Finanzas personales

¿A quién debo nombrar beneficiario de mi póliza de seguro de vida?

La primera pregunta que debe hacerse después de determinar que necesita un seguro de vida no es: “¿Qué tipo de seguro de vida es mejor para mí?” o ” ¿Cuánto seguro de vida necesito ?”

Estas preguntas pueden esperar hasta que haya respondido una pregunta aún más fundamental: “¿A quién debo designar como beneficiario de mi póliza de seguro de vida?” O, dicho de otra manera: “¿Para quién estoy haciendo esto?”

Hay más en esta pregunta de lo que piensas porque tiene muchas respuestas posibles.

Puede designar como beneficiario de su póliza de seguro de vida a prácticamente cualquier individuo, entidad comercial o fideicomiso . Puede designar beneficiarios contingentes, que recibirán parte o la totalidad del beneficio por fallecimiento de la póliza si el beneficiario principal fallece antes que usted. También puede agregar y eliminar beneficiarios siempre que su póliza permanezca en vigor.

Qué debe saber sobre los beneficiarios del seguro de vida

Las designaciones de sus beneficiarios reflejan el propósito de la póliza, ya sea reemplazar los ingresos perdidos debido a su muerte prematura, garantizar que sus hijos puedan pagar la universidad sin una deuda excesiva por préstamos estudiantiles, proteger el interés financiero de su socio comercial en una empresa compartida o una combinación de propósitos .

Antes de elegir a los beneficiarios, comprenda quién y qué es elegible, las reglas de sucesión para los beneficiarios del seguro de vida, qué sucede cuando las designaciones de sus beneficiarios entran en conflicto con su voluntad y las posibles consecuencias adversas para ciertos beneficiarios.

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Familia bajo un mismo techo 2 niños padres jóvenes

Para hacer una designación de beneficiario informada, familiarícese con las reglas de elegibilidad para los beneficiarios primarios y contingentes, el proceso de designación en sí y las reglas y excepciones que rigen los pagos de los beneficiarios.

Beneficiarios elegibles

En principio, cualquier persona física o jurídica es beneficiario de un seguro de vida elegible. Eso incluye:

Ciudadano estadounidense o miembros residentes permanentes de su familia inmediata
Parientes ciudadanos estadounidenses o residentes permanentes fuera de su familia inmediata
Miembros de la familia extranjeros que viven dentro o fuera de los Estados Unidos
Un socio comercial
Una entidad comercial en la que tiene un interés de propiedad.
Una organización benéfica o sin fines de lucro que haya apoyado en el pasado
Un fideicomiso creado para el beneficio de familiares sobrevivientes, mascotas, causas benéficas o cualquier otra persona o entidad.

En la práctica, los beneficiarios más habituales de los seguros de vida son el cónyuge y los hijos adultos del asegurado.

El cónyuge de la parte asegurada es el beneficiario predeterminado en nueve estados que tienen leyes de propiedad comunitaria obligatorias para las parejas casadas:

Arizona
California
Idaho
Luisiana
Nevada
Nuevo Mexico
Texas
Washington
Wisconsin

Si vive en un estado de propiedad comunitaria obligatoria y solicita una póliza de seguro de vida mientras está casado, debe nombrar a su cónyuge como el beneficiario principal de la póliza a menos que dé su consentimiento para un beneficiario diferente.

En Alaska y Tennessee, los requisitos de propiedad comunitaria son opcionales. Si vive en cualquiera de los estados y elige aceptar los requisitos con su cónyuge, esta regla también se aplica a usted. Nunca se aplica a las pólizas escritas antes de la fecha de su matrimonio.

Beneficiarios primarios y contingentes

El beneficiario principal de su póliza es el primero en la fila para recibir su beneficio por fallecimiento.

Puede designar a varios beneficiarios primarios para que reciban partes iguales o desiguales del beneficio por fallecimiento, por ejemplo, 33,3% cada uno para tres hijos adultos o 75% para su único hijo adulto y 25% para un hermano menor. Las acciones deben sumar hasta el 100%.

En circunstancias normales, cada beneficiario principal tiene el mismo derecho (antigüedad) a su parte del beneficio por fallecimiento. Nadie puede invalidar su reclamo, independientemente de su tamaño.

Ese no es el caso de los beneficiarios contingentes, también conocidos como beneficiarios secundarios. No tienen derecho a ninguna parte del beneficio por fallecimiento a menos que todos los beneficiarios principales fallezcan antes que el titular de la póliza, renuncien a sus acciones, no puedan ser localizados por la aseguradora o se consideren no elegibles para recibir el beneficio por fallecimiento.

Cuando una póliza nombra múltiples beneficiarios contingentes, cada uno tiene el mismo derecho a sus respectivas acciones, cuya suma debe ser del 100%.

Si un beneficiario muere mientras la póliza permanece vigente, el beneficio por fallecimiento se reasigna entre los beneficiarios restantes con igual antigüedad. Por ejemplo, cuando uno de los dos beneficiarios principales muere con la póliza aún vigente, el único beneficiario primario restante recibe el beneficio por fallecimiento completo y los beneficiarios contingentes no reciben nada.

Agregar y cambiar beneficiarios de seguros de vida

Si bien el procedimiento preciso para que los propietarios de pólizas agreguen o cambien los beneficiarios del seguro de vida varía según la aseguradora, el proceso básico es el mismo. Estas estipulaciones se aplican tanto a los seguros de vida a término como a las pólizas de seguro de vida total .

Nombrar beneficiarios

Todas las solicitudes de seguro de vida piden a los futuros asegurados que nombren al menos un beneficiario. Puede nombrar tantos beneficiarios primarios y contingentes como desee antes de que se redacte oficialmente su póliza, sujeto a las leyes de propiedad comunitaria.

Proporcione la mayor cantidad de información posible sobre cada beneficiario: nombre legal completo y alias, dirección actual, fecha de nacimiento, número de seguro social o número de identificación del contribuyente (si lo tiene) y cualquier otro dato que solicite la aseguradora. Para personas o entidades no estadounidenses, pregunte a su aseguradora si se requiere información adicional.

Debido a que pueden pasar muchos años entre la fecha de vigencia de su póliza y su muerte, es vital que proporcione suficientes detalles para ubicar a los beneficiarios que se mudaron o cambiaron de nombre.

¿Revocable o irrevocable?

Sus designaciones de beneficiarios pueden ser revocables o irrevocables. Se le permite eliminar a los beneficiarios revocables a su entera discreción, pero los beneficiarios irrevocables deben dar su consentimiento para la eliminación y, en ciertos estados, para cualquier cambio sustancial en la póliza, como el monto del beneficio por fallecimiento.

Debido a que las designaciones de beneficiarios irrevocables pueden tener consecuencias no deseadas, como que un excónyuge se quede con el derecho exclusivo al beneficio por fallecimiento después del divorcio, los beneficiarios revocables son más comunes.

Revisión de beneficiarios

Siempre que su póliza de seguro de vida sea efectiva, debe revisar las designaciones de sus beneficiarios después de los eventos importantes de su vida que lo involucren a usted oa cualquiera de sus beneficiarios designados.

Los eventos comunes que podrían afectar las designaciones de sus beneficiarios y resultar en un cambio de beneficiario incluyen:

Te casas
Te divorcias de tu cónyuge
Tu esposo muere
Le da la bienvenida a su familia a un hijo dependiente, un menor de edad o un adulto dependiente con necesidades especiales
Cualquiera de sus beneficiarios nombrados muere o deja de operar (en el caso de una empresa o una organización benéfica)
Cualquiera de sus beneficiarios nombrados queda incapacitado
Se aleja de cualquiera de sus beneficiarios nombrados

Incluso si estos eventos no ocurren, debe revisar las designaciones de sus beneficiarios cada pocos años para confirmar que todo sigue como lo desea.

Por ejemplo, si el hijo adulto desempleado que designó como cobeneficiario encuentra un empleo a largo plazo con un salario digno y ya no necesita su apoyo financiero, es posible que ya no justifique la condición de cobeneficiario.

Reglas para pagos a beneficiarios

Una póliza de seguro de vida es un contrato vinculante entre la compañía de seguros y el titular de la póliza, que suele ser también el asegurado. La reputación de la compañía de seguros depende de que cumpla con la promesa de pagar los beneficios por fallecimiento a los beneficiarios designados. En ausencia de un claro incumplimiento del contrato por parte del titular de la póliza, es abrumadoramente probable que la empresa haga precisamente eso.

Dicho esto, no está garantizado. Una aseguradora o un regulador estatal de seguros podría negar parte o la totalidad de los beneficios por fallecimiento de una póliza a los beneficiarios nombrados en estas situaciones:

El suicidio . La mayoría de las pólizas de seguro de vida incluyen una “cláusula de suicidio”, que niega los beneficios por muerte a los beneficiarios si el titular de la póliza muere por suicidio temprano en el plazo de la póliza (generalmente los primeros dos años).
Asesinato . Cuando las circunstancias de la muerte de un asegurado son sospechosas, es probable que la aseguradora retenga los beneficios por muerte en espera de los resultados de la investigación. Si hay motivos para creer que un beneficiario es responsable de la muerte del titular de la póliza, la aseguradora podría rechazar el pago por completo.
Deshonestidad . Los titulares de pólizas que omiten u oculten detalles que puedan afectar su asegurabilidad o primas podrían poner en peligro los pagos de sus beneficiarios. Los ejemplos comunes incluyen mentir sobre el consumo de tabaco, problemas de salud conocidos o pasatiempos peligrosos.
Interés asegurable . Su aseguradora no le pedirá que demuestre en su solicitud de póliza que su muerte prematura representa una amenaza financiera para sus beneficiarios designados. Sin embargo, un beneficiario sin un “interés asegurable” claro en la póliza, es decir, un interés financiero en su existencia continua, podría plantear un problema después de su muerte. Eso es especialmente probable cuando el titular de la póliza y el asegurado son personas o entidades diferentes, como sucede cuando los inversores pagan a las personas mayores por adelantado para contratar pólizas de seguro en sus vidas. En muchos casos, la aseguradora cumplirá el contrato en ausencia de un interés asegurable claro, pero los familiares más cercanos de la parte asegurada pueden tener legitimación para demandar al titular de la póliza. Si le preocupa que surja este escenario, consulte a un abogado familiarizado con las regulaciones de seguros de su estado.

A quién designar como su beneficiario

Gran grupo de amigos de la familia caminando en el parque

La designación de un beneficiario de un seguro de vida o una serie de beneficiarios es un asunto personal. Antes de finalizar su decisión, considere el propósito de la póliza, las relaciones entre los posibles beneficiarios y el potencial de consecuencias no deseadas para ciertos beneficiarios.

Consideraciones sobre los beneficiarios primarios y contingentes

La mayoría de los solicitantes de seguros de vida designan beneficiarios individuales sobre la base de la relación biológica o legal (o ambas). Así es como se ve eso para los solicitantes que son:

Casado sin hijos : El beneficiario principal es el cónyuge del titular de la póliza. Los beneficiarios contingentes pueden incluir padres vivos o ex tutores legales, hermanos o primos.
Casado con hijos menores : El beneficiario principal es el cónyuge del titular de la póliza. Los beneficiarios contingentes podrían incluir un fideicomiso establecido para mantener a los niños, además de los padres, hermanos o primos vivos.
Casado con hijos adultos : El beneficiario principal es el cónyuge del titular de la póliza. Dependiendo de la edad y competencia de los hijos adultos, los beneficiarios contingentes podrían incluir un fideicomiso para los hijos, además de los padres, hermanos o primos vivos. Consulte a un abogado de planificación patrimonial para determinar la edad límite adecuada para el fideicomiso. Muchos recomiendan controlar las herencias de los herederos adultos hasta mucho más allá de la mayoría de edad, quizás hasta los 25 o 30 años.
Divorciado o soltero sin hijos : Los beneficiarios principales podrían incluir una pareja de hecho a largo plazo (si corresponde) o parientes cercanos, como padres, hermanos o primos.
Divorciado o soltero con hijos : Los beneficiarios principales podrían incluir un fideicomiso establecido para mantener a los hijos, los propios hijos (si son adultos competentes), una pareja de hecho a largo plazo y / o el excónyuge (si tienen una relación parcial o única). custodia de los hijos menores).
Socios en una empresa comercial : el beneficiario principal es el socio o socios comerciales del titular de la póliza. Este tipo de póliza de seguro de vida se conoce como seguro de persona clave . Por lo general, complementa una póliza separada en beneficio de la familia del asegurado y definida por uno de los cinco escenarios anteriores.

En lugar de designar beneficiarios primarios y secundarios sin intereses asegurados claros, o que de otra manera podrían sorprender a la compañía de seguros, considere nombrar un fideicomiso como beneficiario.

Siempre que los documentos rectores del fideicomiso sean claros sobre cómo se desembolsarán sus activos, esta es una forma más eficiente de lidiar con situaciones como:

Dar beneficios por fallecimiento a organizaciones benéficas
Proporcionar mascotas después de su muerte
Proporcionar a parejas románticas con las que no está casado o en una pareja de hecho legal
Eludir el reclamo de un nuevo cónyuge a favor de un hijo de un matrimonio anterior que terminó en muerte o divorcio
Eludir las afirmaciones de los familiares en favor de alguien con quien no está relacionado (como un amigo cercano)

Los fideicomisos no son infalibles. Los herederos abandonados pueden desafiar los fideicomisos y, según las leyes de su estado, el suyo podría tener derecho a hacerlo durante varios años después de su muerte.

Para minimizar la probabilidad de una batalla legal amarga y prolongada, consulte a un abogado de planificación patrimonial antes de contratar una póliza de seguro de vida o establecer el fideicomiso que le gustaría designar como su beneficiario.

Reglas para pólizas de seguro de vida sin beneficiarios

Si todos sus beneficiarios primarios y contingentes fallecen antes que usted y usted no agrega nuevos beneficiarios antes de su muerte, el beneficio por fallecimiento de su póliza será predeterminado para su patrimonio. Eventualmente, las ganancias pasarán a sus herederos, pero no antes de meses de demora y la deducción de los gastos de albacea.

Si muere intestado (sin testamento), entonces el tribunal testamentario que supervisa su patrimonio tendrá que decidir cómo distribuir los bienes de su patrimonio, alargando el proceso y aumentando su costo.

Puede evitar este lío creando y actualizando un testamento a través de Trust & Will y asegurándose de que su póliza siempre tenga al menos un beneficiario vivo.

Conflictos entre sus pólizas de seguro de vida y su testamento

El beneficio por fallecimiento de su póliza de seguro de vida no tiene que ir a su patrimonio. De hecho, uno de los beneficios clave del seguro de vida es el hecho de que sus ganancias generalmente se desembolsan rápidamente y sin la participación de un tribunal de sucesiones.

Cuando surge un conflicto entre los términos de su póliza de seguro de vida y las estipulaciones de su testamento, la póliza de seguro de vida tiene prioridad.

Por lo tanto, generalmente es seguro que su voluntad permanezca en silencio sobre el beneficio por fallecimiento de su póliza de seguro de vida. Su contrato de seguro de vida no debe cruzarse con el proceso de sucesión en circunstancias normales.

Posibles consecuencias adversas para sus beneficiarios

La mayoría de las veces, los beneficiarios de seguros de vida reciben beneficios por fallecimiento con entusiasmo y sin reservas. Pero no siempre. Una ganancia inesperada de un seguro de vida podría causar problemas financieros o legales a los beneficiarios que:

Reciba ciertos tipos de beneficios gubernamentales . Aunque no está sujeto a impuestos en circunstancias normales, los ingresos por beneficios por muerte podrían hacer que los beneficiarios no sean elegibles para los pagos por discapacidad del Seguro Social y ciertos otros programas gubernamentales de los que dependen para obtener ingresos o atención.
Son legalmente competentes pero financieramente inmaduros . Si le preocupa que un beneficiario pueda gastar su ganancia inesperada en frivolidades, designe un fideicomiso en su lugar.
Son partes de contratos en los que el tomador de la póliza y el asegurado son dos personas o entidades diferentes . El beneficio por fallecimiento de la póliza podría estar sujeto a impuestos cuando el titular de la póliza, el asegurado y el beneficiario son tres personas o entidades diferentes. Un ejemplo común: un cónyuge (el titular de la póliza) contrata un seguro de vida del otro (el asegurado) y designa a un hijo adulto como beneficiario. Cuando muere el asegurado, el hijo adulto puede ser responsable de impuestos federales sobre la renta.
Son extranjeros . Los países de origen de los extranjeros podrían gravar los beneficios del seguro de vida. Consulte a un abogado fiscal local para obtener orientación.

Estos problemas no tienen por qué arruinar sus planes de designación de beneficiarios, pero sí merecen una atención especial y tal vez una conversación con un abogado de planificación patrimonial.

Conclusiones finales

La mayoría de las veces, una póliza de seguro de vida es una muestra visible y valiosa del compromiso del asegurado de cuidar y proteger a sus seres queridos a perpetuidad.

Ese compromiso podría manifestarse en el reemplazo de la pérdida de ingresos, el pago garantizado de los gastos de educación superior o suficiente efectivo para garantizar la seguridad financiera a largo plazo durante la jubilación.

Pero no tiene por qué hacer ninguna de esas cosas. Debido a que prácticamente cualquier individuo o entidad es elegible para ser designado como beneficiario de un seguro de vida, muchas pólizas no se establecen para el beneficio de los familiares del asegurado.

En cambio, brindan un apoyo vital para las organizaciones benéficas, compensación a los socios comerciales amenazados por la pérdida del talento del asegurado o muestras tangibles de aprecio por los amigos cercanos de los asegurados alejados de los familiares vivos.

A menos que viva en un estado de propiedad comunitaria, nadie puede decirle a quién designar como beneficiario primario o contingente de su póliza de seguro de vida. Lo que significa que nadie puede interferir con su libertad de hacer lo que crea correcto con los ingresos de su seguro de vida.

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