Préstamos de anticipación de reembolso de impuestos (RAL): por qué debería mantenerse alejado
Un préstamo anticipado de reembolso de impuestos en efectivo, también conocido como RAL, es una forma en que un contribuyente puede obtener su reembolso de inmediato. La compañía de preparación de impuestos prepara la declaración de impuestos del consumidor, calcula su devolución de impuestos y ofrece efectivo al individuo en el lugar, menos algunas tarifas. A cambio, la empresa se queda con el reembolso del cliente cuando el Servicio de Impuestos Internos (IRS) lo emite.
Millones de contribuyentes aprovechan estos préstamos tributarios rápidos cada temporada de impuestos. Pero hay varias razones por las que este tipo de préstamo no es una decisión financiera acertada.
¿Quién recibe préstamos de reembolso anticipado?
Los grupos de defensa del consumidor como el Centro Nacional de Leyes del Consumidor (NCLC) advierten a los consumidores que tengan cuidado con los préstamos de anticipación de reembolsos, especialmente porque se comercializan agresivamente para los beneficiarios del Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo (EITC) , que tienden a ser personas y familias de bajos ingresos.
Hay dos razones principales por las que los proveedores de RAL se enfocan en los contribuyentes de bajos ingresos:
- Problemas de flujo de caja . Debido a que las personas de bajos ingresos a menudo tienen problemas de flujo de efectivo , un reembolso de impuestos puede ser una oportunidad para abordar ese problema durante uno o dos meses.
- Sin cuenta corriente . La forma más rápida de obtener un reembolso de impuestos del IRS es mediante depósito directo. Pero según la FDIC, más de 7 millones de hogares estadounidenses no cuentan con servicios bancarios , lo que significa que no tienen una cuenta corriente. Un préstamo de anticipación de reembolso les permite obtener su dinero en efectivo en cuestión de días, mientras que generalmente toma de seis a ocho semanas recibir un cheque en papel del IRS.
Los RAL pueden ayudar a los contribuyentes a obtener sus reembolsos más rápido. Pero esta conveniencia tiene el costo de altas tasas de interés y tarifas elevadas.
Muchas de las principales cadenas comerciales de preparación de impuestos ofrecen préstamos de devolución de impuestos por adelantado, incluidos Jackson Hewitt, H&R Block y Liberty Tax . Sin embargo, incluso los contribuyentes que preparan sus propias declaraciones pueden obtener RAL. Los servicios de declaración de impuestos en línea , incluidos TurboTax y TaxAct , también ofrecen opciones de préstamos de reembolso.
¿Cómo funcionan los RAL?
Si bien los contribuyentes siempre deben revisar los términos de un préstamo de anticipación de reembolso específico antes de usar uno, así es como funciona normalmente un RAL:
- Un proveedor de preparación de impuestos prepara su declaración de impuestos, calcula su reembolso estimado y presenta su declaración electrónicamente.
- El proveedor de RAL ofrece un préstamo basado en un porcentaje de su reembolso de impuestos anticipado.
- Si acepta la oferta, recibirá el monto del préstamo como depósito en una cuenta bancaria o en una tarjeta de débito prepaga.
- Cuando el IRS emite su reembolso, se deposita en esa cuenta bancaria o tarjeta de débito prepaga.
- El proveedor de RAL deduce el monto del préstamo, más los intereses y tarifas, de esa cuenta bancaria.
Obtienes un cheque sin tener que preocuparte por hacer los pagos del préstamo. Suena como una buena cosa, ¿verdad? Piensa otra vez. Incluso los RAL que se anuncian como “sin cargo” pueden conllevar riesgos y costos.
¿Por qué los préstamos de reembolso anticipado son una mala idea?
Hay varias razones para pensarlo dos veces antes de utilizar los RAL.
Alto costo
El argumento más obvio en contra de obtener un préstamo con anticipación de reembolso es el costo. Según el NCLC, las tarifas de RAL oscilan entre $ 29,95 y $ 64,96, según el prestamista y el tipo de RAL. Además, si los fondos del préstamo provienen de una tarjeta de crédito o débito prepaga, es posible que la tarjeta tenga cargos ocultos que reduzcan aún más su reembolso.
Incluso “los RAC sin cargo pueden tener tarifas. En muchos casos, los prestamistas cobran a los preparadores de impuestos una tarifa por cada RAL “sin cargo”. Los preparadores de impuestos pueden transferirle ese costo en forma de tarifas más altas para preparar su declaración de impuestos.
Si paga intereses sobre el préstamo, el NCLC señala que las APR de estos préstamos suelen tener tasas de interés del 36% o un poco menos.
Promesas vacias
Muchas empresas de preparación de impuestos requieren que los contribuyentes presenten electrónicamente una declaración de impuestos con ellos antes de ser aprobados para un RAL. Después de presentar su declaración de impuestos, y esencialmente trabajar con el preparador, el prestamista puede negar el préstamo debido a problemas con el crédito del consumidor.
Según el NCLC, esto crea un incentivo para que el preparador de impuestos prometa a los clientes que calificarán para un préstamo, incluso si el preparador no tiene idea de si el prestamista aprobará o no la solicitud de préstamo.
Deuda potencial
En teoría, un préstamo de anticipación de reembolso se paga cuando el servicio de preparación de impuestos recibe su cheque de reembolso de impuestos del IRS. Sin embargo, su reembolso puede ser menor de lo que se anticipó originalmente; por ejemplo, el IRS puede incautar su reembolso para cubrir la manutención de menores vencida o una deuda de impuestos estatales sobre la renta. En ese caso, usted será responsable del monto restante.
Alternativas al reembolso de préstamos anticipados
Si está tan ansioso por obtener su reembolso de impuestos que está dispuesto a pagar 30% o más en intereses para hacerlo, es probable que tenga problemas financieros que un préstamo de anticipación de reembolso podría empeorar.
Para evitar la tentación de obtener un RAL:
- Considere las opciones gratuitas de preparación de impuestos . El IRS tiene varias opciones para ayudar a los contribuyentes de bajos ingresos a presentar una declaración de impuestos. Si se siente cómodo preparando su propia declaración de impuestos y tiene ingresos de $ 72,000 o menos, el programa Free File del IRS puede conectarlo con empresas de software de presentación de impuestos que ofrecen sus productos de forma gratuita. Si seguir la ruta del bricolaje no es lo tuyo, visita un sitio de Asistencia Voluntaria de Impuestos sobre la Renta (VITA) . El IRS patrocina estos sitios durante la temporada de impuestos para brindar ayuda gratuita a los consumidores. Tenga en cuenta que las opciones en persona pueden ser limitadas debido a la pandemia de COVID-19, y el buscador de ubicaciones solo está disponible de febrero a abril.
- Presente su declaración de impuestos electrónicamente . La forma más rápida de recibir un reembolso de impuestos es presentar electrónicamente su declaración y hacer que su reembolso se deposite directamente en su cuenta bancaria. Según el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés), las personas que presentan declaraciones electrónicas generalmente reciben reembolsos en menos de 21 días . Tenga en cuenta que, por ley, el IRS no puede emitir reembolsos antes de marzo si reclama el Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo o el Crédito Tributario Adicional por Hijos .
- Depósito directo de su reembolso . Si no tiene una cuenta bancaria, considere abrir una. Muchos bancos en línea ofrecen cuentas de cheques básicas gratuitas con requisitos de saldo mínimo bajos o nulos. Si visita un sitio de VITA, algunos sitios pueden incluso ayudarlo a abrir una cuenta bancaria. Si no puede obtener una cuenta corriente, aún puede hacer que su reembolso de impuestos se deposite en una tarjeta de crédito prepaga.
- Verifique el estado de su reembolso . Después de presentar su declaración, puede verificar el estado de su reembolso en IRS.gov. Asegúrese de que su institución financiera publique el reembolso en su cuenta antes de realizar compras importantes o pagar facturas.
Mientras espera ese reembolso, considere hacer un presupuesto , encontrar formas de pagar cualquier deuda existente y tal vez incluso encontrar formas de ganar algo de dinero extra . Estos pasos pueden ayudarlo a mejorar sus finanzas para que no tenga que recurrir a productos financieros riesgosos en el futuro.
Conclusiones finales
Trate de mantenerse alejado de los préstamos de anticipación de reembolso. En su lugar, tome medidas para asegurarse de no depender financieramente de su reembolso de impuestos o ajuste su retención de impuestos federales sobre la renta para tener más dinero en su bolsillo cada mes en lugar de un gran reembolso cuando llegue la época de impuestos.
Considere un préstamo de anticipación de reembolso solo si los beneficios superan la espera de su reembolso de impuestos utilizando los canales normales. Considere todos los costos involucrados para ayudarlo a tomar la mejor decisión para su situación financiera.
