6 razones por las que debería comprar un seguro de vida

Para muchas personas, su primera experiencia con los seguros de vida es cuando un amigo o conocido obtiene una licencia de seguro. En mi caso, un amigo de la universidad, contratado recientemente por una importante compañía de seguros, se puso en contacto conmigo (junto con todos sus otros amigos) para comprar una póliza de $ 10,000 suscrita por su compañía.

Desafortunadamente, sin embargo, así es como la mayoría de las personas adquieren un seguro de vida: no lo compran, se lo venden. Pero, ¿es el seguro de vida algo que realmente necesita, o es simplemente un inconveniente que un vendedor le pone delante de las narices? Si bien puede parecer que esto último es cierto, en realidad hay muchas razones por las que debe comprar un seguro de vida.

Razones para comprar un seguro de vida

A medida que crecí, me casé, formé una familia y comencé un negocio, me di cuenta de que el seguro de vida era indispensable y fundamental para un plan financiero sólido. A lo largo de los años, el seguro de vida me ha dado la tranquilidad de saber que habría dinero disponible para proteger a mi familia y mi patrimonio de varias maneras, que incluyen:

1. Para pagar los gastos finales

El costo de un funeral y entierro puede ascender fácilmente a decenas de miles de dólares, y no quiero que mi esposa, mis padres o mis hijos sufran financieramente además de emocionalmente en mi muerte.

2. Para cubrir los gastos de los niños

Como la mayoría de los padres, quiero asegurarme de que mis hijos estén bien cuidados y puedan pagar una educación universitaria de calidad. Por esta razón, la cobertura adicional es absolutamente esencial mientras mis hijos todavía están en casa.

3. Reemplazar los ingresos del cónyuge
Si mi esposa hubiera fallecido cuando los niños eran pequeños, habría tenido que reemplazar sus ingresos, que eran esenciales para nuestro estilo de vida. También habría necesitado contratar ayuda para las tareas domésticas que compartimos, como limpiar la casa, lavar la ropa, cocinar, ayudar con las tareas escolares y llevar a los niños a las visitas al médico.

4. Para pagar las deudas

Además de proporcionar ingresos para cubrir los gastos de la vida diaria, mi familia necesitaría un seguro para cubrir deudas como la hipoteca para no tener que vender la casa para mantenerse solvente.

5. Para comprar acciones de un socio comercial

Dado que estoy involucrado en una sociedad comercial , necesito un seguro de vida de mi socio. La razón es que si él muere, tendré suficiente efectivo para comprar sus intereses a sus herederos y pagar su parte de las obligaciones de la empresa sin tener que vender la empresa en sí. Él tiene las mismas necesidades (debido al riesgo de que yo muera), y simultáneamente compró un seguro de vida.

6. Para pagar los impuestos

sobre la herencia Los impuestos sobre la herencia pueden ser elevados, por lo que tener un seguro para pagarlos es esencial para evitar poner en peligro los activos o los fondos creados para la jubilación. El uso de seguros para este propósito es más común en las grandes propiedades y utiliza un seguro permanente (en lugar de un seguro temporal) para garantizar que la cobertura permanezca hasta el final de la vida.

¿Cuánta cobertura debo comprar?

El monto nominal o “beneficio por fallecimiento” de una póliza de seguro (es decir, el monto de los ingresos pagados al beneficiario) debe ser lo suficientemente alto como para reemplazar los ingresos después de impuestos que habría ganado si hubiera vivido una vida plena, suponiendo que pueda pagar las primas anuales por esa cantidad. En otras palabras, el seguro reemplaza los ingresos que no tuvo la oportunidad de ganar viviendo y trabajando hasta la jubilación debido a una muerte prematura.

La cantidad adecuada de seguro le permite a su familia continuar con su estilo de vida, aunque sus ingresos ya no estén disponibles. La cantidad real que debe comprar depende de sus ingresos actuales y futuros probables, de cualquier circunstancia especial que le afecte a usted oa su familia y de su presupuesto actual para las primas.

¿Vida entera o plazo?

Algunas personas prefieren conducir Cadillacs o Mercedes, que vienen con todos los dispositivos electrónicos que hacen que conducir sea lo más seguro y fácil posible. Otros prefieren marcas menos personalizadas, igualmente confiables que sus primos más costosos, pero que requieren más atención práctica.

Toda la vida es el “Cadillac” de los seguros; sus patrocinadores tratan de hacer todo por usted, específicamente invirtiendo una parte de sus primas para que el costo anual no aumente a medida que envejece. La característica de inversión del seguro significa que las primas son generalmente más altas que una póliza de plazo similar con el mismo valor nominal. Después de todo, el seguro de vida completo está destinado a cubrir toda su vida.

El seguro temporal, por otro lado, es un modelo simplificado de seguro de vida. No hay primas excedentes para invertir, ni promesas o garantías más allá del final del plazo, que puede oscilar entre 1 y 30 años. La prima anual del seguro a término es siempre menor que el de vida entera, sin el componente de inversión, pero sus primas aumentarán (a menudo sustancialmente) una vez que expire el período de vigencia.

Ambos tipos de pólizas de seguro de vida (o uno de sus derivados) tienen beneficios e inconvenientes; ambos tienen su lugar dependiendo de las necesidades, deseos y objetivos financieros del comprador. Un agente de seguros profesional capacitado puede ayudarlo a decidir qué tipo de póliza es mejor para usted según sus circunstancias. Pero cualquiera que elija, asegúrese de tener la cobertura suficiente para cumplir con sus objetivos a corto y largo plazo. Durante mi vida, he gastado miles de dólares en primas para seguros de vida de ambos tipos y nunca me he arrepentido de un solo centavo del gasto.

Conclusiones finales

Algunas personas creen erróneamente que el seguro de vida es una estafa. Esto se debe al hecho de que el dinero para las primas se pierde si la muerte no ocurre durante el período de cobertura (en el caso del seguro temporal), o porque muchas personas viven hasta una edad avanzada y continúan pagando sus primas de seguro permanente. . Estos detractores comparan la protección del seguro de vida con el juego y renuncian a la protección por completo.

Por supuesto, no hay apuesta – que  va a  morir, pero nadie sabe cuándo. Podría ser hoy, mañana o dentro de 50 años, pero sucederá eventualmente. El seguro de vida protege a sus herederos de lo incognoscible y los ayuda a atravesar un momento difícil de pérdida.

¿Tienes seguro de vida? ¿Por qué o por qué no?