Cómo la gestión de la deuda afecta su puntaje crediticio: 4 consejos para mejorar
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En 2000, dejé Estados Unidos para estudiar en el extranjero y pensé que estaba siendo responsable al cerrar algunas cuentas de tarjetas de crédito que no planeaba usar.
Gran error.
El cierre de cuentas de crédito no solo redujo mi puntaje crediticio , y me costó miles de dólares cuando obtuve una hipoteca años después, sino que también me hizo más difícil obtener crédito cuando regresé a casa. La experiencia fue una lección costosa: pagar con tarjetas de crédito es generalmente bueno, pero cerrar cuentas a menudo no lo es. Por eso es importante saber qué estrategias para pagar su deuda pueden mejorar su puntaje crediticio . Al cancelar la deuda de la tarjeta y administrar cómo y cuándo obtiene tarjetas de crédito en primer lugar, puede reducir su deuda y aumentar su puntaje crediticio al mismo tiempo.
Cómo se calcula su puntaje crediticio
Su puntaje de crédito se ve afectado por cuatro factores principales:
- Su historial de pagos anteriores . Esto representa el 35% de su puntaje crediticio. Si ha realizado pagos atrasados, se ha saltado pagos o no ha pagado su deuda, su informe crediticio lo mostrará y su puntaje crediticio bajará. Los pagos a tiempo mejoran su puntaje crediticio, por lo que las buenas cuentas nunca deben cerrarse, ya que ese historial crediticio eventualmente desaparecerá de su informe.
- La cantidad de dinero que debe . Esto se conoce como “utilización del crédito” y afecta el 30% de su puntaje crediticio. La utilización del crédito solo significa la proporción de crédito que tiene disponible frente a la cantidad que realmente debe. Por ejemplo, alguien con $ 10,000 en crédito disponible en varias líneas de crédito que debe $ 2,000 tiene una utilización de crédito del 20% (2,000 dividido por 10,000).
- Cuánto tiempo ha tenido crédito. Cuanto más tiempo haya tenido cuentas al día, mejor será su puntaje crediticio. Esto constituye el 15% de su puntaje crediticio.
- La cantidad de crédito nuevo y los tipos de cuentas de crédito que tiene . Esto representa el 20% de su puntaje crediticio e incluye la frecuencia con la que ha solicitado crédito y las cuentas de crédito que ha asegurado. Si solicita 10 tarjetas de crédito en un año, se lo verá como un riesgo mayor que alguien que solicita una tarjeta en un año. Esto se debe a que parece que está tratando de obtener una gran cantidad de crédito a la vez y, por lo tanto, su puntaje crediticio se ve afectado. Además, las compañías de crédito piensan que una persona con diferentes tipos de crédito, como un préstamo para el automóvil, una tarjeta de crédito, un préstamo para estudiantes y una hipoteca, puede ser un prestatario de menor riesgo que alguien que solo tenga tarjetas de crédito de alto interés o un montón. de tarjetas de tiendas departamentales.
Consejos para mejorar su puntaje crediticio
1. Comprender la utilización del crédito
Puede parecer contradictorio, pero en muchos casos, tener más tarjetas de crédito puede ayudarlo a calificar para una nueva tarjeta. Debido a la utilización del crédito, su puntaje crediticio a menudo aumenta cuando tiene más cuentas de crédito. Esta es una de las características menos discutidas pero más importantes de su puntaje FICO Score. Dado que el 30% de su puntaje crediticio se basa en la cantidad de dinero que debe por sus deudas, la cantidad de crédito que tiene disponible frente a la cantidad de crédito que ha utilizado es una pieza crucial del rompecabezas del puntaje crediticio.
Por ejemplo, alguien que tiene $ 50,000 en crédito disponible pero solo $ 1,000 en deudas pendientes tiene un índice de utilización de crédito del 2%. Cuanto menor sea esta proporción, mejor será el puntaje crediticio.
Dado que esto afecta el 30% del puntaje crediticio total de una persona, cancelar la deuda y mantener las cuentas abiertas aumenta su índice de utilización de crédito, lo que a su vez mejora su puntaje crediticio y lo ayuda a calificar para obtener más crédito a una tasa de interés más baja.
2. Empiece joven
Irónicamente, muchas personas conscientes de los costos y reacias a las deudas se están pegando un tiro en el pie al evitar las tarjetas de crédito. Para aquellos que tienen el autocontrol para no darse un gusto excesivo , obtener tarjetas de crédito en la universidad puede resultar en tasas hipotecarias más bajas y pagos de préstamos para automóviles en el futuro, y ahorrar decenas o posiblemente cientos de miles de dólares durante toda la vida.
Es importante establecer crédito y construir un historial a una edad temprana por dos razones. En primer lugar, si obtiene una tarjeta de crédito y paga sus cargos, creará ese historial de pagos anterior, que constituye la mayor parte de su puntaje crediticio. No necesita adquirir una tarjeta Visa o Mastercard, ya que las tarjetas de las tiendas departamentales, las tarjetas de crédito aseguradas y las tarjetas de gasolina aparecen en un informe de crédito. Dado que el historial de pagos tiene el mayor impacto en los puntajes de crédito, pagar sus deudas a tiempo acumula ese historial de pagos sólido y aumenta aún más su puntaje de crédito. Y pagar más del mínimo, o mejor aún, todo su saldo todos los meses, evita que acumule deudas que no puede pagar.
En segundo lugar, si obtiene una tarjeta de crédito desde el principio y realiza los pagos a tiempo, tendrá un historial crediticio más largo y eso aumentará otro 15% de su puntaje crediticio. En otras palabras, comenzar a una edad temprana puede afectar la mitad de su puntaje crediticio, pero se necesita disciplina y responsabilidad para no gastar en exceso, hacer pagos atrasados o simplemente pagar lo mínimo. Estos son peligros reales de obtener una tarjeta de crédito y deben evitarse. Estos errores pueden perseguirlo a usted y a su puntaje crediticio durante años.
3. Obtenga tarjetas y utilícelas
Así que tienes 18 años, tienes tu primera tarjeta de crédito y estás listo para obtener un puntaje FICO de 800. Genial, pero tener las cartas no es suficiente. De hecho, debe usarlos para construir un historial que lo beneficiará a largo plazo.
Dado que el monto cobrado no importa tanto como la frecuencia de los pagos, la mejor estrategia es gastar un poco con una tarjeta y luego pagarlo mensualmente. Incluso cargar y pagar $ 20 por mes en una tarjeta de crédito es suficiente para construir el tipo de historial de pagos pasado que aumentará su puntaje crediticio.
Pero cuando usa sus tarjetas, debe usarlas sabiamente . El simple hecho de enviar su pago mensual mínimo en una tarjeta de crédito, por ejemplo, mantiene alto su índice de utilización de crédito y reduce su puntaje crediticio, mientras lo hunde cada vez más en deudas. Psicológicamente, es mucho más fácil gastar dinero con plástico que con efectivo, y es tentador pagar el mínimo. Una vez más, la disciplina y la responsabilidad son la clave, y si cree que no tiene la disciplina para usar sus cartas de manera responsable, debe esperar hasta hacerlo.
4. Pague las cuentas en lugar de cerrarlas
Aquí es donde me equivoqué: cuando esté listo para pagar una deuda, puede cancelarla y cerrar la cuenta, o cancelarla y dejarla abierta. Si lo mantiene abierto, es probable que su puntaje crediticio aumente porque reduce la cantidad de deuda que debe y mantiene la misma cantidad de crédito disponible para usted, lo que aumenta su índice de utilización de crédito. Si cierra la cuenta, su puntaje crediticio podría bajar de inmediato.
Esto es especialmente cierto si la compañía de la tarjeta de crédito simplemente informa a las agencias de crédito que la cuenta está “cerrada” y no “cerrada a solicitud del cliente”. Si la cuenta simplemente dice “cerrada”, no hay forma de saber si la cerró o si el emisor de la tarjeta de crédito la cerró porque usted era un mal cliente. Si tiene una cuenta cerrada en su informe y no especifica que fue usted quien la cerró, llame al emisor de la tarjeta y explique la situación, y exija que enmienden el artículo. Si prometen y no cumplen, envíe una carta certificada que indique explícitamente que les pidió que cambiaran la redacción de la cuenta a “cerrada a solicitud del cliente”. En algunos casos, este pequeño cambio podría ayudarlo a calificar para un préstamo que de otra manera no podría obtener.
Si una tarjeta de crédito no tiene una tarifa anual, generalmente hay pocas razones para cerrar la cuenta a menos que no confíe en usted mismo para conservarla y no acumular deudas. Cuanto más tiempo permanezca abierta una cuenta, más mejorará su puntaje crediticio, por lo que es mejor mantener estas cuentas abiertas si puede.
Sin embargo, hay un problema con mantener las cuentas abiertas: si tiene una cuenta inactiva durante demasiado tiempo, el emisor de la tarjeta de crédito cerrará la cuenta por usted. Una solución simple es cargar algo en la cuenta una o dos veces al año y cancelarlo de inmediato. Esto asegura que la cuenta permanezca abierta.
¿Demasiado crédito o demasiada deuda?
Aunque a algunas personas les puede preocupar que se les niegue una tarjeta de crédito porque tienen demasiado crédito disponible, esta es una circunstancia extremadamente rara. A menudo, a las personas se les niega una nueva tarjeta porque deben demasiado en sus tarjetas existentes; en otras palabras, tienen un alto índice de utilización de crédito. Pero alguien con 10 cuentas de tarjetas de crédito abiertas con un saldo de $ 0 casi siempre tendrá más posibilidades de ser aprobado para una nueva tarjeta que alguien con una tarjeta de crédito abierta con un saldo máximo de $ 1,000.
Conclusiones finales
La gestión de la deuda no se trata solo de pagar su deuda, se trata de pagar su deuda de una manera que lo beneficie tanto ahora como a largo plazo. Si se mantiene al día con los pagos y no cobra más de lo que puede pagar, puede mejorar su puntaje crediticio. Esto es fácil si ejerce un poco de autocontrol e implementa un buen presupuesto personal .
¿Cuál es la recompensa por todo este esfuerzo? Si tiene un puntaje FICO de 800, el pago de su hipoteca sobre una casa de $ 1 millón probablemente sea más bajo que si tuviera un puntaje FICO de 650 y una casa de $ 750,000. En otras palabras, una gestión cuidadosa de la deuda hoy se traducirá en una vida mejor mañana.
¿Existen otras formas en las que la gestión de la deuda ha ayudado (o perjudicado) a su puntaje crediticio?
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