Trabajos y profesiones

Explicación de los préstamos para estudiantes: comprensión de los tipos, reembolso y aplazamiento

Cada año, millones de estadounidenses se inscriben en colegios y universidades. Pero la gran mayoría de los estudiantes no pueden pagar su educación en efectivo. De hecho, dos tercios de los estudiantes pidieron prestado dinero para asistir a la universidad en 2018, según el informe anual de 2019 del Institute for College Access and Success (TICAS). Y esa cantidad sigue aumentando constantemente.

Los préstamos para estudiantes no son necesariamente algo malo, ya que brindan acceso a una educación que la mayoría de los estudiantes no podrían pagar de otra manera. Una de las principales razones por las que los estudiantes citan para asistir a la universidad es la promesa de una carrera bien remunerada, según una encuesta de 2016 realizada por el Instituto de Investigación de Educación Superior de la Universidad de California en Los Ángeles. Y si bien es cierto que hay muchas carreras bien pagadas que no requieren un título universitario , la Oficina de Estadísticas Laborales continúa descubriendo que, en promedio, aquellos con títulos universitarios superan constantemente a los que no los tienen. Es por esta razón que los asesores financieros a menudo afirman que pedir prestado para la universidad es una “ buena deuda ” porque es una inversión en su futuro.

Sin embargo, el endeudamiento excesivo puede paralizar fácilmente su éxito financiero futuro, lo que incluye reducir drásticamente la cantidad de sus ingresos discrecionales y afectar su capacidad para comprar una casa, formar una familia o ahorrar para la jubilación, según un informe de 2019 del Washington Post . Un análisis del Pew Research Center de la “Encuesta sobre economía doméstica y toma de decisiones” de 2018 de la Junta de la Reserva Federal encontró que los graduados con préstamos estudiantiles tienen más probabilidades de reportar dificultades financieras que los que no lo tienen.

Por lo tanto, aunque pedir prestado sigue siendo una realidad para la mayoría de los estudiantes, es fundamental estar bien informado.

Tipos de préstamos para estudiantes

Aunque el Departamento de Educación de EE. UU. (ED) es la fuente más común de préstamos para estudiantes, los estudiantes pueden obtener préstamos de una variedad de prestamistas. Estos incluyen gobiernos estatales, bancos privados e incluso colegios y universidades.

Préstamos federales

La gran mayoría de los estudiantes prestatarios financian su educación con préstamos del Departamento de Educación. Según el Centro Nacional de Estadísticas Educativas , el 62,8%, casi dos tercios, de todos los estudiantes (los que pidieron préstamos estudiantiles y los que no lo hicieron) pidieron préstamos federales durante el año escolar 2015-2016. Por el contrario, solo el 15% de todos los estudiantes tomaron prestado de otras fuentes.

Préstamos directos

Todos los préstamos federales que se ofrecen actualmente son a través del Programa de Préstamos Directos William T. Ford. Incluyen préstamos directos subsidiados, préstamos directos no subsidiados, préstamos directos PLUS y préstamos directos de consolidación.

Préstamos Directos Subsidiados

A partir del 1 de julio de 2012, los préstamos federales con subsidio directo están disponibles solo para prestatarios universitarios que cumplan con los requisitos de necesidad financiera. El ED cubre los intereses de sus préstamos subsidiados mientras están inscritos en la escuela al menos medio tiempo, durante los primeros seis meses después de la graduación (el período de gracia antes de que comience el pago) y durante el aplazamiento.

Según el ED , la “necesidad financiera” es la diferencia entre el costo de asistencia a la escuela del estudiante y su contribución familiar esperada (EFC), según lo determinado por la información proporcionada en su Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA). Aunque el EFC de uno no cambia sin importar a dónde decida ir a la escuela el estudiante, el costo de asistencia depende completamente de la escuela. Incluye matrícula, alojamiento, comida, tarifas, libros y otros gastos relacionados. Por lo tanto, la necesidad financiera está determinada en última instancia por el lugar al que asiste la universidad .

Los límites de endeudamiento para préstamos Directos subsidiados son:

Primer año : $ 3,500
Segundo año : $ 4,500
Tercer año en adelante : $ 5,500
Límite total acumulado : $ 23,000

Préstamos del Direct Loan Program sin subsidio

Los préstamos directos sin subsidio están disponibles para estudiantes de pregrado y posgrado. Además, los estudiantes universitarios independientes son elegibles para pedir prestado incluso más que sus compañeros de estudios que son dependientes legales de sus padres o tutores.

Un estudiante independiente se define como aquel que cumple con cualquiera de los siguientes criterios:

Mayores de 24 años
Casado
Alguien con dependientes legales que no sea su cónyuge
Un estudiante de posgrado o profesional
Un miembro actual de las fuerzas armadas.
Un veterano
Un huérfano
Un pupilo de la corte
Un menor emancipado
Alguien sin hogar o en riesgo de quedarse sin hogar

A diferencia de los préstamos Directos subsidiados, no existe un período de tiempo durante el cual el ED cubra los intereses del préstamo. Esto significa que, aunque los prestatarios no necesitan comenzar a pagar hasta seis meses después de que terminan la escuela o bajan por debajo del medio tiempo, los intereses comienzan a acumularse desde el momento en que se desembolsa el préstamo. A medida que se acumulan los intereses, se agrega al saldo principal del préstamo.

Y aunque la tasa de interés permanece fija durante la vigencia del préstamo, varía significativamente entre los prestatarios de pregrado y posgrado. Por ejemplo, la tasa de los préstamos directos no subsidiados desembolsados entre el 1 de julio de 2020 y el 1 de julio de 2021 es del 2,75%. Pero la tasa de interés para los prestatarios graduados por préstamos desembolsados durante el mismo período es del 4,30%.

Los límites de endeudamiento para préstamos Directos no subsidiados son los siguientes:

Para estudiantes de pregrado (dependientes) :

- Primer año: $ 2,000
- Segundo año: $ 2,000
- Tercer año y más allá: $ 2,000
- Límite acumulativo total: $ 8,000
Para estudiantes universitarios independientes :
- Primer año: $ 6,000
- Segundo año: $ 6,000
- Tercer año y más allá: $ 7,000
- Límite acumulativo total: $ 34,500
Para estudiantes graduados y profesionales :
- Límite anual: $ 20,500
- Límite acumulativo total: $ 73,000

Préstamo Grad PLUS

Los estudiantes graduados que no pueden cubrir el costo de su educación con préstamos Directos no subsidiados y sus otros recursos disponibles tienen la opción de pedir prestados montos adicionales a través de préstamos Grad PLUS. A diferencia de los préstamos directos no subsidiados, no existe un límite de endeudamiento exigido por el gobierno federal. Sin embargo, los estudiantes solo pueden pedir prestado hasta el costo de asistencia establecido por la escuela menos cualquier otra ayuda financiera. Por lo tanto, para descubrir el límite superior de cuánto puede pedir prestado, debe comunicarse directamente con los departamentos de ayuda financiera de las escuelas que está considerando.

Al igual que con todos los demás préstamos Directos, la tasa de interés permanece fija durante la vigencia del préstamo y la tasa se determina por el año en que se dispersó. La tasa también es siempre más alta que los préstamos Directos subsidiados y no subsidiados. Por ejemplo, para los préstamos Grad PLUS desembolsados entre el 1 de julio de 2020 y el 1 de julio de 2021, la tasa de interés es del 5,30%.

Préstamo PLUS para padres

Los padres con estudiantes universitarios dependientes pueden pedir prestados fondos para cubrir el costo de la educación de sus hijos a través de un préstamo Parent PLUS. A diferencia de otros préstamos Directos, los préstamos Parent PLUS requieren una verificación de crédito. Por lo tanto, los padres sin buen crédito necesitarán un codeudor .

Al igual que con los préstamos Grad PLUS, los padres solo pueden pedir prestado hasta el costo de asistencia, menos cualquier otra ayuda financiera. Asimismo, las tasas de interés son las mismas que para los préstamos Grad PLUS y permanecen fijas durante la vigencia del préstamo.

Préstamo directo de consolidación

Los préstamos de consolidación Federal Direct no están disponibles para los estudiantes mientras asisten a la escuela. Más bien, la consolidación de préstamos estudiantiles es algo que los estudiantes suelen hacer después de graduarse para simplificar el proceso de pago. Los estudiantes suelen pedir prestados nuevos préstamos anualmente, lo que significa que se gradúan con más de un préstamo estudiantil. La consolidación permite a los estudiantes pagar un solo préstamo con una sola factura mensual en lugar de realizar varios pagos mensuales en varios préstamos.

Sin embargo, sigue siendo un tipo de préstamo directo federal. Básicamente, el ED paga todos sus préstamos antiguos con un único préstamo nuevo por el monto total de los préstamos originales. Y calcula su nueva tasa de interés fija utilizando el promedio ponderado de las tasas de interés de los préstamos antiguos redondeados al octavo del uno por ciento más cercano. Por lo tanto, la tasa sigue siendo esencialmente la misma que en los préstamos originales. Desafortunadamente, esto significa que no hay forma de reducir la tasa de interés de su préstamo federal. La idea de que la consolidación puede mejorar su tasa de interés es uno de los mitos comunes de la consolidación de préstamos estudiantiles.

Además de simplificar el pago, las ventajas adicionales de la consolidación incluyen hacer que los préstamos FFEL antiguos sean elegibles para el pago basado en ingresos (IDR), ya que solo los préstamos Directos califican para los planes IDR. Al consolidar los préstamos FFEL con un préstamo de consolidación directo, básicamente elimina el préstamo FFEL antiguo y lo reemplaza con el préstamo directo.

Además, la consolidación permite a los prestatarios reducir sustancialmente sus pagos mensuales alargando el plazo de amortización. Sin embargo, tenga cuidado siempre que alargue el pago. Si puede administrar sus pagos mensuales, ahorrará una cantidad considerable en intereses si sigue el plan de pago estándar de 10 años.

Y hay otras razones para tener cuidado con la consolidación, incluida la pérdida de beneficios de condonación de cualquier préstamo Perkins o la pérdida de crédito en pagos ya realizados para la condonación de préstamos de servicio público . Por lo tanto, antes de consolidar, asegúrese de considerar todas las situaciones en las que debería (o no debería) consolidar.

Préstamos discontinuados

Durante muchos años, el gobierno federal ofreció una variedad de préstamos para estudiantes, incluidos préstamos del Direct Loan Program a través del ED, préstamos federales para educación familiar (FFEL, por sus siglas en inglés) a través de prestamistas privados y préstamos Perkins para aquellos con necesidades financieras importantes. Aunque ya no es posible obtener un préstamo FFEL o un préstamo Perkins, hay muchos de estos todavía en proceso de reembolso.

Préstamos FFEL

Los préstamos FFEL eran préstamos ofrecidos por prestamistas privados y garantizados por el gobierno. Por lo tanto, eran préstamos federales a pesar de que el dinero provenía de bancos privados. Incluían préstamos Stafford subsidiados y no subsidiados y préstamos FFEL PLUS. En un esfuerzo por simplificar y consolidar los préstamos del gobierno, la Ley de Reconciliación de la Atención Médica y la Educación de 2010 (HR 4872) suspendió el programa. A partir del 1 de julio de 2010, el ED se convirtió en la única institución que podía ofrecer préstamos federales para estudiantes y los préstamos FFEL ya no están disponibles.

Préstamos Perkins

El Programa de préstamos Perkins expiró el 30 de septiembre de 2017, aunque se permitieron los desembolsos finales del préstamo hasta el 30 de junio de 2018. Los préstamos Perkins beneficiaron a los estudiantes con necesidades financieras excepcionales al fijar la tasa de interés al 5% en un plan de pago de 10 años. También presentaron una variedad de opciones de perdón a cambio de trabajar en un campo profesional específico en un área de alta necesidad. Por ejemplo, los maestros con préstamos Perkins son elegibles para que se los condone por completo después de cinco años de servicio docente calificado.

Además, los préstamos Perkins requieren que los estudiantes paguen su escuela en lugar de un administrador de préstamos. Esto se debe a que, aunque la mayor parte del dinero provino del gobierno federal, muchas de las escuelas que participaron en el programa también contribuyeron con una parte. Por lo tanto, si tiene un préstamo Perkins, asegúrese de hablar con su institución educativa sobre las opciones de pago. Por lo general, el reembolso comienza nueve meses después de que el estudiante se retira de la escuela, independientemente de si se graduó.

Tasas de interés

La tasa de interés de los préstamos federales para estudiantes depende del tipo de préstamo y la fecha de desembolso del préstamo. Se determina anualmente para el período de 12 meses que comienza el 1 de julio y termina el 30 de junio. Además, permanece fijo durante la vigencia del préstamo.

Eso significa que podría terminar con una tasa de interés mejor o peor dependiendo de cuándo pida prestado. Por ejemplo, la tasa de interés para préstamos Directos subsidiados y no subsidiados para estudiantes de pregrado desembolsados después del 1 de julio de 2020 y antes del 1 de julio de 2021 es del 2,75%. Pero para los préstamos desembolsados el año anterior (del 1 de julio de 2019 al 30 de junio de 2020), la tasa de interés fue del 4,53%. Por lo tanto, los estudiantes que pidieron prestado en junio de 2020 están atascados pagando una tasa significativamente más alta durante la vigencia de su préstamo que aquellos que pidieron prestado en julio de 2020.

Afortunadamente, sin embargo, existen límites sobre qué tan alto puede subir la tasa de interés, que están determinados por la Ley de Educación Superior. La tasa de interés máxima para préstamos directos subsidiados y no subsidiados otorgados a estudiantes de pregrado es del 8.25%. Para estudiantes de posgrado y profesionales, la tasa de interés de los préstamos Directos subsidiados y no subsidiados no puede exceder el 9,50%. Y para los préstamos Direct PLUS, la tasa de interés está limitada al 10,50%.

Para encontrar las tasas de interés para el año académico actual, visite StudentAid.gov .

Calificaciones

Para calificar para un préstamo directo, los prestatarios deben cumplir con los siguientes criterios:

Ser ciudadano de los EE. UU. Con un número de Seguro Social válido o un no ciudadano calificado con un número de registro de extranjero
Tener un diploma de escuela secundaria o GED o haber completado un programa de educación en el hogar que califique.
Estar matriculado y tener un progreso académico satisfactorio al menos medio tiempo en un colegio o universidad de cuatro años; colegio comunitario; o una escuela técnica, profesional o de oficios
No estar en incumplimiento de un préstamo directo que esté actualmente pendiente
Libre de ciertas condenas penales, incluidos delitos sexuales o relacionados con drogas, y no debe estar encarcelado actualmente; visite Student Aid.gov para obtener información sobre la elegibilidad de los estudiantes con condenas penales.
Registrado en el Sistema de Servicio Selectivo si es un ciudadano estadounidense o residente permanente nacido después del 31 de diciembre de 1959, visite FinAid para obtener más información sobre los requisitos de registro.

Tenga en cuenta que no hay ningún requisito para una verificación de crédito, con la excepción de los préstamos Parent PLUS, que hacen que los préstamos federales sean una forma ideal de obtener préstamos para estudiantes jóvenes que aún no han establecido un historial crediticio .

Cómo solicitar un préstamo para estudiantes

Para solicitar cualquier tipo de ayuda financiera federal, los estudiantes deben completar la Solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes (FAFSA) antes de la fecha límite anterior al año académico de inscripción, generalmente a fines de junio. Sin embargo, cada colegio o universidad puede tener su propia fecha límite, así que asegúrese de consultar con las escuelas a las que está considerando asistir.

La solicitud completa se puede completar en línea. Antes de comenzar, primero deberá crear una identificación de ayuda federal para estudiantes (FSA ID). Y si usted es un estudiante prestatario dependiente, su padre o tutor también deberá crear uno. Estos le permiten “firmar” los documentos en línea.

Una vez que tenga sus FSA ID, reúna los siguientes documentos:

Números de seguro social o números de registro de extranjeros
Información de impuestos federales o declaraciones de impuestos
Registros de ingresos libres de impuestos, como manutención infantil o seguro de vida.
Saldos en efectivo, cuentas de ahorro y cuentas corrientes
Registro de inversiones, distintas de la vivienda en la que vive

Luego, visite la solicitud FAFSA en línea y siga las instrucciones.

Préstamos estatales

Los préstamos estatales se ofrecen a través de varios programas patrocinados por el estado, incluidas agencias estatales y organizaciones sin fines de lucro patrocinadas por el estado. Por lo general, están restringidos a residentes del estado o estudiantes matriculados en colegios y universidades estatales.

Si bien son independientes de los préstamos subvencionados por el gobierno federal, los gobiernos estatales suelen ofrecer mejores términos y condiciones que los préstamos privados; generalmente son similares a los de los préstamos directos federales. Aún mejor, algunos programas de préstamos estatales ofrecen opciones de condonación de préstamos específicas del estado para los estudiantes que permanecen en el estado después de la graduación.

Aunque los recursos estatales no son tan profundos como los del gobierno federal, definitivamente son un recurso que vale la pena verificar antes de recurrir a préstamos privados. Las tasas de interés serán más bajas para la mayoría de los prestatarios y, por lo general, permanecerán fijas durante la vigencia del préstamo. Además, los préstamos estatales brindan opciones de pago flexibles y no requieren verificación de crédito.

Los programas varían de un estado a otro y algunos estados han descontinuado sus programas de préstamos. Pero todavía hay muchos estados que continúan ofreciendo préstamos patrocinados por el gobierno. Para obtener la información más precisa y actualizada sobre cualquier ayuda estatal específica disponible para usted, comuníquese con el departamento de educación superior de su estado. O, para tener una idea general de lo que está disponible en su estado, visite la lista estado por estado en The College Investor .

También vale la pena señalar que, además de los programas de préstamos, los estados suelen ofrecer una gran cantidad de subvenciones y becas .

Préstamos institucionales

Dependiendo de su universidad, su paquete de ayuda financiera podría incluir ayuda institucional además de ayuda federal. La ayuda institucional proviene de la propia universidad y generalmente incluye subvenciones y becas. Sin embargo, algunos colegios y universidades ofrecen sus propios programas de préstamos. Estos se proporcionan como una forma de ayudar a cerrar la brecha cuando la ayuda estatal y federal no alcanza a cubrir el costo total de la educación en la universidad.

Para saber para qué tipo de ayuda institucional califica, incluidos los préstamos institucionales, deberá enviar una FAFSA. Sin embargo, algunas universidades también requieren un formulario llamado Perfil CSS, que profundiza en la situación financiera de su familia. Si su escuela lo requiere, puede encontrar el formulario en el sitio web del College Board . A menos que tenga una exención de cuotas , completar el formulario cuesta $ 25 para su primera escuela y $ 16 para cada escuela adicional.

Por lo tanto, asegúrese de comunicarse con el departamento de ayuda financiera de su universidad para averiguar si requiere el perfil CSS o cualquier otro formulario adicional específico de la escuela. Por ejemplo, es posible que deba solicitar por separado (de la FAFSA) cualquier subvención o beca ofrecida por su universidad. Consultar directamente con un oficial de ayuda financiera en su escuela le asegurará descubrir todas las oportunidades de ayuda institucional.

Préstamos privados

Los préstamos privados no son emitidos, subsidiados ni procesados por el gobierno. Más bien, son emitidos por prestamistas privados, generalmente bancos. Y si bien refinanciar sus préstamos estudiantiles con un prestamista privado después de la graduación puede generar algunos beneficios, incluidas tasas de interés más bajas para los prestatarios más solventes, existen pocas ventajas en pedir préstamos privados mientras están en la escuela.

Primero, para calificar debe tener un crédito excelente. Esto hace que los préstamos privados sean una barrera para la mayoría de los estudiantes de pregrado que aún no han establecido un historial crediticio. En segundo lugar, la mayoría de los préstamos privados no tienen programas de pago en caso de que atraviese dificultades económicas. Y aunque algunos tienen opciones de aplazamiento o indulgencia, por lo general tienen límites de tiempo mucho más cortos que con los préstamos federales. En tercer lugar, la mayoría de los prestamistas privados limitan la cantidad que puede pedir prestada al costo total de asistencia menos cualquier otra ayuda financiera. Esto les da pocas ventajas sobre los préstamos PLUS, que tienen los mismos límites de endeudamiento y tienen acceso a opciones de pago de préstamos estudiantiles federales.

Peor aún, al igual que con los préstamos federales, si no puede pagar, no tendrá la opción de declararse en quiebra , ya que la deuda de préstamos estudiantiles no se puede cancelar en la mayoría de las circunstancias. Aunque los préstamos privados no provienen del gobierno federal, todavía se consideran préstamos para estudiantes según la ley de quiebras. Y si opta por una tasa de interés variable, podría terminar pagando cantidades exorbitantes sin salida. Por ejemplo, la tasa de interés de mis préstamos privados para estudios de posgrado es el doble que la de mis préstamos federales para estudiantes.

Así que asegúrese de sopesar los pros y los contras de los préstamos privados para estudiantes antes de pedir prestado uno para financiar su educación. Y asegúrese de maximizar todas las opciones federales, estatales, de becas, subvenciones y de trabajo y estudio antes de recurrir a un préstamo privado.

A partir de 2020, los montos que puede pedir prestados a algunos de los principales prestamistas de préstamos estudiantiles privados son:

SoFi : el costo de asistencia certificado por la escuela
CommonBond : El costo total de asistencia certificado por la escuela, hasta $ 500,000
Earnest : El costo de asistencia certificado por la escuela
Citizens One : el costo de asistencia certificado por la escuela, menos la ayuda financiera, hasta $ 100,000 para estudiantes universitarios
LendKey : el costo de asistencia certificado por la escuela, menos otra ayuda financiera

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Reglas fiscales para préstamos estudiantiles

Aunque el reembolso de los préstamos estudiantiles no es una buena idea para nadie, afortunadamente, existe una ventaja fiscal que puede ayudar a aliviar parte del problema: la deducción de intereses de los préstamos estudiantiles. Aún mejor, se aplica a todo tipo de préstamos: federales, estatales, institucionales y privados. Siempre que el préstamo se haya utilizado para pagar gastos de educación calificados en una institución calificada, cuenta.

Los gastos de educación calificados son aquellos incluidos en el costo de asistencia de una escuela: matrícula, alojamiento, comida, libros y tarifas. Y una escuela calificada significa una institución educativa postsecundaria acreditada elegible para participar en un programa de ayuda estudiantil administrado por el ED.

La elegibilidad para la deducción depende de su estado civil e ingresos. Comienza a eliminarse gradualmente si su ingreso bruto ajustado modificado individual (MAGI) es superior a $ 65,000 y se elimina por completo si supera los $ 80,000. Si está casado y presenta una declaración conjunta, se elimina gradualmente en $ 135,000 y desaparece en $ 165,000. El Servicio de Impuestos Internos (IRS) define MAGI como su ingreso bruto ajustado (AGI) antes de restar la deducción de intereses de préstamos estudiantiles.

Además, para reclamar esta deducción, debe cumplir con los siguientes criterios:

No puede estar casado y presentar una declaración por separado.
El préstamo debe ser un préstamo calificado, lo que significa que se solicitó para pagar los gastos relacionados con la educación para usted, su cónyuge o sus dependientes de una institución crediticia (no un pariente, un amigo o su empleador).
Debe estar legalmente obligado a reembolsar el préstamo.
El estudiante debe haber estado matriculado al menos medio tiempo en un programa calificado o certificado.
No puede ser elegible para ser reclamado como dependiente en la declaración de otro contribuyente.

La cantidad que los prestatarios pueden deducir tiene un tope de $ 2,500. Pero, si cumple con los requisitos, la deducción de intereses de préstamos estudiantiles lo ayuda a reducir el monto total de su ingreso imponible, especialmente porque es una deducción por encima de la línea, lo que significa que no tiene que detallar para obtenerla.

Para reclamar la deducción, agréguela como un “Ajuste a los ingresos” en el Anexo 1 del Formulario 1040. Su administrador de préstamos estudiantiles (para préstamos federales) o prestamista (para préstamos privados) debe emitirle un Formulario 1098E para mostrar el monto anual de intereses pagados, que incluirá cuando presente su declaración de impuestos.

Aunque esta es la única ventaja fiscal específica para el pago de préstamos estudiantiles, existen otros créditos y deducciones fiscales relacionados con la educación disponibles para aquellos que actualmente pagan matrícula.

Planes de reembolso

Los préstamos federales directos ofrecen una variedad de opciones de pago, cada una de las cuales varía según la duración, los criterios de elegibilidad y la cantidad que debe pagar. Algunos programas de pago, los que participan en el pago basado en los ingresos, incluso lo califican para que se le condonen los préstamos después de 20 a 25 años de realizar pagos basados en los ingresos. Además, si se inscribe en un plan IDR y trabaja a tiempo completo en un trabajo del sector público o sin fines de lucro, incluso puede calificar para que sus préstamos sean condonados en 10 años a través del programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF). También tenga en cuenta que no está atrapado con ningún plan de pago en particular. Si sus circunstancias cambian en cualquier momento, siempre puede hablar con su administrador de préstamos, la agencia que administra su facturación y pagos en nombre del ED, sobre el cambio de planes de pago.

Reembolso estándar

Después de que se gradúe, deje la escuela o baje por debajo de la inscripción a medio tiempo, sus préstamos entran automáticamente en pago después de un período de gracia de seis meses. Y a menos que se inscriba en un plan de pago específico, automáticamente pasarán al plan de pago estándar de 10 años . Esto significa que sus pagos mensuales se calcularán en función de un calendario de pagos fijo de 10 años.

Si puede pagar su pago mensual, en la mayoría de los casos, el plan estándar le permite devolver la menor cantidad. Si bien extender el plazo de pago más allá de los 10 años reducirá su pago mensual, terminará pagando más a largo plazo debido a la acumulación de intereses.

Reembolso gradual

El plan de pago gradual se asemeja al plan estándar en que tiene un límite de 10 años, pero tiene pagos graduales que aumentan cada dos años. Ningún pago bajo este plan puede ser más de tres veces el monto de cualquier pago anterior. Pero el aumento no tiene otro límite, ni tampoco una base sobre sus ingresos. Más bien, aumenta continuamente a una cantidad que garantiza que los préstamos se pagarán en un plazo de 10 años. Esto puede beneficiar a los estudiantes que esperan ingresar a su campo profesional con un salario más bajo pero que aumentan gradualmente sus ingresos durante los próximos 10 años. Sin embargo, en los últimos años de amortización, la cantidad mensual puede ser inmensa.

Reembolso extendido

Los prestatarios con más de $ 30,000 de deuda de préstamos directos que no tenían un saldo pendiente de préstamo de ningún tipo el 7 de octubre de 1998 o antes, son elegibles para el reembolso extendido . El plan puede extenderse hasta por 25 años, y los pagos pueden fijarse durante la vigencia del préstamo o graduarse, donde son más bajos al principio y luego aumentan cada dos años.

Al igual que con el plan gradual, esto puede ser útil para los prestatarios que esperan que sus ingresos aumenten con el tiempo. Pero, a diferencia del plan gradual, debido a que está extendiendo el plazo de pago, terminará pagando más de lo que tendría en el plan de pago estándar debido a la acumulación de intereses a más largo plazo.

Reembolso basado en ingresos

Hay cuatro planes IDR : Pago según sus ingresos (PAYE), Pago según sus ingresos revisado (REPAYE), Pago basado en ingresos (IBR) y Pago contingente de ingresos (ICR). Cada uno de ellos puede ayudar a los prestatarios que luchan por hacer sus pagos mensuales calculando la cantidad que los prestatarios deben reembolsar cada mes como una cierta parte de sus ingresos discrecionales. Además, la inscripción en un plan IDR es la única forma de calificar para la condonación de préstamos estudiantiles, incluido el PSLF.

Sin embargo, a pesar de estas similitudes, los planes varían en los detalles. Las diferencias incluyen quién califica, cómo se calcula el ingreso discrecional, límites a la cantidad que tiene que pagar cada mes y cuánto tiempo tiene para hacer los pagos antes de que sus préstamos puedan calificar para la condonación.

Pague lo que gana (PAYE)

Con el plan PAYE, su pago mensual se establece en el 10% de sus ingresos discrecionales, pero nunca más de lo que tendría que pagar en un plan estándar. Para PAYE, “ingreso discrecional” significa la diferencia entre su ingreso anual y el 150% del nivel de pobreza del año actual en su estado de residencia para una familia de su tamaño. El plazo de reembolso para PAYE es de 20 años, después de los cuales cualquier saldo pendiente se vuelve elegible para la condonación. Para calificar, los prestatarios deben mostrar dificultades financieras parciales. Para PAYE, dificultad financiera parcial significa que el monto adeudado de sus préstamos en el plan de pago estándar de 10 años excede el 10% de la diferencia entre su ingreso bruto ajustado y el 150% de la línea de pobreza para el tamaño de su familia y el estado de residencia.

Pago según sus ingresos revisado (REPAYE)

Su pago mensual bajo REPAYE también se calcula como el 10% de sus ingresos discrecionales, pero a diferencia de PAYE, no hay límite. Esto significa que no hay límite para el monto de su pago mensual. No importa qué tan alto aumenten sus ingresos, siempre pagará el 10% de sus ingresos hasta que su préstamo esté completamente pagado. Además, su plazo de reembolso será de 20 años si pidió prestado solo para estudios de pregrado, pero de 25 años si también pidió prestado para estudios de posgrado. A diferencia de PAYE, no existe un requisito de dificultad económica.

Reembolso basado en ingresos (IBR)

Al igual que PAYE, la elegibilidad para IBR depende de las dificultades financieras. Para IBR, dificultad financiera significa que los pagos requeridos en el plan estándar de 10 años exceden el 15% de su ingreso discrecional, calculado como la diferencia entre su AGI y el 150% de la línea de pobreza para el tamaño de su familia y el estado de residencia. Sin embargo, una vez que un prestatario califica, puede permanecer en el plan sin importar qué tan alto aumenten sus ingresos y nunca pagará más de lo que se le exigiría pagar en el plan estándar. Esto es particularmente ventajoso para los prestatarios con montos muy altos de deuda, como estudiantes graduados y profesionales, que buscan que se les condone su préstamo. La cantidad requerida de pagos antes de ser elegible para la condonación es de 20 a 25 años, dependiendo de cuándo se tomó prestado el dinero.

Reembolso contingente de ingresos (ICR)

Este es el único plan de pago disponible para los prestatarios de Parent PLUS. Sin embargo, los términos son los menos favorables de todos los planes IDR. Los pagos mensuales se calculan como el menor entre el 20% del ingreso discrecional del prestatario, definido para ICR como la diferencia entre el ingreso bruto ajustado de uno y el 100% de la línea de pobreza para el tamaño de la familia y el estado de residencia, o la cantidad que el prestatario Pague cada mes durante un período de 12 años. Además, si el pago calculado no es suficiente para cubrir la cantidad de interés que se acumula sobre el préstamo, entonces el interés se capitaliza (se suma al saldo principal). Eso significa que los prestatarios en un plan ICR podrían terminar pagando intereses además de los intereses. Sin embargo, la cantidad de interés impago que se capitaliza no puede exceder el 10% del saldo total del préstamo. Con ICR,

Aplazamiento y tolerancia

Las opciones de aplazamiento e indulgencia le permiten suspender o reducir temporalmente los pagos en momentos en los que realizar los pagos sería demasiado difícil.

Aplazamiento

El aplazamiento es un aplazamiento temporal de los pagos de préstamos estudiantiles. Se diferencia de la indulgencia en que los aplazamientos impiden el devengo de intereses sobre préstamos con subsidio directo y préstamos Perkins. Sin embargo, los intereses se agregan al saldo de capital para préstamos no subsidiados. Los aplazamientos académicos están disponibles automáticamente para los estudiantes matriculados al menos medio tiempo en la escuela. Y aquellos desplegados para el servicio militar activo pueden calificar para un aplazamiento militar.

Además, los prestatarios que enfrentan desempleo o bajos ingresos pueden calificar para un aplazamiento por dificultades económicas. Sin embargo, en estos casos, puede ser más ventajoso inscribirse en un plan IDR. Si está desempleado, su pago mensual se calcula en $ 0, pero cada “pago” aún cuenta para la eventual condonación del préstamo.

Paciencia

Si un prestatario no califica para un aplazamiento, o se ha agotado su límite de tiempo permitido para el aplazamiento, la indulgencia permite suspender o reducir los pagos. Se diferencia de un aplazamiento en que los intereses continúan acumulándose sobre todos los préstamos, subsidiados o no, durante la indulgencia. Al final de la indulgencia, el interés se capitaliza, aumentando la cantidad total adeuda.

Hay dos tipos de indulgencias disponibles. Las indulgencias discrecionales se otorgan a discreción del prestamista en caso de una dificultad financiera o enfermedad que califique. Los prestamistas deben otorgar indulgencias obligatorias en las siguientes circunstancias:

El prestatario está realizando una pasantía o residencia en los campos médico o dental y cumple con una lista específica de criterios relacionados.
El prestatario está sirviendo en un programa de servicio nacional, como AmeriCorps o Senior Corps, por el cual el prestatario ha recibido un premio nacional.
El prestatario trabaja como maestro en una capacidad que lo califica para el programa de condonación de préstamos para maestros.
El prestatario califica para el reembolso parcial del préstamo según el programa de reembolso de préstamos estudiantiles patrocinado por el Departamento de Defensa.
El prestatario es un miembro de la Guardia Nacional que es activado por el gobernador y no califica para el aplazamiento de préstamos militares.

Al igual que con los aplazamientos, debido al impacto de los intereses acumulados en sus préstamos y el beneficio de una posible condonación de préstamos, es mejor explorar un plan IDR antes de recurrir a la indulgencia.

Perdón, cancelación y descarga

Bajo ciertas condiciones, puede calificar para la condonación, cancelación o anulación de sus préstamos. Esto significa que sus préstamos se han agotado, ya no está obligado a pagar.

Perdón

El perdón generalmente viene después de realizar una cantidad requerida de pagos en un programa IDR. Al final de su plazo de pago, califica para que se elimine su saldo pendiente. Tenga en cuenta que existen algunas desventajas en la condonación de préstamos estudiantiles , la mayor de las cuales es que deberá impuestos sobre la renta sobre la cantidad condonada.

Si trabaja a tiempo completo en un trabajo del sector público o sin fines de lucro mientras está inscrito en IDR, puede calificar para la condonación de préstamos por servicio público . Este programa permite la condonación de sus préstamos después de 10 años de pagos. (Tenga en cuenta que en ninguna circunstancia se requiere que los pagos sean consecutivos). Aún mejor, además del plazo de reembolso más corto, el prestatario no está obligado a pagar el impuesto sobre la renta sobre la cantidad condonada.

Además, aunque técnicamente no es un “perdón”, una variedad de trabajos califican para planes de asistencia para el pago de préstamos específicos de la carrera . Estos son programas federales, estatales o privados que reembolsan una parte o la totalidad de los préstamos estudiantiles de un prestatario a cambio de un trabajo calificado.

Cancelación o alta

Aunque los diferentes programas están etiquetados como “cancelación” o “descarga”, en la práctica significan lo mismo. Al igual que con la condonación, cuando se cancela o cancela un préstamo, el prestatario ya no tiene la obligación de reembolsarlo. Sin embargo, una descarga podría ocurrir inmediatamente y el prestatario no está obligado a pagar impuestos sobre la renta sobre el monto cancelado.

Las circunstancias por las cuales los préstamos para estudiantes pueden cancelarse o cancelarse incluyen:

Empleo calificado (para préstamos Perkins) . Los servidores públicos que trabajan como maestros, bibliotecarios, enfermeras, trabajadores sociales, bomberos, agentes del orden público y defensores públicos, así como aquellos que sirven en el ejército, el Cuerpo de Paz o AmeriCorps VISTA pueden cancelar sus Préstamos Perkins si cumplen con ciertas condiciones. Por lo general, esto significa trabajar en un área de mayor necesidad, como enseñar en una escuela de bajos ingresos, en educación especial o en un campo con escasez de maestros calificados, durante un número específico de años. Para obtener más detalles e información sobre cómo presentar una solicitud, visite la página de información sobre la cancelación de préstamos Perkins del Departamento de Educación en StudentAid.gov .
Escuela cerrada . Los prestatarios que asisten a una escuela que cierra por cualquier razón antes de que el prestatario puede graduado son elegibles para tener sus préstamos dados de alta .
Certificación falsa . Si su escuela certificó falsamente su elegibilidad para recibir sus préstamos estudiantiles, incluso a través del robo de identidad, o mintió sobre su capacidad para beneficiarse de su programa educativo, puede cancelar su deuda basándose en una certificación falsa . Sin embargo, es posible que los préstamos no se condonen porque un estudiante no se gradúa, simplemente no está satisfecho con la institución o no puede encontrar trabajo en el campo que eligió.
Reembolso impago . Los prestatarios que dejaron la escuela y no recibieron el reembolso que les correspondía legítimamente son elegibles para una condonación del monto adeudado porque nunca lo recibieron.
Defensa del prestatario al reembolso . Si su escuela lo engañó o violó la ley estatal directamente en relación con sus préstamos federales o los servicios educativos proporcionados por la escuela, puede solicitar la condonación de sus préstamos federales .
Discapacidad total y permanente . Los prestatarios pueden cancelar sus préstamos estudiantiles si cumplen con las condiciones de estar permanente y totalmente discapacitados . Esto significa que están discapacitados en la medida en que ya no pueden trabajar y, por lo tanto, nunca pueden realizar los pagos del préstamo, incluso con un plan IDR. Se requiere una certificación médica.
Muerte . Los préstamos se cancelan para los prestatarios fallecidos al recibir un certificado de defunción certificado. Además, los prestatarios de Parent PLUS pueden obtener la condonación de sus préstamos si el estudiante en cuyo nombre tomaron prestado el préstamo muere.
Quiebra . Los prestatarios que se declaran en quiebra solo pueden obtener la condonación de sus préstamos si pueden proporcionar pruebas contundentes que convenzan al juez de que el pago de los préstamos causará “dificultades indebidas”. Los tribunales han interpretado que esto significa que, con el nivel actual de educación y capacidad de una persona, no hay forma posible de que puedan pagar los préstamos, incluso con un plan IDR. Este estándar es generalmente imposible de cumplir ya que los planes IDR pueden calcular sus pagos mensuales tan bajos como $ 0. Por lo tanto, es excepcionalmente raro que un prestatario tenga éxito en la cancelación de sus préstamos estudiantiles en caso de quiebra. Para obtener más detalles, visite StudentAid.gov .

Incumplimiento de préstamos para estudiantes

La mayoría de los préstamos federales para estudiantes entran en mora cuando el prestatario no realiza los pagos durante 270 días, o aproximadamente nueve meses. Los préstamos federales Perkins pueden entrar en mora de inmediato si no realiza un pago antes de la fecha de vencimiento, al igual que los préstamos privados.

Si no puede hacer los pagos de su préstamo, debe agotar todas las demás opciones posibles antes de incumplir. Una vez que esté en incumplimiento, su préstamo vence en su totalidad. Si es a través de un prestamista privado, su préstamo puede ser derivado a una agencia de cobranza o el prestamista puede emprender acciones legales para recuperar el monto adeudado.

Con los préstamos federales, ya no tendrá acceso a los programas de pago federales. También adeudará los intereses no pagados y las tarifas asociadas con el cobro de la cantidad. Peor aún, el gobierno federal tiene poderes extraordinarios para cobrar, incluido el embargo de su salario o seguridad social y la incautación de sus reembolsos de impuestos . Y, a diferencia de un prestamista privado, pueden hacer todo esto sin tener que pasar por el proceso de demanda.

Si incumple con un préstamo privado, su único recurso es intentar liquidar la deuda . Puede negociar con su acreedor usted mismo o contratar una agencia de liquidación de deudas de buena reputación o un abogado que se especialice en préstamos para estudiantes para negociar en su nombre.

Cuando se trata de préstamos federales para estudiantes, hay tres formas de salir del incumplimiento: pagar el saldo en su totalidad, pasar por el proceso de rehabilitación de préstamos para estudiantes o consolidar sus préstamos.

Si no puede pagar el saldo en su totalidad, la consolidación es la ruta más rápida para salir del incumplimiento. Para calificar, debe realizar tres pagos mensuales puntuales consecutivos y aceptar reembolsar sus préstamos bajo un plan IDR. Sin embargo, hay un gran inconveniente en este método: la consolidación no eliminará la línea “predeterminada” de su informe crediticio .

La rehabilitación de préstamos estudiantiles es la única forma de hacerlo. Para rehabilitar sus préstamos, debe realizar nueve pagos mensuales del préstamo dentro de los 10 meses consecutivos. Los pagos obligatorios realizados mediante embargo o incautación no califican. Sus pagos se calcularán como el 15% de sus ingresos discrecionales, que es la diferencia entre su ingreso bruto ajustado y el 150% de la línea de pobreza para el tamaño de su familia y el estado de residencia. Solo puede rehabilitar sus préstamos una vez, así que si opta por hacerlo, asegúrese de poder pagar los pagos.

Conclusiones finales

Los préstamos para estudiantes brindan acceso a la educación a la mayoría de los estadounidenses que no pueden pagar la universidad de su bolsillo. Pero si no tiene cuidado con la cantidad que pide prestado, o de quién se lo pide prestado, pedir prestado para la universidad puede terminar paralizando su futuro en lugar de mejorarlo. Y, desafortunadamente, la mayoría de los prestatarios de préstamos para estudiantes no están bien informados sobre sus opciones, según un estudio de 2016 publicado en el Journal of Financial Planning and Counseling .

Sé esto por experiencia personal. No solo tengo más de 12 años de experiencia trabajando en la educación superior, sino que también tomé mis propias decisiones de préstamos mal informadas para financiar mi camino a través de la escuela de posgrado. Y el consejo número uno que les daría a los nuevos prestatarios es que sopesen cuidadosamente sus perspectivas profesionales futuras con lo que está considerando pedir prestado.

Según la encuesta de UCLA, más estudiantes que nunca ingresan a colegios y universidades para perseguir una pasión. De hecho, la encuesta encontró que esa era la razón número uno por la que los estudiantes citaron para asistir a la universidad, además de tener una carrera bien remunerada. Pero si pides prestado en exceso para la escuela, pagar tus préstamos estudiantiles podría llevarlo a buscar un trabajo por el dinero, no por el amor. Según un estudio de 2015 de American Student Assistance , una organización educativa sin fines de lucro, más de la mitad de los prestatarios de préstamos estudiantiles dicen que su deuda ha afectado sus elecciones profesionales.

Por lo tanto, antes de pedir prestado, piense detenidamente en el rendimiento de su inversión. Y si realmente le apasiona seguir una carrera en particular, una que no le permita pagar cómodamente sus préstamos estudiantiles, considere asistir a una escuela menos costosa o una que ofrezca un mejor paquete de ayuda. Y si la carrera de sus sueños requiere un título de cuatro años, considere asistir a un colegio comunitario durante los primeros dos años y luego transferirse a un colegio o universidad de cuatro años.

Y asegúrese siempre de agotar todos los demás recursos que pueda para reducir o evitar la deuda de préstamos estudiantiles .

¿Cuáles son sus principales preocupaciones cuando se trata de pedir préstamos para estudiantes?

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