Cómo se determinan las primas del seguro de vida a término y preguntas comunes

Si alguna vez ha tenido una póliza de seguro, ha pagado una prima de seguro, ya sea de su propio bolsillo o a través de su empleador. Esa prima recurrente es el precio que paga para mantener su póliza en vigor.

En los sectores de seguros familiares para muchos estadounidenses, es una práctica común que las aseguradoras vuelvan a calcular las primas cada año. Es  casi seguro que el costo de bolsillo de su póliza de seguro de automóvil , si tiene una, cambia después de la fecha de renovación anual de su póliza. Lo mismo puede aplicarse a la prima de su seguro de propiedad: seguro para propietarios de viviendas  o seguro para inquilinos , según su estado de propiedad.

Pero el seguro de vida a término a través de una empresa como Bestow funciona de manera un poco diferente. En general, las primas de vida a término permanecen fijas durante períodos mucho más largos que un año, y las primas de las pólizas de vida de prima nivelada, un tipo común de seguro de vida a término, permanecen fijas durante todo el período inicial. Una vez finalizado el plazo inicial de una póliza de vida a término, el titular de la póliza puede tener la opción de continuar con la póliza por un número predeterminado de períodos de un año. El emisor establece la prima anual para cada período de renovación de un año en el momento de la emisión, lo que garantiza la transparencia de los precios durante el tiempo que el titular de la póliza desee mantener la cobertura.

Las primas de los seguros de vida a término también difieren de otros tipos de primas de seguros en otros aspectos. Y hay mucho que necesita saber para convertirse y seguir siendo un asegurado informado.

Cómo determinan las aseguradoras las primas del seguro de vida a término

Los seguros de vida son una industria competitiva, por lo que es comprensible que los suscriptores no estén ansiosos por correr el telón de su trabajo.

Al menos no demasiado lejos. Si bien la ponderación de cada empresa (la importancia asignada a cada variable) es propietaria, las variables consideradas durante el proceso de suscripción son bien conocidas.

Edad del titular de la póliza

Cada año vivido es un año más cercano a la muerte. En consecuencia, los solicitantes mayores tienen más probabilidades de morir durante el período de vigencia de una póliza que los solicitantes más jóvenes, en igualdad de condiciones.

Monto de cobertura (beneficio por fallecimiento)

Las primas de los seguros de vida aumentan en proporción directa a la cobertura. Duplicar su cobertura no necesariamente duplica su prima, pero puede esperar pagar un 50% más, al menos, por una póliza de $ 1 millón que por una póliza de $ 500,000.

Duración del término

Debido a que la probabilidad de muerte aumenta con la edad, es más probable que las pólizas con plazos más largos paguen beneficios por fallecimiento que las pólizas con plazos más cortos. Eso es cierto independientemente de la edad del solicitante, aunque la prima de una póliza de 30 años a partir de los 25 años es significativamente más baja que la prima de una póliza de 30 años que comienza a los 40 años.

El consumo de tabaco

El consumo de tabaco aumenta significativamente el riesgo de problemas de salud graves que pueden provocar una muerte prematura, como problemas cardiovasculares y cáncer. Las aseguradoras generalmente piden a los solicitantes que revelen voluntariamente cualquier uso de tabaco en los últimos cinco años, y rutinariamente incluyen pruebas de detección de nicotina en el examen paramédico posterior a la solicitud.

Salud personal

Las preguntas de salud personal cubren afecciones médicas conocidas que pueden aumentar el riesgo de muerte prematura, como diabetes y depresión, junto con eventos médicos recientes (incluidas cirugías) y medicamentos que toma el solicitante. Las aseguradoras pueden revisar los registros médicos de los solicitantes para verificar estas respuestas, y las discrepancias u omisiones pueden resultar en la denegación de la cobertura.

En muchos casos, el solicitante debe someterse a un examen paramédico realizado por un profesional de la salud con licencia, ya sea en el hogar del solicitante o en un centro designado para pruebas médicas. Estos exámenes generalmente cubren:

• Preguntas sobre el historial de salud, algunas o todas pueden ser redundantes si la aplicación incluye un cuestionario de salud personal
• Preguntas sobre el estilo de vida que cubren temas como el consumo de alcohol y drogas recreativas, la ocupación del solicitante y pasatiempos (las dos últimas preguntas ayudan a identificar a los solicitantes con trabajos y pasatiempos potencialmente peligrosos)
• Comprobaciones de los signos vitales, como los latidos del corazón y la presión arterial.
• Recolección de una muestra de sangre u orina para la detección en un centro de diagnóstico en busca de indicadores de factores de riesgo como colesterol alto o función renal anormal

El examen paramédico es la mejor fuente de información cuantificable del asegurador sobre el perfil de riesgo del solicitante. Para los solicitantes, eso lo convierte en un arma de doble filo. Un resultado preocupante puede obligar a una aseguradora a aumentar las primas o negar la cobertura por completo. Pero los solicitantes cuyos exámenes no muestren nada fuera de lo común pueden esperar pagar primas de póliza más bajas que los solicitantes a los que se les permite renunciar al examen paramédico. Prácticamente todas las aseguradoras de vida a término requieren exámenes paramédicos de los solicitantes que solicitan más de $ 1 millón en cobertura.

Historial de salud familiar

Las preguntas sobre antecedentes médicos familiares cubren los factores de riesgo hereditarios del solicitante independientemente de su estado de salud actual, que puede ser excelente. Las aseguradoras normalmente piden a los solicitantes que revelen la muerte prematura de cualquier miembro de la familia inmediata (antes de los 65 o 70 años, según la aseguradora) debido a condiciones potencialmente hereditarias como cáncer o enfermedad cardiovascular.

Las aseguradoras utilizan la información del historial médico personal y familiar del solicitante para asignar una clasificación de riesgo, conocida como “clase de riesgo de seguro”. En igualdad de condiciones, los titulares de pólizas de menor riesgo pagan primas más bajas que los titulares de pólizas de mayor riesgo, y las primas aumentan considerablemente en las clases deficientes:

• Preferred Plus . También conocida como elite preferida o súper preferida, esta clase es para titulares de pólizas sin problemas de salud personal conocidos, estilos de vida de bajo riesgo y sin banderas rojas familiares.
• Preferido . Esta clase es para titulares de pólizas con pocos problemas de salud personal, estilos de vida de bajo riesgo y sin señales de alerta familiares graves.
• Estándar Plus . Esta clase es para titulares de pólizas con alguna combinación de problemas de salud personal (como colesterol alto o presión arterial), factores de riesgo ocupacionales o de estilo de vida (como trabajar como liniero o escalar rocas por diversión) o factores de riesgo familiares.
• Estándar . Esta clase cubre a los asegurados cuyos riesgos generales personales, familiares y de estilo de vida son más altos que cualquiera de las categorías de menor riesgo. En términos actuariales, los asegurados de esta clase tienen una esperanza de vida promedio en relación con otros asegurados.
• Deficiente . Esta categoría multiclase cubre a los asegurados con una esperanza de vida por debajo del promedio debido a factores de riesgo familiares, personales o de estilo de vida importantes.
• Tabaco . Esta categoría multiclase cubre a los asegurados que consumen (o han consumido recientemente) productos de tabaco o nicotina. Las primas que pagan los consumidores de tabaco son invariablemente más altas que las que pagan los no consumidores de tabaco con perfiles de riesgo comparables.

Puntaje de crédito

Las primas de seguro más altas son una de las muchas consecuencias negativas de una mala calificación crediticia . Cada asegurador es diferente y la relación entre el puntaje crediticio de un solicitante y la prima del seguro de vida temporal no siempre es clara. Pero los solicitantes con crédito deteriorado pueden esperar pagar primas más altas que los solicitantes comparables con excelente crédito. Esto se debe a que es más probable que las personas con mal crédito presenten reclamaciones de seguros, según una investigación de la Comisión Federal de Comercio , aunque las razones no están claras.

Conducir y antecedentes penales

Debido a que conducir es la parte más peligrosa de la rutina diaria de la mayoría de los asegurados, los hábitos de conducción de un solicitante informan mucho a los aseguradores sobre su riesgo de muerte prematura. Los solicitantes con múltiples infracciones de tránsito o accidentes en su pasado reciente, generalmente mirando hacia atrás cinco años, pueden esperar pagar primas de seguro de vida más altas que los solicitantes con antecedentes de conducción impecables. Los solicitantes con infracciones más graves relacionadas con la conducción, como la conducción imprudente o la conducción bajo los efectos del alcohol, aún enfrentan primas más altas.

Los aseguradores de vida a término también pueden considerar los antecedentes penales de los solicitantes. Es más probable que se pasen por alto los delitos menores no violentos o sin víctimas (aunque el uso de sustancias ilegales es una señal de alerta). Pero las condenas por delitos graves y delitos violentos (como asalto o robo a mano armada) aumentan las primas y pueden resultar en una denegación total de la cobertura.

Cláusulas adicionales de política

Una cláusula adicional de la póliza es un complemento opcional que puede proporcionar beneficios económicos o prácticos adicionales durante o después del término de la póliza. Una póliza con uno o más cláusulas adicionales suele tener una prima más alta que una póliza idéntica sin cláusulas adicionales, aunque la diferencia suele ser insignificante.

Las cláusulas adicionales de política comunes incluyen:

• Renuncia a la prima . Este anexo se activa si el titular de la póliza queda discapacitado durante el plazo de la póliza (o, en algunos casos, antes de una edad específica). Generalmente, la discapacidad debe resultar en una pérdida de ingresos, lo que hace que el pago continuo de las primas sea económicamente insostenible. Si el asegurado se recupera hasta el punto en que puede volver a trabajar, su obligación de pagar las primas puede reiniciarse.
• Beneficio por muerte acelerada . Esta cláusula adicional se aplica cuando el titular de la póliza recibe un diagnóstico terminal que se espera que provoque la muerte dentro de un período de tiempo específico (a menudo de seis meses a un año). El titular de la póliza puede recibir hasta el 40% del beneficio por muerte antes de su muerte, según los términos del anexo, con el pago de los beneficiarios reducido en una cantidad correspondiente.
• Cláusula adicional de asegurabilidad garantizada . Esta cláusula adicional permite al titular de la póliza solicitar una cobertura que exceda el beneficio por fallecimiento original durante el plazo de la póliza sin suscripción médica adicional. También puede permitir que el asegurado renueve la póliza al final de su plazo original sin suscripción médica adicional. Aunque la mayoría de las aseguradoras imponen una restricción de edad a esta asignación.

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Preguntas frecuentes sobre las primas del seguro de vida a término

Tener un seguro de vida es un compromiso a largo plazo, por lo que hay mucho tiempo para que surjan preguntas como estas.

¿Están garantizadas las cotizaciones de las pólizas de seguro de vida?

No. Una cotización de póliza es la mejor estimación de la aseguradora sobre su prima real en función de su edad, la cantidad de cobertura solicitada y la duración del plazo, el consumo de tabaco y cualquier otro detalle autoinformado. La aseguradora no establece la prima real de la póliza hasta que se completa el proceso de suscripción, es decir, después de que haya completado su solicitud, se haya sometido a verificación de antecedentes y crédito y haya recibido los resultados de su examen paramédico.

¿Son deducibles de impuestos las primas de los seguros de vida?

No Usualmente. No puede deducir las primas del seguro de vida en su declaración de impuestos sobre la renta estatal o federal personal .

Pero las reglas son diferentes si participa en una actividad comercial y obtiene ingresos comerciales o de trabajo por cuenta propia, incluso si simplemente es un empresario independiente sin empleados, con o sin una estructura comercial formal que  protege sus activos. Es posible que se le permita deducir las primas del seguro de vida como gasto comercial. Se aplican exclusiones importantes; por ejemplo, las primas no son deducibles de impuestos si la empresa es un beneficiario directo o indirecto de la póliza. Consulte a un profesional de impuestos calificado  para obtener asesoramiento pertinente a su situación específica.

¿Las primas de vida a término generan valor en efectivo?

No. Una póliza que se cancela o deja que caduque por cualquier motivo antes de que termine su plazo pierde valor y la aseguradora mantiene todas las primas pagadas hasta ese momento.

Por eso es vital que mantenga su póliza al día a menos que y hasta que esté seguro de que ya no necesita la cobertura. Por ejemplo, puede ser seguro cancelar en el caso poco probable de que reciba una herencia igual o mayor que el valor del beneficio por fallecimiento y actualizar su testamento  para reflejar que el beneficiario de su póliza recibirá la totalidad de esa ganancia inesperada en el momento de su muerte.

Otros tipos de seguros de vida, conocidos colectivamente como seguros de vida permanentes, generan valor en efectivo. Las variantes comunes de seguros de vida permanentes incluyen todo, universal y variable. Debido a que las pólizas de seguro de vida permanentes no se limitan a un plazo finito y, por lo tanto, pagan beneficios por fallecimiento en la gran mayoría de las circunstancias, sus primas son significativamente más altas que las de las pólizas de plazo comparables.

La acumulación de valor en efectivo a lo largo del tiempo ciertamente suena atractivo, pero el seguro de vida permanente no siempre es una buena inversión. Para muchas personas y familias, es más rentable tener una póliza de vida temporal adecuada para cubrir obligaciones importantes en curso y futuras, como la hipoteca de su residencia principal y el costo esperado de la educación superior para sus hijos. Luego, puede invertir los fondos excedentes en una cartera de valores diversificada y apropiada para la edad y el riesgo.

¿Qué hacen las aseguradoras de vida con las primas de las pólizas?

En parte, su aseguradora de vida a término obtiene ganancias al mantener el valor total de los beneficios por muerte pagados por debajo del valor total de las primas recibidas. Es Business 101.

Pero no es toda la historia. Las primas de las pólizas también sirven como motores de ganancias para las compañías de seguros de vida. Todas las aseguradoras de vida invierten externamente los ingresos por primas no destinados a gastos generales, beneficios por fallecimiento e inversiones internas, como la expansión a nuevos mercados geográficos. Las grandes compañías de seguros de vida suelen tener miles de millones en primas en exceso para invertir cada año y, en conjunto, la industria es una fuente importante de capital para sectores de mercado de riesgo relativamente bajo, como bonos e hipotecas comerciales.

Una vez que se suscribe una póliza, ¿se pueden reducir sus primas?

No. En una póliza de prima nivelada, las primas son fijas por la totalidad del plazo de la póliza. Si elige renovar su póliza al final de su plazo, la póliza renovada será más cara porque ha envejecido. Si su prima nivelada se convierte en una carga financiera en algún momento, puede reducir su pago mensual cancelando su póliza (o permitiendo que caduque). Luego, puede solicitar una nueva póliza con un beneficio por fallecimiento más bajo, aunque factores como su estado de salud y edad podrían mitigar sus ahorros.

¿Qué sucede cuando se pierde la fecha de vencimiento de la prima?

Si la fecha de vencimiento de su prima pasa sin pago, el período de gracia de su póliza comienza. Durante el período de gracia, su póliza está en el limbo: aunque técnicamente todavía está vigente, caduca si el saldo adeudado no se satisface al final del período de gracia. El período de gracia suele durar 30 días, pero puede ser más corto o más largo.

Con excepciones caso por caso, las aseguradoras no restablecen una póliza caducada en sus términos originales. Debe volver a solicitar la cobertura y repetir todo el proceso de solicitud. Y como será mayor, pagará más por una póliza comparable.

Evite una póliza vencida y primas más altas para una cobertura posterior al:

• Inscribirse en el pago automático, que prácticamente todas las aseguradoras de vida ofrecen
• Mantener actualizado su método de pago automático, configurar un recordatorio de calendario el mes anterior a la fecha de vencimiento de su tarjeta de crédito o débito
• Si no está inscrito en el pago automático, establezca un recordatorio de calendario al menos 10 días antes de la fecha de vencimiento de su prima mensual
• Abrir y responder rápidamente a las comunicaciones oficiales de su aseguradora
• Incluir en la lista blanca la dirección de correo electrónico de su aseguradora para evitar que su paquete de correo electrónico marque los correos electrónicos de la empresa como spam

¿Puede recuperar las primas pagadas durante o después del plazo de vigencia de su póliza?

No sin una cláusula adicional de devolución de la prima, que aumenta su prima mientras la póliza permanece en vigor. Una cláusula adicional de devolución de la prima es una cobertura contra la duración del plazo de su póliza (y, por lo tanto, denegar a sus beneficiarios el beneficio por fallecimiento).

Antes de agregar una exención de devolución de prima a su póliza, hable con un asesor financiero sobre las posibles compensaciones. La aseguradora garantiza la devolución de las primas pagadas una vez finalizado el plazo, lo que proporciona cierta estabilidad financiera. Pero la cantidad que reciba puede ser menor que la que ganaría al invertir sus primas marginales en el mercado de valores durante el mismo período de tiempo.

¿Puede su aseguradora denegar la reclamación de beneficios por fallecimiento de un beneficiario si la póliza no ha caducado debido a la falta de pago?

Sí, aunque no sin una buena razón. Si fallece durante el plazo de su póliza después de realizar todos los pagos de prima programados a tiempo y en su totalidad, su aseguradora puede tener derecho a denegar la solicitud de beneficio por fallecimiento de su beneficiario en los casos de:

• El suicidio . Muere por suicidio dentro de los primeros dos años del término de la póliza. Después de dos años, la muerte por suicidio no es motivo para denegar una solicitud de beneficio por muerte.
• Asesinato . Es víctima de un asesinato del que es responsable un beneficiario de la póliza.
• Actividad criminal . Lo matan mientras participa en una actividad delictiva, como un negocio de drogas ilegales que termina en violencia o una persecución en automóvil a alta velocidad con la policía.
• Mentir en su solicitud . La aseguradora determina que usted mintió o tergiversó sustancialmente la información en su solicitud de póliza. Las tergiversaciones más comunes se refieren al historial médico o al consumo de tabaco, pero incluso las tergiversaciones triviales (como omitir una multa por exceso de velocidad) pueden poner en peligro el beneficio por fallecimiento de la póliza. Esta restricción solo puede aplicarse durante la primera parte del plazo de la póliza a discreción de la aseguradora.

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Conclusiones finales

La prima de su póliza de seguro de vida a término es una instantánea de su riesgo de muerte durante el término de la póliza, según lo entiende el asegurador de la póliza en el momento de su solicitud.

Al evaluar su solicitud y determinar cuánto debe pagar por la cobertura, ese asegurador considera múltiples factores de riesgo y otros: su edad, la cantidad de cobertura solicitada, el consumo de tabaco, el historial de salud familiar, los resultados de los exámenes paramédicos, el historial de conducción y la calificación crediticia.

El proceso puede parecer impersonal, incluso deshumanizador. Sus resultados pueden parecer caprichosos, especialmente si se le asigna una clase de riesgo más alto (y, por lo tanto, se le pide que pague más por la cobertura) o si rechazan su solicitud directamente.

Sin embargo, asegurar una cobertura de vida a término adecuada es uno de los pasos más importantes que puede tomar para evitar sobrecargar a sus seres queridos después de su muerte. El beneficio por fallecimiento de su póliza no mitigará el dolor de su pérdida ni lo traerá de regreso de la tumba, por supuesto. Pero eso no quiere decir que no será una luz bienvenida en medio de un dolor inimaginable.

¿Tiene una póliza de seguro de vida?