12 formas de simplificar su vida financiera
La vida es bastante difícil sin que sus finanzas aumenten su estrés.
Demasiadas personas pasan noches sin dormir preocupándose por sus finanzas o las mañanas de los fines de semana estudiando complejas hojas de cálculo financieras. Su vida financiera debe ser lo suficientemente simple como para que pueda realizar un seguimiento de sus activos y gastos sin sudar.
Cómo simplificar su vida financiera
Afortunadamente, la tecnología actual hace que sea más fácil que nunca optimizar y automatizar sus finanzas. Si está listo para dedicar menos tiempo a mantener su dinero en orden y más tiempo a hacer lo que ama, comience con estos sencillos cambios para pasar de estar ocupado a estar libre de estrés.
1. Transición a la facturación electrónica
Las facturas en papel son tan de los 90.
Reduzca el desorden en su casa y salve algunos árboles sin papel con sus facturas. Su banco, compañía de tarjetas de crédito, proveedor de televisión por cable, compañía de telefonía celular y compañía de seguros le facilitan la opción de optar solo por facturas electrónicas. Les ahorra dinero en papelería y gastos de envío, por lo que a veces ofrecen bonificaciones por optar por la facturación electrónica.
Por el contrario, algunas empresas le cobran si insiste en recibir extractos impresos por correo. Lo escriben en letra pequeña, y usted podría estar pagando entre $ 2 y $ 10 por el dudoso privilegio de recibir facturas por correo postal.
Inicie sesión en su cuenta en línea, vaya al menú de configuración y opte por no recibir estados de cuenta impresos. Introduzca un correo electrónico en el que desee recibir facturas electrónicas. Es tan simple como eso, y siempre puede imprimir una factura si alguna vez necesita una copia impresa.
2. Automatizar todos los pagos
¿Paga habitualmente sus facturas en el último minuto y se le cobran cargos por pagos atrasados? Eso puede ser otra fuente de estrés y generar más trabajo de su parte. En su lugar, deje de intentar recordar sus fechas de vencimiento y programe pagos recurrentes.
No tiene que mover un dedo una vez que los ha configurado, y los pagos de su hipoteca, automóvil y tarjeta de crédito llegan a tiempo. La mayoría de los proveedores de servicios recurrentes ofrecen esta opción, y para aquellos que no lo hacen, siempre puede programar pagos recurrentes a través del servicio de pago de facturas de su banco. Incluso funciona para empresas que solo aceptan cheques: su banco puede imprimir físicamente un cheque y enviarlo por correo al destinatario.
Pero tenga en cuenta que, aunque automatice sus pagos, eso no significa que deba dejar de revisar sus facturas por completo. Es muy fácil volverse complaciente y olvidar que está pagando por un servicio que ya no usa. Los pagos automatizados también crean un riesgo de errores. Por lo tanto, revise sus cuentas cada mes para asegurarse de que el saldo baje a $ 0.
Incluso si paga de más, siempre puede llamar a su proveedor y recuperar el crédito en su cuenta.
3. Cierre las cuentas antiguas, incluidas las cuentas de jubilación antiguas
La mayoría de las personas no necesitan varias cuentas corrientes, de ahorro y de corretaje. Complica su vida financiera y lo deja con cuentas innecesarias para hacer malabares, controlar y equilibrar.
Consolida y ordena tus finanzas cerrando tus cuentas antiguas. Incluso puede descubrir sumas sustanciales acumulando polvo en estas cuentas.
Sucede a menudo con cuentas de jubilación mantenidas a través de empleadores anteriores. En la conmoción de cambiar de trabajo, muchos trabajadores olvidan transferir su 401 (k) a su IRA o Roth IRA . Pasan los años y olvidan que tienen miles de dólares invertidos en una cuenta con un antiguo empleador.
Menos cuentas para rastrear significa menos para rastrear, menos inicios de sesión para recordar y una menor probabilidad de olvidarse de los fondos.
4. Ponga su fondo de emergencia fuera de la vista
La mayoría de las personas mantienen sus cuentas corrientes y de ahorros en el mismo banco. Eso puede funcionar para objetivos de ahorro rotativos como sus próximas vacaciones o esa chaqueta cara que ha estado mirando, pero no le hará ningún favor a su fondo de emergencia .
Los fondos de emergencia no deberían ser de fácil acceso. Usted no quiere que esa gran suma lo mire a la cara cada vez que inicie sesión en su banca en línea, lo que lo tentará a usarlo “solo por esta vez” para una que no sea una emergencia.
En cambio, póngalo en otro banco. Puede ponerlo en una cuenta del mercado monetario a través de su cuenta de corretaje sujeta a impuestos, o en una cuenta de ahorros con altos intereses en un banco en línea como CIT Bank . Idealmente, debería ganar el máximo interés incluso cuando sea accesible en cualquier momento.
Su fondo de emergencia es la excepción a la regla de consolidación de sus cuentas. Manténgalo fuera de la vista y de la mente, pero no olvide que existe.
5. Considere el gasto en efectivo o solo débito
Desde reembolsos en efectivo hasta recompensas de viaje , las tarjetas de crédito ofrecen muchas ventajas. También ofrecen mucha tentación de gastar más de lo que puede pagar. Es un problema para más del 60% de los titulares de tarjetas de crédito, según USA Today . Estos tarjetahabientes no pueden pagar la deuda de su tarjeta de crédito cada mes con sus ingresos normales, lo que genera cargos por intereses y un aumento de los saldos que se vuelve más difícil de pagar con el tiempo.
Si no puede pagar el saldo de su tarjeta de crédito cada mes, guarde sus tarjetas de crédito en un cajón y cambie a gastar solo el dinero que tiene. Eso podría significar usar el sistema clásico de sobres para gastos y presupuestos. O podría significar reservar una cuenta corriente para gastos discrecionales y usar solo su tarjeta de débito.
Cuando te quedas sin dinero, vives con las consecuencias. No gasta ni un centavo hasta su próximo cheque de pago.
Es una excelente manera de forzarse a sí mismo a adoptar buenos hábitos de gasto con responsabilidad incorporada. Porque una vez que te endeudas, volver a salir de ella no es tarea fácil.
6. Priorizar el pago de deudas
Las deudas no solo complican sus finanzas, sino que también minan su fortaleza fiscal. Es posible que obtenga un saludable rendimiento del 10% de sus inversiones, pero si está pagando un 20% de interés sobre la deuda de su tarjeta de crédito, tiene serios problemas matemáticos.
La deuda también pesa sobre ti de formas menos tangibles. Cuando se enfrentan a decenas de miles de dólares en deudas de tarjetas de crédito, la mayoría de la gente no piensa estratégicamente en crear riqueza, invertir dinero o construir una cartera de activos que generen ingresos. Todo lo que ven es la deuda y su deseo de deshacerse de ella.
En otras palabras, la deuda presiona a las personas para que piensen a la defensiva sobre el dinero, en lugar de hacerlo de manera ofensiva con ambiciosos objetivos a largo plazo.
Trate de deshacerse de las deudas no garantizadas con altos intereses lo más rápido posible. Pruebe las técnicas de la bola de nieve de la deuda o la avalancha de deudas para eliminar sus deudas en rápida sucesión y aprovechar su impulso.
Cuanto más dinero pueda ahorrar cada mes para pagar esas deudas, más rápido podrá pagarlas y comenzar a acumular riqueza real.
7. Automatice sus ahorros
Si gana $ 1,000,000 por año y gasta todos los $ 1,000,000, no es rico. Estás arruinado.
La riqueza proviene de su tasa de ahorro . Cuanto mayor sea el porcentaje de sus ingresos que ahorre e invierta, más rápido aumentará su patrimonio neto .
Donde la mayoría de la gente se mete en problemas es cuando se paga a sí misma al final, ahorrando el dinero que les sobra al final del mes. Hace que sus ahorros sean su prioridad más baja y el último “gasto” que pagan cada mes.
Precisamente por eso la mayoría de la gente ahorra tan poco dinero.
En su lugar, automatice sus ahorros para que sea la primera transferencia que se realice después de cada cheque de pago. Si su objetivo es una tasa de ahorro del 15%, transfiera el 15% de cada cheque de pago a su cuenta de ahorros, para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, o a su IRA o 401 (k). Puede dividir su depósito directo para dividirlo en dos cuentas, configurar pagos de deudas recurrentes o automatizar transferencias recurrentes a sus cuentas de inversión. También puede automatizar sus ahorros a través de aplicaciones como Acorns que redondean sus compras con tarjeta de débito y transfieren la diferencia a ahorros. Otra opción es Digit, que analizará sus gastos y guardará automáticamente la cantidad perfecta cada mes.
Independientemente de cómo automatice sus ahorros, el objetivo sigue siendo el mismo: hacer de los ahorros su primera prioridad financiera, no la última.
8. Automatice sus inversiones
Cuando cancela su deuda de alto interés y comienza a pensar más en invertir dinero para generar riqueza, surge una pregunta: ¿En qué debería invertir?
Puede preguntarle a sus amigos y familiares, pero es posible que no le ofrezcan mucha ayuda. Es posible que le indiquen que invierta en acciones o bienes raíces, pero no cómo elegir un fondo indexado o cómo abordar la asignación de activos .
Afortunadamente, ahora cualquier persona puede obtener asesoramiento de inversión de forma gratuita, junto con inversiones automatizadas y reequilibrio de la cartera , siempre que esté dispuesto a aceptar el asesoramiento de un algoritmo.
Si bien muchos inversores novatos se sienten incómodos al confiar el dinero que tanto les costó ganar a un robo-advisor , el simple hecho es que los robo-asesores saben más que usted sobre cómo elegir inversiones.
Elija un robo-advisor que se adapte a su patrimonio y presupuesto actuales. Muchos ofrecen opciones gratuitas y todos pueden automatizar sus inversiones por usted. Comience con nuestra guía de los mejores asesores robotizados y ponga su dinero a trabajar de inmediato.
9. Cancele sus suscripciones
Las suscripciones continuas son el sueño de una corporación / Solo tienen que venderte una vez, pero pueden seguir cobrándote dinero todos los meses desde aquí hasta la eternidad.
Su ganancia es tu pérdida. ¿Realmente necesita una caja de muestras de belleza cada mes, maquinillas de afeitar entregadas o un servicio de música en línea premium? ¿Realmente necesita pagar por separado la televisión por cable, Netflix, Disney + , Hulu y Amazon Prime ?
Probablemente te guste uno o quizás dos de los servicios de suscripción premium que utilizas. Los otros los usas a veces, pero no te emocionan. Cancela y encuentra alternativas gratuitas o económicas. Por ejemplo, la factura promedio de televisión por cable es de más de $ 100 por mes . Puede transmitir Netflix por una décima parte de eso, o mejor aún, dejar de ver televisión por completo.
Como ejercicio rápido, escriba una lista de cada uno de los servicios de suscripción por los que paga. No olvide los que le facturan anualmente. Existen servicios de terceros como Billfixers que pueden ayudarlo a hacer esto.
Prepárese para sorprenderse de cuántos ha optado a lo largo de los años. Luego, convierta esa sorpresa en motivación y realice una juerga de cancelaciones para simplificar sus finanzas, ordenar su vida y ahorrarle dinero todos los meses.
10. Concéntrese en 1-2 metas financieras (y deje el resto a un lado por ahora)
Establezca demasiadas metas y perderá el enfoque. Se vuelven abrumadores, dejas de progresar y luego dejas de prestarles atención por completo.
En su lugar, elija uno o dos objetivos financieros principales en los que apoyarse. Uno de ellos debe ser la jubilación porque todos necesitan inversiones para la jubilación. (Alerta de spoiler: no puede trabajar hasta que tenga 92 años).
Eso significa que puede elegir hasta un objetivo financiero adicional en el que concentrarse a la vez. Podría ser pagar la deuda de su tarjeta de crédito o préstamos estudiantiles, ahorrar un pago inicial para su primera casa o ahorrar dinero para ayudar a pagar la educación universitaria de sus hijos . O puede canalizar todo su dinero hacia la independencia financiera y la jubilación anticipada.
Independientemente de lo que elija, no diluya sus objetivos financieros distribuyendo su dinero y su atención demasiado. La magia ocurre cuando concentras tu energía en uno o dos objetivos tangibles. Trate de hacer 10 cosas a la vez y progresará poco o nada en ninguna de ellas.
11. Realice un seguimiento de todas sus cuentas financieras en un solo lugar
Nada le ayuda a simplificar sus finanzas como ver toda su información financiera resumida en una página. Le ayuda a dar un paso atrás y obtener una perspectiva del panorama general. Puede ver todos sus activos, deudas y pasivos y realizar un seguimiento de su patrimonio neto a lo largo del tiempo.
Personalmente, uso una combinación de Mint y una hoja de cálculo de algunos números críticos como ingresos mensuales, tasa de ahorro, patrimonio neto invertible y índice de FUEGO (el porcentaje de mis gastos que puedo cubrir con ingresos pasivos de inversiones). Mint funciona bien porque se conecta a todas sus cuentas financieras en tiempo real para obtener información sobre el patrimonio neto en vivo en cualquier momento. Vea nuestra revisión completa de Mint aquí.
Más allá de mantener el dedo en el pulso de sus finanzas, el seguimiento de estos números cruciales mantiene su riqueza tangible y al frente de la mente. Es muy fácil sucumbir a la tentación al elegir entre comprar ese nuevo y sexy dispositivo ahora y ahorrar dinero para una meta lejana como la jubilación. Pero cuando observa que su patrimonio neto aumenta cada mes, hace que su patrimonio se sienta más real.
Como dicen en los negocios, lo que se mide se hace.
12. Lo que no se puede automatizar, delegar
Algunas tareas no se pueden automatizar por completo. Alguien debe preparar su declaración de impuestos y ninguna IA puede hacerlo por usted (todavía).
Pero eso no significa que deba pasar todos los sábados de marzo trabajando en sus impuestos. Para simplificar su vida financiera, delegue la tarea a un profesional de H&R Block y pase esos sábados con sus hijos o amigos.
Te sorprendería saber cuántas tareas puedes delegar en otra persona. Por unos pocos dólares la hora, puede contratar a un asistente virtual para encontrar las mejores ofertas de viajes o administrar su calendario por usted. Incluso pueden configurar todas las automatizaciones descritas anteriormente.
¿En qué tareas de finanzas personales ha dedicado tiempo recientemente? Es muy probable que pueda automatizarlos y, de no ser así, delegarlos en otra persona para que los maneje por usted.
Conclusiones finales
Mientras más riqueza acumule, más complicadas se volverán sus finanzas. O eso dicen.
Mis ahorros, inversiones y pagos de facturas están todos automatizados. Todavía los reviso todos los meses para asegurarme de que funcionen sin problemas, pero siguen avanzando sin que se requiera ninguna acción de mi parte. Mi esposa y yo mantenemos pocas cuentas bancarias, sin deudas en curso, y hacemos un seguimiento de todas nuestras cuentas financieras a través de Mint con informes mensuales enviados electrónicamente a mi bandeja de entrada.
Cuantas menos complicaciones tengan enredadas sus finanzas, menos tiempo y energía mental tendrá que dedicar a administrar su dinero y más tiempo y energía podrá gastar en aumentar la riqueza.
