¿El seguro de vida cubre el coronavirus (COVID-19)?
La medida en que la pandemia de coronavirus ha puesto a prueba la resiliencia colectiva del mundo no tiene precedentes en la memoria viva.
En el contexto de la alarmante escala de enfermedades y muertes atribuibles a la enfermedad y la catastrófica contracción económica que provocó múltiples oleadas de esfuerzos gubernamentales de estímulo , la incertidumbre prevalece. Incluso en los buenos tiempos, nadie sabe lo que depara el futuro, y estos no son buenos tiempos.
Una de las muchas fuentes de incertidumbre para los estadounidenses en estos días implica una forma de protección financiera que la gente suele considerar una apuesta segura: un seguro de vida . Millones de nosotros nos preguntamos, algunos sin hacer nada, otros con urgencia, si el seguro de vida cubre las muertes atribuibles al nuevo coronavirus (COVID-19).
¿El seguro de vida cubre el coronavirus?
Primero, las buenas noticias. Con posibles excepciones, es muy probable que su póliza de seguro de vida permanente o temporal pague la totalidad de los beneficios por fallecimiento si sucumbiera a la enfermedad. Esto supone que tiene uno actualmente y permanece al día con los pagos de su prima.
La noticia no tan buena es el impacto de la pandemia de COVID-19 en los posibles asegurados en el proceso de solicitar un seguro de vida ahora y en el futuro.
Las personas aprobadas para recibir cobertura durante la pandemia probablemente seguirán estando cubiertas si mueren a causa de la enfermedad. Pero la pandemia alteró el proceso de solicitud en sí, alargando los tiempos de aprobación y cambiando los estándares de suscripción para peor.
Es probable que las compañías de seguros de vida examinen más de cerca los registros médicos y la información personal autoinformada para asegurarse de que no se pierda ninguna condición médica o comportamiento que pueda contribuir a una muerte prematura, ya sea por COVID-19 o cualquier otra cosa. Este es especialmente el caso de los solicitantes que no están vacunados contra COVID-19.
En el futuro, es probable que las aseguradoras tengan en cuenta los diagnósticos anteriores de COVID-19 y el estado de vacunación en sus procesos de suscripción. El resultado es que los pacientes con coronavirus recuperados que posteriormente solicitan un seguro de vida pueden enfrentar primas de seguro de vida más altas que aquellos que nunca tuvieron la enfermedad, al igual que los solicitantes que no pueden probar que han recibido una vacuna que ha demostrado ser efectiva para prevenir el COVID grave. -19 enfermedad y muerte, como lo son todas las vacunas Pfizer, Moderna y Johnson & Johnson autorizadas para su uso en los EE. UU.
Qué debe saber si ya tiene un seguro de vida
Si su póliza de seguro de vida es anterior a la pandemia y sigue siendo útil, es dudoso que su aseguradora se niegue a cumplir su compromiso con sus beneficiarios simplemente porque usted murió a causa de la enfermedad. Puede estar razonablemente seguro de que su póliza está configurada para cubrir la muerte por coronavirus.
Para ser claros, “muy improbable” no es “imposible”, así que asegúrese de revisar los documentos de su póliza de seguro de vida o comuníquese directamente con su aseguradora si tiene alguna duda en su mente. Pero las aseguradoras generalmente no tratan las muertes atribuibles a enfermedades pandémicas de manera diferente a las que no lo son.
Es probable que eso sea cierto incluso en los casos en que los patrones de viaje de alto riesgo, los comportamientos o los peligros laborales podrían haber contribuido de manera plausible a su infección y muerte. Su cobertura de seguro de vida aún debería resultar en un pago incluso si viajó a un punto de acceso COVID-19 conocido o si continuó trabajando en un centro de atención a largo plazo que experimentó un brote de COVID-19 en las semanas anteriores a su fallecimiento.
¿Cuándo morir de COVID-19 podría poner en peligro su beneficio por muerte?
No se garantiza que su póliza de seguro de vida permanente o temporal pague un beneficio por fallecimiento, pase lo que pase. Cada póliza presenta exclusiones bajo las cuales la aseguradora puede legalmente negarse a compensar a los beneficiarios en caso de muerte del asegurado.
Algunas exclusiones son más comunes que otras. Aquellos que podrían poner en peligro el beneficio por fallecimiento de su póliza si usted muere por COVID-19 incluyen:
- Sus pagos de primas caducaron . Si no realiza los pagos oportunos de la prima del seguro de vida, no paga los saldos adeudados dentro del período de gracia de la póliza y no puede usar el valor en efectivo de su póliza (si corresponde) para cubrir el déficit, su aseguradora podría cancelar su póliza y anular su beneficio por fallecimiento. Los lapsos de la póliza son algunas de las circunstancias más comunes en las que los beneficiarios pierden los beneficios por fallecimiento a los que de otro modo tienen derecho. Las pólizas de seguro de vida caducan con más frecuencia durante períodos de dificultades económicas, por lo que si está experimentando una escasez de efectivo debido a la pandemia, hable con su aseguradora sobre sus opciones.
- No fue sincero sobre su ocupación o estilo de vida . Cualquier falta de franqueza en su solicitud de seguro de vida podría justificar la retención del beneficio por fallecimiento de su póliza. Su aseguradora examinará su solicitud más de cerca si usted fallece durante el “período de impugnación” de dos años al comienzo de su vigencia. Si mintió sobre una ocupación o una elección de estilo de vida que podría aumentar su riesgo de exposición al COVID-19, como trabajar en un hospital o viajar con frecuencia al extranjero, su aseguradora podría negarse a pagar a sus beneficiarios.
- No fue veraz o omitió información en su cuestionario médico . El no revelar cualquier condición preexistente, resultados anormales de pruebas o señales de alerta en su historial familiar podría anular el beneficio por fallecimiento de su póliza.
- Estaba esperando los resultados de una prueba de COVID-19 cuando su política entró en vigencia . Aunque es poco probable, esta situación, si no se revela durante el proceso de solicitud, podría constituir una omisión médica, especialmente si su prueba resultó positiva y posteriormente murió de complicaciones relacionadas con COVID-19.
- Solo tiene cobertura por muerte accidental y desmembramiento . La cobertura por muerte accidental y desmembramiento (AD&D) es una póliza de bajo costo destinada específicamente a cubrir la muerte o lesiones permanentes atribuibles a ciertos accidentes cubiertos. AD&D a menudo se incluye en pólizas de seguro de viaje más amplias, donde repara lesiones y muertes en el curso de un viaje en transporte público. AD&D nunca cubre las muertes atribuibles a enfermedades agudas o crónicas, incluso cuando se adquieren por viajes.
Qué debe saber si su solicitud está pendiente o aún no la ha presentado
Si su solicitud de seguro de vida está pendiente o aún tiene que solicitarla, la pregunta de si el seguro de vida cubrirá COVID-19 es más complicada, en parte porque su aseguradora tiene la discreción de retrasar o detener el proceso de solicitud.
Si aún no ha presentado su solicitud, su primer paso es comparar precios. Obtenga múltiples cotizaciones utilizando un corredor en línea como PolicyGenius , lo que debería aumentar sus posibilidades de encontrar la póliza de seguro de vida adecuada para usted de una aseguradora que aún recibe solicitudes suscritas rápidamente durante la pandemia.
Pero hay algunas cosas que aún debe tener en cuenta.
Evite las aseguradoras que le informan que las primas han aumentado debido a la pandemia
Aunque la pandemia de COVID-19 provocó un aumento a corto plazo en las muertes y confundió temporalmente las tablas actuariales bien aceitadas de las aseguradoras, es probable que el impacto a largo plazo sea manejable.
Cualquier ajuste a las ecuaciones de suscripción de las aseguradoras en respuesta a un aumento de enfermedades crónicas en los sobrevivientes de COVID-19 afectaría a los sobrevivientes que posteriormente solicitan un seguro de vida, pero probablemente no afectaría a los solicitantes que nunca tuvieron una infección documentada.
Sea muy escéptico ante cualquier reclamo de los corredores de seguros o suscriptores de que las primas de los seguros de vida hayan aumentado en todos los ámbitos debido a la pandemia. No hay evidencia de que ese sea el caso.
Espere tiempos de procesamiento más prolongados y un escrutinio más detenido
Los tiempos de procesamiento de las solicitudes de seguros de vida varían ampliamente en el mejor de los casos. En medio del peor brote de una enfermedad respiratoria viral en un siglo y a pesar de la variación continua entre las aseguradoras, es comprensible que los suscriptores frenaron las aprobaciones rápidas.
Eso podría significar una espera más larga para la aprobación final y un escrutinio mucho más detallado de su solicitud. Los resultados de los exámenes médicos, las respuestas al cuestionario o las condiciones de salud existentes que podrían haber aumentado marginalmente su prima en el pasado ahora podrían ser motivo de denegación total.
Los límites de cobertura podrían ser más tacaños, lo que le obligará a reconsiderar la cantidad de seguro de vida que realmente necesita . Y si es mayor, su solicitud podría ser denegada debido a su edad.
La mejor defensa es comparar precios y hacer que su corredor o asegurador consiga saber qué esperar del proceso de solicitud.
Responda preguntas sobre su ocupación y estilo de vida de manera honesta y completa
Al solicitar un seguro de vida, la honestidad es la mejor política, aunque solo sea para evitar que sus beneficiarios sufran una sorpresa financiera devastadora después de su muerte.
Responda todas las preguntas sobre su estilo de vida y ocupación de manera completa y honesta, y no, bajo ninguna circunstancia, finja que está en una línea de trabajo que presume es menos riesgosa que su trabajo real.
Sea sincero sobre los viajes recientes y la posible exposición o infección
Del mismo modo, si su posible asegurador le pregunta, sea sincero sobre cualquier viaje durante la pandemia o situaciones específicas en las que podría haber estado expuesto al COVID-19. No es seguro que hagan esas preguntas o que sus respuestas influyan directamente en la decisión de la aseguradora de aprobar o denegar su solicitud. Pero es mejor no dejar nada al azar.
Por separado, si le preguntan directamente sobre un diagnóstico anterior de COVID-19, sea sincero. Si ha tenido un caso confirmado de la enfermedad y desde que se recuperó, su aseguradora probablemente se enterará durante una inspección de rutina de sus registros médicos.
Al cuestionar su honestidad y poner en peligro su solicitud, su negativa a revelar un diagnóstico podría hacer más daño que bien. Y recuerde que vacunarse puede inocularlo, en este caso, en sentido figurado, contra el impacto despectivo de una exposición reciente al COVID-19, ya que la enfermedad grave es mucho menos probable en las personas vacunadas.
Considere la cobertura sin examen médico
Para los solicitantes que gozan de buena salud, el consentimiento para la suscripción médica es una ruta confiable para reducir las primas que podrían sumar miles de dólares en ahorros durante el período de una póliza de varias décadas.
Sin embargo, si no está seguro de visitar un centro de exámenes o incluso de interactuar con un técnico en su hogar por cualquier motivo, o porque tiene motivos para creer que un examen médico podría generar un resultado no deseado que amenace su solicitud o resulte en una mayor prima mensual: tiene la opción de asumir el costo adicional de una póliza sin examen a través de proveedores de vida a término de baja fricción como Haven Life o Ladder . Es probable que renunciar al examen médico también acorte el tiempo de procesamiento de su solicitud.
Responda con prontitud a la comunicación de su contacto de suscripción y presione para recibir actualizaciones de estado
Sea la rueda chirriante. Siempre que su solicitud parezca estar estancada en el limbo, solicite a su asegurador o contacto de la empresa una actualización de estado. Y evite retrasar el proceso usted mismo respondiendo con prontitud a las comunicaciones y solicitudes de documentos de la aseguradora.
Conclusiones finales
El seguro de vida es la inversión poco común en la que el inversor, generalmente la parte asegurada, que también suele ser el titular de la póliza, espera no obtener un rendimiento durante mucho tiempo.
El verdadero objetivo del seguro de vida, ya sea a término o de por vida , es brindarle la tranquilidad de saber que, en el desafortunado caso de la muerte prematura del asegurado, sus herederos están protegidos de las dificultades financieras y pueden mantener el nivel de vida al que se refieren. Me he acostumbrado.
Cualquier cosa que ponga en peligro eso también socava el valor del seguro de vida en sí. ¿Por qué molestarse en pagar primas durante muchos años solo para que sus herederos se enteren de que no tienen derecho al beneficio que creían que era seguro?
Afortunadamente, la ley y la costumbre permiten que las aseguradoras de vida retengan los beneficios por fallecimiento solo en situaciones específicas que los asegurados pueden (y deben) comprender fácilmente de antemano.
En sí mismo, el fallecimiento atribuible al COVID-19 no justifica la retención de los beneficios por fallecimiento. Eso significa que es muy probable que los titulares de pólizas que no mienten en sus solicitudes de seguro de vida y se mantengan al día en el pago de sus primas cumplan la promesa de su póliza.
