Cómo prevenir las dificultades económicas derivadas de una discapacidad
Muchas personas tienen nociones preconcebidas sobre qué es una discapacidad y cuáles son legítimas. Cada uno de nosotros ha visto a una persona aparentemente apta entrar en un espacio de estacionamiento para discapacitados, con la calcomanía requerida en su vehículo, solo para caminar rápidamente hacia una tienda de comestibles sin ninguna limitación física. Por esta razón, quedan muchas preguntas sobre la discapacidad y qué condiciones realmente impiden que las personas participen de manera significativa en el trabajo y el juego.
Existe una variedad de impedimentos físicos, cognitivos, emocionales y del desarrollo que pueden impedir que las personas obtengan ingresos. Estas deficiencias pueden estar presentes desde el nacimiento o pueden producirse por accidente o enfermedad. Contrariamente a la creencia popular, las personas que sufren de una discapacidad suelen ser personas honestas que necesitan ayuda para satisfacer sus necesidades financieras y de atención médica, y no solo quieren recibir un “viaje gratis” del gobierno. Obviamente, la incapacidad de obtener ingresos debido a una discapacidad puede causar una gran tensión financiera, familiar y emocional.
Incluso los más saludables de nosotros deberían hacer una pausa y considerar si estamos preparados para una discapacidad. A partir de 2013, el 25% de los adultos jóvenes sanos tendrán que dejar la fuerza laboral antes de los 65 años debido a una discapacidad, en promedio por un período de dos años y medio. La mayoría de los estadounidenses no están preparados para una fuga financiera crónica como esa. De hecho, la principal causa de ejecución hipotecaria y bancarrota en los Estados Unidos es la pérdida de ingresos debido a la discapacidad. Es posible que haya comprado un seguro de hogar para recuperarse de una pérdida resultante de un incendio o el clima, pero la posibilidad de perder su hogar debido a una discapacidad es mucho más probable.
Cómo evitar que la discapacidad cause dificultades financieras
Hay varias formas de prevenir la ruina financiera debido a una discapacidad. Algunos son preventivos, en caso de que sufra una discapacidad más adelante en la vida, mientras que otros pueden ayudarlo si padece enfermedades debilitantes en este momento.
1. Seguro de discapacidad
La mejor manera de mitigar las consecuencias de una discapacidad a corto plazo es aprovechar los planes de seguro disponibles a través de su empleador. Las pólizas de discapacidad ofrecen tarifas que van del 1% al 3% del salario de un empleado, según la edad, los ingresos y la industria. Esto significa que una persona que gana un salario anual de $ 50,000 puede esperar que una póliza cueste entre $ 500 y $ 1,500 por año. Si queda discapacitado, puede esperar beneficios del 50% al 60% de su salario.
Hay dos tipos principales de seguros por discapacidad, a corto y largo plazo.
- Discapacidad a corto plazo . Las pólizas a corto plazo generalmente ofrecen cobertura hasta por seis meses de discapacidad.
- Discapacidad a largo plazo . Las pólizas a largo plazo se activan para discapacidades que duran de seis meses a dos años, aunque pueden extenderse indefinidamente, según los términos de la póliza.
De $ 500 a $ 1,500 puede parecer un gasto de bolsillo significativo, pero muchos empleadores pagan una parte de sus primas, a menudo una cantidad significativa. Si compra pólizas a través de su empleador, el proceso suele ser tan simple como registrarse durante el período de inscripción de su empresa. Es un poco más complicado si intenta comprar una póliza fuera de su empleador en el mercado abierto. Su tarifa se basa en su edad y estado de salud, lo que puede requerir una respuesta física y ciertas preguntas relacionadas con la salud.
2. Fondo de emergencia
Comprar pólizas de discapacidad a corto y largo plazo es especialmente importante si aún no ha creado un fondo de emergencia . Una vez que acumule al menos seis meses de ahorros de emergencia, es posible que desee considerar eliminar su póliza de discapacidad a corto plazo e infundir esos ahorros en su fondo de emergencia o jubilación . Sin embargo, muchas personas sienten que las primas mensuales bien valen cualquier tranquilidad continua; además, si un empleador está pagando la factura, tiene sentido aferrarse a ella.
3. Asistencia gubernamental
Afortunadamente, Estados Unidos tiene una red de seguridad para las personas que padecen una discapacidad. Sin embargo, el pago mensual promedio del SSDI ( Seguro de discapacidad del Seguro Social ) es de $ 1,158, por lo que si cree que podría ser un desafío vivir de eso, debe planificar con anticipación. La perspectiva de tener que depender de viviendas públicas, Medicaid , ingresos de seguridad suplementarios y asistencia de caridad para sus necesidades básicas puede no ser muy reconfortante. La asistencia del gobierno proporciona una red de seguridad financiera a la mayoría de las personas discapacitadas en riesgo de pobreza, falta de vivienda y acceso desigual a la atención médica.. De ninguna manera garantiza a las personas con discapacidad la capacidad de mantener su estilo de vida anterior. Simplemente garantiza que pueden tener un techo sobre su cabeza, acceso a medicamentos y algo de comida en la despensa.
Dicho esto, las personas que se encuentran en la fase de discapacidad a corto plazo debido a una enfermedad o accidente aún deben solicitar asistencia gubernamental a través de la Administración del Seguro Social si no pueden regresar al trabajo. A pesar de los sentimientos comunes de dolor o impotencia que acompañan a la presentación de una reclamación por discapacidad, nunca se debe evitar, principalmente debido a los dos tipos de protección que ofrece:
- Protección de ingresos . Debido a que lo ha pagado a través de impuestos, la Administración del Seguro Social le otorga un cheque mensual del SSDI para ayudarlo a cubrir los gastos, independientemente de su nivel de riqueza personal, en caso de que quede discapacitado. Si tiene poco dinero ahorrado y un flujo de ingresos bajo, puede calificar para un cheque adicional, llamado Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI). La cantidad de dinero que una persona puede obtener a través de SSI varía, pero el promedio en 2013 es un poco más de $ 700 por mes.
- Beneficios médicos . Contrariamente a la creencia popular, los beneficios por discapacidad no se otorgan junto con los beneficios médicos. Una vez que obtenga los beneficios por discapacidad, debe esperar 24 meses para inscribirse en Medicare, a menos que tenga una condición específica que justifique la cobertura inmediata de Medicare. Como resultado, las personas discapacitadas a veces se quedan sin seguro médico, a menos que puedan inscribirse como dependientes en el plan de seguro de su cónyuge. La principal excepción a esto es si una persona discapacitada es elegible para SSI. Si es así, esa persona es automáticamente elegible para Medicaid, que puede servir como un buen puente hacia Medicare.
Solicitud y recepción de beneficios
Las solicitudes de discapacidad pueden tardar mucho en procesarse y la recepción de los ingresos y el seguro médico puede llevar incluso más tiempo. Por eso es importante que las personas elegibles presenten una solicitud tan pronto como se den cuenta de que no pueden regresar al trabajo. Por lo general, el gobierno no acepta solicitudes hasta que una persona ha estado sin trabajo durante seis meses (lo cual es una razón más para participar en pólizas de discapacidad a corto y largo plazo, ya que los beneficios a corto plazo pueden expirar antes de recibir SSDI). La única excepción a esta regla es si una persona tiene un diagnóstico específico que hace que la Administración del Seguro Social acelere la solicitud. Estas afecciones graves se denominan asignaciones compasivas y, por ejemplo, se incluyen la enfermedad de Alzheimer de inicio temprano, la leucemia, la enfermedad de Huntington y cualquier persona en una lista de espera para un trasplante de corazón.
Si cree que puede calificar para los beneficios por discapacidad, puede solicitarlos directamente a través de la Administración del Seguro Social o, dado que el proceso de solicitud puede ser desafiante, puede solicitar la ayuda de un servicio profesional. La televisión diurna está plagada de comerciales para abogados de discapacidades, pero estos abogados a menudo aceptan una gran parte del pago por discapacidad una vez que se reciben. En su lugar, considere buscar un servicio sin fines de lucro como Allsup para obtener representación y asistencia con el proceso.
Y siempre mantenga su póliza de discapacidad a largo plazo, ya que puede funcionar simultáneamente con sus beneficios gubernamentales. Si su pago por discapacidad a largo plazo es alto, entonces su SSDI puede ajustarse hacia abajo y no calificará para SSI, pero aún tiene derecho a ciertos beneficios de ingresos del gobierno y todos los beneficios de seguro de salud aplicables. No quiere sentirse a merced de la Administración del Seguro Social para sus necesidades.
4. Trabajo por cuenta propia
Si está considerando un trabajo independiente o por cuenta propia, su fondo de emergencia y seguro por discapacidad se vuelven mucho más importantes. Si ha comenzado una carrera por sí mismo, probablemente ya haya contabilizado la cobertura médica, pero es posible que se haya olvidado de las pólizas de discapacidad. Puede ser tentador renunciar al gasto adicional, pero las pólizas tanto a corto como a largo plazo pueden mantener a flote a su familia durante el tiempo que transcurre entre la enfermedad inicial y la recepción de los beneficios del gobierno, en caso de que ocurra algo imprevisto. Desafortunadamente, las solicitudes de discapacidad del gobierno a veces pueden atascarse en el papeleo, las apelaciones y los tribunales, por lo que debe tener en cuenta la posibilidad de que no reciba su cheque en el momento de solicitar ayuda.
Para las pólizas de discapacidad a corto plazo, puede hacer una búsqueda rápida en Internet o solicitar la ayuda de un corredor de seguros para encontrar la mejor cobertura, que puede comenzar de inmediato. Encontrar una buena póliza a largo plazo es un poco más complicado si trabaja por cuenta propia. La mayoría de las pólizas se basan en los ingresos y las compañías de seguros a menudo necesitan ver un comprobante de ingresos a lo largo del tiempo antes de ofrecer una póliza. Esto hace que sea casi imposible iniciar un negocio con un seguro por discapacidad a largo plazo. Hable con un corredor de seguros sobre cómo encontrar una póliza de discapacidad a corto plazo que pueda satisfacer sus necesidades mientras su negocio se pone en marcha. Algunas pólizas le permiten utilizar beneficios a corto plazo hasta por un año en lugar de los habituales seis meses. Puede tener sentido, después de hablar con un corredor,
Conclusiones finales
Si bien es probable que la mayoría de los estadounidenses lleguen a la edad de jubilación sin problemas, la medida prudente es mitigar el riesgo de sufrir una lesión o enfermedad discapacitante mediante la utilización de un fondo de emergencia, beneficios por discapacidad a corto y largo plazo en el trabajo y, si se encuentra discapacitado y solicita beneficios a través de la Administración del Seguro Social. Un poco de planificación y algunos gastos de bolsillo pueden evitar dificultades financieras, así que comience hoy.
¿Ha planificado con anticipación una posible discapacidad?
