¿Cuánto puedo pagar por un coche nuevo? – 4 cosas a considerar

Si su vehículo actual está en su último tramo, o si simplemente está listo para algo diferente, podría ser el momento de morder la bala y comprar un automóvil nuevo. Dicho esto, comprar un auto nuevo no es una compra pequeña e insignificante.

Hay muchos costos que inflan los gastos de un automóvil más allá del simple precio del boleto. Desea asegurarse de que el automóvil que compra sea uno que realmente pueda pagar, por lo que antes de firmar y conducir, asegúrese de comprender completamente los costos de comprar un automóvil .

Factores que afectan la asequibilidad del automóvil

1. Pago mensual del automóvil

Si usted es como la gran mayoría de compradores de automóviles, probablemente obtenga un préstamo antes de dirigirse al concesionario. Pero el hecho de que esté planeando pagar un automóvil en cuotas, no significa necesariamente que pueda pagar la compra. Si bien pagar $ 400 al mes suena mucho mejor que pagar $ 20,000 por adelantado, debe recordar que son $ 400 cada mes durante los próximos 36, 48 o 60 meses, si no más.

Mire de cerca su presupuesto para asegurarse de que pueda pagar el pago del automóvil. Determine cuántos ingresos disponibles tiene después de pagar todos sus gastos de subsistencia, como hipoteca o alquiler, alimentos, seguros, entretenimiento, gasolina, viajes, servicios públicos y pagos de deudas. Es útil controlar sus gastos durante varios meses para ver a dónde va su dinero y determinar si hay margen de maniobra en el presupuesto.

Como regla general, sus costos de transporte mensuales, que incluyen los pagos del automóvil, el seguro del automóvil y la gasolina, no deben exceder el 20% de su ingreso bruto mensual. Para ilustrarlo, si gana $ 2,000 al mes, los gastos totales de su automóvil no deben superar los $ 400 al mes. Un desglose mensual razonable podría incluir $ 200 para el pago de su automóvil, $ 100 para la gasolina y $ 100 para el seguro del automóvil.

2. Interés

El precio del automóvil no es lo único que afecta el costo total del vehículo. A menos que califique para un financiamiento del 0%, que generalmente requiere un puntaje de crédito mínimo de 700, pagará intereses por el préstamo de su automóvil. El interés puede parecer una pequeña pieza del rompecabezas, pero su tasa afecta sus pagos mensuales, lo que puede afectar el tipo de automóvil que puede pagar.

Por ejemplo, después de revisar sus ingresos y deudas, el banco puede decidir que puede gastar $ 370 al mes en el pago de su automóvil. Con base en un plazo de 60 meses con una tasa de interés del 4.25%, puede comprar un automóvil con un precio de $ 21,000, no es una mala cantidad. Pero si tienes problemas de crédito y terminas con una tasa de interés del 8%, tu poder adquisitivo se ve afectado. Dado que la cantidad máxima que puede gastar en el pago mensual de su automóvil es de $ 370, la tasa de interés más alta reduce su poder adquisitivo a $ 18,000.

No se deje sorprender por una mala puntuación de crédito. Solicite una copia gratuita de su informe crediticio antes de solicitar préstamos para vehículos. De esta manera, puede disputar errores que podrían reducir su puntaje, como pagos atrasados ​​informados erróneamente por los acreedores. Además, si obtiene un puntaje negativo temprano, puede retrasar su compra y tomar medidas para mejorar su puntaje crediticio .

3. Patrimonio negativo de un vehículo anterior

Si está financiando un automóvil que desea canjear por una nueva compra, puede terminar con un patrimonio negativo. Así es como funciona la equidad negativa: cuando va a canjear su automóvil , el concesionario lo evalúa y le ofrece una cantidad específica en dólares como valor de canje. Desafortunadamente, esta cantidad puede ser menor a la que adeuda por el automóvil. Esto no significa que no pueda intercambiar el automóvil y comprar uno nuevo, pero sí significa que la diferencia entre lo que debe por el automóvil y su valor de intercambio afecta cuánto paga por su automóvil nuevo.

Por ejemplo, si debe $ 8,000 por un automóvil que está intercambiando, pero el concesionario le ofrece $ 5,000, esa es una diferencia de $ 3,000. Luego, el concesionario agrega esta diferencia al precio de su nuevo automóvil. Esto aumenta el costo de su automóvil nuevo, así como sus pagos mensuales. Dependiendo de cuánto termine aumentando su pago mensual, la equidad negativa puede poner un automóvil nuevo fuera de su alcance.

Para evitar el valor neto negativo, es mejor que venda su automóvil actual como una parte privada , ya que el valor de la parte privada de un automóvil suele ser mayor que su valor de intercambio. Puede vender el automóvil usted mismo, cancelar el préstamo de su automóvil y luego comprar un vehículo nuevo.

Si decide seguir adelante y cambiar su automóvil, asegúrese de darle al concesionario un pago inicial que compense cualquier valor neto negativo. Esto le evita financiar capital negativo con su nuevo préstamo.

4. Primas de seguro de automóvil

No existe el seguro de automóvil de precio único. La verdad es que lo que paga por la cobertura se basa en muchos factores , incluida su edad, historial de conducción, la marca y la antigüedad de su vehículo y su tipo de cobertura. Si actualmente conduce un automóvil más antiguo , probablemente esté pagando una prima de seguro baja, una tasa que probablemente se despida al comprar un automóvil más nuevo.

En 2010, actualicé mi Toyota Camry 1998 a un Toyota Camry 2010. Como resultado, la prima mensual de mi seguro de automóvil aumentó en $ 65 al mes. Esperaba pagar más, pero no anticipé el tamaño de la subida de precios.

Para evitar recibir una prima de seguro inesperada, llame a su compañía de seguros para solicitar una cotización gratuita antes de realizar una compra. Las compañías de seguros pueden proporcionar una estimación bastante precisa de su nueva prima en función de la marca y el modelo del automóvil que está considerando, e incluso es posible que desee preguntar si hay ciertas marcas y modelos con tarifas más bajas. Por último, llame y compare precios; no hay razón para quedarse con su proveedor de seguros actual.

Cómo reducir sus costos de transporte

Muchos expertos en finanzas personales recomiendan seguir la regla del 20% al decidir cuánto gastar en un automóvil. Esta regla sugiere que no debe gastar más del 20% de sus ingresos brutos mensuales en un automóvil, incluido el costo del préstamo, la gasolina y el seguro del automóvil.

Mantener sus costos de transporte dentro del 20% de sus ingresos brutos puede parecer difícil, pero es más fácil de lo que cree. Por ejemplo, si reduce constantemente la cantidad que gasta en gasolina, esto libera efectivo que puede destinarse al pago de su automóvil. Otros ajustes presupuestarios también pueden reducir los costos en una o más áreas, lo que afecta directamente la cantidad de automóvil que puede pagar.

1. Pagos mensuales

Es probable que el pago mensual de su automóvil sea su mayor gasto automotriz. Pero incluso si está dispuesto a invertir varios cientos de dólares en su préstamo mensual, tenga en cuenta que hay formas de ahorrar.

• Mejore su puntaje crediticio . Antes de comprar un automóvil y solicitar un préstamo, verifique su puntaje crediticio y eche un vistazo a su informe crediticio anual gratuito . Solicite su informe del Informe de crédito anual y solicite su puntaje a myFICO . Cuanto mayor sea su puntaje, mejor será la tasa de préstamo que recibirá. Si sabe que tiene de 6 a 12 meses antes de obtener un préstamo, haga todo lo posible para aumentar su puntaje. Pague sus facturas a tiempo y verifique su informe en busca de señales de robo de identidad o errores. Informe cualquier error o actividad sospechosa a los burós de crédito. Puede presentar una disputa directamente a través del Informe de crédito anual o presentar una queja directamente a los acreedores.
• Ajuste el plazo de su préstamo para automóviles . La duración de su préstamo se denomina plazo. Un plazo más corto reduce la cantidad que paga en intereses durante el transcurso del préstamo y le permite pagar el préstamo más rápido. Sin embargo, un plazo más corto aumenta la cantidad de su pago mensual. Si está más preocupado por mantener bajo su pago mensual, considere un plazo más largo, como 60 meses. Solo asegúrese de prestar atención a la tasa de interés y al costo total del vehículo antes de comprar; no querrá terminar gastando de más a largo plazo solo para mantener bajos sus pagos mensuales ahora.
• Ahorre dinero para un pago inicial . Los bancos normalmente no requieren un pago inicial; Independientemente, un pago inicial puede ayudarlo a reducir su pago mensual. Los pagos iniciales reducen la cantidad que necesita financiar y, en algunos casos, pueden aumentar el poder adquisitivo. No hay una regla establecida con respecto a cuánto depositar, pero debe apostar por alrededor del 10% al 20% del precio de compra.

2. Seguro de automóvil

Las tarifas del seguro de automóvil varían mucho entre proveedores y dependen de muchos factores, incluidos la edad, el sexo, la marca y modelo del automóvil y el tipo de cobertura. No se registre ciegamente para obtener una nueva póliza con su proveedor de seguros actual. Siempre busque las mejores tarifas de seguro al comprar un automóvil nuevo.

• Compare precios y compare precios . No asuma que tiene que esperar a que se renueve su póliza de seguro de automóvil antes de comparar precios para obtener cotizaciones de otras compañías de seguros; por lo general, puede cambiar de compañía en cualquier momento sin penalización. Las tarifas varían ampliamente según el operador y, al comparar precios, podría encontrar una mejor oferta. Esto es especialmente cierto si agrupa varias políticas con una sola empresa. Además, es útil solicitar cotizaciones de seguros de automóviles según el vehículo que desea comprar. De esta manera, sabrá de antemano cuánto tiene que pagar cada mes y podrá incorporarlo a su presupuesto en consecuencia.
• Compare las tarifas de seguros de automóviles para diferentes vehículos . Dado que algunos automóviles cuestan más que otros para asegurar, investigue los costos de todos los modelos que está considerando. Si es posible, compre un vehículo que tenga una tasa de seguro baja para su área.
• Realice un curso de mejora del conductor . Las infracciones de tránsito pueden aumentar la tarifa de su seguro, pero muchas compañías de seguros de automóviles ofrecen descuentos a los clientes que toman un curso de mejoramiento del conductor aprobado por el DMV. Es posible completar una clase de ocho horas en un solo día y, según su estado, es posible que se le permita tomar un curso en línea. Si realiza el curso en línea, deberá realizar una prueba computarizada en un centro de pruebas aprobado por el estado para obtener crédito por el curso.
• Opte por un deducible más alto . Si tiene un fondo de emergencia saludable acumulado, podría valer la pena optar por un deducible de seguro de automóvil más alto, lo que podría reducir su prima mensual hasta en un 40%. Solo asegúrese de tener lo suficiente en su cuenta de ahorros para cubrir el costo del deducible en caso de accidente.
• Pregunte por los descuentos por poco millaje . Si trabaja desde casa o no conduce su automóvil con regularidad, es posible que cumpla con los requisitos para obtener un descuento por poco millaje. Los requisitos varían según el proveedor de seguros, pero podría calificar si conduce menos de 8,000 a 10,000 millas al año. Desde el punto de vista de un proveedor de seguros, cuanto menos tiempo pase en el automóvil, menor será el riesgo de sufrir un accidente.

3. Gasolina

¿Recuerda cuando el precio de la gasolina era de solo $ 1 por galón? Esos días han quedado atrás, lo que significa que ahorrar dinero en gasolina para su automóvil juega un papel importante a la hora de determinar qué tipo de vehículo puede pagar.

• Elija un vehículo que ahorre combustible . Si está decidido a comprar un Lincoln Navigator u otro SUV grande, es posible que desee reconsiderarlo. Estos vehículos tienen un promedio de entre 14 y 20 millas por galón, lo que le obliga a gastar una buena parte de su asignación del 20% en combustible. Sea práctico y considere automóviles híbridos o automóviles de bajo consumo de combustible que recorren entre 25 y 40 millas por galón. Hay muchos modelos para elegir, como el Honda Accord y Civic, el Toyota Camry y Corolla, el Ford Escape y Fusion y el Nissan Altima.
• Retire el exceso de peso del automóvil . Puede pensar en su maletero como espacio de almacenamiento adicional, pero pierde una milla por galón por cada 100 libras que agrega a su automóvil. Para mejorar el consumo de combustible de su automóvil y conducir de manera más eficiente , elimine el desorden de su maletero y almacene solo lo esencial, como una llanta de repuesto, cables de puente y un botiquín de primeros auxilios.
• Utilice GasBuddy . Descargue la aplicación GasBuddy en su teléfono inteligente para que pueda rastrear y comparar los precios de la gasolina en diferentes surtidores en su área.
• Mantenga su automóvil . Sí, está ocupado, pero eso no significa que deba omitir el mantenimiento regular de su automóvil. Con un mantenimiento adecuado, puede mejorar el rendimiento de la gasolina y reducir los gastos. Por ejemplo, los neumáticos correctamente inflados mejoran el rendimiento de la gasolina hasta en un 3.3%, y mantener limpios los filtros de aire de su automóvil puede mejorar el rendimiento de la gasolina hasta en un 7%.

Conclusiones finales

No hay nada como un nuevo juego de ruedas, pero no dejes que las emociones te nublen el juicio. Examine detenidamente sus finanzas para decidir si es el momento adecuado para comprar. Incluso si su automóvil actual comienza a necesitar reparaciones, probablemente sean menos costosos que comprometerse con cinco años de pagos mensuales del automóvil. Tómese el tiempo para tomar una decisión e investigar a fondo su compra.

¿Qué otros costos implica la compra de un auto nuevo?