Mercado monetario frente a cuenta de ahorros: ¿cuál es la diferencia?
El hogar estadounidense promedio tiene $ 5,300 en ahorros bancarios, según la Encuesta de Finanzas del Consumidor más reciente de la Reserva Federal. Sin embargo, no todo eso se encuentra en una cuenta corriente.
A veces, está en una cuenta de ahorros. Probablemente esté familiarizado con las cuentas de ahorro. Mantienen su dinero en una cuenta bancaria asegurada y tal vez paguen un poco de interés, pero no vienen con cheques.
Pero hay otra opción: una cuenta de mercado monetario . Y para algunos consumidores, una cuenta de mercado monetario es una opción más atractiva porque tienden a tener mayores rendimientos y le permiten emitir cheques. ¿Pero cuál es el adecuado para ti?
Antes de tomar una decisión, vale la pena comprender qué es una cuenta del mercado monetario y en qué se diferencia de las cuentas de ahorro a las que está acostumbrado.
¿Qué es una cuenta de mercado monetario?
Las cuentas del mercado monetario funcionan de manera similar a las cuentas de ahorro tradicionales. Ocupan el mismo nicho en su banca: un lugar sin riesgo para guardar efectivo para que pueda acceder a él al instante.
Al igual que las cuentas de ahorro, las cuentas del mercado monetario están aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito . Eso significa que si su banco se hunde, el gobierno federal garantiza su dinero, hasta $ 250,000. Y eso es suficiente para la mayoría de nosotros, ya que pocas personas dejan tanto efectivo en su asignación de activos .
La Reserva Federal limita tanto las cuentas del mercado monetario como las cuentas de ahorro a no más de seis retiros o “transferencias convenientes” cada mes. Eso incluye retiros de cajeros automáticos, cheques, deslizamientos de tarjetas de débito o transferencias en línea.
Las cuentas del mercado monetario pagan tasas de interés similares a las de las cuentas de ahorro de alto rendimiento , al menos en sus ofertas más altas. Por ejemplo, a partir de junio de 2021, UFB Direct pagó el mismo porcentaje de rendimiento anual (APY) tanto por sus ahorros de alto rendimiento como por sus cuentas del mercado monetario .
Algunos bancos pagan intereses en una escala móvil, según su saldo. Cuanto mayor sea su saldo, mayor será el interés que pagan.
Desafortunadamente, tanto las cuentas del mercado monetario como las cuentas de ahorro de alto rendimiento a menudo requieren saldos de apertura considerables. Estos pueden alcanzar alturas de $ 5,000 o más. No todos los bancos requieren un depósito mínimo, pero como regla general, aquellos que pagan intereses más altos tienden a requerir depósitos de apertura más altos.
Los bancos a veces cobran tarifas de mantenimiento mensuales si su cuenta también cae por debajo de cierto saldo. Estos abarcan toda la gama, desde ningún requisito de saldo mínimo hasta un mínimo de cuenta de $ 25,000 o más requerido para evitar tarifas mensuales.
Todos los bancos cobran tarifas si excede la cantidad permitida de retiros cada mes. Como se señaló anteriormente, la Reserva Federal restringe estas cuentas a seis retiros por mes, y algunos bancos establecen su propio límite más bajo, al menos para evitar pagar una tarifa de retiro.
Otra tarifa de cuenta cada vez más común incluye las tarifas de estado de cuenta en papel. Si no opta por los extractos digitales, el banco le cobra una tarifa mensual.
Y, por supuesto, todos los bancos cobran una tarifa por fondos insuficientes si sobregiras tu cuenta.
¿En qué se diferencian las cuentas del mercado monetario de las cuentas similares?
Si bien las cuentas del mercado monetario a menudo vienen con cheques para facilitar el acceso, no son cuentas corrientes.
Los bancos diseñan las cuentas corrientes como cuentas operativas diarias en las que el dinero entra y sale con regularidad. Pero las cuentas del mercado monetario solo permiten algunos retiros cada mes, a pesar de ser cuentas de emisión de cheques.
Tienen más en común con las cuentas de ahorro, aunque con cheques y, a veces, tasas de interés más altas o saldos mínimos más altos.
Diferencias: mercado monetario frente a cuentas de ahorro
La diferencia más significativa entre una cuenta del mercado monetario y una cuenta de ahorros es el acceso con cheques y tarjetas de débito.
Las cuentas del mercado monetario generalmente vienen con ambos, a diferencia de las cuentas de ahorro normales. Por lo general, puede emitir cheques directamente desde su cuenta de mercado monetario y pasar su tarjeta de débito de mercado monetario en comercios minoristas o cajeros automáticos.
Pero como solo puede hacerlo hasta seis veces al mes, eso diferencia las cuentas del mercado monetario de las cuentas corrientes.
Las cuentas del mercado monetario generalmente pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro estándar, lo que las coloca en el mismo estadio que las cuentas de ahorro de alto rendimiento.
Para cuentas que devengan intereses más altos, pruebe con bancos en línea como GO2bank , que generalmente tienen tarifas más bajas junto con todas las ventajas habituales, como tarjetas de cajero automático.
Cuentas del mercado monetario frente a fondos del mercado monetario
Con demasiada frecuencia, la gente confunde las cuentas del mercado monetario con los fondos del mercado monetario. A pesar de la similitud de nombre, los dos tienen menos en común que las cuentas del mercado monetario y las cuentas de ahorro.
Las cuentas del mercado monetario son cuentas bancarias abiertas en su banco depositario habitual o cooperativa de crédito .
Por el contrario, los fondos del mercado monetario son inversiones que compra a través de una cuenta de corretaje como TD Ameritrade .
También puede comprarlos a través de su cuenta de jubilación individual (IRA) o Roth IRA . No están asegurados por la FDIC. Las inversiones pueden hacer perder dinero.
Aún así, los fondos del mercado monetario conllevan un riesgo mucho menor que la mayoría de las inversiones. Son un tipo de fondo mutuo que mantiene inversiones a corto plazo como valores del Tesoro, efectivo y equivalentes de efectivo. Por lo general, pagan dividendos bajos pero confiables.
¿Necesito tanto una cuenta de ahorros como una cuenta de mercado monetario?
Realmente no necesita tanto una cuenta de mercado monetario como una cuenta de ahorros.
Ambas cuentas tienen el mismo propósito fundamental de mantener los ahorros en efectivo de forma segura. En particular, ambos son un excelente lugar para estacionar efectivo para su fondo de emergencia .
Aunque puede optar por dividir su fondo de emergencia en varias capas, algunas en efectivo en una cuenta de ahorros o una cuenta del mercado monetario, algunas en inversiones de bajo riesgo como un fondo del mercado monetario y protección adicional a través de pólizas de seguro y tarjetas de crédito sin explotar .
Pero eso no significa que no pueda o no deba abrir ambos. Puede optar por mantener un fondo de emergencia en una cuenta y cuentas adicionales para gastos específicos como reparaciones de la casa o ahorrar un pago inicial.
Obtenga más información sobre los cinco tipos diferentes de ahorros que debe conservar para proteger sus finanzas personales.
¿Cómo elijo?
Nuevamente, las dos cuentas son tan similares que ambas ocupan el mismo nicho bancario. Pero su única diferencia fundamental gira en torno a la facilidad de acceso a su dinero, lo que le ayuda a determinar cuál se adapta mejor a sus necesidades.
Si espera aprovechar sus ahorros con cierta regularidad, busque sus cheques y tarjetas de débito en las cuentas del mercado monetario. Puede deslizar su tarjeta de débito según sea necesario, sin problemas, sin problemas.
Pero esa misma facilidad de acceso corta en ambos sentidos. El objetivo del ahorro es evitar tocarlo.
Muchos inversores tienen como objetivo hacer que sea más difícil acceder a los ahorros en lugar de hacerlo más fácil. Guardo mis ahorros en efectivo en una institución financiera separada por completo de mi cuenta corriente para evitar pensar que están “disponibles”.
Si le preocupa la tentación, considere abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento sin tarjeta de débito en un banco aparte. Eso le obliga a iniciar sesión por separado y transferirlo a su cuenta corriente para acceder a él.
¿Dónde debo abrir una cuenta de mercado monetario?
La mayoría de los principales bancos y cooperativas de crédito ofrecen cuentas del mercado monetario. Pero no todos ofrecen tasas de interés atractivas.
Las tasas de interés fluctúan continuamente a medida que la Fed ajusta la tasa de los fondos federales, por lo tanto, investigue qué bancos ofrecen actualmente las cuentas del mercado monetario con los intereses más altos .
¿Dónde invierten los bancos mi efectivo?
Los bancos no guardan cada centavo del dinero de cada titular de una cuenta en una bóveda gigante. Reinvierten su dinero en otra parte para ganar un margen sobre él.
Para las cuentas aseguradas por la FDIC, los bancos no pueden simplemente invertir su dinero en el mercado de valores y esperar lo mejor. La mayoría de las veces, los bancos invierten su dinero en obligaciones de deuda a corto plazo y de bajo riesgo.
Eso maximiza la seguridad de su dinero, pero aún proporciona un pequeño margen para el banco entre lo que ganan y lo que le pagan a usted. Estas obligaciones de deuda a corto plazo generalmente provienen de empresas y agencias gubernamentales de alta calificación.
Los bancos también invierten algunos de sus depósitos en préstamos a otros clientes, como hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos personales.
Pero el gobierno federal regula estrictamente la cantidad de efectivo que los bancos deben mantener en reserva y, nuevamente, la FDIC asegura su saldo en el caso extremadamente raro de que un banco se pliegue.
Conclusiones finales
Si aún no ha ahorrado al menos los gastos de un mes como fondo de emergencia, comience con una sola cuenta de ahorro, ya sea una cuenta de ahorros real o una cuenta del mercado monetario.
Una vez que haya alcanzado ese hito, puede abrir una segunda cuenta para mantener un tipo diferente de ahorro. Considere abrir cuentas individuales para objetivos de ahorro específicos, como comprar una casa o un automóvil o esas vacaciones internacionales con las que ha estado soñando.
Sobre todo, busque una cuenta que combine la tasa de rendimiento más alta con el requisito de saldo mínimo más bajo. No espere jubilarse temprano con los intereses que gana, pero es una cuenta de retención perfecta para ganar un poco de interés sobre sus ahorros en efectivo.
