12 cosas que debe hacer si tiene $ 1,000 adicionales en su cuenta bancaria
Es un día maravilloso: la primera vez que te das cuenta de que tienes dinero en el banco. Pero viene con una nueva pregunta que nunca antes había tenido que responder: ¿Qué debe hacer con su exceso de dinero?
Desafortunadamente, muchas personas nunca se toman el tiempo para explorar esta cuestión a fondo. Se encogen de hombros y buscan algo divertido para comprar en Amazon, diciéndose a sí mismos que aprenderán más sobre finanzas personales en otro momento.
Sin embargo, ahorrar dinero e invertirlo bien son algunas de las habilidades más importantes para generar riqueza. Y son sorprendentemente fáciles de aprender e implementar: no se requieren clases especiales ni dones innatos.
Si tiene $ 1,000 o más en su cuenta bancaria, comience con estos sencillos pasos para mejorar sus finanzas, alcanzar sus metas y acumular riqueza para toda la vida.
Lo que definitivamente necesitas hacer
Todos comienzan desde un punto diferente en su viaje financiero. Aun así, hay algunos pasos universales que se aplican a casi todo el mundo.
Si actualmente no usa una cuenta corriente gratuita, comience por abrir una. Tenga cuidado con las tarifas de mantenimiento mensuales que se generan al no mantener un saldo mínimo en su cuenta. Hay muchas cuentas corrientes gratuitas disponibles en el mercado hoy en día, como BBVA y Chime , que ofrecen transferencias de ahorros automatizadas .
Una vez que tenga una cuenta corriente gratuita para administrar sus gastos mensuales, es hora de comenzar a posicionarse para la riqueza a largo plazo.
1. Pague las deudas no garantizadas
Si bien los préstamos hipotecarios y los préstamos para automóviles tienden a ofrecer tasas de interés bajas, ya que están garantizados por una garantía, no se puede decir lo mismo de las deudas no garantizadas, como los saldos de las tarjetas de crédito, los préstamos para estudiantes y los préstamos personales.
Antes de hacer cualquier otra cosa, cancele los saldos de su tarjeta de crédito. La tasa promedio de las tarjetas de crédito en los EE. UU. Supera el 17% , lo que hace que la deuda de las tarjetas de crédito sea una prioridad extremadamente alta. Utilice la bola de nieve de la deuda o los métodos de avalancha de deudas para saldar la suya lo más rápido posible.
Mientras tanto, puede ahorrar en intereses abriendo una tarjeta de crédito con APR bajo que ofrece un período de introducción del 0% en transferencias de saldo para ganar algo de tiempo mientras paga su saldo.
Los préstamos personales y los préstamos para estudiantes también pueden minar su solidez financiera y afectar su puntaje crediticio . Incluso si decide destinar dinero simultáneamente a otras metas financieras, como la jubilación o el pago inicial de una casa, reserve dinero extra cada mes para pagar todas las deudas no garantizadas lo más rápido posible.
2. Cree un fondo de emergencia
Todo el mundo necesita un fondo de emergencia . El tamaño recomendado difiere, a veces drásticamente, pero nadie se libra de facturas inesperadas, por lo que todos deben reservar dinero para ellas.
La sabiduría convencional sugiere que mantenga entre uno y seis meses los gastos de manutención en un fondo de emergencia. Cuanto más irregulares sean sus ingresos o gastos, más dinero debe mantener en su fondo de emergencia.
Comience con una cuenta de ahorros de alto rendimiento . Puede ganar entre un 1,5% y un 2,5% de interés en las cuentas actuales a través de bancos como CIT Bank , que al menos podrían seguir el ritmo de la inflación. Las cuentas de ahorro están aseguradas por la FDIC y son 100% líquidas, lo que le brinda acceso instantáneo a su dinero en caso de emergencia.
Pero su fondo de emergencia no se limita a las cuentas de ahorro. Algunas personas mantienen varias capas de cuentas a las que pueden recurrir en caso de emergencia para minimizar el costo de oportunidad de mantener tanto efectivo en cuentas de rendimiento relativamente bajo.
Ejemplos de capas adicionales incluyen cuentas o fondos del mercado monetario, bonos del gobierno a corto plazo , fondos de acciones de baja volatilidad y tarjetas de crédito no utilizadas.
Personalmente, guardo los gastos de subsistencia de unos dos meses en efectivo, más los gastos de subsistencia de otros pocos meses en inversiones de baja volatilidad, con varias tarjetas de crédito sin usar como fuente adicional de fondos si es necesario en una emergencia.
3. Abra una IRA
Así como todo el mundo necesita un fondo de emergencia, todo el mundo necesita ahorrar para la jubilación. Tarde o temprano, llega el día en que ya no estás dispuesto ni puedes trabajar. Y dado el aumento de trabajadores mayores que son expulsados de sus trabajos , todos tenemos menos control sobre el momento de nuestra jubilación de lo que creemos.
Una forma fácil de invertir para la jubilación es una cuenta individual de jubilación o IRA. Estas cuentas vienen con fuertes beneficios fiscales para endulzar el trato.
El dinero aportado a las cuentas IRA tradicionales es deducible de inmediato, mientras que el dinero aportado a una cuenta IRA Roth crece libre de impuestos, además, usted no debe impuestos sobre los retiros durante la jubilación.
Lo mejor de todo es que estas cuentas son extremadamente sencillas de abrir. Puede abrirlos a través de cualquier corretaje de inversiones, como M1 Finance , Robinhood o Vanguard . Se necesitan unos cinco minutos para abrir una cuenta en línea y puede comenzar a invertir para la jubilación de inmediato.
Consejo profesional : si ya tiene una IRA (o 401k) abierta, asegúrese de registrarse para un análisis gratuito de Blooom . Una vez que conecte sus cuentas, lo ayudarán a encontrar la asignación de activos correcta y a verificar que esté debidamente diversificado. También comprobarán si está pagando demasiado en comisiones de inversión.
4. Abra una cuenta de corretaje sujeta a impuestos
Mientras lo hace, abra una cuenta de corretaje normal sujeta a impuestos al mismo tiempo que abre una IRA. Puede hacerlo simultáneamente para noquear a los dos pájaros proverbiales de un tiro.
Tanto con su cuenta de corretaje como con su IRA, puede invertir en acciones, bonos, REIT y fondos como fondos mutuos y ETF .
Su IRA viene con restricciones, como límites de contribución anual y multas si retira dinero antes de la jubilación, pero su cuenta de corretaje imponible es mucho más flexible. Puede contribuir, comprar, vender y retirar dinero como desee.
Muchos nuevos inversores se sienten intimidados por el proceso de crear una cuenta y elegir inversiones, pero no es necesario. El proceso de configuración es simple y, si no sabe en qué invertir, comience con algunos fondos indexados que le brinden una amplia exposición al mercado.
Considere un fondo que imite al S&P 500 (como VFINX), un fondo que incluya empresas estadounidenses de pequeña capitalización (como SCHA) y un fondo para empresas internacionales (como SCHF).
Alternativamente, puede delegar las opciones de inversión por completo. Revise algunos de los mejores asesores robotizados , como Betterment , para obtener consejos de inversión gratuitos o económicos, y permítales automatizar sus inversiones por usted.
No importa lo poco que inviertas, lo importante es simplemente abrir la cuenta y hacer tu primera inversión.
5. Empiece a generar ingresos pasivos
¿Recuerda la historia de la gallina de los huevos de oro que puso un huevo de oro todos los días? Así es como funcionan los ingresos pasivos. Compra una inversión que le sigue pagando ingresos, mes tras mes, año tras año.
Con suficientes gansos dorados, su trabajo diario se vuelve opcional. Esa es la clave para la independencia financiera: generar suficientes flujos de ingresos pasivos que le permitan pagar sus facturas solo con ellos.
Además, los ingresos llegan incluso mientras duerme, juega con sus hijos o sale con amigos.
Los ingresos pasivos pueden provenir de bonos, propiedades de alquiler , REIT , dividendos de acciones , negocios y muchas otras fuentes. Cuanto más tenga, menos tendrá que depender de los ingresos de su trabajo y más cerca estará de poder jubilarse anticipadamente si lo desea.
Algunas inversiones generadoras de ingresos, como las propiedades de alquiler, requieren miles de dólares por adelantado. Pero otros en los que puede invertir con menos de $ 1,000 y comenzar a recolectar ingresos de inmediato.
Sus ahorros deberían generar dinero para usted, en lugar de tener que trabajar continuamente para obtenerlo.
Qué debería considerar hacer
Todos deberían tener un fondo de emergencia, una IRA y una cuenta de corretaje. Algunos otros movimientos financieros son excelentes para ciertas personas, pero no para otras.
Dependiendo de sus objetivos, considere los siguientes movimientos financieros mientras decide qué hacer con sus ahorros para diseñar su vida perfecta .
6. Ahorre para el pago inicial de una casa
No todo el mundo es apto para ser propietario de una vivienda. Algunas personas se mueven con demasiada frecuencia, necesitan flexibilidad para moverse rápidamente o simplemente no quieren los dolores de cabeza del mantenimiento y las reparaciones.
Pero otros sueñan con una casa propia que pueden modificar como quieran. Si ese es usted, comience a planificar formas de hacer un pago inicial . Si tiene una Roth IRA u otras cuentas de jubilación, tiene opciones adicionales para aprovecharlas para un pago inicial .
Más allá de las cuentas Roth IRA, las cuentas de ahorro de alto rendimiento son un excelente lugar para ahorrar para el pago inicial. Como una forma de engañarse a sí mismo para ahorrar más dinero , nombre la cuenta “Fondo de pago inicial” para recordar por qué está canalizando tanto dinero hacia ella. Siempre es más motivador cuando tienes claro por qué estás ahorrando dinero.
Una vez que esté listo para comprar una casa, compare las cotizaciones de préstamos a través de servicios como Credible * y Lending Tree . Puede encontrar el préstamo más barato sin que una docena de prestamistas arruinen su crédito al extraer su informe.
7. Contribuya más a su cuenta de jubilación patrocinada por el empleador
Todo el mundo debería contribuir con lo que corresponda a su empleador; es esencialmente dinero gratis. Pero muchos empleados se detienen ahí y no contribuyen más a sus cuentas de jubilación.
Una enorme ventaja de las cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador, como 401 (k), 403 (b) e incluso IRA SIMPLE , es que puede contribuir mucho más a ellas cada año que a su IRA. Entonces, si ha maximizado sus contribuciones IRA, considere aumentar los fondos a su cuenta de jubilación patrocinada por su empleador.
Obtiene los beneficios fiscales de reducir su carga fiscal mientras construye un fondo de ahorro para jubilarse rico.
8. Empiece un ajetreo lateral
Un enorme 43% de los estadounidenses con trabajos de tiempo completo también tienen un trabajo secundario o un ajetreo secundario, según un estudio informado por Fortune . El porcentaje es aún mayor para los adultos menores de 35 años, con un 49% trabajando en un ajetreo secundario.
Invierto en propiedades de alquiler para obtener ingresos adicionales. Mi amigo Zack dirige recorridos de comidas y bebidas locales. Mi madrastra investiga cuidadosamente y selecciona acciones individuales para ganar fácilmente al mercado cada año, generando más dinero del que la mayoría de las personas gana en sus trabajos de tiempo completo. Y conozco a muchos otros además de mí que ganan dinero con los blogs.
Hay un sinfín de ideas para trabajos paralelos para construir algo propio mientras ganas dinero extra. En muchos casos, incluso puede convertir su pasatiempo en un negocio .
Si alguna vez ha soñado con iniciar un negocio, pero le preocupa el riesgo de renunciar a su trabajo de tiempo completo, busque formas de comenzar su negocio de forma paralela. Empiece poco a poco, mantenga su trabajo e invierta tiempo y dinero, ya que puede ahorrarlos.
9. Invertir indirectamente en bienes raíces
La mayoría de los nuevos inversores piensan que tienen que comprar propiedades físicas si quieren agregar bienes raíces a su cartera. Pero en el mundo actual, es más fácil que nunca invertir en bienes raíces de forma indirecta con unos pocos clics.
La opción clásica son los REIT o mREIT , que cotizan en las bolsas de valores públicas. Puede comprarlos a través de su IRA o cuenta de corretaje.
Pero los REIT están sujetos a una estricta regulación de la SEC y están obligados por ley a pagar el 90% de sus ganancias en forma de dividendos. Eso les dificulta hacer crecer sus carteras y su valor subyacente.
Más recientemente, los sitios web privados de financiación colectiva de bienes raíces se han convertido en competidores de los REIT que cotizan en bolsa. Una vez limitados a inversores acreditados , varios ahora permiten que cualquiera invierta, incluidos Fundrise , DiversyFund y Groundfloor .
10. Invierta directamente en bienes raíces
Si prefiere poseer propiedades usted mismo, no hay nada que lo detenga.
Puede cambiar casas , comprar propiedades de alquiler o cualquier cantidad de opciones híbridas. Por ejemplo, podría combinar la propiedad de una vivienda con la remodelación al hacer una remodelación, renovando y mejorando la propiedad en el transcurso de uno o dos años antes de venderla por poco o ningún impuesto sobre las ganancias de capital.
O puede comprar una propiedad, renovarla y luego refinanciarla para mantenerla como alquiler a largo plazo, tal vez incluso retirar su pago inicial cuando refinancia.
Si eso le parece mucho trabajo, podría comprar una propiedad de alquiler llave en mano . Vienen ya alquilados o listos para alquilar, y puede encontrarlos fácilmente utilizando plataformas como Roofstock .
Solo asegúrate de saber en qué te estás metiendo. Los nuevos inversores tienden a subestimar los gastos cuando calculan los números, ya sea para inversiones o propiedades de alquiler.
Recuerde los gastos menos obvios como la tasa de desocupación, las reparaciones y el mantenimiento, y los costos de administración de la propiedad para los alquileres, y haga un presupuesto adicional para los costos de renovación, los costos de mantenimiento y dos rondas de costos de cierre para los cambios.
11. Compre una mejor cobertura de atención médica
Si tiene una cobertura de salud básica o, lo que es peor, ninguna en absoluto, ahora puede ser un buen momento para aumentar su cobertura. Todos pensamos que somos invulnerables hasta que el universo prueba que no lo somos.
Eso podría significar comprar un plan de seguro médico tradicional . Pero también podría significar abrir una cuenta de ahorros para la salud (HSA) a través de Lively para reservar dinero libre de impuestos para complementar un plan de seguro con deducibles altos.
De hecho, las HSA ofrecen los mejores beneficios fiscales de cualquier cuenta con protección fiscal, con triple protección fiscal: sus contribuciones son deducibles, el dinero crece libre de impuestos y los retiros son libres de impuestos cuando se utilizan para gastos relacionados con la salud.
Si su trabajo no ofrece ningún beneficio de salud, o no tiene un trabajo tradicional de tiempo completo, investigue las muchas formas de obtener cobertura de salud sin un plan patrocinado por el empleador .
Es posible que se sorprenda de algunas de las opciones disponibles en el mercado hoy en día, ya que el campo ha evolucionado rápidamente en la última década.
12. Compre un seguro de vida
A nadie le gusta pensar en su propia mortalidad, pero el simple hecho es que a veces mueren personas jóvenes y sanas. Y si usted es el único o principal sostén de familia de su familia, podría dejarlos sin una fuente inmediata de ingresos si conoce a su creador mañana.
Comience con una descripción general rápida de los diferentes tipos de seguros de vida , ya que las pólizas varían ampliamente. Compare las cotizaciones de tasas en línea antes de comprometerse con una aseguradora y busque firmas en línea como Bestow , ya que muchas ofrecen mejores precios en las pólizas que las corporaciones de seguros tradicionales.
No necesita necesariamente una póliza costosa. Las circunstancias de cada persona son únicas, así que tenga una idea de cuánto seguro de vida necesita y recuerde que siempre puede comenzar con una póliza más pequeña por unos pocos dólares al mes y aumentar su cobertura junto con las necesidades de su familia.
Conclusiones finales
Algunas prioridades financieras son universales, como salir de la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos. Otras prioridades dependen de sus objetivos personales.
Como alguien que busca la independencia financiera y se jubila anticipadamente (FIRE) , dedico una gran cantidad de mis ingresos a inversiones que generan ingresos pasivos. Tengo amigos que invierten hasta el último centavo en mejorar sus hogares, en crear un estilo de vida que les permita viajar o en tratamientos de fertilidad.
Lo importante es priorizar tus metas financieras. Demasiadas personas gastan irreflexivamente cientos de dólares en ropa, tratamientos de spa o aparatos cada mes, sin molestarse en priorizar sus gastos.
Por supuesto, establezca el presupuesto que desee para esos gastos. Pero recuerde que su dinero es un recurso finito, y cuanto más gaste en un área, menos podrá destinar a otras metas financieras, como comprar una casa o iniciar un negocio.
Solo asegúrese de ser intencional con sus metas financieras y de que su presupuesto refleje sus prioridades financieras. Es un buen problema cuando comienza a preguntarse qué debe hacer con su dinero extra.
* Anuncio de Credible Operations, Inc. NMLS 1681276 Dirección: 320 Blackwell St. Ste 200, Durham, NC, 27701
