Seguro de protección hipotecaria vs seguro de vida a término
Un hecho lamentable de la vida es que su deuda no desaparece cuando muere . Sus herederos pueden heredar algunos tipos de deudas, junto con cualquier legado financiero positivo que deje.
Si tiene una hipoteca, alguien seguirá siendo responsable de pagarla si muere, como su cónyuge, si es un coprestatario o cofirmante del préstamo, o sus hijos. Tendrán que asumir la responsabilidad de los pagos mensuales o vender la casa para cubrir la deuda.
Un saldo considerable de la hipoteca podría convertirse en una gran carga para sus seres queridos en estas circunstancias. Para evitar dejarlo atrás, algunas personas compran un seguro de protección hipotecaria , un tipo de seguro que paga su hipoteca si usted fallece.
Protección hipotecaria frente a vida a término
Muchos expertos dicen que el seguro de protección hipotecaria es innecesario porque sus beneficiarios pueden cubrir su deuda hipotecaria con un beneficio de vida a término básico o con el producto de la venta de la vivienda.
Sin embargo, las pólizas de protección hipotecaria tienen su lugar, así que no las cancele inmediatamente al elegir su cobertura de seguro de vida . Primero, considere las circunstancias y necesidades financieras de su familia, y cómo se les podría aplicar la protección hipotecaria y de vida a término.
¿Qué es el seguro de vida a término?
El seguro de vida a término es una póliza que paga un monto de beneficio fijo a sus beneficiarios designados en caso de que usted fallezca.
Una póliza de vida a término lo cubre durante un número determinado de años, el “término”, a diferencia del seguro de vida total , que brinda cobertura de por vida. Por lo general, compra una póliza de vida a término por 5, 10, 15, 20, 25 o 30 años, y sus beneficiarios pueden recibir el beneficio por fallecimiento si usted fallece en cualquier momento dentro del plazo. Una vez finalizado el plazo, debe comprar otra póliza para continuar con la cobertura.
Tienes que calificar para recibir un seguro de vida. El hecho de que lo acepten y cuánto paga por las primas depende de varios factores, incluida su edad y su salud.
Tradicionalmente, comprar un seguro de vida requería un examen médico para evaluar su salud, pero ahora muchas compañías de seguros de vida en línea pueden ayudarlo a encontrar una póliza sin examen médico. Pase lo que pase, podría tener problemas para obtener una cobertura de seguro de vida básica si tiene mala salud, fuma cigarrillos o tiene pasatiempos de alto riesgo como el paracaidismo.
Las compañías de seguros de vida permiten que los titulares de pólizas amplíen su cobertura a través de cláusulas adicionales de seguros de vida, que pueden aumentar el monto del pago, ampliar los tipos de eventos que están cubiertos o ambos. Las cláusulas habituales incluyen cobertura por muerte accidental y desmembramiento , atención a largo plazo y devolución de primas. Las cláusulas adicionales no cubren los pagos de la hipoteca.
¿El seguro de vida cubre el seguro hipotecario?
El seguro de vida puede pagar una hipoteca, pero no es lo mismo que un seguro hipotecario. No se garantiza que el monto del pago cubra su deuda hipotecaria y no irá directamente a su prestamista.
Los beneficiarios pueden usar un beneficio por muerte del seguro de vida para pagar cualquier cosa. Reciben el dinero como una suma global, por lo que pueden destinarlo a los costos para los que lo necesiten, como los costos del funeral, las facturas mensuales o las deudas como una hipoteca.
Tarifas de seguro de vida a término
Las tarifas de las primas del seguro de vida varían de persona a persona, dependiendo de:
- Su edad
- Tu salud
- Cuanta cobertura necesitas
- La duración del término
- Su estilo de vida, incluidos hábitos como fumar o actividades de alto riesgo
En general, una persona joven con buena salud puede obtener un seguro de vida temporal relativamente barato en comparación con una persona mayor o cualquier persona con mala salud. Es probable que un plazo más corto le dé una tasa más baja porque la posibilidad de que sus circunstancias cambien es menor en un período más corto.
¿Qué es el seguro de protección hipotecaria?
El seguro de protección hipotecaria (MPI), a veces conocido como protección de pago hipotecario o seguro de vida hipotecario, está diseñado para cubrir su deuda hipotecaria en caso de que pierda su trabajo, quede discapacitado o muera.
Según el tipo de póliza que adquiera, el MPI es similar al seguro por discapacidad a largo plazo o al seguro de vida a término, pero solo cubre su deuda hipotecaria pendiente.
MPI solo paga la cantidad necesaria para cancelar su hipoteca, por lo que la cantidad del beneficio disminuye con el tiempo a medida que realiza los pagos de la hipoteca. Si muere, el pago del beneficio de MPI va directamente a su prestamista hipotecario para satisfacer el saldo restante de su hipoteca. Compare eso con el seguro de vida, que paga una cantidad fija de beneficios a sus beneficiarios.
El MPI tiende a ser más fácil de obtener que el seguro de vida y, por lo general, no requiere un examen médico, por lo que es posible que pueda obtener este tipo de cobertura incluso si su edad o salud lo descalifica de una póliza de seguro de vida básica.
Muchos prestamistas hipotecarios venden seguros de protección hipotecaria. También puede comprarlo en una compañía de seguros de vida u otro proveedor de seguros.
¿Qué cubre el seguro de protección hipotecaria?
A diferencia del seguro de vida, un beneficio de seguro de protección hipotecaria solo cubre la deuda hipotecaria. El pago es igual a la cantidad necesaria para cancelar su hipoteca pendiente y el pago va directamente al prestamista, no al beneficiario.
Dependiendo de su póliza, MPI podría pagar por un período de tiempo determinado si no puede trabajar debido a una lesión o discapacidad o si muere.
Qué no cubre el seguro de protección hipotecaria
El seguro de protección hipotecaria solo paga la deuda hipotecaria restante. No sustituye a estos otros tipos de seguros que los propietarios de viviendas suelen tener que comprar:
- PMI . El seguro hipotecario privado protege al prestamista en caso de que no pague el préstamo. Por lo general, debe comprarlo y pagarlo junto con sus pagos hipotecarios mensuales si realiza un pago inicial inferior al 20% al comprar una casa, y desaparece después de haber pagado al menos el 20% del valor de la vivienda.
- Seguro de prima hipotecaria . Aunque también se abrevia “MPI”, no es lo mismo que un seguro de protección hipotecaria. Este es un seguro que paga si obtiene un préstamo hipotecario de la FHA . Al igual que el PMI, protege al prestamista en caso de que no pague el préstamo.
- Seguro para propietarios de viviendas . Esto protege sus finanzas en caso de daño o robo a su hogar en circunstancias restringidas. No cubre los pagos de la hipoteca.
Tasas de seguro de protección hipotecaria
Al igual que los seguros de vida, las tasas de MPI varían según su edad y salud. En el caso del seguro hipotecario por discapacidad, la industria en la que trabaja también es un factor debido a los diferentes niveles de riesgo en los diferentes tipos de trabajos.
Las tasas de MPI suelen ser más altas que las tasas de los seguros de vida a término, así que compare sus opciones. Es posible que deba aumentar la cobertura de su seguro de vida para recibir el mismo beneficio con primas mensuales totales más bajas.
El mayor inconveniente del seguro de protección hipotecaria es que la tasa de la prima permanece igual, incluso cuando el monto de su beneficio disminuye porque está pagando su hipoteca. No obtiene una tasa más baja a pesar de que la compañía de seguros asume un riesgo menor cada mes que realiza un pago de hipoteca.
¿Vale la pena obtener un seguro de protección hipotecaria?
Si está cubierto por un seguro de vida y por discapacidad y tiene un fondo de emergencia sólido , el seguro de protección hipotecaria no es necesario. Debería poder cubrir los pagos de la hipoteca en caso de fallecimiento o discapacidad y evitar las primas mensuales adicionales que requieren más seguros.
Pero MPI puede aumentar sus pagos y garantizar que tenga suficiente para cubrir su hipoteca y evitar perder su casa en caso de imprevistos. Eso libera su beneficio básico de vida o discapacidad, o su fondo de emergencia, para cubrir otros gastos.
El seguro de protección hipotecaria también podría valer la pena si no puede calificar para un seguro de vida básico. No ofrece el tipo de apoyo financiero amplio que sus beneficiarios obtendrían de un seguro de vida, pero al menos evita que se les cargue con una gran hipoteca.
¿Debería comprar protección hipotecaria o seguro de vida a término?
En la mayoría de los casos, es posible que desee tanto un seguro de vida como un seguro de protección hipotecaria o solo un seguro de vida, pero probablemente no solo un seguro de protección hipotecaria. Pero siempre existen excepciones, así que considere sus circunstancias y las necesidades económicas de su familia.
¿Por qué comprar un seguro de vida a término?
- Prima baja . El seguro de vida tiende a tener primas mensuales más bajas que la protección hipotecaria, y comprar un seguro de vida a término a una edad temprana podría ayudarlo a fijar una tasa baja.
- Beneficio fijo . El seguro de vida paga una cantidad fija cada vez que usted muere, sin depender de cómo los beneficiarios usarán el dinero.
- Uso ilimitado . Los beneficiarios pueden utilizar un beneficio por fallecimiento del seguro de vida como lo deseen, sin restricciones, incluso para cancelar una hipoteca o cubrir los pagos mensuales.
¿Por qué comprar un seguro de protección hipotecaria?
- Cobertura hipotecaria garantizada . MPI paga su hipoteca en caso de que usted muera, por lo que su familia no se hace responsable del pago. También paga directamente al prestamista, lo que simplifica el proceso, por lo que su familia no tiene que preocuparse por ponerse en contacto con su prestamista y compensar la deuda.
- Más fácil de calificar . MPI generalmente no requiere un examen médico y las tasas de aceptación son mucho más altas que las de los seguros de vida. La protección hipotecaria podría ser su mejor opción si no puede calificar para un seguro de vida básico.
- Mayor cobertura . Si compra tanto el MPI como el seguro de vida a término, sus beneficiarios no tendrán que preocuparse por cubrir la hipoteca con el pago del seguro de vida y podrán usar los fondos para otras necesidades.
- Protección por discapacidad . Por lo general, el MPI también cubre algunos o todos los pagos mensuales de la hipoteca en caso de que sufra una lesión o una discapacidad, lo que el seguro de vida no cubre.
Conclusiones finales
La protección del pago de la hipoteca es uno de los muchos tipos de seguro que puede necesitar. Que tenga sentido para su familia depende de sus circunstancias y situación financiera.
MPI es una cobertura algo superflua si ya tiene una póliza de seguro de vida. Los beneficiarios pueden usar el beneficio de su seguro de vida para cubrir los pagos de la hipoteca y cualquier otro costo después de su muerte. Comprar MPI junto con una póliza de vida a término significaría pagar una prima mensual adicional a cambio de un pago mayor.
Probablemente podría ahorrar dinero en seguros de vida aumentando su prima y cobertura de vida a término, en lugar de comprar MPI por una prima mensual aún mayor.
Pero si no puede calificar para un seguro de vida básico, comprar protección hipotecaria podría ser una medida inteligente para proteger a su familia de heredar una deuda masiva en caso de que muera.
