Cómo pagar sus préstamos estudiantiles con tarjetas de crédito de bajo interés
Divulgación del anunciante: esta publicación incluye referencias a ofertas de nuestros socios. Recibimos una compensación cuando hace clic en los enlaces a esos productos. Sin embargo, las opiniones expresadas aquí son únicamente nuestras y en ningún momento el contenido editorial ha sido proporcionado, revisado o aprobado por ningún emisor.
La abrumadora deuda de préstamos estudiantiles es un serio lastre financiero para decenas de millones de graduados universitarios y de escuelas profesionales recientes y no tan recientes. Según los datos compilados por EducationData.org , aproximadamente 45 millones de estudiantes prestatarios tenían una carga de deuda promedio de $ 37,584 en 2020.
Los graduados de universidades privadas generalmente tienen más deudas, pero los graduados de escuelas públicas no son inmunes. Llevan una carga de deuda promedio de $ 30,030, según EducationData. El saldo total de la deuda estudiantil de EE. UU. Alcanzó $ 1,68 billones en 2020 y creció seis veces más rápido que la economía en general.
Con la matrícula aumentando inexorablemente y las consecuencias de un escándalo de pago por jugar de gran alcance en instituciones de élite de cuatro años , no es de extrañar que muchos estudiantes potenciales estén reconsiderando el valor de una educación universitaria . Pero aquellos que ya se graduaron o abandonaron la universidad o la escuela profesional no pueden darse ese lujo. Están atascados con la factura. Y están desesperados por mantener la cabeza fuera del agua.
Para muchos prestatarios, mantenerse al día con la deuda de los estudiantes exige una estrategia de “todo lo anterior” más sofisticada que simplemente establecer un pago mensual automático y rezar para que no surjan dificultades financieras inesperadas durante la década o dos que pasarán antes del pago mensual final o Por fin llega la fecha de condonación del préstamo .
Un componente poco discutido de esta estrategia de “todo lo anterior” es apropiado para millones de prestatarios privados de préstamos para estudiantes con buen crédito : una transferencia de saldo de tarjeta de crédito a bajo interés . Aunque los límites de crédito y las realidades del flujo de efectivo pueden evitar que un prestatario con ingresos promedio, o incluso ingresos superiores al promedio, y un saldo promedio de deuda estudiantil de, digamos, $ 35,000, cancele todo el saldo de su préstamo estudiantil durante un solo período de 12 a 24 meses. período de transferencia de saldo de bajo interés, esta estrategia puede reducir significativamente los saldos de deuda de los estudiantes y las obligaciones de interés acumuladas. Si se repite con suficiente frecuencia, puede ser un factor decisivo para lograr la libertad de endeudamiento de los estudiantes antes de lo previsto.
Esta estrategia, una forma de refinanciamiento de préstamos para estudiantes , no está exenta de riesgos. Algunos son obvios, como no pagar el saldo transferido antes de que expire el período de bajo interés y tener que pagar una tasa de interés regular de la tarjeta de crédito varias veces más alta que la del préstamo original. Otros no son tan conocidos, como un aumento significativo en la utilización del crédito que perjudica las posibilidades futuras de aprobación del crédito por parte del prestatario.
Uso de tarjetas de crédito de bajo interés para reducir la deuda de préstamos estudiantiles: planificación y proceso
Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito no debe tomarse a la ligera. Antes de solicitar transferir una parte del saldo de su deuda estudiantil a una tarjeta de crédito nueva o existente, considere si esta estrategia es adecuada para usted. Si decide que lo es, entonces querrá comprender cómo administrar el proceso de refinanciamiento, evitar pagar más de lo que debería, usar la función de transferencia de saldo de manera responsable , y elegir la mejor tarjeta de transferencia de saldo para el trabajo.
1. Determine si es un buen candidato para una transferencia de saldo de tarjeta de crédito
Primero, debe determinar si es un buen candidato para una transferencia de saldo de tarjeta de crédito en primer lugar. Si no es un buen candidato, posponga su solicitud unos meses y concéntrese en mejorar su puesto.
La consideración más importante aquí es su puntaje crediticio. La mayoría de las promociones de transferencia de saldo de APR bajo o 0% están reservadas para solicitantes con crédito bueno o excelente. Los estándares de aprobación varían según la compañía de la tarjeta de crédito y la tarjeta, pero en general, las probabilidades de aprobación disminuyen cuanto más baja su puntaje de crédito FICO por debajo de 700.
Revise su informe crediticio para saber cuál es su situación. Si su puntaje no es el que le gustaría que estuviera, concéntrese en mejorar los componentes que necesitan más trabajo. Desafortunadamente, esto a menudo requiere tiempo, ya que los factores de puntaje crediticio más importantes, el historial de pagos y la utilización del crédito, pueden tardar meses en cambiar de manera significativa a través de pagos oportunos y liquidación de cuentas de crédito existentes, respectivamente.
Un factor del puntaje de crédito requiere atención especial en este contexto: la utilización del crédito, la relación entre sus saldos de crédito abiertos (el numerador) y el crédito total disponible (el denominador). Las transferencias de saldo de tarjetas de crédito “normales”, en las que la transferencia se produce entre dos cuentas de tarjetas de crédito, no afectan negativamente la utilización del crédito de los prestatarios. Esto se debe a que no se suman al numerador: el saldo ya existe en otra tarjeta de crédito. Pero los saldos de los préstamos estudiantiles no cuentan como crédito utilizado para fines de calificación crediticia, por lo que transferir el saldo de un préstamo estudiantil a una nueva tarjeta de crédito puede afectar negativamente la utilización del crédito y, a menudo, lo hace.
Ese impacto puede manifestarse en un impacto temporal en su puntaje de crédito y una disminución correspondiente en su probabilidad de calificar para un nuevo crédito. Esto podría ser un problema si planea solicitar un nuevo crédito en un futuro cercano, si, por ejemplo, su motivación para acelerar la liquidación de su préstamo estudiantil es despejar los límites financieros para la compra de un automóvil nuevo o una hipoteca de vivienda .
2. Eliminar los préstamos federales para estudiantes de la consideración de transferencia de saldo
Ni siquiera piense en transferir sus préstamos estudiantiles federales. Reserve esta estrategia solo para préstamos privados para estudiantes.
¿Por qué? Porque los préstamos federales para estudiantes vienen con una serie de beneficios amigables para los prestatarios, que incluyen múltiples opciones para ajustar o diferir los pagos en casos de dificultades financieras, conocidos como aplazamiento, indulgencia y plan de pago modificado, entre otros términos. Sus prestatarios también son automáticamente elegibles para programas federales de ayuda para estudiantes, como la suspensión temporal de los pagos de préstamos estudiantiles durante la pandemia de coronavirus . Y los préstamos para estudiantes respaldados por el gobierno federal tienen programas de condonación incorporados: tan solo 10 años de pagos calificados para los prestatarios con trabajos de servicio público elegibles y 20 años para la mayoría de los demás prestatarios.
Estos beneficios no son meras abstracciones. En casos de graves dificultades económicas, pueden significar la diferencia entre salir adelante y tener que tomar decisiones desgarradoras para mantenerse solvente. Y solo están disponibles para prestatarios federales que no han consolidado o transferido sus préstamos. Una vez que realiza esa transferencia de saldo, se queda atascado con un producto de crédito mucho menos flexible.
3. Priorizar préstamos con tasas de interés más altas
Pagar saldos con intereses más altos primero es una estrategia confiable para reducir el costo acumulativo (de por vida) de sus préstamos estudiantiles. También es probable que acelere su pago al asignar más de cada pago al capital en lugar de a los intereses. Y hace que sea más fácil encontrar una tarjeta de transferencia con una tasa de interés más baja, o al menos una lo suficientemente baja como para que la transferencia valga la pena.
El candidato de transferencia ideal es el saldo de interés más alto que sea lo suficientemente pequeño como para transferirlo en su totalidad, es decir, uno que sea más pequeño que la línea de crédito aprobada de su tarjeta de transferencia de saldo. Pero no sabrá con certeza cuánto puede transferir hasta que se apruebe su solicitud.
4. Confirme que su administrador de préstamos permite los pagos de transferencias de saldo y cómo desea que se paguen
Antes de pasar por la molestia de solicitar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, asegúrese de que el administrador de su préstamo estudiantil permita pagos de suma global mediante transferencia de saldo de tarjeta de crédito. No hay razón para esperar que este no sea el caso, los administradores de préstamos quieren que se les pague al final del día, pero tampoco tiene sentido dejarse abierto a una sorpresa desagradable.
Repite este proceso con el emisor de las tarjetas que planeas solicitar también. La mayoría de los principales emisores permiten transferencias de saldo de préstamos estudiantiles, pero hay mucho en juego que vale la pena llamar por teléfono para confirmarlo.
También querrá saber cómo prefiere que se le pague su administrador de préstamos y cómo su emisor desea realizar la transferencia si el proceso es diferente de una transferencia típica de tarjeta a tarjeta. Querrá asegurarse de que los dos sean compatibles. Por ejemplo, el emisor de la tarjeta puede preferir ejecutar la transferencia pagando directamente al administrador de préstamos estudiantiles a pesar de la política del administrador de aceptar solo el pago del prestatario, en cuyo caso es posible que deba persuadir al emisor para que le dé un cheque por el monto de la transferencia. .
Esto no debería ser un obstáculo insuperable; nuevamente, los administradores solo quieren que les paguen, pero puede requerir más trabajo de su parte. Y, si el emisor termina cortándole un cheque, asegúrese de que se cuente como una transferencia de saldo en lugar de un adelanto en efectivo, que no es probable que se incluya en una promoción de APR baja o 0% y puede tener tarifas más altas para arrancar. .
5. Decida cuánto transferir
La regla de oro de las transferencias de saldo de tarjetas de crédito es “no transfiera más de lo que puede pagar dentro del período promocional”. Es mejor realizar múltiples transferencias de saldo de préstamos estudiantiles pequeños que una sola transferencia masiva que termina costando mucho más que los préstamos originales.
El préstamo estudiantil ideal para transferir a una tarjeta de crédito con intereses bajos o sin intereses es un préstamo con un saldo bajo y un interés alto que se puede transferir en su totalidad, lo que significa que es más pequeño que la línea de crédito aprobada de su tarjeta. Suponiendo que pague el saldo total dentro del período promocional, esto tiene cuatro ventajas:
- Pagará un préstamo completo sin pagar otro centavo de interés.
- Obtendrá una “victoria” que elevará la moral al eliminar un préstamo completo de su libro mayor y hacer que el resto de los saldos de sus préstamos estudiantiles parezca mucho más manejable.
- Tendrá más efectivo para dedicar a sus préstamos estudiantiles restantes, asumiendo que sus ingresos y gastos no cambian mientras tanto.
- Es probable que su puntaje crediticio aumente en el ínterin, haciéndolo más atractivo para los prestamistas y abriendo la puerta a ofertas adicionales de transferencia de saldo a bajo interés que puede usar para pagar la deuda estudiantil, posiblemente con límites de crédito más grandes para arrancar.
6. Evaluar las ofertas de tarjetas de transferencia de saldo y comprender el costo de la transferencia
Al evaluar las ofertas de tarjetas de transferencia de saldo, considere los factores clave que contribuyen al costo de la transferencia y limitan su tamaño potencial:
- Tasa de interés promocional . Las ofertas de transferencia de saldo disponibles para los nuevos solicitantes a menudo ofrecen un período completamente libre de intereses. Si califica para una oferta de este tipo, es claramente preferible a una oferta baja pero distinta de cero. Las ofertas a bajo interés, generalmente en el rango de APR del 1% al 10%, se ofrecen más comúnmente a los titulares de tarjetas existentes. Como regla general, no vale la pena el esfuerzo de ejecutar una transferencia a menos que pueda reducir su tasa de interés en cuatro puntos porcentuales, por ejemplo, del 8% al 4%.
- Duración del período promocional . Vale la pena repetirlo, y repetirlo: es de vital importancia que pague la transferencia de su saldo completo antes de que finalice el período promocional. De lo contrario, podría verse comprometido no solo por los intereses acumulados sobre el saldo restante, sino también por el monto original total del saldo transferido, retroactivo a la fecha de la transferencia. Es probable que eso sea suficiente para cancelar lo que pensaba que había guardado. De ello se deduce que un período promocional más largo proporciona más margen para una transferencia más grande, por lo que concéntrese en ofertas con períodos muy largos de APR bajo o 0% APR: al menos 12 meses y preferiblemente 15 o 18 meses, si no más.
- Tarifas de transferencia . Las tarifas por transferencia de saldo suelen oscilar entre el 3% y el 5% del monto total transferido, o entre $ 30 y $ 50 por cada $ 1,000 transferidos. Aunque eso puede no parecer mucho, las tarifas de transferencia de saldo aumentan significativamente el costo de la transferencia, especialmente en períodos cortos de tiempo. Por ejemplo, una tarifa de transferencia de saldo del 3% agrega un 6% (anualizado) al costo de una transferencia que demora seis meses en liquidarse. Por lo tanto, antes de continuar con la transferencia, asegúrese de no pagar más en tarifas de transferencia de saldo de lo que pagaría en intereses sobre el préstamo original durante el período de liquidación. Si encuentra que lo hará, es mejor que pague el préstamo sin realizar la transferencia.
7. No asuma que podrá transferir cualquier saldo restante después del período promocional
Es probable que el pago completo o parcial del saldo de un préstamo estudiantil con una transferencia de saldo de tarjeta de crédito mejore su puntaje crediticio con el tiempo. Sin embargo, no debe planear poder mantener la fiesta mientras el período promocional de su primera tarjeta de transferencia llega a su fin al transferir el saldo restante a una nueva tarjeta de transferencia. No puede asumir que será aprobado para esa nueva tarjeta.
Mire, probablemente tendrá otras ofertas de transferencia de saldo disponibles para usted después de demostrar que puede pagar un saldo transferido considerable. Pero el riesgo de que no lo haga, de quedar colgado por cientos de dólares en intereses adeudados por su saldo impago, es demasiado grande para correr el riesgo.
En pocas palabras: el movimiento más seguro es, por lo tanto, planificar el pago total del saldo de su préstamo estudiantil transferido y solo entonces comenzar a pensar en una segunda transferencia. Si el tiempo es esencial y su crédito es lo suficientemente bueno como para calificar para ofertas de transferencia de saldo adicionales mientras la primera sigue en curso, puede ejecutar varias transferencias en paralelo. Una vez más, asegúrese de no dejar un saldo persistente a medida que el período promocional llega a su fin.
Las mejores tarjetas de crédito de transferencia de saldo para realizar pagos de préstamos estudiantiles
Las mejores tarjetas de crédito para realizar pagos de préstamos estudiantiles de suma global son invariablemente tarjetas de crédito con APR bajo con promociones de transferencia de saldo de 0% APR. Esta lista incluye tarjetas con las mejores ofertas de 0% y APR bajo en el mercado en este momento, incluidas algunas tarjetas de crédito con devolución de efectivo que son apropiadas para compras diarias y transferencias de saldo.
Tarjeta Citi Double Cash®
La tarjeta Citi Double Cash® tiene una de las mejores promociones de transferencia de saldo introductorias de cualquier tarjeta de crédito con devolución de efectivo: 18 meses al 0% APR, después de lo cual se aplica la APR regular variable. Las transferencias que califiquen deben realizarse dentro de los cuatro meses posteriores a la apertura de la cuenta.
En el futuro, Citi Double Cash gana efectivamente recompensas de devolución de efectivo del 2% en todas las compras elegibles: 1% de devolución cuando realiza la compra y otro 1% de devolución cuando la cancela (en ciclos de estado de cuenta cuando realiza al menos el pago mínimo adeudado) . No hay tarifa anual.
Lea nuestra revisión de la tarjeta Citi Double Cash para obtener más detalles. Descubra cómo puede solicitar esta tarjeta aquí .
Aprende más
Tarjeta Citi Simplicity®
La tarjeta Citi Simplicity® también tiene una promoción de transferencia de saldo de 0% APR durante 18 meses para nuevos titulares de tarjetas, después de la cual se aplica la APR regular variable. Las transferencias que califiquen deben realizarse dentro de los cuatro meses posteriores a la apertura de la cuenta.
Citi Simplicity no gana recompensas. En el lado positivo, no cobra una tarifa anual.
Lea nuestra revisión de la tarjeta Citi Simplicity para obtener más información. Descubra cómo puede solicitar esta tarjeta aquí .
Aprende más
Tarjeta Citi Diamond Preferred®
La tarjeta Citi Diamond Preferred® es casi una copia de Citi Simplicity, completa con una promoción de transferencia de saldo de 0% APR de 18 meses para nuevos titulares de tarjetas. Las transferencias que califiquen deben realizarse dentro de los cuatro meses posteriores a la apertura de la cuenta.
Citi Diamond Preferred no gana recompensas ni cobra una tarifa anual.
Lea nuestra revisión de la tarjeta Citi Diamond Preferred Card para obtener más información. Descubra cómo puede solicitar esta tarjeta aquí .
Aprende más
Tarjeta Visa Signature® Go Altitude® de US Bank
La tarjeta Altitude® Go Visa Signature® de US Bank es una tarjeta de crédito de recompensas de viaje con una promoción de transferencia de saldo de 0% APR inusualmente larga para la categoría: 12 meses desde la apertura de la cuenta. Las transferencias calificadas deben realizarse dentro de los 60 días posteriores a la apertura de la cuenta. A partir de entonces, se aplica una tasa de porcentaje anual variable regular (actualmente del 14,99% al 23,99%, según su solvencia crediticia cuando abra su cuenta).
Altitude Go no cobra una tarifa anual. Su programa de recompensas gana:
- 4 puntos por cada $ 1 gastado en compras en restaurantes, comida para llevar y comida a domicilio
- 2 puntos por cada $ 1 gastado en compras en supermercados y estaciones de servicio, y con servicios de transmisión y entrega de comestibles
- 1 punto por cada $ 1 gastado en todas las demás compras elegibles
- Ver términos y condiciones
Descubra cómo puede solicitar esta tarjeta aquí .
Aprende más
Conclusiones finales
Muchos prestatarios agobiados por deudas utilizan transferencias de saldo de tarjetas de crédito para reducir o eliminar por completo la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos . Si bien la transferencia de los saldos de préstamos estudiantiles a tarjetas de crédito que ofrecen períodos promocionales de bajo interés no es tan común, es indiscutiblemente una estrategia válida para controlar la deuda educativa respaldada por prestamistas privados.
Una estrategia válida, claro, pero no una fórmula mágica. Cualquiera que se aventure por este camino debe tener en cuenta sus riesgos, especialmente el potencial de incurrir en intereses a una tasa mucho más alta que el típico préstamo estudiantil federal o privado si el saldo no se cancela por completo al finalizar el período promocional. De lo contrario, esta cura de la deuda estudiantil en particular podría resultar peor que la enfermedad.
Nota editorial: el contenido editorial de esta página no lo proporciona ningún banco, emisor de tarjetas de crédito, aerolínea o cadena de hoteles, y no ha sido revisado, aprobado ni respaldado por ninguna de estas entidades. Las opiniones expresadas aquí pertenecen únicamente al autor, no las del banco, el emisor de la tarjeta de crédito, la aerolínea o la cadena de hoteles, y no han sido revisadas, aprobadas ni respaldadas por ninguna de estas entidades.
