Préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo: definición, ventajas y desventajas de contratar uno
A menudo, los propietarios de viviendas se encuentran con un acertijo: tienen miles de dólares en equidad en su vivienda y necesidades financieras en otros lugares. Muchos comienzan a preguntarse cómo pueden aprovechar el valor líquido de su vivienda para resolver sus otros problemas financieros.
Una forma de sacar el valor neto de su casa es un refinanciamiento con retiro de efectivo, a menudo abreviado como “refinanciamiento con retiro de efectivo”. No es rápido ni barato, pero puede ser una fuente de financiación eficaz cuando la necesite.
Esto es lo que necesita saber sobre los refinanciamientos con retiro de efectivo, sus pros y contras, quién es el candidato ideal y qué alternativas hay disponibles.
¿Qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo?
Refinanciar su casa implica obtener un nuevo préstamo hipotecario para reemplazar el existente. Un refinanciamiento con retiro de efectivo es un tipo específico de refinanciamiento en el que se obtiene un préstamo más grande para que pueda alejarse de la mesa de liquidación con efectivo adicional.
Al igual que con una hipoteca de compra, los prestamistas miran su historial crediticio, ingresos y estabilidad laboral para ayudarlos a evaluar su solvencia.
Pero mientras que los préstamos de compra requieren un pago inicial, los prestamistas refinanciados con retiro de efectivo miran su capital actual o la diferencia entre el saldo actual de su hipoteca y el valor de su casa.
Por lo general, la mayoría de los prestamistas ofrecerán entre el 80% y el 90% del valor actual de su vivienda. Se llama relación préstamo-valor, o LTV, y cuanto mayor sea el LTV, mayor será la tasa de interés que debe esperar pagar.
La mayoría de los prestamistas hipotecarios ofrecen préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo. Para comparar varias tasas de interés y cotizaciones de préstamos, pruebe LendingTree o Figure .
Ventajas de un reembolso por retiro de efectivo
Hay muchas buenas razones para considerar una refinanciación con retiro de efectivo. Si tiene suficiente valor líquido en su casa, estos son los posibles beneficios de refinanciar y retirar efectivo.
1. Puede aprovechar la equidad sin vender
Tradicionalmente, la única forma de obtener capital en bienes raíces es venderlo para obtener ganancias de capital . Pedir dinero prestado contra su casa ofrece otra opción para aprovechar ese valor neto sin tener que vender su casa.
Tienes acceso al efectivo y también puedes quedarte con tu casa. En algunos casos, eso lo convierte en un escenario en el que todos ganan.
2. Ofrece tasas de interés bajas y fijas
La tasa de interés promedio para una hipoteca de interés fijo a 30 años es del 3.47%, según Mortgage News Daily . La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es más de cuatro veces mayor, al 17.21%, según CreditCards.com .
Si bien esas tasas individuales fluctúan, la relación entre ellas cambia poco. Las hipotecas están aseguradas contra bienes raíces, por lo que ofrecen mucho menos riesgo a los prestamistas. Dado que los prestamistas fijan el precio en función del riesgo, las hipotecas cuestan inevitablemente una fracción del interés que cobran las tarjetas de crédito.
Aún mejor, las hipotecas le permiten fijar las bajas tasas de interés actuales durante toda la vigencia del préstamo. Las tarjetas de crédito y otras formas rotativas de crédito suben y bajan según las tasas de interés de ese día.
Dependiendo de las tasas cuando compró su casa por primera vez o de su crédito en ese momento, es posible que también pueda refinanciar a una tasa de interés más baja que la que está pagando actualmente. Eso podría significar potencialmente un pago mensual similar por un monto de préstamo más alto.
3. Puede consolidar su deuda
Como se describió anteriormente, las hipotecas tienden a ser la forma más barata de crédito disponible. Si tiene otras formas de deuda, como deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales o préstamos para estudiantes, puede ser más barato transferirlos todos a una nueva hipoteca. Se llama préstamo de consolidación de deuda .
Más allá de los posibles beneficios financieros de una tasa de interés más baja, puede ser psicológicamente reconfortante tener un préstamo que pagar cada mes en lugar de muchas deudas dispersas. Muchos prestatarios comienzan a sentirse abrumados por la gran cantidad de deudas que deben y no saben por dónde empezar a abordarlas.
4. Podría mejorar su crédito
Uno de los factores que intervienen en el cálculo de su puntaje crediticio es la relación entre la deuda del consumidor que debe y el crédito total disponible para usted. El número mágico es el 30%. Si debe más del 30% de su límite en tarjetas de crédito, por ejemplo, comienza a dañar su crédito.
Al cancelar todas esas deudas individuales y consolidarlas en una hipoteca, puede mejorar potencialmente su crédito . Por supuesto, debe comenzar a usar sus tarjetas de crédito de manera responsable si desea que la mejora dure.
La consolidación de la deuda también puede mejorar su crédito si enfrenta una factura importante que no puede pagar por su cuenta, como una factura médica importante. Si su elección es entre hacer una refinanciación en efectivo o incumplir con una factura que irá a cobros y se convertirá en un fallo, puede evitar dañar su crédito sacando efectivo de su casa para pagar la factura.
5. El interés es deducible
Los intereses hipotecarios son deducibles de impuestos. ¿El interés sobre los saldos de las tarjetas de crédito y la mayoría de las otras formas de deuda? No tanto.
Al consolidar sus deudas bajo su hipoteca, puede ahorrar en impuestos deduciendo los intereses.
Sin embargo, tenga en cuenta que esto solo se aplica si detalla sus deducciones . Si toma la deducción estándar en lugar de detallar, no le ayuda. Y dado cuánto creció la deducción estándar como resultado de la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017, menos estadounidenses están detallando sus deducciones.
6. Puede aprovechar la financiación barata para invertir en otros lugares
El valor medio actual de una vivienda es de 231.000 dólares, según Zillow . Si pide prestado el 90% de eso ($ 207,900) como refinanciamiento de retiro de efectivo a la tasa de interés promedio de 3.72% por un período de 30 años, puede esperar pagar $ 137,440.80 en intereses durante la vigencia del préstamo.
Ahora imagine que invirtió esos $ 207,900 al 8%, que está en línea con los rendimientos históricos del mercado de valores o las propiedades de inversión. Al final de los 30 años, esa inversión se habría compuesto a $ 2,092,026.37. Eso es sin invertir otro centavo y simplemente permitir que los rendimientos se acumulen.
Así es como los bancos hacen su dinero: piden prestado dinero a una tasa de interés baja, como lo que le pagan por su cuenta de ahorros, y luego lo prestan a una tasa de interés más alta, como lo que le cobran por el saldo de su tarjeta de crédito.
Si puede pedir prestado dinero al 3,72% e invertirlo al 8%, obtendrá una ventaja a largo plazo.
7. Puede evitar las ganancias de capital cuando quiera mudarse
Imagina que eres dueño de una propiedad de alto valor y planeas mudarte a una nueva casa.
Podría venderlo, y sus primeros $ 250,000 o $ 500,000 estarán exentos de impuestos sobre las ganancias de capital , dependiendo de si es soltero o casado. Pero las ganancias por encima de ese umbral significan pagar impuestos sobre sus ganancias.
En lugar de vender, podría mantener su antigua casa como propiedad de alquiler . Una vez más, se puede sacar la equidad en el mismo con una refinanciación efectivo-hacia fuera un nd mantener la propiedad. Puede retirarse con la mayor parte de su capital en efectivo y luego sus inquilinos pueden pagar su nueva hipoteca por usted.
Es una maniobra más avanzada y no exenta de riesgos. En particular, debe ejecutar los números de flujo de efectivo con cuidado para asegurarse de que aún salga adelante cada mes, incluso después de los gastos no hipotecarios.
Pero para los propietarios de viviendas de alto patrimonio neto que buscan generar ingresos pasivos y evitar impuestos sobre las ganancias, puede ser una táctica inteligente.
Inconvenientes de un reintegro de retiro de efectivo
La refinanciación tiene muchas desventajas, además de las ventajas anteriores. Antes de refinanciar su casa para retirar todo el capital, sopese estos inconvenientes con cuidado.
1. Se enfrenta a un pago mensual más alto
Un pago hipotecario mensual más alto significa gastos de vida más altos, que vienen con una serie de desventajas.
Primero, significa que necesita ganar más dinero para pagar sus facturas. Es una de las razones por las que una deuda más alta significa un riesgo más alto: si sus ingresos se ven afectados, es posible que no pueda hacer sus pagos.
Y eso no es solo ahora, mientras eres un generador de ingresos activo. Si está planeando su jubilación, debe poder cubrir todos sus gastos de subsistencia con otras fuentes de ingresos.
Eso generalmente significa una combinación de ingresos del Seguro Social, ingresos de sus inversiones y (si tiene suerte) ingresos de una pensión. Pero cuanto más altos sean sus gastos de subsistencia mensuales, más ingresos necesitará obtener de esas diversas fuentes.
Por lo general, eso significa ahorrar más dinero para utilizarlo durante la jubilación. En otras palabras, cuanto más altos sean sus gastos mensuales, más deberá ahorrar para jubilarse.
2. Extiende su horizonte de deuda e interés total
Décadas en el futuro parece una eternidad. Para la mayoría de nosotros, la diferencia entre 20 y 30 años a partir de ahora es puramente conceptual, por lo que es fácil agruparlo todo como “algún momento en un futuro lejano”.
Pero las consecuencias en costes son muy reales.
Supongamos que compró su casa hace 10 años y obtuvo una hipoteca a 30 años con un interés del 4% por $ 200,000. Después de 10 años de realizar pagos, ha pagado más de la mitad del interés total del préstamo.
Del interés total de $ 143,739 adeudado por el préstamo, ya pagó $ 72,673 y, durante los siguientes 20 años, pagará otros $ 71,066, si mantiene su hipoteca actual.
Ahora, imagine que refinancia su préstamo, pidiendo prestados $ 250,000. Se pasa de tener un saldo de capital de $ 157,138 con 20 años y $ 71,066 restantes en intereses a tener un saldo de préstamo de $ 250,000 con 30 años y $ 179,674 en intereses restantes.
Eso es 10 años más de deuda y más de $ 108,000 en intereses adicionales a pagar.
Después de los costos de cierre (más sobre los que se encuentran a continuación), tendrá suerte si se retira de la mesa de liquidación con $ 90,000 en efectivo. Pero su capital e intereses pendientes totales se dispararían de $ 228,204 ($ 157,138 de capital más $ 71,066 de interés restante) a $ 429,674 ($ 250,000 de capital más $ 179,674 de interés).
Pedir prestados $ 90,000 le cuesta $ 201,469 adicionales, más otros 10 años de deuda. ¿Le parece un buen negocio?
3. Reinicia el programa de amortización desde cero
Si las matemáticas anteriores te dejaron rascándote la cabeza, no estás solo. La razón por la que es tan contradictorio se debe a la forma en que se reembolsan las hipotecas, lo que se conoce como “amortización de interés simple”. Es todo menos simple.
Así es como funciona: Al comienzo de su préstamo, casi la totalidad de su pago mensual se destina a intereses (en otras palabras, ganancias) para el prestamista. A medida que pasa el tiempo, gradualmente una mayor cantidad de cada pago mensual comienza a destinarse a cancelar el saldo de capital.
En los últimos años del plazo de su préstamo, la mayor parte de su pago se destina al capital, por lo que es solo al final de su préstamo cuando realmente comienza a pagarlo rápidamente.
La amortización es la razón por la cual, en el ejemplo anterior, pagó más de la mitad del interés total de vida del préstamo cuando solo tenía 10 años en un préstamo a 30 años, pero solo pagó el saldo de su principal de $ 200,000 a $ 157,138.
En resumen, no desea reiniciar su amortización desde el punto de partida porque significa volver a pagar principalmente intereses y muy poco capital con cada pago mensual.
4. Incurre en costos de cierre
Los oficiales de préstamos le dicen rápidamente que no se preocupe por los costos de cierre , que simplemente los transferirán al préstamo. El resultado es que los prestatarios no tan inteligentes prestan poca atención a todas las tarifas y puntos que el prestamista cobra por refinanciar su retiro de efectivo.
Las tarifas de los prestamistas comienzan con la tarifa inicial, generalmente denominada puntos. Un punto equivale al 1% del monto total del préstamo. Los puntos se acumulan rápidamente. Por ejemplo, 2 puntos en una hipoteca de $ 250,000 equivalen a $ 5,000.
Los prestamistas también cobran tarifas basura, como tarifas de procesamiento, tarifas de suscripción, tarifas de revisión de tasación y tarifas de preparación de documentos. Estas son tarifas fijas para que cada préstamo sea más rentable para el prestamista.
Además, usted paga tarifas que no son de prestamista al momento del cierre, como tarifas de título, tarifas de transferencia bancaria y tarifas de grabación.
Espere que los costos de cierre de un refinanciamiento con retiro de efectivo le cuesten miles de dólares. Simplemente no sentirá el mordisco de ellos, ya que están incluidos en el préstamo y no tiene que emitir un cheque por ellos al momento del cierre.
5. Seguro hipotecario (PMI / MIP)
Si pide prestado más del 80% del valor de su casa, espere pagar más cada mes por el seguro hipotecario.
La nomenclatura varía según el tipo de préstamo. Los préstamos conformes lo llaman seguro hipotecario privado (PMI), mientras que los préstamos de la FHA lo llaman prima de seguro hipotecario (MIP).
Como sea que lo llame su prestamista, todo es un inconveniente para usted. Tiene que pagar por un seguro que protege al prestamista, no a usted. Si no cumple con su préstamo, el seguro cubre cualquier pérdida sufrida por el prestamista.
Evite el seguro hipotecario porque pierde dinero.
6. Riesgo de ejecución hipotecaria
Cuando no paga la deuda de su tarjeta de crédito o los préstamos estudiantiles, lo peor que puede hacer el acreedor es presentar una sentencia. Pero si no paga su hipoteca, el prestamista ejecuta la ejecución hipotecaria y se lleva su casa.
Es por eso que el interés es mucho menor en las hipotecas en comparación con las deudas no garantizadas. El prestamista tiene muchos más recursos y garantías para cobrar su deuda.
Tenga en cuenta el otro filo de la espada de las tasas de interés más bajas: el riesgo para usted y sus activos es mucho mayor.
7. Puede permitir malos hábitos de gasto
Imagínese que acumula $ 30,000 en deudas de tarjetas de crédito. De repente, se siente abrumado al ver la enorme cantidad de deudas que ha acumulado. Entonces, refinancia su casa para distribuir esa deuda durante los próximos 30 años. Problema resuelto, ¿verdad?
Algo así como. Excepto que ahora tiene miles de dólares en costos de cierre y potencialmente cientos de miles de dólares en capital e intereses adicionales adeudados en un horizonte de tiempo más largo.
Lo peor de todo es que no hay nada que te impida volver a hacerlo. Con nuevas líneas de crédito completas en todas sus tarjetas de crédito, puede dejar que continúe la juerga de gastos.
¿Quién debería considerar una refinanciación con retiro de efectivo?
Hay situaciones muy específicas en las que tiene sentido un refinanciamiento con retiro de efectivo.
La primera es cuando planea invertir el efectivo que saca de su hogar. Por ejemplo, como inversionista de bienes raíces, he visto a muchos de mis colegas aprovechar el valor de su casa para usarlo como pago inicial para propiedades de inversión.
Las matemáticas pueden funcionar. En algunos casos, los inversores inmobiliarios pueden obtener un rendimiento del 10% al 20% en propiedades de alquiler y un rendimiento dramáticamente más alto al cambiar de casa , todo mientras piden prestado dinero al 3.5% al 4% contra su casa.
También son inversores profesionales.
De manera similar, a veces tiene sentido que los propietarios de pequeñas empresas pidan dinero prestado contra sus hogares para hacer crecer sus negocios. Idealmente, ese crecimiento se basa en un historial probado. El emprendedor sabe cómo escalar su negocio invirtiendo estratégicamente para expandir su marketing, equipo o inventario.
También puede tener sentido retirar efectivo para invertir en usted personalmente. Si una nueva certificación o título mejorará drásticamente su potencial de ingresos, y la única forma en que puede pagarlo es refinanciando su casa, entonces bien puede valer la pena el esfuerzo.
Algunos propietarios refinancian sus casas para poder hacer renovaciones. Un ejemplo de una mejora del hogar que a veces tiene sentido financiar es agregar una unidad de vivienda accesoria , que puede amortizarse rápidamente en ingresos por alquiler.
Pero si bien algunas mejoras en el hogar pueden aumentar el valor de su hogar , ninguna renovación agrega más valor de lo que cuesta en promedio, según Remodeling Magazine .
Aún así, si planea hacer las reparaciones usted mismo, o si tiene una conexión interna con un contratista que puede hacer el trabajo a bajo costo, es posible que vea un retorno positivo de la inversión.
También se puede argumentar a favor de un refinanciamiento de consolidación de deuda, pero los costos pueden superar fácilmente los beneficios. En su lugar, pruebe los métodos de la bola de nieve o la avalancha de deudas para pagar sus deudas en rápida sucesión.
Quién debería evitar un refinanciamiento con retiro de efectivo
La respuesta corta a quién debería evitar el refinanciamiento con retiro de efectivo es: todos los demás.
Asumir más deudas rara vez es la respuesta a sus problemas financieros. Existe una deuda buena frente a una deuda incobrable , y todo depende de si la deuda te hace más rico o más pobre.
La deuda que usa para invertir en activos que generan ingresos, como propiedades de alquiler, califica como buena deuda siempre que sus retornos superen sus costos. Asimismo, la deuda que utiliza para invertir en su potencial de ingresos futuros califica como buena deuda.
¿Pero la deuda solía comprar cosas que no puedes pagar en efectivo? Eso es una deuda incobrable. Bienes de consumo, viajes, renovaciones en el hogar: si tiene que endeudarse para tenerlos, probablemente no pueda pagarlos.
Fuentes de financiación alternativas
Las refinanciaciones con retiro de efectivo a veces tienen sentido financieramente. Pero incluso cuando lo hacen, a menudo existe una forma más rentable de lograr el mismo resultado.
Aquí hay varias alternativas para explorar antes de llamar a su oficial de préstamos e invitarle a un argumento de venta.
1. Segunda hipoteca
Los detractores señalan que las segundas hipotecas, también conocidas como préstamos con garantía hipotecaria , cobran intereses más altos que los refinanciamientos con retiro de efectivo. Y lo hacen.
Pero tampoco requieren que reinicie su programa de amortización, extienda su horizonte de deuda o pague su hipoteca actual.
Las segundas hipotecas tienden a ser hipotecas pequeñas y siempre puede cancelarlas antes de tiempo. Si realmente desea obtener una nueva hipoteca, considere una segunda hipoteca más pequeña en lugar de refinanciar.
2. HELOC
¿Tiene una necesidad rápida de efectivo que espera devolver con relativa rapidez? A menudo, una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, resulta ser una mejor opción que un refinanciamiento o una segunda hipoteca.
Los HELOC son flexibles, lo que le permite pagar el saldo y luego volver a utilizarlo cuando lo necesite. De alguna manera, funcionan como una tarjeta de crédito, pero con una tasa de interés más baja porque la línea de crédito está asegurada contra su casa.
He conocido a inversores inmobiliarios que utilizan sus HELOC para retirar el pago inicial de cada nueva propiedad que compran. Después de comprar, pagan rápidamente el saldo de HELOC. Luego, enjuagan y repiten indefinidamente.
Puede obtener cotizaciones para HELOC en LendingTree. Figure también ofrece un préstamo híbrido HELOC / con garantía hipotecaria.
3. Préstamo personal
Los préstamos personales cobran tasas de interés más altas que las hipotecas. Pero también cuestan mucho menos en tarifas iniciales, no requieren que use su casa como garantía y no reinician su programa de amortización ni su horizonte de deuda hipotecaria.
Mire más allá de la tasa de interés a la tasa de porcentaje anual (APR), que incluye no solo los intereses sino también todas las tarifas del prestamista como un porcentaje del préstamo que está pidiendo prestado.
Cuando sume el costo total del préstamo, es posible que descubra que los préstamos personales ofrecen un mejor trato.
4. Préstamo comercial
¿Busca capital para expandir su negocio?
No es necesario que vuelva a hipotecar su casa. En su lugar, busque préstamos comerciales . La tasa de interés es más alta, pero si no cumple con su préstamo, el prestamista no podrá ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa.
Como regla general, mantenga los activos y pasivos de su empresa lo más separados posible de sus activos y pasivos personales. No solo mantiene su contabilidad más limpia, sino que también lo ayuda a limitar la responsabilidad legal sobre las pérdidas de su negocio para que los demandantes y los acreedores no puedan perseguirlo personalmente.
5. Préstamos para estudiantes
Del mismo modo, si está buscando dinero para cubrir los gastos de educación, considere los préstamos para estudiantes . Nuevamente, espere una tasa de interés más alta, pero los préstamos no garantizan su casa como garantía.
Hay muchas opciones para pagar préstamos estudiantiles , especialmente si se encuentra con problemas financieros más adelante. Y siempre puede consolidar sus préstamos estudiantiles más adelante, ya sea mediante un refinanciamiento con retiro de efectivo u otro tipo de préstamo.
6. Hipoteca inversa
Si está en edad de jubilación y considera que el valor líquido de su vivienda es una fuente potencial de efectivo, una hipoteca inversa es otra opción a su disposición.
Las hipotecas inversas tienen sus propias peculiaridades, ventajas y desventajas. No tiene pago mensual; de hecho, el prestamista normalmente le envía dinero todos los meses.
Pero incluso si alcanza el límite de su capital y los pagos del prestamista, el prestamista no puede ejecutar la hipoteca sobre usted. El préstamo simplemente permanece inactivo hasta que venda la casa o fallezca, momento en el que el préstamo vence.
7. Tarjetas de crédito
Puedes hacer cosas increíbles con tarjetas de crédito. Una vez compré y renové una propiedad de inversión con una tarjeta de crédito.
Por desgracia, también son demasiado fáciles de abusar. Ese es el punto. Las compañías de tarjetas de crédito quieren que acumule deudas y mantenga un saldo para poder seguir cobrando altos intereses mes tras mes.
Pero los consumidores más inteligentes pueden hacer todo tipo de trucos ingeniosos para ahorrar en intereses, obtener recompensas y pagar sus deudas rápidamente.
Por ejemplo, muchas tarjetas de crédito le permiten transferir sus saldos existentes , con una fase inicial de interés del 0% que a veces dura hasta 18 meses. Con un pago agresivo de la deuda, a menudo puede eliminar esa deuda antes de que la tarjeta comience a cobrar intereses.
También puede utilizar tácticas creativas para devolver sus préstamos estudiantiles con tarjetas de crédito . Solo tenga cuidado de no hundirse aún más en deudas. El punto es salir de las deudas lo más rápido posible, no pedir prestado a Pedro para pagar a Pablo.
8. Pague las deudas y las facturas a la antigua.
A nadie le gusta escucharlo, pero la forma más barata de pagar cualquier cosa es en efectivo.
Si tiene saldos en tres tarjetas de crédito, un préstamo estudiantil y una factura médica, use el método de la bola de nieve o la avalancha de deudas para simplemente pagarlos uno por uno.
Cada vez que elimine una deuda, invierta todos sus recursos adicionales en pagar la siguiente hasta que esté libre de deudas, o al menos haya pagado todas sus deudas no garantizadas.
Del mismo modo, si desea una cocina nueva, ahorre el dinero y pague en efectivo. Siempre puede hacer un poco de trampa con las tarjetas de crédito si lo desea, pero al menos no asumirá todas las tarifas y los problemas de deuda a largo plazo que conlleva la refinanciación de su hipoteca.
La gratificación instantánea es una receta para la deuda y la pobreza. Aprenda la paciencia, la disciplina y la gratificación diferida, y se convertirá en una persona mucho más rica en unos pocos años. También será una persona más feliz sin el estrés de administrar una deuda a largo plazo.
Conclusiones finales
A raíz de la Gran Recesión, los expertos acusaron a los propietarios estadounidenses de “usar su casa como un cajero automático”. Tenían un punto.
Demasiados propietarios vieron cómo el valor de sus casas se disparó y comenzaron a ver signos de dólar cuando se dieron cuenta de la cantidad de capital que tenían en sus casas. Después de todo, era de ellos. ¿Por qué no deberían gastarlo?
La simple verdad es que la equidad inmobiliaria solo existe en papel. La única forma verdadera de darse cuenta es vendiendo. Puede pedir dinero prestado como garantía, pero es solo eso: garantía para una deuda.
Antes de invitar a un oficial de préstamos para que le proponga un refinanciamiento con retiro de efectivo, hágase dos preguntas simples: ¿Realmente desea más deuda? ¿Vale la pena firmar un compromiso legal de 30 años solo para gastar más dinero hoy?
Hay algunas buenas razones para solicitar un refinanciamiento con retiro de efectivo. Pero todos comparten una cosa en común, y es invertir los fondos prestados para enriquecerse, en lugar de gastar dinero que no es suyo para empobrecerse.
Si no puede demostrar matemáticamente a un tercero desinteresado que su uso de la deuda lo hará más rico, busque otras formas de pagar lo que sea para lo que desea el dinero.
Su yo futuro se lo agradecerá cuando no esté sujeto a la deuda en las próximas décadas.
