Trabajos y profesiones

Sus opciones para pagar la deuda de préstamos estudiantiles federales

Entonces, se graduó de la universidad o de la escuela de posgrado y, como la gran mayoría de los estudiantes, pidió dinero prestado para obtener su título. ¿Ahora que?

Afortunadamente, la mayoría de los préstamos federales tienen un período de gracia de seis meses. No tendrá que comenzar a pagar por ellos hasta seis meses después de graduarse, retirarse o bajar por debajo del medio tiempo. El período de gracia le da la oportunidad de encontrar un trabajo y comenzar a generar ingresos antes de tener que preocuparse por pagar sus préstamos. Independientemente, esas facturas vencerán eventualmente.

Si financió su educación con préstamos estudiantiles federales, hay una amplia variedad de opciones de pago. Como resultado de los cambios en la política federal a lo largo de décadas, los nuevos préstamos han reemplazado a los descontinuados y los nuevos planes de pago se han visto obstaculizados junto con los antiguos. Las diferencias entre planes pueden ser confusas en el mejor de los casos y costarle mucho dinero en el peor. E incluso los beneficios que mejor suenan, como la condonación de préstamos, pueden resultar no ser muy beneficiosos. Entonces, ¿cómo eliges?

Si está confundido acerca de qué plan de pago funcionará mejor para usted, el lugar para comenzar es con la entidad administradora de sus préstamos, la compañía que administra sus préstamos estudiantiles. Ellos pueden calcular los números por usted y ayudarlo a elegir el plan que mejor se adapte a su situación actual. Pero es útil estar bien informado sobre lo que significará cada plan para su futuro financiero. Por lo tanto, hemos elaborado una breve guía para ayudarlo a comparar las opciones.

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Sus opciones para pagar sus préstamos federales para estudiantes

Las opciones para pagar sus préstamos estudiantiles federales incluyen todo, desde el plan de pago estándar hasta la variedad de planes basados ​​en ingresos (IDR), entre muchos otros. El plan adecuado para usted dependerá de su situación particular, incluida la cantidad que ha pedido prestado, cuánto está ganando actualmente o podría ganar en el futuro, qué carrera ha elegido seguir e incluso el tamaño de su familia.

Plan de pago estándar

El plan predeterminado para pagar sus préstamos estudiantiles es el plan “estándar”. Entonces, si no hace nada más con sus préstamos, una o más facturas, dependiendo de cuántos préstamos tenga, vencerán seis meses después de graduarse. El plazo para pagar sus préstamos en el plan estándar es de 10 años. La cantidad que tiene que pagar cada mes se determina calculando su capital y los intereses acumulados durante el transcurso de 120 pagos. Los pagos son fijos, lo que significa que serán exactamente los mismos todos los meses durante los 10 años completos.

Ventajas

  • Ahorrarás tiempo . La mayor ventaja del plan de pago estándar es que pagará sus préstamos en el menor tiempo posible. Casi todas las demás opciones de pago, excepto el plan gradual, son un método para reducir su pago mensual al extender el plazo del préstamo. Pero una amortización rápida significa liberar su dinero para otras cosas, como comprar una casa o formar una familia.
  • Ahorrarás dinero . Aunque sus pagos mensuales serán más altos en un plan estándar que en cualquier otro, terminará ahorrando dinero a largo plazo. Cuanto más se demore en pagar un préstamo, más tiempo tendrá para acumular intereses. Por lo tanto, una amortización rápida significa que se pagan menos intereses a lo largo del tiempo y, por lo tanto, se paga menos en general.

Desventajas

  • Su factura mensual será mayor . Siempre que haya pedido prestado menos de su salario anual, un pago mensual más alto que el que tendría en un plan diferente no debería ser un problema, dependiendo de sus otros gastos. Lo más probable es que pueda manejar el pago mensual incluso si le pellizca un poco. Pero si tiene un ingreso bajo en relación con su deuda, su pago mensual  podría ser más de lo que puede manejar.
  • Tendrás que hacer malabares con muchas facturas . Muchos estudiantes no son conscientes de que incluso si pidieron prestado dinero durante todos sus años en la escuela a través del mismo administrador, en realidad tienen varios préstamos y no uno. Cada desembolso anual es para un préstamo diferente. Además, los préstamos federales para estudiantes vienen en tipos, como subsidiados y no subsidiados. También hay préstamos PLUS, incluidos Parent PLUS y Grad PLUS. Entonces, a menos que los consolide todos juntos, terminará con varias facturas mensuales. Esto puede resultar difícil de controlar.

Consolidación

Cuando consolida sus préstamos estudiantiles , los combina todos en uno. Técnicamente, se le otorga un préstamo importante que paga todos los demás. Entonces solo tiene una factura de la que preocuparse. La mayoría de los préstamos federales para estudiantes son elegibles para la consolidación, pero no puede combinar los préstamos PLUS para padres que se tomaron prestados para pagar la educación de un niño junto con los préstamos de ese niño. Tampoco puede consolidar préstamos privados para estudiantes con un Préstamo Federal de Consolidación del Direct Loan Program . Los préstamos privados solo se pueden consolidar mediante refinanciamiento.

Una vez que consolide sus préstamos, puede ponerlos en un calendario de pago de 10 años. Será como seguir el plan estándar, excepto que no tendrá que hacer malabares con varias facturas. También puede optar por ampliar el plazo de amortización hasta 30 años. Sin embargo, la elección no depende totalmente de ti. El tiempo que puede extender el plazo está directamente relacionado con la cantidad que pidió prestado. Puede encontrar una tabla de términos de pago permitidos por monto prestado en Ayuda Federal para Estudiantes .

Ventajas

  • Tendrás solo una factura . No tendrá que hacer malabares con varias facturas para obtener varios préstamos. Esto significa que tampoco tendrá que preocuparse por si se acordó de pagarlos todos.
  • Usted puede  reducir el interés en sus préstamos . La tasa de interés para su nuevo Préstamo Federal de Consolidación del Direct Loan Program se calcula como el promedio ponderado de los préstamos que se están consolidando, redondeado al octavo de porcentaje más cercano. Eso significa que la tasa de interés de algunos de sus préstamos será más baja después de la consolidación. Sin embargo, otros serán más altos. Entonces, si está pagando menos intereses en general, depende de cuánto adeuda originalmente a la tasa más alta. Independientemente, obtendrá una tasa fija, lo que significa que no aumentará con el tiempo como podría suceder con otros préstamos o planes de pago.
  • Su pago mensual podría  ser menor . Si opta por extender su plazo de pago, pagará menos cada mes de lo que pagaría con un plan estándar de 10 años.
  • Sus préstamos previamente no elegibles serán elegibles para IDR . Si tiene préstamos FFEL , que incluyen préstamos Stafford subsidiados y no subsidiados, no son elegibles para IDR .  Solo los préstamos federales del Direct Loan Program  son elegibles. Pero si los consolida con un Préstamo Federal de Consolidación del Direct Loan Program, obtendrá acceso a estas opciones de pago.

Desventajas

  • Es posible que los pagos sigan siendo demasiado elevados . Si tiene una deuda de préstamos estudiantiles muy alta, que excede las seis cifras, incluso extender el plazo de pago a 30 años puede no ser suficiente para que sus pagos mensuales sean manejables. Si este es su caso, consulte IDR.
  • No puede consolidar préstamos privados junto con sus préstamos federales . La refinanciación es la única forma de consolidar los préstamos privados y federales juntos .
  • Podría terminar pagando más en general . Cada vez que amplía el tiempo que lleva pagar un préstamo, acumula más intereses. Ese interés se convierte en parte del total que tendrá que reembolsar. Por lo tanto, un plazo de amortización más largo siempre significa devolver más a largo plazo.
  • Podría perder  algunos beneficios del prestatario. Ciertos tipos de préstamos, como los préstamos Perkins, vienen con beneficios como la cancelación para profesiones específicas. Pero si consolida un Préstamo Perkins, ya no será un Préstamo Perkins, por lo que perderá el acceso a esos beneficios. Lo mismo ocurre con cualquier préstamo en el que haya estado trabajando para obtener un beneficio. Por ejemplo, si estaba trabajando en la condonación de préstamos por servicio público (PSLF) y luego consolidaba sus préstamos, el reloj se reiniciará. Tendrás que empezar de nuevo. Y, si consolida un préstamo PLUS para padres junto con otros préstamos para estudiantes, no podrá participar en ninguno de los programas de IDR, excepto en el reembolso dependiente de los ingresos (ICR). Sin embargo, nunca tendrá que consolidar todos sus préstamos. Siempre puede excluir de la consolidación los préstamos sobre los que no desea perder los beneficios.

Refinanciación

Si tiene un crédito excelente y buenas perspectivas de carrera, es posible que pueda calificar para el refinanciamiento . Esta es la mejor manera de reducir su tasa de interés y reducir la cantidad total que tendrá que reembolsar, si tiene préstamos privados. También puede refinanciar préstamos federales. Pero tenga en cuenta que si refinancia sus préstamos federales, perderá el acceso a los programas federales. La refinanciación es como la consolidación en el sentido de que varios préstamos se pueden liquidar con un nuevo préstamo que tiene una tasa de interés más baja. Pero, a diferencia de la consolidación , el préstamo lo emite un banco privado y no el gobierno federal.

Cada banco tiene sus propios términos y condiciones, así como requisitos de elegibilidad, así que asegúrese de buscar el mejor prestamista para usted. Un buen lugar para comenzar es con LendKey o SoFi .

Ventajas

  • Ahorrarás dinero . Cuando refinancia sus préstamos estudiantiles, ahorra en dos frentes. Primero, obtendrá una tasa de interés más baja, lo que resultará en menos dinero que tendrá que reembolsar a largo plazo. En segundo lugar, la tasa de interés más baja también reducirá su pago mensual.
  • Puede consolidar todos sus préstamos juntos . A diferencia de un Préstamo Federal de Consolidación del Direct Loan Program, puede combinar tanto la deuda federal como la privada en un nuevo préstamo.

Desventajas

  • Perderás el acceso a los programas federales . Desafortunadamente, la vida es impredecible. Incluso si no prevé la necesidad de acceder a programas como aplazamiento, indulgencia, cancelación, perdón o IDR, puede llegar un momento en que lo haga. Pero si ha transferido su deuda a un prestamista privado, ya no tendrá acceso a estas herramientas. Peor aún, no tiene la opción de declararse en quiebra con préstamos para estudiantes. Ni las deudas de préstamos estudiantiles federales ni privados pueden ser canceladas en caso de quiebra,  excepto en las circunstancias más extremas.
  • Es difícil calificar . Su crédito debe ser excelente, generalmente 700 o más, para calificar para el refinanciamiento de préstamos estudiantiles. Además, la mayoría de los prestamistas esperan que usted tenga un trabajo bien remunerado o que esté directamente en el camino hacia uno, como en una residencia médica.

Plan de pago extendido

El plan extendido , como parece, le permite reembolsar sus préstamos durante un período prolongado de tiempo, hasta 25 años. Cuando extiende el plazo de amortización, puede reducir sus pagos manteniendo la cantidad fija o graduada. Para calificar para el plan de pago extendido, no debe tener saldo pendiente en ningún préstamo prestado antes del 7 de octubre de 1998 y tener un saldo superior a $ 30,000 en préstamos FFEL o préstamos federales del Direct Loan Program.

Ventajas

  • Obtienes un pago mensual más bajo . Debido a que está extendiendo el plazo de amortización, su pago mensual será menor. Este es todo el propósito del plan ampliado.
  • No terminará con una factura de impuestos considerable al final . Extender el plazo de pago a 25 años se parece sospechosamente al IDR, pero hay una diferencia clave: debido a que sus pagos están vinculados a la duración del plazo de pago y no a sus ingresos, habrá pagado el saldo completo en 25 años. Esto significa que no terminará con una factura de impuestos sobre ningún saldo que se condone al final del plazo, lo cual es un problema con la IDR.

Desventajas

  • Su pago mensual podría ser más alto que en un plan IDR . IDR vincula sus pagos mensuales a sus ingresos. Esto significa que sus pagos mensuales podrían ser más bajos que en el plan extendido, incluso tan bajo como $ 0; consulte la IDR a continuación. Por otro lado, también podrían ser más altos. Si sus ingresos aumentan con un plan IDR, tendrá que realizar pagos mensuales más altos. Así que todo depende de tu situación particular.
  • Terminará pagando más a largo plazo . Ampliará el plazo de amortización, lo que significa que se acumularán más intereses con el tiempo. Por lo tanto, pagará mucho más a largo plazo de lo que pagaría con un plan estándar.
  • Le tomará más tiempo pagar su préstamo . Mientras realiza pagos durante casi tres décadas, podría perderse otras oportunidades, como comprar una casa, formar una familia o ahorrar para la jubilación.
  • No tienes acceso al perdón . Uno de los beneficios de la IDR, potencialmente, es la condonación del saldo restante del préstamo al final del plazo de reembolso. No tendrá acceso a esta opción en el plan extendido. Pero, entonces, tampoco tendrá ningún saldo restante.

Plan de pago gradual

Si se encuentra en un trabajo con un salario menos que estelar al graduarse pero espera un salario más alto en el futuro, el plan graduado  puede ser una buena opción para usted. Le permite comenzar a pagar con una factura mensual más baja que aumenta con el tiempo. Los pagos se realizan durante un período estándar de 10 años, a menos que opte por consolidar sus préstamos. En ese caso, puede elegir un plazo de amortización de hasta 30 años dependiendo de cuánto adeude. Los pagos aumentan cada dos años y nunca serán menores que el monto de interés mensual que devengue ni mayor que tres veces el monto de cualquier otro pago.

Ventajas

  • Empiece con pagos más bajos . Este plan se adapta mejor a las situaciones profesionales de la mayoría de los graduados al comenzar con pagos más bajos y aumentar a medida que pasa el tiempo. Esto no es diferente de la trayectoria profesional típica en la que comienza obteniendo un ingreso más bajo, pero sus ingresos aumentan con el tiempo.
  • Puede seguir un plan graduado con consolidación . Algunos métodos de pago se pueden combinar y este es uno de ellos. Si opta por consolidar sus préstamos, puede configurar pagos escalonados en un plazo de 10 a 30 años, dependiendo de cuánto adeude.

Desventajas

  • Sus pagos terminarán siendo significativamente más altos al final . Aunque comienza con pagos más bajos, eso se compensa rápidamente con aumentos periódicos. Además, si su plazo de pago es de 10 años, sus pagos al final de su plazo serán significativamente más altos de lo que hubieran sido en el plan estándar. Por lo tanto, debe esperar obtener los ingresos necesarios para compensarlo.
  • Es posible que sus pagos sigan siendo demasiado elevados . Los pagos más bajos al principio no están vinculados a sus ingresos. En cambio, están vinculados a su plazo de pago. En otras palabras, si sus ingresos en su primer trabajo son lo suficientemente bajos, es posible que sus pagos sigan siendo demasiado altos para que los maneje.

Planes de pago basados ​​en ingresos (IDR)

Hay cuatro planes IDR  y cada uno tiene su propio conjunto de ventajas y desventajas. Todos ellos vinculan el monto de su pago a sus ingresos, pero cada uno tiene un método diferente para calcular el monto. Y tres de ellos, PAYE, IBR e ICR, imponen un límite a la cantidad que tiene que pagar cada mes, mientras que REPAYE no lo hace. Además, los cuatro tienen diferentes requisitos sobre el tiempo que necesita para hacer sus pagos mensuales antes de que se pueda condonar el saldo restante. Podría ser de 20 a 25 años, según su plan de IDR y su situación individual.

Pero no tiene que preocuparse demasiado por qué plan es el mejor para usted. Cuando solicite la IDR, lo que puede hacer a través de la entidad administradora de sus préstamos, a menos que solicite lo contrario, se lo incluirá en el plan para el que es elegible y que le brinda el pago mensual más bajo.

Plan de pago por ingresos (PAYE)

Con el plan PAYE, su pago mensual se establece en el 10% de sus ingresos discrecionales, pero nunca más de lo que tendría que pagar en un plan estándar. Para todos los planes IDR excepto ICR, “ingreso discrecional” significa la diferencia entre su ingreso anual y el 150% del nivel de pobreza del año actual  en su estado de residencia para una familia de su tamaño. El plazo de amortización de PAYE es de 20 años.

Plan de pago según sus ingresos revisado (REPAYE)

Su pago mensual bajo REPAYE también se calcula como el 10% de sus ingresos discrecionales, pero a diferencia de PAYE, no hay límite. Esto significa que no hay límite para el monto de su pago mensual. No importa qué tan alto aumenten sus ingresos, siempre pagará el 10% de sus ingresos hasta que su préstamo esté completamente pagado. Su plazo de reembolso será de 20 años si pidió prestado solo para estudios de pregrado, pero de 25 años si también pidió prestado para estudios de posgrado.

Plan de pago basado en ingresos (IBR)

Con IBR, su pago mensual también se establece en el 10% de sus ingresos discrecionales, a menos que haya pedido prestado antes del 1 de julio de 2014, en cuyo caso es el 15%. Pero, al igual que con PAYE, hay un límite. No importa cuánto aumenten sus ingresos, nunca tendrá que pagar más de lo que pagaría con el plan estándar. El tiempo que tendrá que pagar con IBR también depende de cuándo pidió prestado. Si pidió prestado alguno de sus préstamos antes del 1 de julio de 2014, tendrá que realizar pagos durante 25 años. Pero, si pidió prestado después, solo son 20.

Plan de ingresos contingentes (ICR)

Este plan ofrece los términos menos favorables, pero es el único plan basado en ingresos disponible para los prestatarios de Parent PLUS. Su pago mensual de ICR se calcula como el 20% de sus ingresos discrecionales, que es más alto que todos los demás planes. Peor aún, los ingresos discrecionales para ICR se calculan de manera diferente. Es la diferencia entre su ingreso anual y solo el 100% del nivel de pobreza para su estado de residencia y una familia de su tamaño. Hay un límite en ICR, pero es un poco mejor que PAYE e IBR. Nunca tendrá que hacer un pago mensual más alto de lo que tendría que pagar si estuviera pagando sus préstamos en un cronograma fijo de 12 años.

Ventajas de IDR

  • Sus pagos están vinculados a sus ingresos . Si tiene una gran cantidad de deudas y bajos ingresos, la IDR puede salvarle la vida. Debido a que los pagos están vinculados a sus ingresos y no al plazo de reembolso, nunca tendrá que pagar más de un cierto porcentaje de lo que realmente gana. Aún mejor, si sus ingresos son lo suficientemente bajos, como durante un período de desempleo, podría calificar para reembolsos de $ 0. Esto supera el aplazamiento o la indulgencia porque sus reembolsos de $ 0 contarán para su reloj de reembolso. Este no es el caso del aplazamiento o la indulgencia.
  • Usted califica para que se le condone el saldo restante al final de su plazo de reembolso . Si sus ingresos son muy bajos y su deuda muy alta, es probable que no haya terminado de pagar sus préstamos al cabo de 20 a 25 años. Pero, siempre que haya realizado la cantidad requerida de pagos, cualquier saldo restante al final del plazo podría ser condonado.

Desventajas

  • Estará atrapado haciendo pagos durante mucho tiempo . Realizará pagos de sus préstamos estudiantiles en el transcurso de dos o más décadas. Esto significa que incluso si comienza inmediatamente después de graduarse, pagará sus préstamos estudiantiles hasta bien entrados los 40 años. Peor aún, mientras su dinero está inmovilizado para hacer pagos de préstamos, no podrá usar ese dinero para otras cosas, como ahorrar para la jubilación.
  • Es probable que termine pagando más a largo plazo . Aunque IDR reduce su pago mensual al vincularlo a sus ingresos, aún podría terminar pagando significativamente más de lo que tendría en un plan estándar gracias a la magia del interés compuesto a lo largo de dos décadas. Asegúrese de hacer los cálculos antes de inscribirse en IDR.
  • El perdón puede no ser un beneficio que valga la pena . Hay muchas razones por las que el perdón nunca puede ser un beneficio útil para ti. En primer lugar, dependiendo de cuánto adeude y de cómo crezcan sus ingresos durante el transcurso del plazo de amortización, es posible que no le quede un saldo pendiente. En segundo lugar, incluso si tiene un saldo restante, es probable que haya pagado su deuda original varias veces para cuando llegue allí. Y, tercero, podría terminar con una factura de impuestos considerable dependiendo de su saldo restante. El IRS considera la cantidad de ingresos perdonados y los grava en consecuencia. Por lo tanto, podría terminar con una factura de impuestos de miles o incluso decenas de miles de dólares.

Plan de pago sensible a los ingresos

Este plan solo está disponible para aquellos con Préstamos FFEL, un programa que se suspendió en 2010. Sin embargo, si tiene alguno de estos préstamos, puede optar por que sus pagos estén vinculados a sus ingresos. Esto es como IDR pero no viene con el beneficio de condonación ni el plazo de amortización extendido. Con el plan sensible a los ingresos , sus pagos aumentarán o disminuirán según sus ingresos, pero no podrá extender sus pagos más allá de los 10 años. Por lo tanto, en lugar de calcular su pago mensual en función de un porcentaje de sus ingresos mensuales, los pagos están vinculados tanto a sus ingresos como al plazo de reembolso.

Ventajas

  • Realiza pagos mayores o menores en función de sus ingresos . Cuando sus ingresos son bajos, sus pagos se ajustan en consecuencia, lo que los hace más fáciles de administrar.
  • Puede realizar pagos basados ​​en los ingresos de los préstamos FFEL . Los planes IDR tienen varios beneficios por encima de los reembolsos sensibles a los ingresos. Entonces, ¿por qué optar por esta opción? Solo los préstamos del Direct Loan Program califican para IDR. Puede evitar esto consolidando sus Préstamos FFEL con un Préstamo Federal de Consolidación del Direct Loan Program. Pero si, por alguna razón, desea mantenerlos fuera de la consolidación, el reembolso en función de los ingresos es otra opción.

Desventajas

  • No puede extender el plazo de amortización . Si bien los pagos aumentan o disminuyen junto con sus ingresos, debido a que tiene que reembolsar el monto total en un plazo máximo de 10 años, los pagos aún pueden ser demasiado altos para que los administre.
  • No tiene acceso a los mismos beneficios que los planes IDR . Aunque los planes IDR pueden hacer que pague sus préstamos durante más de dos décadas, debido a las ventajas del programa, como la condonación, es posible que nunca tenga que reembolsar el monto total que pidió prestado. Es más, debido a que no tiene que reembolsar la totalidad de su préstamo en 10 años o incluso en 20 o 25 años, sus pagos nunca superarán un cierto porcentaje de sus ingresos.

Aplazamiento y tolerancia

Tanto el aplazamiento como la indulgencia le  permiten suspender temporalmente el pago de sus préstamos en momentos de necesidad. Estos podrían incluir regresar a la escuela, experimentar desempleo o dificultades financieras, ser enviado o someterse a ciertos tratamientos médicos. La principal diferencia entre los dos es que el interés diferido no se acumulará en ningún préstamo federal subsidiado que tenga. También debe cumplir con ciertos requisitos para el aplazamiento, como dificultades financieras. Mientras que la indulgencia se otorga a discreción de la entidad administradora de sus préstamos.

Ventajas

  • Puede suspender temporalmente los pagos sin inscribirse en un plan de pago . Si se enfrenta a una situación temporal, como regresar a la escuela o ser desplegado, es posible que solo necesite una solución temporal. Si bien los planes de pago como IDR están diseñados para manejar una situación en curso, como los ingresos consistentemente bajos, el aplazamiento y la tolerancia están destinados a ayudarlo a superar situaciones a corto plazo.
  • Bajo ciertas condiciones, los pagos de su préstamo pueden suspenderse sin devengar intereses . Si tiene préstamos subsidiados y opta por aplazarlos debido a dificultades económicas, despliegue militar, inscripción académica, tratamiento de cáncer a largo plazo o rehabilitación por discapacidad, no se acumularán intereses sobre sus préstamos durante el período de aplazamiento.

Desventajas

  • Ni el aplazamiento ni la tolerancia cuentan para el perdón . Si confía en el perdón, ya sea a través de un plan IDR o PSLF, sepa que si aplaza o cancela sus préstamos, el período de aplazamiento o indulgencia no contará para su reloj de perdón. Para calificar para la condonación de préstamos estudiantiles, debe realizar una cierta cantidad de pagos. Si bien a menudo se habla de 10 años, 20 años o 25 años, en realidad lo que cuenta es la cantidad de pagos: 120, 240 o 300. Si se encuentra en un período de indulgencia o aplazamiento, no está realizando ningún pago , por lo que el tiempo no cuenta.
  • En la mayoría de las condiciones, sus préstamos continúan acumulando intereses durante el aplazamiento y la indulgencia . A menos que haya diferido sus préstamos por alguna de las razones mencionadas anteriormente y  tenga préstamos subsidiados, se seguirán acumulando intereses sobre sus préstamos durante el período de aplazamiento o indulgencia. Los préstamos no subsidiados siempre continúan acumulando intereses independientemente del aplazamiento o indulgencia.

Perdón, cancelación y descarga

Bajo ciertas condiciones, puede calificar para la condonación , cancelación o anulación de sus préstamos .

Opciones para obtener la condonación de sus préstamos

  • IDR . Si se inscribe en cualquier plan IDR y tiene un saldo restante al final de su plazo de pago, puede obtener la condonación de ese saldo.
  • Condonación de préstamos por servicio público (PSLF) . Si trabaja a tiempo completo en una agencia gubernamental o sin fines de lucro , puede obtener la condonación del saldo restante después de realizar 120 (10 años) de pagos calificados. Estos pagos no tienen que ser consecutivos, pero deben hacerse mientras trabaja para una organización sin fines de lucro y mientras está inscrito en un plan IDR.
  • Reembolso de carrera específica . Aunque técnicamente no es un “perdón”, una variedad de carreras califican para los planes de asistencia para el pago de préstamos  (LRAP). Estos son programas federales, estatales o privados que reembolsan una parte o la totalidad de la deuda de préstamos estudiantiles de un candidato calificado. Para averiguar si existe un programa para el campo profesional que eligió, hable con la oficina de ayuda financiera de su escuela.

Cancelación del préstamo Perkins

Si tiene un préstamo Perkins, puede cancelarlo si cumple con ciertas condiciones. Generalmente, estos requieren trabajar en un campo profesional específico durante un número específico de años en un área desatendida. Los préstamos Perkins se perdonan gradualmente con un porcentaje cancelado después de cada año de servicio calificado. Para obtener una lista completa de los trabajos que califican y los requisitos de cancelación, visite Ayuda federal para estudiantes .

Circunstancias para la condonación del préstamo

Bajo ciertas condiciones, puede cancelar sus préstamos estudiantiles, lo que significa que no está obligado a reembolsarlos. Tenga en cuenta que en cada uno de estos casos, debe cumplir con ciertos criterios de elegibilidad y debe solicitar el alta. No se otorga automáticamente.

  • Discapacidad total y permanente . Si está discapacitado  hasta tal punto que ya no puede trabajar, puede obtener la condonación de la deuda total de su préstamo estudiantil.
  • Muerte . La deuda de préstamos estudiantiles federales se cancela en caso de muerte . Esto significa que su familia no será responsable de devolverlo y no contará como acreedor contra su patrimonio . La condonación por muerte incluye los préstamos Parent PLUS. Son dados de baja si el prestatario o el estudiante en cuyo nombre se pidió prestado el dinero muere.
  • Quiebra . Conseguir la anulación de sus préstamos estudiantiles en caso de quiebra  es excesivamente difícil. Requiere demostrar “dificultades excesivas”. Los tribunales han interpretado que esto significa que, con su nivel actual de educación y capacidad, no hay forma posible de que pueda pagar el préstamo, ni siquiera haciendo pagos basados ​​en los ingresos a través de un programa IDR. Dado que IDR puede calcular sus pagos mensuales tan bajos como $ 0, la liquidación de la bancarrota raya en lo imposible.
  • Escuela cerrada . Si su escuela cierra  mientras está inscrito o dentro de los 120 días posteriores a su retiro, ya no debe la deuda. Sin embargo, si pudo completar el programa y graduarse, no es elegible para el alta.
  • Certificación falsa . Si su escuela certificó falsamente  su elegibilidad para recibir sus préstamos estudiantiles o su capacidad para beneficiarse de su programa educativo, puede cancelar su deuda.
  • Reembolso impago . Si se retiró de la institución educativa después de recibir un préstamo y su institución educativa no devolvió la cantidad requerida  a la entidad administradora de sus préstamos, puede cancelar esa cantidad. Debido a que no fue culpa suya que no se devolviera el dinero, no tendrá que devolverlo.
  • Defensa del prestatario al reembolso . Si su escuela lo engañó  o violó la ley estatal directamente relacionada con sus préstamos federales o los servicios educativos proporcionados por la escuela, puede solicitar la condonación de sus préstamos federales.

Pagar su préstamo Perkins

Las opciones para pagar los Préstamos Perkins  no son las mismas que las de los Préstamos Federales Directos y FFEL. En algunas circunstancias, es posible que pueda cancelarlos; consulte más arriba. De lo contrario, deberá hablar directamente con su institución educativa o con la entidad administradora de sus préstamos para conocer las opciones de pago.

Afortunadamente, tiene un poco más de tiempo para pagar los Préstamos Perkins. Si ha asistido a la universidad al menos medio tiempo, tiene nueve meses después de graduarse o dejar de asistir para comenzar a pagar el préstamo. Si todavía asiste a la escuela, pero es menos de medio tiempo, consulte con su escuela para averiguar cuánto tiempo tiene.

Tenga en cuenta que el Programa Federal de Préstamos Perkins finalizó en septiembre de 2017 y los desembolsos finales se realizaron hasta junio de 2018. Por lo tanto, es posible que tenga que reembolsar algunos, pero ya no es posible obtener nuevos Préstamos Perkins.

¿Qué plan es el adecuado para usted?

Hay muchas opciones cuando se trata de pagar sus préstamos estudiantiles federales. Cuál es el adecuado para usted depende de sus propias circunstancias únicas.

Si puede administrar sus pagos, incluso si le duele un poco, su mejor opción es el plan de pago estándar. Desea cancelar sus préstamos lo más rápido posible porque esto libera su dinero para trabajar hacia otras metas de vida. De hecho, CNBC informa que la deuda por préstamos estudiantiles puede resultar en retrasar la compra de una casa , formar una familia e incluso ahorrar para la jubilación .

Pero si las circunstancias de la vida hacen que pagar su factura mensual sea excesivamente difícil, si no imposible, un plan IDR podría ser una mejor opción. O, si no gana mucho ahora, pero espera ganar más en el futuro, un plan gradual podría ser el método para usted.

Para obtener la mejor imagen de cuál podría ser su pago mensual con cada plan, cuánto tendrá que reembolsar en última instancia y si le queda algún saldo pendiente de condonación en un plan IDR, visite el Calculador  de pagos en Federal Student. Ayuda. Le permitirá comparar los diferentes planes utilizando su propia deuda e ingresos.

Y tenga en cuenta que no importa el plan de pago que elija, puede cambiarlo en cualquier momento, de forma gratuita. Por lo tanto, si las circunstancias de su vida cambian y el plan que seleccionó ya no se ajusta, no estará atascado para siempre.

Conclusiones finales

Tratar con préstamos estudiantiles no es divertido. Todos vamos a la escuela con la esperanza de que nuestros títulos resulten en un futuro mejor, un trabajo que nos apasione y un ingreso cómodo. Desafortunadamente, el alto costo de la educación en relación con los ingresos de una familia promedio significa que más de dos tercios de los estadounidenses deben pedir dinero prestado para asistir a la escuela. Esto puede tener el efecto de hacer que los estudiantes sientan que su educación no valió la pena .

De hecho, según el Pew Research Center , más del doble de graduados universitarios con deudas por préstamos estudiantiles sienten que su título no valió la pena en comparación con los que no tienen deudas. Sin embargo, Pew también descubrió que los graduados universitarios tienen muchas más probabilidades de tener ingresos más altos, independientemente del monto de la deuda estudiantil, que aquellos sin título.

Por lo tanto, por más frustrante que pueda ser lidiar con la deuda, para la mayoría de los estudiantes, tomarla prestada para conseguir un trabajo mejor remunerado sigue valiendo la pena.

¿Tiene problemas con la deuda de préstamos estudiantiles? ¿Qué opción parece funcionar mejor para ti?

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