Qué significa estar “sub-bancarizado”: 4 cuentas que todo el mundo debería tener
Aproximadamente una cuarta parte de los hogares estadounidenses están “no bancarizados” o “sub-bancarizados”, según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) .
No estar bancarizado es no tener una cuenta corriente o de ahorros en un banco autorizado y asegurado por la FDIC . La FDIC define no tener acceso a servicios bancarios como tener una cuenta corriente o de ahorros, pero aún recurrir a servicios financieros alternativos, como prestamistas de día de pago o servicios de cambio de cheques, al menos una vez en el último año.
En muchos casos, los que no cuentan con servicios bancarios recurren a opciones costosas como los prestamistas de día de pago porque no tienen una tarjeta de crédito u otra fuente de fondos de emergencia.
A medida que la banca y la moneda se digitalizan cada vez más , los hogares no bancarizados y sub-bancarizados se están quedando atrás. He aquí por qué es importante tener cuentas financieras y cómo unirse al mundo bancario moderno para crear más riqueza y oportunidades para usted.
La importancia de las cuentas financieras
Es difícil generar riqueza sin abrir cuentas financieras. Estar sin servicios bancarios le dificulta financieramente, dejándolo en desventaja en comparación con sus compañeros. Antes de vivir un día más con pocas o ninguna cuenta financiera, considera estos motivos para abrirlas.
1. Capacidad para invertir
Mantener sus fondos solo en efectivo le deja pocas opciones para invertir. Puede comprar bienes raíces con efectivo en papel, pero poco más.
Para invertir en acciones, bonos , REIT , fondos mutuos , ETF y otros activos en papel, necesita una cuenta de corretaje a través de alguien como M1 Finance . Incluso si opta por inversiones más exóticas, como bellas artes a través de Masterworks , tierras de cultivo a través de FarmTogether , sitios web de financiación colectiva o fondos de cobertura, necesita dinero en una cuenta bancaria para poder transferirlo electrónicamente.
¿Se pregunta por qué debería invertir a través de instituciones financieras, en lugar de simplemente ahorrar dinero debajo de su colchón? Para ilustrar la importancia de invertir, la Escuela de Negocios Stern de la NYU calculó las cifras de lo que sería de $ 100 si se invirtieran en 1928, en comparación con lo que sucedería si se dejara en efectivo.
Invertidos en bonos del gobierno de EE. UU., Esos $ 100 aumentarían a $ 8,921 para fines de 2020. Invertidos en acciones que siguen el S&P 500, se dispararían a la impresionante cantidad de $ 592,868, aproximadamente 66 veces más que si se invirtieran en bonos.
Si esos $ 100 se dejaran en efectivo, todavía valdrían solo $ 100, excepto que $ 100 en 1928 valían $ 1,468.46 en dólares de hoy. En otras palabras, su dinero se habría reducido a menos de una catorceava parte de su valor original.
Si no está seguro de por qué debería invertir su dinero, en lugar de ahorrarlo, considere la diferencia entre casi $ 600,000 y $ 100.
2. Capacidad para pedir dinero prestado de forma asequible
Sin cuentas bancarias o crédito, pocos prestamistas lo considerarán para un préstamo.
Eso lo deja atrapado en la escoria del mundo de los préstamos, es decir, los prestamistas de día de pago y otros prestamistas depredadores , cuyos modelos comerciales giran en torno a préstamos pendientes ante prestatarios desesperados que ningún otro prestamista tocará. Al centrarse en los prestatarios desesperados, estos prestamistas se salen con la suya cobrando tasas de interés exorbitantes.
La tasa de interés anualizada promedio que cobran los prestamistas de día de pago es del 391%, según InCharge.org , y eso si se les paga en dos semanas. Pero cuatro de cada cinco prestatarios no los reembolsan en dos semanas, lo que hace que las tasas de interés anualizadas suban aún más al 521%, en promedio.
En aras de la comparación, las tarjetas de crédito cobran un interés anual del 12% al 30% y los préstamos personales cobran entre el 10% y el 35%, y estos se consideran deudas con intereses extremadamente altos en el mundo bancario convencional.
No se limite a prestamistas abusivos. Si sabe que ocasionalmente necesita pedir dinero prestado durante una o dos semanas antes del día de pago, intente solicitar una de estas tarjetas de crédito de bajo interés en lugar de recurrir a prestamistas de día de pago.
3. Capacidad para generar crédito
Si desea pedir dinero prestado para comprar una casa, un automóvil o casi cualquier cosa, un mejor crédito significa pagos más baratos y tasas de préstamo más altas. Imagínese a dos personas que pueden pagar cada una alrededor de $ 1,500 por mes para gastar en una hipoteca. Emma tiene un crédito excelente y Dan tiene un crédito terrible.
Emma obtiene la aprobación para pedir prestado el 97% del precio de compra de una casa a una tasa de interés del 4%. Compra una casa por $ 325,000, pone $ 10,000 como pago inicial y su pago mensual de capital e intereses es de $ 1,504 por mes.
Dan obtiene la aprobación para pedir prestado solo el 80% del precio de compra de su casa a una tasa de interés del 8%. Compra una casa por $ 255,000 y tiene que depositar $ 50,000 de su propio dinero. Pide prestados los otros $ 205,000, lo que coloca su pago mensual de capital e intereses en la misma cantidad que el de Emma: $ 1,504 por mes.
Para comprar una casa $ 70,000 más barata que la de Emma, Dan tuvo que pagar $ 40,000 más que Emma para el pago inicial. Su préstamo hipotecario es $ 120,000 menos que el de ella y, sin embargo, deben el mismo pago mensual. En resumen: el crédito importa. Afecta directamente a tu vida diaria.
Si tiene poco o ningún crédito, pruebe estos consejos para reconstruir su puntaje crediticio . Una forma fácil de comenzar es con tarjetas de crédito aseguradas , pero si no le gusta el plástico, también existen opciones para generar crédito sin tarjetas de crédito .
Una de las formas más sencillas es registrarse en Experian Boost . Usan el historial de pagos de su teléfono celular y facturas de servicios públicos para aumentar rápidamente su puntaje crediticio.
4. Capacidad para evitar costosos servicios de cambio de cheques
Los prestamistas de día de pago y otros servicios de cambio de cheques normalmente cobran entre el 1% y el 10% del monto del cheque para cobrar cada cheque o giro postal. Por un cheque de pago de $ 2,000, eso podría ser tan alto como $ 200.
Alternativamente, si configura una cuenta corriente gratuita, una de nuestras favoritas es Chime , puede hacer que su cheque de pago sea depositado directamente en su cuenta. Sin problemas, sin problemas, solo dinero en su cuenta todos los días de pago de forma gratuita.
Como beneficio adicional, no tendrá que conducir a ningún lado ni hablar con nadie; todo está automatizado.
5. Capacidad de ahorrar en impuestos con una cuenta de ahorros para la jubilación
A nadie le gusta pagar impuestos. Y al depositar dinero en una cuenta de jubilación, puede pagar menos.
Si abre una cuenta de jubilación individual (IRA) a través de un corredor como SoFi , puede contribuir hasta $ 6,000 por año para el año fiscal 2021 y no pagar impuestos sobre ella. Los ciudadanos mayores de 50 años pueden invertir $ 7,000 y reducir aún más sus impuestos.
Alternativamente, si su empleador ofrece una cuenta 401 (k) o 403 (b) , puede contribuir hasta $ 19,500 en 2021, o $ 26,000 si tiene más de 50 años. Todo esto proviene de su ingreso tributable, según el IRS está preocupado. Ahorrará dinero en impuestos e invertirá dinero para su jubilación: una situación en la que todos ganan.
6. Los bancos son más seguros que los colchones
Cuando deposita dinero en una cuenta bancaria de los EE. UU., El gobierno federal asegura hasta $ 250,000 de su dinero contra robo o la quiebra del banco. Eso significa que su dinero está seguro en el banco. Si roban el banco, por ejemplo, el gobierno reembolsa el dinero.
No se puede decir lo mismo de su colchón o de las tablas del suelo. Cuando las personas almacenan dinero en efectivo en sus hogares, puede ser robado, perdido o incluso pudrirse físicamente. Su dinero está más seguro en un banco que en cualquier otro lugar, punto.
7. La desconfianza en la banca alimenta la desigualdad
Lo has oído murmurar miles de veces: “Los ricos se hacen más ricos y los pobres se vuelven más pobres”. ¿Pero sabes por qué los ricos se hacen más ricos? Porque invierten su dinero, lo que requiere confianza en el sistema financiero.
Tomemos las acciones, por ejemplo. Una encuesta de Gallup de 2018 encontró que solo el 37% de los adultos jóvenes de entre 18 y 34 años poseen acciones. Eso es menos que el cambio de milenio, cuando más del 55% de los adultos jóvenes poseían acciones.
La Gran Recesión resultó particularmente aterradora para los adultos jóvenes, al menos en sus actitudes hacia las acciones. Después de que estos inversores huyeron del mercado de valores, las acciones hicieron lo que siempre hacen después de un colapso: se recuperaron. Pero debido a que menos estadounidenses poseían acciones después del colapso, la recuperación benefició de manera abrumadora a los ricos.
Esta disparidad en la recuperación de la riqueza después de la Gran Recesión ha sido bien documentada por la Reserva Federal , que concluyó que la propiedad de acciones jugó un papel enorme en la recuperación desigual.
Por supuesto, nadie dice que tenga que abrir una cuenta bancaria, una cuenta de corretaje o invertir en acciones. Solo sepa que si no lo hace, continuará sentado al margen mientras los ricos ven cómo sus inversiones se multiplican y las hacen aún más ricas.
4 cuentas financieras que todos deberían tener
No todo el mundo necesita invertir en fondos de cobertura o REIT. Pero debe tener, como mínimo, estas cuatro cuentas financieras para ayudarlo a acumular riqueza y evitar tarifas usureras de prestamistas.
1. Cuenta corriente
Sin una cuenta corriente, es difícil tener otras cuentas financieras. Una cuenta corriente no tiene por qué costar dinero; Consulte este resumen de las mejores cuentas corrientes gratuitas disponibles en la actualidad. Cada uno viene con una tarjeta de débito para ayudarlo a comprar en línea y llevar menos efectivo en su billetera, mejorando nuevamente la seguridad de su dinero.
No tiene que abrir una cuenta corriente a través de un banco tradicional. Puede abrir una cuenta corriente a través de una cooperativa de crédito o un banco en línea
Debido a que no tienen que pagar alquileres costosos por las ubicaciones de las sucursales bancarias principales, los bancos en línea pueden ofrecer servicios bancarios como cuentas gratuitas y tarifas reembolsadas por retiros en cajeros automáticos. Muchos también eximen de cargos por servicios como pago de facturas en línea o incluso cargos por sobregiro cuando no puede mantener suficiente dinero en su cuenta.
Después de abrir una cuenta gratuita, úsela para configurar el depósito directo de sus cheques de pago, lo que le ahorrará un viaje a la tienda de cambio de cheques y sus altas tarifas. Luego, puede usar su cuenta corriente para abrir una tarjeta de crédito y comenzar a mejorar su crédito.
2. Cuenta de ahorros
Cuando abra una cuenta corriente, hable con el banco sobre la posibilidad de abrir simultáneamente una cuenta de ahorros gratuita.
Las cuentas de ahorro le permiten mover dinero fuera de la vista y de la mente, ayudándole a crear un fondo de emergencia , dejar de depender de los préstamos de día de pago cuando se encuentra en un apuro y dejar de vivir de cheque en cheque . Tener incluso $ 1,000 en el banco es reconfortante y reduce su estrés financiero .
Si no está seguro de cómo ahorrar más dinero, pruebe estas aplicaciones de cuentas de ahorro automáticas para transferir pequeñas cantidades de dinero a sus ahorros sin siquiera tener que pensar en ello. También puede utilizar una cuenta de ahorros de alto rendimiento de un banco en línea como CIT Bank .
3. Cuenta de corretaje
Una cuenta de corretaje le permite invertir en acciones, bonos y otros activos de papel. Todo el mundo necesita una cuenta de corretaje , incluso si también tiene una cuenta de jubilación (más sobre esas por el momento).
Utilizo Charles Schwab para mi cuenta de corretaje, pero Vanguard también ofrece excelentes cuentas de corretaje. Son libres de abrir, lo que generalmente toma menos de cinco minutos, y ambos ofrecen una variedad de opciones de fondos sin comisiones.
También puede elegir un asesor automático como Betterment . Tienen características como la recolección automática de pérdidas fiscales, lo que aumentará sus declaraciones después de impuestos. También reequilibran automáticamente su cartera cuando cambian las condiciones del mercado.
Si es nuevo en la inversión en acciones, intente comenzar con fondos indexados que sigan los principales índices bursátiles. No necesita preocuparse por elegir acciones; los fondos simplemente poseen las acciones que cotizan en ese índice bursátil.
Puede comenzar con solo tres: un fondo indexado para acciones de gran capitalización de EE. UU., Uno para acciones de pequeña capitalización de EE. UU. Y otro para acciones internacionales de gran capitalización. Puedes ponerte elegante más tarde. Ahora bien, lo importante es empezar.
4. IRA
Todo adulto estadounidense debe tener una IRA. Al igual que las cuentas de corretaje, las cuentas IRA son rápidas y fáciles de abrir. De hecho, se manejan a través de su corretaje, por lo que cuando abre una cuenta de corretaje, puede abrir una IRA al mismo tiempo.
Como se describió anteriormente, el dinero que invierte en una IRA se deduce de su ingreso imponible cuando el tío Sam viene a pedir su parte de su cheque de pago. Si prefiere pagar impuestos sobre el dinero ahora y evitar impuestos más tarde cuando se jubile, puede abrir una cuenta IRA Roth en lugar de una IRA tradicional .
Las cuentas IRA Roth ofrecen más flexibilidad, ya que pueden usarse para financiar más que solo su jubilación. Puede utilizar una cuenta IRA Roth para financiar la matrícula universitaria suya o de sus hijos , por ejemplo. También puede utilizar cuentas de jubilación para financiar el pago inicial de una casa .
Abra una IRA o Roth IRA, comience a contribuir, y si desea usar el dinero más adelante para otras compras importantes de la vida, como una casa o educación universitaria, que así sea. Después de dar el primer paso para abrir la cuenta, se sentirá cada vez más cómodo usándola.
Conclusiones finales
Nadie quiere quedarse atrás mientras los ricos se hacen más ricos. Pero si evita la banca convencional, es difícil no quedarse atrás.
No es necesario que se convierta en un mago financiero de la noche a la mañana, o en absoluto, para el caso. Lo que necesita son las cuatro cuentas básicas descritas anteriormente, que solo requieren un par de llamadas telefónicas o visitas en línea para configurarse.
Puede ser necesario un acto de fe de su parte si no tiene experiencia con los bancos, pero abrir cuentas para ahorrar e invertir su dinero es el primer paso en el camino hacia la riqueza.
