¿Qué es el seguro de protección de pagos hipotecarios? Pros y contras

Si tiene una hipoteca sobre su casa, es probable que haya recibido muchas ofertas de seguro de protección hipotecaria. Por ejemplo, poco después de firmar los papeles de mi nueva casa, comencé a recibir correos con información sobre el seguro de protección hipotecaria. Ya ha pasado más de un año y todavía estoy recibiendo estas ofertas.

Cuando está inundado con estos anuncios publicitarios, es difícil saber qué tomar en serio y qué tirar como correo basura . Además, ¿por qué alguien necesita un seguro de protección hipotecaria de todos modos? Responder estas preguntas básicas le ayudará la próxima vez que vea una oferta en su buzón.

¿Qué es el seguro de protección hipotecaria?

En términos generales, el seguro de protección hipotecaria cubrirá parte o la totalidad de su factura hipotecaria mensual en caso de que pierda su trabajo o quede discapacitado, durante varios períodos de tiempo. La mayoría de estas pólizas también pagarán la totalidad de su préstamo en caso de que fallezca. Las pólizas pueden diferir mucho de una agencia a otra, por lo que necesita saber qué ofrece una póliza determinada por el precio.

A menudo, tendrá la opción de comprar un seguro de protección hipotecaria de su prestamista. Sin embargo, no siempre tiene que aceptar la oferta, ya que también puede obtener protección hipotecaria a través de la mayoría de las agencias de seguros y otros vendedores independientes. Compare precios porque las diferentes agencias tendrán diferentes opciones de cobertura y precios.

El costo del seguro de protección hipotecaria varía de persona a persona y, al igual que con el seguro de vida , su tasa se basa en su edad y salud, así como en el valor actual de su casa, el monto de su pago regular y el monto actual de liquidación. de la hipoteca. Con las pólizas que realizan pagos mensuales en caso de una discapacidad, su costo variará mucho según la industria en la que trabaja. Un techador, por ejemplo, tiene un mayor riesgo de discapacidad que un contador.

Si compra un seguro de protección hipotecaria que paga su préstamo en caso de su muerte, su compañía de seguros enviará un cheque directamente a su prestamista por el monto actual de liquidación de su hipoteca. A su vez, sus herederos no tendrán que lidiar con una casa que tenga una hipoteca adjunta. Si su seguro cubre la discapacidad o la pérdida del trabajo, es posible que no cubran todo el pago de su hipoteca. En cambio, cubrirán una cierta cantidad que se especifica en su contrato.

El seguro de protección hipotecaria no es lo mismo que el seguro hipotecario privado, que se otorga al prestamista si no cumple con su hipoteca y no tiene un beneficio específico para usted, el prestatario. El seguro de protección hipotecaria, sin embargo, lo protege como prestatario. Aunque muchos prestamistas ofrecen el seguro, no está diseñado para protegerlos.

Beneficios del seguro de protección hipotecaria

1. Tasas de aceptación muy altas . Hay muy pocas razones por las que un proveedor de seguros le rechazaría un seguro de protección hipotecaria. Si bien muchas personas cuentan con su seguro de vida o por discapacidad para cubrir estos costos, algunas personas tienen problemas para obtener un seguro de vida debido a su edad o afecciones médicas preexistentes. Si se encuentra en este escenario, el seguro de protección hipotecaria puede ser su mejor opción para proteger el nivel de vida de su familia.
2. Tranquilidad . Al igual que con cualquier póliza de seguro, nunca se sabe realmente si alguna vez utilizará el seguro. Pero la red de seguridad del seguro brinda tranquilidad. Algunas personas van a trabajar todos los días y se preguntan qué pasará con su hogar si pierden su trabajo o quedan discapacitadas. Con el seguro de protección hipotecario adecuado, no tiene que preocuparse y sabrá que se harán sus pagos.

Inconvenientes

1. Limitaciones máximas de pago . Si pierde su trabajo, su póliza no le proporcionará una suma de dinero equivalente a su salario mensual normal. En cambio, la cantidad que reciba se definirá en la póliza de su contrato como una cantidad o porcentaje establecido. Esto puede no parecer del todo justo al principio, pero las compañías de seguros establecen este límite para motivar un rápido regreso al trabajo.
2. Equilibrar su presupuesto . Si tiene un pago hipotecario muy bajo, es posible que el seguro de protección hipotecaria no valga la pena para usted. La inversión conservadora en un fondo de emergencia puede brindarle un colchón suficiente para realizar sus pagos mensuales durante el desempleo o una discapacidad. Mantener un fondo de emergencia (alrededor de 3 a 6 meses de salario) es su forma de asegurarse de que puede estar al día con sus pagos sin tener que entregar la prima mensual a una compañía de seguros.
3. Valor decreciente con el tiempo . Si contrata una póliza de seguro de vida de $ 200,000 y sigue pagando sus primas, sus herederos recibirán $ 200,000, independientemente de cuándo fallezca. Sin embargo, el seguro de protección hipotecaria solo cubre el monto de liquidación de su hipoteca, que disminuye a medida que lo sigue pagando todos los meses. Eso significa que si ha sido propietario de su casa durante 20 años y originalmente tenía un monto de pago de $ 200,000, su monto de pago habrá disminuido significativamente a estas alturas. A pesar de la disminución de la cantidad de liquidación, probablemente seguirá pagando la misma prima en su seguro de protección hipotecaria.

Alternativas al seguro hipotecario

Muchas personas utilizan un seguro de protección hipotecaria en lugar o junto con el seguro de vida tradicional o el seguro por discapacidad. Si puede obtener la aprobación con una buena tasa para cualquiera de estos productos, puede contar con ese dinero en caso de discapacidad o muerte siempre que pueda mantener los pagos de su prima.

Sin embargo, pocas agencias ofrecerán seguros contra la pérdida del empleo, y algunos planes de seguro de protección hipotecaria cubrirán algunos o todos los pagos de su hipoteca si pierde su trabajo. También puede concentrarse en reforzar su fondo de emergencia para poder cubrir los pagos de la hipoteca de varios meses en caso de que quede discapacitado o pierda su trabajo.

Conclusiones finales

Si tiene un trabajo riesgoso o preocupaciones de salud que dificultan la obtención de un seguro de vida o de discapacidad, debe considerar sus opciones en las pólizas de seguro de protección hipotecaria. Asegúrese de tomarse el tiempo para comparar precios antes de tomar una decisión final; necesita conocer los detalles de la póliza antes de comprometerse. Las preguntas que debe hacer incluyen lo que cubre la póliza, el costo mensual, el pago que puede esperar, cuándo se pagaría la póliza y cualquier otra característica que sea importante para usted y su familia.

¿Ha utilizado un seguro de protección hipotecaria? ¿Cómo te fue? Si no tiene un seguro de protección hipotecaria, ¿cuál es su plan de respaldo?