Finanzas personales

Cómo hacer un presupuesto: 5 pasos para comenzar

Hacer un presupuesto puede resultar abrumador. Tan abrumador, de hecho, que la mayoría de los estadounidenses evitan crear y mantener uno. Mint.com informa que casi dos tercios (65%) de los estadounidenses no saben cuánto gastaron el mes pasado.

Pero si desea alcanzar sus metas financieras, debe organizar sus finanzas.

Cómo hacer un presupuesto personal: paso a paso

Como presupuestador por primera vez, siga estos pasos para que el proceso sea lo más rápido y sencillo posible.

1. Comience con su tasa de ahorro

Su tasa de ahorro , la brecha entre lo que gana y lo que gasta, determina su riqueza y éxito financiero. No la sensualidad del automóvil que conduce o lo elegante que es su código postal, sino la cantidad de sus ingresos que invierte en la creación de riqueza cada mes.

Trate de obtener al menos el 10% de sus ingresos netos (después de impuestos), más la totalidad de su reembolso de impuestos . Pero cuanto más alta sea su tasa de ahorro, más rápido podrá generar ingresos pasivos y jubilarse anticipadamente si lo desea. Mi esposa y yo ahorramos aproximadamente el 60% de los ingresos de nuestro hogar para obtener resultados acelerados.

Si tiene deudas no garantizadas , como saldos de tarjetas de crédito o préstamos personales, sus ahorros mensuales pueden destinarse a pagarlos primero. Después de eso, puede dirigirlo hacia metas a más largo plazo.

Primero, establezca su meta de ahorro. El resto del presupuesto es un ejercicio de cómo lograrlo.

2. Cree una hoja de cálculo de presupuesto

No es necesario ser un genio de Excel para elaborar un presupuesto mensual simple. Ni siquiera necesita crearlo usted mismo: pruebe nuestra plantilla de presupuesto de muestra en Hojas de cálculo de Google .

La hoja de cálculo debe incluir cuatro categorías: ahorros, ingresos, gastos y resumen financiero. Ya estableció un monto de ahorro, así que escríbalo primero.

Ahora puede empezar a trazar una ruta para alcanzar esa tasa de ahorro.

Consejo profesional : si desea que la elaboración de presupuestos con Google Sheets o Excel sea aún más fácil, puede registrarse en Tiller . Después de conectar su cuenta bancaria y tarjetas de crédito, Tiller automáticamente extraerá transacciones y actualizará su presupuesto de Hojas de cálculo de Google o Excel. También ofrecen una prueba gratuita de 30 días para que pueda asegurarse de que sea adecuado para usted.

3. Enumere todas las fuentes de ingresos mensuales

Comience con su trabajo de tiempo completo o sus ingresos por trabajos principales. Enumere sus ingresos antes de impuestos, luego la cantidad de impuestos deducidos por su empleador (si corresponde). Luego, enumere su salario neto.

Si le pagan semanalmente o quincenalmente, indique aquí el ingreso de cuatro semanas, no su ingreso mensual teórico basado en el pago de 52 semanas dividido por 12. El ingreso de cuatro semanas es todo con lo que puede contar en un mes determinado, por lo que su presupuesto para los gastos mensuales deben ajustarse a eso. En los meses en los que cobra un cheque de pago de “bonificación”, puede destinarlo a ahorros o pagar deudas. O, si debe hacerlo, hacia una cuenta separada para gastos irregulares como obsequios.

Luego, enumere todas las fuentes de ingresos activas adicionales, como las actividades secundarias . No olvide restar los impuestos para estos, ya que deberá impuestos trimestrales estimados por ellos.

En una sección lateral separada, enumere también sus fuentes de ingresos pasivos .

4. Enumere todos los gastos mensuales

Sus gastos mensuales se dividen en dos categorías amplias: obligatorios y discrecionales. El término “obligatorio” es engañoso, ya que casi siempre hay una manera de evitar pagar incluso estos gastos. Y siempre puedes gastar menos, incluso en gastos obligatorios.

Aún así, la separación de los gastos obligatorios y discrecionales ayuda a recordarle dónde tiene el espacio más fácil para ajustar sus gastos mes a mes.

Gastos obligatorios

Si bien puede encontrar formas creativas de reducir o evitar estos gastos, la mayoría de los expertos financieros los denominan gastos de manutención obligatorios.

Vivienda . Necesitas un techo sobre tu cabeza. No es necesario que lo pague usted mismo, como demuestra la piratería doméstica , pero sí necesita un lugar al que llamar hogar. Cuando busque una nueva casa, replantee la pregunta de “¿Qué es lo máximo que puedo pagar?” a “¿Qué es lo mínimo que puedo gastar en vivienda y seguir siendo feliz?”
Transporte . Dependiendo de dónde viva, es posible que necesite o no un automóvil . Pero incluso si necesita uno, no necesita comprar el automóvil más caro que pueda pagar. No necesitas un símbolo de estado. Compre el automóvil menos costoso que satisfaga sus necesidades si desea generar riqueza más rápido.
Comestibles . Necesitas comida para vivir. Pero eso no significa que necesites filet mignon. Pruebe estas sencillas formas de ahorrar dinero en comestibles .
Utilidades . Si bien necesita Internet, agua, electricidad y posiblemente gas, no necesita televisión por cable ni un teléfono fijo. Y siempre puede reducir sus facturas de servicios públicos .
Cuidado de la salud . Todo el mundo necesita un seguro médico. Pero los gastos de atención médica podrían significar una combinación de un plan de salud con deducible alto con contribuciones a la HSA . También hay otras formas de ahorrar en gastos médicos.
Cuidado de niños . Si tiene niños menores de edad escolar y no hay familiares disponibles para cuidarlos, debe pagarle a otra persona para que lo haga. Pero eso no significa que tenga que romper su presupuesto. Pruebe estos consejos para reducir los costos de cuidado infantil .
Deudas . Mientras tenga deudas, seguirá sangrando dinero cada mes. Elimine rápidamente deudas no garantizadas, como préstamos estudiantiles o saldos de tarjetas de crédito, con el método de la bola de nieve de la deuda . Cuanto antes pague su deuda, antes podrá comenzar a invertir sus ahorros en la creación de riqueza y otras metas a largo plazo .

Gastos discrecionales

Todos necesitamos descansar y relajarnos y, a veces, eso implica gastar dinero. No hay nada de malo en eso. Solo asegúrese de reconocer que tiene un control total sobre estos gastos y que ni uno solo es obligatorio en su presupuesto.

Alimentos y bebidas preparados por otra persona . Desde cenas caras en restaurantes hasta su café Starbucks matutino, la comida y la bebida que no prepara usted mismo es un lujo, no un gasto obligatorio. Eso también se aplica a almuerzos de lunes a viernes, comida rápida, comida para llevar, entrega a domicilio, happy hours y cualquier otro alimento o bebida que le pague a otra persona para que le prepare.
Ropa y complementos . A la gente le encanta justificar su gasto en ropa como una necesidad, pero no lo es. Para protegerse de los elementos, podría gastar unos dólares al año en Goodwill. Una vez pasé un año sin gastar un dólar en ropa, solo para demostrarle ese punto a mi esposa (ella no se impresionó, lamentablemente). Gaste tanto o tan poco como quiera en ropa, pero hágalo sabiendo que se trata de gastos discrecionales en lugar de obligatorios.
Productos cosméticos y personales . A la gente le encanta incluir esto en su presupuesto de comestibles comprando productos como humectantes y maquillaje en la tienda de comestibles. Y aunque puede argumentar que necesita una crema hidratante o elementos esenciales de maquillaje, no necesita la marca shishi. Nuevamente, gaste lo que quiera, pero no se engañe.
Electrónica . ¿Necesitas un smartphone? Probablemente. ¿Necesitas el último modelo? No. E incluso cuando compro un teléfono celular de último modelo, generalmente lo compro usado pero en excelentes condiciones. Cuesta una pequeña fracción de comprar el último modelo nuevo y funciona igual de bien.
Alcohol y Tabaco . Un fumador que fuma un paquete al día gasta $ 2,292 por año en cigarrillos al costo promedio del paquete de $ 6.28, según SmokeFree.org . Básicamente, se trata de pagar dinero para acortar su esperanza de vida. Del mismo modo, el alcohol suma rápidamente miles de dólares por año para los bebedores frecuentes.
Regalos . Días festivos, cumpleaños, baby showers, despedidas de soltera, bodas, aniversarios… regalos para estos eventos especiales se suman. O al menos pueden hacerlo si no les establece un presupuesto estricto y les reserva dinero cada mes en una cuenta separada.
Entretenimiento . Ya sean conciertos, museos, parques de atracciones, entradas para el cine o cualquier otra forma de entretenimiento de pago, puede gastar rápidamente una gran cantidad de dinero para pasar el tiempo.
Viajar . Me encanta viajar y gastar mucho más en ello que el estadounidense promedio. Pero ahí es donde elijo poner la mayor parte de mi presupuesto discrecional. Y sigo utilizando todos los trucos del libro para ahorrar dinero cuando viajo .

5. Revise y ajuste sus números con regularidad

Después de ingresar todo lo anterior en su hoja de cálculo de presupuesto, ¿el resultado final logra su tasa de ahorro objetivo?

Al hacer su primer presupuesto, muchas personas subestiman sus gastos discrecionales y no les gusta lo que ven cuando en realidad hacen un seguimiento de estos gastos. Así que renuncian a la elaboración de un presupuesto por ser “demasiado difícil” y vuelven a hacer lo que hicieron antes.

No cometa ese error.

Controle sus gastos cada mes

Cada mes, realice un seguimiento de lo que gastó en cada categoría. Si tiene dificultades para rastrearlo, intente usar el sistema de presupuesto de sobres de la vieja escuela . Puede parecer pintoresco, pero funciona mucho mejor que la mayoría de las soluciones presupuestarias de alta tecnología.

Alternativamente, intente usar una herramienta de presupuesto como YNAB o Pocketsmith , que rastrea tanto sus gastos como su patrimonio neto.

Ajuste sus gastos según sea necesario

La vida está llena de sorpresas. La comida se encarece, los precios de la gasolina suben y el alquiler aumenta cuando menos lo esperas. Cada vez que nota que la inflación aumenta en sus categorías de gastos, obtiene un aumento en el trabajo o sufre un revés financiero como un recorte salarial o la pérdida del empleo , debe ajustar sus categorías de gastos en función de su nueva realidad.

Lo que no dice nada de un simple gasto excesivo, algo que probablemente hará en los primeros meses de adaptarse a su nuevo presupuesto.

Recuerde, el objetivo de implementar su nuevo presupuesto es ahorrar más y vivir con menos. Eso significa romper los viejos hábitos de gasto y sacrificar algunos de los lujos que antes se permitía. Es posible que gastar menos no sea divertido, pero se vuelve más fácil a medida que crea nuevos hábitos y comienza a ver los frutos de su trabajo.

Actualice su resumen financiero mensualmente

La cuarta sección de la hoja de cálculo de su presupuesto mensual es su resumen financiero. Le permite ver crecer y aumentar su riqueza e ingresos pasivos cada mes, así como ver cómo se acerca a sus metas financieras a largo plazo, como comprar una casa, cubrir la matrícula universitaria de sus hijos o jubilarse antes de tiempo.

Lo mantengo simple, rastreando solo tres números. Primero, hago un seguimiento de mi tasa de ahorro real del mes anterior. ¿Coincidió (o, idealmente, superó) mi objetivo? ¿O arruiné mi presupuesto?

En segundo lugar, hago un seguimiento de mi patrimonio neto invertible. Eso ignora el valor líquido de la vivienda, ya que no se da cuenta de ese dinero hasta que vende su casa y no puede invertirlo para capitalizarlo. Si bien puede calcular su patrimonio neto manualmente cada mes, yo uso Mint.com para rastrearlo automáticamente.

Finalmente, realizo un seguimiento de mi índice de FUEGO (abreviatura de independencia financiera / jubilación anticipada). Es más simple de lo que parece: solo el porcentaje de sus gastos de vida mensuales que puede cubrir con ingresos pasivos. Si gasta $ 5,000 por mes y genera $ 1,000 en ingresos pasivos, tiene una proporción de FUEGO del 20%. Cuando alcanza el 100%, alcanza la independencia financiera y ya no necesita su trabajo para pagar las facturas. Puedes pasar el resto de tu vida haciendo lo que quieras.

Solo toma unos minutos cada mes rastrear estos números. Pero como dicen en los negocios, lo que se mide se hace y, al medir tu progreso, lo mantienes tangible y al frente de la mente.

Automatizar el buen comportamiento

Dicen que presupuestar sus finanzas personales no es un problema de matemáticas, sino un problema de comportamiento. Así que elimine el comportamiento, la fuerza de voluntad y la disciplina de la ecuación.

Configure transferencias automáticas cada día de pago desde su cuenta corriente a su cuenta de ahorros . O pídale a su empleador que divida su depósito directo, y algunos irán directamente a su cuenta de ahorros.

Automatice todos sus pagos recurrentes, como los pagos de su hipoteca y automóvil. Cada dólar que retira de su cuenta operativa antes de tener la oportunidad de gastarlo reduce su tentación de gastar más de lo presupuestado.

Tu tienes el control

Su presupuesto mensual es un animal vivo que respira y evoluciona, no un proyecto de una sola vez. Así como escribe sus objetivos iniciales de ingresos y gastos, puede reescribirlos sobre la marcha.

Para algunos, eso significa darse por vencido y aceptar una tasa de ahorro más baja. Para las personas que se toman en serio la creación de riqueza, eso significa encontrar continuamente formas de reducir sus gastos y aumentar sus ingresos.

Comience con formas sencillas de ahorrar dinero , como reemplazar la televisión por cable con un servicio de transmisión de video o eliminar los refrescos y otras bebidas endulzadas. Luego, explore opciones de ahorro de mayor impacto, como piratear casas o deshacerse de un automóvil.

Pero no se limite a jugar a la defensiva recortando el gasto. Juega también a la ofensiva encontrando formas de ganar dinero extra. Eso podría significar negociar un aumento , encontrar un nuevo trabajo, obtener títulos o certificaciones adicionales para cambiar de carrera o comenzar un nuevo trabajo paralelo .

Lo más importante es que no sucumbas a la inflación del estilo de vida . A medida que gane más, ¡evite gastar más!

Y a medida que reciba dinero de “bonificación”, ya sea de un cheque de pago adicional en un mes, un reembolso de impuestos, una herencia o una bonificación real del trabajo, invítelo a generar más riqueza e ingresos pasivos, no a una chaqueta nueva o una cena elegante. .

Conclusiones finales

Demasiadas personas luchan sobre cómo hacer un presupuesto. Crear el presupuesto en sí es fácil, es difícil cambiar su comportamiento.

Internalice la paradoja de la riqueza: cuanto más gasta para verse y sentirse rico, menos riqueza construye. La riqueza real existe en papel en su IRA , su cuenta de corretaje , su fondo de emergencia y el capital de sus propiedades de inversión.

No es sexy. No parece coches deportivos o casas lujosas, jets privados o casas de verano en España. Pero la riqueza real no parece gastar; parece tener la libertad financiera para vivir la vida que desea.

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