Credito y debito

Negociación de liquidación de deudas: guía de hágalo usted mismo para vencer a los acreedores

Una de las cosas más alarmantes acerca de las deudas es lo fácil que es meterse en problemas. Como una bola de nieve que crece cada vez más a medida que baja por una colina, las hipotecas, los préstamos para automóviles, las tarjetas de crédito, los préstamos para estudiantes y las facturas médicas pueden acumularse rápidamente en una montaña de deudas que están más allá de su capacidad de pago. Lo siguiente que sabe es que está pasando la mayor parte del tiempo tratando de defenderse de los cobradores de deudas que golpean su puerta.

Una forma de escapar de esta situación es la liquidación de deudas a través de una empresa como Freedom Debt Relief . En muchos casos, los acreedores están dispuestos a liquidar su deuda a cambio de una suma menor de la que realmente debe en lugar de arriesgarse a tener que cancelarla como una pérdida total.

Las grandes empresas tienen pequeños ejércitos de contadores que pueden ayudarles a averiguar cuándo les conviene aceptar una liquidación de deudas. Pero como deudor individual, no tiene los mismos recursos para ayudarlo a determinar si es una buena idea para usted. Tiene que hacer los cálculos usted mismo para decidir si la liquidación es la mejor solución a sus problemas de deuda.

Por qué las empresas negocian las deudas

A primera vista, no es tan obvio por qué los acreedores estarían dispuestos a aceptar una liquidación de deudas. Si les debe, digamos, $ 40 000, ¿por qué se conformarían con $ 20 000? ¿No tendría más sentido esperar la cantidad total?

La respuesta a esta pregunta sería sí si estuvieran seguros de poder obtenerla. Pero cuando ya tienes varios meses de atraso en tus pagos, tienen que reconocer la posibilidad de que nunca puedas saldar la deuda. Pueden demandarlo para recuperar el dinero, pero eso es costoso y requiere mucho tiempo para ellos, y no siempre funciona.

Además, siempre existe el riesgo de declararse en quiebra . Si eso sucede, podrían terminar sin nada en absoluto. Según Nolo , las deudas no garantizadas, es decir, los préstamos sin garantía, como las deudas de tarjetas de crédito o facturas médicas, siempre se descargan o cancelan en una bancarrota del Capítulo 7 y, por lo general, también en una bancarrota del Capítulo 13 . Por lo tanto, los prestamistas no garantizados tienen un incentivo particularmente fuerte para liquidar un préstamo para evitar este resultado.

Los cobradores de deudas también tienen buenas razones para saldar una deuda. Muchos de ellos son técnicamente compradores de deuda: empresas que compran las antiguas deudas de otras empresas por centavos de dólar. Dado que pagaron tan poco para adquirir su deuda, no necesitan cobrarla toda para obtener ganancias. Si acepta devolver solo una parte de la deuda de inmediato, suele ser una mejor oferta para ellos que dedicar tiempo y recursos adicionales a intentar obtener el monto total.

Pros y contras de la liquidación de deudas

El beneficio obvio de la liquidación de deudas es deshacerse de su deuda por menos de lo que debe. Según Nolo, muchos acreedores están dispuestos a liquidar una deuda por menos de la mitad del monto original. Y si puede hacer este pago más pequeño como una suma global, puede liberarse de sus deudas mucho más rápido de lo que podría hacerlo con años de pagos mensuales.

La principal desventaja de negociar con sus acreedores es que puede dañar aún más su puntaje crediticio , que probablemente ya esté sufriendo debido a todos los pagos que no ha realizado hasta ahora. Los acreedores solo están dispuestos a negociar si creen que, de lo contrario, no les devolverá el dinero, por lo que para que lo tomen en serio, debe continuar omitiendo los pagos mientras está negociando. Cada pago atrasado es un golpe más para su puntaje crediticio y no hay garantía de que pueda obtener un acuerdo al final.

Incluso si sus acreedores acceden a un acuerdo, el daño a su crédito no ha terminado. Una deuda que figura como “liquidada” es una marca negra grave en su informe crediticio. Sin embargo, a menudo es menos dañino que las alternativas. La bancarrota daña aún más su crédito y dejar la deuda sin pagar podría dar lugar a otras acciones perjudiciales de su acreedor, tales como:

Una cancelación (tener la deuda marcada como poco probable que se pague, generalmente cuando tiene seis meses de atraso)
Tener la deuda enviada a cobranzas
Llevarlo a la corte y obtener un fallo en su contra, lo que podría resultar en el embargo (incautación) de su salario o bienes

Negociar con los acreedores también ofrece una forma de suavizar el golpe a su crédito. El trato que logra puede cubrir no solo cuánto les paga, sino también cómo informan su deuda liquidada a las agencias de crédito. Si puede persuadirlos de que marquen la cuenta como “pagada según lo acordado”, perjudicará su puntaje crediticio menos que una deuda marcada como “liquidada” o “pagada liquidada”.

Otro posible inconveniente es que si un prestamista acepta cancelar parte de su deuda, el IRS puede tratar esa deuda condonada como ingreso imponible. En general, dice Nolo, debe pagar impuestos sobre cualquier deuda cancelada de $ 600 o más. Si el monto de la deuda condonada es de decenas de miles, esto puede generar un aumento considerable en su próxima factura de impuestos.

Alternativas a la liquidación de deudas

Antes de intentar saldar sus deudas con sus acreedores, vale la pena buscar alternativas. Estos incluyen consolidar sus deudas, hacer un plan para pagarlas en su totalidad, declararse en bancarrota y estrategias de clasificación de deudas de bricolaje como las descritas aquí por Bar Business.

Consolidación de la deuda

Si tiene problemas para cumplir con los pagos de varias deudas con intereses altos, tal vez un préstamo de consolidación de deuda podría reducir esos pagos a un nivel manejable. Estos préstamos convierten varias deudas existentes en un solo préstamo con una tasa de interés más baja.

Puede utilizar un préstamo de consolidación de deuda para deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales, deudas médicas, préstamos personales sin garantía y, a veces, préstamos para estudiantes. No puede usarlo para deudas garantizadas como una hipoteca o un préstamo de automóvil. Un préstamo de consolidación de deuda no reduce la cantidad total que debe, pero puede reducir la cantidad que paga cada mes. Tampoco daña su crédito como una liquidación de deudas.

Asesoramiento crediticio

Otra opción es la asesoría crediticia . Por una tarifa, un asesor de crédito puede ayudarlo a elaborar un plan de gestión de deudas (DMP). Un DMP es un acuerdo vinculante para pagar todas sus deudas dentro de un período específico, generalmente de tres a cinco años. Al igual que los préstamos de consolidación de deuda, los DMP solo funcionan para deudas no garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito y facturas médicas, según Credit.org . No puede usarlos para pagar deudas hipotecarias, préstamos para automóviles o préstamos federales para estudiantes .

A diferencia de una liquidación de deudas, un DMP no reduce la cantidad de deuda que paga. En el lado positivo, no daña su crédito ni le cuesta más impuestos, según Experian . Credit.org dice que un DMP es probablemente una mejor opción si tiene menos de $ 10,000 en deudas no garantizadas, mientras que la liquidación probablemente sea mejor si debe más de $ 10,000.

Bancarrota

Si su situación financiera es grave, la quiebra podría ser su mejor opción. Es un proceso más rápido que la liquidación de deudas y puede borrar una mayor parte de su deuda. También es menos complicado, ya que no requiere que negocie con los acreedores o que obtenga efectivo para un pago global. Y una vez que se haya declarado en bancarrota, los cobradores de deudas deben dejar de molestarlo.

Sin embargo, la quiebra es también lo peor que le puede pasar a su puntaje crediticio. Según Experian , la bancarrota es una mancha negra que permanece en su informe crediticio hasta por 10 años en lugar de siete para la liquidación de deudas. Además, la bancarrota puede requerir que venda sus pertenencias personales para pagar deudas, incluso cualquier cosa de valor, incluidos bienes raíces, automóviles y joyas.

Cuándo considerar la liquidación de deudas

Si bien saldar una deuda perjudica su crédito a corto plazo, a menudo puede ser la mejor manera de volver a encarrilar sus finanzas a largo plazo. Para determinar si es la decisión correcta en su caso, debe analizar su situación específica y sopesar las alternativas. Antes de decidirse a dar el paso, considere estas preguntas:

¿Qué tipo de deuda tiene?

Los acreedores están más dispuestos a negociar algunos tipos de deuda que otros. En general, están más preparados para saldar una deuda si piensan que pueden recuperar una mayor parte de su dinero con menos molestias de lo que lo harían si esperaran el monto total.

Las deudas sobre las que los acreedores suelen estar dispuestos a negociar incluyen:

Deuda de tarjeta de crédito . Según Nolo, la deuda de tarjetas de crédito es uno de los tipos de deuda más fáciles de negociar. Los prestamistas generalmente están dispuestos a negociar porque probablemente no obtendrán nada si usted quiebra.
Préstamos sin garantía . Al igual que la deuda de tarjetas de crédito, los préstamos personales no garantizados no están respaldados por garantías. La mayoría de los prestamistas prefieren negociar un acuerdo con usted que arriesgarse a perderlo todo. Sin embargo, es importante que su préstamo provenga de un banco o de una cooperativa de crédito. Según Nolo, las cooperativas de ahorro y crédito pueden “ofrecer garantías cruzadas” deudas, utilizando su garantía para una deuda, como un préstamo para automóvil, para asegurar otra diferente. Incluso si ya pagó el préstamo para el automóvil, la cooperativa de crédito aún puede recuperar su automóvil para cancelar su préstamo personal. Eso puede hacer que las cooperativas de ahorro y crédito estén menos dispuestas a liquidar préstamos sin garantía y más propensas a insistir en que se le reembolse al menos la mitad de lo que debe.
Facturas impagas . Las facturas impagas, como las facturas médicas , son básicamente préstamos sin garantía. Por lo general, desaparecen durante la quiebra, lo que les da a sus emisores un fuerte incentivo para negociar con usted y recuperar al menos parte de su dinero.

Otras deudas son mucho más difíciles de negociar. Éstas incluyen:

Préstamos garantizados . Un préstamo garantizado está respaldado por algún tipo de activo, como un automóvil, bote, vehículo recreativo o motocicleta. Si no cumple con los pagos de este tipo de préstamo, el prestamista puede recuperar el activo. Por lo tanto, tienen pocas razones para temer perder su dinero. Sin embargo, Nolo dice que estos préstamos son algo más fáciles de negociar cuando se trata de un pequeño prestamista local en lugar de un gran banco nacional.
Préstamos para estudiantes . Según Nolo, los préstamos para estudiantes son uno de los tipos de deuda más difíciles de negociar. Por lo general, este tipo de préstamo no puede cancelarse a través de la quiebra, por lo que sus acreedores no deben preocuparse de que usted salga de la deuda de esta manera. Sin embargo, Stanley Tate, un abogado de préstamos estudiantiles entrevistado por US News & World Report , señala que es más fácil negociar préstamos privados para estudiantes de los bancos que préstamos federales para estudiantes, que están sujetos a reglas más estrictas sobre el pago.
Impuestos Federales No Pagados . Si debe impuestos atrasados al gobierno federal, el IRS generalmente le ofrece un plan de pago simplificado con pagos mensuales regulares que incluyen intereses y multas. Si no puede pagar los pagos, es posible que pueda hacer una “oferta de compromiso”: una cantidad menor como una suma global. Sin embargo, el IRS solo acepta estas ofertas en ciertos casos, que describe en su oferta en herramienta de precalificación de compromiso . Nolo dice que es probable que tenga más suerte negociando impuestos atrasados si la deuda tiene varios años.

Los préstamos hipotecarios son un caso especial. Si se atrasa en los pagos de su hipoteca , su prestamista puede ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa para recuperar el saldo del préstamo. Eso les da pocos incentivos para conformarse con menos del saldo total. Sin embargo, la ejecución hipotecaria es una molestia para los prestamistas, por lo que es muy probable que el banco trabaje con usted en un plan para evitarla.

¿Qué edad tiene su deuda?

Según National Debt Relief , la mayoría de los prestamistas no considerarán una liquidación de deudas a menos que tenga una deuda de al menos $ 8,000 con más de 90 días de atraso. Y una vez que su deuda se atrasa entre cuatro y seis meses, es muy probable que el acreedor le ofrezca un acuerdo, según Lending Tree . Esto se debe a que una vez que la deuda tiene un atraso de seis meses, lo más probable es que el acreedor tenga que cancelarla, lo que significa que no obtiene nada. Por lo tanto, cuanto más se acerque a esta marca crucial de seis meses, mayores serán sus posibilidades de cancelar la mayor parte de su deuda.

Sin embargo, hay desventajas en esperar tanto tiempo antes de solicitar una liquidación de deuda. Tiene que seguir saltándose pagos mientras negocia, lo que hace que su puntaje crediticio baje aún más y no hay garantía de que logre reducir la deuda. Y cuanto más espere más allá de la marca de los 90 días, mayor será el riesgo de que su deuda termine en cobranza, lo cual es un golpe aún más serio para su crédito.

Lo mejor que puede hacer es comenzar a negociar con el acreedor tan pronto como su deuda esté atrasada en 90 días. Cuanto antes empiece a trabajar en el problema, mayores serán las posibilidades de que pueda minimizar el daño a su calificación crediticia.

¿Tiene dinero para un acuerdo?

No puede hacer un trato para saldar su deuda sin el dinero para respaldarla. Es más probable que los acreedores estén de acuerdo con un trato si les ofrece un pago de suma global grande, en lugar de una serie de pagos más pequeños. Dado que ya no realizó los pagos de las deudas que adeuda actualmente, tienen motivos para preocuparse de que usted tampoco realice los pagos del nuevo plan.

Las posibles formas de obtener una suma global lo suficientemente grande para saldar una deuda incluyen:

Saqueando su fondo de emergencia
Usar el dinero en efectivo de una ganancia financiera inesperada , como una herencia, ganancias de lotería o un reembolso de impuestos considerable
Tomar un retiro anticipado de su cuenta de jubilación: pagará una multa por esto, pero podría ser menor que la cantidad que ahorra al reducir su deuda

Si no puede llegar a una suma global suficiente, puede intentar convencer a sus acreedores sobre un plan de pago. Lo más probable es que termine pagando más en total de esta manera, pero los pagos individuales podrían ser más fáciles de manejar. Si acepta un plan de pago para la liquidación de deudas, asegúrese de comprender cuánto pagará en total.

¿Eres un buen negociador?

Saldar una deuda por mucho menos de lo que adeuda requiere habilidades de negociación expertas . En gran medida, se trata de una cuestión de confianza en uno mismo. Si cree que puede hacer un buen trato, probablemente lo hará. Practicar su discurso de venta con anticipación, tal vez con la ayuda de un amigo, puede ayudarlo a sentirse más seguro cuando realiza la llamada.

Sin embargo, si aún no está seguro de su capacidad para negociar cuando hay tanto en juego, puede buscar ayuda profesional. Una agencia de asesoría crediticia podría tener más suerte hablando con sus acreedores sobre un plan de pago que usted por su cuenta. Y si los cobradores de deudas le están haciendo pasar un mal rato, considere hablar con un abogado. Según MarketWatch , la mayoría de los abogados de quiebras ofrecen una consulta inicial gratuita y pueden asesorarle sobre lo que los acreedores pueden y no pueden hacer legalmente para cobrar una deuda.

Escala de martillo de la ley de quiebras

Cómo negociar una liquidación de deuda

Hay dos formas de negociar una liquidación de deudas. Puede hacerlo usted mismo o contratar una empresa de liquidación de deudas. Estas empresas con fines de lucro negocian con sus acreedores en su nombre a cambio de una tarifa. Según el Center for Responsible Lending , esta tarifa suele ser del 20% al 25% de la cantidad que debe, aunque algunos estados la limitan a un nivel más bajo.

Utilizar una empresa de liquidación de deudas puede ser menos complicado que negociar por su cuenta, pero tiene algunas desventajas importantes. Además de sus altas tarifas, estas empresas generalmente le exigen que deje de hacer pagos de su deuda y, en cambio, reserve dinero en una cuenta especial durante al menos 36 meses. En realidad, no comienzan a negociar con sus acreedores hasta que haya suficiente en la cuenta para cubrir su pago global y su tarifa. Su puntaje crediticio bajará mientras espera, y no hay garantía de que la empresa pueda liquidar todas sus deudas.

Peor aún, según la Comisión Federal de Comercio , muchos programas de liquidación de deudas son deshonestos sobre lo que pueden hacer por usted. Algunos “garantizan” eliminar entre el 40% y el 70% de su deuda, aunque no hay forma de que puedan obligar a sus acreedores a liquidar. Otros intentan cobrar sus tarifas por adelantado antes de liquidar cualquier deuda, una práctica que está prohibida por la ley. Y la mayoría no le advierte que su crédito se verá afectado, que los cobradores de deudas pueden seguir llamándolo y que muchos clientes terminan abandonando sus programas sin llegar a un acuerdo.

Para la mayoría de las personas, la liquidación de deudas por su propia cuenta es una mejor opción. Al tratar directamente con sus acreedores, puede liquidar su deuda en tan solo seis meses después de que esté vencida en lugar de esperar tres años. Y aunque no tiene garantía de éxito, al menos no tiene que pagar una tarifa considerable por un plan que podría no funcionar.

Para negociar con los acreedores por su cuenta, siga estos pasos.

Paso 1: Elabore su presupuesto

Antes de que pueda comenzar a negociar con los acreedores, debe saber exactamente cuánto puede permitirse ofrecerles. Repase el presupuesto de su hogar línea por línea, buscando posibles lugares donde pueda sacar un poco de dinero extra para un pago mensual o global. Si no puede encontrar suficientes ahorros reduciendo los extras como su plan de teléfono celular , membresía de gimnasio o televisión por cable , intente buscar ahorros más grandes, como renunciar a su automóvil , encontrar un apartamento más barato o reducir su factura de la compra . Además, buscan maneras de obtener ingresos adicionales, tales como trabajar horas adicionales, teniendo en un concierto de lado , o vender cosas en línea.

Una vez que haya calculado cuánto puede pagar, ya sea por adelantado o como suma mensual, anote ese número. Es su presupuesto máximo para negociar con los acreedores. No acepte un trato que requiera que pague más que esto, sin importar cuánto lo presiona el acreedor. Si lo hace, volverá a quedarse atrasado en los pagos y volverá a estar en la misma situación que antes.

Consejo profesional : si necesita reducir sus gastos, regístrese en Billshark . Le ayudarán a negociar tarifas más bajas en sus facturas y cancelar suscripciones no deseadas.

Paso 2: tenga una narrativa clara

Una vez que conozca su presupuesto, es hora de llamar a sus acreedores y comenzar a negociar. Nolo y MarketWatch recomiendan comenzar con una explicación clara y concisa de por qué tiene problemas para pagar sus facturas.

No es necesario entrar en muchos detalles aquí. Simplemente proporcione una oración o dos que expliquen el problema que ha tenido y cómo está tratando de resolverlo. Por ejemplo, podría decir: “Me despidieron del trabajo durante la pandemia de COVID-19 y los ingresos de mi hogar se redujeron a la mitad. Estoy buscando trabajo a tiempo parcial, pero no puedo cumplir con los pagos en este momento “.

Cíñete a los hechos y evita la tentación de embellecer. Una vez que comienzas a exagerar la verdad, es mucho más difícil mantener tu historia clara. Si cuenta una historia diferente cada vez que llama, hará que los acreedores sospechen y estarán menos dispuestos a llegar a un acuerdo con usted.

Paso 3: Traiga el tema de la bancarrota

La principal razón por la que los acreedores tienen que negociar con usted es que temen perder toda su inversión si no lo hacen. Si tienen que vender su deuda a un comprador de deuda, obtendrán muy poco, y si usted quiebra, no obtendrán nada.

Por lo tanto, Nolo recomienda mencionar el peligro de la quiebra al principio de su conversación. Incluso si realmente no está considerando la quiebra como una opción, sugerir que es una posibilidad le da a su acreedor un incentivo para llegar a un acuerdo. Esta amenaza funciona particularmente bien con los prestamistas no garantizados, que es más probable que terminen sin nada si se declara en quiebra.

Paso 4: haz una oferta de Lowball

Comience sus negociaciones haciendo una oferta lowball. Por ejemplo, podría pedirle al acreedor que liquide la deuda por el 15% de lo que adeuda actualmente. Por supuesto, no debe esperar que el acreedor acepte esta oferta. En cambio, probablemente contrarrestarán con una cantidad mayor, como el 80%.

A partir de ahí, puede trabajar gradualmente hacia un término medio. Sin embargo, al comenzar con poco, aumenta sus posibilidades de terminar con un número que es menos de la mitad de su deuda original. Según Nolo, los acreedores no garantizados suelen conformarse con entre el 30% y el 50% del total.

Mientras negocia, tenga en cuenta su presupuesto. Por ejemplo, si sabe que lo máximo que puede pagar es el 40% de lo que debe, comience lo suficientemente bajo como para terminar con un acuerdo no superior a esa cantidad. Saldar su deuda por una cantidad que no puede pagar no es mejor que no saldarla en absoluto.

Paso 5: mantén la calma

Cuando se encuentra bajo mucho estrés financiero , es frustrante si la persona al otro lado de la línea no muestra ninguna simpatía por sus problemas. Sin embargo, descargar ese enojo con su acreedor o un cobrador de deudas no lo lleva a ninguna parte. Lo más probable es que te etiqueten como cliente problemático y cuelguen.

Para que la otra persona siga hablando, haga todo lo posible por mantener la calma. Si se siente cada vez más molesto, dígale a la otra persona que necesita que le devuelva la llamada y cuelgue. Si tiene problemas con un representante de servicio al cliente que está siendo particularmente grosero o duro con usted, dígale que le gustaría grabar la conversación. Lo más probable es que empiecen a actuar de forma más educada en ese momento.

Del mismo modo, si un cobrador de deudas comienza a amenazarlo con una demanda o con la pérdida de propiedad, no se asuste. En cambio, pida más información con calma. Por ejemplo, puede preguntar cuándo recibirá un aviso oficial sobre la demanda o cuándo retirarán el dinero de su cuenta bancaria.

Tome nota detallada de cómo responde el coleccionista a estas preguntas. Existen límites legales a lo que los cobradores de deudas pueden decirle y hacerle, y existe la posibilidad de que sus amenazas estén por encima de esta línea legal. Por ejemplo, no pueden amenazarlo con enviarlo a la cárcel o amenazarlo con una demanda o una incautación de propiedad a menos que planeen seguir adelante. Si descubre a un cobrador de deudas infringiendo la ley, puede cambiar las tornas al demandarlo y posiblemente obtener un reembolso por daños como la pérdida de salarios.

Paso 6: sea paciente

Probablemente no podrá liquidar su deuda la primera vez que llame a un acreedor. En algunos casos, la primera persona con la que hablas no tiene la autoridad para hacer un trato contigo y, en otros, simplemente no está dispuesta a hacerlo. En lugar de rendirse, vuelva a llamar para ver si puede comunicarse con alguien más cooperativo. Si no llega a ningún lado con los representantes de servicio al cliente, solicite hablar con un gerente.

Incluso una vez que se comunique con alguien dispuesto a negociar, podrían ser necesarias varias rondas de ofertas de ida y vuelta para llegar a un acuerdo. Tome notas de todas sus conversaciones con acreedores y cobradores. De esa manera, tendrá un registro de cuál fue la última oferta la próxima vez que llame. Incluya el nombre de la persona con la que habló, la fecha y hora y el tema. De esa manera, su acreedor no puede intentar retroceder en una oferta anterior. Guarde todas sus notas en un archivo junto con las cartas que reciba del acreedor o cobrador de deudas.

Mientras negocia, mantenga sus ojos en su objetivo. Su objetivo debe ser liquidar todas sus deudas, si es posible. Si no puede hacer eso, necesita liquidar lo suficiente de la deuda para reducir el saldo restante a un nivel que pueda manejar. De lo contrario, no estará mejor de lo que está ahora.

Paso 7: Consígalo por escrito

Cuando finalmente llegue a un acuerdo con un acreedor, asegúrese de obtener todos los detalles por escrito. Eso incluye la cantidad que acordó pagar, la cantidad que están perdonando, los términos de pago (una suma global o plan de pago) y la forma en que incluirán la liquidación en su informe crediticio.

Gerri Detweiler de MarketWatch recomienda obtener un acuerdo en papel antes de pagar un centavo de su deuda. Sin un acuerdo por escrito, dice ella, su acreedor podría cambiar los términos del acuerdo sin previo aviso, y usted no tendrá forma de demostrar que no cumplió con su palabra. Ha oído hablar de casos en los que los acreedores continuaron acosando a los clientes por los saldos que pensaban que habían liquidado años antes.

Pero recuerde que un acuerdo por escrito es en ambos sentidos. También te obliga a rendir cuentas. Si no realiza ni un solo pago, el acreedor puede retirar todo el acuerdo de liquidación y volverá al punto de partida. Simplemente aplicarán todo el dinero que ya pagó a su saldo total, y aún deberá el resto.

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Estrategias de negociación para diferentes tipos de deuda

Las estrategias específicas que más pueden beneficiarlo en su negociación dependen del tipo de deuda que tenga. En algunos casos, puede convencer a sus acreedores para que liquiden su deuda haciendo hincapié en el riesgo de quiebra. En otros, es poco probable obtener una liquidación de deudas, pero existen otros programas que pueden ayudar a que su deuda sea más manejable.

Deuda de tarjeta de crédito y otros préstamos no garantizados

Tanto las deudas de tarjetas de crédito como los préstamos bancarios sin garantía son bastante fáciles de negociar. Con este tipo de préstamos, los prestamistas saben que probablemente no obtendrán nada si usted quiebra. Por lo tanto, la mejor manera de hacer que jueguen a la pelota es comenzar sus negociaciones planteando el peligro de la bancarrota.

Las facturas impagas, como las facturas de reparación de automóviles o hospitales, son otro tipo de préstamo sin garantía. Puede negociar con cualquier proveedor de servicios, como un médico, dentista, abogado o mecánico de automóviles, tal como lo haría con un banco o emisor de tarjetas de crédito. Dado que probablemente no obtendrán nada si usted se declara en quiebra, aumentar el riesgo de quiebra les da un fuerte incentivo para negociar.

Hablar con la persona adecuada también es fundamental. Según Nolo , un agente de servicio al cliente de la compañía de su tarjeta de crédito probablemente no pueda hacer un trato con usted sobre la liquidación de deudas. Habla cortésmente con el agente, pero no te sorprendas si rechazan tu solicitud. En lugar de darse por vencido, simplemente pregunte si puede hablar con un supervisor o ser transferido a otro departamento. A veces, es necesario hablar con varias personas antes de llegar a alguien que esté en condiciones de negociar.

Préstamos para automóviles y otros préstamos garantizados

Los préstamos garantizados, como los préstamos para automóviles, son más difíciles de negociar. El prestamista siempre puede recuperar su automóvil para recuperar el dinero perdido. A menudo, tiene más sentido vender el automóvil usted mismo y usar el dinero para pagar el préstamo. Sin embargo, esto no es una opción cuando se tiene una boca – préstamo de coche hacia abajo , lo que significa que debe más que el valor del coche.

En esta situación, Nolo dice que su mejor opción es comunicarse con el prestamista de inmediato, tan pronto como no realice su primer pago. Cualquier retraso aumenta el riesgo de que recuperen su automóvil. Pregunte por opciones como:

Cambio de la fecha de pago . Pregunte si el prestamista puede cambiar la fecha de vencimiento de su pago mensual para que coincida con la fecha de su cheque de pago. En algunos casos, este pequeño cambio es todo lo que necesita para que sus pagos sean manejables.
Exención de tarifas por pago atrasado . Un prestamista que esté dispuesto a cambiar su fecha de pago también podría considerar renunciar al cargo por pago atrasado en los pagos que ya no realizó. Incluso podrían estar dispuestos a reducir los intereses que adeuda por los pagos atrasados, haciendo que el saldo vencido sea más manejable.
Refinanciamiento . Vea si el prestamista puede refinanciar su préstamo para reducir los pagos. Por lo general, eso significa extender el plazo del préstamo, lo que significa que tardará más en liquidar el préstamo y pagar más intereses en general. Sin embargo, a menudo es mejor que perder tanto el automóvil como todos los pagos que ha realizado hasta la fecha. Y muchos prestamistas están felices de hacerlo porque significa más dinero para ellos.
Una extensión . Extender su préstamo significa agregar los pagos que no ha realizado al final del plazo del préstamo. Los prestamistas generalmente están dispuestos a hacer esto solo si ha realizado al menos seis pagos y puede demostrar que sus problemas financieros son temporales. Además, generalmente cobran una tarifa por una extensión, como el interés de un mes o el 1% de su saldo restante.

Con otros tipos de préstamos garantizados, la recuperación no siempre es tan fácil como lo es con un préstamo para automóvil. Para estos préstamos, Nolo dice que liderar con la amenaza de quiebra es una vez más su mejor estrategia. Ofrecer un pago global también es un buen enfoque.

Préstamos estudiantiles

Los préstamos federales para estudiantes son especialmente difíciles de negociar porque no puede esquivarlos declarándose en quiebra. Sin embargo, existen programas gubernamentales que permiten la condonación de préstamos estudiantiles en determinadas circunstancias. Puede calificar si tiene bajos ingresos o realiza un tipo de trabajo que se considera servicio público.

Otros programas de pago de préstamos para estudiantes lo ayudan a reducir sus pagos mensuales o retrasar el pago durante un período determinado. Por ejemplo, los planes de pago basados en los ingresos establecen un pago mensual basado en lo que puede pagar.

Es posible liquidar un préstamo estudiantil, pero solo si el préstamo está en mora. Según US News & World Report, eso generalmente significa que tiene nueve meses de atraso en los pagos de préstamos federales para estudiantes o tres meses de atraso en préstamos privados. Si su préstamo federal para estudiantes se envió a una agencia de cobranza, generalmente solo puede aceptar tres tipos de acuerdos de liquidación:

Usted paga el monto total del préstamo más los intereses no pagados, pero sin cargos adicionales;
Usted paga el monto total del préstamo más la mitad de los intereses que adeuda;
Paga el 90 por ciento de todo el dinero que debe, incluidos el capital y los intereses.

Para cualquier otro trato, la agencia debe obtener la aprobación del Departamento de Educación de los Estados Unidos.

Con los préstamos privados para estudiantes, hay más margen de maniobra para la negociación. Tate, el abogado entrevistado por US News & World Report, dice que a menudo es posible liquidar un préstamo que está en mora por el 30% al 60% del total adeudado. Puede devolver el dinero como una suma global o en cuotas.

Préstamos hipotecarios

Aunque los prestamistas hipotecarios siempre tienen la opción de ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa, prefieren evitarlo. Pueden recuperar el valor del saldo del préstamo de esta manera, pero sin intereses, y tienen que pasar por un montón de obstáculos legales. Por lo tanto, los prestamistas generalmente están dispuestos a ayudarlo a encontrar una manera de evitar la ejecución hipotecaria .

Si está atrasado en los pagos de su hipoteca, hable con su prestamista sobre opciones como:

Refinanciamiento . Normalmente, a los prestamistas hipotecarios no les gusta refinanciar una hipoteca a menos que usted tenga una equidad significativa (es decir, posea una gran parte de la vivienda). Sin embargo, si la alternativa es la ejecución hipotecaria, el refinanciamiento suele ser una mejor oferta para el banco.
Modificación de préstamo . En una modificación de préstamo, el prestamista modifica los términos de su hipoteca para que los pagos sean más asequibles. Por ejemplo, puede reducir su tasa de interés o extender el plazo del préstamo. Según Nolo, es más probable que los bancos locales pequeños acepten modificaciones de préstamos que los grandes bancos nacionales.
Tolerancia . Si su incapacidad para cumplir con los pagos de la hipoteca es solo temporal, por ejemplo, si fue despedido de su trabajo debido a la pandemia de COVID-19 de 2020, el prestamista puede acordar pausar o reducir sus pagos de la hipoteca por un tiempo. A cambio, promete pagar más más tarde para compensar los pagos atrasados.
Venta corta . En una venta al descubierto, usted acepta vender su casa por menos de lo que adeuda en la hipoteca y el prestamista acepta aceptar esta suma más pequeña como pago total. Una venta corta daña su crédito tanto como una ejecución hipotecaria, pero el proceso es más fácil. Algunos prestamistas exigen que pruebes una venta corta antes de considerar una modificación del préstamo.

Conclusiones finales

Saldar su deuda con un acreedor puede ser un gran alivio, pero no es el final de la historia. Hacer su pago final lo libera de la deuda, pero aún está pendiente de cualquier impuesto adicional que deba sobre la deuda condonada. Entonces, incluso una vez que la deuda se haya ido, es posible que deba ahorrar dinero por un tiempo para cumplir con esa obligación.

Además, lo más probable es que su puntaje crediticio se vea afectado por el proceso. Sin embargo, hay algunas buenas noticias aquí: si sus problemas de deuda se debieron de alguna manera a la crisis de COVID-19, saldar una deuda no dañará su crédito. Según la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus de 2000 , cualquier acreedor que le haga una adaptación debido a problemas causados por COVID-19 debe informar su cuenta como “actual” siempre que mantenga su parte del trato. Eso se aplica solo a las cuentas que estaban al día antes de la pandemia.

Una vez que se libere de la carga de una deuda inmanejable, podrá empezar a trabajar para mejorar su crédito . Los pasos que pueden ayudar incluyen el pago de facturas a tiempo, la reducción de la cantidad que cobra en las tarjetas de crédito y el pago de otras deudas. Si ya no tiene tarjetas de crédito utilizables, considere solicitar una tarjeta asegurada para reconstruir su crédito.

¿Ha negociado alguna vez con un acreedor para reducir su deuda? ¿Tuviste éxito?

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