Y no inicie sesión en su cuenta bancaria o de tarjeta de crédito en línea cuando esté utilizando una red abierta y no segura en una cafetería o en otro lugar: el robo de identidad es costoso tanto en términos de tiempo como de dinero.
• No le tenga miedo al crédito . Si se usa con cuidado, el crédito lo ayuda a salir adelante en la vida y a alcanzar sus metas financieras. Por ejemplo, lo necesita para obtener un préstamo hipotecario . No evite pedir prestado por completo, ya que necesita usar el crédito para construir un historial crediticio y obtener una calificación crediticia favorable. Solo asegúrese de pedir prestado solo lo que pueda devolver fácilmente, en su totalidad, al final de cada ciclo de facturación, en la fecha de vencimiento o antes.

3. No ignore los préstamos para estudiantes

Aunque tienen tasas de interés más bajas, tome sus préstamos estudiantiles tan en serio como lo haría con cualquier otro tipo de deuda. Haga sus pagos a tiempo si puede. Si tiene dificultades con los pagos, considere cambiar a un plan de pago diferente para los préstamos federales.

• Planes de reembolso de préstamos federales . Las opciones incluyen el Plan de pago basado en los ingresos , que limita su pago mensual al 15% de sus ingresos discrecionales, por hasta 25 años, o el Plan Pay As You Earn, que limita los pagos al 10% de los ingresos discrecionales hasta por 20 años. . El ingreso discrecional es la diferencia entre su ingreso bruto ajustado en su declaración de impuestos y el 150% de la pauta de pobreza en su estado para el tamaño de su familia. Cualquier saldo restante del préstamo se condona después de 20 o 25 años, siempre que permanezca en el Plan de pago según sus ingresos o en el Plan de pago basado en ingresos.
• Aplazamiento . También puede calificar para el aplazamiento de sus préstamos federales si regresa a la escuela, participa en un programa de servicio, como el Cuerpo de Paz , o no puede encontrar un trabajo. Cuando aplaza sus préstamos, no tiene que pagarlos hasta que finalice el período de aplazamiento, o hasta tres años si está sin trabajo. En el caso de los préstamos subvencionados, el gobierno paga los intereses de los préstamos durante el período de aplazamiento, pero usted es responsable de los intereses de los préstamos no subvencionados.
• Tolerancia . Es posible que califique para la indulgencia de sus préstamos federales si tiene dificultades para encontrar trabajo o si no gana lo suficiente para pagar la cantidad mensual adeuda y no califica para el aplazamiento. La indulgencia generalmente no dura más de 12 meses y usted sigue siendo responsable de los intereses de los préstamos durante la misma.

Aunque los prestamistas privados generalmente ofrecen menos programas de apoyo que el programa de préstamos federales, su prestamista podría estar dispuesto a trabajar con usted si tiene dificultades para pagar sus préstamos. Pregúntele al prestamista si ofrece programas de indulgencia o si puede trabajar con usted para crear un plan de pago que pueda pagar.

4. Priorice sus metas

En términos generales, hay cuatro objetivos básicos por los que trabaja la mayoría de las personas. Ahorran para la jubilación, una emergencia, un gasto importante (como unas vacaciones, una casa o un automóvil nuevo) y pagan la deuda. El objetivo que más te importe depende de dónde te encuentres en la vida.

Por lo general, cuando se acaba de graduar, desea concentrarse en ahorrar para una emergencia, ahorrar para la jubilación y pagar deudas. Ahorrar para las cosas importantes de la vida, como unas divertidas vacaciones o una casa, puede llegar más tarde, después de que haya liquidado su deuda y tenga una cantidad considerable de dinero escondida “por si acaso”.

• Pagar la deuda . Si está lidiando con deudas, concéntrese primero en los préstamos con las tasas de interés más altas, como las deudas de tarjetas de crédito. Realice los pagos mínimos de cualquier otra deuda.
• Establecer un fondo de emergencia . Mire sus ingresos mensuales y multiplíquelos por seis. Esa es la cantidad mínima que desea tener eventualmente en su fondo de emergencia. Este fondo está destinado a cubrir cosas como una factura médica alta, problemas con el automóvil o ayudarlo si pierde su trabajo. No es necesario que acumule el fondo en un tiempo récord: comience contribuyendo con lo que pueda pagar después de los gastos necesarios, los ahorros para la jubilación y los pagos de deudas.
• Empiece a ahorrar para la jubilación . Aunque faltan décadas para la jubilación en este momento, desea comenzar a ahorrar algo ahora, ya sea en un plan patrocinado por el empleador o en una cuenta de jubilación individual (IRA) . Contribuya todo lo que pueda cada mes, incluso si solo cuesta $ 10. Puede que no parezca mucho, pero gracias al interés compuesto , 10 dólares al mes ahora pueden valer más de 100 dólares al mes dentro de una década.

No importa qué objetivo ponga primero, puede cambiar sus prioridades con el tiempo. Por ejemplo, primero decide pagar la deuda de su tarjeta de crédito y destinar una cierta cantidad de sus ingresos a esa deuda cada mes. Una vez liquidadas las tarjetas, puede concentrarse en una nueva meta, como aumentar sus ahorros para la jubilación o ahorrar dinero para el pago inicial de una casa .

Hablar con un planificador financiero suele ser la mejor opción si no está seguro de dónde concentrarse cuando se trata de objetivos financieros. Un asesor puede mostrarle los altibajos de concentrarse en los ahorros para la jubilación en lugar de pagar cualquier deuda rápidamente.

5. Encuentra diversión frugal

Trabajaste duro en la universidad para llegar a donde estás hoy. Aunque está comenzando financieramente y quiere sentar las bases para un futuro financiero sólido, las cosas no tienen por qué ser todo pesimismo o fatalidad o ahorros y nada de diversión. Dese espacio para divertirse un poco en su presupuesto cada mes, incluso si sus fondos son limitados.

Pasar un buen rato no significa arruinarse, agotar sus tarjetas de crédito o retirarse de su incipiente fondo de emergencia. Diviértete mientras ahorras algo de dinero.

• Aprende a cocinar . Saber cómo cocinar algunas comidas sencillas puede ayudarlo a ahorrar dinero en alimentos, ya que es más barato comprar alimentos en el supermercado que pedir comida para llevar o pizza a domicilio. Cocinar también es una habilidad esencial si desea organizar una cena o impresionar a una cita. Tus recetas no tienen por qué ser complicadas. La combinación de arroz y frijoles te da muchas opciones por poco dinero.
• Celebre una noche de cine . Tanto si eres un cortador de cables como si no, es más barato que nunca ver una película con amigos. No es necesario ir al teatro y gastar más de $ 10 por persona por boleto, más otros $ 10 en bocadillos. Elija una película de Netflix, Hulu o Amazon Prime , tome algunas bolsas de palomitas de maíz y listo.
• Aprovecha la hora feliz . Muchos bares y restaurantes ofrecen bebidas a mitad de precio o con grandes descuentos, además de aperitivos baratos durante algunas horas todos los días de la semana. Si estás cansado de quedarte en casa, regálate a ti mismo y a una cita o un amigo una bebida y un refrigerio, luego sal antes de que termine el especial.
• Encuentra cosas gratis cerca de ti . Hay actividades gratuitas por todas partes, si sabe dónde buscar. Echa un vistazo a Meetup para ver qué grupos hay cerca de ti. Descubra cuándo los museos locales ofrecen entrada gratuita, visite un parque local y pase unas horas leyendo en el césped o salga a caminar por un sendero. Visite su biblioteca local y pida prestados todos los libros, películas y música que desee, totalmente gratis .

Conclusiones finales

Puede haber una curva de aprendizaje pronunciada cuando se trata de calcular sus finanzas después de la universidad, por lo que cuanto antes domine sus detalles financieros, mejor estará. Sea cauteloso con su dinero y piense en el futuro cada vez que desee gastar más de lo que realmente puede permitirse.

Más importante aún, no tenga miedo de cometer errores. Puede enfrentar algunos contratiempos, como un trabajo que no funciona o un gasto inesperado. Sin embargo, mantenga sus ojos en sus metas financieras mientras trabaja hacia el éxito.

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