Planificación patrimonial para los millennials: cómo empezar
Si nació en la última parte del siglo XX, es parte de la generación más grande de estadounidenses en la historia: los millennials. Y aunque los millennials tienen necesidades y deseos diversos, algunos tópicos en la vida son válidos para todos los adultos, independientemente de su generación. Necesitan desarrollar un plan patrimonial integral como todos los demás.
Sin embargo, menos de un tercio de los adultos estadounidenses tienen un testamento o un fideicomiso en vida, según un estudio de 2021 realizado por Caring.com .
A nadie le gusta pensar en su propia eventual desaparición, y la mayoría de los adultos jóvenes rara vez lo hacen. Pero eso no cambia el hecho de que debe pensar y comenzar a abordar los aspectos personales, financieros y legales de la planificación patrimonial lo antes posible.
¿Qué es la planificación patrimonial?
La mayoría de las personas tienen poca experiencia personal con la planificación patrimonial y poca idea de lo que implica. La planificación patrimonial es cualquier cosa que haga en preparación para su posible incapacitación o eventual muerte.
Un plan de sucesión es simplemente una colección de herramientas legales que puede armar fácilmente en línea a través de servicios como Trust & Will . Le permiten decidir qué quiere que suceda después de su muerte o si pierde la capacidad de comunicarse o tomar decisiones por su cuenta.
Demasiados estadounidenses posponen la creación de un plan de sucesión hasta que sean mayores, pero todos los adultos deberían tener uno. Morir sin uno, conocido legalmente como morir intestado , pone a su familia sobreviviente en mucho más trabajo, dolores de cabeza y pasos legales de los necesarios.
Le debe a sus seres queridos dejar atrás un proceso legal más claro y fácil si muere prematuramente. Afortunadamente, el proceso no necesita mucho tiempo. La mayoría de los adultos más jóvenes pueden dedicar una o dos horas al año a crear y actualizar sus planes patrimoniales. Cuantos menos activos posea, más sencillo será.
Documentos comunes de planificación patrimonial
La mayoría de las personas no necesitan documentos extensos de planificación patrimonial. Para el millennial promedio, una última voluntad y un testamento vital (dos documentos diferentes) son un buen comienzo.
Aún así, debe comprender los documentos más comunes como base para su plan patrimonial.
Última voluntad o fideicomiso en vida
Todo el mundo debería tener una última voluntad y testamento. Establece sus deseos más fundamentales para después de su muerte, que incluyen:
- Quién debe asumir la tutela de sus hijos menores, en caso de que tenga alguna al momento de su muerte
- Su albacea designado (la persona responsable de distribuir su patrimonio)
- Cómo desea que se distribuya su patrimonio (activos)
- Sus deseos funerarios y límites de gastos
- Las preferencias de su donante de órganos
- Quién debe asumir la tutela de sus mascotas si tiene alguna en el momento de la muerte
Puede decidir utilizar un fideicomiso en vida junto con su último testamento. Un fideicomiso en vida ayuda a su familia a evitar la corte testamentaria, pero también tiene algunas desventajas. Lea sobre las últimas voluntades frente a los fideicomisos en vida para obtener más detalles.
Sin embargo, incluso si usa un fideicomiso en vida para distribuir sus activos, aún necesita un último documento de testamento para todo lo demás.
Directiva médica anticipada (testamento vital)
Una directiva médica anticipada , también conocida como testamento vital, incluye sus instrucciones de atención médica y deseos de atención médica en caso de que quede incapacitado.
Cubre incapacidades cognitivas como coma, estados vegetativos y lesiones cerebrales. No es un tema divertido en el que insistir, pero es necesario si quieres opinar sobre lo que te sucede en esa eventualidad.
Poder notarial para atención médica
Un documento similar pero distinto, un poder notarial para el cuidado de la salud asigna a alguien que usted conoce y en quien confía para que tome sus decisiones médicas por usted si queda incapacitado.
Mientras que un testamento vital establece instrucciones explícitas para situaciones específicas, un poder notarial médico nombra a un apoderado de atención médica para que tome decisiones para otras situaciones no cubiertas por su testamento vital. Esta persona puede tomar decisiones como trasladarlo a un centro de atención a largo plazo si lo necesita.
Poder condicional
Un poder notarial condicional nombra a alguien para que actúe en su nombre en capacidades no específicas de atención médica.
Por ejemplo, los dueños de negocios deben nombrar a alguien para que resuelva sus asuntos comerciales en caso de que mueran prematuramente. O esta persona podría encargarse de otras decisiones y transacciones financieras específicas en su nombre.
Al igual que con cualquier poder notarial, debe elegir a alguien en quien confíe por completo y que tenga la experiencia adecuada en la materia.
Carta de instrucción
Una carta de instrucciones deja instrucciones generales para sus herederos o seres queridos. Si bien no es tan completo como el último testamento, podría indicar dónde sus seres queridos pueden encontrar su último testamento, testamento vital u otros documentos de planificación patrimonial.
También debería decirles a sus sobrevivientes dónde encontrar otros documentos cruciales. Estos pueden incluir su certificado de nacimiento, tarjeta de Seguro Social y documentos financieros.
En la era moderna, también podría incluir contraseñas para cuentas importantes o una contraseña para una cuenta donde almacena todas sus otras contraseñas.
Problemas de planificación patrimonial para los millennials
Todas las preguntas tradicionales sobre planificación patrimonial también se aplican a los millennials. Los millennials a veces también tienen necesidades adicionales que muchos adultos mayores no tienen.
Tenga en cuenta estos temas al crear y luego actualizar anualmente su última voluntad y otros documentos de planificación patrimonial.
1. Niños
Cuando se trata de planificación patrimonial, tener hijos lo cambia todo.
Los millennials han alcanzado su pico de edad fértil. Según el Pew Research Center , 1,2 millones de millennials dan a luz cada año. Por cada niño nacido de esos padres millennials, surge una serie de nuevos problemas de planificación patrimonial.
El más importante de ellos es la selección y delegación de un tutor. Si muere inesperadamente o pierde la capacidad de cuidar a su hijo, otra persona debe asumir las responsabilidades de crianza.
Si no ha elegido un tutor de una manera legalmente exigible, como a través de una última voluntad y testamento válidos, un tribunal elige por usted. Cuando lo hace, no tiene forma de controlar su elección.
Incluso si no muere o pierde la capacidad, es posible que deba transferir la autoridad de tutela temporal a otra persona si tiene que viajar por un tiempo prolongado y no puede llevar a su hijo con usted.
Si bien la mayoría de las personas deciden que un miembro de la familia sea su tutor, es posible que esa no sea siempre la mejor opción, especialmente si no tiene a nadie en su familia que sea lo suficientemente confiable como para cuidar a un niño pequeño. Es posible que deba considerar si su hijo necesita un tutor diferente, según su edad.
Por ejemplo, un padre anciano puede ser capaz de cuidar al niño ahora, pero puede que no sea una opción ideal cuando el niño llega a la adolescencia rebelde.
Más allá de elegir un tutor, también debe cubrir las necesidades financieras, médicas y personales de su hijo en caso de su muerte. Las herramientas como los seguros de vida y los fideicomisos testamentarios pueden influir , pero decidir cuáles necesita, cuáles no y cómo incluirlas en su plan lleva tiempo. Por eso deberías empezar ahora.
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2. Mascotas
Según CNBC , alrededor del 73% de los millennials tienen un perro, un gato o algún otro tipo de mascota. Pero pocos millennials han tomado precauciones para asegurarse de que sus mascotas reciban el cuidado adecuado en caso de que se enfermen o mueran.
Una parte esencial de la planificación patrimonial para los dueños de mascotas es crear un plan para mascotas que proteja a sus animales si ya no puede cuidarlos. Los planes para mascotas a menudo incorporan un fideicomiso para mascotas, un tipo de entidad legal que puede poseer propiedades en nombre de su mascota.
A través del fideicomiso para mascotas, también puede nombrar a alguien que no solo administre la propiedad, sino que también cuide a su mascota y pueda usar el dinero del fideicomiso para pagar los gastos relacionados con la mascota.
3. Matrimonio y convivencia
Los millennials han alcanzado sus 20 y 30 años (y algunos millennials mayores incluso han llegado a los 40), y están en camino de construir activos, establecer carreras y criar familias.
Al mismo tiempo, esta generación más grande en la historia de Estados Unidos es la que tiene menos probabilidades de casarse. Según el estudio de Pew, más millennials viven con una pareja romántica fuera del matrimonio que los baby boomers y la Generación X.
Aunque el matrimonio igualitario es ahora la ley del país, cada vez más millennials evitan esta tradición y optan por convivir con una pareja.
Las parejas que eligen vivir juntas fuera del matrimonio no disfrutan de las protecciones legales y los beneficios que se brindan a sus contrapartes casadas. Una gran cantidad de beneficios, incluidos los derechos de herencia, los beneficios fiscales, el Seguro Social y los beneficios por discapacidad y los beneficios del seguro, vienen con el matrimonio legal.
Incluso si tiene un acuerdo de convivencia que aborda cómo dividirá las responsabilidades financieras y los activos si se separa, estos no cubren el mismo terreno extenso que un último testamento.
Afortunadamente, puede utilizar un plan patrimonial para otorgarse a usted y a su pareja algunas de las mismas protecciones y derechos que tienen las parejas casadas.
Por ejemplo, las parejas casadas tienen derecho a tomar decisiones médicas en nombre del otro en caso de que uno de ellos quede incapacitado. Pero si viven juntos y no están casados, ninguno de los dos tiene ese derecho automático. Si su pareja se enferma, el derecho a tomar decisiones médicas por ella puede recaer en sus padres, hermanos o alguien elegido por un tribunal.
La única forma de asegurarse de que puede tomar decisiones médicas o financieras para su pareja y viceversa es que cada uno de ustedes cree directivas anticipadas que otorguen derechos de toma de decisiones.
4. Padres mayores
A medida que los años te hacen avanzar hacia la madurez, también lo hacen tus padres hacia la vejez. Si aún no están jubilados, ese día se acerca rápidamente.
Tus padres pueden enfermarse o necesitar ayuda a medida que envejecen. Cuando se trata de padres ancianos, hay una serie de cuestiones que los millennials deberían considerar.
- Cuidado de ancianos . Envejecer a menudo significa enfermarse y perder capacidades. Con estos cambios a menudo vienen cambios significativos en la capacidad de sus padres para cuidarse a sí mismos. En muchas situaciones, los niños de la generación del milenio tienen que cuidar de sus padres ancianos, pero no están preparados para hacerlo. Si sus padres no han ahorrado lo suficiente para el cuidado privado, es posible que deba llevarlos a su propia casa o asumir parte de la carga financiera del cuidado a largo plazo. Incluso si no tiene que pagar de su propio bolsillo, es posible que deba dedicar tiempo a cuidarlos, incluso si solo se trata de hacer mandados o tareas ocasionales en la casa.
- Herencias . Si bien muchos baby boomers que envejecen planean dejar herencias a sus hijos, no todos lo hacen. Y no todos pueden hacerlo una vez que incurren en los importantes gastos asociados con el cuidado de los ancianos. Si espera recibir una herencia, hable con sus padres sobre su situación financiera y sus propias expectativas para su herencia. Pero nunca, nunca cuente con una herencia para su propia planificación de jubilación .
- Opciones médicas y financieras . Si uno de los padres se enferma o pierde la capacidad de tomar decisiones, alguien tiene que tomar estas decisiones por ellos. Asegúrese de que sus padres tengan preparados sus propios documentos médicos. Si usted u otros miembros de la familia no pueden ponerse de acuerdo sobre las opciones médicas o financieras en su nombre, es posible que un tribunal deba involucrarse.
- Elecciones personales . Más allá de la atención médica, las herencias y los últimos deseos, sus padres pueden tener expectativas sobre cómo desean pasar sus últimos años o qué tipo de ayuda esperan de usted. Desafortunadamente, muchas de estas expectativas pueden pasar desapercibidas, lo que genera estrés y conflictos familiares. Puede ser difícil tener una conversación con tus padres sobre sus esfuerzos de planificación patrimonial . Aún así, puede ser de gran ayuda para evitar suposiciones falsas y conflictos que podrían dañar sus relaciones.
5. Activos tradicionales y transferidos en caso de muerte
Con la edad viene la responsabilidad y las cuentas financieras, como los planes de jubilación y las cuentas de corretaje . Y con cada nuevo activo vienen preocupaciones y complicaciones adicionales de planificación patrimonial.
Como parte de su plan patrimonial, enumere todos los activos que posee. Eso incluye, pero no se limita a:
- Revisando cuentas
- Guardando cuentas
- Cuentas de corretaje
- Cuentas de jubilación como IRA tradicionales y Roth , 401 (k) s , IRA de pensión simplificada para empleados y plan de igualación de incentivos de ahorro para IRA de empleados
- Cuentas de ahorro para la salud
- Cuentas de ahorro para la universidad, como planes 529 y cuentas de ahorro para educación
- Bienes raíces (incluida su residencia principal y las segundas residencias o propiedades de inversión que posea)
Algunos activos, como las cuentas de corretaje y de jubilación, se transfieren inmediatamente después de su muerte. Conocidos como activos de transferencia en caso de fallecimiento (TOD), le permiten nombrar a un beneficiario que los herede al fallecer.
En la mayoría de las situaciones, puede elegir a quien quiera como su beneficiario de DOT. El proceso generalmente implica completar un formulario en el que nombra a la persona a la que desea heredar el activo. Si muere, su beneficiario elegido hereda el TOD sin que esa propiedad tenga que pasar por el proceso de sucesión .
Si tiene un activo DOT pero no designa a un beneficiario, el activo debe pasar por el proceso de sucesión. De manera similar, si su beneficiario elegido no puede, debido a su edad o enfermedad, heredar el TOD, esto también requiere la participación de un tribunal de sucesiones.
Además, si su última voluntad y testamento proporcionan herencias iguales pero no tiene en cuenta los DOT al dividir su propiedad, puede dejar una herencia involuntariamente desigual.
6. Activos digitales
Una de las mayores diferencias en las necesidades de planificación patrimonial de las personas mayores y los millennials es la forma que adoptan sus planes patrimoniales. Los millennials crecieron con computadoras, teléfonos celulares e Internet, sus vidas inexorablemente entrelazadas con el mundo de la información digital. Como resultado, es más probable que posean activos digitales.
Con un plan de sucesión digital, puede decidir cómo se manejan todos sus activos digitales, como su cuenta de Facebook, fotos personales y cuentas bancarias en línea, en caso de que muera.
Un plan de patrimonio digital enumera todos los activos digitales importantes que tiene y detalla quién puede acceder a ellos, cómo acceder a ellos y qué les sucede después de su muerte.
A medida que su lista de activos digitales crece y cambia, también debe hacerlo su plan. Por ejemplo, si actualiza la contraseña de su cuenta bancaria en línea, deberá asegurarse de que su plan de sucesión digital refleje ese cambio.
Lo mismo ocurre si cambia de opinión sobre lo que quiere que suceda con sus activos, quién quiere que los administre o cualquier otra cosa.
Tenga en cuenta que muchos activos digitales, como las cuentas de redes sociales, tienen reglas o procedimientos específicos que debe seguir si desea pasar el control de ellos después de su muerte. No solo debe tener en cuenta estos procesos al crear su plan, sino que también debe actualizar su plan si cambian estas reglas.
7. Deseos de los donantes de órganos
Si bien los hospitales pueden usar los órganos de cualquier persona, los órganos de los adultos jóvenes tienden a ser mucho más saludables y, por lo tanto, mucho más útiles para los pacientes que necesitan un nuevo órgano.
Como adulto más joven, considere especificar que sus órganos deben ir a las personas que los necesiten en caso de su muerte. Su cuerpo podría literalmente salvar vidas después de que ya no lo necesite. De manera similar, puede donar cualquier órgano no utilizado a la investigación científica.
Del mismo modo, si desea evitar la donación, debe especificarlo, o la decisión puede quedar en manos de un familiar que puede no conocer sus deseos.
8. Deseos fúnebres
Como cualquier industria, el negocio funerario vende a los clientes los productos y servicios más caros que pueden. A diferencia de la mayoría de las industrias, venden a las personas más vulnerables y, a menudo, utilizan la manipulación emocional para empujar a los familiares en duelo a gastar más de lo necesario para demostrar su amor.
Si quieres un funeral lujoso, está bien. Pero debe ser usted quien lo planifique para que obtenga exactamente lo que desea, lo que puede hacer en su testamento.
De lo contrario, no deje que sus seres queridos caigan en esa trampa. En su último testamento, enumere un presupuesto exacto para su funeral junto con las instrucciones de lo que desea que se haga con su cuerpo.
Deje que sus familiares y herederos usen el dinero que deja para mejorar sus vidas en lugar de organizar un funeral lujoso o enterrarlo en el Lamborghini de ataúdes.
No estarás cerca para disfrutarlo. Pero su dinero podría cambiar sus vidas y ayudarlos a alcanzar sus metas a largo plazo más rápido.
Conclusiones finales
Crear un plan patrimonial adecuado requiere tiempo, pensamiento, esfuerzo y la capacidad de diseñar herramientas específicas para sus necesidades. A medida que envejece y sus necesidades y deseos cambian, puede y debe actualizar estas herramientas para adaptarlas a sus circunstancias cambiantes.
Y si bien conoce los deseos que desea establecer, probablemente no tenga la experiencia o los conocimientos necesarios para crear un plan patrimonial integral por su cuenta. Las leyes estatales sobre planificación patrimonial difieren significativamente y cambian con regularidad.
Si tiene necesidades de planificación patrimonial relativamente sencillas, utilice un servicio en línea como Trust & Will . Pero si posee grandes activos o un patrimonio neto alto, hable con un abogado experimentado en planificación patrimonial para protegerse a sí mismo y a sus seres queridos.
