Planes de pago basados ​​en los ingresos para préstamos federales para estudiantes – Guía

Los préstamos para estudiantes son una de las cargas de deuda más importantes que enfrentan los estadounidenses, superando las deudas de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles. Y para muchos estadounidenses, esa deuda se ha vuelto inmanejable. Según CNBC , más de 1 millón de prestatarios incumplen sus préstamos estudiantiles cada año. Y la organización de investigación de políticas públicas sin fines de lucro Brookings espera que hasta el 40% de todos los prestatarios entren en mora antes de 2023.

Desafortunadamente, incumplir con los préstamos estudiantiles  puede tener consecuencias nefastas. Su puntaje crediticio se desploma drásticamente, lo que dificulta o incluso imposibilita obtener una hipoteca, comprar un automóvil o incluso alquilar un apartamento. Y si debe dinero en préstamos federales para estudiantes, el gobierno puede embargar su salario, capturar sus reembolsos de impuestos e incluso retener sus pagos del Seguro Social, todo sin tener que demandarlo.

Si incumple con los préstamos privados para estudiantes , las consecuencias pueden ser igualmente nefastas. Pero las organizaciones financieras privadas tienen que demandarlo antes de que puedan embargar su salario.

Cuando se trata de la deuda de préstamos estudiantiles privados, solo hay algunas opciones disponibles para administrar y reducir los pagos, como refinanciar sus préstamos estudiantiles a través de una empresa como Credible . Pero hay esperanza para los prestatarios de préstamos federales para estudiantes. Los préstamos federales vienen con una variedad de opciones de reembolso, que incluyen aplazamiento e indulgencia , consolidación de préstamos estudiantiles y planes de pago basado en ingresos (IDR).

Si los pagos de su préstamo estudiantil federal exceden sus ingresos mensuales o son tan altos que es difícil cubrir las necesidades básicas como comida y vivienda,  puede ayudar reducir el pago mensual de su préstamo estudiantil aprovechando uno de los diversos planes IDR.

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Cómo funcionan los planes de pago basados ​​en los ingresos

El cronograma de pago predeterminado para los préstamos estudiantiles federales es de 10 años. Pero si tiene un saldo de deuda alto, ingresos bajos o ambos, el programa de pago estándar de 10 años probablemente no sea asequible para usted. Sin embargo, si sus pagos son más del 10% de su ingreso discrecional calculado, califica para la definición federal de “ dificultad financiera parcial ”, que lo hace elegible para que se reduzcan sus pagos mensuales.

Ahí es donde  entran los planes IDR . En lugar de establecer pagos de acuerdo con el saldo de su préstamo estudiantil y la duración del plazo de pago, los planes IDR los establecen de acuerdo con sus ingresos y el tamaño de su familia. Aún mejor, si tiene un saldo restante después de completar la cantidad establecida de pagos, su deuda puede ser perdonada.

Estos planes son especialmente útiles para los graduados recién graduados que aún no están empleados, están subempleados o están trabajando en un campo con bajos salarios. Para estos graduados, sus cheques de pago a menudo no son suficientes para cubrir los pagos mensuales de sus préstamos estudiantiles, y la IDR significa la diferencia entre administrar la deuda de sus préstamos estudiantiles y enfrentar el incumplimiento.

Cómo los planes de IDR calculan sus ingresos discrecionales

Los planes IDR calculan su pago como un porcentaje de sus “ingresos discrecionales”. El cálculo es diferente para cada plan, pero su ingreso discrecional es la diferencia entre su ingreso bruto ajustado  (AGI) y un cierto porcentaje del nivel de pobreza para el tamaño de su familia y el estado de residencia. Su ingreso bruto ajustado es su ingreso antes de impuestos menos ciertas deducciones, como intereses de préstamos estudiantiles, pagos de pensión alimenticia o contribuciones al fondo de jubilación. Para encontrar el umbral de pobreza federal para el tamaño de su familia, visite el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU .

Con estas pautas, algunos prestatarios incluso califican para un reembolso de $ 0 en un plan IDR. Eso es muy beneficioso para las personas que enfrentan el desempleo o los bajos salarios. Les permite permanecer en su plan IDR en lugar de optar por el aplazamiento o la indulgencia.

Y hay dos buenas razones para tomar esa opción. A menos que sea un aplazamiento por dificultades económicas, el tiempo dedicado a la indulgencia o el aplazamiento no cuenta para su reloj de perdón. Sin embargo, cualquier reembolso de $ 0 sí cuenta para el número total de pagos requeridos para la condonación.

Además, a menos que sea un aplazamiento por dificultades económicas, cualquier interés que se acumule sobre sus préstamos durante un período de aplazamiento o indulgencia se capitaliza una vez que finaliza el aplazamiento o indulgencia. La capitalización significa que los intereses se agregan al saldo de capital. Cuando eso sucede, paga intereses sobre el nuevo saldo más alto, en otras palabras, intereses además de intereses.

Pero con IDR, si está haciendo pagos de $ 0, o pagos que son más bajos que la cantidad de interés que se acumula en sus préstamos todos los meses, la mayoría de los planes no capitalizarán ningún interés acumulado a menos que abandone el programa o alcance un límite de ingresos.

Condonación de préstamos estudiantiles

Cualquiera de sus préstamos estudiantiles inscritos en un programa IDR es elegible para la condonación de préstamos estudiantiles. Básicamente, el perdón significa que si realiza la cantidad requerida de pagos para su plan IDR y tiene algún saldo restante al final de su período, el gobierno borra la deuda y usted no tiene que pagarla. Por ejemplo, digamos que su plan requiere que realice 240 pagos. Después de hacerlo, todavía le quedan $ 30,000 en su préstamo. Si es elegible para el perdón, no tiene que devolver los últimos $ 30,000.

Hay dos tipos de condonación disponibles para aquellos en un programa de IDR: la condonación básica disponible para cualquier prestatario inscrito en IDR y la condonación de préstamos de servicio público  (PSLF).

Condonación de préstamos por servicio público

El programa PSLF perdona el saldo restante de los prestatarios que han realizado tan solo 120 pagos calificados mientras estaban inscritos en IDR. Para calificar, los prestatarios deben realizar pagos mientras trabajan a tiempo completo para una agencia de servicio público o una organización sin fines de lucro. El servicio público incluye médicos que trabajan en salud pública, abogados que trabajan en derecho público y maestros que trabajan en educación pública, además de casi cualquier otro tipo de organización gubernamental en cualquier nivel: local, estatal y federal. Las organizaciones sin fines de lucro incluyen cualquier organización que esté exenta de impuestos según la Sección 501 (c) (3) del Código de Rentas Internas . No incluyen sindicatos, organizaciones políticas partidistas o contratistas gubernamentales que trabajan con fines de lucro.

El PSLF puede ser potencialmente de gran beneficio para aquellos que deben tener una educación extensa pero que trabajan en campos de bajos ingresos, como los maestros. Desafortunadamente, es muy difícil de conseguir. La Federación Estadounidense de Maestros ha presentado una demanda contra el Departamento de Educación (ED) por no otorgar el PSLF a los maestros calificados, según informó USA Today .

Para tener la mejor oportunidad de recibir PSLF, el ED recomienda que complete un formulario de certificación de empleo  anualmente y cada vez que cambie de trabajo. Además, una vez que alcance los 120 pagos calificados, debe completar una solicitud del PSLF  para recibir la condonación.

Condonación de préstamos IDR

Para todos los demás prestatarios de IDR, cada programa requiere que realicen una cantidad determinada de pagos, de 240 a 300, antes de calificar para la condonación del saldo de sus préstamos. En este momento, debido a que el programa aún no tiene 20 años y ningún prestatario ha calificado, no existe un proceso de solicitud específico para la condonación de préstamos estudiantiles.

Según el ED , la entidad administradora de sus préstamos rastrea su número de pagos calificados y le notifica cuando se acerca la fecha de condonación. Nadie sabe aún si habrá un formulario de solicitud estándar o si será automático. Con suerte, a medida que el programa alcance la edad en que los prestatarios puedan comenzar a utilizar el beneficio, el proceso se estandarizará.

Inconvenientes del perdón

El perdón es una de las mayores ventajas de la IDR, especialmente para los prestatarios con saldos elevados en relación con sus ingresos. Pero existen pros y contras de la condonación de préstamos estudiantiles. En primer lugar, si bien la condonación parece que podría ser un beneficio financiero significativo, la realidad es que al prestatario promedio no le queda ningún saldo que condonar después de realizar la cantidad requerida de pagos de IDR.

Y si el gobierno condona su saldo, el IRS lo cuenta como ingreso, lo que significa que debe pagar impuestos sobre la renta sobre la cantidad perdonada. Si tiene un saldo alto restante y no puede pagar sus impuestos en su totalidad, eso significa hacer varios pagos adicionales, esta vez al IRS, justo cuando pensaba que finalmente había terminado con sus préstamos estudiantiles.

¿Qué préstamos son elegibles para IDR?

Solo puede reembolsar préstamos federales directos  con la mayoría de los planes IDR. Sin embargo, si tiene un préstamo federal para educación familiar  (FFEL) más antiguo (que incluye préstamos Stafford) o un préstamo federal Perkins  , dos tipos de préstamos ahora descontinuados, puede calificar para estos planes IDR consolidando sus préstamos estudiantiles  con un préstamo federal directo de consolidación. .

Sin embargo, tenga en cuenta que la consolidación no es la opción correcta para todos los prestatarios. Si consolida un préstamo federal Perkins con un préstamo de consolidación directo, por ejemplo, pierde acceso a cualquiera de los programas de condonación o cancelación de préstamos Perkins . Además, si consolida un préstamo para padres más con cualquier otro préstamo para estudiantes, el nuevo préstamo de consolidación deja de ser elegible para la mayoría de los planes IDR.

Las instituciones financieras privadas pueden tener sus propios programas de reembolso. Pero no son elegibles para ningún programa de pago federal.

4 tipos de planes de pago basados ​​en los ingresos

Hay cuatro planes IDR para administrar la deuda de préstamos estudiantiles federales. Todos le permiten realizar un pago mensual en función de sus ingresos y el tamaño de su familia. Pero cada uno difiere según quién es elegible, cómo el administrador de su préstamo calcula sus pagos y cuántos pagos tiene que hacer antes de calificar para la condonación.

Si está casado, también tenga en cuenta que algunos cálculos pueden depender de los ingresos de su cónyuge, dependiendo de si presenta una declaración conjunta o por separado. Debido a que puede perder algunos beneficios fiscales si presenta la declaración por separado, consulte con un profesional de impuestos para ver si los casados ​​que presentan una declaración conjunta o los casados ​​que presentan una declaración por separado  son más ventajosos para su situación.

Independientemente de su estado civil, cada plan IDR funciona de manera diferente. La entidad administradora de sus préstamos puede ayudarlo a elegir el plan que mejor se adapte a sus necesidades. Pero es esencial que comprenda las características, ventajas y desventajas de cada tipo de IDR.

1. Plan de pago basado en ingresos

Los planes de pago basados ​​en ingresos (IBR) son probablemente los más conocidos de todos los planes IDR, pero también son los más complicados. Dependiendo de cuándo obtuvo sus préstamos, su pago mensual podría ser una parte más sustancial de sus ingresos discrecionales que para los prestatarios más nuevos, y podría tener un plazo de pago más largo. Por otro lado, a diferencia de algunos de los otros planes IDR, este tiene un límite de pago favorable.

• Monto del pago : Debe pagar el 10% de sus ingresos discrecionales si sacó todos sus préstamos después del 1 de julio de 2014 o si no tiene saldo pendiente en ningún préstamo federal para estudiantes tomado antes del 1 de julio de 2014. Debe pagar 15 % de sus ingresos discrecionales si obtuvo alguno de sus préstamos federales antes del 1 de julio de 2014 y aún adeuda alguno de ellos después del 1 de julio de 2014. Si la cantidad que debe pagar es de $ 5 o menos, su pago es $ 0. Si el monto del reembolso es más de $ 5 pero menos de $ 10, su pago es de $ 10. Si está casado y su cónyuge tiene una deuda por préstamos estudiantiles, el monto de su pago se ajusta proporcionalmente, según la parte de la deuda que ambos deben en total.
• Cálculos de ingresos discrecionales : Para IBR, los ingresos discrecionales son la diferencia entre su AGI y el 150% del nivel de pobreza para el tamaño de su familia y el estado de residencia. El administrador de su préstamo incluye los ingresos del cónyuge en este cálculo si está casado y presenta una declaración conjunta. No lo incluyen si está casado y presenta la declaración por separado.
• Límite de pago : mientras permanezca inscrito en IBR, su pago nunca será superior a lo que se le exigirá pagar en el programa de pago estándar de 10 años, independientemente de cuánto aumenten sus ingresos.
• Subsidio de intereses de préstamos federales : si sus pagos mensuales son menores que los intereses que se acumulan en sus préstamos, el gobierno paga todos los intereses de sus préstamos subsidiados, incluida la parte subsidiada de un préstamo de consolidación directa, hasta por tres años. No cubre ningún interés sobre préstamos no subsidiados.
• Capitalización de intereses : si sus pagos mensuales ya no están vinculados a sus ingresos, lo que significa que sus ingresos han crecido tanto que ha alcanzado el límite de pago, su administrador capitaliza sus intereses.
• Plazo de pago : si pidió prestado alguno de sus préstamos estudiantiles antes del 1 de julio de 2014, debe realizar 300 pagos durante 25 años. Si pidió prestado después del 1 de julio de 2014, debe realizar 240 pagos durante 20 años.
• Elegibilidad : Para calificar, debe cumplir con los criterios de IBR para dificultades económicas parciales: La cantidad anual que debe pagar en un programa de pago de 10 años debe exceder el 15% de sus ingresos discrecionales. Si está casado y presenta una declaración conjunta y su cónyuge tiene una deuda de préstamos estudiantiles, el administrador de sus préstamos incluye esta deuda en el cálculo. Casi todos los préstamos federales son elegibles para IBR. Eso incluye tanto préstamos FFEL como préstamos directos, pero no préstamos para padres más préstamos ni ningún préstamo de consolidación directo que incluye préstamos para padres más.
• Condonación : el saldo restante de su préstamo es elegible para la condonación después de realizar 20 o 25 años de pagos, dependiendo de si pidió prestado antes o después del 1 de julio de 2014.

2. Plan de pago según ingresos

El plan de pago a medida que gana (PAYE) es posiblemente la mejor opción para pagar sus préstamos estudiantiles, si califica para él. Viene con algunos beneficios sobre el IBR, incluido un pago mensual y un plazo de amortización potencialmente más pequeños, dependiendo de cuándo obtuvo sus préstamos. También tiene un beneficio de interés único que limita cualquier interés capitalizado a no más del 10% del saldo original de su préstamo cuando ingresó al programa.

• Monto del pago : Debe pagar el 10% de sus ingresos discrecionales, pero nunca más de lo que se le exigiría pagar en el calendario de pagos estándar de 10 años. Al igual que con IBR, si la cantidad que debe pagar es de $ 5 o menos, su pago es de $ 0. Si el monto del reembolso es más de $ 5 pero menos de $ 10, usted paga $ 10. Si está casado y su cónyuge tiene una deuda por préstamos estudiantiles, el monto de su pago se ajusta proporcionalmente, según la parte de la deuda que ambos deben en total.
• Cálculos de ingresos discrecionales : Para PAYE, su administrador calcula los ingresos discrecionales como la diferencia entre su AGI y el 150% de la línea de pobreza para su estado de residencia. Si está casado y presenta una declaración conjunta, incluyen los ingresos de su cónyuge en el cálculo. No lo incluyen si presenta la solicitud por separado.
• Límite de pago : al igual que con IBR, mientras permanezca inscrito, los pagos nunca pueden exceder lo que se le exigirá pagar en un programa de pago estándar de 10 años, independientemente de cuánto crezcan sus ingresos.
• Subsidio de intereses de préstamos federales : si sus pagos mensuales son menores que los intereses que se acumulan en sus préstamos, el gobierno paga todos los intereses de sus préstamos subsidiados hasta por tres años. No cubre ningún interés sobre préstamos no subsidiados.
• Capitalización de intereses : si sus ingresos han crecido tanto que ha alcanzado el límite de pago, su administrador capitaliza sus intereses. Pero ningún interés capitalizado puede exceder el 10% del saldo original de su préstamo.
• Plazo de reembolso : debe realizar 240 pagos durante 20 años.
• Elegibilidad : Para calificar, debe cumplir con los criterios del plan para dificultades financieras parciales. Para PAYE, esto significa que el monto anual adeudado por sus préstamos es superior al 10% de sus ingresos discrecionales. Si está casado y presenta una declaración conjunta y su cónyuge tiene una deuda por préstamos estudiantiles, esta deuda se incluye en el cálculo. Además, no puede tener ningún saldo pendiente en un préstamo directo o FFEL obtenido antes del 30 de septiembre de 2007. También debe haber obtenido al menos un préstamo después del 30 de septiembre de 2011. Todos los préstamos federales directos son elegibles para PAYE excepto para préstamos para padres más.
• Perdón : mientras permanezca inscrito, seguirá siendo elegible para la condonación del saldo de su préstamo después de 20 años de pagos si queda algún saldo.

3. Plan de pago revisado de pago según ingresos

Si no cumple con los requisitos de dificultad financiera parcial según PAYE o IBR, aún puede calificar para un plan IDR. El plan revisado de pago según sus ingresos (REPAYE) está disponible para cualquier prestatario de préstamos federales directos, independientemente de sus ingresos. Además, el monto de su pago y los términos de pago no dependen de cuándo pidió prestado. Los beneficios más importantes de REPAYE son el subsidio de intereses del préstamo federal y la falta de capitalización de intereses.

Sin embargo, hay algunos inconvenientes definidos en REPAYE. Primero, no hay límites en los pagos. La cantidad que debe pagar cada mes está vinculada a sus ingresos, incluso si eso significa que tiene que hacer pagos más altos de lo que tendría en un programa de pago estándar de 10 años.

En segundo lugar, aquellos que pidieron prestado para la escuela de posgrado deben pagar a más largo plazo antes de ser elegibles para el perdón. Ese es un gran inconveniente cuando se considera que quienes necesitan más ayuda tienden a ser prestatarios graduados. Según el Centro de Investigación Pew , la gran mayoría de aquellos con una deuda de préstamos estudiantiles de seis cifras lo tomaron prestado para la escuela de posgrado.

• Monto del pago : debe pagar el 10% de sus ingresos discrecionales. Al igual que con IBR y PAYE, si la cantidad que debe pagar es de $ 5 o menos, su pago es de $ 0. Y si el monto del reembolso es más de $ 5 pero menos de $ 10, su pago es de $ 10. Si está casado y su cónyuge tiene una deuda por préstamos estudiantiles, el monto de su pago se ajusta proporcionalmente, según la parte de la deuda que ambos deben en total.
• Cálculos de ingresos discrecionales : Para REPAYE, su administrador calcula los ingresos discrecionales como la diferencia entre su AGI y el 150% de la línea de pobreza para su estado de residencia. Si está casado, incluyen tanto los ingresos suyos como los de su cónyuge en el cálculo, independientemente de si presenta una declaración conjunta o por separado. Sin embargo, si está separado o no puede depender de los ingresos de su cónyuge, su administrador no lo considera.
• Límite de pago : no hay límite en los pagos. El servicio de préstamos siempre calcula su pago mensual como el 10% de sus ingresos discrecionales.
• Subsidio de intereses de préstamos federales : si su pago mensual es tan bajo que no cubre los intereses acumulados, el gobierno federal paga los intereses en exceso sobre los préstamos federales subsidiados hasta por tres años. Después de eso, cubren el 50% de los intereses. También cubren el 50% de los intereses de los préstamos no subsidiados durante todo el plazo.
• Capitalización de intereses : Mientras permanezca inscrito en REPAYE, la entidad administradora de sus préstamos nunca capitaliza ningún interés acumulado.
• Plazo de reembolso : debe realizar 240 pagos durante 20 años si pidió préstamos para estudios de pregrado. Si está pagando una deuda de estudios de posgrado o un préstamo de consolidación que incluye cualquier préstamo directo que pagó los estudios de posgrado o cualquier préstamo de posgrado plus, debe realizar 300 pagos durante 25 años.
• Elegibilidad : cualquier prestatario con préstamos directos, incluidos los préstamos para graduados, puede realizar pagos conforme a este plan, independientemente de sus ingresos. Si tiene préstamos anteriores del programa FFEL descontinuado, solo son elegibles si se consolidan en un nuevo préstamo de consolidación directa. Los préstamos para padres plus no son elegibles para REPAYE.
• Perdón : mientras permanezca inscrito, sus préstamos son elegibles para el perdón después de 20 años de pagos.

4. Plan de pago condicionado a los ingresos

El plan de pago contingente a los ingresos (ICR) es el más antiguo de los planes basados ​​en los ingresos y también el menos beneficioso. Sus pagos mensuales son más altos con ICR que con cualquier otro plan, y debe realizar esos pagos a más largo plazo. Además, aunque limitan la cantidad de interés capitalizado, se capitaliza automáticamente anualmente tanto si permanece en el programa como si no.

Hay una ventaja importante: es el único plan para el que los padres y los préstamos son elegibles. Pero aún debe consolidarlos en un préstamo de consolidación directo federal para calificar.

• Monto del pago : Debe pagar el 20% de sus ingresos discrecionales, lo que sea menor, o lo que pagaría durante 12 años en un plan de pago fijo. Si está casado y su cónyuge también tiene préstamos elegibles, puede pagar sus préstamos de manera conjunta bajo el plan ICR. Si sigue esta ruta, su administrador calcula un pago por separado para cada uno de ustedes que es proporcional a la cantidad que cada uno debe.
• Cálculos de ingresos discrecionales : Para ICR, su administrador calcula los ingresos discrecionales como la diferencia entre su AGI y el 100% de la línea de pobreza federal para el tamaño de su familia en su estado de residencia. Si está casado y presenta una declaración conjunta, la entidad administradora utiliza tanto sus ingresos como los de su cónyuge para calcular el monto del pago. Si está casado y presenta la declaración por separado, solo usan sus ingresos.
• Límite de pago : no hay límite en el tamaño del pago.
• Subsidio de intereses de préstamos federales : el gobierno no subsidia ningún interés.
• Capitalización de intereses : su administrador capitaliza los intereses anualmente. Sin embargo, no puede ser más del 10% del saldo original de la deuda cuando comenzó a pagar.
• Plazo de reembolso : debe realizar 300 pagos durante 25 años.
• Elegibilidad : cualquier prestatario con préstamos federales para estudiantes, incluidos préstamos directos y préstamos FFEL, es elegible para ICR. Para que los préstamos para padres más califiquen, debe consolidarlos en un préstamo federal directo de consolidación.
• Perdón : mientras permanezca inscrito, sus préstamos son elegibles para el perdón después de 25 años de pagos.

Cómo solicitar planes de pago basados ​​en los ingresos

Para inscribirse en un plan IDR, comuníquese con la entidad administradora de sus préstamos estudiantiles. Su administrador es la compañía financiera que administra sus préstamos estudiantiles y envía su factura mensual. Ellos pueden guiarlo a través del proceso de solicitud de IDR y recomendarle el plan más beneficioso para su situación particular. Debe completar una solicitud de plan de pago basado en los ingresos , que puede completar en línea o utilizando un formulario en papel que su administrador puede enviarle.

Debido a que su administrador vincula los pagos de cualquier plan de IDR a sus ingresos, requiere un comprobante de ingresos después de que complete su solicitud. La prueba de ingresos generalmente se presenta en forma de su declaración de impuestos más reciente. Tenga esto a mano cuando lo solicite por teléfono. También necesitan su AGI, que puede encontrar en su declaración de impuestos. También debe enviar por correo o fax una copia de su declaración antes de completar su solicitud.

Por lo general, se tarda aproximadamente un mes en procesar una solicitud de IDR. Si lo necesita, su administrador de préstamos puede colocar sus préstamos en indulgencia mientras procesan su solicitud. No está obligado a realizar un pago mientras sus préstamos estén en mora. Pero el interés continúa acumulándose, lo que resulta en un saldo mayor.

Puede cambiar su programa de pago de préstamos estudiantiles o hacer que se vuelvan a calcular sus pagos mensuales en cualquier momento. Si un plan IDR ya no es ventajoso para usted, pierde su trabajo, cambia de trabajo o hay un cambio en el tamaño de su familia, comuníquese con la entidad administradora de sus préstamos estudiantiles para cambiar su plan de pago o para que se vuelvan a calcular sus pagos mensuales.

No está obligado a hacerlo si el cambio da como resultado pagos mensuales más altos. Sin embargo, debe recertificarse cada año.

Recertificación

Debe recertificar sus ingresos y el tamaño de su familia anualmente proporcionando a la entidad administradora de sus préstamos estudiantiles una copia de su declaración de impuestos anual. Debe recertificar incluso si no hay cambios en el tamaño de su familia o ingresos.

Los administradores de préstamos envían avisos recordatorios cuando es el momento de recertificar. Si no envía su recertificación anual antes de la fecha límite, la entidad administradora de sus préstamos lo cancela y su pago mensual vuelve a ser lo que sería en el programa de pago estándar de 10 años.

Siempre puede volver a inscribirse si no cumple con la fecha límite de recertificación. Pero hay un par de razones para no ser negligente con la recertificación.

En primer lugar, si sus ingresos aumentan hasta el punto en que su pago mensual sería más alto de lo que sería en el programa de pago estándar de 10 años, no puede volver a calificar para los planes PAYE o IBR. Pero si permanece en el programa, sus pagos tienen un tope sin importar cuánto aumenten sus ingresos.

En segundo lugar, si se cancela automáticamente su inscripción en su plan IDR debido a una falla en la recertificación, cualquier interés que se acumule durante el tiempo que lleva volver a inscribirse se capitaliza. Eso significa que su administrador agrega intereses al saldo adeudado. Incluso después de volver a inscribirse en su plan IDR, comienza a ganar intereses sobre el nuevo saldo capitalizado, lo que aumenta la cantidad adeuda. Y eso es cierto incluso si coloca sus préstamos en un aplazamiento o indulgencia temporal.

Cómo elegir un plan IDR

La forma más fácil de elegir el mejor plan IDR es discutirlo con la entidad administradora de sus préstamos. Pueden ejecutar sus números y decirle para qué planes califica y cotizar sus pagos mensuales bajo cada plan.

No elija simplemente el plan con la factura mensual más baja a menos que no pueda pagar un pago más alto. En su lugar, equilibre sus necesidades actuales con los costos a largo plazo de cualquier plan. Por ejemplo, un plan puede ofrecer un pago mensual más bajo pero un plazo de amortización más largo. Además, aunque su tasa de interés permanece fija en todos los planes IDR, algunos ofrecen beneficios, como subsidios de interés, que pueden reducir la cantidad total que debe reembolsar.

Incluso si cree que calificará para el PSLF, que podría obtener la condonación total del préstamo en tan solo 10 años, vale la pena sopesar sus opciones. Actualmente, muy pocos prestatarios califican para el PSLF, por lo que es posible que no funcione depositar sus esperanzas en él hasta que el programa se simplifique.

Tenga en cuenta que los planes IDR no son adecuados para todos. Antes de inscribirse en cualquier plan IDR, ingrese sus ingresos, el tamaño de la familia y la información del préstamo en la calculadora de pagos del gobierno federal . La herramienta le brinda una imagen de sus posibles pagos mensuales, el monto total a pagar y cualquier saldo elegible para la condonación.

Conclusiones finales

Si tiene dificultades para pagar sus préstamos estudiantiles o enfrenta la posibilidad de incumplimiento, un plan IDR probablemente tenga sentido para usted. Pero no están exentos de inconvenientes. Vale la pena investigar todas sus opciones, incluida la posibilidad de elegir un trabajo adicional para que esos préstamos estudiantiles se paguen más rápido.

La deuda de préstamos estudiantiles puede ser una carga tremenda, ya que impide que los prestatarios hagan de todo, desde ahorrar para una casa hasta ahorrar para la jubilación. Cuanto más rápido pueda deshacerse de la deuda, mejor.

¿Está usted, como millones de otros prestatarios de préstamos estudiantiles, luchando para hacer sus pagos mensuales? ¿Le parece adecuado un plan IDR?