¿Los incendios forestales están cubiertos por el seguro de vivienda?
Los incendios suelen estar cubiertos por el seguro, pero ¿la cobertura se extiende a los incendios forestales?
¿El seguro de vivienda cubre los incendios forestales?
¿La respuesta corta? Si. Pero si vive en un área de alto riesgo susceptible a incendios forestales, no siempre , por lo que es imperativo verificar su póliza de seguro de propietario.
Con un fuerte aumento en las ocurrencias de incendios forestales cada vez más devastadores durante la última década, que causaron miles de millones de dólares en daños en estados como California , las compañías de seguros están trabajando rápidamente para protegerse de la responsabilidad que plantea la naturaleza destructiva impredecible de los incendios forestales.
Si bien los incendios caseros accidentales causados por cosas como electrodomésticos defectuosos y cableado eléctrico se encuentran entre los riesgos estándar cubiertos por el seguro de propietarios , esto no es necesariamente cierto para los incendios forestales. Las aseguradoras se muestran reacias a cubrir los incendios forestales en su conjunto debido a la cantidad típicamente astronómica de daño que ocurre cuando uno golpea: hasta diciembre de 2019, más de 250,000 acres en California se han quemado. *
Si bien los incendios forestales generalmente se consideran una forma de daño por fuego y humo, si vive en un área que es especialmente vulnerable, como cañones llenos de maleza y áreas boscosas, se sabe que las compañías de seguros rechazan la cobertura al excluir específicamente los incendios forestales al redactar pólizas, negando renovaciones o retirarse por completo de brindar cobertura en áreas propensas a incendios forestales que consideren demasiado riesgosas para asegurar. Algunas aseguradoras pueden requerir un deducible por incendio forestal por separado, por lo que es crucial comprender qué está cubierto y qué no si vive en una de estas regiones.
* Fuente: CalFire
Seguro contra incendios forestales y propietarios de viviendas
- ¿Qué cubre el seguro de vivienda?
- Clases de protección contra incendios
- Métodos alternativos para obtener cobertura contra incendios forestales
- Incendios forestales y seguros en California
- Cómo prepararse para pérdidas por incendios forestales
- ¿Cómo afectan las reclamaciones por incendios forestales las tarifas?
¿Qué cubre el seguro de vivienda?
Por lo tanto, revisó su póliza y confirmó que su seguro para propietarios de vivienda no solo cubre incendios, sino también incendios forestales. Si sufre una pérdida por un incendio forestal, así es como funcionaría su seguro para cubrir los daños.
Vivienda y otras estructuras
Las partes de vivienda y otras estructuras de su seguro de propietario pagarían para reparar o reemplazar su propiedad, junto con cualquier estructura separada cerca de su hogar, es decir, garajes y cobertizos. Si vive en una región vulnerable a los incendios forestales, es extremadamente importante establecer el límite lo suficientemente alto para cubrir el reemplazo o la reconstrucción de su casa si se convierte en una pérdida total en un incendio, teniendo en cuenta los costos de construcción y mano de obra.
Tenga en cuenta que si la pérdida de su casa no es un incidente aislado y todo su vecindario sufre muchas pérdidas de propiedad debido a un incendio forestal, su costo de reemplazo estándar podría no ser suficiente para cubrir todos los gastos de reconstrucción, eso se debe a que los costos de construcción aumentan. en consonancia con el fuerte aumento de la demanda de construcción y mano de obra en áreas que quedaron destruidas y carbonizadas por un incendio forestal.
Hay endosos que puede agregar a su póliza que extenderían el límite en caso de que su límite estándar no sea suficiente para cubrir los daños.
- Cobertura extendida del costo de reemplazo: extiende el límite de vivienda en un 25% o 50%.
- Cobertura garantizada del costo de reemplazo: garantiza el reemplazo independientemente de un aumento en los costos de construcción y reconstrucción.
Propiedad personal
Esto proporciona reembolso por el reemplazo de propiedad personal dañada o destruida dentro de su hogar, como muebles y ropa, hasta el límite especificado. Esta cobertura suele ser el 50% de la cobertura de su vivienda, pero puede aumentar si posee muchos artículos valiosos .
Perdida de uso
Si su casa se vuelve habitable después de una pérdida y está siendo reparada, la pérdida de uso (también conocida como gastos de subsistencia adicionales ) cubre sus gastos cuando necesita encontrar otro alojamiento. Por lo general, cubre los costos de hotel y alojamiento, pero también puede cubrir los alimentos y el combustible según su póliza.
¿Qué son las clases de protección contra incendios?
Una clase de protección contra incendios es un método para determinar y medir el riesgo de incendio en su ubicación. Básicamente, cuanto más cerca esté de los socorristas o hidrantes, es menos probable que su hogar sufra una pérdida total debido a un incendio. Esto, a su vez, afectará su prima. Las clases de protección contra incendios varían de 1 a 10, siendo 1 la más alta. Una empresa independiente determina una clasificación de protección contra incendios mediante muchas variables que incluyen:
- Cantidad de camiones de bomberos disponibles
- Cantidad de agua bombeada por minuto
- Cantidad de bomberos que trabajan
- Tiempo de respuesta
- Equipo disponible
- Distancia de las bocas de incendio
- Distancia de las estaciones de bomberos
Métodos alternativos para obtener cobertura contra incendios forestales
Entonces, revisó su póliza y resulta que su compañía de seguros no cubrirá los daños causados por incendios forestales, aunque vive en un área propensa a incendios forestales. Hay algunas opciones que puede considerar para asegurarse de que su hogar esté cubierto, pero esté preparado para pagar primas más altas para su tranquilidad.
Planes FAIR
Estos programas de seguros administrados por el estado se crearon específicamente para cubrir propiedades en áreas de alto riesgo que son más vulnerables a riesgos como desastres naturales . Los planes Fair Access to Insurance Requirements (FAIR) están disponibles en la mayoría de los estados para los residentes que no pueden obtener un seguro de vivienda en otro lugar debido a riesgos que escapan a su control. Sin embargo, existen algunas desventajas de los planes FAIR: estas pólizas pueden ser más caras que el seguro estándar para propietarios de viviendas y ofrecen menos cobertura para la prima que paga. No obstante, los Planes FAIR brindarán cobertura en regiones de alto riesgo que de otro modo serían rechazadas por la mayoría de las compañías de seguros.
El nivel de cobertura y los riesgos que cubren los Planes FAIR difieren, ya que ofrece cobertura para los riesgos que tienen más probabilidades de afectar a cada estado y región individual; por ejemplo, el Plan FAIR en California cubre los daños causados por incendios forestales en estructuras y propiedad personal por un límite de hasta $ 1.5 millones. mientras que el Plan FAIR en Florida proporcionará cobertura en áreas costeras para tormentas de viento .
Obtenga más información sobre el seguro para propietarios de viviendas de alto riesgo .
Compañías de seguros alternativas: líneas premium y excedentes
Si su casa vale más de $ 1 millón, puede calificar para una cobertura de seguro para propietarios de vivienda especializada a través de una compañía de seguros “de primer nivel”. Estas empresas ofrecen beneficios como bomberos privados, prevención de pérdidas y opciones de cobertura más sólidas para proteger propiedades de alto valor de eventos como incendios forestales.
Es posible que también desee considerar la posibilidad de obtener cobertura a través de líneas excedentes; al igual que las aseguradoras principales, las pólizas de líneas excedentes brindan cobertura especializada para riesgos que las compañías de seguros estándar no asumen. Algunos ejemplos de proveedores de seguros de primer nivel incluyen Chubb , PURE y Cincinnati Insurance .
Seguro para propietarios de viviendas e incendios forestales en California
Si es residente de California, es posible que las autoridades le digan a menudo que ya no existe una “temporada de incendios forestales”; la amenaza de incendios forestales es ahora una preocupación durante todo el año.
Gran parte del estado es vulnerable a los incendios forestales, especialmente las comunidades que se encuentran a lo largo de la costa y en las regiones boscosas del norte de California, pero con las condiciones adecuadas, pueden ocurrir en casi cualquier lugar del estado. Cada año que pasa marca el comienzo de informes de pérdidas monumentales que rompen récords.
Esta es una mala noticia para las compañías de seguros que ofrecen seguros para el hogar a los propietarios de viviendas de California; Debido a los pagos masivos de reclamaciones en años anteriores, las aseguradoras han recurrido a pólizas de anulación, no renovaciones, retirarse por completo de mercados específicos o cobrar primas mucho más altas para compensar el riesgo.
El estado emitió una moratoria obligatoria de un año en diciembre de 2019 para evitar que las aseguradoras retiren las pólizas de los asegurados que residen en y junto a códigos postales específicos que se vieron afectados por los recientes incendios forestales. Esta medida temporal finalizará en diciembre de 2020; Si ha agotado todas sus opciones de cobertura contra incendios, considere el Plan FAIR de California .
Cómo prepararse para pérdidas por incendios forestales
Una vez que un incendio forestal comienza a arder, es extremadamente difícil predecir sus movimientos, ya que su intensidad está a merced de una miríada de factores ambientales, como el clima, la dirección del viento y la densidad del follaje. Sin embargo, puede tomar medidas proactivas para ayudar a reducir el daño por fuego y humo. A continuación se ofrecen algunos consejos para proteger su hogar si está en riesgo de incendios forestales y de matorrales.
- Use materiales ignífugos en la estructura de su hogar: techos de concreto, metal, pizarra o tejas de arcilla, ventanas de vidrio templado, materiales no inflamables para cercas, portones, cubiertas inferiores y paredes exteriores
- Cubra las rejillas de ventilación y las aberturas de los aleros con pantallas no combustibles
- Elimine de forma rutinaria la maleza, los arbustos muertos y la vegetación debajo de los árboles
- Podar y recortar las ramas de los árboles que cuelgan bajos que se extienden sobre la propiedad
- Limpiar los escombros en las canaletas y en el techo con regularidad
- Designe un “espacio defendible” – 30 a 100 pies de la casa (al menos 100 pies en California) – que actuará como la primera línea de defensa donde los bomberos pueden defender su casa de manera más segura del incendio. Esta área debe mantenerse regularmente eliminando la vegetación muerta y la maleza y haciendo una “zona de combustible reducida” con corte regular de césped y plantas y árboles separados entre sí.
¿Las tarifas aumentan después de un reclamo por incendio forestal?
Un reclamo de incendio en su expediente puede ser bastante impactante; en promedio, las tarifas aumentaron un 21% después de un reclamo por incendio. Los incendios provocan el mayor aumento en las primas a nivel nacional. Consulte la siguiente tabla para ver los datos de hasta tres reclamaciones por incendios.
| Número de reclamaciones | Prima anual media | % De diferencia |
| Sin reclamos | $ 1,256 | – |
| 1 reclamo de incendio | $ 1,525 | 21% |
| 2 reclamos por incendio | $ 1,590 | 4% |
| 3 reclamos de incendio | $ 1,635 | 3% |
Si está buscando un seguro de vivienda barato después de un reclamo por incendio forestal, eche un vistazo a algunas de las tasas de reclamos posteriores al incendio de las principales compañías de seguros a continuación para comenzar su búsqueda. Recuerde que nuestra metodología de recopilación de tarifas probablemente no coincida exactamente con su perfil de propietario de vivienda.
PRIMAS DE SEGURO DE HOGAR POR COMPAÑÍA DESPUÉS DE RECLAMO POR INCENDIO
| Compañía de seguros | Tasa después de reclamo por incendio |
|---|---|
| Allstate | $ 1,968 |
| Familia americana | $ 1,716 |
| Farmers | $ 2,108 |
| Liberty Mutual | $ 1,699 |
| Nationwide | $ 1,745 |
| State Farm | $ 1,313 |
| Viajeros | $ 1.873 |
| USAA | $ 1,610 |
Con una prima mensual de $ 109, State Farm demostró ser la empresa más barata después de un incendio. También vale la pena investigar Liberty Mutual y USAA si le preocupa la asequibilidad de su tarifa después de un reclamo por incendio.
Una de las mejores formas de asegurar una buena oferta en seguros para propietarios de viviendas es comparar precios. ¡Utilice la herramienta de comparación de Hispano Finanzas para comparar cotizaciones una al lado de la otra y ver cuánto puede ahorrar!
Contenido adicional
- ¿El seguro de automóvil cubre los daños causados por incendios forestales?
