Seguro de vida para miembros militares: propina por fallecimiento y SGLI
¿Cuáles son sus opciones y recursos financieros cuando muere un familiar? Si le sucede algo, ¿su cónyuge, hijos o padres estarán bien? ¿De dónde vendrá el dinero para llevarlos a cabo?
Estas son las preguntas que responde el seguro de vida . El seguro de vida proporciona dinero de emergencia para ayudar a su familia en caso de que usted fallezca. Y si usted o un ser querido está en el ejército, tiene opciones que los civiles no tienen.
Propina por muerte
La gratificación por muerte es la primera línea de defensa para las familias de militares que pierden a un miembro del servicio. Es un seguro gratuito pagado por el gobierno. Si un miembro del servicio muere en el cumplimiento del deber, el gobierno federal paga una propina por fallecimiento: una suma única de $ 100,000 al beneficiario designado o beneficiarios o parientes más cercanos.
No necesita pagar ninguna prima por la propina por fallecimiento y no tiene que registrarse para nada. Lo obtienes solo por estar en el ejército. Pero debe designar un beneficiario o grupo de beneficiarios. Si no lo hace, el ejército entregará la propina, priorizada de la siguiente manera:
- A su cónyuge sobreviviente
- A sus hijos sobrevivientes y a los descendientes de cualquier hijo fallecido por representación
- A sus padres sobrevivientes (o sus herederos sobrevivientes si sus padres han fallecido)
- Al albacea o administrador de su patrimonio debidamente designado
- Otros parientes más cercanos con derecho a las leyes de domicilio de su jurisdicción de residencia al momento de su muerte
Es importante que designe a un beneficiario propio, porque este orden de prioridad oficial puede no coincidir con sus deseos o la necesidad real de fondos. Por ejemplo, si tiene un hijo que vive con usted que no ha sido adoptado formalmente y no está casado, podría terminar desheredando accidentalmente al niño. Y si el dinero va a su patrimonio, pasa por una sucesión , lo que significa que el gobierno y todos sus acreedores obtienen una parte antes que sus familiares más cercanos.
Al designar a un familiar más cercano como beneficiario antes de su patrimonio, permite que sus activos eludan la legalización. Esto puede aumentar drásticamente la cantidad de dinero que se destinará a su familia en lugar de a los acreedores.
Esta es también la razón por la que debe identificar a los beneficiarios por su nombre en todos sus seguros de vida, anualidades y cuentas de jubilación, para protegerlos de que sean enrutados a través de sucesiones y devorados por los honorarios de los abogados y los acreedores.
Seguro de vida grupal para militares (SGLI)
La segunda línea de defensa es el seguro de vida grupal para militares, o SGLI. En pocas palabras, puede comprar hasta $ 400,000 de seguro de vida temporal por miembro del servicio elegible a precios de ganga. El gobierno subsidia las primas, por lo que las primas a plazo tienden a ser mucho más baratas que una cantidad equivalente de seguro sin suscripción, es decir, un seguro en el mercado de seguros privados que no requiere un examen de salud.
El seguro de vida a término significa que la póliza está vigente por un período de tiempo específico (el término). Para SGLI, el término generalmente es desde su fecha de procesamiento hasta su fecha de alta, a menos que usted fallezca primero o cancele la cobertura. El otro tipo importante de seguro de vida es el seguro de vida permanente, que permanece en vigencia indefinidamente.
Cuanto más envejece, más importante es SGLI. Si tiene 40 años, SGLI ofrece un beneficio máximo por fallecimiento de $ 400,000 con una prima de $ 24 por mes, la misma prima que paga un joven de 20 años por SGLI. Para obtener una cantidad comparable de seguro de vida en el mercado privado, una persona de 40 años podría tener que pagar casi el doble de esa cantidad, e incluso entonces, es posible que no califique.
Además, si tiene problemas médicos, como presión arterial alta, o desarrolla una enfermedad como el cáncer en cualquier momento, es posible que se le niegue la cobertura con un proveedor comercial. Para SGLI, tiene garantizada una póliza, independientemente de su historial médico.
Cláusula adicional del seguro por lesiones traumáticas
Como beneficio adicional, SGLI también viene con un usuario adicional: Protección contra lesiones traumáticas (TSGLI). La prima es de $ 1 por mes para miembros en servicio activo y miembros del componente de reserva con cobertura de tiempo completo y $ 1 por año para miembros del componente de reserva con cobertura de tiempo parcial. Si queda discapacitado, se paga un beneficio variable, según la lesión específica. La cobertura TSGLI brinda beneficios de hasta $ 100,000 por pérdida de una extremidad o de la vista.
Cobertura familiar
También considere obtener algo de cobertura para los miembros de su familia, especialmente su cónyuge, incluso si no están trabajando fuera del hogar. Es probable que tenga que contratar a alguien para que haga todo lo que su cónyuge hace por usted y sus hijos si mueren. En algunos casos, los miembros del servicio con niños pequeños tienen que dejar el ejército debido a la muerte de un cónyuge, obteniendo una baja por dificultades porque carecen de un cuidador alternativo.
SGLI ofrece una cobertura asequible de hasta $ 100,000 para los cónyuges (o el monto de la cobertura del miembro del servicio, lo que sea menor) y hasta $ 10,000 por hijo. Family SGLI brinda la cobertura completa de $ 100,000 con una prima de solo $ 4.50 por mes para cónyuges menores de 35 años y $ 5.30 por mes para cónyuges entre las edades de 35 y 39. Las primas aumentan con la edad, alcanzando un máximo de $ 45 por mes para cónyuges mayores de edad 60.
No es necesario comprar cobertura adicional para asegurar a los niños. Los niños que son miembros de su hogar y están inscritos en DEERS (Sistema de informes de elegibilidad de inscripción de la defensa) automáticamente reciben $ 10,000 en cobertura por niño, siempre que esté inscrito en SGLI.
Corrigiendo un mito
Ocasionalmente, es posible que escuche rumores de que SGLI no pagará un beneficio por muerte si hace algo estúpido, como conducir bajo los efectos del alcohol o no usar el cinturón de seguridad. Ese no es el caso. SGLI paga un beneficio por fallecimiento en la mayoría de las circunstancias. Las circunstancias bajo las cuales el programa SGLI no pagará un reclamo son muy limitadas e incluyen el suicidio dentro de los dos años posteriores a la emisión, la muerte mientras se cometió un delito grave o si miente sobre su salud en la solicitud y muere dentro de los primeros dos años de la póliza. , conocido como el “período de impugnación”.
¿Es suficiente SGLI?
Podría pensar que el monto nominal máximo de SGLI de $ 400,000 combinado con otros $ 100,000 en propina por muerte es mucho dinero. Que no es. De hecho, a muchas viudas y viudos les resulta sorprendentemente rápido, especialmente si un cónyuge en duelo se toma un tiempo libre del trabajo para estar con los hijos. Si está en servicio activo, las fuerzas armadas normalmente financian una mudanza final a su hogar de registro (donde vivía antes de su estado de servicio activo) si usted o su sobreviviente así lo eligen, por lo que eso puede ayudar un poco.
Sin embargo, su pago debe reemplazar un cheque de pago completo. Es más, tiene que soportar casi un conjunto completo de beneficios, incluida la pensión de jubilación que no pudo ganar, los años de salario base y los aumentos de salario base, así como los años de asignaciones para vivienda. Si vive en un área cara como San Francisco o la ciudad de Nueva York, esa asignación para vivienda suma bastante.
Determinación de un monto de cobertura
Una buena regla general para los miembros del servicio que tienen familias que mantener es poseer un múltiplo de 10 a 20 veces sus ingresos, incluida su Asignación básica para vivienda y asignaciones tales como pago por mar, pago por vuelo, pago por adelanto, pago por dominio de idiomas extranjeros, y otros pagos especiales.
Si desea que su familia salga del sistema TRICARE militar, también deberá considerar el costo del seguro médico. Algunos miembros de TRICARE sienten que la calidad de la atención y la cobertura del sistema no es tan alta como algunas opciones de seguros comerciales. Prefieren un seguro médico comercial y están dispuestos a pagar más por él.
Con respecto a sus necesidades totales de seguro de vida como miembro del servicio, la regla general es: si es joven, inclínese hacia 20 veces sus ingresos. Si se está acercando a la jubilación, diez veces sus ingresos deberían ser suficientes. Eso es porque sus ingresos no tienen que reemplazarse por muchos años y, con suerte, tiene algunos ahorros acumulados para suavizar el golpe.
Si $ 400,000 no satisface sus necesidades con estas reglas generales, es posible que desee comprar cobertura adicional de un proveedor externo. USAA comúnmente se comercializa a sí misma como un proveedor de servicios para las fuerzas armadas, al igual que la Navy Federal Credit Union. Pero también hay alternativas. Empresas como Ladder ofrecen pólizas de seguro de vida asequibles que pueden complementar sus beneficios militares.
Es importante seleccionar una póliza de seguro de vida que no incluya una exclusión por “acto de guerra”. Algunas pólizas no pagan si muere como resultado de un acto de guerra, por lo que es posible que no desee obtener la póliza de menor costo del mercado. Cuando se trata de seguros de vida, una póliza que realmente proteja financieramente a su familia contra las cosas que tienen más probabilidades de matarlo es mucho más importante que ahorrar uno o dos dólares al mes comprando una póliza que no lo cubra si muere en combate. o de heridas recibidas en combate. Mire siempre la letra pequeña de la póliza para ver qué está específicamente excluido.
SGLI no es una cobertura permanente
Si desea una póliza de seguro permanente, en lugar de una póliza de seguro a término como SGLI, tendrá que acudir a una compañía de seguros externa y pedirle al agente que le muestre un seguro de vida completo , un seguro de vida universal o una póliza de seguro de vida variable. , todos los cuales son variantes del seguro de vida permanente.
Las pólizas de vida permanente tienen primas más altas, al menos a corto plazo, pero tienen una ventaja clave a largo plazo: están diseñadas para pagar un beneficio por fallecimiento sin importar la edad que tenga cuando fallezca. Entonces, si bien no obtiene nada a cambio de una póliza a término si no muere durante el término (excepto por algunas pólizas de “devolución de prima” que tienen primas más altas), el dinero de una póliza de seguro permanente volverá a su familia eventualmente, siempre que mantenga la política en vigor. Las pólizas de vida permanente también acumulan valor en efectivo, que puede ser una forma útil de ahorros con ventajas fiscales.
Sin embargo, la cobertura permanente no tiene sentido para todos. Funciona mejor para familias que pueden ahorrar dinero extra de forma regular. Es mejor hablar con su agente de seguros y al menos otro profesional con conocimientos sobre si necesita cobertura permanente y si tiene sentido en su caso.
Transición fuera de servicio
SGLI es una excelente oferta de seguro de vida para aquellos que aún están prestando servicios. Sin embargo, una vez que deja el ejército, sus beneficios cesan. Aquí es donde entra en juego el seguro de vida grupal para veteranos (VGLI). En cuanto a la cobertura, es más o menos lo mismo que SGLI, menos la cobertura por lesiones traumáticas. Sin embargo, debido a que pierde el subsidio gubernamental a las primas, sus primas mensuales son más altas.
Por ejemplo, las primas mensuales de VGLI cuestan $ 10 por $ 100,000 en cobertura para veteranos de 30 a 34 años, mucho más alto que la cobertura conyugal de SGLI para alguien en el mismo rango de edad. Los veteranos de 60 a 64 años pagan $ 108 por $ 100,000 en cobertura bajo VGLI.
En última instancia, VGLI es una póliza de cinco años estándar pero costosa. La emisión está garantizada a menos que la rechace cuando deje el servicio. Puede extender la cobertura, pero la prima aumenta cada cinco años. Con el tiempo, las primas se vuelven tan onerosas que casi todo el mundo abandona la póliza antes de morir.
Además, las primas de VGLI son altas porque todas las personas con problemas de salud que abandonan el ejército se inscriben. Los veteranos más sanos tienen otras opciones y, por lo tanto, obtienen un seguro diferente. Este proceso de selección adversa deja a VGLI con un grupo de riesgo malo, lo que aumenta las primas para todos los asegurados, lo que impulsa aún más a los veteranos saludables a irse y comprar otra cobertura.
Si tiene problemas de salud que podrían hacer que las compañías de seguros lo “califiquen” (asignado a un grupo de riesgo más costoso), entonces VGLI podría ser el camino a seguir. Pero si tiene una salud razonablemente buena, busque alternativas.
Conversión a cobertura permanente
Una de las desventajas comunes de un seguro de vida temporal económico es la falta de opciones para convertirse en un seguro de vida permanente. Además, SGLI no ofrece una póliza de seguro de vida permanente. Sin embargo, los afiliados a SGLI tienen una trampilla al seguro permanente.
Los miembros del servicio que están en transición fuera del servicio militar y sus cónyuges tienen una opción poco conocida para convertir su cobertura SGLI en una póliza de por vida a tarifas estándar, independientemente de su condición médica. Consulte el sitio web de VA para obtener más información sobre cómo convertir SGLI en cobertura permanente.
Una póliza de vida entera es una forma de seguro permanente, lo que significa que nunca vence. Mientras siga pagando las primas según lo acordado, permanecerá vigente para siempre y también acumulará valor en efectivo con el tiempo.
Tienes 120 días después de dejar el servicio para ejercitar esta opción. Sin embargo, si tiene problemas de salud graves que probablemente resulten en su muerte en un número limitado de años, es mejor que se quede con VGLI en lugar de cambiar a una póliza permanente. Sin embargo, esta puede ser una decisión difícil porque la tecnología médica mejora cada año. Muchas personas viven muchos años, incluso con problemas de salud graves.
Si vive mucho, es mejor que tenga una póliza permanente. Si muere en los primeros cinco a 15 años, es mejor que se quede con VGLI, incluso si tiene que renovar una o dos veces. Cuanto más tiempo permanezca vivo, más sentido tendrá tener una política permanente. Es una decisión de criterio y depende en gran medida de su situación individual al momento de dejar el servicio.
Además, si tiene una salud excelente, es mejor que compre cualquier seguro de vida completo u otro seguro de vida permanente que necesite en el mercado abierto, si puede calificar para las tarifas preferidas o seleccionadas, o sus tarifas equivalentes con esa compañía de seguros, que son menos costosas que las tarifas estándar.
Conclusiones finales
SGLI es un programa excelente, pero no es la única solución que necesitan la mayoría de las familias militares. Debe considerar el monto total de la cobertura, la cobertura para toda la familia, el precio y la probabilidad de que el seguro esté realmente vigente cuando el asegurado fallezca. La cobertura a plazos baratos puede expirar antes de que llegue ese momento, lo que significa que habrá desperdiciado las primas de todos esos años. Sin embargo, si lo hace demasiado caro, se verá tentado a dejar que la póliza caduque.
No existe una “mejor política” para todos. Las mejores pólizas son las que tienen más probabilidades de estar vigentes cuando el asegurado fallezca. Usted y su proveedor médico son las mejores personas para juzgar lo que eso significa para usted.
¿Es usted un miembro del servicio activo? ¿Cuáles son sus mayores preocupaciones cuando se trata de seguros de vida?
