Preaprobado versus precalificado: diferencia entre estos términos hipotecarios
Obtener una hipoteca para comprar una vivienda es complicado. Asegurarse de que tiene un crédito lo suficientemente bueno para calificar y puede proporcionar un pago inicial adecuado puede ser bastante difícil. Según el Urban Institute , en 2017, los bancos rechazaron casi un tercio de los solicitantes de hipotecas.
Escuchar términos como “preaprobación” y “precalificación” hace que el proceso sea más confuso. ¿Qué significan esos términos, en qué se diferencia la aprobación previa de la precalificación y por qué querría usted ser aprobado o calificado previamente en primer lugar?
¿Qué es “precalificado”?
La precalificación es un proceso durante el cual los prestamistas revisan rápidamente sus detalles financieros. Según la información que proporcione, el prestamista le informará si tiene una sólida posibilidad de calificar para una hipoteca y estima cuánto puede pedir prestado.
Entonces, “precalificado” significa que ha pasado por los procesos iniciales para obtener una hipoteca de su prestamista.
La precalificación es muy informal. Los bancos investigan poco en este paso, basándose en la información que les proporcionas. Podría mentirle al banco sobre sus finanzas, por ejemplo, exponiendo incorrectamente su relación deuda-ingresos , para obtener cualquier tipo de precalificación que desee.
Pero en última instancia, sería inútil porque la precalificación no garantiza que pueda pedir prestado tanto para lo que está precalificado. De hecho, la precalificación ni siquiera garantiza que pueda obtener un préstamo.
La ventaja de la precalificación es que el proceso es rápido. Por lo general, puede obtener la precalificación por teléfono o en una visita al banco. Sirve como su oportunidad para iniciar una relación con un prestamista y tener una idea de si desea trabajar con él.
También puede obtener algunos consejos sobre el tipo de hipoteca que más le conviene . Los prestamistas también valoran esta oportunidad de entablar relaciones y no cobran por la precalificación.
Si desea trabajar con un prestamista para obtener una precalificación, no necesita mucho. Todo lo que tiene que hacer es reunirse con un prestamista y proporcionar información financiera, como ingresos, deudas, activos y saldos de cuentas. No necesita ninguna documentación en esta etapa.
¿Qué es “preaprobado”?
La aprobación previa es el siguiente paso después de la precalificación. Llegar a este punto requiere una revisión más formal de su situación financiera y pasar más tiempo trabajando con un prestamista individual.
Trabajar con un prestamista para una aprobación previa implica mucho más papeleo y esfuerzo que la precalificación. Debe completar una solicitud de hipoteca completa, proporcionar una estimación de su pago inicial y dejar que el prestamista realice su proceso completo de investigación y diligencia debida.
Algunos de los documentos que debe proporcionar incluyen:
- Talones de pago
- Declaraciones de impuestos
- Formularios W-2 recibidos en los últimos dos años
- Documentación de cualquier ingreso adicional, como un contrato que muestre la estructura de comisiones o bonificaciones de su trabajo, comprobante de pensión alimenticia o pagos de manutención infantil, estados de cuenta bancarios o de inversión con ingresos por intereses o dividendos e ingresos del Seguro Social
- Estados de cuenta bancarios y de corretaje que muestren los saldos de su cuenta
- Si su familia le está dando dinero, una carta que certifique el regalo no es un préstamo.
- identificación fotográfica
Si solicita una hipoteca y trabaja por cuenta propia o trabaja en una industria volátil, es posible que necesite documentación adicional. Asegúrese de preguntarle a su prestamista exactamente qué necesita y haga todo lo posible para proporcionar toda la documentación que pueda. Cuanto más clara sea la imagen que tenga su prestamista, más rápido podrá decidir sobre su solicitud.
Su prestamista también verifica su crédito y le hace preguntas sobre cualquier cosa inusual o preocupante, como una gran cantidad de cuentas abiertas recientemente o una quiebra que todavía está en su informe.
La aprobación previa de un préstamo significa que un prestamista ha hecho su debida diligencia y está dispuesto a ofrecer un préstamo y ahora puede darle una cantidad máxima específica que puede ofrecer. Las preaprobaciones también contienen información sobre las tasas de interés, lo que le permite estimar el costo del préstamo preaprobado.
Debido a que la aprobación previa es un proceso más complicado, debe pagar cualquier tarifa de solicitud que cobre el prestamista. También afecta su crédito, reduciendo su puntaje en algunos puntos.
¿Por qué desearía obtener una aprobación previa o una calificación previa?
Obtener una aprobación previa o una precalificación para un préstamo le da una ventaja sobre otros compradores cuando está comprando una casa.
En los mercados calientes, las casas se venden increíblemente rápido y los vendedores saben que tienen una ventaja sobre los compradores. Tienen pocas razones para elegir otra cosa que no sea la oferta más alta y saben que pueden vender rápidamente, incluso si rechazan algunas ofertas.
Si tiene una precalificación o aprobación previa, los vendedores saben que se toma en serio la compra de una casa. También muestra que ha dado los primeros pasos para obtener una hipoteca . Pasar por el proceso completo de préstamo puede llevar semanas, por lo que tener una ventaja y poder cerrar una transacción antes lo hace más atractivo para los vendedores.
Incluso si vive en un mercado inmobiliario que es más lento, la precalificación y la aprobación previa son herramientas útiles.
Cuando un prestamista ofrece una carta de precalificación, obtiene una estimación de la cantidad que puede pedir prestada. Eso le permite decidir qué casas desea ver y saber de inmediato si ciertas casas están fuera de su rango de precios.
Con una carta de aprobación previa, obtiene un monto máximo de préstamo y una tasa de interés. Puede usar esa información para tomar una determinación sólida sobre si puede pagar una casa . También puede calcular sus pagos mensuales en función de la cantidad que termina pidiendo prestado, lo que le brinda la oportunidad de hacer proyecciones para su presupuesto mensual.
Tanto la precalificación como la preaprobación le permiten iniciar el camino hacia la obtención de una hipoteca. Si se toma en serio la compra de una casa, solo puede beneficiarse de dar los primeros pasos para pedir dinero prestado, ya que le ahorrará tiempo a medida que se acerque a la compra.
¿Tiene la garantía de obtener un préstamo si está preaprobado o precalificado?
Es importante recordar que no se le garantiza que obtendrá un préstamo, incluso si está precalificado o preaprobado.
La precalificación significa relativamente poco cuando se trata de si puede obtener un préstamo. La informalidad del proceso de precalificación significa que los bancos le toman la palabra cuando describe sus finanzas y no pasan mucho tiempo investigando sus antecedentes.
Incluso si está preaprobado o precalificado, es posible que un prestamista rechace su solicitud después de verificar su crédito o de examinar más de cerca sus estados financieros.
La aprobación previa significa más que la precalificación porque los prestamistas ponen mucho más esfuerzo en el proceso. Las aprobaciones previas incluyen montos y tasas máximos de préstamos, por lo que son tan buenos como una oferta en muchos sentidos, pero aún hay cosas que el prestamista desea verificar antes de firmar en la línea de puntos.
Una vez que encuentre la casa que desea comprar y negocie un trato con el vendedor, su prestamista debe tomar los pasos finales para la debida diligencia, por ejemplo, contratar a un tasador de viviendas para que inspeccione la casa que está comprando y le informe.
Si bien aún debe dinero en su hipoteca, su prestamista es efectivamente el dueño de su propiedad. El prestamista quiere asegurarse de que la propiedad valga la cantidad de dinero que paga en su nombre. Si hace una oferta que supera con creces el valor de la propiedad inmobiliaria, aún puede negar su préstamo.
Dependiendo de lo que vea el tasador, el banco puede obligarte a cumplir otras condiciones antes de finalizar tu préstamo. Es posible que deba contratar a alguien para que investigue un problema estructural con la fundación o cualquier otra cosa que pueda amenazar la integridad de la propiedad inmobiliaria o su valor. Dependiendo de cómo negocie, es posible que pueda hacer que el vendedor pague por el tasador y el inspector.
Una vez que haya satisfecho todas las inquietudes de su prestamista, el prestamista debe verificar su perfil crediticio y financiero por última vez. Quiere asegurarse de que no haya pedido prestado una gran cantidad de dinero o que no haya gastado todo su dinero en efectivo en el tiempo transcurrido entre la aprobación previa y la oferta por la vivienda. Si todo sale bien, el préstamo se concreta y usted se convierte en un nuevo propietario.
¿Cómo puede saber si está precalificado o preaprobado?
Puede ser fácil confundirse acerca de la precalificación y la aprobación previa. Los términos son similares y significan cosas similares. Si no está seguro de si ha sido preaprobado o precalificado, puede usar algunas reglas generales para diferenciarlas.
Si el proceso por el que pasó se ve así, probablemente esté precalificado:
- Informal
- Libre
- Calcula la cantidad que puede pedir prestada
- No se proporcionó información sobre las tasas de interés
- Verificación mínima de hechos o antecedentes
- No afectó su crédito
Sin embargo, si el proceso por el que pasó se parece más a esto, probablemente esté preaprobado:
- Formal
- A menudo implica tarifas de solicitud
- Monto máximo del préstamo proporcionado
- Se proporciona información sobre las tasas de interés
- Sus estados financieros y de crédito revisados de cerca
- Afectó su crédito
- Proporcionó una estimación de su pago inicial
¿Debería seguir investigando después de obtener la precalificación o la aprobación previa?
Cuando solicita un préstamo, comparar precios puede ahorrarle mucho dinero. Incluso una pequeña diferencia en la tasa de interés de su préstamo puede marcar una diferencia significativa en el costo total.
Cuando precalifica para un préstamo, está iniciando una relación con un prestamista potencial, pero no hay nada que lo vincule a trabajar con ese prestamista. Puede obtener precalificaciones de varios prestamistas si desea tener una idea de los préstamos que ofrece cada prestamista.
Cuando tiene una aprobación previa para un préstamo, se ha esforzado un poco más en trabajar con un prestamista, pero aún no se ha comprometido a utilizar ese prestamista. Aún puede darse una vuelta después de obtener una aprobación previa.
Si le preocupa dañar su crédito con demasiadas aprobaciones previas, no tiene por qué estarlo. Cuando un prestamista hipotecario verifica su crédito, su puntaje crediticio cae algunos puntos. Sin embargo, hay un período de gracia de 45 días.
Si trabaja con varios prestamistas hipotecarios y cada uno de ellos verifica su crédito dentro de un período de 45 días, su puntaje crediticio solo muestra una verificación de crédito. Eso le da la libertad de comparar tarifas sin dañar su puntaje.
Conclusiones finales
Obtener una precalificación o una aprobación previa es un paso crucial para obtener una hipoteca y comprar una casa, pero a veces puede requerir mucho trabajo. Antes de presentar la solicitud, tenga una idea de lo que puede pagar y reúna toda la documentación que su prestamista pueda solicitar. Estar preparado puede ayudar a que el proceso se desarrolle sin problemas y ayudarlo a buscar casas que pueda pagar en lugar de casas que sean demasiado caras.
Obtener la precalificación y la aprobación previa también puede permitirle tener una idea de cuánto pagará por una hipoteca, lo cual es esencial al crear su nuevo presupuesto para tener en cuenta los nuevos costos que asumirá al ser propietario en lugar de alquilar .
